內容摘要：

“三農”問題是當前社會關注的焦點，解決“三農”問題關系到我國推進現代化建設、構建和諧社會等目標的實現。當前“三農”問題出現的根本原因在于發展不夠，特別是農村發展不夠。而發展需要增加資金投入。從農村資金的供求情況看，在農村產業結構調整、產業化經營過程中資金供求缺口很大，矛盾十分突出，必須采取措施盡快加以解決。近年來，在金融領域一直強調要加大對“三農”的信貸支持力度，也出臺了一些信貸支農政策，信貸支農取得了一定成效，但是，仍然沒有完全解決“三農”資金欠缺的問題。針對這些問題和情況，國內理論界和銀行部門對信貸支持農業和農村經濟發展進行了許多研究，并取得了許多成果，但對當前我國的信貸支農的困難和挑戰并未出作全面、系統的分析與研究，提出的對策和建議存在一定的局限性。

本文運用農村金融等理論，充分吸收已有的研究成果，采取規范研究和實證研究相結合、定性分析和定量分析相結合、理論與實踐相結合的方法，借鑒、汲取國內外農業和農村信貸體制發展的經驗和教訓，通過對我國改革開放以來，農村信貸對農業和農村經濟發展支持的實證研究，分析我國農業和農村的信貸供求、信貸風險、信貸市場的問題和成因，提出了構建完善的支持農業和農村經濟發展的信貸體系的見解，并相應地提出了具體的對策措施和政策建議。全文共分八個部分。

第一章，導論。包括提出問題、研究的內容和方法、論文的基本框架。

第二章，農村金融基礎理論及其借鑒作用。主要是為研究我國信貸支持農業和農村經濟發展找到理論上的依據。重點梳理了有關農村金融方面的理論的發展脈絡，了解農村金融理論及其發展歷程，對農村金融基礎理論進行了比較。并結合我國實際，提出了一些可以運用到我國農村信貸發展和改革中的個人判斷，如實行“金融約束”政策、供給主導模式和需求追隨模式相結合、借鑒不完全競爭市場論的政策建議、政府適當介入等等，企望借鑒這些理論中的合理內核和適用部分，以起到指引我國農村信貸體系建設的作用。

第三章，國外農村信貸的經驗與啟示。對國外農業和農村信貸的實踐活動進行了探討和分析。隨著農村經濟的發展，多數國家都相繼形成各具特色、與本國實際相聯系的農村金融體系。在西方發達國家，大都有較為完善的農村或農業信貸組織體系，部分發展中國家也有許多值得借鑒的做法。對國外農業和農村金融機構運作的經驗，我們不應該完全照搬，也不能全部否定。本章通過對國外農村信貸的比較，得到了要加強并完善農業和農村金融立法、農村金融改革不能單純追求商業化、要加大對農業和農村金融的扶持力度、要合理引導農村民間借貸行為等經驗與啟示。

一、農村金融邊緣化現象嚴重,阻礙農民收入增長

1.縣級金融機構大幅撤銷,導致農村金融體系嚴重萎縮。縣級及以下營業機構和網點,將經營重心轉向大城市、大行業、大企業、大客戶、大項目,加速了農村金融邊緣化。1999年以來,四大國有銀行大規模撤并31000多家地縣以下基層機構,目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾;農村的郵政儲蓄只吸收儲蓄不發放貸款。因此現在農村剩下的只有農村信用合作社。但是,由于各種原因,整個信用社為“三農”提供的金融服務能力同樣非常有限。

2.銀行信貸資金投放不足,農村資金大量外流。幸存下來的縣級以下營業網點普遍被剝奪了貸款決定權,變成單純的吸存窗口。不僅農村正規金融機構無法向農村經濟提供足夠的金融服務,而且農村資金外流現象嚴重,成為事實上的“抽水機”。例如,近年來全國郵政儲蓄機構吸收的存款全部存在中央銀行,中央銀行又貸款給農業發展銀行,農業發展銀行的資金專項用于農副產品的收購,這兩塊資金幾乎相抵。農村資金的“非農化”,使飽受資金短缺困擾的“三農”資金供給雪上加霜,農村信用社雖然是農村金融的主力軍,但因其資本充足比率低,不良資產比率高,對“三農”的支持顯得力不從心。

