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摘要：當國有商業銀行紛紛撤離中國農村市場的時候，部分外資銀行卻在乘虛而入。進入中國的外資銀行，其主攻方向一直是城市高端客戶，但匯豐銀行、澳新銀行、荷蘭合作銀行卻不斷進入中國農村金融市場。一方面可以繁榮我國農村金融金融，但是另一方面，也會帶來一些負面的因素，所以要引起政府部門、監管部門、內資銀行的關注。本文對外資銀行在中國的農村金融戰略做了簡要的分析，對其可能帶來的問題，及如何應對提出了一些措施。

關鍵詞：外資銀行；農村金融戰略。

一、外資銀行進入我國農村金融市場。

隨著2006年12月11日《中華人民共和國外資銀行管理條例》的頒布實施，外資銀行已經全面進入中國市場，其中國金融發展戰略更涉及到了我國的農村市場。2007年12月13日，湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司正式開業，匯豐銀行成為首家向中國農村地區提供金融服務的外資銀行，今年它還將在我國農村地區開設6至10家分支機構，兩至三年內要達到30家左右。此外，2007年9月27日，澳新銀行花費3.18億澳元，收購上海農村商業銀行19.9%的股權、杭州聯合農村合作銀行15%的股份、花旗銀行出資100萬美元在我國農村地區發展小額信貸，都為外資銀行進軍中國農村金融市場開了先河。

隨著我國農村金融市場的開放，國家鼓勵多種形式的金融機構進入我國農村市場，農村金融市場的競爭格局將發生變化。農村信用社在農村金融市場獨霸一家的時代已經結束，所具有的優越性將會消失，面臨的挑戰也將前所未有的。競爭性農村金融市場的培育和市場化規則的出臺，必將改變現在農村信用社壟斷局面，完善現有的農村金融體系，緩解農村金融需求得不到滿足的矛盾；多種所有制金融機構的并存，將會逐步形成一個多元化、多層次的農村金融體系，而且促使其市場化程度越來越高。

二、外資銀行發展農村金融戰略的原因分析。

1、潛力巨大的農村金融市場是吸引外資銀行的首要原因。中國擁有9億農民，農民收入正在迅速增加，外出打工的農民工每年匯回農村的資金非常龐大；中國農業以及與農業相關聯的產業正在崛起，需要龐大的資金輸血；隨著交通瓶頸的徹底解決，沿海一些產業正在向西部以及農村轉移，要依靠資金啟動市場；中國農村有1.2億農戶有貸款需求，但目前這一市場的滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務；中國3.5萬多個鄉鎮中，金融服務空白率為6.7%，即還有2500個鄉鎮處于金融空白狀態；作為還貸人來說，農民的信用是比較高的。外資銀行看重的是中國農村金融巨大的市場潛力。

2、農村金融的優惠政策是吸引外資銀行的推動器。從2004年到2008年，我國連續出臺了5個指導農業和農村工作的中央一號文件，它們共同形成了新時期加強"三農"工作的基本思路和政策體系，促進了農業和農村的發展。要進一步激活農村消費市場，需要增加農民收入，推動農村產業結構調整，需要大量的資金投入、需要信貸的支持，尤其是在次債危機蔓延、貿易摩擦加劇的大背景下，對農村金融的支持已經是必然的戰略選擇。

3、外資銀行進入中國市場戰略的調整。進入WTO后，外資金融進入中國市場，但是發展到現在依然沒有形成對中資金融機構的太大威脅。在華外資銀行本幣資產達到1051億美元，占中國金融機構資產總量的1.9%。外資銀行主要分布于我國大中城市，這些城市金融市場被我國四大國有控股銀行及股份制銀行基本控制，無論是在網點還是在客戶都有著先天優勢，外資銀行要先在城市有所大的發展還要等待時機。在這種情況下，外資采取"農村包圍城市策略"，在我國金融機構比較弱勢的農村地區開展金融業務，不失為一種以退為進的市場調整策略。

三、外資銀行農村金融策略的問題分析。

1、外資銀行在我國農村地區開展金融業務近期難以盈利，可能會帶來農村金融風險。在農村開展金融業務成本高、風險大，這是國際上普遍存在的問題。何況我們國家的廣大農村地區金融機構與基礎設施覆蓋率低、供給嚴重不足、競爭很不充分、服務效率低下等問題，特別是外資銀行缺乏對農村地區客戶資源的了解，其信貸風險控制難度也大于本土機構，初期調研和開發等成本較高。目前外資銀行在試水階段，業務范圍鎖定鄉鎮企業和小額信貸，例如匯豐隨州曾都匯豐村鎮銀行，初級階段其服務對象主要針對出口型企業，今后貸款服務范圍將擴展到農民小額貸款。

2、借外資銀行搞活農村金融市場力量還是遠遠不夠的。我國農村金融普遍缺血不是依靠外資金融機構的進入就可以解決的，外資銀行農村金融戰略的根本還是看中我國農村市場的廣大發展潛力，所以其投資設點的區域還是在經濟比較好的農村地區，而最需要資金的農村地區資金匱乏狀況依然得不到改善。所以依靠外資不是我國農村金融長期發展策略，通過多種形式的金融機構進入我國農村市場，建立多層次的金融體系，才能滿足農村市場資金的多元化的需求。

