對聯上下聯范文
時間：2023-04-02 09:32:14
導語：如何才能寫好一篇對聯上下聯，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
2、面對大門右手方是上首，左手為下首，對聯講究平仄，上聯最后一個字為仄音，下聯最后一個字為平音，一聲二聲為平，三聲四聲為仄。
3、按因果關系分，因是上聯，果是下聯，因為凡事先有因后有果，按事情的大小分，小在前大在后先有家后談國，所以范圍小的是上聯。范圍大的是下聯。
4、按時間先后來區別，上聯在前，下聯在后，有個時間先后的順序，基本上是右邊貼上聯，左邊貼下聯。
（來源：文章屋網 ）
篇2
不同類別的競爭情報可以選擇不同的搜集方法，其所產生的成本、價值和風險也各不相同。實地調研能掌握第一手信息，其搜集的情報更為真實可靠，利用價值較高，但其成本和風險也相應更高。不入虎穴焉得虎子，為了降低風險實地調研搜集情報，一般需要為調研人員包裝一個新的身份，從而深入內部獲取更多有價值的情報，而通常這個新包裝的身份必須是被調查對象樂于接受的，比如客戶、商、經銷商，甚至是應聘者等。實地考察競爭對手的生產基地、倉庫庫存、銷售門店、參展展會等，從其固定資產投資、生產設備更新、產品品類、存貨流通、銷售實況、職工生產辦公等情況了解該企業的產能規模、銷售規模及其在行業中的地位。實地調研前，調研人員需要做好前期的準備工作，至少對被調研對象得有一個整體的認識、對其所處的行業有所了解，談吐和行為舉止得符合事先所包裝的身份定位，最好能得到被調研對象的認可和接受，以便更好的開展情報搜集工作。
當然除了實地走訪，通過電話采訪、報刊、雜志、廣播、電視、上市企業財報等各種媒介也能獲取競爭對手的信息，挖掘競爭對手的情報。如今隨著電子商務的深入發展，越來越多的企業建立了自己的企業網站，同時進駐淘寶、京東等大型電子交易平臺，為競爭情報的獲取提供了更多的選擇，而且通過互聯網這種方式搜集的情報，其成本和風險均相對較低。情報搜集員可以通過搜索引擎檢索、大型權威站點收集情報，也可以通過微博這種新興的網絡媒體開展情報工作。還可以進入競爭對手的官方網站，從網站構造、頻道設置、功能體驗、網站排名、網站收錄、訪問流量等情況全方位了解競爭對手的網絡營銷推廣情況，從中挖掘利己情報。瀏覽網站的同時還能以不同身份與其網上客服人員進行溝通交流，有技巧性地引導其透露一些較為機密的情報信息。另外，需關注競爭對手在各門戶網站的廣告投放情況，密切留意其近期動態，以便及早規劃自己的廣告策略以應對競爭對手。而電子交易平臺統計的競爭對手的某一產品的交易記錄，為獲取競爭對手的部分銷售數據提供了便利，從中能大體了解競爭對手的產品在電子渠道的售價、銷量、交易額等信息，從而測算出競爭對手電子渠道銷售規模。
以上所述的均是搜集一些比較零散的、粗糙的、宏觀的競爭對手情報，要想獲取競爭對手更為系統的、完善的、精確的、連續性的情報，建議委托或外包給專業的競爭情報服務商來完成，專業的咨詢機構企業有更好的資源和渠道能深入競爭對手內部把握最新情報。現在國內有不少競爭情報服務商，其中賽立信競爭情報研究不失為一個好選擇，其在競爭情報領域積累了豐富的經驗與資源，是國內目前服務最完善，運作最規范、專業化程度最高的競爭情報服務商。
篇3
關鍵詞：互聯網+ ；跨境電子商務；發展
中圖分類號：F724.6；F752.6 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）08-0136-03
