過去，我國的商業銀行大多以國有大中型企業作為主要的貸款對象，小企業在銀行眼里一直處于“雞肋”的地位，規模小，缺乏規范的會計制度，抵御風險能力較差，這些都意味著貸款給這樣的企業，銀行將承受更大的風險。然而，在銀行于大型企業貸款等相關領域的業務競爭異常激烈并且趨于飽和的今天，為了謀求更大的發展，于情于理都該把注意力轉向已經成為國民經濟發展重要生力軍的中小企業上，努力開展對中小企業的融資業務，以謀求最大的收益。

一、研究概述

據統計2010年，我國13416萬家工業企業中，中小企業有13307家，占全國工業企業總數的992％，而這些中小企業創造的最終產品和服務價值占全國生產總值的60％，上繳稅收占全國稅收的50％，為城鎮居民提供了80％以上的就業崗位，中小企業以其充沛的活力為國民經濟發展做出了巨大的貢獻。然而，在今年通脹壓力增大的形勢下，中，J、企業經營壓力持續加大，原材料價格上漲，用工成本提高等因素產生了疊加影響，如此緊要關頭，中小企業卻面臨著嚴重的融資問題，向銀行申請貸的困難度遠遠超出想象。據全國工商聯調查顯示，2011年第三季度統計，有近70％的中小企業銀行融資占全部負債比例不到30％，60％中小企業無銀行貸款，41％的中小企業認為從銀行融資很困難，16％認為基本不可能，僅30％的企業認為基本還可以。

二、中小企業信貸風險評估體系

中小企業貸款難是個世界性難題，我們不禁要問：為什么中小企業融資這么困難?要怎樣才能解決中小企業的融資難問題?從銀行的角度看，中小企業融資難的最大問題在于貸款的風險，如何對中小企業存在風險進行最準確有效的評估，已成為銀行支持中小企業發展的關鍵工作，因此也有必要更加深入的探討。

1．構建模型的方法國內外對于信貸風險評估的研究已經有很長的歷史，主要是建立風險評估線性模型，如Z-Score模型，ZETA模型，SOHO模型，BP神經網絡評估模型等等。上述模型總體上均存在“一次性”的特點，且指標繁多，對于經濟實力不強，財務制度不健全的中小企業來說，這種評估無疑是不人性化的，評估同時也加大了銀行審批貸款的成本。因此，本文試圖構建一種指標針對性強，且可同時用于貸款前調查和貸款發放后再評估的多時段動態信貸風險評估體系，用于銀行在不同時段對中小企業信貸風險進行把控，方便銀行及時作出相應決策。如下圖，企業向銀行申請一定數額的貸款，銀行用此風險評估體系對企業進行第一次評估，若評估通過則批準發放貸款。貸款發放一定時間(如半年)后，銀行通過調查對企業進行貸后評估，若企業通過評估，則企業可根據自身情況選擇按時還本付息，申請加大貸款力度，申請延長貸款期限。若通過貸后評估發現這筆貸款風險性超過銀行可接受范圍，則銀行對企業進行實地調查，有好轉可能的，一個月后再進行一次評估，決定是否繼續貸款。若企業無轉好可能的，銀行有權利終止貸款，通過拍賣抵押物等方法收回資金。此貸后評估以此類推，一直到貸款到期收回。

摘要：鄉村振興戰略是貫穿于中國決勝全面建成小康社會和全面建成社會主義現代化強國全局的系統性工程，完善農村金融相關法律有助于更好地滿足鄉村振興多樣化的金融需求。完善政策性金融立法應當以供給側結構性改革為主線，明確農村政策性金融機構職能，深化政策性金融與財政支農的資金整合，促進服務實體經濟；完善商業金融立法應當以服務“三農”為根本，法定農村商業金融機構的社會責任，對農村土地和資產上市作出法律回應，著力深化金融改革；完善合作金融立法應當以普惠金融為理念，盤活民間金融資源，對農村合作金融組織開展業務進行統一監管，重點防控金融風險。農村金融法律的完善應當注重整體統籌，促進立法取向的協調穩定，為金融支農、服務鄉村振興提供法治保障。

