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1小額信貸業務發展的經濟背景

一方面，“三農問題”仍然是我國經濟社會發展所面臨的突出問題。第六次人口普查結果顯示，我國農村人口占人口總數的50．32％，農村勞動力過剩。據國家統計局公布數據顯示，2011年全國農村居民人均純收入6977元，比上年增長17．9％。剔除價格因素影響，實際增長11．4％。但同時，城鎮居民人均總收入23979元，其中，人均可支配收入21810元，比上年增長14．1％，剔除價格因素影響，城鎮居民人均可支配收入實際增長8．4％。可見我國農民收入仍然偏低，與城鎮居民的收入水平差距較大。另一方面，我國政府歷來重視三農問題。鄧小平在1975年8月就指出：“工業支援農業，促進農業現代化，是工業的重大任務。”“農業要現代化，才能適應工業的現代化。工業越發達，越要把農業放到第一位。這就要求工業支援農業。”黨的十六大以來，黨中央多次強調要把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，并提出了建設社會主義新農村的總要求，即生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主。黨的十七大強調，統籌城鄉發展、推進社會主義新農村建設，要把解決好“三農”問題始終作為全黨工作的重中之重。黨的十七屆三中全會準確判斷了我國農村改革的歷史方位，指出“我國總體上已進入以工促農、以城帶鄉的發展階段，進入加快改造傳統農業、走中國特色農業現代化道路的關鍵時刻，進入著力破除城鄉二元結構、形成城鄉經濟社會發展一體化新格局的重要時期”2010年的中央一號文件《中共中央、國務院關于加大統籌城鄉發展力度，進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》，從黨和國家工作全局出發，專門強調了統籌城鄉發展、夯實農業農村發展基礎這個主題，為社會主義新農村建設進一步指明了方向。

2農村信用社在小額貸款業務中的優勢地位

2．1農信社發展小額貸款的環境優勢

一方面由于種種條件的限制，實力雄厚的全國性大銀行或者逐步撤離或者不愿意進入農村金融市場［1］。另一方面，由于我國經濟政策的管制，使得非正式的金融組織難以進入廣大的農村金融市場，這些因素都導致了在農村金融市場上農村信用社“一家獨大”，基本上是處于壟斷者的地位，使其在剛進入小額信貸市場時就具備了別的金融機構無可比擬的天然優勢［2］。在可以預見的一段時間內，隨著我國金融市場化進程的不斷向前發展，農村金融市場領域必將會吸引新的競爭者，農村信用社在當前條件下率先進入小額信貸領域可以占盡“天時”和“地利”。

2．2農村信用社在業務經營方面具有的優勢

由于農村信用社網點遍布城鄉，離農戶、農村中小企業以及農村工商戶近，使其天然的具有交易成本和信息方面的優勢，在向農戶、農村中小企業以及農村工商戶提供小額貸款時占得了先機［3］。然而那些大型的商業銀行和新興商業銀行因為還沒有健全的網絡體系或與農村金融市場接近的組織機構體系等，要進人農村小額貸款市場，相對來說困難較大。這導致了農村信用社是當前及今后一段時間內我國農村小額貸款市場的主要供給者。

2．3農信社在資金和政策上的優勢

2004年以來，人民銀行在實行緊縮的貨幣政策過程中，實行區別對待，一直對農村信用社實行一定的政策傾斜。具體表現在以下幾個方面。一是在存款準備金政策方面給予了農村信用社一定的照顧。比如，人民銀行只要求農信社執行15．5％的存款準備金政策，而與此同時，中國人民銀行將國內其他銀行業的存款準備金率調高到21．5％，一些城市商業銀行甚至到達了18．5％，對于A類地區的農信社的政策就更加的傾斜了，他們執行12％存款準備金政策。雖然近兩年農村信用社的存款準備金率一直在上調，但農信社的存款準備金率仍比其他銀行業金融機構普遍低2．5個百分點，A類地區更是低將近5．5個百分點［4］。二是中國人民銀行的公開市場操作業務對農信社幾乎沒有任何約束力。近年來，為了強化緊縮性貨幣政策，人民銀行面向國內40多家商業銀行發行了大量央行專項票據，但這項政策并沒有將農村信用社列為發行對象。三是中國人民銀行針對農村信用社提供了支農再貸款，使農村信用社正常的信貸活動得到了有效地保證，資金“斷鏈”的風險被基本上消除了。從國家貨幣經濟政策層面看，農村信用社受到了特殊的“照顧”，這一點是其他銀行類金融機構所望塵莫及的，由于存在種種政策支持，農村信用社的信貸活動基本上不會出現政策性因素導致的流動性問題。從現實情況層面來看，近年來，人民銀行貨幣政策對農村信用社的流動性影響幾乎為零，甚至還出現了流動性過剩的問題［5］。