“互聯網 +”指的是“互聯網+各個傳統行業”，但是這并不是簡單的兩者相加，而是利用信息通信技術以及互聯網平臺，讓互聯網與傳統行業進行深度融合，創造新的發展生態。跨境電子商務指的是電子商務應用過程中一種較為高級的形式，是不同國家或地區間的交易雙方通過互聯網及其相關信息平臺進行交易，將傳統貿易中的展示、洽談和成交環節數字化，實現產品進出口的新型貿易方式。
一、“互聯網 +”背景下我國跨境電商發展現狀
隨著跨境電子商務的交易規模逐漸擴大，跨境電子商務占我國進出口貿易占比例不斷增長。跨境電子商務以出口業務為主，出口跨境電商有望延續快速發展態勢。跨境電子商務以業務為主，跨境模式逐漸興起且有擴大的趨勢。并且，國家加大了對跨境電商的扶持力度，體現出其作為發展催化劑的重要作用，這為跨境電商未來的發展提供了必要的內生性動力。
（一）跨境電商交易規模持續擴大
當前世界貿易增速趨于收斂，為開拓市場、提高效益，跨境電子商務做了有效的準備，提供了有利的渠道，讓越來越多的商家開始著力于降低物流成本、縮減流通渠道，從而拉近與國外消費者距離。近年來，隨著跨境電商貿易的快速增長，在2012年我國外貿進出口總額已經超過了美國，成為世界進出口貿易規模最大的國家。
（二）跨境電商進口比重不斷增長
我國出口貿易總額占總進出口額的近九成。隨著網購市場規模的逐漸擴大以及越來越多的消費者選擇網上購物方式，相信未來進口電商會有相當不錯的發展。境外購物這一方式正受到越來越多國內消費者的歡迎，所以，未來幾年預計跨境電商進口的所占的份額將會呈現上升趨勢。
（三）跨境商以B2B為主，B2C所占比例逐漸增大
跨境電商以運營模式可分為B2B和跨境零售，跨境零售又包括B2C和C2C。目前，外貿B2B占主導地位，以阿里巴巴與環球資源為代表的B2B模式主要是以信息與廣告為主，憑借收取會員費和營銷推廣費盈利。因為大部分的外貿B2B單筆交易金額較大的訂單需要進行多次的面談協商才能簽訂成功，所以，在B2B模式經營的情況下，商家一般只在線上進行貿易信息的與搜索，最終交易會在線下完成。然而，零售跨境電商直接面對的是最終消費者，消費者在線上進行搜索和挑選后直接線上成交，相對來說線上成交的幾率會大很多，所以，目前跨境零售在跨境電商中所占比重逐漸增長。
二、我國跨境電子商務的發展特征
（一）參與跨境電商的主體發生變化
首先，賣家端從原來草根開始創業的網商逐漸發展壯大起來，他們已經開始正規化運作自己的企業了，這是一類群體，已經非常成熟。另外，工廠和傳統的外貿商，也開始批量進入，通過互聯網的方式包括傳統專業市場轉型，實現專業市場轉型升級。其次，買家端也有很多的變化。根據尼爾森的數據，在海外的買家，以美國為例，B2B的采購是B2C的2.5倍。就是說，在美國電商本土的采購已經成為一個主流，或者說是一個非常龐大的市場。很多企業習慣于通過本土的電商公司采購自己所需的一些商品，比例上有59%的采購商是通過在線采購的。本土電商的體驗和跨境電商的體驗越來越接近了，這就是通過我們政策、技術不斷地演進和改進，跨境電商的體驗將來和本土電商的體驗趨于一致，隨著這個大的趨勢，很多本土本身就有電商采購習慣的企業，很容易轉型為跨境電商的買家。原來他們通過本土采購，現在可以通過跨境電商直接采購到來自于中國的商品。
（二）跨境電商進出口增長迅猛
