導(dǎo)語：金融制度創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興機(jī)制研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：為解決“三農(nóng)”問題，國(guó)家提出了“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。在此背景下，政府從財(cái)政政策、貨幣政策和技術(shù)進(jìn)步等各個(gè)途徑進(jìn)行努力，問題也得到了某種程度的解決。首先借鑒現(xiàn)有的金融發(fā)展理論和農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的研究成果，總結(jié)了農(nóng)村未來進(jìn)一步發(fā)展要解決的瓶頸問題；然后探討如何利用農(nóng)村金融制度創(chuàng)新促進(jìn)“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”實(shí)現(xiàn)的發(fā)展路徑。經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，“有為”“有效”政府所推動(dòng)的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，結(jié)合農(nóng)村金融市場(chǎng)“自下而上”的自生發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的有效路徑。所以，中央政府、地方政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層組織，要利用好各種政策工具，成為“有為”和“有效”的政府，尊重農(nóng)民需求，引導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展，有效實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；制度創(chuàng)新

一、引言

“三農(nóng)”問題是指農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)問題。21世紀(jì)以來，中央政府連續(xù)17年涉農(nóng)一號(hào)文件，探索解決“三農(nóng)”問題。這說明“三農(nóng)”問題仍是我國(guó)發(fā)展進(jìn)程中亟需解決的關(guān)鍵性難題。“三農(nóng)”問題的解決關(guān)乎全面建成小康社會(huì)大局，因此政府在深刻分析農(nóng)村現(xiàn)狀和考慮未來發(fā)展的基礎(chǔ)之上，于第十九次全國(guó)代表大會(huì)提出了“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。該戰(zhàn)略的提出不僅給“三農(nóng)”問題的解決指引了新的方向，也為未來城鄉(xiāng)差距縮小和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展提供了新的可能。在此背景下，如何實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興至關(guān)重要。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村的振興可以通過很多方法：取消農(nóng)業(yè)稅以減輕農(nóng)民生產(chǎn)負(fù)擔(dān)；利用轉(zhuǎn)移支付增加農(nóng)民收入、提高其購(gòu)買力；通過“以工補(bǔ)農(nóng)”縮減城鄉(xiāng)差距；進(jìn)行社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)以改善居住環(huán)境、提高農(nóng)村生產(chǎn)力等。雖然在以上各種辦法的合力促進(jìn)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展，人們生活水平有了一定的提升，但是“三農(nóng)”問題仍然存在，鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)并沒有實(shí)現(xiàn)。2019年中央一號(hào)文件《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見》指出優(yōu)先保障“三農(nóng)”資金投入。這在國(guó)家層面肯定了資金投入在解決“三農(nóng)”問題方面的重要性。資金投入也有很多渠道，如貨幣政策、財(cái)政政策以及包含二者的農(nóng)村金融市場(chǎng)等。截至目前，雖然政府已經(jīng)在財(cái)政政策和貨幣政策方面做了大量工作，但仍需進(jìn)一步完善。所以農(nóng)村金融市場(chǎng)更加大有可為。農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新和農(nóng)村金融的發(fā)展是解決“三農(nóng)”問題、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興不可或缺的一環(huán)。

二、金融發(fā)展理論與研究成果

（一）金融發(fā)展理論。20世紀(jì)70年代，Mckinnon（1973）、Shaw（1973）根據(jù)當(dāng)時(shí)拉美等發(fā)展中國(guó)家金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，最早提出了金融抑制和金融深化的概念，并認(rèn)為金融抑制現(xiàn)象在發(fā)展中國(guó)家普遍存在，其主要觀點(diǎn)是：在政府干預(yù)下設(shè)置的嚴(yán)格金融準(zhǔn)入、利率限制以及直接信貸配給等金融指標(biāo)形成了金融抑制的金融體制[1-2]。在這種金融體制下，極低的存款利率影響儲(chǔ)蓄的總量擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，從而阻礙了投資的增加和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)；另外，較低貸款利率的限定導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)（銀行）不能更加有效地分配資金，減弱了金融體系的資金分配功能，同時(shí)致使金融發(fā)展停滯。基于這樣的認(rèn)識(shí)，Mckinnon和Shaw認(rèn)為政府應(yīng)取消對(duì)金融部門的相關(guān)管制，實(shí)行金融深化（自由化）政策[1-2]。但是當(dāng)時(shí)在農(nóng)村金融領(lǐng)域，大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家受二戰(zhàn)后凱恩斯學(xué)派思想的影響，接受了信貸補(bǔ)貼論的觀點(diǎn)，即通過政府干預(yù)，以財(cái)政補(bǔ)貼等形式從外部直接注入資金。隨著世界很多國(guó)家，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)在20世紀(jì)70年代末陷入滯脹，凱恩斯的政府干預(yù)理論遭到質(zhì)疑。新自由主義隨之興起，金融深化（自由化）理論成為當(dāng)時(shí)發(fā)展中國(guó)家的普遍指導(dǎo)思想。在這種觀點(diǎn)的引導(dǎo)下，拉美等發(fā)展中國(guó)家開始了金融自由化浪潮。而在農(nóng)村金融領(lǐng)域逐漸形成了農(nóng)村金融市場(chǎng)論，該理論主張利率自由化，以激發(fā)人民的資金儲(chǔ)蓄意愿，盤活農(nóng)村金融體系的流動(dòng)資金，同時(shí)在市場(chǎng)化的定價(jià)下，有助于金融機(jī)構(gòu)健康有效地運(yùn)行[3]。