導(dǎo)語(yǔ)：大學(xué)生消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范建議一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1987年，銀行推出耐用消費(fèi)品信貸業(yè)務(wù)開啟了我國(guó)的消費(fèi)金融時(shí)代，至今已有二十多年。2013年，以“分期樂”和“越分期”為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把為個(gè)人消費(fèi)者提供小額信貸的分期貸款服務(wù)作為公司服務(wù)的目標(biāo)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正式拉開序幕。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，各大消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開始思考如何將互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)金融相結(jié)合以開拓一種新的消費(fèi)模式。據(jù)艾瑞咨詢《2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2016年、2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模大增，2017年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模4.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)904.0%。金融理念的滲透使得更多用戶接受互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)得到空前發(fā)展①。自2009年6月銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，銀行信用卡業(yè)務(wù)逐漸退出大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)，這也使得大學(xué)生金融借貸市場(chǎng)成為空白，給大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。根據(jù)艾瑞咨詢《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)4524億元，同比增長(zhǎng)4.7%，呈增長(zhǎng)趨勢(shì)（如圖1所示）。大學(xué)生這個(gè)巨大的市場(chǎng)催生了一批針對(duì)大學(xué)生群體的分期購(gòu)物平臺(tái)，如愛學(xué)貸、分期樂。而后，京東金融針對(duì)大學(xué)生推出了“校園白條”，其信用額度最高可達(dá)8000元，大學(xué)生擁有先消費(fèi)后付款的30天免息特權(quán)，并可選擇最高24期的分期還款；辦理此業(yè)務(wù)的在校大學(xué)生也可獨(dú)家享受京東個(gè)性化定制服務(wù)。阿里巴巴集團(tuán)也開發(fā)出螞蟻花唄，以25歲左右的年輕客戶為目標(biāo)人群，消費(fèi)者開通螞蟻花唄后，通常將獲得500～50000元不等的授信額度。用戶在消費(fèi)時(shí)，也可以預(yù)支螞蟻花唄的額度。隨著大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)和產(chǎn)品的不斷擴(kuò)大和升級(jí)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)也更加多樣化和個(gè)性化。根據(jù)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)提供主體的不同，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式主要分為四類：電商平臺(tái)模式、分期購(gòu)物平臺(tái)模式、P2P貸款平臺(tái)模式和消費(fèi)金融公司模式。大學(xué)生消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)多種多樣，但是主要針對(duì)大學(xué)生群體是網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)和電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式。第一，電商平臺(tái)模式是指電子商務(wù)公司采用自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為購(gòu)買電商平臺(tái)的自營(yíng)商品或電商平臺(tái)商戶的商品的消費(fèi)者提供的分期付款或小額貸款的金融模式[1]。其優(yōu)勢(shì)在于積累了大量用戶信息，如消費(fèi)習(xí)慣、個(gè)人偏好等，平臺(tái)可以根據(jù)這些重要數(shù)據(jù)來(lái)確定用戶的信用額度。目前，國(guó)內(nèi)的電商平臺(tái)有螞蟻花唄、百度糯米“有錢花”、京東校園白條、蘇寧易購(gòu)“任性付”等。第二，分期購(gòu)物平臺(tái)模式。大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)模式指的是大學(xué)生可以在分期平臺(tái)進(jìn)行分期消費(fèi)或小額貸款消費(fèi)。開通方式簡(jiǎn)便，為線上申請(qǐng)。分期平臺(tái)會(huì)對(duì)申請(qǐng)貸款的大學(xué)生進(jìn)行信用狀況調(diào)查，在此基礎(chǔ)上為分期購(gòu)物用戶提供產(chǎn)品，為申請(qǐng)消費(fèi)貸款的用戶提供資金,分期平臺(tái)可以提供自營(yíng)或入駐商家的商品，也可以為申請(qǐng)分期消費(fèi)的用戶支付其他平臺(tái)的消費(fèi)金額[2]。目前，使用較多的分期平臺(tái)是分期樂，成立于2013年，在分期市場(chǎng)積累了較高的聲譽(yù)；此外，還有名校貸、趣分期、優(yōu)分期等。2014—2017年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品處于起步階段，由于監(jiān)管不完善、平臺(tái)自身不規(guī)范和家庭學(xué)校教育方面的缺乏，該產(chǎn)業(yè)亂象橫生，大學(xué)生“裸貸”“被代貸款”、因貸自殺事件也是層出不窮。從2017年2月起到2017年底的法規(guī)法令一定程度上規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，特別是對(duì)于高校市場(chǎng)提出針對(duì)性要求的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》———做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的多項(xiàng)規(guī)定，極大地影響了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品行業(yè)②。截至2017年底，網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)達(dá)5382家，環(huán)比增長(zhǎng)16.39%，增幅有所減小。