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1信貸風險概述

1.1信貸風險的概念。信貸風險是指信用貸款的風險，我國經濟學家對風險的定義有著不同的觀念，在對經濟學家的觀念進行總結后，得出了以下幾點結論：首先，風險是指損失發生的可能性，風險會帶來較為嚴重的虧損后果。其次，風險具有不確定性，這也是風險的主要性質。最后，風險是指實際后果與預期后果的偏差，風險因素對行為主體可能會帶來較大的影響。

1.2信貸風險的特征。銀行信貸風險有著較多的特征，為了降低風險，銀行需要建立風險管理機制，加強對風險的管理，降低風險出現的概率，銀行還要對風險預警機制進行完善，降低風險帶來的損失，增加信貸的收益。現代商業銀行的信貸項目比較多，這要銀行盈利的主要方式，在對信貸風險的特征進行分析后，得出以下幾點結論：第一，信貸風險具有普遍性，其是客觀存在的；第二，信貸風險的發生具有不確定性，可能是偶然發生的；第三，信貸風險具有多變性；第四，信貸風險具有可控性；最后，信貸風險具有危害性。

1.3信貸風險的分類。商業銀行在信貸活動會受到宏觀經濟調控的影響，銀行產業結構會受到外部因素的影響，這會影響銀行的內部管理水平。在授信的過程中，銀行工作人員需要做好調查與審批工作，還要對信貸過程進行監督，如果授信的流程存在漏洞，則會增加風險發生的概率。信貸資產損失的風險事件有著較大的差異，根據這一差異對信貸風險進行分類，可將信貸風險分為五種類型，分別是金融市場風險、信用風險、操作風險、合規性風險以及價格風險。

2現代商業銀行信貸風險產生的原因

2.1商業銀行的內部管理機制不完善。商業銀行的內部管理機制包括信息披露、道德約束、人員控制、法律機制等，很多商業銀行由于內部管理機制不夠健全，使得商業銀行權利制衡存在較為嚴重的缺失問題。商業面臨的競爭比較多，為了提高競爭力，需要對各項管理機制進行改革與完善，如果商業銀行缺乏信息披露機制，會增加銀行經營的風險。

2.2貸款結構不合理。商業銀行是以信貸為主營項目的銀行，信貸主要集中在房地產、制造業以及建設行業，這使得信貸資產結構并不合理，會導致信貸風險較為集中，對于一些規模較小的商業銀行，如果沒有最好貸款結構的優化工作，可能會使企業經營的風險轉嫁到銀行，從而增加銀行的經營風險。

2.3客戶信貸信息管理系統和信用評估機制不夠完善。雖然國內商業銀行已初步建成了信貸風險信息系統，但國內各主要商業銀行之間的信息還不能完全實現協調和共享。大部分商業銀行對信用風險缺乏科學的測量工具，使商業銀行不能合理有效地利用數據庫資源和人工智能技術來獲取信貸信息中隱含的各種消息。信用評估機制也不完善，不能正確評估和認識貸款企業的信用風險。

2.4金融監管制度不健全和缺乏有效的信貸風險預警機制。由于混業監管的漏洞、監管手段的落后以及監管缺乏獨立性和權威性等問題，我國尚缺乏科學有效的商業銀行市場監管機制。一方面由于我國金融監管多數屬于事后監督，對于監管中發現的問題也不能嚴肅處理面，另一方面我國商業銀行缺乏有效的信貸風險預警機制，使一些銀行風險未能及時預警、規范和化解。

3我國商業銀行信貸風險管理對策

3.1健全有效的商業銀行內部控制運行機制。我國商業銀行的內部控制的首要目標就是信貸風險的有效控制。商業銀行應完善相應管理機制，通過建立相互獨立、垂直、權威的內部控制組織框架，實現風險管理的垂直化、扁平化。商業銀行一方面要充實完善各項信貸管理制度，另一方面要健全以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款“三查”等風險控制制度。

3.2優化信貸結構。商業銀行要加強對宏觀經濟的研究和判斷，及時了解國家經濟金融調整政策，密切關注產業政策走勢，積極調整信貸結構，既要支持大型國企，也要支持中小企業的發展。商業銀行要高度重視產能過剩的高風險行業客戶貸后管理，及時調整方案規避信用風險。此外，商業銀行還要優化貸款擔保結構和貸款期限結構，均衡發展各種業務品種，合理確定短期貸款和中長期貸款的投放比率，優化抵、質押貸款質量。

3.3加強客戶數據庫，建立和完善信貸風險預警系統。商業銀行要根據市場發展的需要，不斷增添客戶新的信用信息記錄，完善和充實現有數據庫。人民銀行不僅要與各商業銀行建立相關的信用信息協調機制，而且要不斷與政府等其他機構進行合作，完善信用信息數據庫建設。商業銀行創建信貸風險預警系統體系應兼顧系統性風險和非系統性風險兩個方面，選擇最佳路徑搜索風險，最大限度地提高對信貸風險的早期識別。

3.4加強金融監管。金融監管機構要加強對商業銀行的監督和管理，嚴格審查信貸業務基本操作規程，確保貸款嚴格按照評級、授信、授權、貸前調查、評估、審查、決策、貸后管理、風險預警等規定的操作程序辦理，絕不能出現逆程序和隔程序的現象。結束語現代商業銀行在經營與發展的過程中，存在的風險比較大，由于信貸項目比較多，所以商業銀行存在的主要風險主要來自信貸風險。為了保證銀行健康、長遠的發展，銀行的管理人員應加強對信貸風險的管理，根據信貸風險出現的原因，制定出有效的治理措施，在授信的過程中，一定要做好調查、審查與監督工作，避免企業的投資風險轉嫁到銀行。銀行的穩定發展可以維持社會經濟秩序，有利于保證國民經濟穩定的提升。只有制定出科學、合理的信貸風險管理方案，才能降低企業存在的經營風險。

作者:高速 單位:中國郵政儲蓄銀行哈爾濱分行