但自由化的觀點(diǎn)使拉美等發(fā)展中國(guó)家陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)的陷阱，同時(shí)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使得農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)民貧困加劇，因此，Stiglitz和Weiss（1981）提出了金融約束論，該理論認(rèn)為在信息不對(duì)稱的狀態(tài)下，市場(chǎng)無法克服道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，此時(shí)政府應(yīng)該發(fā)揮作用，通過控制利率、市場(chǎng)準(zhǔn)入等為民間創(chuàng)造租金[4]。在金融約束論的影響下，政府主要通過加強(qiáng)市場(chǎng)的監(jiān)管和法律環(huán)境建設(shè)等手段來糾正市場(chǎng)失靈；同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)市場(chǎng)自身不能消化的危機(jī)時(shí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和干預(yù)，以保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康地發(fā)展。同樣，在農(nóng)村金融市場(chǎng)也相應(yīng)提出了不完全市場(chǎng)論，強(qiáng)調(diào)政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充作用。但政府干預(yù)下的農(nóng)村金融發(fā)展使得有關(guān)組織的部分積極性難以發(fā)揮，體制自身的潛能被忽視或者是被壓抑。于是馮興元等（2004）針對(duì)這些問題，基于哈耶克“局部知識(shí)”的視角提出了市場(chǎng)過程論，認(rèn)為應(yīng)拓展市場(chǎng)過程和利用市場(chǎng)機(jī)制以更好地利用全局和局部知識(shí)來營(yíng)造農(nóng)村金融多元競(jìng)爭(zhēng)的氛圍[5]。（二）農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的研究。中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》第一篇第一章中將“鄉(xiāng)村”一詞定義為：“鄉(xiāng)村是具有自然、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)特征的地域綜合體，兼具生產(chǎn)、生活、生態(tài)、文化等多重功能，與城鎮(zhèn)互促互進(jìn)、共生共存，共同構(gòu)成人類活動(dòng)的主要空間。”那么鄉(xiāng)村振興意味著鄉(xiāng)村在與城鎮(zhèn)協(xié)同發(fā)展的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升生產(chǎn)、生活、生態(tài)及文化等多重功能特性，以實(shí)現(xiàn)各方面的綜合振興和繁榮。農(nóng)村金融借鑒熊德平（2007）文章中的概念，他認(rèn)為“農(nóng)村金融”不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽(yù)和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動(dòng)，它通過信用工具將分散資金集中有償使用以實(shí)現(xiàn)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”，并通過組織這些活動(dòng)的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)及其運(yùn)動(dòng)形式[6]。關(guān)于農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的研究，已經(jīng)有許多學(xué)者做了大量工作。趙洪丹和朱顯平（2015）通過分析不同的市場(chǎng)化進(jìn)程階段的農(nóng)村金融和財(cái)政支農(nóng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，認(rèn)為隨著我國(guó)市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，農(nóng)村金融和財(cái)政支農(nóng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正向作用逐步顯現(xiàn)，且作用的力度不斷增強(qiáng)[7]。丁志國(guó)等（2016）通過梳理改革開放以來我國(guó)農(nóng)村金融理論發(fā)展、農(nóng)村金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持路徑及其政策效果，得出健康的農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有顯著支持作用的結(jié)論[8]。王國(guó)剛（2018）同樣認(rèn)為城鄉(xiāng)間金融發(fā)展的不平衡、金融為“三農(nóng)”服務(wù)的不充分,嚴(yán)重制約著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的有效實(shí)施[9]。其實(shí)早在2010年，人們就開始關(guān)注農(nóng)村金融的發(fā)展及其對(duì)經(jīng)濟(jì)的助力。丁武民（2010）就提出實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村的全面可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵問題在于加強(qiáng)、加大對(duì)鄉(xiāng)村金融的支持力度,建立完善的鄉(xiāng)村金融支持體系[10]。禹躍軍和王菁華（2011）借助VAR模型分析了農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，結(jié)果發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展有助于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),但農(nóng)村金融發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[11]。（三）農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的有關(guān)研究成果。由農(nóng)村金融的含義可知，制度創(chuàng)新才是農(nóng)村金融發(fā)展的本質(zhì)。基于這種認(rèn)識(shí)，眾多學(xué)者希望通過農(nóng)村金融制度創(chuàng)新推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。張寧寧（2016）探討了“新常態(tài)”下農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的關(guān)鍵問題與路徑選擇，認(rèn)為農(nóng)村金融需求主體的培育、農(nóng)村金融供給制度創(chuàng)新、金融交易中的社會(huì)網(wǎng)建設(shè)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押機(jī)制創(chuàng)新等是制度創(chuàng)新的關(guān)鍵問題，并探尋了農(nóng)村金融制度創(chuàng)新路徑，具體包括做好農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的頂層設(shè)計(jì)、采取自下而上的創(chuàng)新方式、合理確定創(chuàng)新邊界、明晰創(chuàng)新實(shí)施主體、放松農(nóng)村金融制度創(chuàng)新政策約束等[12]。