關鍵詞：鄉村振興戰略；農村金融；政策性金融；商業金融；合作金融

“全面推進依法治國，是解決黨和國家事業發展面臨的一系列重大問題，解放和增強社會活力、促進社會公平正義、維護社會和諧穩定、確保黨和國家長治久安的根本要求?！盵1]全面依法治國已經成為新時代中國特色社會主義思想的重要組成部分，是黨領導人民治理國家的基本方略。2018年初，黨中央下發了改革開放以來第20個、進入新世紀以來連續下發的第15個以“三農”為主題的中央一號文件《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》（簡稱“2018年中央一號文件”），明確提出“強化鄉村振興法治保障”和“充分發揮立法在鄉村振興中的保障和促進作用”，突出強調“法治”在實施鄉村振興戰略中的重要意義。鄉村振興戰略作為一項統領未來30年中國農業農村改革的長期戰略和系統工程，離不開法律的保障，同時也帶來了促進“三農”領域法律制度制定與完善的寶貴契機。改革開放40年來，中國農村經濟的市場化和貨幣化程度不斷提高，投資主體和融資主體漸趨多元，已經形成了以政策性金融、商業金融、合作金融“三元架構”共同構成，分工協作，多層次、寬領域的農村金融服務體系，有力地支持了農業經濟和農業產業化發展，走出了具有中國特色的農村金融發展道路。隨著經濟結構調整和全面深化改革逐步走向深入，農村金融領域發展不平衡、不協調、不可持續，功能配置不盡合理的矛盾和問題依然比較突出，主要表現在3個方面：第一，政策性金融機構職能定位不明確，其業務與商業金融機構重復交叉，政策性金融缺乏與財政支農的聯動與整合機制，信貸資金使用效益不高。第二，農村商業金融機構出現為“逐利”而“脫農”的現象，資金供給嚴重不足，提供的金融產品和服務還難以充分滿足國家對于“三農”領域改革與創新的需要。第三，農村合作金融發展缺乏良好的生態環境，民間一些不規范的交易行為引發的金融風險逐漸暴露，甚至影響到社會的和諧穩定。簡言之，現實中存在的政策性銀行“不能”、商業銀行“不為”、農村信用合作“有限”、民間非法借貸“活躍”等諸多現實問題，對農村金融體系的整體功能造成嚴重削弱[2]。農業是國民經濟的基礎，金融是現代經濟的核心，全面依法治國是新時代堅持和發展中國特色社會主義的基本方略。黨的十八大以來，高度重視“三農”工作和金融領域法治建設，提出了許多新思想、新理念、新論斷，比如“農業是全面建成小康社會、實現國家現代化的基礎”“中國要強，農業必須強；中國要美，農村必須美；中國要富，農民必須富”[3]，做好金融工作要把握好“回歸本源、優化結構、強化監管、市場導向”4項原則，緊緊圍繞“服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革”3項任務和“健全符合中國國情的金融法治體系”等[4]，這些重要論述著眼于中國經濟社會發展大局，內涵豐富，博大精深，是實施鄉村振興戰略及完善農村金融立法的行動指南和根本遵循。穩定的金融體系既是金融功能得以有效釋放的前提基礎，也是確保經濟持續穩定增長的必要條件[5]。

