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一、我國商業銀行的經營狀況

(一)業務交叉與合作。我國商業銀行在嘗試綜合經營的初期，主要是通過與證券、保險之間的業務合作與創新實現跨行業經營，這種業務合作分為兩個層次:即互為客戶型合作和共同客戶型合作。互為客戶型合作指合作中的一方為另一方的普通客戶，這是一種較低層次的合作，目的在于使合作雙方資金流動更為便捷;共同客戶型合作指合作各方圍繞共同的客戶，利用各自優勢，通過現有業務交叉或金融產品創新形成密切的分工合作關系，與前一種相比，這是一種較高層次的業務合作。

1、銀證合作。2001年7月頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》為商業銀行開展基金托管、財務顧問、信息咨詢、證券及金融衍生品等業務提供了法律基礎;明確了商業銀行可以開辦金融衍生品業務，并可以從事信息咨詢、財務顧問等投資銀行業務，使我國銀行業與證券業的相互介入程度越來越深。目前，我國銀行與證券之間的業務合作已初具規模。國內銀證合作業務主要有以下幾類:一是資金類業務，即證券公司利用商業銀行營業網點進行客戶交易資金的存管、支付和結算等，如銀證轉賬、銀證通業務等。二是中間類業務，即商業銀行可以政府債券、企業債券、基金等的承銷、發行、買賣業務，股票開戶業務，發放股利和債券利息等。三是融資類業務，包括在公司借殼或買殼上市的過程中，商業銀行配合證券公司幫助借殼或買殼公司在資本市場上選擇殼資源公司并策劃具體的運作方案，提供項目資金和信息方面的支持。

2、銀保合作。從1999年開始，我國商業銀行與保險公司開始建立頻繁的業務合作關系，合作的業務范圍包括以下幾個方面:第一，商業銀行和保險公司在中間業務領域展開合作，銀行從中收取傭金。商業銀行作為保險人，利用其網絡和柜臺向客戶銷售一家或幾家保險公司的保險產品;商業銀行為保險公司收取或支付保險金;保險公司通過商業銀行實現資金匯劃網絡結算。就商業銀行方面來說，利用現有的銷售網絡推銷保險產品，既可降低邊際成本，又能增加代銷手續費收入，還有助于擴大并鞏固客戶群、提高客戶的忠誠度。第二，商業銀行和保險公司通過信貸資產證券化的方式，將長期的、收益穩定的信貸資產證券化，并將其轉化為保險公司可進行投資的金融債券。資產證券化不僅能提高銀行資產的流動性，開辟新的資金來源，而且有利于拓寬保險公司的投資渠道。第三，商業銀行與保險公司還通過聯合開發房地產抵押貸款和保單質押貸款業務，保險資金進入銀行間債券市場進行回購交易、電子商務、客戶資源信息共享等進行合作。

(二)組織型合作—成立銀行控股公司。組織型合作是指各金融機構之間相互參股或直接在組織結構上結合，使原屬不同行業的業務統一在同一集團下開展，金融業務的開展分別劃歸下屬子公司。金融控股公司即是組織型合作的典型方式，現階段我國很多商業銀行都在積極采取銀行控股公司模式實施綜合化經營，即商業銀行作為控股公司，全資擁有或控股銀行、證券、保險等子公司。根據現有資料可以看出，我國商業銀行組建銀行控股公司走的是“曲線”金融控股模式，以規避國家有關政策的限制。在實踐中，我國商業銀行組建的銀行控股公司主要有中國銀行國際控股公司、中國建設銀行國際金融有限公司、中國工商銀行的工商東亞金融控股公司等。以中國銀行為例，1979年中國銀行通過其香港全資附屬公司中銀香港投資組建了中國建設(香港)有限公司，從事證券發行、銀團貸款、公司上市、收購兼并等投資銀行業務。1996年在英國注冊成立中國銀行國際控股有限公司，將投資銀行業務擴展到國際金融市場，1998年中國銀行國際控股有限公司遷址香港，統一對境內外從事投資銀行業務的機構進行管理。1992年，中國銀行在香港成立中銀集團保險有限公司，1998年又設立了專門從事人壽保險業務的子公司—中銀集團人壽保險有限公司，全面從事各類保險業務。隨著公司業務的發展，中銀國際將業務進一步擴展到了內地市場，2002年中銀國際聯合國內幾家公司在上海成立了一家投資銀行—中銀國際證券有限責任公司，2008年收購了中銀國際基金管理公司。至此，中國銀行股份有限公司除在香港擁有中銀香港集團(100%股份)、大豐銀行有限公司(50．31%股份)等持牌銀行，還控制了中銀國際控股、中銀集團保險、中銀集團投資等子公司。

