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【摘要】本文通過介紹外資銀行在我國市場的現(xiàn)狀，分析了外資銀行在我國的競爭優(yōu)勢和遇到的問題以及外資銀行向中資銀行提出的挑戰(zhàn)和中資銀行業(yè)面臨的機遇。

一、外資銀行在我國金融市場的現(xiàn)狀

近年來，我國改革開放主要是商品市場的開放。與中國民族工業(yè)發(fā)展水平相比較，中國民族金融業(yè)與西方先進國家的差距較大。金融市場開放的時間短，范圍較窄，而且外資金融機構是無形的，國際資金的調動、金融資產的轉移、日常金融服務的提供都在看不見、摸不著的情況下進行。從外資銀行那里得到的主要是短期資金的融通和國際結算等服務，獲得的管理經驗并不多。

上世紀80年代初，外資銀行進入臺灣，雖然受每年只能開一家分行的限制，但是它們一邊建設分支行，一邊開展并購擴展市場份額，取得長足發(fā)展。以花旗銀行為例，到90年代末，成為臺灣最賺錢的銀行，在2003年以前，是臺灣發(fā)卡量最大的銀行。

1979年，第一家外資銀行——日本輸出入銀行經批準設立北京代表處。1982年，我國開始引進外資金融營業(yè)性機構的試點，香港南洋商業(yè)銀行被批準在深圳設立分行。2001年12月11日，我國加入世貿組織的同時，取消了外資金融機構外匯業(yè)務服務對象的限制，允許在上海、深圳、天津、大連4個城市設立外資金融機構并正式經營人民幣業(yè)務。2004年深圳成功引進美國新橋投資集團，成為國內首家外資第一大股東的中資銀行。2005年12月1日，銀監(jiān)會宣布對外資銀行開放本地企業(yè)的人民幣業(yè)務。至2006年末，22個國家和地區(qū)的74家外資銀行在中國25個城市設立了200家分行和79家支行；42個國家和地區(qū)的186家外資銀行在中國24個城市設立了242家代表處。在中國加入WTO的過渡期內，外資銀行主要經營指標的增速快于中資銀行。在我國經濟金融發(fā)達地區(qū)的銀行業(yè)中已占有重要地位，已經成為中國外匯市場上最積極、最活躍的參與者。

在經歷了WTO規(guī)則對銀行業(yè)五年的保護期后，《中華人民共和國外資銀行管理條例》及其《外資金融機構管理條例實施細則》已于2006年12月11日起正式施行，規(guī)定只有外資法人銀行，才可以不受限制，在中國全面經營人民幣業(yè)務。但如果是外資銀行分行，則在人民幣業(yè)務方面對普通居民還設有其吸收的人民幣定期存款不少于100萬元的門檻。2007年3月20日，匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行和花旗銀行獲得中國銀監(jiān)會批準在中國從事全面外匯和人民幣業(yè)務，29日他們獲得上海市工商行政管理局頒發(fā)的法人銀行營業(yè)執(zhí)照，已于4月2日開業(yè)。9月21日，中國銀行業(yè)協(xié)會外資銀行工作委員會在北京正式成立。匯豐銀行、東亞銀行、星展銀行、渣打銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實業(yè)銀行、華一銀行、恒生銀行、廈門國際銀行9家在華外資銀行法人機構成為中國銀行業(yè)協(xié)會正式成員。這表明外資銀行從此可以享受和中資銀行同等的國民待遇。目前已有16家外資銀行獲得銀監(jiān)會批準，將其國內分行改制為外資法人銀行并開展相關業(yè)務。

二、外資銀行在我國金融業(yè)競爭中的優(yōu)劣分析

（一）外資銀行在我國的競爭優(yōu)勢

1.外資銀行具有雄厚的資金實力。這是參與我國市場競爭的根本保證。

2.外資銀行具有良好的國際信譽和完善的服務方式。外資銀行對各種服務做得較好，十分人性化，而中資銀行的服務就相對滯后，軟件和硬件都有待提高。

3.外資銀行具有靈活的經營機制。中資銀行是告訴你能做什么，其他都不能做；而外資銀行則是告訴你不能做什么，其他的可以自由發(fā)揮。

4.外資銀行在高端個人客戶市場上的競爭優(yōu)勢明顯。外資銀行在進入中國的幾年間，除了外籍客戶群之外，積累了一部分高端客戶群，通過開設支行和各種理財中心進軍個人高端客戶市場，為富裕客戶提供量身定制式的投資理財服務。為了獲得更好的產品和服務，在2006年12月11日之后，高端客戶很可能向外資銀行分流，他們愿意支付相對高昂的費用來換取更好的產品和服務。