一、以深化供給側結構性改革為主線完善

政策性金融立法，服務實體經濟政策性金融是在政府支持下，以國家信用為基礎，運用各種特殊的融資手段，嚴格按照國家法規限定的業務范圍、經營對象，以優惠性存貸利率直接或間接為貫徹、配合國家特定經濟和社會發展政策而進行的一種特殊性資金融通行為[6]。農業具有分散性和對自然環境的較大依賴性以及社會效益大而市場效益小的特點[7]，在當前仍屬弱質產業，農業生產對國家的宏觀調控具有特殊的依賴性，國家對農業的適度干預和大力支持仍屬必須?！?018年中央一號文件”指出“國家支農體系相對薄弱”，提出“繼續把基礎設施建設重點放在農村，加快農村公路、供水、供氣、環保、電網、物流、信息、廣播電視等基礎設施建設，推動城鄉基礎設施互聯互通……推進節水供水重大水利工程，實施農村飲水安全鞏固提升工程。加快新一輪農村電網改造升級，制定農村通動力電規劃，推進農村可再生能源開發利用”等一系列推動農村基礎設施提擋升級的目標任務，需要國家投入大量資金支持，運用政策、經濟、法律等多元調節機制將資金和資源要素引向農村。政策性金融具有國家信用，有助于引導社會資金流向，增強社會投資信心，可以起到率先垂范的首倡、引領作用，其在服務鄉村振興戰略中的地位只能增強，不能削弱。（一）完善政策性金融機構立法，明確職能定位。在中國的政策性金融機構中，中國農業發展銀行是唯一的國有農業政策性銀行，以承擔國家糧棉油儲備、農副產品收購、農業開發等方面的政策貸款為主要業務?？v覽國外農業政策性金融機構的發展，大多是通過立法來設置獨立的農村政策性銀行[8]，而中國自1994年組建政策性銀行以來，二十余年來專門的政策性銀行立法尚未完成，其組織管理與業務開展多是各自的銀行規章和內部規定，實務中已對《中國人民銀行法》《中國銀行業監督管理法》多有突破，在促進金融創新的同時也存在著較多非規范性的做法，潛伏的金融風險不可低估[9]。具體到服務鄉村振興戰略而言，中國農業發展銀行歷史上由于為適應糧食流通改革的需要，曾一度成為專司糧棉油收購、調銷、儲備貸款業務和糧棉油收購資金管理的“糧食銀行”，信貸資源運用過度集中，政策性金融業務發展仍顯不足，如中國銀監會辦公廳的《關于做好2017年三農金融服務工作的通知》中對農業發展銀行“厘清定位”的要求還僅是“完善風險補償機制和資本金補充制度，加大對糧食多元市場主體的信貸支持力度”。隨著糧棉流通體制改革的深化，中國農業發展銀行傳統的政策性業務大大萎縮，其開展的新業務中國農業銀行等現有商業金融機構也可參與，形成了中國農業發展銀行與商業金融機構競爭的局面，混淆了政策性銀行與商業銀行的界限，尤其對需要政策性金融大力支持的農村基礎設施、流通體系建設和重大項目工程等農村公共產品和服務領域，中國農業發展銀行尚處于“一行”難支“三農”的境地?！?018年中央一號文件”提出“明確國家開發銀行、中國農業發展銀行在鄉村振興中的職責定位，強化金融服務方式創新，加大對鄉村振興中長期信貸支持”的要求，因此，在實施鄉村振興戰略的大背景下，研究制定《政策性銀行法》正當其時。應當通過完善相關立法，明確政策性銀行的職能定位、業務范圍、操作規程、利潤分配和風險補償。對于中國農業發展銀行而言應在其原有業務范圍的基礎上，著眼于鄉村振興戰略的需要，賦予其全面的支持“三農”發展的業務職能，避免與商業金融業務繼續混淆，并能夠根據國內外金融運行環境的需求，通過法定程序予以調整和變化，拓寬和完善資金融通機制及信貸投放機制，以增強政策性資金的使用效益，統領中國農村政策性金融改革。同時應當注重完善國家開發銀行致力于以融資推動有關“三農”的市場規劃和建設，支持與“三農”相關的國家基礎設施、高新技術領域的發展和國家重點項目建設的職責。完善中國進出口銀行發揮促進農產品出口和農業國際合作的職責，形成以中國農業發展銀行為主體，國家開發銀行、中國進出口銀行涉農業務為“兩翼”，政策性金融全方位多角度助力鄉村振興的法治格局。（二）強化政策性金融與財政支農協同整合，提高資金使用效益。綜觀世界各國的農業政策，大凡經濟發達國家都采取財政政策、信貸支持等政策與措施對農業實行保護，依據中國農業當前面臨的嚴峻形勢，必須加大財政對農業的支持與保護力度[10]。鄉村振興戰略作為長期性、系統性工程，資金需求巨大，借助金融化運作模式發揮財政資金“四兩撥千斤”的杠桿和引領作用尤為重要。長期以來，強農惠農富農資金存在專項設置多、管理部門多、重復交叉多的現象，農業信貸資金使用錯位，尤其是財政支農與金融支農嚴重脫節，農業財政資金和金融信貸資金交叉投入，使用分散，缺乏有效對接，影響了資金使用的實際效果[11]。基于當前深化機構改革的大背景，2018年新一屆中央政府整合國家發改委的農業投資項目、財政部的農業綜合開發項目、國土資源部的農田整治項目、水利部的水利建設項目的管理職責，并組建新的農業農村部，構建出“大農業”服務部門，以推進“三農”綜合協調服務，體現出黨和國家從全局上統籌農業農村工作促進鄉村振興的戰略方針，整合支農資金資源已具備良好的組織保障。農村政策性金融雖然與財政資金支農在運作方式上存在差異，但兩者的本質都是國家財政投入“三農”發展，具有協同或整合的必要性與可能性，宜采取先行試點，積累經驗進行推廣的方式，率先完善政策性金融與財政協同支農的制度設計，融財政與金融在資金配置方式的優勢于一體，突出國家財政激勵和導向作用，使財政杠桿撬動更多金融資源投入農村，形成促進鄉村振興的多元投入格局。政策性金融與財政支農資金協同整合的關鍵在于完善和構建集政策性信貸、政策性擔保和政策性保險為一體的農村政策性金融制度并將其法定化。具體制度設計應包括3個方面：第一，促進國家財政和政策性金融信貸形成聯動機制。開發性財政支農資金應深度整合到中國農業發展銀行等政策性金融機構之中，以提高資金使用效益。財政貼息是財政政策與信貸政策協調配合的有效形式，以財政資金充當政策性金融信貸資金利息甚至本金的補貼、擔?；蜓a償資金，鼓勵政策性金融機構擴大信貸業務規模，以吸引更多的盈利性金融資源跟進，發揮財政資金的乘數效應，從而盡量放大財政資金的支農效用，盡可能多扶持支農、惠農的盈利性項目。第二，構建政策性擔保體系?！?018年中央一號文件”提出“加快設立國家融資擔?；穑瑥娀瘬Ｈ谫Y增信功能”的要求，國家財政設立融資擔?；饝斪⒅卣叻鲋?、發展與規范并重，發揮市場在資源配置中的決定性作用，以增加融資擔保供給總量和提高融資擔保行業營運效率為重要手段，為緩解融資難、融資貴，引導更多金融資源支持“三農”發展提供保障。第三，建立政策性保險體系。促進農業政策性信貸與農業政策性保險業務有機銜接，主要針對重大自然災害和風險事故完善保險與再保險的經營方式、保障條件、政府職責、財政補償機制、理賠與監管等制度設計，并用法律的形式進行明確和規范。

