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【摘要】中小微企業發展是我國經濟增長的重要動力，在社會發展中的作用也越來越顯著。但是在2020年初，突如其來的疫情對中小微企業發展帶來了沉重的打擊，收入大幅下降，成本增加，利潤減少，甚至出現流動資金斷裂的現象。后疫情時代如何緩解中小微企業的資金困境，解決融資難題是我們亟待解決的問題。Y銀行一直致力于中小微企業的融資貸款業務，疫情期間更是專門出臺了一系列有力的措施來緩解中小微企業的融資困境，論文對此展開探討。

1中小微企業的重要性

近幾年，我國國民經濟發展的主要動力已經轉變為中小微企業的發展。黨中央、國務院已經意識到中小微企業的重要性，為改善中小微企業的發展環境，出臺了一系列政策措施。得益于這些措施，中小微企業的總量規模得到擴大，產業分布更趨合理。主要表現在：首先，中小微企業的潛力被不斷激發，在規模數量上發展迅速。在數量上由2013年的954.6家上升到2018年的1526.5家，增長了166.9%。其次，在創造就業崗位上和吸納社會就業方面，中小微企業已經成為主體。再次，我國中小微企業區域發展越來越合理，在東部地區保持優勢的前提下，中西部地區的中小微企業得到迅速發展。而且產業分布更趨合理，信息技術類產業持續發展，制造業企業占比有所回落。最后，在中小微企業發展過程中，微型企業發展迅猛，今后仍存在較大發展空間。

2疫情對中小微企業帶來的影響

2.1中小微企業收入出現大幅度下滑

首先，疫情對交通運輸、旅游、娛樂、住宿、餐飲等行業影響最大，這些行業恰恰是中小微企業聚集的領域。因此，疫情發生后中小微企業的收入大幅減少。其次，為了疫情的防控，在疫情期間很多企業延遲營業，物流中斷，交通受到阻礙，這些問題都會影響中小微企業正常生產和創收。最后，海外疫情的迅速擴展嚴重影響了企業的進出口貿易，而且中小微企業已經超過外企成為對外出口結構中的最大主力，因此，中小微企業的對外貿易收入也受到沉重打擊。

2.2增加了中小微企業的成本

第一，為了應對疫情，主管部門要求企業必須做出相關的防控工作，如提供口罩和消毒用品，這些工作產生的物資和人員成本大部分是由企業自己承擔。第二，疫情的突然擴散，給人們帶來了一定的心理沖擊，很長一段時間內都不想出去旅游、外出就餐等，這種情況也間接地增加了企業的成本。第三，在國內外疫情的影響下，我國整個經濟發展狀況都不容樂觀。對于中小微企業來說，融資環境更加嚴峻，面臨巨大的現金流壓力。根據有關數據顯示，中小微企業的生產經營和信心狀況出現斷崖式下跌，融資狀況已處于歷史低點。

3Y銀行對中小微企業的融資支持政策

3.1減免企業融資費用

由于疫情的影響，中小微企業的相關成本已經出現了一定幅度的增加，增加了運營難度。為降低中小微企業的融資成本，Y銀行推出在業務辦理過程中抵押物評估費、抵押登記費、公證費均由銀行主動承擔，已經基本實現貸款業務利率之外“零收費”。這一舉措大大降低了中小微企業的融資成本，規范了收費標準，為疫情后中小微企業的復蘇提供了有力的支持。

3.2持續降低貸款業務利率水平

為更大力度地支持中小微企業的發展，解決疫情給中小微企業帶來的困境，Y銀行不斷壓低貸款業務利率水平。從2020年初到2020年6月，僅半年時間貸款利率下降了1個百分點。這一政策無疑是對中小微企業融資上的最有利的支持，大大降低了融資成本。

3.3開辦延期還本付息業務

由于疫情的擴散導致許多中小微企業經營困難，出現現金流不足的現象。針對這種情況，Y銀行針對一些前期還款意愿良好且后期有恢復能力可能的客戶開辦了延期還本付息業務，延期期間不收取罰息和上報逾期征信。首先，對存量客戶進行排查并逐個進行電話回訪，了解客戶受疫情影響的情況，對于因疫情影響短期資金周轉困難且還款意愿良好的客戶，積極通過電話進行延期邀約，遠程辦理延期還款業務，較好地為客戶解決了疫情期間的臨時困難。其次，對于一些已經提出要延期的客戶，Y銀行開辟綠色通道，為中小微企業辦理延期，當日生效，確保工作落實到位。最后，做好后續跟進工作?？蛻艚浝沓掷m關注客戶經營狀況和后續疫情影響情況。若客戶恢復還款能力，第一時間辦理還款事宜。

