導(dǎo)語：商業(yè)銀行消費信貸調(diào)查與探析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的原因分析

（一）相關(guān)法規(guī)和制度尚不完善，消費信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展受到較大約束1998年和1999年中國人民銀行先后頒布了《個人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，允許和鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極開辦個人信貸業(yè)務(wù)，但還沒有出臺一部完整的《消費信貸法》，而現(xiàn)行的《合同法》、《擔(dān)保法》和《貸款通則》中也未對個人消費信貸做出明確的規(guī)定，相關(guān)法規(guī)的缺失增加了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作的難度。與此同時，盡管近年來進(jìn)行的有關(guān)住房、醫(yī)療、社會保障等制度的改革，為商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊空間，但由于社會有效的補(bǔ)償和保障體系還不健全，極大地制約了廣大居民信貸消費的積極性。（二）受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，居民信貸消費意愿不高消費者是否具有負(fù)債消費的能力和需求，直接取決于個人或家庭的收入水平，尤其是預(yù)期收入水平。而目前受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣的影響，居民的信貸消費意愿并不高，居民更多的意愿是將錢存入銀行。據(jù)中國人民銀行西安分行營業(yè)管理部做的2012年二季度居民儲戶問卷調(diào)查顯示：面對股票、理財、黃金等多種投資手段，居民的儲蓄意愿不斷攀升。在400份問卷中有47.75%的受訪者認(rèn)為當(dāng)前“更多地儲蓄存款”最合算，這一占比較一季度大幅提高了7.75個百分點，同時，72.25%的受訪者在家庭金融資產(chǎn)中選擇“儲蓄存款”。（三）個人信用體系制度建設(shè)不完善，客觀上制約了消費信貸業(yè)務(wù)的拓展空間在國外，消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，是因為有完善的個人信用制度和周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于先進(jìn)的管理手段，建立了一套完善的信用消費管理體系。而目前我國的個人社會信用體系還很不健全，商業(yè)銀行缺乏全面查詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，對借款人的各種資信狀況無法做出正確的判斷。比如在汽車消費貸款中，銀行對借款人的個人資信調(diào)查，一般是以借款人工作單位出具的收入證明為依據(jù)，而此證明的開具由于不具備法律效率，隨意性大、真實度低，因而很難限制對那些無實際支付能力或過高預(yù)期自己未來收入的購車人的貸款，更難以防范那些惡意騙貸的行為，使汽車消費貸款潛在的信用風(fēng)險增大。（四）消費信貸風(fēng)險防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制不成熟目前，針對中低收入者的政府擔(dān)保、保險公司的信用保險擔(dān)保等風(fēng)險防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制尚不成熟，致使銀行面臨的信用風(fēng)險不能有效地分散和轉(zhuǎn)移。而在消費信貸中占絕對比例的住房按揭貸款業(yè)務(wù)，由于我國還沒有開展對按揭貸款的證券化業(yè)務(wù)，使得這一部分長期占用銀行信貸資源的貸款不能得到有效利用，而由此導(dǎo)致的流動性風(fēng)險問題也不能得到有效地解決。商業(yè)銀行為了維護(hù)自身的經(jīng)營利益，往往通過提高信貸“門檻”，設(shè)置消費額度等方法來降低風(fēng)險。

對策建議

（一）建立完善的個人信用評估體系個人信用評估體系不僅僅包括征信系統(tǒng)，更包括信用風(fēng)險管理、失信懲罰機(jī)制等多方面內(nèi)容，它的建立是一個系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就。各家銀行可根據(jù)自己的業(yè)務(wù)特色以及發(fā)展戰(zhàn)略，制定詳細(xì)、具體的個人信用評價體系，該系統(tǒng)應(yīng)包括下列內(nèi)容：消費者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行帳戶的大致數(shù)據(jù)、賒賬或其他債務(wù)、婚姻狀況、訴訟、交易記錄、品質(zhì)、習(xí)慣、道德等情況。同時，商業(yè)銀行對那些信用度低的客戶，可限制對其辦理有關(guān)業(yè)務(wù)，對那些被列入黑名單的客戶，銀行可拒絕為其辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。（二）不斷完善社會保障體系，切實增加中產(chǎn)階級的收入水平消費信貸的發(fā)展離不開健全的社會保障制度，只有免除了居民對養(yǎng)老、醫(yī)療、保險等預(yù)期支出的后顧之憂，才能增強(qiáng)居民的消費信心，從而促進(jìn)消費信貸的迅速發(fā)展。與此同時，切實提高中產(chǎn)階級的收入水平也至關(guān)重要。一般而言，高收入階層的邊際消費傾向較低，而中產(chǎn)階層是一個社會的中流砥柱，他們的消費觀念、消費形態(tài)直接影響社會的消費意識形態(tài)。所以，應(yīng)從政策層面上適當(dāng)增加中產(chǎn)階層收入水平，刺激其更多地消費。（三）進(jìn)一步完善消費信貸擔(dān)保制度，有效防范消費信貸風(fēng)險消費信貸的擔(dān)保制度是消費者還款出現(xiàn)風(fēng)險時的必要保證，因為消費信貸的貸款人是消費者個人，其貸款購買的是超過其即期收入并要用較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。所以，要盡快健全和完善抵押擔(dān)保制度。首先，對保證人的范圍給予合理界定。對自身條件較好、有穩(wěn)定收入的借款人，貸款可以用保證作為擔(dān)保方式，在選擇保證人時應(yīng)選擇信用度高、綜合條件不低于借款人的客戶；其次，抵押物的選擇應(yīng)該是合法、有效、足值的；第三，要對抵押物的二級市場進(jìn)行健全與規(guī)范，使得抵押物變現(xiàn)迅速，從而有效降低銀行信貸風(fēng)險。（四）大力提倡非現(xiàn)金消費方式，不斷發(fā)展信用卡消費方式提倡非現(xiàn)金交易，對掌握社會資金流向、嚴(yán)格稅收監(jiān)管等都有非常重要的作用。對于小額消費貸款，應(yīng)鼓勵銀商聯(lián)手、銀旅聯(lián)手，大力提倡信用卡刷卡消費。將發(fā)展消費信貸和發(fā)展信用卡相結(jié)合，可以使消費信貸分享信用卡的客戶資源，減少營銷成本，分散信用風(fēng)險。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡消費時，應(yīng)注意采取靈活多樣的促銷手段和開發(fā)多功能的信用卡，最大限度地滿足消費者的需要，同時改善信用卡使用環(huán)境，對不同經(jīng)濟(jì)條件、不同消費層次的持卡者給予不同的授信額度，以信用卡為突破口，發(fā)展借貸消費。

本文作者：王字君工作單位：中國人民銀行西安分行營業(yè)管理部