3我國農村信用社小額信貸業務的發展現狀

3．1我國農村信用社小額信貸業務的運作模式

總體上來看，我國農村信用社小額貸款業務的運行模式是比較簡單的。大致上可分為以下幾個步驟：第一步是信貸人員對申請發放貸款的農戶進行實地調查，并以農戶的家庭經濟情況，主要是其從事的經營活動等內容為依據，建立起農戶的貸款檔案。第二步，成立以農村信用社人員和農戶代表為主的農戶信用評定小組，同時為了更好地發揚民主，更好地了解農戶的基本情況，評定小組也積極邀請村官參與其中，評定小組通過調查討論，根據農戶的個人品質、生產經營活動、還款記錄、償還能力、經營能力等具體指標，對農戶的信用程度進行評定。一般分為一般、較好、優秀三個檔次。第三步，頒發貸款證。在信用評定小組完成了對農戶信用等級評定后，農村信用社嚴格依據對農戶所評定的結果，對符合條件的農戶發放貸款證（見圖1基本操作程序）［6］。農村信用社農戶小額信貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法，所以，只要農戶貸出的金額不超出貸款證上核定的貸款限額，農戶在需要貸款時可以攜帶貸款證隨時到農村信用社辦理，貸款證可以循環使用，真正做到了貸款像存款一樣的方便［7］。

3．2農村信用社小額信貸資金的來源渠道

像大多數金融機構一樣，農村信用社發放小額信貸的資金主要來源于吸收的社會存款。農村信用社本身網點多，分布廣，以山東省農村信用合作聯社為例，全省共有機構網點5564個，幾乎每一個鄉鎮都有一個網點，每一個較大的村都設有農民金融自助服務終端。農村信用社吸收的存款呈逐年上升的趨勢。2011年末，山東省農村信用社存款超8000億元，連續七年穩居全省金融機構首位。另一方面，現階段，我國政府對信用社有著政策傾斜，例如來自于中國人民銀行的支農再貸款使農村信用社相比較其他金融機構具有政策上的優勢。2011年，人民銀行新增支農再貸款額度500億元，期末全國支農再貸款余額1094億元，年累計發放額1708億元，支農再貸款的使用創歷史最高水平，對于擴大涉農信貸投放發揮了重要作用。

3．3農村信用社小額信貸運行狀況

農村信用社一直都是農村金融市場中的主力軍，隨著信用社銀行化改革的不斷深入，為了降低成本，整合資源，農村信用社的網點減少了，統計資料顯示，農村信用社的機構網點數由2003年的10．05萬個降至2007年的9．67萬個，但農村信用社仍然是我國網點數最多的銀行業金融機構之一，相對于其他金融機構，農村信用社還是能夠覆蓋城鄉廣大區域。農村信用社具有天然的優勢，在國家大力發展農村經濟，縮小城鄉差距的前提下，國家給予了信用社很大的政策支持，但也明確要求農村信用社貸款資金要投放在農業領域［8］。有了政策支持，在社會主義經濟健康快速發展的大背景下，農戶小額信貸業務在實踐中取得的巨大成功，據統計僅2008年上半年，全國小額信用貸款就達695億元，比年初增加368億元，增幅為高達112．5％，對于促進農民增收，農業發展、農村經濟結構的優化調整作出了巨大的貢獻。