3.農村金融的服務功能弱化。面向農村的信用社只有最基本的存貸款業務,且貸款手續繁雜,貸款利率一浮到頂,加重了農民負擔。農村信用社依然鐘情小額農貸,不能根據種植和養殖產業化的周期規律來合理確定貸款額度和期限。農村金融服務功能的弱化,使金融機構對農民的服務水平很低,農民幾乎分享不到金融改革和金融發展的成果。

總之,缺乏合適有效的金融機構為農村和農民提供金融服務、無法滿足后者的融資需求構成了當前農村金融發展的困境,也是阻礙農民收入增長緩慢的主要原因之一。

二、政策性金融、商業性金融支農作用弱化,合作型金融壟斷供給

（一)眾多鄉村人口與農產品供求

中國農產品價格自1997年以來出現連年下降，從而導致農民從農業中獲得的收入也出現連續4年的持續下降。1997年全國農產品收購價格總水平比上年下降4.5%，1998年下降8%，根據當年農村住戶調查的資料反映，1998年農民出售的15種主要農產品中有12個品種的價格下降，而肉類價格跌幅最大，達12.7%。1999年情況更加嚴峻，全國農產品收購價格總水平比上年下降12.2%，創改革以來最大跌幅。統計的11種主要農產品價格，除木材上升1.4%外，其余10類農產品價格均出現大幅度下降。從農產品批發市場和零售市場所反映的情況更加嚴重（中國社會科學院農村發展所、國家統計局農村社會經濟調查總隊，2001，2002）。2000年和2001年農產品價格雖然略有好轉但尚沒有從根本上扭轉價格下降的頹勢。

中國農業發展中出現了十分奇特的現象：一方面是總體的農業生產效率低下，大宗農產品總體上缺乏國際競爭力，另一方面卻是眾多的農產品過剩和農產品價格的持續

表11994~2000年主要農產品價格指數（%）（上年=100）

資料來源：《中國統計年鑒》1994~2000年。

走低。中央政府自1998年以來連續幾年提出了農業結構調整的政策，積極支持農民進行產業結構調整，鼓勵農民種植適合市場需求的優質農產品，淘汰過剩的和低品質的、以滿足溫飽為主要生產目的的農產品生產。這些政策在一些地區和部分產品上起到了一定的積極作用。但是針對9億多農民為僅3億多城鎮人口生產農產品的基本局面，農產品的過剩將是難以扭轉。這一輪農產品價格下跌，就是由于農產品產量的大幅度增加與城市人口農產品消費增長緩慢的矛盾加劇所造成的，是因為農產品收入彈性過低的緣故。據專家測算，2000年城鎮居民的人均可支配收入，比1996年增加了1441.1元，但這4年中城鎮居民人均用于食品的開支只增加了53.6元，食品的收入彈性系數不足0.04，意味著在此階段，城鎮居民人均可支配收入每增加1元，用于食品的開支只增加不到4分錢，還包括在外用餐費用的增加（陳錫文，2002）。更值得關注的是，城鎮居民1999年人均購買糧食比1996年下降近10公斤，鮮菜下降4公斤多，豬肉下降近2公斤（中國社會科學院農村發展所，國家統計局農村社會經濟調查總隊，2001）?？紤]到3億多城鎮人口中還有大約1億多非農業人口是生活在縣和縣以下，他們的生活水平比大中城市更低，因此鼓勵農民進行優質農產品生產的政策所起作用的程度和范圍也會是非常有限的。由于農產品價格彈性和收入彈性都很低，當前農產品的過剩是商品農產品消費需求不足導致的過剩，是大量人口滯留于農村所致。（二）眾多鄉村人口與農民收入

一、三峽庫區農村小額信貸的發展狀況

三峽庫區是全國重點貧困區之一，在19個縣、市中，有12個是國家扶貧開發重點縣。實現百萬移民的脫貧致富，任務十分艱巨。經過各個方面10多年的努力，這項工作取得了巨大的進展。其中，農村小額信貸在支持庫區許多農民盡快脫貧致富方面發揮了重要作用，小額信貸已成為庫區農民解決溫飽、發展生產、增加收入的有效途徑。農村小額信貸在三峽庫區各縣：市有了長足的發展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運作模式有：財政貼息扶貧小額信貸模式、農村信用社主導的小額信貸模式、社區性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農村信用社主導的小額信貸模式在庫區各縣、市最為常見。經過10來年的發展，三峽庫區農村小額信貸有了幾個可喜的變化：一是農村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區農民致富奔小康；二是農村小額信貸的對象由傳統種養農戶拓展至與農業相關的多種經營戶、規模大戶和農村小型加工、運銷企業；三是農村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元；四是農村小額信貸期限由當年發放當年收回拓展至1—5年收回；五是由農村小額信貸信用村戶的評定拓展至以農村文明建設的動態綜合評價作為農村小額信貸依據的探索。為了更具體地了解三峽庫區農村小額信貸發展的情況，現通過對三峽庫區農村小額信貸發展較具有代表性的開縣的調研來反映其發展的脈絡。

