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摘要：從分析新經濟的內涵和新經濟的本質特征入手，就新經濟時代對社會經濟和社會金融業形成的沖擊和帶來的嚴峻挑戰進行了深入、細微的剖解，并在此基礎上針對社會金融業的發展對策問題進行了探討研究，提出了加快金融創新、優良信貸管理、發展電子商務、加強網上金融業務、發展資本市場的壘新思路，具有較強的宏觀戰略指導意義。

關鍵詞：新經濟；挑戰；金融業；對策

1新經濟時代及其基本特征

經濟是人類社會所特有的現象。而作為一種社會現象，新經濟首先表現為經濟運行的新形態就西方發達國家來說，雖然基本上已經陸續完成了工業化過程，但客觀地說，真正進入新經濟的目前還只有美國，因為只有美國的經濟運行狀況明顯表現出了與傳統經濟狀況下不同的特點。美國自20世紀9O年代初、中期以來所表現出的持續多年的高增長、低通脹、低失業率的狀況，已使經濟學長期以來描述失業率和通脹率反向關系的“菲利浦斯曲線”不再適用，而這種經濟運行新狀況的出現正是新經濟的最初涵義。

新經濟以新興產業為支柱。新經濟出現之時，正是以信息網絡技術為代表的高新技術產業迅速發展的時期，因此新經濟與信息技術、互聯網絡的高速發展及高科技企業股票的飆升緊密相交織，它的出現確實是以象IT產業這樣一些新興產業的成長壯大為基礎的，這些產業構成了新經濟的支柱。但是需要指出，新興產業并不等同于新經濟，雖然新興產業的發展能使國民經濟結構和經濟運行狀態發生根本變化，但這并不意味著已經進入了新經濟時代。當前資本市場出現的從新經濟角度對新興產業的追捧，只是表明投資者對這些產業前景的認同和良好期待。

新經濟大大降低了對自然資源的依賴。自1999年3月以來，國際油價持續上揚，近日原油價格已升至10年來最高點。面對高油價，雖然歐美國家叫得最兇，但真正受到沖擊的乃是發展中國家，其承受能力如何，從一個側面反映出了各國經濟發展水平的差異。以美國為例，其經濟自1972年以來已增長了130，而石油消費量僅增長了16%，這與美國新興產業的崛起和新經濟的出現是密不可分的。實際上，以網絡、信息和高新技術為主要內容的新經濟，其發展已擺脫了大規橫開發利用自然資源的傳統模式，而更加關注利用業已存在的信息資源和提高資源配置效率，大大降低了對自然資源的依賴程度。

新經濟的根本是提高資源配置效率。從根本上說，經濟學是研究稀缺資源配置問題。在不同的歷史發展階段，勞動力、土地和資本等都曾被當作是最稀缺的資源。隨著經濟的發展和人們對外部世界認知程度的不斷加深，人們日益認識到了可持續發展的重要性，同時對提高資源配置效率的要求也越來越高而以網絡、信息和高新技術為象征的新經濟之所成為人們關注的焦點，其根本原因就在于人們對新經濟提高資源配置效率的認同以及對這一前景有美好的期待。我們說，社會經濟結構在向新經濟邁進的過程，也就是資源配置效率不斷提高的過程。

綜上所述，我們概括新經濟時代，其主要表現為以下基本特征。

(1)以科學技術和知識為核心資源。新經濟區別于傳統經濟之處就是科學技術和知識在經濟發展中起決定性作用。在經濟發展中，占主導地位的資源和生產要素，不再單純是資本、土地或一般勞動力，而是知識——先進的科技、管理方法和有價值的信息。那種傳統的勞動密集型模式和規模效應已無法拉動經濟躍上更高的層次。知識密集性產業將取代勞動密集而成為帶動經擠增長的龍頭。在這種狀態下，人的作用比歷史上任何經濟時期都重要，可以說新經濟就是人的經濟，“以人為本”的人本主義經營思想在新經濟時代將大有用武之地，對以服務為主的金融業來說更是如此