二、以服務“三農”

各位領導：

現將我行今年以來針對中小企業貸款業務的工作安排和具體舉措匯報如下：

一、我行開辦中小企業貸款業務的基本情況

1．中小企業貸款基本情況

20****年4月末，我行各項貸款(本外和)余額為252億元，比年初增長11億元。法人貸款客戶3202戶，貸款余額233億元，比年初增加11億元。其中中小企業貸款2928戶，占法人貸款客戶數量的91%，貸款余額172億元，占我行法人客戶貸款余額的74%，占各項貸款總額的68%。比年初增加8億元。法人客戶次級以下不良貸款余額78億元，比年初下降1.4億元；其中中小企業次級以下不良貸款余額72億元，占法人客戶不良貸款額92%，比年初減少1.3億元。

2．中小企業貸款利率執行情況

發展消費信貸是我國現階段發展和消費結構升級的必然要求，是促進消費，擴大內需的一項重要改革措施。我國為了擴大內需，啟動消費市場，促進國民經濟的發展，就必須對消費信貸給予高度的關注，使消費信貸成為我國經濟發展的一個新的增長點。

1我國消費信貸的現狀

1998年和1999年中國人民銀行先后頒布了《個人住房貸款管理辦法》和《關于開展個人消費信貸業務的指導意見》，中國的消費信貸業務獲得了空前的發展。消費信貸余額從1997年的172億元，發展到2009年底的55333.65億元，2009年消費信貸余額占當年GDP總量的16.5%。在信貸規模擴大的同時，信貸結構也日益變化和完善，消費信貸品種呈現多元化發展趨勢。我國消費信貸的發展呈現出以下特點：

1.1消費信貸總量逐年增加

我國消費信貸業務發展迅速，并呈加速度增長態勢，特別是2007年，我國商業銀行個人消費信貸較2006年增長近4倍。到2010年11月我國消費信貸余額為73774億元，是1997年的400多倍。

1.2消費信貸占各項貸款比例偏低

個人工作總結

金融系統200*年個人工作總結（范文）

匆匆忙忙中，不平凡的200*悄然而逝。在這一年中，全省聯網，通存通兌；貸款的五級分類；村級信用站，支農聯絡員的撤并；信用社的變化可謂為翻天覆地。xx信用社在新一屆班子的帶領下，團結協作，上下一心，取得了持續九個月綜合指標全聯社第一的可喜成績。我能夠立足本職，勤奮工作，圓滿完成領導交付的各項任務?，F將一年來的工作總結如下：