2017年成交額達(dá)2.44萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)20.90%，受強(qiáng)監(jiān)管影響，增長(zhǎng)速度明顯放緩③。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》，提出自2017年8月24日之后新設(shè)立的P2P平臺(tái)不予登記，這一規(guī)定或使500多家平臺(tái)備案難，400多家成問(wèn)題平臺(tái)④。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于合約在法律范圍內(nèi)無(wú)效而無(wú)法履行，或者合約訂立不當(dāng)?shù)仍蛞鸬娘L(fēng)險(xiǎn)[3]。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為新興行業(yè)，其平臺(tái)內(nèi)部控制和外部監(jiān)管都不夠成熟，該行業(yè)存在著隱瞞相關(guān)費(fèi)率、暴力催收、泄露信息等諸多問(wèn)題。1.平臺(tái)隱瞞相關(guān)費(fèi)率。就利息而言，我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)和司法解釋并未明確劃定各種收費(fèi)范圍，這就使許多大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)鉆法律空子，以收取各種服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、滯納金為名變相獲取高額的收益。依據(jù)《合同法》第54條的第2款規(guī)定可認(rèn)為平臺(tái)隱瞞真實(shí)的貸款利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，所簽訂的貸款合同涉嫌合同欺詐，屬于可撤銷民事行為⑤。2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)或催收機(jī)構(gòu)泄露大學(xué)生信息。我國(guó)《侵權(quán)責(zé)任法》第二條規(guī)定了隱私權(quán)，其作為一種民事權(quán)益，依法受到保護(hù)⑥。事實(shí)上，被泄露了個(gè)人信息的大學(xué)生的隱私權(quán)即使受到侵犯，但由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性等，很難確定侵犯隱私權(quán)的主體和司法管轄。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面，大學(xué)生信息泄露可能有以下途徑。首先，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)系統(tǒng)漏洞，信息被第三方非法截取。其次，未遵守操作制度造成的失誤。最后，催收機(jī)構(gòu)催收手段違法。受成本限制的少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)會(huì)將涉及用戶姓名、身份證號(hào)、家庭住址、所在學(xué)校、個(gè)人及親屬聯(lián)系方式等隱私的資料給一些小型的非法催收機(jī)構(gòu)，委托其進(jìn)行催收。3.不當(dāng)催收。合同相對(duì)性包括主體的相對(duì)性、內(nèi)容的相對(duì)性和責(zé)任的相對(duì)性，因此借款合同的效力只針對(duì)合同雙方當(dāng)事人。但是部分平臺(tái)在辦理分期時(shí)往往會(huì)要求大學(xué)生填寫相關(guān)親近人的聯(lián)系方式來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦大學(xué)生未及時(shí)還款，部分平臺(tái)就會(huì)通過(guò)“暴力催貸”和“關(guān)系催貸”的方式，將借款學(xué)生的逾期信息通知父母、朋友、老師，擴(kuò)大對(duì)其不良影響而逼迫學(xué)生還款。不良催收機(jī)構(gòu)不光非法泄露大學(xué)生信息，還采用騷擾、侮辱或威脅等行為，嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的合法權(quán)益。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱為交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)或履約風(fēng)險(xiǎn)，指交易對(duì)方不履行到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)中是指客戶不履行還款義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以下影響因素。1.申請(qǐng)門檻低。開通阿里巴巴的螞蟻花唄無(wú)門檻；分期樂、趣店只需網(wǎng)絡(luò)填寫基本信息即可開通；京東和唯品花需要添加銀行卡信息。開通程序簡(jiǎn)單快捷，缺乏細(xì)致有效審核，雖然降低用戶進(jìn)入的難度，卻增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。未受詳細(xì)審核并且不符合借貸條件的大學(xué)生在借到資金后的違約風(fēng)險(xiǎn)更大。2.還款期限戰(zhàn)存在隱患。螞蟻花唄貨款支付時(shí)間在確認(rèn)收貨后的下月10號(hào)之前還款；確認(rèn)收貨時(shí)間為10天內(nèi)，總免息期為41天，只能用“余額、余額寶、儲(chǔ)蓄卡快捷、儲(chǔ)蓄卡網(wǎng)銀”還款；京東白條用戶享有30天免息權(quán)，30天免息期到達(dá)之后可以選擇信用卡還款，而信用卡在賬單日的第二天消費(fèi)，可以最長(zhǎng)有56天的免息期，總免息期達(dá)86天。雖然招商銀行、交通銀行相繼叫停了這一業(yè)務(wù)，現(xiàn)在中信銀行和光大銀行的信用卡仍支持給白條還款。大學(xué)生使用相關(guān)借貸產(chǎn)品，緩解當(dāng)前資金緊張的行為十分普遍。而且，用信用卡填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品是另一種形式的貸養(yǎng)貸，更加需要警惕。一旦資金鏈斷裂或者債累債情況產(chǎn)生，缺少固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源和資產(chǎn)儲(chǔ)備的大學(xué)生違約率將會(huì)更高。3.缺少客戶相關(guān)信息作為信用支撐。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)建模進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化的有效性需要檢驗(yàn)。阿里巴巴、京東和趣店目前采用大數(shù)據(jù)方法收集用戶信息做出的信用判斷在以下方面存在缺漏。第一，信息雖廣，維度欠缺。所收集的信息集中于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和公開信息，集中于某一行業(yè)，缺少其他行業(yè)和領(lǐng)域的信息。第二，缺少金融機(jī)構(gòu)的信貸信息做支撐。