3、給我國農村金融機構帶來一定沖擊。外資銀行進入農村市場之后，會帶來健康的激勵機制，從而推動商業性金融機構之間的競爭。但是外資銀行畢竟資本實力雄厚，而我國農村金融機構，還是以農村信用合作社為主，外資銀行會瞄準縣域市場的優質項目，與農村信用社爭奪市場和優質客戶。而我國農村信用社這些年來主要是發展小額信貸業務，但是由于資金運用渠道狹窄而出現了資金富余，資金營運效益水平受到嚴重遏制，外資銀行的進入可能會弱化信用社的資金來源與運用。村鎮銀行的設立不僅會有效占領市場、搶奪優質客戶,還會造成信用社從業人員的流失。外資銀行的進入對處于弱勢競爭群體的農村信用社來講是一個巨大的挑戰

四、外資銀行農村金融策略的思考

1、積極開放農村金融市場，政策與金融基礎設施雙管齊下才能保證農村金融機構的迅速發展。2006年銀監會出臺相關政策首次允許產業資本和民間資本到農村地區新設銀行，并提出要在農村增設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類金融機構。國家開放農村金融的目的是為了倡導農村金融引入多元化的競爭，發揮"鯰魚效應"，才能從更本上改變我國農村地區金融機構經營機制、服務質量。農村金融基礎設施的是制約我國農村金融發展的重要原因，但這是個巨大的工程，單純依靠政府投入可能一時難以完成，可以考慮建立政府、內資金融機構、外資金融機構、農村金融機構共同建造、利益共享的機制。

2、積極開拓農村市場，積極啟動國內農村消費市場。我國經濟目前面臨內憂外患的境地，國內物價居高、通貨膨脹壓力巨大，國外美國經濟持續疲軟，我國出口損失慘重。如果農村龐大市場的消費啟動起來，一些在城市供給多度的產品就能得到釋放，加速產品與資金的流動，提高整個社會生產、消費的效率。農村市場與城市市場之間的互補作用將能夠發揮出來，商品的快速、高效的流動，就能夠有效緩解通脹壓力。而農村的發展和消費市場的啟動，亟需信貸資金支持，這是實現農村資源有效配置的重要保障。所以未來農村市場也將是中外金融業競爭的主要領地，國內的銀行應該時刻關注外資銀行的發展動向，借鑒其發展經驗，積極搶占有發展潛力農村市場。

3、加快創新金融產品，滿足客戶日益增長的金融需求。農村金融機構，特別是農信社要想實現可持續性發展，必須抓緊整合現有內部資源，加大金融產品和服務的創新力度，以滿足客戶不斷增長的金融需求。一是要充分利用科技手段，提高業務發展的科技含量，實現業務流程的現代化。徹底消除結算"瓶頸"，拓展業務空間，為客戶提供一體化的金融服務；二是創新貸款方式，在控制風險的前提下，參照農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款方式，對轄區農戶、公職人員評級授信，發放小額貸款，對個體私企業發放聯保貸款。三是創新金融服務，對一些重點黃金客戶，采取一戶一策、個別指導、差別服務，即在認真測算重點客戶資金承受力、對農村信用社效益的綜合貢獻率，在保證收益的前提下，積極為客戶提供存貸款、結算、貼現等組合式多功能的服務，并實行有差別的利率政策，以拓展新客戶、穩定原有客戶。

3、金融監管部門要積極采取監管措施，引導農村金融的合理發展。我國金融監管的重點主要在城市，但是農村監管其實局面更復雜，所以要建立合規性檢查與風險性監管相結合、以風險性監管為主導的監管體系。我國當前對外資銀行的監管還停留在是否符合法規的事后檢查階段，根本沒有以預防為主的風險性監管。建議我國學習西方經驗，逐步建立合規性檢查與風險性監管相結合、以風險性監管為主導的監管體系，對外資銀行的業務活動進行全面檢查和評估，同時要建立日常報表分析、實地檢查、非實地檢查等多種監管方式相結合的監管制度，對外資銀行經營狀況進行跟蹤，以減少其對我國農村市場所帶來的風險，保障我國外資銀行體系的正常運行。

4、以人為本、實施人才戰略從內部和外部向農村金融機構輸送人才，提高農村金融機構人員整體素質。長久以來，我國農村金融機構人員，素質低下，由于盈利狀況不好，導致農村網點人員緊缺，已經成為制約我國農村金融業發展的關鍵。一方面，從外部入手，積極鼓勵金融人才由城入鄉，從現有員工中挑選不同層面且具備管理才能的人員，培養一批有發展潛力的后備人才，主動給予一些優惠條件，比如工資和提升的機會等；另一方面，農村金融機構要積極引入競爭機制，把服務的質量、經營效益與員工實際的利益相掛鉤，并采取末尾淘汰機制，通過開展經常性的考試、考核、競聘上崗等形式,增強員工的危機感和學習的自覺性，促使內部金融人員積極提高業務水平、注重服務質量。

參考資料：

[1]外資銀行入駐我國農村金融市場緣由及思考,朱淑珍、楊運捷、周邵雄《經濟縱橫》2007年2月。

[2]外資銀行啟動農村金融市場戰略意義，曲震宇《上海證券報》。

[3]試論銀監會對外資銀行金融風險的監管和防范，葉國艷《世界經濟情況》，2006年2期