1．時刻不忘學習，提高自身素質。一年來，社內每月組織員工學習，營造良好的學習氛圍。我能夠按時參加，并認真作好筆記。五月份，遠去xx，參加了xx組織的系統上線的業務培訓，經過幾天的日夜刻苦學習，成功結業。擴展領域，不斷學習信貸知識，并參加了信貸員資格考試。工作之余，觀看《亮劍》等精典電視劇，學習公關禮儀，使我的自身修養，思想素質有了很大提高。學云龍，如何出奇制勝；學習獨立團，如保精誠團結，從弱到強。并與工作實際相結合，從中悟出新思路，新方法。

2．大力發展存款，壯大資金實力。三月份，我利用定期免征利息稅的大好時機，深入各村，積極宣傳。通過組織車隊，音響，張帖海報，發放傳單等形式，使大好消息迅速傳到千家萬戶，起到了很好的宣傳效果。在社領導的協調下，挖來了新儲源，以前為郵政儲蓄代辦的人員，紛紛為我社服務，成了我們的聯絡員。平時對專柜所轄的代辦站，聯絡）員多次走訪，密切關注存款動向，作好統計，每日上報。一分耕耘，一分收獲。截止10月底，專柜較年初上升800余萬元。

3．盡職盡責，力爭盡善盡美。一年來，我能夠認真遵守信用社的各項規章制度，嚴格約束自己。在自己平凡的崗位上，不計個人得失，不講條件，工作一絲不茍，力爭追求圓滿。在辦好業務的同時，定期對信用站，聯絡員召開會議，交流攬儲經驗，學習典型案件，做到警鐘長鳴。在三秋期間的案件高發期，大宗款項實行社內車接車送；平時辦理業務，要求二人同行。嚴格的防范措施，使一年來未發生一起刑事案件。

*年至*年，黨中央、國務院為促進經濟平穩快速發展，圍繞解決經濟運行中的突出矛盾，大力加強和改善宏觀調控。五年來，宏觀調控采取了哪些重要措施？取得了什么明顯成效？具有哪些突出特點？認真梳理和總結五年來宏觀調控的歷程和經驗，對于豐富和發展中國特色宏觀調控的理論與實踐，繼續推動國民經濟又好又快發展，具有重要意義。

宏觀調控的主要措施

五年來的宏觀調控，大體可以分為兩個階段：第一階段是前三年（*年至*年）；第二階段是后兩年（*年至*年）。

第一階段的宏觀調控，主要針對部分行業固定資產投資增長過猛以及糧食供求關系趨緊。

進入新世紀，在成功抵御亞洲金融危機和克服國內有效需求不足之后，我國經濟增長率逐漸回升，工業化和城鎮化進程加快。到*年第一季度，經濟增長迅速升溫；在第二季度抗擊非典取得勝利的基礎上，從第三季度起，經濟增長又繼續升溫，特別是鋼鐵等部分行業固定資產投資迅猛增長。這使得煤電油運的供給全面趨緊。與此同時，*年，糧食播種面積減少到15億畝以下，為新中國成立以來最低水平；糧食產量下降到1990年以來的最低點。針對這種情況，本輪宏觀調控拉開了序幕。*年7月，以土地管理為切入點，出臺了暫停審批和清理整頓各類開發區、加強建設用地管理的措施。嚴把土地閘門，對于控制盲目新上投資項目來說是一種釜底抽薪的硬措施，對于確保耕地和糧食增產來說則是一項重要的基礎保證。12月，又出臺了制止鋼鐵、電解鋁、水泥行業盲目投資的措施。

進入*年，部分行業固定資產投資繼續大幅度攀升。1月至2月，有關行業的固定資產投資累計增速分別為：黑色金屬礦采選業453.4%，黑色金屬冶煉及壓延加工業172.6%，有色金屬礦采選業100.1%，非金屬礦采選業141%，非金屬礦物制品業137.3%。1月至2月，全國城鎮固定資產投資累計增速高達53%。針對這種情況，宏觀調控加大了力度。*年4月，集中出臺了一批措施，如：上調存款準備金率；調整部分行業固定資產投資項目資本金比例；查處江蘇鐵本鋼鐵有限公司違規建設鋼鐵項目；深入開展土地市場治理整頓，嚴格土地管理；加強產業政策和信貸政策協調配合，控制信貸風險；等等。通過采取這些措施，初步遏制了部分行業盲目投資的勢頭。*年，全國城鎮固定資產投資累計增速由年初的53%回落至12月的27.6%。煤電油運供給緊張局面得到緩解。這一年，出臺了減免農業稅、取消除煙葉外的農業特產稅等一系列重要措施，糧食生產出現重要轉機。