二、商業銀行經營中存在的問題

(一)綜合經營過程中的業務合作還處于比較低級的層面。由于當前我國大部分已處于綜合經營初級階段的商業銀行依舊被禁錮在分業經營的框架內，許多商業銀行視野停留在比較短期和狹隘的階段，因此容易產生利益沖突，難以形成一種互利共贏的長期合作關系，這種形式對商業銀行的綜合經營的進一步發展造成了一定的負面影響。

(二)綜合經營的風險管理以及監管體系不健全。在綜合經營模式流行于商業銀行行列之后，隨之而來的是風險的綜合管理。在綜合經營的模式下，我國商業銀行面臨的風險是更加復雜更加多元化，隱蔽性更強，與傳統經營模式下簡單的信用風險、流動性風險的管理區別很大，需要更加專業的風險管理手段。

(三)綜合經營的人才匱乏。商業銀行綜合經營業務的發展對人才的要求愈來愈高，人才的要求不僅僅需要其擁有金融方面的知識，還需要對其綜合業務的知識有所掌握，并需要充足的金融從業經驗作為支撐。但是由于我國商業銀行綜合經營模式還處于初級的階段，對人才的培訓還沒有得到應有的重視，諸多現有的從業人員綜合專業知識水平還較低，難以承受發展迅速的金融綜合業務。

三、提高我國商業銀行綜合經營綜合效率的政策建議

(一)注重規模經濟和范圍經濟

1、要把握綜合經營的“度”。商業銀行是否繼續推進綜合經營需要在由此產生的成本、收益和風險等方面做出權衡。綜合經營產生的成本包括不同業務單位之間的委托成本、內部組織執行成本等，產生的收益包括資源共享帶來的協同效應、品牌效應以及經營多元化帶來的風險的降低等。綜合經營中業務種類越多、關系越復雜，組織成本和相關設計成本就越高，而集團規模越大，管理成本就越高。當規模的擴大和多元化程度的提高達到某一臨界值，邊際成本等于邊際收益，此時綜合經營能夠帶來最大利潤，超過這一臨界值后，就可能出現規模不經濟和范圍不經濟現象，表現為規模的擴大和多元化程度的提高與利潤反向變動。

2、加大人才儲備和技術投入。金融機構的管理水平和技術創新是發揮規模優勢的兩個重要因素。即使是最優規模，由于管理的低效率，規模經濟也不一定能增加利潤。如果給定銀行規模，最有效率與最差銀行之間成本相差甚遠，而管理混亂導致的利潤損失比規模不當造成的損失更嚴重。商業銀行在進行綜合經營決策時應考慮自身的管理水平和技術創新能力。銀行業的競爭歸根到底是人才的競爭，為提高銀行經營管理水平，加強銀行業人才隊伍建設是關鍵。商業銀行應注重科技開發，加快計算機網絡建設，特別要注意增強計算機系統抗風險的能力，加強尖端高新核心技術的研究，開展有自主知識產權的技術創新，實現銀行通信服務和管理現代化，為商業銀行綜合經營奠定技術基礎。

(二)防范和控制綜合經營中的風險。

1、資本規劃設計。資本運作其實是綜合經營最主要的核心點。商業銀行綜合經營規模的發展，背后需要適當的資本支持。過少的資本會使銀行控股公司的業務拓展受到限制，而過多的資本會使商業銀行產生投資沖動，進行盲目投資或是為了追求利潤而過分涉足高風險投資。因此，結合自身業務的發展，對其長期資本需求進行規劃就十分重要。

2、建立一套集中統一、分層交叉的風險監控體系。設立一個直接隸屬于總行的風險管理部門，負責制定銀行的風險管理策略并考察相關人員的業績。其它相對獨立的審貸委、稽核處、監察室、信息管理處等部門進行交叉管理，形成一個有效的分層交叉管理的銀行風險管理體系。同時，還應建立靈活的系統風險管理策略。

作者:梁琦 單位:南開大學經濟學院