5.外資銀行產品品種多。國外幾乎每個貸款人都能選擇到有針對性的個貸產品，而且外資銀行在為客戶定制貸款品種時，將按揭貸款與理財?shù)确战Y合起來，而國內銀行這些業(yè)務卻很少。

（二）外資銀行在我國遇到的問題

1.中國的利率非市場化。在國外，銀行可以通過市場化的利率對不同客戶區(qū)別對待，特別是可以對優(yōu)質客戶提供更大的優(yōu)惠空間；而目前在國內并沒有實現(xiàn)利率市場化，各家銀行的利率水平相差無幾。如果與中資銀行采取相同的利率政策，勢必讓外資銀行失去一大競爭武器，抹殺了外資銀行的部分優(yōu)勢。

2.網點布局滯后。零售業(yè)務網點是其形成規(guī)模的重點，目前外資銀行僅在國內大型發(fā)達城市設有分行或辦事處，網點布局在短期內無法達到中資銀行的狀態(tài)。隨著入世過渡期的結束，外資銀行正加速其在中國的業(yè)務網點布局，表現(xiàn)出了強烈的搶占市場意識。而中資銀行機構網點、自助設備眾多，高效便捷。

3.中資銀行原有業(yè)務關系深厚。中資銀行本土經營歷史悠久，地緣優(yōu)勢明顯，客戶群體廣泛，民眾基礎雄厚。房貸業(yè)務特別是按揭業(yè)務需要很豐富的業(yè)緣關系，在與開發(fā)商、二手房中介機構的合作關系上，初來乍到的外資銀行無疑有著天然的劣勢，雖然有一些高端項目已經請外資銀行介入，但從覆蓋面上也是遠遠不夠的。

4.中資銀行與政府關系密切。中資銀行有政府信譽作后盾，可信度高，且長期為國內提供服務，具有品牌優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢。外資銀行多是股份制銀行，沒有國家財政作為堅強后盾。已經習慣于把中資銀行與政府掛鉤的中國百姓，總覺得還是中資銀行可靠。風險性也是中國百姓選擇金融產品的重要原因。

5.服務費用高。外資銀行原有的客戶大多是外籍客戶和中國部分高端客戶。伴隨著高品質服務產品的就是高額的服務費用，相對于中資銀行的低費用，外資銀行讓不少中國消費者望而卻步。

6.國內法規(guī)的制約。根據(jù)《條例》的要求，法人外資銀行初次獲得人民幣業(yè)務許可仍需要滿足“開業(yè)三年，連續(xù)兩年盈利”的條件，外資銀行真正全面大規(guī)模進入人民幣業(yè)務市場還需要一段時間。

⒎中資銀行綜合能力的提高。股改上市后，中資銀行積極探索，加強向外資銀行學習綜合經營的經驗，資本資產的規(guī)模和質量、內部治理機制健全完善、經營管理和風險控制水平等方面都有了顯著的提升，競爭實力壯大。

三、外資銀行向中資銀行帶來的挑戰(zhàn)

《條例》正式實施后，法人外資銀行可以與中資銀行一樣全面從事人民幣業(yè)務，外資銀行分行也可在許可范圍內從事人民幣業(yè)務，外資銀行將憑借其綜合競爭優(yōu)勢，給中資銀行帶來巨大的沖擊：

（一）金融人才的挑戰(zhàn)。外資銀行首先引進的是金融人才。進入我國的外資銀行都是在國際上有競爭力的大型銀行，他們?yōu)榱嗽谥袊袌龈偁幹腥〉脙?yōu)勢，一方面會把國外優(yōu)秀金融人才引入到中國；另一方面會采取掠取中資銀行人才的措施，以高薪、出國培訓及優(yōu)越的環(huán)境來吸引中資銀行高素質人才加盟，使原本就稀缺的中資銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱中資銀行的競爭力。外資銀行要想真正進入我國市場，其自身必須本土化，除了部分高級管理人員外，絕大多數(shù)員工都應該來自國內，中資銀行中的人民幣業(yè)務人才將成為其“獵取”的重要目標。主要的對象：有業(yè)務經驗、客戶關系和社會關系的銀行業(yè)務骨干；銀行外派的歸國人員；受良好教育的大學畢業(yè)生、研究生；學成歸國的中國留學生。