(2)新經濟強調經濟效率而不是單純追求產值，首次實現了經濟可持續發展和效益遞增的人類社會發展目標。從國內外的實踐來看，單純的產值已不能帶來直接的利潤，而充分利用信息技術，可減少不必要的中間環節，避免迂回運輸和無效勞動等，在產值不一定增加的情況下經濟效益卻可以有大的增長。這就是科技對經濟的貢獻，這就是新經濟秩序所產生的巨大威力。

(3)知識經濟推動著現代企業的不斷剖新。信息資源形成了企業新的財富觀。經濟效益的提高主要靠技術創新、靠有知識產權的技術、靠把科技成果轉化為生產力，而不是靠簡單地增加投資擴大生產規橫來獲得傳統工業經濟已經把有形資源發揮到極限，新的經濟增長點來自于無形資源。由于計算機技術和網絡技術的大規模應用，使我們找到了開發無形資源的運用空間。

(4)整體上呈現全球性特征。新經濟的全球性首先表現為利用計算機網絡，企業的市場經營恬動可以延伸到地球的任何角落，地理距離所造成的空間障礙已不復存在。任何一個企業通過計算機網絡都可以與任何能夠使用計算機網絡的消費者取得實時聯系，并按照顧客的要求向其提供產品，這種遠距離聯系所耗費的時間與成本是微乎其鐓的。企業經濟活動空間的擴大使企業能夠在全球從事營銷恬動，這與以市場的分割為基本活動范圍的工業經濟形成了強烈的對比。這就是美國提出“網絡新政”的緣由。新經濟的全球性將形成新的經濟格局和“游戲規則”，它將使國民經濟的概念越來越模糊。

(5)經濟呈現兩極分化。一方面，企業之間通過“大兼并”擴充實力，互補優劣，以爭取盡可能大的獲取信息和科技的空間，而強有力的資產實力是擴展科技空間的有力保證。另一方面，大量中小企業掌握最新的技術，將充滿活力。由于網絡的存在，中小企業可以避開來自流通渠道與大企業比較的劣勢，和大企業在一個起跑線上進行競爭，取得較大的獲利空間，成為經濟中最活躍、增長最快的因子。

2新經濟對社會經濟、金融的挑戰

新經濟時代的來臨和新經濟形態的興起，必將對現有社會經濟、金融的發展和運作經營理念的改變帶來重大的影響。

2．1知識產業將成為主導產業

知識產業將蓬勃發展而取代傳統的制造業，知識產業中處在核心地位的計算機及其軟件、信息、無形資產(專利、商標等)、咨詢業以及新科技、人才和社會資源的開發等將在經濟活動中起到越來越重要的作用。

2．2新經濟大大縮短企業生產周期

由于采用了新技術、新的價值實現途徑，企業的生產周期、營銷周期將大大縮短，并由此形成教益和優勢。

2．3知識經濟使產業呈現輕型化和“軟化”趨勢

知識經濟使產業結構由制造業向服務業傾斜，預計到2001年后，美國、西歐和日本的服務業比重將分別達到各國國民生產總值的82、75%和73%。21世紀初，全球服務業將占世界產出的60%以上。

2．4新經濟加速經濟、金融全球化發展的進程

隨著網絡的不斷延伸及知識跨越國界，知識經濟向全球化方向發展。信息化將為經濟、金融全球化提供生產力的基礎，它使時間縮短，空間變窄，地球變小，目前，以電子信息網絡技術為核心的高新技術成為市場全球化的動力，全世界跨國公司年產值已相當于世界總產出的50%，相當于國際技術轉讓經濟總額的70%。而今，日臻完善的信息通信網絡，正在悄然改變著整個人類的社會生活，這也將使任何一國的經濟不可避免地被卷人世界市場。