(一)開縣小額信貸業務的啟動。重慶開縣地處三峽庫區，全縣人口150多萬，其中貧困人口就達30萬，是國家扶貧開發工作重點縣。為了實現農民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動了小額信貸業務。由于開縣許多農村地區只有農村信用社，金融網點較少，特別是撤鄉并鎮以后，金融網點變得更少，所以，農戶小額信貸業務主要是由農村信用社承擔，從1998年開縣各鄉鎮農村信用社就開展此項業務。同時，還成立了開縣小額信貸服務總社，專門從事小額信貸業務，其資金來源于縣扶貧公司在農業銀行承貸的扶貧貸款。該社內設信貸技術服務部、財務部、稽核監測部三個部門，以“縣服務總社——鄉鎮服務站——聯保小組——農戶”四級管理模式進行運轉。并且，開縣小額信貸服務總社又是從事財政貼息小額貸款的小額信貸服務總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級發展互助資金試點縣”后，在6個貧困村建立了互助合作扶貧協會，籌集村級基金124.05萬元，人會農戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業務的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農戶經濟檔案28.54萬戶，評級戶數21.90萬戶，核發貸款證19.50萬戶，頒證率89％，發放農戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務總社到現在為止在全縣20個鄉鎮建立了486個小額信貸服務中心、3270個聯保小組，服務覆蓋到321個村、10.9萬農戶、30.5萬農民。11年來累計發放小額貸款113億元，其中，種養殖業1569萬元，農村加工業413萬元。使許多農村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫區小額信貸發展的障礙

(一)小額信貸機構勢單力薄。20世紀90年代中后期，三峽庫區農村與全國農村地區一樣，作為正規金融機構的國有商業銀行大量地退出農村地區，上收貸款權限。特別是以支農為主的農業銀行不僅撤并了大部分縣以下的營業網點，而且其經營重點也從農村轉向城市，全面收縮農村信貸，造成存貸差日漸擴大，資金外流嚴重，庫區信貸投入乏力。三峽庫區農戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農村信用社承擔發放。由于農村信用社資金實力有限，無法滿足農戶對小額信貸的需求。

2001年7月17日，我帶領北京、天津五個高校的二十多名大學生志愿者奔赴江蘇北部的豐縣和集鄉，對袁砦為首的幾個村子進行了大約十天的支農和調研活動。我們給村民們放映各種農業技術的盤片，給貧困戶發放我們帶去的衣服等慰問品，給孩子們講課、教歌、講故事，幫助特困孩子上學，對農民進行法律、政策、技術宣傳。期間，特別是圍繞著當地的產業結構的變革、公共事務管理、農村進步推動力等問題進行了一系列比較詳盡的調研。隨后，又帶領部分學生到廣東河源市澗頭鎮新壩村、湖南耒陽上架鄉、大義鄉的幾個村子進行了繼續調研，對其中的一些問題，諸如農村公共事務管理，尤其是農村進步的推動力問題有了較為深刻的理解。

農村的真正的問題——農村公共管理責任的缺失

一路上，無論是在湖南耒陽、廣東河源，還是江蘇豐縣，給我最為深刻的感受就是農村公共管理事務的衰敗。

在耒陽，五六十年代修建的水庫，多因年久失修，不再可能起多大的作用。當地最大的黃土紳水庫，也只儲一點水，湖底竟然種上了莊稼。村民說，承包水庫的人承包了水庫以后，就養起了魚，但因為擔心水多不利于魚的生長，所以放掉了多余的水。"一旦遇大旱，就麻煩了？quot；老鄉說。沿途的高架引水渠，已經廢棄，有的已經攔腰折斷。我深感可惜，也深感擔心。

耒陽的幾個鄉的主要作物還只是水稻，幾乎沒有其它作物的跡象，更不要談產業結構的調整。雖然，農民明知道這種已經種了幾千年的作物今天再種已經賠本，不能再種了，但卻無力改變現實。農民不是不知道要換換樣（調整結構），不是不知道一畝地一年只有300元的收入，還不及工錢（每天不到一元錢，誰不知道少）。但怎么調整，方向在哪，技術在哪，資金又在哪？卻無人回答。