央行仍未給京東白條、螞蟻花唄等八家征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行征信牌照，各互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)品平臺(tái)也尚未接入央行，缺乏信用體系的數(shù)據(jù)。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）大學(xué)生自身要樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。大學(xué)生要堅(jiān)持理性消費(fèi)和適度消費(fèi)的原則。大學(xué)生群體的經(jīng)濟(jì)來(lái)源比較單一———主要來(lái)自家庭提供的穩(wěn)定的生活費(fèi)、獎(jiǎng)助學(xué)金和兼職等收入，使得其還款能力較弱。因此，大學(xué)生要端正消費(fèi)觀，樹立量入為出、適度消費(fèi)的觀念。不去刻意追求時(shí)尚和追逐潮流，多些防范意識(shí)，少些虛榮心理，合理利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的便利。避免盲目消費(fèi)和高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)，不受同學(xué)的影響而隨波逐流，買一些不必要的奢侈品，為自己平添還款負(fù)擔(dān)。（二）高校應(yīng)加強(qiáng)金融知識(shí)教育和校園秩序管理。高校應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)大學(xué)生的教育，可以考慮以通識(shí)課或網(wǎng)絡(luò)課程的方式開設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)有關(guān)的課程，有條件的高校還可以邀請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的專家開設(shè)講座，積極鼓勵(lì)并組織學(xué)生社團(tuán)開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，加強(qiáng)典型案例通報(bào)警示教育，并且積極配合教育主管部門開展大學(xué)生金融消費(fèi)者教育保護(hù)和宣傳工作。另外，學(xué)校定期要開展各種借貸廣告集中排查。嚴(yán)禁任何人、任何組織未經(jīng)校方批準(zhǔn)，在校園內(nèi)進(jìn)行各種借貸業(yè)務(wù)的宣傳，并及時(shí)清理各類借貸小廣告。當(dāng)發(fā)現(xiàn)參與借貸校園或者利用學(xué)生身份證件辦理分期或借貸的學(xué)生或校外人員，要嚴(yán)肅依規(guī)查處。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生參與不良借貸事件，校方應(yīng)及時(shí)告知家長(zhǎng)，以降低風(fēng)險(xiǎn)和危害。（三）加快建設(shè)大學(xué)生征信體系及共享機(jī)制。大數(shù)據(jù)征信是網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)和電商等網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)借助數(shù)據(jù)抓取技術(shù)非定向地對(duì)全網(wǎng)海量的、多樣化的、實(shí)時(shí)的、有價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、分析，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)重新設(shè)計(jì)征信評(píng)價(jià)模型算法，考察多維度、動(dòng)態(tài)、交互信用信息，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)信息主體信用行為和信用軌跡的綜合描述[4]。目前，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以其掌握的大量用戶數(shù)據(jù)信息，自建信用體系，如芝麻信用、騰訊信用等。但信息數(shù)據(jù)是各平臺(tái)的核心，因此各平臺(tái)都會(huì)對(duì)自有信息數(shù)據(jù)加以控制和保護(hù)，這就造成各平臺(tái)之間存在數(shù)據(jù)壁壘。若各平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息共享，則不僅無(wú)須重復(fù)采集，還能降低成本，對(duì)于建設(shè)完善的信用體系將起到極大的作用。（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融大學(xué)生消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。政府應(yīng)通過(guò)出臺(tái)相關(guān)的法律文件保護(hù)大學(xué)生的知情權(quán)和隱私權(quán)、完善對(duì)大學(xué)生消費(fèi)者法律援助制度。首先，可以要求平臺(tái)呈現(xiàn)所有條款的完整內(nèi)容并且對(duì)其中有疑點(diǎn)的地方做出特殊說(shuō)明，保證大學(xué)生消費(fèi)者能夠完全了解該產(chǎn)品或服務(wù)的必要信息，從而做出正確選擇。其次，完善對(duì)大學(xué)生消費(fèi)者隱私保護(hù)制度。我國(guó)于2009年出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第一次明確了隱私權(quán)的法律地位，其作為一種民事權(quán)益，依法受到保護(hù)。國(guó)家應(yīng)當(dāng)制定消費(fèi)者信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，從信息安全和防范非法經(jīng)營(yíng)兩個(gè)角度，防止大學(xué)生消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露或未經(jīng)授權(quán)的訪問(wèn)。最后，政府可以建立相關(guān)的法律部門，為正當(dāng)權(quán)益受到侵害但是無(wú)力采用法律手段主張權(quán)益的大學(xué)生消費(fèi)者提供公益性援助。

總之，探尋降低大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)的途徑是當(dāng)前的主要任務(wù)。除了大學(xué)生自身要自律之外，高校要和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)相互配合，從源頭針對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，積極尋找解決方式和手段進(jìn)行有效控制，這樣才能降低大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)，提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)安全。

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作者:胡一凡，姚遠(yuǎn)航，賴天雯，秦寧，宋佳歡，王敏瑩，馬莉 單位:西安外國(guó)語(yǔ)大學(xué)經(jīng)濟(jì)金融學(xué)院