2．5新經濟將促進21世紀金融業發生重大的變革

未來學家們預計，自2020年至2050年，金融業面對的將是“無形的顧客”，消費者使用的是“無形的貨幣(電子貨幣)”，銀行將變為“無人銀行”。“無人銀行”已不是遙遠的夢想，在P8dCR亞太金融研討會上，由NCR與挪威聯臺銀行首創一種名為“NOR”的無人分行，挪威當時已有140多家投入運營，到1999年夏天已增加至350家，全面取代現有的分行。據該行介紹，從1995年開始采用無人分行后，該行雇員已減少15～20，人力和紙張成本大幅度降低。由于提高了服務速度和大大延長了營業時間，這種銀行受到年輕人的普遍歡迎，同期該行的市場占有率上升了70%。聯結“無形顧客和“無人銀行”的媒介是功能日益完善的智能卡。智能卡的發展已經可以用來滿足信用、貸記、儲值、支付、轉賬等幾乎所有傳統銀行的服務功能。計算機、互聯網絡、無繩電話等新技術將給金融業帶來革命性變化，使金融業的變革步伐大大加快，極大地拓寬了銀行與客戶的交流渠道，并對金融業的經營產生深遠影響。新經濟條件下，金融業經營也應符合新經濟時代的經濟運行規律。新經濟時代的到來是不以人的意志而轉移的。因此，如何適應并很快利用這一機遇是金融業需要面對的現實。

人才因素擺到了首位。人才對金融業至關重要，在新經濟時代人才問題成了什么樣的“人”才是“才的問題。新經濟時代下人才不僅應具有一般基礎知識和金融業務知識，還應該對科技的最新動態有所了解，能夠及時跟蹤最新科技，并在實際工作中加以運用。只有用科技知識武裝起來的金融工作者，才能在日新月異的新經濟時代做出準確的經營判斷。

科學技術運用的速率影響銀行的生死存亡。金融業也是經濟領域的一個經營單位，和其他經營企業一樣，在新經濟的“生態環境”中能否迅速運用新科技搶占制高點十分重要。網絡技術的日益成熟，電子商務的不斷推廣，金融銀行如何應對?科學技術的轉化時間越來越快，一些技術昨天還在實驗室，也許明天就可以轉化成商品。我國網絡雖然還不發達，但需求已十分旺盛，普及的速度一定不會幔于原來計算機的普及。商業銀行在網絡時代如何提供合適的金融產品是一個迫切需要解決的問題。

金融業的經營風險增大。處于現在這種由傳統經濟向新經濟轉換的時期，企業面臨著極大的市場風險：如何跟上技術進步的步伐，如何選準市場切人點，如何采用高新技術等等。一著棋錯全盤皆墨。新經濟對企業是機遇也是考驗。而對于金融業來說，企業的經營風險增大，金融的信貸風險也就相應增大。企業投資的技術也許血本無歸，企業經營的成熟商品也許很快被市場淘汰，新的金融產品如何打開市場被客戶接受等新的問題和新的課題需要解決。

3金融業的對策思考

3．1采用新技術，開拓新產品，加快金融創新

當今科技已經發展到了一個新的水平，新的金融產品層出不窮，金融業要善于選擇不斷運用。從目前來看，無人銀行技術已較成熟，網上銀行已有雛形，主要是應用的時機和運用的深度還沒有掌握好，與之相配套的信用卡也沒有推廣開另外，在技術條件支持下，還應積極發展各金融衍生工具的開發和應用。

3．2在信貸支持上要發現具有先進技術和優良管理的公司，給予支持，從而獲得最大利益

任何一家企業，如果不能不斷更新產品技術，就不可能有長期的發展。要注重分析企業的科技實力和應用科技的力度，以此判斷企業的長期前途。

3．3大力支持中小企業的發展

中小企業在新經濟時代有很多的機會和很大的創利空間，不應被忽視。同時這些中小企業一般又有很濃厚的新經濟色彩，它們投入小，創利高，風險大，需要的金融服務和傳統企業不同。它們不需要太多的信貸資金扶持(它們需要的風險資金不是商業銀行可以提供的)，但需要金融機構提供信息、電子結算、融資渠道等等。重視這些新型企業，就要重視這些企業新的需要。