無論是耒陽還是豐縣，無論是水稻、棉花、養魚還是養長毛兔，農民們最缺的是技術、優良種子、真化肥農藥，還有市場銷路，但卻沒人能夠回答他們。農技站的老爺們雖然也挨戶收了科技咨詢費，但卻從不到地里來，頂多用藥時用廣播喇叭喊一聲就算了。而從農技站買到的種子卻經常是假貨，坑了人不說，打官司也打不贏（農技站有政府背景）。而被壟斷的化肥農藥市場，更是假貨占大半，農民已經習以為常了，通常處理方式就是，不好用就換一家吧。真不知政府壟斷種子化肥農藥市場的目的究竟為了什么，當初不是說為了避免假貨害農么？

一、半個世紀的回顧

1949年中華人民共和國成立，至今50年過去了。在這半個世紀中，中國在各個方面都取得了輝煌的成就，發生了翻天覆地的變化。其中最令人矚目的成就是，中國的農業和農村所發生的巨變。

眾所周知，中國農業歷史悠久，以精耕細作為特征的傳統農業，養育了中華民族和中國古代的燦爛文明。但近二三百年來，在帝國主義和封建主義的統治下，農業和農村長期停滯和衰落。至20世紀40年代，中國農業不僅遠遠落后于經濟發達國家的現代農業，而且國內民不聊生，農村凋敝，絕大多數農民掙扎在死亡線上。

新中國成立，為農業和農村的發展開闊了寬廣的道路，并已實現了兩次偉大的歷史轉折。第一次大轉折從1949年到1978年，半封建半殖民地的農業和農村演變為社會主義的農業和農村。盡管在前進的道路上出現過挫折與失誤，但中國農業和農村仍在各方面取得了明顯的成就。第二次大轉折是1979年中國共產黨十一屆三中全會以來，根據建設具有中國特色的社會主義發展道路的理論，堅持改革開放，中國農業和農村獲得了更為突出的進展，發生了歷史性變化。概括起來，這些變化有：

（一）農業持續高速增長，擺脫了農產品長期嚴重短缺的困境

中國人口眾多，農業生產力水平較低，長期以來存在農產品供給困難，嚴重地影響國民經濟的發展和人民生活的改善。1979年以來，由于農業持續、高速地增長，這種局面已基本改觀。我國農業總產值指數（不含農村非農產業，按可比價格計算）如表1。

1發展農村沼氣，對農民增收有著令人驚喜的作用

發展農村沼氣，不單單是能解決群眾生活用能，而且可以帶動生態養殖業的發展，同時還可促進高效種殖業的發展，對農民增收有著令人驚喜的作用。

據資料分析，農村戶用沼氣池的建池體積一般是8~10立方米，如果使用新型高效沼氣池技術，一年可產生沼氣380~450立方米，提供的熱能夠解決3~5口人的農戶10~12個月的生活燃料，年可節省柴草2000千克以上，節約電200千瓦時左右，僅此兩項可節約200~400元的開支，另外還能減少作物秸稈的燃燒。種植業增效也在150元左右。1口沼氣池帶來的直接效益在800元左右，兩年即可收回成本。沼氣池使用年限按15年計，如果建池成本分攤到每年則為100元。這樣，每年農戶使用沼氣池帶來的直接純效益就是700元左右，人均增加純效益150~200元。

如果把沼氣綜合利用與發展庭院經濟、發展生態農業聯系起來，那么沼氣就成了增加農民收入的重要手段。據另一資料反映，沼氣1萬口，每年可提供優質肥20萬噸，相當于節約化肥5000噸左右。沼肥作為高效有機肥，肥效能提高30%左右，同時減少農藥使用量70%。沼液浸種使糧食每畝增產3%~5%，養魚每公頃水面增產約400千克，養豬可提前出欄1個月，頭均節飼料40~50千克。將沼氣用于貯糧，不但減少了化學農藥的消耗和糧食損失，還消除了糧食貯存中的污染；將沼氣用于水果保鮮，可以保持水果的品質，延長供應時間，提高經濟價值；沼液用于果樹、農作物噴肥，增強了抗病性和防凍能力；沼渣用于施肥、栽培食用菌，可提高土壤肥力，從而增加無公害蔬菜產量。如果把沼氣池建設與優果工程或無公害大棚蔬菜等高產值作物生產結合起來，帶來的效益會更大。北方“四位一體”模式，將大棚、禽畜舍、沼氣池和廁所等優化組合，形成一個較為完整的農村能源生態系統工程。與普通大棚相比較，冬季黃瓜、番茄和茄子等每平方米可增產2~5千克，而且都是無污染的優質產品；生豬在冬季仍可增重出欄；又由于自產能源和肥料，大大節省支出，其純收入遠超過常規農業生產，農戶人均收入超千元。