邱暉和倪嘉波（2018）通過對(duì)改革開放以來我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷歷程的回顧，發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)村金融體制變遷的特征表現(xiàn)為由存量改革向增量改革轉(zhuǎn)變、由強(qiáng)制性變遷向誘致性變遷轉(zhuǎn)變、由路徑依賴向制度創(chuàng)新轉(zhuǎn)變等，故提出進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革，通過金融與財(cái)政的配合發(fā)揮資金市場(chǎng)上價(jià)格機(jī)制的作用，并構(gòu)建多種產(chǎn)權(quán)相互競(jìng)爭(zhēng)且功能上相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系[13]。也有部分學(xué)者對(duì)系統(tǒng)內(nèi)制度創(chuàng)新進(jìn)行了探討。余嘉勉（2018）探討了農(nóng)村金融貸款保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新與規(guī)制，認(rèn)為博弈機(jī)制的失效和激勵(lì)機(jī)制的缺失是我國(guó)農(nóng)村金融貸款保險(xiǎn)發(fā)展的主要瓶頸，并分析了如何從制度層面完善貸款保險(xiǎn)的法律制度，從實(shí)踐操作層面完善貸款保險(xiǎn)的運(yùn)行程序[14]。溫鐵軍等（2018）在分析了農(nóng)村不再適合將資產(chǎn)限定在要素單一的“第一產(chǎn)業(yè)”，應(yīng)在逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的基礎(chǔ)上，著重強(qiáng)調(diào)土地制度的創(chuàng)新，尤其是在土地初次定價(jià)時(shí)，應(yīng)以農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織為村內(nèi)資源初次定價(jià)的“做市商”，首先在村內(nèi)完成涉及三產(chǎn)融合的土地和其他資源的“資源變資產(chǎn)”的初次定價(jià)，形成結(jié)構(gòu)性合約，使之可在內(nèi)部進(jìn)行價(jià)值化流轉(zhuǎn)，然后再同外部市場(chǎng)對(duì)接[15]。雖然學(xué)者們?cè)诟鱾€(gè)層面對(duì)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新進(jìn)行了論述，并且現(xiàn)有的理論和觀點(diǎn)也在某種程度上有利于我國(guó)利用金融制度創(chuàng)新解決“三農(nóng)”問題，但是如果想盡快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，需要進(jìn)一步總結(jié)農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸問題，以便進(jìn)一步探討金融制度的創(chuàng)新。

三、農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸與其促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)機(jī)制

（一）農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸問題。1.不確定性。不確定性是阻礙農(nóng)村發(fā)展的首要瓶頸因素。事物的發(fā)展本身就有許多不確定性，不可避免。針對(duì)農(nóng)村發(fā)展來說，不確定性因素也有很多。其中之一就是農(nóng)民面臨的不確定性。第一，農(nóng)民收入的不確定性，其根源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣、地理位置等環(huán)境因素影響，而這些環(huán)境因素具有天然的不確定性。第二，目前農(nóng)民沒有太多資產(chǎn)，特別是沒有太多擁有抵押權(quán)和資產(chǎn)性收入的資產(chǎn)。而資產(chǎn)十分重要的作用之一就是應(yīng)對(duì)資產(chǎn)擁有者所面臨的不確定性。土地作為農(nóng)民最大的一項(xiàng)資產(chǎn)卻沒有所有權(quán)，這就決定了農(nóng)民不能依靠土地抵御不確定性帶來的風(fēng)險(xiǎn)。第三，由于歷史原因，農(nóng)民受教育年限少，學(xué)歷低。教育水平的限制導(dǎo)致農(nóng)民的人力資本低，因此只能做一些簡(jiǎn)單勞動(dòng)，但是只能在農(nóng)業(yè)的低端環(huán)節(jié)生產(chǎn)，這就決定了農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新不夠以及技術(shù)創(chuàng)新普及度不高；或是選擇出去打工，但是也只能做一些簡(jiǎn)單工作，造成農(nóng)民收入的不確定性高。2.信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱的根源是不確定性、道德風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)主義傾向。農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱不僅包括企業(yè)與農(nóng)民、企業(yè)與政府、農(nóng)民與政府之間存在的不對(duì)稱，還包括這些主體內(nèi)部的信息不對(duì)稱。企業(yè)與農(nóng)民之間存在的不對(duì)稱導(dǎo)致農(nóng)民很難取得銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信任，不僅使得農(nóng)民“貸款難”，也使得銀行出現(xiàn)大量“不良貸款”。而企業(yè)與政府之間的信息不對(duì)稱使得政府在完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的制度環(huán)境時(shí)不能有效引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展。另外，政府監(jiān)管部門不能全面掌握金融機(jī)構(gòu)的信息，容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向淘汰和機(jī)會(huì)主義行為。關(guān)于農(nóng)民與政府之間的信息不對(duì)稱，主要體現(xiàn)在直接補(bǔ)貼上，這不僅導(dǎo)致政府不能做到有效精準(zhǔn)扶貧，而且不利于監(jiān)管農(nóng)民在申請(qǐng)補(bǔ)貼方面存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)主義行為。而機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息不對(duì)稱主要是指各級(jí)政府和各類企業(yè)這兩個(gè)主體內(nèi)部的不對(duì)稱。首先，政府內(nèi)部的信息不對(duì)稱一方面是指中央政府、地方政府和鄉(xiāng)村基層組織之間的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致各級(jí)政府在信息傳達(dá)時(shí)產(chǎn)生偏差，在政策的實(shí)際執(zhí)行過程中大打折扣；另一方面是指由于各級(jí)政府的主要領(lǐng)導(dǎo)人存在任免時(shí)限，單方面對(duì)市場(chǎng)的有限認(rèn)知會(huì)使短期行為和腐敗現(xiàn)象頻發(fā)。