人生角色轉換的一年，短短的一年見習期。不時生長的一年，也是對農村金融事業由陌生進而熟悉、熱愛并愿意為之終生默默奉獻的一年。年的工作在完美的基礎上結束了這些都是一直以來必需要做好的事情，其實很多的事情都是需要很多的事情來組成的很多的事實都是不時的進步中，工作在來年中，只會做的更好，這是一直以來要做好的事情，但是其中可能有很多的挫折，需要我來面對，只要自己有良好的心態，就相信沒有什么事情解決不了會做好的

聯社信貸科與信用社領導的關心及全體同志的協助下，年。認真學習業務知識和業務技能，積極主動的履行工作職責，較好的完成了本年度的工作任務，思想覺悟、業務素質、操作技能、優質服務方面都有了一定的提高。自己自年月份參與工作至今，已經有一年時間。一年中，領導和同事們悉心關懷和指導下，通過自身的不懈努力，各方面都取得了長足的進步?，F講本年度的個人工作總結如下：

一、一分耕耘。成果是對我一年來所有努力的肯定。

自己各項年度任務完成情況較好。截止六月底，接手信貸工作以來。個人攬存13.5萬元，完成年度任務的94%收回正常貸款39萬元，完成年度任務的86%比去年同期多收5萬元；收回逾期貸款12萬元，完成年度任務的229%比去年同期多收5.5萬元；收回呆滯貸款2.9萬元，完成任務的54%比去年同期多收1.6萬元；收回呆帳800元，完成年度任務的133%收回利息4.9萬元，完成年度任務的29.5%比去年同期多收2.1萬元；發放貸款59萬元，完成年度任務的89%比去年同期多增29萬元。

二、理論學習使我對農村信用社有了一個初步的認識和了解。

一切進步取得的前提和基礎。農村信用社經營管理》經濟工作者學習資料》中國金融》廣西金融研究》信用社財務管理》農村信貸》等教材和書籍讓我手不釋卷，不懂就學。因為有了大學專業課的底子，使我對這些金融知識更為容易理解和掌握。一番理論知識的學習后，開始知道，農村信用社是由農民依照自愿、民主、互利的原則入股，由社員民主管理的合作金融組織，其經過50多年的改革和發展后，已經成為我國金融體系的重要組成局部和農村金融的基礎力量。農村信用社是農村金融的主力軍，聯系農民的金融紐帶，農村信用社的根在農村，離開農村就成了無源之水…但這些認識都還是膚淺的還需要我實踐當中去不時深入地理解。

同志們：

今天，我們在這里召開市農村青年信用示范戶工作推進會議。會議的主要任務是，回顧總結農村青年信用示范戶創建試點工作，安排部署2012年全市農村青年信用示范戶工作。出席今天會議的有各團縣區委書記、部分鄉鎮團組織負責人，縣人行負責人，試點工作典型代表，涉農金融機構負責人，這為我們扎實開展這項工作奠定了扎實基礎。剛才，張紅君書記對2011年市農村青年信用示范戶創建試點工作進行了總結，蕭縣團縣委、人民銀行蕭縣支行、郵儲銀行蕭縣支行的負責人和信用示范戶代表分別發言。羅市長就這項工作發表了重要講話，我們要認真學習領會，全面貫徹落實。下面，根據會議安排，我就全面開展農村青年信用示范戶工作談幾點意見。

一、進一步深化對開展農村青年信用示范戶工作的認識

今年，是具有特殊重要意義的一年，我們將迎來黨的第十八次代表大會和共青團建團90周年，今年也是全面貫徹落實省九次黨代會、市四次黨代會精神的第一年。團市委、人行市中支全面開展農村青年信用示范戶工作，不僅直接惠及廣大農村青年，也事關我市穩增長、調結構、保民生、促穩定的全局，是順應農村青年發展意愿、實現以創業帶動就業的有力之舉，是不斷深化“青春建功新農村”行動的創新之舉，是加強農村信用體系建設、創新社會管理的有效之舉。