2沼氣建設對農民生活質量的提高也有著不可低估的作用

能源作為國民經濟的基礎，對于社會、經濟發展和提高人民生活水平極為重要，這已經是一個不爭的事實。而能源資源短缺問題決定了可再生能源對中國農村更具特殊意義。

一、提高認識、轉變觀念是建立新農保的前提

一是要從戰略的高度和長遠的眼光謀劃新農保，提高對農村養老問題重要性的認識。這主要指各級政府和村民委員會應當對農村養老問題有一個正確的認識，決不能將養老仍然看成是一家一戶自己的事情。老齡化是大勢所趨，勢不可擋，家庭養老勢單力薄，難以為繼。據統計，目前我國老年人口達到1.44億人，平均每年增長200萬人，老年人口占總人口比例的11%?？梢韵胂?，如果不從現在起給農民進行物質積累，再過二、三十年，農民的養老問題可能成為威脅農村社會安定的頭號問題?！般y發浪潮”不僅僅會沖擊城鎮，更將猛烈地沖擊社?；A相對薄弱的農村。如何防止農村老年人陷入貧困，“防洪”比貧困到來后的“搶險”更加重要。我們必須對此有應足夠清醒的認識。因此，我們要充分認識建立農村養老保障體系的重大意義、存在問題、潛在危機，萬萬不可持無關緊要的態度，消除長久以來人們在思想認識層面上對農村養老問題的片面認識。

二是從農村人口的實際情況出發，改變傳統養老觀念，適應新條件下養老機制的轉變。隨著工業化和城市化進程的加快，養老模式正在發生變化，養老觀念需要隨之轉變。其一，改變完全依靠后代養老的觀念，樹立多方式多渠道的養老觀念，包括依靠社區、依靠個人、依靠土地等等，這樣可以減輕家庭養老的壓力；其二，改變只有兒子才能養老的觀念，打破贍養責任中的性別劃分，使女兒和兒子共同承擔養老的責任；其三，改變合居才養老、分居則不管的觀念。合居、分居只是各自方便的需要，并不改變責任義務關系。子女要一如既往地尊敬和贍養父母老人。此外，應進一步強化青少年一代的尊老愛老意識，努力維持家庭養老制度，為迎接老齡化的更大沖擊創造雄厚的人力資源條件。

二、正確界定參保范圍是建立新農保的基礎

《指導意見》規定：年滿16周歲（不含在校學生）、未參加城鎮職工基本養老保險的農村居民，均可以在戶籍地自愿參加新農保。新農保強調以政策的優惠吸引農村適齡居民自愿參保，不搞強迫命令。農村居民如果參加了城鎮職工基本養老保險（比如農民工參加城鎮職工養老保險），原則上不參加新農保；農村居民已經參加新農保，又進城務工按規定參加城鎮職工基本養老保險的，可以停止繳納新農保保險費，新農保個人賬戶予以保留；農村居民因就業和居住等情況變化，在不同階段參加了多種養老保險制度的，國家將制定有關銜接政策，保障農村居民的養老保險權益。

對符合條件的農村居民參加新農保，應由本人自愿提出申請，并逐年確認繳費檔次。目前，一部分農村居民參加了城鎮職工基本養老保險，或享受了被征地農民社會保障、農村計劃生育家庭獎勵扶助、農村五保供養、社會優撫、農村最低生活保障、水庫移民后期扶持政策等待遇，國務院有關部門應制定相關政策，在不降低標準、不損害農村居民既得利益的原則下，妥善做好新農保與這些制度、政策的銜接工作，以確保新保的廣覆蓋。