其次，各類企業(yè)之間也存在信息不對(duì)稱，這會(huì)引發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的其他一些問題。所以，整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)制度的運(yùn)行成本很高，并且同時(shí)存在市場(chǎng)失靈和政府失靈的情況。3.“搭便車”行為。曼瑟爾•奧爾森（2010）在《集體行動(dòng)的邏輯》前言中提到“在一個(gè)集團(tuán)范圍內(nèi)，集團(tuán)收益是公共性的，即集團(tuán)中的每一個(gè)成員都能共同且均等地分享它，而不論他是否為之付出了成本……集團(tuán)收益的這種性質(zhì)促使集團(tuán)的每個(gè)成員想‘搭便車’而坐享其成”[16]。在農(nóng)村金融市場(chǎng)，政府為了誘使該市場(chǎng)向自發(fā)性制度變遷，會(huì)給予一些“公共物品”（提供基礎(chǔ)設(shè)施、財(cái)政補(bǔ)貼和制度安排等），農(nóng)民和企業(yè)過度享用政府提供的便利，而逃避自己應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和成本。以一些民間互助組為例，在初始建設(shè)時(shí)，多數(shù)農(nóng)民因暫時(shí)沒有資金需求不愿意出資進(jìn)行互助組的建設(shè)，同時(shí)農(nóng)民希望政府或者其他人出資成立互助組，而在自己需要資本時(shí)以小份額資金或者無資金投入加入，以達(dá)到在自己不付出成本或者付出極小份額的成本下，獲得最多的收益。而市場(chǎng)中的私人企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的相互“搭便車”和“搭政府便車”行為主要得益于政府為促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展而做出的政策努力。比如政府給予涉農(nóng)業(yè)務(wù)稅收政策的優(yōu)惠，私人企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)可能將其他盈利性高的業(yè)務(wù)偽造成涉農(nóng)業(yè)務(wù)以獲得稅收優(yōu)惠。同時(shí)，二者可能進(jìn)行“合謀”以實(shí)現(xiàn)利益的最大化。“搭便車”的行為，扭曲了價(jià)格機(jī)制，使交易成本增加，降低了資源配置的效率。4.交易成本過大。農(nóng)村金融市場(chǎng)的交易成本過大主要表現(xiàn)在政府、農(nóng)民及企業(yè)層面和相關(guān)的互動(dòng)中。首先，政府的有限理性使得農(nóng)村金融系統(tǒng)的總體規(guī)劃不足，導(dǎo)致系統(tǒng)內(nèi)交易成本增加。農(nóng)村金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的不完善，包括機(jī)構(gòu)設(shè)置及配套組織不完善、管理結(jié)構(gòu)混亂等。具體說來，在整體運(yùn)行方面，監(jiān)管處于混沌監(jiān)管狀態(tài)，權(quán)責(zé)界線出現(xiàn)重疊或空白，缺乏專業(yè)化的獨(dú)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)；政策性銀行發(fā)揮作用的程度不夠，與農(nóng)民的直接聯(lián)系較少；部分國(guó)有商業(yè)銀行的所有權(quán)、管理權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)過度分離，造成組織臃腫，運(yùn)行成本過大。其次，在農(nóng)民層面，農(nóng)民自身居住屬性的限制使得農(nóng)民需求廣泛，不僅導(dǎo)致與銀行等金融機(jī)構(gòu)的交易成本不斷上升，也使得政府的幫扶針對(duì)性不強(qiáng)，容易產(chǎn)生資源浪費(fèi)。最后，在企業(yè)層面，技術(shù)和高級(jí)人力資源的限制使得企業(yè)在供給服務(wù)的時(shí)候，不能有效配置資源，最終導(dǎo)致高昂的交易成本。這種高昂的交易成本使得現(xiàn)有金融制度不能更有效地滿足市場(chǎng)需求，故而導(dǎo)致市場(chǎng)效率低下，農(nóng)村金融發(fā)展滯緩。5.鄉(xiāng)土文化與商業(yè)文化的沖突。文化會(huì)影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)發(fā)展，因此農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸還包括鄉(xiāng)土文化與商業(yè)文化的沖突。主要表現(xiàn)在兩方面：無“契約精神”和“安土重遷”思想的存在。我國(guó)一直以來都是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“自給自足”的鄉(xiāng)土文化由來已久，這就導(dǎo)致農(nóng)民受這種文化的影響更多地在信貸市場(chǎng)上向熟人傾斜，重視人情世故。而不像在商業(yè)文化下，人們重視“契約精神”，這種精神使得人們?cè)谛刨J市場(chǎng)上對(duì)熟人和陌生人一視同仁，有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。相對(duì)比而言，農(nóng)民缺乏這種商業(yè)文化的“契約精神”。同時(shí)在商業(yè)文明的沖擊下，早先淳樸的素質(zhì)開始變得過度利己化，這其中部分原因是農(nóng)民教育水平受限，公共道德素養(yǎng)得不到提升。除此之外，“安土重遷”的思想十分嚴(yán)重，所以導(dǎo)致部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。受“安土重遷”思想的影響，農(nóng)民有了資金更多地會(huì)在當(dāng)?shù)貫樽约汉妥訉O后代置辦不動(dòng)產(chǎn)，而較少用于投資自己的產(chǎn)業(yè)。所以，農(nóng)村金融制度很難有效地從“熟人社會(huì)”的非擴(kuò)展秩序演化為“陌生人社會(huì)”的擴(kuò)展秩序。（二）農(nóng)村金融制度創(chuàng)新促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的機(jī)制研究。由于當(dāng)前的農(nóng)村金融發(fā)展陷入瓶頸，農(nóng)民融資難的問題仍然存在，這就說明當(dāng)前金融制度存在不合理成分，需要針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸問題進(jìn)行制度創(chuàng)新，使農(nóng)村金融得到實(shí)質(zhì)性的發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。從國(guó)外金融發(fā)展模式來看，完善的農(nóng)村金融體系構(gòu)建是成功實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融處境轉(zhuǎn)變的重要基石。例如美國(guó)擁有一個(gè)自上而下、分工明晰的金融體系，包括各司其職的銀行部門以及商品信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局、農(nóng)民家計(jì)局、小企業(yè)管理局等政策性金融機(jī)構(gòu)和聯(lián)邦農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)管理局。