開展農村青年信用示范戶工作，是深入推進農村青年創業小額貸款工作的必然選擇。團的十六大以來，團中央從服務黨政工作大局、促進就業出發，從履行服務青年和維護青年權益職能，實現青年最關心、最現實、最緊迫的需求入手，從完成好黨交辦的一項重要任務著力，把促進青年創業就業作為服務青年主要的工作品牌，面向農村創業青年重點開展了就業創業培訓和小額貸款工作。2009年以來，團市委結合我市實際，從積極幫扶青年就業創業、貼心服務青年增收致富入手，扎實開展青年創業小額貸款項目，相繼加大與農村信合聯社、農業銀行、郵政儲蓄銀行的合作，先后開展農村青年創業“信貸扶持工程”、“郵儲青年創業小額貸款”項目，取得明顯成效。三年來，全市各級共青團組織推進發放青年創業小額貸款1.7764億元，貸款青年4438人，帶動青年就業4057人，培訓各級各類團干部1536人次。其中2009年發放貸款3270萬元，貸款青年1246人，帶動青年就業1080人；2012年發放貸款3914萬元，貸款青年1157人，帶動青年就業1251人；2011年發放貸款8889萬元，貸款青年1703人，帶動青年就業1606人；2012年截至3月底發放貸款1691萬元，貸款青年332人，帶動青年就業280人。在深入推進青年創業貸款工作的同時，兩年來，團市委積極爭取省支持皖北發展財政貼息資金325.9萬元，對1067名創業項目優、融資信用好、發展潛力大的創業青年進行了全額貼息。青年創業小額貸款工作取得了顯著成績和重要進展，得到青年的一致好評和社會的廣泛贊譽。但在工作中，我們也遇到了一些“瓶頸”問題。比如在傳統的抵押和擔保方式下，農村青年因缺少固定資產所有權證等抵押物品，仍然很難融資貸款。通過開展信用示范戶創建評比工作，很好地推動了金融機構提供以信用貸款為主要形式的信貸資金支持，有力促進了小額貸款工作，為解決農村青年創業資金難題開辟了新的路徑。試點工作的實踐證明，信用示范戶創建評比工作是我們創新擔保方式，深入推進小額貸款工作的必然選擇。

開展農村青年信用示范戶工作，是切實加強農村青年思想引導有效路徑。教育引導青年是共青團組織的根本職能所在。開展信用示范戶工作的一個重要的環節是向農村青年普及金融知識和開展誠信意識教育，挖掘并宣傳農村青年誠實守信和創業致富的典型。這有利于引導農村青年培養創業精神和誠信意識，參與營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍；同時，保持和擁有良好個人資信的農村青年信用示范戶能方便快捷地獲得銀行貸款和創業扶助，能實實在在受益，可以在普通農村青年中產生積極的示范帶動作用，有助于形成學先進、爭先進的良好風氣。因此，農村青年信用示范戶工作是共青團履行思想引導職責的有效載體之一。今年是市委、市政府確定的社會管理創新年，加強和創新社會管理的主要任務之一就是加強社會基層基礎建設，包括加大對社會信用體系建設的力度，在全社會積極倡導講誠信、守信用的良好社會風氣，開展農村青年信用示范戶工作是共青團系統積極落實社會管理創新年活動精神、加強青年誠信建設的重要舉措。

今年以來，國家大力整頓市場經濟秩序，制定出臺了一系列宏觀調控政策措施，進一步加強了行業授信管理和貸款風險管理，銀監局也不斷加大對各商業銀行的監管力度，這為我行調整和優化信貸資產結構、提高資產質量提供了良好的機遇。幾年來，我行在省行的正確領導下，努力完善信貸資產結構，調整、完善機制，連續多年保持不良貸款絕對額和占比的“雙降”，呈現出業務不斷發展，資產質量持續提高的良好局面。截止20****年7月底我行不良貸款占比僅為0.90%。

一、抓源頭建內控防風險

在多年的業務發展實踐中，我行越來越清醒地認識到，要保持資產質量的長期穩定和持續提高，一定要在控制風險的前提下發展業務。自****年總行實行新的授信決策機制以來，我行嚴格遵循“業務發起——盡職調查——授信評審——有權審批人審批決策”的決策程序，嚴格杜絕了反程序操作的現象，提高了授信決策的公正、健康、透明程度，實現了對決策過程的程序制約和制度制約。從源頭上控制授信風險，對我行的健康發展有著積極而深遠的意義。且后評價制度實施以來，我行嚴格按照后評價要求通過對授信決策的科學性、合理性進行總結和評價，不斷提高風險管理水平，促進整個風險管理體系的有效運作。為此，我行先后出臺了《XX分行風險管理委員會規則》、《XX分行授信評審委員會規則》等內控規章。并時刻對以上制度進行評價、總結。在近四年中，我行新增貸款174,155萬元。截止20****年7月我行貸款余額398,829萬元，不良貸款3,606萬元，其中****年以來新新賬貸款余額123,116萬元，不良貸款800萬元，不良比率0.6%。

