導語：農村商業銀行與企業融資路徑一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

小微企業不僅是國民經濟發展的基礎，更是“大眾創業、萬眾創新”的核心參與主體。近年來，農村商業銀行支持小微企業對融資服務進行積極探索，以及加大對小微企業支持力度?，F下各區域內小微企業群體數量較大、且分布面積廣，農村商業銀行難以與其構建長效發展機制，促使小微企業融資難度較大。針對上述困境，農村商業銀行如何挖掘發揮自身優勢，支持小微企業良好發展并有效做好風險防控十分關鍵。基于此，本文主要分析農村商業銀行支持小微企業融資服務困境分析，提出農村商業銀行支持小微企業融資創新路徑。

農村商業銀行支持小微企業融資服務困境分析

小微企業制度不規范，經營風險高小微企業制度規范性作為其良好發展的重要基礎，受多種因素影響，其實際制度難以實現規范化、標準化，面臨較大的經營風險，主要體現在以下幾方面：一是相較于大中型企業嚴格的層級結構和程序化決策機制不同，部分小微企業并未構建完善的現代企業管理制度，缺乏市場化、規范化，其主要體現在企業管理層家族屬性，管理者權利過大、綜合素養參差不齊，自身法律意識薄弱。二是與大中型企業財務體系相較，部分小微企業財務制度缺乏規范化，缺少獨立性財務人員，多個交易難以以規范化的方式完整記錄。小微企業資產規模小，抵御風險能力弱小微企業多位于產業鏈末端，整體資產規模較大、產品趨于單一化，受經濟環境因素較為顯著，抵御外界風險能力薄弱。特別是在經濟增長速度放緩的背景下，小微企業自身抵抗風險能力弱化程度愈發顯現，小微企業自身實際經營效益大面積下滑，以至于其自身信用風險有所反彈。在此狀況下，小微企業實際經營者擁有良好的個人信用，后續貸款違約率、不良貸款等呈上升態勢。小微企業缺乏合理抵押物，且擔保難小微企業實際貸款過程中，農村商業銀行提供的金融服務多為抵押貸款或擔保貸款，因此在業務授信過程中，農村商業銀行實際信貸發放核心關鍵點為：精準判定借款者能否提供抵押物或是否擁有資質公司為擔保。現下小微企業在實際經營過程中，其內部固定資產占比較少，提供給農村商業銀行認可抵押物少之又少。即使可提供相應的抵押資產，但整體流動性、變現性不佳，若發生還貸糾紛，農村商業銀行處理資產難度增加。此外，小微企業難以獲取擔保資質大企業或機構，即使獲取相應的擔保，也會產生擔保與被擔保者間、擔保機構與農村商業銀行信息存在壁壘，難以實現共享及對稱。銀企信息不對稱，商業銀行風險防控難度大農村商業銀行與小微企業實現信息共享及對稱，作為小微有序融資的強有力支撐，長期影響農村商業銀行擴展小微企業融資服務核心因素，農村商業銀行對客戶自身實際風險信息獲取不足，難以提供全面的信貸服務，信息不對稱成為現下共識瓶頸。一是正式信貸融資之前農村商業銀行掌握小微企業實際運行狀況，主要以“老三表”、“新三表”為核心依據，相較于大中型企業，部分小微企業自身信息可靠性難以保證，農村商業銀行難以從其信息中掌握其實際運營狀況。二是為獲取銀行貸款，借款者會將自身信息優勢為切入點，放大自身優勢，隱藏自身不利因素，有意隱瞞企業實際運行狀況。

