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摘要:中小銀行在業務拓展中，將信貸業務作為重要發展對象，該業務雖然能為中小銀行帶來巨大收益，但在信貸期間，銀行也會面臨巨大風險，這些風險還會為銀行帶來成本壓力，基于此，中小銀行要對信貸風險進行管理，可以從管理方式、客戶選擇以及業務本身入手，對信貸風險類型和來源等進行分析，使新常態下的中小銀行業務發展和拓展能穩定安全些。

關鍵詞:新常態;中小銀行;信貸風險;管理措施

新常態下中小銀行產生的信貸風險類型有很多，相關部門對信貸風險進行管理時，還會遇到一些問題，這些問題如果得不到解決，信貸業務風險依舊得不到有效規避。本文主要針對新常態下中小銀行信貸風險管理進行探討。

一、新常態下中小銀行信貸風險管理中的問題

(一)信貸風險管理觀念有待先進。中小銀行的規模比較小，投入資金比較大，在業務拓展中，也是將重點放在短期利益上，且銀行對風險經常抱有僥幸心理，在實際中，并沒有主動管控風險。在風險管理理念上也是被動為主，采取的管理措施和風險防范措施經常會出現落實不到位現象，或管理不全面現象，最終信貸業務還是會引發風險危機。中小銀行在風險管理中，除了要改進管理觀念外，還要將管理措施和觀念融入到業務中。(二)信貸風險管理監控不嚴格。中小銀行要了解信貸風險造成的影響，如此在風險管理中才不會掉以輕心。在實際中，中小銀行對風險管理的態度是被動的，所以對信貸業務和人員的管理力度都不嚴，最終風險規避效果不佳。管理不到位主要表現在以下幾方面，其一管理責任不明確，中小銀行的信貸業務不僅和信貸部門有關，還與其他部門人員有關，這些部門行事沒有章法，以完成任務為主要目標，在違反規章制度的過程中，風險管理很容易出現問題。其二信貸業務審查不規范，中小銀行對不同的信貸對象，還會采取不同的審批模式，比如針對大客戶，審查力度會降低。在這種層次劃分嚴重的審查中，一些審查不嚴格的大客戶可能會成為制造信貸風險的罪魁禍首。其三信貸風險處理效果不佳，信貸風險從發現到處理，都是由人員完成，在這其中，人員的不作為可能不會降低風險造成的影響。(三)信貸風險管理體系有待健全。中小銀行對信貸風險進行管理時，首先要確定管理對象，相關人員要從信貸業務數據中找到風險，并對風險有可能造成的影響進行評估。在風險評估中，相關人員需要對風險進行綜合分析，這些分析不僅包括定性分析，還包括定量分析。但在實際中，中小銀行信貸風險計量管理處于方興未艾階段，所以風險的定量分析是缺少或不全面的。在實際中，中小銀行采取的風險評估方法有很多，比如風險價值評估以及貸款五級分類法等，這些方法都十分有效，中小銀行在使用這些評估方法時，還要注意提高風險分析水平，強化風險的量化分析。中小銀行不能對風險進行有效評估和風險管理體系不健全有很大關系，中小銀行還要根據也無需求，建立各種體系。(四)信貸人員風險管理能力低。信貸業務人員也要具備風險管理意識和識別能力，還要具備職業道德，如此才能在業務進行中，積極主動防范風險，嚴格審核信貸業務，并對客戶信息進行核對。但在實際中，中小銀行的信貸人員風險管理能力低下，還需要提高。

