導語：普惠金融與小額信貸的對比一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、普惠金融和小額信貸

1.小額信貸。小額信貸指的是向低收入群體和貧困農民提供金額較小的金融服務，幫助他們擺脫困境。小額信貸的特點在于無抵押、無擔保、服務于貧困人口、具有較小的額度。小額信貸開始產生于第三世界國家，之前主要是單一的小額貸款，也就是回收和發放短期流動資金。之后逐漸開始創立動態激勵制度、連續貸款承諾、分期還款制度和小組聯保的制度，取得了很大的進展。對于小額信貸項目而言，最大的挑戰就是只發放貸款而不吸收存款，難以擴大資金來源。與此同時貧困人群的金融服務需求也在不斷增加，從小額貸款轉向微型金融。2.普惠金融。普惠金融體現了社會主義和諧社會的理念，在進入我國之后得到了廣泛的認可。普惠金融是一種和諧金融，就是通過貸款的方式提升窮人的能力，使其獲得改善生活的機會，達到消除和減少貧困的目的。普惠金融是金融服務理念的一種提升，是發展和延伸的微型金融和小額信貸，也超越了小額信貸的服務范疇，結合了微型金融機構和小額信貸服務，能夠提供更深的深度和更大的廣度的金融服務，將具有包容性的金融體系建立起來。

二、普惠金融與小額貸款的具體關系

1.不同的緣起。具體來說小額信貸是一種扶貧機構或扶貧措施，解決貧困的資金需求，并沒有對機構的可持續性進行過多的考慮。由于正規金融機構無法滿足窮人的信貸需求，也無法完成扶貧貼息農業貸款，因此小額信貸作為一種實驗性項目開始推行，作為緩解貧困的一種方式。小額信貸離不開出資人和政府的資助，是由金融體系的外部力量推動前進的。小額信貸的目標在于對農村低收入階層的資金需求進行滿足，也就是說下小額信貸是依靠外部力量來支持窮人。普惠金融是內生性金融成長的一種體現，也就是完善金融體系，發揮金融功能，為所有的客戶提供金融服務，打破之前只為有一定經濟實力的主體提供金融服務的局面。金融機構的普惠業務的基礎在于其自身的財務可持續發展，普惠金融體系也要對每一個客戶的金融需求定期滿足，在合理的成本范圍內為其提供金融服務。2.不同的理論基礎。金融創新理論、交易費用理論和信息不對稱理論是小額信貸的理論基礎。不對稱理論認為在傳統的商業性金融機構與農民之間的借貸關系中，正規的金融機構由于不能完全掌握貸款用戶的信息，為了避免道德風險和逆向選擇，只能采取擔保和抵押的方式來抵御風險。而貧困群體無力提供擔保和抵押，從而被正規信貸市場所排斥。因此需要采用小組聯保的方式提供社會擔保，進行小額信貸。交易費用理論主要是認為在正規的信貸中，窮人很難使用相應的財產抵押方式。金融創新與交易成本的降低是一致的，也就是認為通過金融創新能夠使潛在的利潤增加，并且使操作成本有所降低。作為一種面向窮人的小規模金融服務，小額信貸與國家扶貧戰略相伴而生，能夠使被排斥的金融制度之外的窮人得到信貸支持和金融服務。小額貸款的成本與單位貸款相比要小的多。傳統金融機構提供的金融服務當面臨極大挑戰。首先是要為如此大規模的弱勢群體提供保質保量的金融服務。其次是金融服務的深度如何向更偏遠和更貧困的地區擴展。在這種挑戰下產生了普惠金融。普惠金融的理念指的是要為社會所有群體和階層提供全方位的、有效的金融服務，適應社會主義和諧社會的要求，將普惠金融體系建立并貫徹下去，為所有人提供合適的金融服務和產品。總而言之，和諧社會建設理論、科學發展觀理論和發展權理論是普惠金融的基礎。3.不同的機構種類。提供小額信貸服務的一般都是專門的小額信貸組織，提供的機構比較單一。與金融機構的根本區別是小額信貸組織不能夠吸收存款，更不能夠對外舉債和發行債券，因此小額貸款的機構是只貸不存的貸款機構。我國的小額信貸主要有兩類：政府主導的扶貧信貸機構和NGO小額信貸機構。除此之外我國的一些現有的金融機構也開展了小額信貸，其供給主體是農村信用社，對農戶的融資難題進行解決，為農戶發放小額貸款。與此相比普惠金融業務的提供者具有更多元化的機構體系和更為豐富的組織形式。主要有三類普惠金融服務的提供者：合作性金融機構，例如資金互助組織、現代合作組織、現代聯盟和合作社等；非銀行類金融機構，例如貸款公司、而保險公司、租賃公司和金融公司；銀行類金融機構，譬如郵政儲蓄銀行、國有商業銀行等。4.不同的業務種類。貸款業務是小額信貸的主要業務，其具有無抵押、無擔保、額度小的特點，主要的發放對象是貧困人口。小額貸款的業務種類主要有農民個體貸款和小組聯保貸款兩種。農民既可以進行個體貸款，也可以通過借款人的自由組合來減輕信息不對稱造成的逆向選擇，從而獲得貸款。與此相比普惠金融服務所提供的金融服務更加全面和多樣化，除了小額信用貸款之外，還為用戶提供養老金、理財、、資金轉賬、匯款、保險、存款等多種業務。這是由于隨著社會的發展，低收入者的信貸需要種類也在不斷增加，應該為低收入人群提供多層次、多樣性、，全方位的金融服務。5.兩者具有不同的服務對象。立足于關注貧困的角度基本上可以加社會人群劃分為六種，也就是富裕者、一般收入者、脆弱的非貧困者、貧困者、極貧者以及赤貧者。按照國際上的通用慣例來講，小額信貸應該將其中的脆弱的非貧困者、貧困者以及極貧者覆蓋起來，這一類的群體在日常的生產活動中通常都是以家庭作坊的方式或者自雇的方式，家庭經營方式是其生計的主要依賴，由于家庭經營具有不正規以及較小的規模等特點，因此其并不具備完整的經營記錄以及財務報表等，而且嚴重的缺乏長期的信用記錄，所以在傳統的金融服務體系中將這些人長期排除在外。相對于小額信貸的目標客戶而言，惠普金融更強調將金融服務提供給所有的需要金融服務的人，也就是說不只是富人可以享受金融服務，同時包括弱勢群體以及貧困者在內的人也要能夠享受金融服務。尤其是普惠金融體系的目標客戶同時還包括小額信貸無法覆蓋的缺乏還貸手段的赤貧者或者沒有收入的貧困人員，普惠金融體系的成功與否在很大程度上取決于是否滿足了低收入者以及貧困者的金融需求。總之，相對于小額信貸的控制范圍而言，為金融具有更為廣泛的服務對象，而且其服務對象也具有更大的貧困程度差異。

三、結語

國家應該為金融機構將更好的環境和條件創造出來，并且要積極地建立承擔社會責任的激勵機制，除此之外，金融機構還應該致力于技術創新步伐的不斷加快，利用貸款技術再造從而使機構總成本和風險的有效降低，總之，只有有效的整合大金融系統和為窮人服務的金融，才能夠對普惠金融體系的健康發展起到有效的推動作用。

作者:嚴俊單位:南開大學