3．4注重人力資源開發和管理

銀行的競爭歸根到底是人才的競爭、“智力資本”的競爭。我國國有商業銀行要想在未來知識經濟競爭中取勝，必須要從現在起加大對“智力資本”的投資，廣泛吸納多門類的高智力金融人才，并給以優厚的待遇，使其能安心地為參予金融業競爭貢獻自己的智慧。

3．5發展網上銀行業務，支持發展電子商務

所謂電子商務(E—commerce)，是指采用計算機網絡(尤其是互聯網)技術實現電子化信息交流和數據交換，進而完成整個交易活動的一種全新的經濟形式。完整的電子商務一般包括商情溝通、資金支付和商品配送三個階段，分別表現為信息流、資金流和物流的發出、傳遞和接收。這三個階段一環扣一環，猶如一個鏈條，資金支付在這個鏈條中起著承上啟下的作用。如果交易主體對資金支付的安全性和時效性缺乏信心，商務活動很可能停留在商情溝通階段；如果資金支付沒有得到證實，商品配送也將難以為繼。在這三個階段中商情溝通、資金支付兩個階段都可以在互聯網等計算機網絡上完成，后者就是基于電子化支付手段的闞上支付。我國商業銀行在電子商務發展中必然起到不可替代的作用。目前，招商銀行、中國銀行、中國工商銀行和浦東發展銀行都開通了網上支付業務，業務品種橫跨個人銀行、公司銀行兩大業務領域，使人們真切地感受到了我國商業銀行在電子商務發展中的獨特作用，為我國的電子商務發展注入了活力、開辟了道路。按照現有的技術水平，一個網上銀行可以允許5萬個客戶同時辦理業務。這不僅能夠消除以往客戶在銀行營業大廳里排隊等待辦業務的現象，而且必將對我國商業銀行的發展產生深遠的影響。

3．6加強網上銀行業務的安全性管理

互聯網誕生以后不久，人們就已開始利用互聯網開展電子商務活動，但因銀行沒能及時提供安全的網上支付手段，人們在付款時仍不得不采用老辦法(所謂。網上訂購，網下支付”)，網上支付一度被看作是電子商務發展的“瓶頸”。實際上，真正制約著網上支付的因素是支付信息的安全性問題。由于互聯網具有充分開放、管理松散和不設防護三大特點，要實現網上支付，必須確保信息的安全，打消人們的顧慮，否則電子商務的發展將失去支撐點。安全性包括如下三個方面的要求：(1)信息的保密性，即只有合法的接收者才能解讀信息。(2)信息的真實完整性，即接收到的信息確實是由合法的發送者發出，內容沒有被篡改或被替換。(3)信息的不可否認性，即發送者日后不可否認已經發出的信息。

3．7大力發展資本市場

隨著市場經濟體制的逐步完善，市場化程度的高，我國必須著眼于長遠，建立有利于新興產業和新興企業出現和成長的載體，核心是風險投資和規范的二版市場的建立，從而形成風險投資投資高新技術項目，為高科技企業的創立提供資本支持；高新技術企業能夠在二版市場獲得發展壯大所需要的資本；風險投資從二版市場順利退出并開始進行新的資活動這樣一種良性循環機制。新興產業的出現，要相當的資本支持．我國的二版市場應進一步規范完善。

3．8加快推進國有銀行內部機構管理機制的改革

一是必須充實和加強對國際經濟、國際金融業展的研究機構和研究力量，使之成為銀行領導進競爭決策的智囊團和參謀機構。二是以能否盈利為唯一標準，加速推進分支機構存廢的改革；同時，借鑒國際上商業銀行內部組織形式的經驗，我國國商業銀行內部組織形式也要由目前支持型組織向企業家型組織(采用利潤中心方法，把組織分解成為個個利潤中心，管理職責也層層分解到各個利潤中心，使組織中各個部門作出的決策對市場有更大的影響力)與協作型組織相融合，為銀行競爭提供強力的組織形式和手段。