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第一章總則

第一條為建立權責對稱、部門制約、運作規范、高效有序的信貸管理體制，規范信貸行為，提高資產質量，防范和控制信貸風險，根據《XX省農村信用社貸款管理基本制度》，制定本辦法。

第二條審貸分離是指經營社按照“橫向平行制約”原則，將信貸業務辦理過程中的調查、審查、審議、審批、經營管理等環節的工作職責科學分解，由不同層次和不同部門（崗位）承擔，實現相互制約和支持。經營社是指有權辦理和經營信貸業務的農村合作銀行、縣（市、區）聯社及分支機構。

第三條本辦法適用于除信用社足額存單質押小額貸款、農戶小額信用貸款和100%存款保證金的承兌外的其他所有的信貸業務。

第二章機構設置及其職責

第四條農村合作銀行、縣（市、區）聯社應實行審、貸分離，設立客戶部門、信貸管理部門和信貸業務審查委員會（簡稱貸審會）；農村合作銀行、縣（市、區）聯社的分支機構應實行審、貸分離，設立客戶崗、信貸管理崗和信貸業務審查小組（簡稱貸審組）。

第五條在辦理信貸業務過程中，客戶部門（崗）、信貸管理部門（崗）和貸審會（組）各司其職、相互制約，直接向理（董）事長負責。

第六條客戶部門（崗）是開展客戶營銷和辦理具體信貸業務的部門，主要職責有：

1．負責轄區內客戶的拓展；

2．受理客戶信貸業務的申請，進行貸前調查和評估；

3．信貸業務經有權審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同；

4．對客戶進行貸后管理，包括貸后跟蹤檢查、到逾期貸款本金和利息的催收，建立和管理客戶信貸臺帳與檔案等；

5．負責貸款風險的基礎工作及相關信貸業務報表的初始統計、分析與上報，及時掌握信貸資產風險情況，對客戶財務和非財務狀況進行監控，當客戶出現異常情況可能危及信貸資金安全時，立即發出預警信號，并采取防范措施。

第七條信貸管理部門（崗）是信貸業務的審查部門。主要職責有：

1．依據有關法律法規和省聯社的信貸政策、現代管理制度與規定，對客戶部門提供的客戶資料和調查材料的真實性、完整性、合規合法性進行審查，提出貸與不貸以及貸款額度、利率、還款方式及風險防范措施等審查意見：

2．督促、指導客戶部門對信貸政策、信貸管理制度等的落實，提供相關業務咨詢、協調法律援助。

3．負責貸款風險分類的認定；

4．負責信貸資產質量的監測考核，風險資產的處置、呆帳貸款核銷的審查和上報；

5．依照省聯社信貸管理內部控制的制度，擬定轄內信貸管理實施細則，經批準后組織實施；

6．對轄區內機構信貸管理制度執行情況及信貸業務進行檢查；

7．負責相關信貸業務報表的統計、分析與上報；

8．負責信貸業務人員的培訓。

第八條貸審會（組）是信貸業務的審議機構。由行長、主任或授權副職任主任委員，除客戶部門外的其他主要業務部門、稽核監察部門的負責人任委員。下設辦公室于信貸管理部門，負責日常工作。貸審會的主要職責有：

1．根據有關信貸法律法規、農村信用社資產負債比例管理規定及省聯社信貸管理制度的規定，對信貸管理部門提交的信貸業務在權限內進行審批，提出審批意見；

2．分析轄內農村信用社信貸運行情況，評估信貸風險狀況，提出應對措施；

3．審議轄內信貸資產的結構安排，研究制定客戶發展規劃和金融產品開發方案；

4．根據省聯社信貸業務權限（或授信）的管理規定，確定、變更或終止轄內信貸經營部門及分支機構的信貸業務權限；

5．審議轄內信貸管理制度及實施細則，報農村合作銀行、縣（市、區）聯社理（董）事會審定；

6．研究、審議轄內信貸業務的其他重大事項。

第三章信貸業務審貸分離流程

第九條農村合作銀行、縣（市、區）聯社對下級要合理確定貸款的審批權限，實行分級授權、分級審查、分級批準的制度。

第十條信貸業務的審貸分離基本流程

1．客戶部門（崗）對同意受理的信貸業務開展貸前調查，收集有關資料，填制借款人基本情況表、信貸業務調查表等，撰寫調查報告，報信貸管理部門（崗）審查。

2．信貸管理部門（崗）對客戶部門（崗）移交的客戶資料、調查報告等材料進行完整性、準確性和合規合法性審查，提出貸與不貸及貸款額度、期限、利率、還款方式等建議，填制信貸業務審查表，報貸審會審議。