（二）市場份額的挑戰(zhàn)。外資銀行不但在外匯存貸款業(yè)務的市場競爭中處于有利的地位，也將在人民幣存貸款業(yè)務的市場競爭中極大地擠占中資銀行的市場份額，大幅降低向中資銀行的貸款以解決人民幣資金來源的依賴程度，使中資銀行人民幣存貸款業(yè)務受到極大沖擊。資本市場、貨幣市場、資金市場、外匯市場、電子商貿市場、沿海市場是外資銀行力爭占領的市場。他們無需擁有龐大的員工隊伍和廣布的網絡系統(tǒng)，就可以爭取較大的市場份額。

（三）客戶的挑戰(zhàn)。外資銀行利用其綜合優(yōu)勢，與中資銀行展開激烈的客戶資源爭奪戰(zhàn)，從而分流中資銀行的資金來源。外資銀行爭取的客戶主要有：1.公司客戶：重要行業(yè)的大企業(yè)、跨國公司、有規(guī)模的民營企業(yè)；2.機構客戶：銀行、保險、證券、投資基金等；3.個人客戶：我國10％的人占有約66％的儲蓄額，所以外資銀行開拓業(yè)務時，會將主要精力放在爭取發(fā)達地區(qū)的重點客戶。2007年3月28日，中國銀行設在京、滬的私人銀行專屬網點正式對外營業(yè)，標志著中資銀行首次涉足私人銀行業(yè)務，是銀行業(yè)全面開放后，中行競爭高端客戶戰(zhàn)略的一部分。與外資銀行一樣，100萬美元是客戶走進私人銀行專區(qū)的金融資產“門檻”。

（四）競爭手段的挑戰(zhàn)。在與中資銀行處于同一起跑線后，外資銀行強大的金融創(chuàng)新能力、豐富實用的理財產品、發(fā)達的科技網絡、高超的風險掌控水平、成熟的服務管理規(guī)范等多項具有優(yōu)勢的競爭手段給中資銀行帶來極大的挑戰(zhàn)。

（五）經營方式的挑戰(zhàn)。中資銀行是分業(yè)經營，外資銀行是混業(yè)經營。外資銀行將憑借其多年的業(yè)務經驗根據(jù)實際需要開展混業(yè)經營，對分業(yè)經營的中資銀行產生了巨大的競爭壓力。

（六）中間業(yè)務的挑戰(zhàn)。國際發(fā)達銀行開展中間業(yè)務歷史時間長、成熟經驗多，中間業(yè)務收入占到營業(yè)收入的40％以上。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關系，不僅與中資銀行搶奪零售業(yè)務，而且會向批發(fā)業(yè)務以及風險小、成本低、利潤高的國際結算等中間業(yè)務進軍。中資銀行雖然自2001年我國加入世界貿易組織起就加大了發(fā)展中間業(yè)務力度，但與外資銀行相比，無論是在理念還是在實際運作中差距都很大。

四、中資銀行業(yè)面臨的機遇

外資銀行的進入，在對中資銀行利潤份額造成沖擊的同時，也給中資銀行提升服務水平、增強國際競爭力提供了契機。首先，要提高對競爭本身與市場規(guī)律的認識，只有了解市場與競爭對手才能制定應對策略，不斷創(chuàng)新，適應國際化市場發(fā)展的新形勢；其次，要沖出亞洲、走向國際市場、參與全球化競爭的中資銀行，必先鞏固本土，在零距離競爭中，學習外資銀行的先進經驗和先進理念，全方位提升管理水平、提高服務層次，真正做到管理服務與國際接軌；再次，加速商業(yè)銀行內部改革、建立規(guī)范公司的治理結構、股改提速；最后，中資銀行充分利用已有的技術、人力、客戶資源，通過開發(fā)外匯理財業(yè)務潛力，拓展新的盈利空間。