導(dǎo)語：信用卡改善消費信貸結(jié)構(gòu)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

信用卡與其他消費信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢比較

除個人住房貸款外，國內(nèi)的消費信貸產(chǎn)品還包括汽車貸款、信用卡、大額耐用消費品貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款等。相對于其他個人消費信貸產(chǎn)品，信用卡在準(zhǔn)入門檻、融資便利及貸款用途等方面具有明顯的優(yōu)勢（見表1）。（一）準(zhǔn)入門檻低。目前，根據(jù)國內(nèi)大多數(shù)銀行的規(guī)定只要是年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力的公民，無不良信用記錄和違法犯罪記錄者，基本上都可以申請到信用卡。申請時遞交的申請資料和證明材料也相對簡單，通常無需提供擔(dān)保手續(xù)，也無需辦理資產(chǎn)的抵質(zhì)押，即可獲得一定的卡片額度，銀行還會主動根據(jù)申請人用卡情況不定期地調(diào)高卡片額度。（二）具有免息期。與其他傳統(tǒng)消費貸款按實際使用期限計息不同，通常情況下，信用卡持卡人的每一筆消費交易都可以享受到20~50天不等的免息還款期，持卡人可以根據(jù)自己的財務(wù)狀況，選擇在每月最遲還款日前付清欠款而無需支付利息，也可以遵照發(fā)卡銀行的相關(guān)規(guī)定，每月支付一定比例的還款金額，僅對免息期外的資金占用償付相應(yīng)利息，來解決短時間內(nèi)的信貸需求。（三）額度可循環(huán)。信用卡申請成功后，發(fā)卡銀行會根據(jù)申請人資信狀況給予一定的卡片額度。卡片額度跨度較大，從幾百元到幾百萬元不等，有些銀行針對其內(nèi)部高端客戶甚至推出了無限卡。在卡片有效期內(nèi)，該卡片額度可多次循環(huán)使用，省去了其他消費信貸產(chǎn)品次次使用次次審批的繁雜流程，隨還隨借，為申請人提供融資便利。（四）應(yīng)用范圍廣。與其他消費信貸產(chǎn)品申請時必須有明確的貸款用途不得隨意改變相比，信用卡授信時并不指明具體的貸款用途，只要是用于生活消費性支出，持卡人都可以在授信額度內(nèi)自由安排使用。信用卡能夠在日用、餐飲、旅游等眾多與百姓生活息息相關(guān)的消費方面發(fā)揮作用，對于國家鼓勵適度消費的發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有更大的可調(diào)節(jié)空間和刺激作用。可以說，相對于其他消費信貸產(chǎn)品，信用卡具有較多優(yōu)勢。單應(yīng)用的廣泛性這一點就使其不僅成為我國消費信貸產(chǎn)品的重要組成部分，更凸顯了其對其他消費信貸產(chǎn)品的可替代潛力。

信用卡在我國消費信貸市場的突出表現(xiàn)

近年來，信用卡在我國已經(jīng)取得了長足發(fā)展并形成龐大的市場規(guī)模和廣泛的社會影響力。（一）信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，我國信用卡新增發(fā)卡量5500萬張，累計發(fā)卡量2.85億張，同比增長24.3%，約為2004年的9倍（見圖1）。（二）信用卡交易規(guī)模迅速擴大。2011年，我國信用卡交易金額7.56萬億元，同比增長47.95%，交易筆數(shù)達(dá)到28.5億筆，同比增長18.75%（見圖2）。（三）信用卡交易滲透率不斷提高。2011年我國信用卡交易在社會消費品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升9.17個百分點，信用卡滲透率越來越高（見圖3）。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在刺激居民消費，拉動內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面具有直接拉動作用。在我國人均持卡率還不足0.5張，信用卡還有很大的發(fā)展空間，但是尚不成熟的受理環(huán)境，昂貴的商戶手續(xù)費和貸款利率等問題都制約了我國信用卡消費信貸的發(fā)展。

幾點建議

（一）繼續(xù)加快信用卡受理環(huán)境建設(shè)。近年來我國信用卡受理環(huán)境建設(shè)工作取得了很大進(jìn)步，截至2011年底，境內(nèi)已擁有受理銀行卡的商戶318.01萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機終端482.65萬臺，ATM終端33.38萬臺，但商戶分布主要集中在大中城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，縣級以下地區(qū)數(shù)量偏少。今后應(yīng)重點加強縣域和村鎮(zhèn)用卡環(huán)境建設(shè)，通過適當(dāng)降低小型商戶及欠發(fā)達(dá)地區(qū)商戶結(jié)算手續(xù)費等措施，鼓勵更多的商戶成為信用卡特約商戶。（二）增強信用卡信貸定價的靈活性。目前國內(nèi)尚缺乏對信用卡透支利率及分期手續(xù)費進(jìn)行靈活定價的機制。信用卡透支利率長期固定不變，不能夠像其他貸款利率一樣隨貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整而相應(yīng)調(diào)整。發(fā)卡銀行一旦公布了當(dāng)期的分期手續(xù)費率，即面向所有客戶執(zhí)行，持卡人不能因為累計用卡信用記錄高或資質(zhì)好而獲得價格優(yōu)惠。建議盡快建立較為靈活的信用卡消費信貸定價機制，使商業(yè)銀行在風(fēng)險可控的情況下可以根據(jù)持卡人的用卡記錄和還款情況為消費者提供更加優(yōu)惠的價格，減輕持卡人還款壓力，鼓勵更多人使用信用卡消費。（三）充分發(fā)揮信用卡分期付款優(yōu)勢。與其他消費信貸產(chǎn)品相比，信用卡消費信貸雖然靈活便利，但是透支利率太高，超過免息期一定時間后成本會大幅上升，大部分持卡人難以承受長時間透支消費。信用卡分期付款雖然為客戶鎖定了消費成本，延長了付款期限，但有嚴(yán)格的分期期數(shù)限制。建議一方面繼續(xù)擴大信用卡分期應(yīng)用范圍，只要是能夠用信用卡進(jìn)行支付的消費都可以嘗試分期付款，使消費信貸通過信用卡分期服務(wù)到百姓生活的方方面面。另一方面適當(dāng)延長分期付款期數(shù)，現(xiàn)行信用卡分期最長期數(shù)為36個月，而同樣購買汽車，汽車貸款最長可以5年。（四）加強個人客戶綜合授信額度管理。經(jīng)過長期探索，現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行對企業(yè)客戶的綜合授信額度管理已經(jīng)較為成熟，但對個人客戶綜合授信管理方面的經(jīng)驗還較少。例如，由于個人客戶受眾較多，管理成本較高，對資產(chǎn)狀況經(jīng)常發(fā)生變化的個人客戶，有時不能進(jìn)行很好的跟蹤。再如，同一個人客戶以其名下的一套房產(chǎn)做資產(chǎn)證明，向多家銀行申請了多張信用卡，而同一房產(chǎn)又是客戶在某銀行通過個人住房貸款買到的，那么各家商業(yè)銀行很難判斷合理授信額度上限。建議利用人行征信系統(tǒng)建立資產(chǎn)登記制度，個人用個人資產(chǎn)辦信用卡雖不做抵押但要進(jìn)行登記，規(guī)定利用同一項資產(chǎn)申請的信用卡額度不能超過該資產(chǎn)凈值的一定比例，避免發(fā)生過度授信帶來的風(fēng)險隱患。

本文作者：欒晶工作單位：中國建設(shè)銀行北京開發(fā)中心