一、加大政策性金融機構的支農力度

當前,農業發展銀行是我國唯一的農業政策性銀行,是實施“三農”資金支持,逆市場配置資金,增加農業農村資金投入的重要手段,是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。但農業發展銀行從成立至今一直沒能有效發揮其應有的職能與作用。由于產權的單一性即國家所有,決定了其在組織制度、機構設置、人事管理、經營機制等諸多方面都具有濃厚的行政色彩。同時,農業發展銀行業務單一,功能缺位明顯。對農產品收購資金實行封閉管理,資金流失的情況時有發生。因此,要充分利用政策性金融機構,把優惠農民的各項支農政策公平地讓農民享受,提高國家金融支農的有效性,為農村金融改革提供政府與農村對接的有機力量,推進農村金融改革的順利進行。建立現代農村金融制度,必須要研究農業發展銀行如何更好地發揮政策性金融的支農作用,加強支持農村基礎設施建設。截至2008年10月,我國農業發展銀行的貸款余額僅為10224億元,只占金融機構貸款總余額26.17萬億元的3.9%,其中支持農業基礎設施建設的貸款僅為446億元,占農業發展銀行總貸款的4.4%。國家必須對其實行政策性扶持,實行積極的支持和保護政策。

二、創新農村金融產品

在當前的大部分農村,金融單位提供的金融產品單一,農民對金融產品選擇的余地很少,甚至農民只有存錢和貸款等唯一的金融產品,不能滿足農村發展對金融的多樣性需求,限制了農村資金充分發揮作用產生經濟效益,也影響農民對農村金融的改革積極性。因此,農村金融改革要以農村實際為出發點,創新適合農村需要和農村發展的金融產品,以此提高農村金融主體參與金融改革的積極性。

三、引導規范農村民間金融發展

完善有關法律和規章制度,賦予民間融資合法的法律地位,并通過法律保護合約雙方的合法權益,以保證民間金融有合理的生存和發展空間。應通過法律手段使民間融資逐步走向契約化和規范化軌道。對有益無害的民間金融活動,要制定法律框架,明確其相應的發展空間,引導其有序成長。

內容提要

農村民間金融主要包括：農村信用社：一般官方界定為合作金融組織。從資產負債表上看，所有者權益里沒有國家，應屬于民間金融。現實中，信用社有的屬于國有金融（仍由國家控制），有的屬于民間金融（實際被民間接管），有的界于二者之間。農村合作基金會：合作制集體經濟組織。合會：是各種金融會的通稱，在國外稱為“輪轉基金”，在國內包括標會、輪會、搖會、抬會等。民間借貸：此處指無組織的民間拆借活動。集資：包括生產性、公益性、互助合作辦福利等集資。此外民間金融還包括典當業、私有銀行、私人錢莊、互助會、儲金會、各種信貸機構、代辦人等。發展現狀：信用社：1998年底全國農村信用社各項存款余額約為12192億元，占整個金融機構的13%，其中儲蓄存款占整個金融機構的20%；各項貸款余額約為8340億元，占整個金融機構的10%.經濟發達地區信用社發展較快，信用社多屬于民間金融，經濟落后地區信用社多屬于國有金融，經濟中等地區信用社多界于民間與國有之間。基金會1999年全國資產總額為1600億元。其它民間金融在發達地區比較活躍，在經濟中等地區，人們規避著法律從事著活動，在落后地區民間金融較少。

現有政策及其效果：除了無息或低息的友情借貸以外，基本不允許民間金融存在，此政策不利于民間金融的生存和發展，也不利于農村金融和農村經濟發展。完善有關政策：中國經濟50人論壇認為：“打擊高利貸的最有效的辦法是賦予民間金融合法地位，在農村建立和發展民間借貸市場，并加以適當的規范、監管，促進民間金融健康發展，并率先實行利率市場化。20年前，我國的經濟改革最先從農村起步，20年后，也許金融改革需要在廣大農村率先展開?！苯洕鷮W家樊綱認為：1、在規范的前提下，讓信用社等地方金融機構重新注冊登記，鼓勵其發展。2、鼓勵民營企業家以各種形式參與金融投資，發展民間金融資本。3、民間金融可以享受與國有金融機構同等的政府信用，以防止因信用不抵后者而吸收不到存款。4、實行利率市場化，給予一定的利率浮動區間，因為如果利率相同，存款人當然情愿把錢存在國有金融機構，這樣民間金融機構就沒有了存款來源。發展民間金融機構初始確實免不了出現一些問題，但只要法制健全了，監控體系完善了，最終是可以在不斷的經驗總結中走向成熟，這主要是個觀念問題

一、農村民間金融概念

（一）概念

本文民間概念是相對于國有而言的，除了國有的以外，都屬于民間。國有的概念為：所有權歸國家所有的國有獨資公司和最大股東是國家的股份有限公司。而民間即是除了上述兩種情況以外的部分。