3.4加快推進

“線上”業務為解決疫情期間避免面對面接觸的難題，Y銀行將“線上”貸款作為最重要的金融服務工具，加大線上貸款宣傳推廣力度，實現無接觸放款，很好地解決了疫情期間中小微企業的融資難題。線上貸款產品是線上全流程操作的一款貸款產品，同時也是Y銀行推出的信用類貸款，這很好地解決了中小微企業因無法提供抵押物而無法獲得貸款的難題，一舉兩得。

4融資支持政策中存在的問題

Y銀行推出的融資政策雖然在一定程度上有效地解決了中小微企業的融資困境，降低了融資成本，但對于今后的長遠發展來說仍存在一些問題，解決這些問題才有利于銀行和中小微企業的長期共同發展。

4.1中小微企業自身條件不足

第一，目前部分中小微企業產品及工藝都逐漸落后，市場競爭力下滑，同時也缺乏創新意識，實現今后的可持續發展比較困難。銀行雖然有融資優惠政策，但這終不是長久之計，想要實現長遠發展，中小微企業必須依靠自身的發展。提高產品質量，更新工藝才是其發展的長久之計。第二，中小微企業財務制度不健全，增加了銀行風險管控難度。中小微企業真實的財務及經營信息難以獲得，因為歷史和自身因素，中小微企業存在財務制度不健全、信息不透明、經營成本高、經營風險大等特點。銀行在判斷中小微企業是否可以及時還款時沒有準確的依據，增加了其風險管控的難度。第三，中小微企業的融資擔保方式單一。目前中小微企業主要以抵押、保證、信用為主要貸款方式，無法提供房產、土地等抵押物，因此只能獲得小額貸款或者無法取得貸款。

4.2銀行風險控制難度加大

由于中小微企業自身發展條件不足，銀行紛紛推出信用類貸款產品，線上線下全覆蓋。銀行作為經營風險的商業機構，需要評估企業的風險狀況，在企業能獲得貸款的前提下，將風險控制在可控范圍內。信用類貸款產品主要考察中小微企業的納稅、開票歷史、生產經營情況、負面信息等，在一定程度上減小了對中小微企業信用貸款的限制，但是這卻在一定程度上增加了銀行的風險控制難度。

4.3銀行中缺乏融資專業人才

隨著銀行等金融機構招收人員的增多，具備專業金融服務素質的人員越來越缺乏。大部分金融服務人員只顧干好表面工作，對國家大事漠不關心，對行業實行的各項政策措施不求甚解，無法對未來經濟發展形勢作出準確的預測。專業人才的缺失對金融機構和中小微企業的發展都是相當不利的。

5解決問題的相關政策建議

5.1加快信用體系建設

銀行為支持中小微企業的發展推出信用類貸款，但中小微企業存在經營不夠規范、信用意識不強等問題，這在一定程度上增加了風險管控的難度。因此，建議政府全力推進小微企業信用環境建設，進一步完善企業征信平臺，創建誠實守信氛圍，在小微企業中形成“守信光榮，失信可恥”的信用理念。

5.2培養專業金融人才

專業金融人才的缺失不利于銀行和中小微企業的長遠發展。金融機構要有意識地注重培養高素質人才隊伍。首先，金融機構可以通過積極引進專業技術人才來壯大本機構的隊伍。其次，對現有的金融在職人員進行專業培訓，通過開辦講座、座談會等形式來提高在職人員的專業服務能力。最后，支持人員交流。在不同省、市金融機構之間進行人員交流和外出學習，可以增加金融機構人員之間的交流，相互學習先進的經驗。

5.3加大對銀行惠企投放政策的扶持力度

銀行為支持中小微企業的發展，對中小微企業實行減費讓利，雖然大大降低了中小微企業的融資難度，但同時也增加了銀行的經營成本，降低了經營利潤。為提高銀行等金融機構繼續支持中小微企業融資的積極性，政府相關部門可對支持中小微企業效果明顯的金融機構進行獎勵或表彰，也間接支持了中小微企業的發展。

【參考文獻】

【1】趙喆.供應鏈金融對中小企業融資支持問題探討[J].經濟管理文摘,2020(02):132-133.

作者：潘向亞 任增凱 單位：聊城大學東昌學院 中國郵政儲蓄銀行聊城市分行