截至2015年年末，我國總出易額中85.6%的比重來自跨境電商。盡管目前跨境出口電商發展迅猛，有著大好發展形勢，然而跨境進口電商卻遭到冷遇，當前跨境電商進易額不足15%。為發展我國進口貿易，達到進出口平衡，因此，國家對我國進口貿易予以了優厚的稅收政策。當前我國進出口貿易關系中，仍是以出口為主、進口為輔。在出口端，有美國和歐盟等大宗消費市場，與此同時東盟十國等群體增長崛起；在進口端以澳洲、美國、意大利、韓國等發達國家。在跨境電商的出口端，俄羅斯、印度、東盟、巴西等地區和國家的新興交易市場迅速崛起。目前，我國的三大跨境電商貿易對象為美國、歐盟地區、東盟地區，其市場交易額分別為17%、15%和11%。我國跨境進口端，產品品類主要包括化妝品、母嬰產品、中小型電器等標準化程度較高的產品，進口國主要為日本、韓國、荷蘭、德國等發達國家。
（三）跨境電商全球品牌化
在前幾年跨境電商里面，很多的跨境賣家都沒有太多的品牌意識，他們的構成就是中小型企業或者創業公司。草根的都是抓貨去賣的模式。這兩年隨著工廠、品牌商和貿易商的批量介入，以及很多很早開始做網商的跨境賣家成長起來，他們開始注重品牌。在跨境方面品牌可能更重要一些，因為跨境的采購，買賣雙方需要互相信任，賣家通過信用的方式讓買家下單，從賣家的角度，除了平臺提供的很多信用產品之外，打造自己的信任率也是保持長期發展很重要的舉措。
（四）全球聯動
借著政府這些政策，“一帶一路”和網上絲綢之路的建設也在開拓很多線下和國際間的合作。以敦煌網為例，去年在G20上中國與土爾其簽署了一個跨境的電商協議，敦煌作為承建方承建了中土電商平臺，現在已經落地并正常運行了。同時也正在全球很多地方進行布局，按照這種模式和套路，一步一步開拓海外市場，從而幫助中國商家賣家走到世界各地。
三、跨境電商發展存在的問題
（一）法律法規問題
我國跨境電子商務發展迅猛，新的商業模式不斷出現，對我國根據傳統商業模式所制定的法律法規提出挑戰。即使是我國近些年來陸續出臺戰略措施作為范例，用來激勵跨境電子商務的發展，但是，跨境電子商務仍需要完善法律制度來保護主體市場利益、企業創新利益和消費者利益。當前我國經濟貿易范疇的法律法規中缺少與電子商務有關的條目，更沒有在跨境電子商務領域擬定針對性的法律法規，并且現行的法律無法規制。譬如通關方面，雖然小額交易是我國跨境電子商務的主導交易模式，但對于小額交易的通關是沒有相關規定的，網上交易通常會缺少各類憑證或交易合同的文本單據，這就會很容易導致各類糾紛。消費者保護，規定不明確，而且還因為發達國家的規定不能準確的標準，導致消費者對企業不信任。此外，跨境電子商務處理迫切需要中國的電子商務法律問題的改進，如商檢、報關、稅收問題、貿易爭端、信息保護、知識產權、消費者權益等。
（二）電子支付問題
跨境電子支付服務涉及到多個個體，例如，個人、銀行、企業及第三方支付平臺等對大多數跨境電商銷售，有些重點問題持續限制著跨境電商的發展謀劃；又如，跨境電商平臺的支付成本、放款效率、支付安全等。因此，何如才能做到更加安全便捷的問題亟待有力解決。據《2016年第二季度中國互聯網安全報告》指出，獵網平臺共接到來自全國各地的網絡詐騙舉報5 509起，涉案總金額高達4 524.8萬元，人均損失8 213元，虛假購物862例。
另外，電子支付還面臨著技術風險和制度制約。與跨境電商支付相關的外匯管理、國際貿易等在復雜性方面的要求更高。當前，大部分第三方支付公司已經獲得了跨境電商外匯支付業務試點的資格，使得跨境電商第三方支付行業迅猛發展，就如同獲得了跨境支付牌照，被允許通過銀行交換資金，為電子商務提供跨境互聯網支付和結算相關服務的集中支付。但是不少現實困難還依舊等待著第三方支付，在一定程度上限制跨境支付的推動的難題還有退稅、通關等繁雜的跨境業務。外國買家不能直接形成后的貨幣互換，導致企業資金的回報需要面對外匯的外匯問題。當前缺少一致的法律法規來治理跨境支付這個大難題，買賣家身份難證實，跨境買家和誠信支付安全風險極高，跨境交易資金流向問題難解決。