農村商業銀行支持小微企業融資創新路徑

創新改革擔保融資方式，支持小微企業發展農村商業銀行需積極創新改革現下服務理念，進一步增強助力小微企業責任意識，農村商業銀行開展小微信貸業務，具有多方面實際收益：一是通過全面支持小微企業發展，有效貫徹及執行社會責任，樹立良好的企業形象：同時，服務小微企業吻合現下政府工作重心要求，有助于農村商業銀行在其他方面獲取政府的強有力支持；二是開展小微信貸，可助力農村商業銀行應對中國銀行業監督委員會考核指標，高質量完成其指標，營造良好的監管環境；三是進一步分散風險，獲取可觀的效益。大企業信貸整體金額較大、且較為集中化，若產生嚴重風險，將會帶來較大的損失。將集中化投放的大額信貸資金逐步分散投入多個小微企業中，不僅可分散自身承擔風險，而且可獲取經濟收益；四是農村商業銀行充分發揮自身優勢，聯合區域內政府、擔保企業及小微企業，形成四位一體閉合授權融資模式，構建小微企業融資資金池，構建完善的擔保圈，從本質上降低農村商業銀行自身面臨的風險，有效解決小微企業融資難困境。強化考核激勵，增強全員營銷小微信貸業務積極性農村商業銀行應積極創新自身考核方式和重點，積極營銷小微信貸，從原有模擬利潤考核，逐步轉化為貸款戶數考核與利息收入聯合的考核方式：一是以年度為核心單位，要求員工授信客戶中小微客戶占比不得小于規定值，客戶經理對小微企業實際投放額度不得低于實際總投放額度基礎數值；二是調增小微企業模擬利潤標準，引導客戶經理主動營銷小微企業；三是員工自身晉升考核方面，需將小微企業整體授信額度和戶數作為硬性指標，約束客戶經理開展小微企業授信；四是制定完善的免責規程，針對合規操作小微客戶經理，結合小微企業經營特征，合理增加小微企業不良貸款率容忍度。五是發農村揮商業銀行信息技術優勢，強化產品和路徑創新，增強支持小微企業融資服務水平。依托上述完善的考核方式全方位促進、激發客戶經理小微信貸自身積極性，進一步緩解小微企業融資難困境。有效控制風險，提高小微企業貸款審批通過率為進一步助力小微企業融資順利實施，農村商業銀行客戶經理在擴展業務的過程中，需全范圍做好貸前調查、貸中審查、貸后檢查措施。貸前調查作為基礎性工作，更是保證農村商業銀行資產安全的首要把關口，要求客戶經理貸款之前做好調查，需深層次挖掘其以下內容：企業性質、生產產品及未來發展前景；企業財務信息；企業業主信息。實際調查過程中，調查人員需結合自身實際貸款需求，分析企業財務信息數據，保證小微企業自身會計信息可靠性，提高貸款審批通過率。其次，銀行貸款審批人員需重視小微企業實際運行狀況，強化材料中披露風險信息審查。利率市場化推進和進一步落實之后，隨著資金供求和市場環境的變化，利率水平波動的幅度和頻率都將會逐步增大。由于農村商業銀行主營業務（存貸業務）的收入及支出同資產、負債的數額、期限及結構有著密切的關聯。如前所述，小微企業在資信及擔保等方面與大中型企業相比存在著“先天不足”，這就需要農村商業銀行合理評估，設計更為有效的風險與利率模型，對于小微企業的融資成本進行適當調整，在小微企業可接受的融資成本范圍內，平衡風險與收益的關系。因為小微企業本身看重的是資金來源，對于合理的融資成本上浮的可接受度還是相對較高的。最后，貸款發放之后客戶經理需進一步強化貸款后的管理工作，小微企業貸款后應適當增加走訪力度和頻次，動態化關注小微企業資金實際流向，對其做好實時跟蹤，精準辨識資金流向可靠性，一經發現異常需及時與企業聯動。加快業務流程創新再造，提高小微企業服務效率小微企業客戶數量較大，涉及領域較廣，農村商業銀行難以設計與之吻合的產品，為其提供吻合自身需求的金融服務。若想提高小微企業服務效率，緩解小微企業自身融資難困境，需積極發展產業鏈，選取具有發展前景的目標產業，分析該產業鏈上的關鍵企業，并對其進行調查、評估，提供個性化信貸產品。同時，逐步優化再造審批流程，提高審批速度，解決小微企業融資急、小、短的困境。精細化劃分小微企業客戶，結合其自身實際經營管理模式，為多元化客戶提供強有力支撐，提高風險辨識和控制水平，農村商業銀行可實現業務操作集中化管控。

結論

小微企業融資難是阻礙其良好發展核心，為全面支持小微企業發展，國家相繼出臺一系列政策方針，逐步打開為小微企業的貸款服務之門，實際上小微企業群體農村商業銀行仍存。

作者：陳建偉