二、新常態下中小銀行信貸風險管理措施

(一)更新風險管理理念。新常態下，各中小銀行都獲得了業務拓展和規模發展的契機，雖然也會遇到挑戰，但在同樣的條件下，中小銀行之間也會形成激烈競爭，能否在市場上占據優勢，還要看中小銀行對信貸風險的管理水平。只有能準確高效規避信貸風險的中小銀行在將其作為核心業務時，其在市場上的核心競爭力才會得到提高。所以中小銀行在信貸風險管理中，首先要樹立正確的管理理念，即將信貸業務作為核心業務同時，也要將其作為核心競爭力，在業務發展中，一定要將提高核心競爭力作為最終目的。在實際中，相關人員要對市場發展態勢進行研究，以市場需求為導向，還要對客戶類型和客戶需求為主要研究對象，以拓展新的信貸產品，發展穩健型客戶。中小銀行不僅要面對其他中小銀行的競爭壓力，還要和大銀行建立競爭關系，如果中小銀行不能另辟蹊徑，很難在激烈競爭中占據優勢。所以還要進行轉型，中小銀行的相關人員都要有這樣的意識，并將其灌輸到信貸風險管理中。中小銀行在將客戶作為主要研究對象后，還要以留住忠實客戶為主，同時對客戶資源進行挖掘，然后通過客戶獲得其他潛在客戶資源。在對客戶開展信貸業務時，相關工作人員還要做好信息調查工作，確定客戶有能力償還借貸款，如此信貸風險也會降低許多。在信貸風險管理理念方面，管理人員要主動出擊，對當前的信貸業務開展模式進行調整，對收益結構進行優化，對信貸資產方面的投放過程進行監督，其他業務人員還要對信貸業務的效益、質量以及規模進行規整，使信貸業務開展過程得到合理管理。在信貸業務進行中，也要注意銀行資本的積累，避免發生信貸風險時，銀行沒有反擊之力的現象。(二)做好信貸管理工作。主要包括三方面，其一信貸風險主要在信貸審批環節被發現，所以在信貸管理中，還要提高審批質量和效率，信貸部門也要找到符合自身業務發展的審批模式。在實際中，該部門可以對多種審批模式進行實驗，即采用差異化審批模式。最終選擇的審批模式手續一定是簡化后的，手段也是經過優化的。如此信貸審批效率才會得到提高。其二中小銀行在將小微企業作為信貸對象時，一定要對其進行實地考察，對其生產狀況和財務狀況以及企業信譽進行調查，還要對這些信息進行再三核查，以將風險規避在外。另外還要對信貸管理環節進行梳理，從中找到潛在風險，及時解決，不使其影響整個業務的管理。其三對信貸進行精細化管理。在新常態下，市場的導向需求也會發生變化，信貸風險管理如果沒有很高的前瞻性，無法對風險進行預測，信貸業務風險會對銀行造成巨大損失。所以中小銀行要對信貸業務和風險采取精細化管理模式，對其業務流程和風險預測指標制定，風險預測過程等進行管理，還要對風險和收益關系進行平衡。其四嚴格執行風險管理流程，相關流程圖如下所示：(三)健全信貸風險管理體系。中小銀行在將信貸風險作為信貸業務管理的重點事項后，還要在實際中，為風險管理提供各種支持。首先需要健全信貸風險管理體系，該體系主要包括以下幾方面內容。其一風險管理工具、指標體系，中小銀行應借鑒其他銀行出現的風險預防經驗，對風險管理的工具和指標進行制定，在指標方面，要對風險閾值進行設定，然后將其作為風險判斷參考依據。其二改進信貸評價體系。在該體系下，中小銀行還要對信貸評級標準進行制定，使信貸風險識別能力得以提高。在此基礎上，還要對信貸對象有可能制造的風險點進行觀察，在業務進行中，還要對其變化進行判斷，及時掌控風險信息，有助于中小銀行快速控制風險。其三信貸風險預警體系，當收益與風險平很關系被打破時，或風險接近相關閾值后，銀行的相關預警就要做出反應。在風險體系建立中，中小銀行還要借助多種數據建立風險模型。(四)利用大數據管理信貸風險。信貸業務中會涉及到很多數據處理問題，這些數據處理效果越好，潛在風險被發現的機會就越大，所以中小銀行完全可以使用大數據技術來處理信貸風險。專業人員也可以利用大數據對風險數據進行評估和判斷。(五)提高信貸管理人員素質。信貸業務管理人員在信貸風險預防中起著重要的把關監控作用，管理人員要具備風險識別能力和風險管理能力，還要有職業道德，不會和信貸對象進行私下交易，從而保證了信貸業務的公開客觀性。

三、結語

新常態下中小銀行信貸風險管理水平還有待提高，這需要中小銀行所有部門加強配合，積極主動參與信貸業務開展和審批過程，并做好風險分析和評估工作，以便及時采取措施規避風險。

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作者:趙靖宇 單位:長安銀行股份有限公司西安高新科技支行