（三）物流問題
跨境電商發展的主鏈是物流，但是相反的，它也會全方位限制著跨境電商的發展。大體表現在雙方面。一方面，海內外物流公司差異較大，因此，它難以有效滿足國內物流企業的需求，在全球的物流倉儲設施、物流倉儲設施、物流配送效率、物流信息處理、物流服務體系還處于較低的水平。跨境電子商務貨物運輸至少需要兩個快遞公司分享。不同的運輸公司完成跨境物流供應鏈可能會斷裂，在運輸過程中，長時間不能有效地追蹤包裹丟失和嚴重損壞信息，使企業面臨很大的困難，難以改善用戶體驗。另一方面，國外建設倉庫致使電商不再追隨于傳統快遞，再也無法輕易掌握遠程物流供應。海外倉儲更側重于提高庫存周轉率，降低運營成本等問題。服務體系不完善，未及時記錄貨物轉移倉庫的信息、貨物遺失、客戶信息容易丟失、服務信息不暢等問題也會發生。
（四）跨境糾紛難問題
雖然跨境網購中糾紛時有發生，但是想要輕松解決，卻異常麻煩。究其原因大致四點。第一，對運費的責任不明確，運費太高，談判時間過長，手續繁瑣。第二，溝通不暢，語言問題嚴重。例如，在一個很好的了解對商品的描述網站購買，卻在購買后無法看懂說明書，從而影響對產品的維修和使用，以及買賣雙方無法協商交流和售后服務。第三，缺乏明確的海關清關稅的規定。第四，缺乏公權力或國際糾紛解決機制。據世界最大的電子商務平臺易趣網統計，在中國內地，易趣網賣方完成跨境交易，每100筆交易平均會收到5.8宗投訴，遠高于全球平均水平（2.5個）。一些國外的電子商務平臺甚至給中國賣家特制了帶有歧視色彩的規則，包括高額雇傭金和嚴厲的處罰。
（五）跨境零售有瓶頸
跨境電商的優勢在于跨境零售所帶有的碎片化特點，可是這也帶來了許多內在隱患，尤其在以下兩個方面的表現。一是不可絡續的郵政小包。根據統計，郵政運輸包攬了我國跨境電商60%的商品運輸，郵政小包是其主w的形式，它們的價值不等量，有的小包商品甚至低于1美元。2014年，中國有超5億個包裹的出口，已經超過了中國的承載能力和一些國家的容量上限，在一些國家，甚至包裝后70天送達。二是通過不斷滲透的郵政小包，將給目的地國家帶來不同程度的收入損失和影響，特別是在海關收入為主要財政收入的國家受到影響。阿根廷、俄羅斯、巴西等國家已開始收緊管理包入境航線，預計在其他國家將繼續采取包裹郵件訂購跨境電力有限公司。
（六）市場秩序待規范
我國跨境電子商務市場秩序混亂，即便大的跨境電商平臺是規范的，但平臺上個人或企業交易仍存在四個問題。一是逃稅，使用樣本、廣告或個人所得稅政策避免稅收；二是逃避檢查，為了逃避檢查的成本，造成了大批的偽劣商品的上市；三是誠信缺失，網絡詐騙、侵權事件發生；四是不公平的競爭，一些企業為了搶客戶的業務，降低價格甚至是昂貴的競爭對手的商業目的。這些問題嚴重損害了中國產品和國際貿易的形象，同時影響了我國跨境電子商務的長足發展，還可能產生國際間的糾紛。
四、促進我國跨境電子商務發展的對策
（一）打造跨境電子商務可信交易環境，完善信用體系
篇4
關鍵詞：信息不對稱；公平關切；供應鏈協調；謊報
1.引言
隨著市場競爭愈演愈烈，單個企業獨立打拼的方式已經很難適應市場的發展，因此從企業界到理論界都開始將目光投向了供應鏈管理，充分整合和協調供應鏈一提高企業利潤和市場競爭力。Pavlov[1]研究表明在考慮參與者有公平關切行為時批發價契約也能協調供應鏈，因此公平關切在供應鏈協調模型中是一個很重要的因素，許多學者的研究對此做出了貢獻。比如，Kumar[2]研究表明公平是供應鏈關系的一個決定性因素，后來的眾多研究也說明了不管是零售商還是供應商都愿意犧牲自己的利益來表達對公平的關切[3]。