政府在其中主要是提供總體的把控和引導(dǎo)，同時(shí)美國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還制定了完善的法律體系和監(jiān)管機(jī)制。而英國(guó)作為建立現(xiàn)代化銀行體系最早的國(guó)家之一，也擁有完善的農(nóng)村金融體系,完善的金融體系使交易成本和不確定性下降。雖然歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的金融發(fā)展路徑值得借鑒，但是日本、印度的發(fā)展模式更貼合我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀，因此日本、印度的農(nóng)村金融發(fā)展模式也更值得我們學(xué)習(xí)。日本的農(nóng)村金融體系是“政府主導(dǎo)型”的典型代表，主要特征是合作型與政策型金融機(jī)構(gòu)結(jié)合，在政府的有效支持下，建立了符合日本發(fā)展的金融體系，極大降低了交易成本，同時(shí)，面對(duì)日本自然災(zāi)害頻發(fā)，針對(duì)性地建立了風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，緩解了農(nóng)村金融系統(tǒng)的不確定性。而印度作為人口僅次于我國(guó)的國(guó)家，該國(guó)農(nóng)村金融制度的發(fā)展對(duì)我國(guó)來說有很大借鑒意義。在印度的農(nóng)村金融體系中，在切實(shí)考慮自身需求的前提下采取了“由上到下”的發(fā)展路徑。同時(shí)以立法手段提升機(jī)構(gòu)覆蓋面和投放水平的做法是其顯著特點(diǎn)，如法律規(guī)定商業(yè)銀行必須在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)，將其放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展；另外印度政府在印度的農(nóng)村金融體系中發(fā)揮了重要作用，通過一系列措施，有效改進(jìn)了農(nóng)村金融制度環(huán)境[17]。綜合國(guó)外金融發(fā)展模式，可知設(shè)立符合自身發(fā)展規(guī)律的農(nóng)村金融制度是國(guó)家發(fā)展的普遍規(guī)律，其中完善的農(nóng)村金融體系構(gòu)建是成功實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融處境轉(zhuǎn)變的重要基石，同時(shí)在發(fā)展中國(guó)家，“有為”“有效”政府是推動(dòng)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的關(guān)鍵。1.秉承的理念。《國(guó)富論》一書中提到國(guó)家（君主）的基本職責(zé)是：鞏固國(guó)防、制度建設(shè)、公共品建設(shè)和違規(guī)者懲罰[18]。亞當(dāng)•斯密僅僅是總結(jié)了政府的作用，而且他主張“小政府”，即政府當(dāng)好“守夜人”，讓市場(chǎng)這只“無形的手”發(fā)揮最大的作用。但世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，經(jīng)濟(jì)組織和政府組織規(guī)模龐大，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，而且互相影響和制約。所以，“有為”和“有效”政府才是發(fā)展中國(guó)家較好的選擇，讓強(qiáng)有力的政府成為推動(dòng)市場(chǎng)化改革的“一只有形的手”，糾正市場(chǎng)失靈。何為“有為”政府？“有為”政府這一概念最早由林毅夫(2016)在運(yùn)用新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)政策的論述時(shí)提出,他給出的定義為：“在中國(guó)的語文用法中，‘有為’是和‘無為’及‘亂為’對(duì)應(yīng)的，只有一個(gè)行為主體所為的結(jié)果是好的，符合社會(huì)預(yù)期的，這樣的行為才是‘有為’。”[19]這也就意味著，相對(duì)而言，“有為”政府更加強(qiáng)調(diào)好的結(jié)果。暫且不論學(xué)術(shù)界對(duì)此的強(qiáng)大爭(zhēng)議，此處本文僅借鑒林毅夫教授的“有為政府”定義，加入“有效”的概念，將“有為、有效政府”定義為有意愿、有能力的向著符合社會(huì)預(yù)期努力，并且通過付出一定的成本（資本、技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施等）得到好結(jié)果（符合公共利益且盡量最大化公共利益）的政府。這意味著盡可能不破壞市場(chǎng)機(jī)制，并且在能力范圍內(nèi)起到良好的協(xié)調(diào)、規(guī)范和激勵(lì)作用，為市場(chǎng)提供一個(gè)完善的制度環(huán)境，糾正市場(chǎng)失靈，同時(shí)盡量避免政府失靈。張曙光（2013）說：“改革開放以后，我國(guó)將市場(chǎng)放在了基礎(chǔ)和領(lǐng)導(dǎo)地位，政府圍繞著發(fā)揮市場(chǎng)的作用轉(zhuǎn)，才有了后來的發(fā)展”[20]。因此農(nóng)村金融市場(chǎng)制度創(chuàng)新的主導(dǎo)力量仍是市場(chǎng)，在政府搭建的平臺(tái)下激發(fā)內(nèi)生力量，使得市場(chǎng)逐漸增強(qiáng)“自生能力”。2.整體思路和框架。由于歷史原因和當(dāng)前的各種條件所限，農(nóng)村金融制度改革當(dāng)前仍應(yīng)遵循政府主導(dǎo)、逐步放權(quán)的強(qiáng)制性制度變遷。在保障金融安全、經(jīng)濟(jì)安全和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的前提下，由政府主導(dǎo)穩(wěn)步推動(dòng)市場(chǎng)化改革，等制度較為完善之時(shí)，然后逐步過渡到誘致性制度變遷。政府做好服務(wù)和監(jiān)管，由市場(chǎng)做主導(dǎo)配置農(nóng)村的資本，以有效促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。2019年1月印發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》提出了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的基本原則是以市場(chǎng)化運(yùn)作為導(dǎo)向、以機(jī)構(gòu)改革為動(dòng)力、以政策扶持為引導(dǎo)、以防控風(fēng)險(xiǎn)為底線。2018年9月印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022）》提出健全金融支農(nóng)組織體系。故本文在基本原則的指導(dǎo)下，從組織體系完善出發(fā)，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系進(jìn)行了具體框架設(shè)計(jì)，如圖1所示。由于農(nóng)村金融系統(tǒng)有三個(gè)主要參與主體：政府、企業(yè)和農(nóng)民，因此框架設(shè)計(jì)從三個(gè)利益主體出發(fā)。在政府層面，主要為農(nóng)村金融系統(tǒng)搭建基礎(chǔ)平臺(tái)，中央政府應(yīng)從組織、監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施及制度四方面進(jìn)行平臺(tái)的搭建，同時(shí)地方政府和基層機(jī)構(gòu)在中央政府的指導(dǎo)下，監(jiān)督完善整個(gè)基礎(chǔ)平臺(tái)的搭建。