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［提要］隨著互聯網時代的到來，越來越多的大學生參與到網絡系統中，消費觀念逐漸改變，類似于網絡信用卡的新支付方式———螞蟻花唄應運而生。本文對甘肅農業大學在校生使用螞蟻花唄第三方支付平臺進行超前消費這一現象進行調查分析，進而提出相關建議。

關鍵詞：螞蟻花唄；大學生；現狀

2015年11月3日的“十三五”規劃提出將互聯網金融納入國家五年規劃建議，這意味著互聯網金融將在各金融市場具有舉足輕重的地位。而螞蟻花唄利用互聯網信息技術，不受空間限制，使資金提供方與資金需求方在平臺上直接對接，進行投資活動，拓寬了資金服務的目標群體和范圍，有助于為社會大多數階層和群體提供可得、便利的普惠資金服務，進一步實現了小額資金活動低成本、高效率、大眾化，對于“穩增長、調結構、促發展、惠民生”具有重要意義。

一、問卷設計

隨著生活水平的提高，學生對時尚的追求，生活消費水平越來越高，當代大學生對資金需求面臨著“供不應求”的現象，而螞蟻花唄的出現正好滿足了學生對資金的需求。面對這一現狀，我們通過問卷星總共設計22個問題，運用描述性分析方法、交叉分析方法分析數據，結合設計問卷，利用暑假對本校四個年級的學生發放了調查問卷，同時，對個別同學進行抽樣式訪問式的深度訪談調查。調查期間采用抽樣調查發放問卷330份，收回有效問卷300份，回收率90.90%

二、數據分析

將年級和性別作為主要指標，分析這兩個指標對學生使用螞蟻花唄的影響和主要原因。對不同年級、不同性別的學生是否使用螞蟻花唄和使用花唄支付方向的交叉分析、性別和年級與使用螞蟻花唄原因的交叉分析、各年級對于不使用花唄原因的交叉分析、使用螞蟻花唄前后消費對比的交叉分析及使用螞蟻花唄的頻率與使用額度的交叉分析進行對比與總結。（一）不同的年級、性別是否使用螞蟻花唄及花唄支付方向的傾向性分析。為了了解不同年級、不同性別是否使用螞蟻花唄，設計了問卷問題。從調查結果看，使用的學生占大多數，大三學生和大四學生高達97%以上，最低也達到了87%。其中，大三男生和大四學生占到了100%，表明高年級學生對螞蟻花唄的依賴度比較大，尤以男生為甚；從性別看，大一、大二男生的占比均高于同級女生，而大三、大四學生無太多區別。出現這種現象是因為大一和大二學生使用螞蟻花唄主要用于食品、衣服、生活用品等方面，而大三和大四學生主要用于衣服、化妝和其他方面，尤其大四學生用在其他方面較多。可能面臨找工作、房子、考研等原因，花銷較大，但他們幾乎沒有收入，因此使用螞蟻花唄較多；從性別來看，男生在其他方面占比多于女生，說明男生除了日常生活用途，娛樂消遣方面花費比較多，尤其是大四男生，而女生主要在化妝品方面占比較大。（二）不同性別、年級對使用螞蟻花唄原因的應用特征分析。為了了解不同性別、年級對使用螞蟻花唄的原因，設計了相關問卷問題。從結果分析學生使用花唄的原因大都是因為沒有手續費，極速支付、快捷方便及開通門檻低。但是，相對于女生而言，男生在沒有費用這一方面要比女生高10%左右，說明男生注重費用，而對于女生來說這幾個方面稍有差異但數據起伏沒有男生波動大。不同年級對使用螞蟻花唄原因也有一定的關系，總體來說，大多數是因為極速支付、快捷方便、開通門檻低及沒有相關的費用，大一學生和大二學生主要也是因為這個原因，而大三學生和大四學生在極速支付、快捷方便的比列有所提高，說明年級越高越注重效率。（三）各年級對不使用花唄原因的應用特征分析。為了了解各年級對不使用花唄的原因，我們設計了不會用、消費額度低、僅支持線上購物、不支持分期分款及收入足以支付網購費用等問題。從調查結果看，大二學生在不使用螞蟻花唄四個方面的原因在24%～37%之間，差異不是特別明顯，大四學生是幾個年級里變化最明顯的，其中“收入足以支付網購費用”的比重占到一半以上，而“不會有”是幾個年級里占比最少的，說明大四的學生非常熟悉網絡支付平臺。可以看出消費額度低和不支持分期付款波動較小，收入足以支付網購費用和僅支持線上購物的波動較大。最突出的是大一學生除了收入足以支付網購費用這一方面高達51%，不會用、消費額度低、僅支持線上購物和不支持分期付款占比共占49%。（四）使用螞蟻花唄的學生對使用螞蟻花唄前后消費對比的應用特征分析。為了了解使用螞蟻花唄對使用螞蟻花唄前后消費對比，我們設計了四個不同的金額范圍。從調查結果看，花費在200元以內的浮動比較大，由使用螞蟻花唄后的87.7%到后面的40%，1，000元以上的之前幾乎不存在到后面達30%，而500～1，000元比較穩定。（五）學生對使用螞蟻花唄的頻率和使用額度的應用特征分析。為了了解使用螞蟻花唄的學生對使用螞蟻花唄的頻率和使用額度，我們設計了四個不同的金額范圍。從調查結果看在300元以下、500～1，000元及1，000元以上這三個范圍內使用頻率越高，額度越低，成反比關系。在300～500元范圍內，基本成正比關系，而在300元以下的范圍里，額度在1，000元以上占41.67%。而在一年一次中，額度在300元以下的占比高達73.91%。說明頻率越高、額度越高、頻率越低、額度越低，呈正比，螞蟻花唄消費平臺適合短期使用。

