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摘要：信用卡業務是夯實銀行客戶基礎的戰略性業務之一，具有綁定客戶、穩定存款等綜合作用。充分發揮信用卡業務在實現核心存款主動權的先鋒作用，形成核心業務發展新的戰略高地，具有重要意義。與此同時，信用卡業務存在的風險也日益顯現，不容小覷，文章就商業銀行信用卡業務如何健康發展提出幾點意見。

關鍵詞:風險管控;發展方式;不良催收;專業化團隊

一、當前信用卡業務發展中存在的問題

1.對信用卡業務的重視不足。部分商業銀行經營行仍然存在“重傳統，輕新興”的業務發展觀念，尚未充分認識信用卡業務與核心業務發展之間的承輔作用。部分經營行往往以抓存款等核心業務為借口，削弱了對信用卡業務的關注度。沒有認識到信用卡業務與存款、中收等核心指標，與做實客戶基礎、擴面擴戶工程的聯動性、共生性。

2.信用卡業務發展中風險凸顯。

（1）營銷操作風險。一是受發卡量任務的壓力，存在重數量、輕質量，營銷對象未經嚴格篩選與審查，盲目擴大發卡對象，而且授信額度傾向于滿足申請人要求，對客戶的還款能力缺乏真實評估等現象；二是申請資料要素填寫不正確，如通訊方式、實際住址等，當發生惡意透支，給催討追索工作帶來困難；三是批量營銷時，未親見申請人本人簽名等違規操作，當產生風險時，持卡人提出異議，造成追索、訴訟困難;四是營銷經辦人員對申請資料、證件未核對，給不法分子有機可乘。

（2）不法分子欺詐風險。一是騙取信用卡，不法分子提供虛假資料等手段，騙取信用卡進行欺詐性消費或套現；二是申請人辦卡初始就心存騙取銀行資金念頭，惡意透支，給銀行行造成資金損失；三是客戶安全意識淡薄，將銀行卡出借給朋友，結果被鉆了空子，不法分子冒充持卡人進行欺詐性消費或套現，給持卡人造成損失。

（3）中介風險。一是“黑中介”以盈利為目的，非法營銷信用卡，從發卡環節便埋下隱患；二是中介機構和不法商戶以盈利為目的，為持卡人提供套現，為非法使用信用卡提供了渠道。

二、信用卡業務發展中風險凸顯的原因分析

1.信用風險最直接的原因。主要的有如下幾個方面：一是經濟下行，部分持卡人資金鏈斷裂喪失還款能力。二是部分區域持卡人將透支款項投入到非法集資項目，最后形成風險。三是部分持卡人涉賭、涉案等造成無力償還。四是受催收人員配置不足與公安部門相關政策調整的影響。

2.操作風險的產生更多的是主觀原因?；鶎泳W點員工往往以營銷任務重為理由，忽視了營銷環節中“三親見”等基本制度的執行。在持卡人和商戶的準入上降低標準，為了迎合客戶的要求，對授信額度上提高標準，對商戶費率降低標準，埋下風險隱患。在卡片的保管與交接環節中，主觀上未將卡片視同其他重要憑證，因此忽視了相關會計制度的執行。

3.缺乏專業性的營銷團隊。信用卡業務發展過程中缺乏專業化團隊，一方面要對營銷人員的警示教育、職業道德教育缺位，忽略對員工良好的道德素養、分期業務的培訓，現有的營銷團隊業務素質參差不齊，對客戶的甄別和判斷能力弱。同時，營銷人員未將業務辦理流程和風險向客戶提示到位。對信用卡業務的認知不足。多數經營行把信用卡業務簡單理解為發卡工作，當做輔助性的單一業務、邊緣業務、非常規業務來對待。具體表現在對本行產品、業務不熟悉，在發卡工作上，部分員工認為信用卡產品在營銷后仍有領卡、激活、動卡等一系列后續工作，過程冗長，以及核銷可能追責，采取消極營銷。