在企業(yè)層面，主要是在政府搭建的平臺(tái)上，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部以及金融企業(yè)和實(shí)體企業(yè)間的聯(lián)系，盤活資金流，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融系統(tǒng)的市場(chǎng)化。在農(nóng)民層面，加強(qiáng)農(nóng)民個(gè)體和組織集體在農(nóng)村金融系統(tǒng)中的參與度，從思想意識(shí)上開始轉(zhuǎn)變，加大與政府和企業(yè)的交流，激活鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生力量，通過三個(gè)主體的共同努力以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。其實(shí)，農(nóng)村金融制度是政府、企業(yè)和農(nóng)民三個(gè)利益主體根據(jù)自己的地位、要素稟賦和談判能力進(jìn)行重復(fù)博弈達(dá)到的一種均衡。在博弈中，政府處于優(yōu)勢(shì)，或者是強(qiáng)勢(shì)地位，企業(yè)次之，農(nóng)民最弱。所以，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融制度，進(jìn)行制度創(chuàng)新，就必須較為深入地分析一下這三個(gè)利益主體。然后，針對(duì)前述的瓶頸問題，提出相對(duì)應(yīng)的解決方案，使較低水平的均衡過度到較高水平的均衡，從而降低制度運(yùn)行成本，提高資源的配置效率。3.三個(gè)利益主體（1）政府政府在我國(guó)的農(nóng)村金融系統(tǒng)中有著不可替代的作用，具體來說，政府方面的制度創(chuàng)新應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行：首先，中央政府針對(duì)組織管理混亂問題，應(yīng)劃清組織邊界，完善組織結(jié)構(gòu)。針對(duì)銀行體系，政府應(yīng)將國(guó)有商業(yè)銀行的所有權(quán)適當(dāng)分放給管理層，以股份制形式使重要管理層成員與銀行利益直接聯(lián)系；同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行兼顧的政策性服務(wù)進(jìn)行剝離，拓展政策性銀行的職能寬度。對(duì)于系統(tǒng)中的其他企業(yè)，比如保險(xiǎn)及抵押擔(dān)保公司，應(yīng)成立政府支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門和農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)部，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，促進(jìn)“兩權(quán)”抵押信貸的推廣；而農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨、期貨市場(chǎng)也應(yīng)該盡快完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。至于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)規(guī)范其系統(tǒng)補(bǔ)充地位，設(shè)定最高貸款比例和利率。同時(shí)，由于監(jiān)管是保證系統(tǒng)有效運(yùn)行的關(guān)鍵，因此政府為了保證自己工作的效用，中央政府可成立一個(gè)由上到下的監(jiān)管小組，分別從中央、地方和基層對(duì)應(yīng)監(jiān)管不同規(guī)模的企業(yè)和機(jī)構(gòu)，盡量減小系統(tǒng)中的“搭便車”行為。其次，中央政府應(yīng)加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是基本硬件條件的建設(shè)。針對(duì)居住條件限制帶來的交易成本過大問題，利用新技術(shù)進(jìn)行解決。在政府的推動(dòng)下，設(shè)計(jì)進(jìn)行“5G”網(wǎng)絡(luò)進(jìn)村。“5G”網(wǎng)絡(luò)進(jìn)村從網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置出發(fā)，利用人工智能和“5G”結(jié)合，建設(shè)簡(jiǎn)化版的升級(jí)ATM系統(tǒng)，有效節(jié)約人力資源和提升信貸業(yè)務(wù)的辦理效率，降低農(nóng)村金融系統(tǒng)的交易成本。同時(shí)，借助“5G”網(wǎng)絡(luò)，設(shè)置一個(gè)農(nóng)村金融專業(yè)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)平臺(tái)，在基層管理者的引導(dǎo)下完成真實(shí)信貸信息的收集，適當(dāng)放寬農(nóng)村信貸要求，盡快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸信息的全覆蓋，緩解相關(guān)銀行由于信息不對(duì)稱帶來的信貸質(zhì)量低下和高額不良貸款的現(xiàn)象。“5G”網(wǎng)絡(luò)進(jìn)村，有利于金融教育和技術(shù)發(fā)展與農(nóng)民的融合，從農(nóng)民角度增加對(duì)正規(guī)金融的信任和依賴度。最后，在基本的組織體系和基礎(chǔ)設(shè)施完善之后，制度建設(shè)關(guān)系到農(nóng)村金融系統(tǒng)的進(jìn)一步發(fā)展。在財(cái)政政策方面，主要包括政府支出和稅收兩方面，在政府對(duì)農(nóng)民和相關(guān)企業(yè)的直接補(bǔ)貼上，安排一個(gè)集體監(jiān)督機(jī)制，各個(gè)行政村或行業(yè)為一個(gè)集體，實(shí)行獎(jiǎng)罰政策。在保障精準(zhǔn)扶貧的同時(shí)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，同樣，在對(duì)私人企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的稅收優(yōu)惠方面，加強(qiáng)地方政府與企業(yè)間的信息交流，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆淘汰。在貨幣政策方面，針對(duì)當(dāng)前貸款基準(zhǔn)利率與市場(chǎng)利率并存的“利率雙軌”問題，政府應(yīng)加大政策推動(dòng)力度，盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的完成；另外，加緊“三檔兩優(yōu)”政策在全國(guó)范圍內(nèi)的推進(jìn)，以改進(jìn)銀行對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)的金融服務(wù)，降低融資成本。在產(chǎn)權(quán)政策方面，最重要的就是土地確權(quán)工作應(yīng)落到實(shí)處。加快“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)進(jìn)程，及時(shí)就試點(diǎn)過程中的問題加以解決，以促進(jìn)“兩權(quán)”抵押信貸的全面推廣。同時(shí)，農(nóng)民應(yīng)該被賦予其他財(cái)產(chǎn)權(quán)，比如宅基地。農(nóng)民也應(yīng)該被賦予其他更多的權(quán)利，比如更多的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、社會(huì)保障、政治權(quán)利等，以提高其社會(huì)地位。