3．貸審會（組）實行定期例會制度，對信貸管理部門（崗）提交審議的信貸業務進行議決，如遇緊急事項，經貸審會（組）主任委員同意后，可隨時召開會議。客戶部門（崗）列席會議，接受委員對送審事項的咨詢，但不具備表決權。貸審會（組）會議有三分之二以上的委員出席方可舉行，對送審事項須有到會委員二分之一以上表決方為有效。貸審會（組）辦公室對審議結果形成會議紀要，填制貸審會（組）審議表，報有權人簽批。

（二）超權限范圍信貸業務的流程：法人機構客戶部門受理和調查，信貸管理部門審查，貸審會審議，行長、主任或授權的副職簽署意見，報理（董）事長審定后，由法人機構信貸管理部門按照《關于進一步明確貸款咨詢有關事項的通知》（云農信聯[2005]84號文件）向省聯社信貸咨詢中心報備咨詢，得到無異議的回復后，再由有權審批人審批后交經營社實施經營管理。調查、審查、審議、經營管理流程與權限范圍內信貸業務的流程相同。

第四章信貸管理責任人及其責任界定

第十一條信貸管理實行理（董）事會領導下的行長、主任負責制。信貸業務的經營管理責任人分為主責任人和經辦責任人。建立責任人、經辦責任人和經營責任人責任移交制度。

第十二條主責任人及其責任界定

（一）權限內辦理信貸業務主責任人及其責任界定。客戶部門負責人為調查主責任人，貸款調查評估人員負責貸款的調查評估，承擔調查失真和評估失準的責任，信貸管理部門負責人為審查主責任人，貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任，行長、主任或經授權的副職為審批主責任人，承擔審批失誤的責任；客戶部門負責人為經營主責任人，客戶部門人員負責貸款的檢查、清收和管理，承擔檢查失誤、清收不力、管理不嚴的責任。

（二）超權限信貸業務主責任人及其責任界定。經營社負責人為調查主責任人，承擔調查失真和評估失準的責任；法人機構信貸管理部門負責人為審查主責任人，承擔審查失誤的責任，法人機構行長、主任或經授權的副職為審批主責任人，承擔審批失誤的責任，經營社負責人為信貸業務發生后的經營主責任人，承擔檢查失誤、清收不力、管理不嚴的責任。

第十三條經辦責任人及其責任界定。信貸業務辦理過程中直接進行調查、審查、經營管理的信貸人員為調查責任人、審查責任人和經營管理責任人，承擔調查失真、審查失誤和檢查失誤、清收不力、經營管理不嚴的具體經辦責任。

第十四條實行經營責任人責任移交制度

（一）經營主責任人工作崗位變動時，必須在上一級信貸管理部門主持和監交下，與接管經營主責任人一同對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定，填寫經營責任移交表，移交表由原主責任人、接管主責任人、監交人簽字后登記存檔。

（二）經辦責任人工作崗位變動時，必須在經營主責任人主持和監交下，與接管經辦責任人一同對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定，填寫經營責任移交表，由原經辦責任人、接管經辦責任人、監交人簽字后登記存檔。

第十五條責任人離開原崗位后，發現在原崗位期間存在違規行為的，仍要追究責任。

第十六條對責任人責任的認定與追究，按照省聯社有關處罰規定執行。

第五章其他特別規定

第十七條對超權限需向省聯社信貸咨詢中心報備咨詢的信貸業務，經法人機構理（董）事長同意后，信貸管理部門可接觸客戶核實調查有關情況。

第十八條對同業競爭的優良客戶，確需簡化手續的，經調查、審查后，按信貸業務管理權限直接報有權審批人審批后實施。

第六章附則

第十九條本辦法由省聯社制定、解釋，修改亦同。

第二十條本辦法自印發之日起執行。