三、抓好風險管控，確保穩健經營

1.轉變信用卡粗放型發展方式。徹底轉變“重發卡，輕動卡”的慣性思維，建立卡業務動態管理機制，推進“發卡、領卡、動卡”一體化，深入挖掘行內優質客戶，精準發卡，少發、不發無效卡。同時，高度關注前期粗放式營銷形成的睡眠卡、無效卡、到期卡問題，通過促銷、優惠等活動盤活、喚醒、挽留。重點營銷新卡種，推介隨薪通跨行還款、現金分期、消費分期、賬單分期等新業務，以此來拓展新客戶；通過對新產品、高價值業務的持續性營銷，激活動卡，提升卡業務的價值創造力。

2.多措并舉，抑制不良快速增長。一是把好客戶準入關。除了營銷受理“三親見”外，重點把握客戶行業特征和消費需求，要將行業前景好、企業經營狀況好的客戶作為我們的目標客戶，盡量要避免選擇淘汰行業、高風險行業、競爭型強、高耗能、不符合節能環保行業的客戶；要面向日常消費性需求客戶，避免向純粹追求大額套現、用于生產經營的所謂優質客戶，避免純粹以存款作為優質客戶的唯一標準。二是繼續嚴格控制授信額度。堅持嚴格控制新客戶初始授信，嚴格限制風險行業客戶及個體私營企業及工商貿易客戶授信額度。三是加強對客戶貸后風險管理。落實專人開展客戶貸后交易行為的監控分析，充分利用貸記卡貸后交易監控系統及C3風險信息聯動系統，及時發現客戶大額異常交易、高比率用卡、頻繁抵扣率商戶消費等行為，嚴控信用卡套現行為。建立對大額授信客戶的客戶經理管戶制度。四是嚴防重點產品風險。重點關注白金卡、溫商卡、臺商卡、都市卡等產品的不良風險，加強對這類產品的準入、授信及貸后管理，有效降低重點產品不良對整個信用卡不良的影響。

3.內外結合，提高信用卡不良催收效率。一是要適應催收委外新政策變化，加強自主催收隊伍建設，加大屬地逾期60~120天賬戶的催收力度，重點加強上門催收、公安催收及司法訴訟等催收措施。二是進一步加大對委外催收支持和考核管理，在為委外公司提供信息查詢、還款對賬等支持的同時，要加強對委外公司催收過程的監督和管理，對其催收業務進行定期考核，對催收效果差的委外公司應及時更換或淘汰。三是在催收過程中要注重催收賬戶相關催收材料的搜集，為該賬戶今后的核銷做好準備，只要符合條件隨時發起核銷。

4.緊盯各類風險，嚴格把控信用卡專項分期業務。一是要堅決防止出現虛假分期現象發生，任何分期交易真實有效，各分行審批前必須進行嚴格審查驗證。二是高度關注擔保公司及經銷商風險，主辦行認真做好擔保公司及經銷商的日常風險管理，嚴格執行保證金賬戶管理規定，及時、足額繳納保證金，嚴格監控擔保余額不超過擔保授信最高額度。三是特別要關注家裝分期風險，堅決杜絕以融資為目的的虛假家裝分期，對50萬元以上家裝分期必須采取擔保公司擔保及房產抵押雙重擔保。四是密切關注專業市場租金分期風險，要關注專業市場經營興衰變化，掌握經營戶經營狀況。五是為確保汽車分期交易真實性，除純信用方式辦理的汽車專項分期業務，必須附加本車抵押擔保方式，并要求在規定時間內完成抵押手續。六是從嚴控制專項分期授信。今后要嚴格控制50萬元以上大額分期的占比，增加面向大眾化、純日常消費型的中低額度分期占比。

5.加快組建專業化團隊。一方面要加強對營銷人員的警示教育、職業道德教育，培養員工良好的道德素養，加強分期業務培訓，提高營銷人員業務素質，提高其對客戶的甄別和判斷能力。同時，營銷人員應將業務辦理流程和風險向客戶提示到位。另外按照“專業專注”的發展要求，充實配備具有消費信貸營銷及審批經驗的客戶經理、專職審批人，實現分期付款營銷、受理和審批的集中經營管理。借助各種有效的征信調查手段加強對客戶的征信核查，根據客戶的職業、收入、信用記錄和消費行為實行差別化授信，從源頭上防止信用風險和欺詐風險。

參考文獻：

[1]寧鵬飛.對購車信用卡分期付款業務發展現狀的調查———以平頂山為例.經營管理者,2013(5)

作者:李志松 單位:中國農業銀行股份有限公司臺州椒江支行