同時(shí)，各級(jí)政府之間要加強(qiáng)信息交流，避免信息不對(duì)稱帶來政策施行問題。下級(jí)政府應(yīng)詳細(xì)報(bào)告政策施行進(jìn)程，同時(shí)，上級(jí)政府應(yīng)不定期的進(jìn)行實(shí)地檢查。中央政府也要接受監(jiān)督，通過成立一些知名學(xué)者專家團(tuán)，以專家團(tuán)的建議采取投票制決定是否進(jìn)行政策的實(shí)行，避免任期時(shí)限等問題帶來的短期行為。（2）企業(yè)企業(yè)作為農(nóng)村金融體系的樞紐部門，與農(nóng)民和政府密切相關(guān)。農(nóng)村金融市場(chǎng)上的企業(yè)大致可以分為兩類：金融企業(yè)和實(shí)體企業(yè)。金融企業(yè)又分為銀行部門、保險(xiǎn)部門及其他金融部門。實(shí)體企業(yè)即參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的其他非金融企業(yè)。農(nóng)村金融系統(tǒng)的企業(yè)有利于對(duì)政府的有限理性行為進(jìn)行修正，尤其是對(duì)于總體規(guī)劃不足和短期政策性行為的修正。比如現(xiàn)在合作性銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中扮演主要貸款人的角色，而郵政儲(chǔ)蓄銀行傾向于存款業(yè)務(wù)，企業(yè)之間可以聯(lián)合自身的力量，將合作性銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與郵政儲(chǔ)蓄銀行相結(jié)合，將農(nóng)村資金的“收”“支”更好地應(yīng)用于農(nóng)民。這可以通過合作性銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與郵政儲(chǔ)蓄銀行在金融系統(tǒng)間的資金流轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)。對(duì)于農(nóng)村金融系統(tǒng)的金融企業(yè)，不僅應(yīng)加強(qiáng)各部門內(nèi)部的聯(lián)系，還可以進(jìn)行部門間的適當(dāng)“結(jié)合”。例如在銀行與保險(xiǎn)、抵押機(jī)構(gòu)之間搭建信息共享平臺(tái)，不僅可以有效降低各類企業(yè)在調(diào)查農(nóng)民信息時(shí)所需要的成本，還可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民金融信貸業(yè)務(wù)的“一條龍”式服務(wù)，降低系統(tǒng)交易成本和農(nóng)民的時(shí)間成本。并且有效實(shí)現(xiàn)信息互通之后，還有利于各級(jí)企業(yè)在不同地區(qū)和不同程度的涉農(nóng)服務(wù)和涉農(nóng)機(jī)構(gòu)設(shè)置中，自發(fā)實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，避免資源浪費(fèi)，有效實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。而對(duì)于農(nóng)村金融體系中的實(shí)體企業(yè)，由于在農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策環(huán)境良好的基礎(chǔ)下，市場(chǎng)會(huì)引導(dǎo)資金向農(nóng)村金融市場(chǎng)流動(dòng)。這也就意味著農(nóng)村金融市場(chǎng)需要有投資行為發(fā)生的激勵(lì)，或者是存在可獲得的利益，或者是存在傾斜性的政策補(bǔ)償（稅收減免或者財(cái)政補(bǔ)貼）。在這種前提下，實(shí)體企業(yè)的資金和人才會(huì)向農(nóng)村金融市場(chǎng)自發(fā)流動(dòng)，同時(shí)實(shí)體企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資金和高級(jí)人才的吸引，以保障該企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的增資擴(kuò)建，同時(shí)資金的流動(dòng)使得系統(tǒng)有了活力，農(nóng)民的資金也會(huì)參與進(jìn)來，從而帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)自生發(fā)展。具體來講，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)遵循兩個(gè)原則：第一，各地區(qū)應(yīng)因地制宜地發(fā)展當(dāng)?shù)鼐哂斜容^優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)；第二，加大產(chǎn)業(yè)與先進(jìn)技術(shù)的結(jié)合。對(duì)于內(nèi)陸產(chǎn)糧大省，加快規(guī)模化、機(jī)械化的普及以實(shí)現(xiàn)規(guī)模報(bào)酬遞增，個(gè)別地區(qū)性的農(nóng)作物企業(yè)應(yīng)在政府的激勵(lì)下樹立打造國(guó)際品牌的信念，積極完善人才吸引機(jī)制，以研發(fā)高質(zhì)量的產(chǎn)品來保障經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)；對(duì)于沿海地區(qū)，有效權(quán)衡地區(qū)漁業(yè)與旅游業(yè)的發(fā)展，在漁業(yè)為主要生產(chǎn)方式的地區(qū)，加大漁業(yè)縱向一體化發(fā)展，尤其要關(guān)注加工及深加工環(huán)節(jié)的產(chǎn)品，將簡(jiǎn)單加工向精品化加工發(fā)展；而對(duì)于旅游業(yè)為主的地區(qū)，針對(duì)當(dāng)?shù)卮蛟煊刑厣暮０毒€或者漁鄉(xiāng)小鎮(zhèn)，切忌“廣撒網(wǎng)”的現(xiàn)象；同時(shí)要開始關(guān)注林牧業(yè)地區(qū)的發(fā)展，尤其是在當(dāng)前生態(tài)環(huán)境不斷惡化的當(dāng)下，對(duì)于林牧業(yè)地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展有了更高的要求，監(jiān)管和綠色發(fā)展是其健康發(fā)展的應(yīng)有要義；加強(qiáng)“特色產(chǎn)業(yè)+生態(tài)鄉(xiāng)村”的結(jié)合，發(fā)展田園綜合體等新型產(chǎn)業(yè)。（3）農(nóng)民農(nóng)民是農(nóng)村金融系統(tǒng)的最重要的參與主體，但是基于當(dāng)前系統(tǒng)的不完善和政府、企業(yè)需要做出更大努力的前提，農(nóng)民個(gè)體在推動(dòng)農(nóng)村金融系統(tǒng)的制度創(chuàng)新中首先應(yīng)從自身做起，實(shí)現(xiàn)自身素質(zhì)和文化水平的提高。2018年中央一號(hào)文件提出：“鄉(xiāng)村振興，鄉(xiāng)風(fēng)文明是保障。必須堅(jiān)持物質(zhì)文明和精神文明一起抓，提升農(nóng)民精神風(fēng)貌，培育文明鄉(xiāng)風(fēng)、良好家風(fēng)、淳樸民風(fēng)，不斷提高鄉(xiāng)村社會(huì)文明程度。”良好的鄉(xiāng)村文化是孕育內(nèi)生力量的基礎(chǔ)。這就需要從教育入手，提高農(nóng)民教育和素質(zhì)水平，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)可以探討成立“幫學(xué)社”和“夜學(xué)會(huì)”，幫助人民在閑暇時(shí)間提高對(duì)商業(yè)倫理和金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)，一方面有利于“契約精神”的培養(yǎng)，另一方面有利于減少“搭便車”行為。