三、調查總結

縱觀當前的網上支付市場，支付寶支付在當前的市場上占據了很大的份額，所以螞蟻金服選擇和支付寶聯手，是非常聰明的一種做法。現在，螞蟻花唄把傳統的信用卡業務搬到網絡上，更好地融合了資金。而螞蟻金服大力的支持也是促進螞蟻花唄更好的在網購市場上站穩腳跟。在對是否聽說過支付寶螞蟻花唄的調查中發現大多數人都是聽說過支付寶螞蟻花唄的，在了解了支付寶花唄的服務后是否使用，有一大半人都是看情況而定，秉持遲疑的態度，不過還是有些學生愿意使用。在問到同學對于螞蟻花唄的使用態度時，有15.15%是持贊成的態度，而62.42%的人持中立的態度，22.43%的人持反對的態度。在對使用螞蟻花唄主要在哪些方面，67.13%的學生會購買衣服，占多大數，58.04%的學生會購買生活用品，其余41.96%都用來買零食、化妝品。在四個年級中，大二學生使用率最高，經濟類（包括金融）使用螞蟻花唄人數最多。根據統計數據，花費金額在800～1，500元之間人數比重最高，在消費來源中，父母給付型資金所占比重最高（93.03%），兼職來源次之（38.79%）。關于調查大學生提前透支消費的態度，通過調查，有超過一半以上的（61.19%）學生持中立態度，其中，80后與90后的占比超過80%，然而90后所占比重最大，這不僅反映了人們消費能力與消費需求間的差異，更是體現了當今中國年輕一代的消費觀念正悄然發生的改變。通過本次的調查問卷，能比較直觀的看出現在的年輕年齡段的人對支付寶花唄的使用情況，也可以清晰的反映出支付寶螞蟻花唄的提前消費方式是否能讓人群接受的數據調查。此次調查雖然有一點瑕疵，對接受調查人員的范圍較小，大多數只是以20歲左右的本校大學生調查對象。不過通過此次的調查讓我收獲了對如何制作并發出調查問卷的經驗，并且讓我明白了如何去分析調查問卷的統計數據。

四、使用螞蟻花唄幾點建議

信用消費實質是提前消費。大學生如何理智消費呢？據此我們給出以下建議：（一）學校應推廣信用管理教育。部分大學生認為信用無足輕重，但事實是，一旦個人信用出現裂縫，即將踏入社會的大學生會面臨層層阻礙。因此，學校在設立各專業學科課程同時，應開設信用有關教育課程，提升大學生信用管理意識。（二）培養大學生個人理財意識。經濟類專業大學生由于經常接觸市場經濟，對金融的市場了解程度遠高于非經濟類。他們由于課程需要、個人愛好、羊群效應等原因，金融理財意識強烈。因此，大學生需多接觸經濟知識，培養個人理財意識。但切忌產生攀比心理、盲目跟風等不良風氣。（三）大學生需養成正確的消費習慣。性別、是否單身、月生活費與月消費額在本質上影響了大學生的購物導向、購物需求等購物現狀。大學生應培養良好的消費習慣，理智消費。由于大學生主要經濟來源是父母補給，所以個人消費仍需考慮家庭經濟狀況。大學生在選擇購買物品時，要做到多方面考慮，結合自身需求。同時，加強自制能力，切勿陷入感性消費誤區，也不應在盲目的消費中迷失自我。因此，大學生借貸要量力而行，不能無度使用，要了解自己的還款能力，理性看待超前消費，養成科學的消費觀。

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作者:王 娜 白琳玲 孫亞蓉 王相梅 王 雷單位:甘肅農業大學