然而這些文獻中均沒有考慮信息不對稱的因素，因為零售商公平關切的參考點一般是根據供應商的收益而定的，但是零售商不可能準確的知道供應商的生產成本，而供應商也有動機謊報其成本。本文在前人研究的基礎上考慮了一個零售商具有公平關切，但不能準確獲知供應商生產成本的兩階段供應鏈模型。由于零售商的效用函數不是連續可導的，因此首先分析了零售商的決策，然后用逆推法分析供應商的決策，結果表明供應商使用固定批發價契約能夠協調供應鏈。
2.模型建立
Cui[4]考慮了零售商和供應商均有公平關切情況下的批發價契約協調問題，研究指出在零售商公平關切系數足夠大的時候傳統的批發價契約能夠實現零售商、供應商以及渠道收益和效用的最大化。然而沒有考慮信息不對稱情況，基于此，本文建立了信息不對稱情形下零售商具有公平關切的批發價契約協調模型。
3.零售商的決策
由于零售商的效用函數并不是連續的，所以分段對其求解得零售商的最優決策如下：
從上式可以看出無論是在何種情況下零售商的銷售價都是隨γ單調遞減的，因此可以據此推測供應商可以調節γ的大小來是零售商做出最有利于自己的決策從而實現供應鏈的協調。
4.供應商的決策
相應的由于其收益函數不是連續的，所以分段對其求解。得最優決策為
據此可得供應商的收益函數為
5.結論
根據Cui（2007）研究可知，當零售商的銷售價格為p時零售商的效用和渠道的總收益都達到最優，而此時供應商的收益也是最優的。從以上分析不難得出當供應商的謊報因子滿足時，供應商的最優批發價為，相應的零售商的最優銷售價格為p，此時供應鏈能夠協調。但是文中考慮的只是單階段的博弈，如果重復進行時零售商能獲得更多關于供應商生產成本的信息。（作者單位：中南大學商學院）
參考文獻
[1]V Pavlov，E Katok. Fairness and coordination failures in supply chain contracts[Z].1-26.
[2]N Kumar，LK Scheer，Steenkamp. The effects of supplier fairness on vulnerable resellers[J]. Journal of Marketing Research，1995，32（1）：54-58.
篇5
關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;經營理念;應對策略 引言
互聯網金融是信息技術與金融的融合。大數據、云計算、智能手機等軟硬件技術的成熟和進步;互聯網企業尋求多元化經營和技術應用;我國金融環境和現行金融體制中金融創新難、金融交易活動流程冗雜、資金供需雙方信息不對稱、利率市場化程度低引致的資金成本偏高等問題;互聯網金融行業興起之初未明確納入金融監管體系，明確監管機構等因素，共同促進了互聯網金融快速崛起和蓬勃發展
互聯網金融憑借其信息處理低成本、集中支付和個體移動支付系統統一、供需雙方直接撮合等優勢，以平等、便利化的服務理念和以客戶和交易為中心的經營模式，對商業銀行基礎業務造成較大沖擊，也對其經營方式、經營理念和戰略向導產生影響。商業銀行的金融中介角色逐漸被弱化，致使客戶增長率增速減緩，部分商業銀行出現負增長。 互聯網金融對我國商業銀行沖擊 新客戶吸引度逐漸減弱