特別是今年，借助我國市場經濟秩序的逐步好轉、經濟結構的戰略性調整、宏觀經濟狀況改善、國企改革推進的大好時機，在省分行領導下，我行建立了有效的風險貸款退出和風險預警機制，前移風險關口，主動化解潛在風險。風險貸款退出機制的建立，也為規范市場經濟秩序起到了推動作用。我們還實行每季貸款預警分析制度，對潛在不良進行預測分析，針對風險點提出切實可行的操作辦法。

XX煤業有限責任公司前身是XX煤炭集運站，成立于1990年，是一家國有中型企業，在歷任領導和干部職工的共同努力下，取得了一定的成績。但隨著市場經濟的深入發展，其經營方式已不能適應日新月異的變化，如不進行改制，今后發展必將受到限制，我行貸款也就無法保證償還，針對此情況，我行領導高度重視，親自出馬，和企業領導多次協商溝通，最終在我行的支持下順利實現了改制，效益明顯提高，我行債務已全部承接，運營良好，實現了銀企的雙贏。

在具體操作上，我行制定了“四定”方針，即定客戶、定基數、定時間、定領導，要求各支行在調查分析的基礎上提出各自明確的退出客戶名單和相應的貸款金額，對分類定為次級類貸款又在期限上屬正常貸款形態的客戶，逐戶進行調查研究分析，通過分支行的兩級討論確定退出客戶名單和相應的貸款金額，并以此為基礎開展工作。同時，對擬退出名單中的客戶進行逐戶分析，采取一戶多策的辦法，領導親自抓的措施，將退出計劃落實到每一個客戶、每一筆貸款。在業務拓展中時刻不忘風險防范。重點介入投資主體和借款主體的確認、注冊資本的到位情況、貸款發放的條件、抵押和擔保的選擇、法律糾紛的處理方式和法律適用等，從風險控制角度對重大項目的文本提出法律意見，對企業融資計劃作出風險評估，寫出客戶綜合評價報告及風險分析報告，全面掌握貸款投放的主動權，從調查、審查階段開始防范項目貸款可能產生的各類風險。

各位尊敬的領導同事們：大家好！

今天很高興能站在這里參加“積極應對金融危機挑戰，我為農信社做貢獻”的專題演講。作為信用社的一分子，為信用社的發展出謀劃策是我的責任。盡管金融危機來勢兇猛，但是我對信用社的未來充滿信心！

首先請允許我談一談對次此金融危機對農村市場影響的部分認識。金融危機在在波及中國伊始就對農業產生了潛在影響，隨著時間的推進，在中國二三產業肆虐的同時，對農業也有不可避免的影響。首先是由于出口需求的縮減,導致相關企業經營不景氣，首當其沖的就是農民工失去就業機會，造成農民工返鄉潮，現在已經發生了。本地富余勞動力的逐步增多,將有利于降低本地工價，外出務工返回人員受資金和技術限制卻創業艱難。其次是以農副產品為原材料的加工業的不景氣，對農副產品需求的減少和價格的回落，并且而受生豬價格下滑的影響,其他農產品價格將進一步下滑，直接影響農民收入，最后，由于各級財政收入可能因金融危機的影響而增幅減緩，而用于涉農的財政支出必將受到較大的影響，而直接影響農村基礎設施和公共品的供給，從而對整個農村建設及農業發展產生不利因素。而這一切的不利因素卻正是考驗和體現我們價值的機會，逆境如一座大山，征服它則風景這邊獨好。所以我們現在要做的事情只有一個，那就是開辟一條上山的路。

戰略支農指的是大局上調動一切可能的力量支援農業建設，并不是單純的發放農業農資貸款業務了。農村信用社和農業農民的關系是共同進退、唇亡齒寒的關系，因此我們必須以農為本不動搖。09年中央出臺的1號文件仍然是三農問題，說明了國家對農業是相當重視的。在危機面前，國家定然不會放任農村市場不管，根據日本的成功經驗，國家很有能借此機會實現農業的產業升級。這就為我們的開展時效性和創造性的工作提供了前提。

那么我們將怎樣具體開展工作呢？我總結為戰術支招。戰術支招的意思就是將我們的業務和有利于農村農業發展的元素綁定在一起。把農業、農民最需要的東西用業務的方式加以體現出來。

一、禮品＂三下鄉＂