同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)村優(yōu)秀人才的影響力傳播，以受過高等教育的大學(xué)生為主，從身邊的父母親人開始，因?yàn)檗r(nóng)村固有的思想觀念使得兒孫的地位和話語權(quán)對(duì)其作用更大，因此應(yīng)積極促使有文化的知識(shí)分子身體力行地將優(yōu)秀文化從身邊開始傳播，減弱“安土重遷”觀念，促進(jìn)農(nóng)民的全方位提升。在物質(zhì)層面，提高收入是農(nóng)民亟待解決的問題。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性，農(nóng)民個(gè)體和農(nóng)民組織集體要以降低農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)為基本目標(biāo)。這就要求農(nóng)民除了在政府幫助下參與實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及外，還應(yīng)積極吸收新興科技，因地制宜地實(shí)現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民個(gè)體的集聚。打造當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，爭(zhēng)取讓產(chǎn)品走出去。或者以自有土地、勞動(dòng)力等加盟當(dāng)?shù)佚堫^農(nóng)副產(chǎn)品企業(yè)，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體與農(nóng)民的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)企業(yè)帶動(dòng)下的集體收入持續(xù)增長(zhǎng)。同樣，農(nóng)民個(gè)體或者組織集體也應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)發(fā)展副業(yè)，例如發(fā)展海邊民宿、鄉(xiāng)村人家之類的小型拓展類業(yè)務(wù)，提高自身收入的同時(shí)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。因?yàn)檗r(nóng)民是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的直接實(shí)踐主體，在精神和物質(zhì)層面得到提升之后，進(jìn)一步確保農(nóng)民與農(nóng)村金融發(fā)展的融合是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的應(yīng)有考慮。這直接表現(xiàn)在農(nóng)民的內(nèi)生動(dòng)力如何激活。就此指出：“要尊重廣大農(nóng)民意愿，激發(fā)廣大農(nóng)民積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性,激活鄉(xiāng)村振興內(nèi)生動(dòng)力，讓廣大農(nóng)民在鄉(xiāng)村振興中有更多獲得感、幸福感和安全感。”考慮激活農(nóng)民的內(nèi)生動(dòng)力，就要思考當(dāng)下政策是否真正服務(wù)于農(nóng)民、是否真正有利于農(nóng)民，是否真正幫助了絕大多數(shù)農(nóng)民，這是最根本的問題，也就是所說的“廣大農(nóng)民意愿”。截至目前，政府所提出的絕大多數(shù)建議都是符合這一要求的，雖然仍有進(jìn)步的空間。因此就農(nóng)民而言，在文化和精神層面得到提升后，自然而然地會(huì)積極投身到已存的政策建議所指引的地方，因?yàn)檫@與農(nóng)民利益相符合。另外，對(duì)于少數(shù)政策存在的部分傾向性嚴(yán)重或者與絕大多數(shù)農(nóng)民利益不相容的情況，要及時(shí)健全政策反饋和意愿收集機(jī)制，及時(shí)就此調(diào)整和改進(jìn)。據(jù)此可以在源頭上提高實(shí)踐主體參與鄉(xiāng)村振興的積極性，培育內(nèi)生力量，真正借助于農(nóng)村金融的發(fā)展實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

四、結(jié)論與展望

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是國(guó)家在全面建設(shè)小康社會(huì)的決勝時(shí)期，為解決“三農(nóng)”問題和推進(jìn)現(xiàn)代化新農(nóng)村建設(shè)作出的總體戰(zhàn)略部署。它在未來一個(gè)時(shí)期，必將引領(lǐng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的變革與發(fā)展。在鄉(xiāng)村振興和新的發(fā)展形勢(shì)的背景下，必須認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興中的重要性，并適時(shí)采納各種鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略的意見，完善農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新。綜合上述分析，當(dāng)前農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新主要應(yīng)遵循以下幾點(diǎn)：組織體系應(yīng)當(dāng)完善，組織架構(gòu)應(yīng)該利權(quán)責(zé)分明，不應(yīng)該存在“多龍治水”的狀況；財(cái)政政策、貨幣政策和產(chǎn)權(quán)制度落到實(shí)處，在精準(zhǔn)扶貧的同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，農(nóng)民應(yīng)該被賦予其他財(cái)產(chǎn)權(quán)和更多的權(quán)利，以提高其社會(huì)地位和談判能力；利用信息技術(shù)、人工智能技術(shù)解決信息不對(duì)稱，減少交易成本；對(duì)農(nóng)民和金融組織進(jìn)行商業(yè)倫理和金融知識(shí)培訓(xùn)，減少甚至避免“搭便車”行為；使鄉(xiāng)土文化中的熟人社會(huì)，人格化的、非擴(kuò)展的秩序轉(zhuǎn)變到商業(yè)文化的陌生人、非人格化的、擴(kuò)展的秩序，建立信用和誠(chéng)信體系，培育契約精神，減少信息不對(duì)稱；從農(nóng)民自身的教育入手，培育振興鄉(xiāng)村的內(nèi)生力量。因此，本文認(rèn)為只有“有為”“有效”政府所推動(dòng)的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新結(jié)合農(nóng)村金融市場(chǎng)“自下而上”的自生發(fā)展，才是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的有效路徑。中央政府、地方政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層組織，要利用好各種政策工具，成為“有為”和“有效”的政府，尊重農(nóng)民需求，引導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，最終推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和全面小康社會(huì)的建成。

作者:楊依山 王偉萍 單位:山東財(cái)經(jīng)大學(xué)