互聯網金融行業個人客戶快速增長，尤其是第三方支付平臺和互聯網金融門戶網站的客戶，呈幾何形式增長。通過大數據、云計算、搜索引擎和網絡社區，互聯網金融平臺將市場信息碎片進行整合分析，有效地減少市場信息的不對稱性，并及時根據信息提品信息的挖掘和產品向導，拉近了供需雙方間關系。雖然互聯網金融行業客戶總量無法與商業銀行客戶總量相提并論，但商業銀行對比互聯網金融，用戶信息采集和處理能力不強，產品和業務創新能力較弱，造成客戶的粘性減弱，新客戶開發難度大。互聯網金融行業的客戶增長率，卻是商業銀行的30-50倍，與商業銀行競爭趨勢加強。
中國工商銀行2013年，累計個人客戶總量為4.32億，增長了0.39億人次。增速則從2012年的39.30%跌至9.9%，呈現較大幅度的回落，與互聯網金融搶占客戶不無關系。但工商銀行公司客戶呈較好的增長趨勢，增長了35.5萬戶，增速為8.1%，達近4年來最高
招商銀行作為中小商業銀行的代表，2013年在客戶數量，尤其是個人客戶方面受到較大沖擊，從2012年的5383萬回落至4763萬，首次出現11.52%的負增長值，在客戶黏性和新客戶開發方面形勢較為嚴峻 支付結算業務減少
支付結算是商業銀行基本的業務和職能。隨著第三方支付平臺的發展，不斷占領市場，商業銀行支付業務正逐漸被邊緣化。
據中國支付清算協會統計，2013年全國支付機構累計互聯網支付業務達153.38億筆，支付總量為9.22萬億元，同比增長56.06%和48.57%。相比互聯網金融支付的快速增長。商業銀行支付工具在客戶增量、支付規模增量等方面，增速放緩。2013年個人銀行結算賬戶56.07億戶，增速同比減緩4.56%。通過ATM和柜面進行的跨行交易分別為1898.91億筆和34.07億筆，同比增長23.1%和-16.6%。第三方支付平臺主要在個人客戶的轉賬、消費等資金的流通環節發揮著重要的作用，但第三方支付結算仍以個人商業銀行賬戶為基礎，因此商業銀行在交易規模和總量方面未呈現較大的下滑趨勢。
依托互聯網生態鏈、大數據信息以及靈活的商業模式，第三方支付企業正在更深入的挑戰商業銀行的支付業務中的核心地位。國際結算領域，快錢已經介入跨境結算;國際匯兌方面，阿里巴巴已經實現了境內外買賣雙方的支付交易。我國商業銀行未來支付結算業務將會受到更大的影響。 存貸業務增長緩慢
存貸款業務是商業銀行的核心功能和作用，直接影響銀行的正常經營和盈利能力。雖然商業銀行經營和管理的重心已在向中間業務轉移，但存貸業務對銀行仍具有舉足輕重的地位。互聯網金融蓬勃發展，將活期存款吸收至互聯網貨幣基金，再以協議存款回到銀行;貸款業務被P2P、眾籌等業務所分割，給商業銀行存貸業務方面造成較大沖擊。
中國人民銀行數據顯示，全國商業銀行2013年個人活期存款總量38814.75億元，相較2012年增長4626.87億元，增速為13.53%。2013年各季度活期存款增量較2012年都有不同程度的放緩。在企業短期貸款方面，2013年為23985.47億元，同比增長19.44%，速度放
圖1.全國商業銀行存貸業務
（資料來源：中國人民銀行調查統計材料）
緩0.17%（見圖1）。逐步放緩的存貸速度雖然跟我國穩健的貨幣政策，導致市場流動資金減少有關，但在互聯網金融沖擊下，存貸增速放緩的趨勢逐步顯現。尤其是中小商業銀行，影響較顯著。 共享理財產品市場
互聯網金融元年，阿里巴巴余額寶、招財寶、騰訊現金寶等理財產品等不斷搶占我國商業銀行理財中間業務。互聯網企業聯合基金公司、保險公司等金融機構，通過互聯網進行貨幣基金發售和贖回。以余額寶為例，認購零門檻，贖回當日到賬T+0，分享收益的同時也可用于消費和轉出。互聯網金融擁有得天獨厚的便捷性，加上新媒體推廣，營銷，在短時間內實現高速增長，成為我國商業銀行理財產品市場的有利競爭者。
以中國工商銀行為例，2013年雖然實現了理財金客戶快快速增長，從2042萬戶升至2683萬戶，增長率達31.39%，但其累計發行的個人理財產品總量增長率僅為16.4%。部分中小銀行中出現了高端理財客戶數量大量下滑的現象，較大程度上也是受互聯網金融的影響。
商業銀行中間業務具有網點分布廣泛、專業性強、信用良好等優勢，但互聯網金融企業的逐步發展壯大，尤其是客戶粘性較高的電商平臺不斷地拓展業務，使傳統商業銀行在這些方面的優勢逐漸減弱，甚至因為其一成不變的格局而變成其弱勢，給商業銀行理財產品銷售收入和利潤帶來沖擊。 經營理念改革迫在眉睫
金融行業在風險管理方面有較為嚴苛的要求，民營資本較難進入為商業銀行提供了天然的制度紅利，促使其樹立起信用品牌優勢，金融專業優勢以及風險管理優勢。同時也給商業銀行造成了變革動力小，改革難度大等問題。
商業銀行自上而下的改革模式，使得客戶多元化的需求無法在一次次改革中完全彰顯，以客戶為中心的經營理念無法真正地實現，商業銀行也未將互聯網思維引入其經營理念，將龐大的網絡銀行客戶數據進行分析。截然相反，互聯網金融憑借其得天獨厚的互聯網平臺優勢，以滿足客戶多樣化需求為變革動力，不斷地進行金融創新，保持自身的競爭優勢。在完全競爭的市場中，互聯網金融企業實現信息處理高效、低成本;跨地供給銷售;大數據來源穩定;用戶數量規模龐大、粘性高等競爭優勢。數量激增的互聯網金融企業唯有通過不斷地改革、優化操作，豐富網絡平臺功能，才可以避免在行業中被邊緣化
相比互聯網金融行業的創新模式和理念，商業銀行的創新能力和創新模式較弱。一方面有制度、規模等限制創新改革的因素，另一方面商業銀行創新能力弱化，創新模式中無法以客戶為中心。互聯網金融創新的經營理念，改變了商業銀行的壟斷，共同推動利率市場化進程，同樣倒逼銀行改革與創新。互聯網金融的沖擊也可能是商業銀行創新改革、經營理念提升的推動力。 銀行間競爭壓力增大
互聯網金融行業是傳統金融的攪局者，利用互聯網渠道進行金融創新，將普惠金融理念深化推廣。同時也加劇了商業銀行間的競爭，尤其是客戶量，存貸業務、理財業務、風險控制、經營成本、人才戰略、改革轉型、創新能力等方面。
互聯網金融顯著優勢之一即經營成本低，運用“平臺即媒體”的思維進行營銷推廣，通過計算機網絡進行業務操作處理。商業銀行經營會產生產品成本、人力資源成本、項目成本和客戶成本等。互聯網金融的產生給商業銀行間的客戶成本和人力資源成本造成較大壓力，部分中小型商業銀行加快創新速度，從經營理念上進行轉型，也積極布局電商，或是與電商進行緊密合作。如民生銀行，將社區銀行作為戰略和經營的重點;招商銀行則在輕型銀行的理念下，同步地推出“非常e購”信用卡商城，通過跨界合作來進一步提升同業競爭力。
人才戰略方面，商業銀行同業競爭，以人才優勢帶動資源優勢和運營優勢外，互聯網金融的人才戰略使得競爭壓力增大。互聯網金融本質是跨界融合，即金融和互聯網行業的融合，需要大量專業能力強且具有一定工作經驗的銀行從業人員，金融人才招聘壓力加劇，如阿里副總裁，曾任職于中國建設銀行和中國光大銀行，在個人和公司業務，融資，信用體系方面擁有豐富的經驗。 商業銀行應對沖擊的策略 優化銀行操作流程
相對于新興互聯網金融平臺操作，銀行傳統的操作流程周期長、環節過多，不僅客戶耗時長，銀行支付的管理成本與效率代價較為高昂，但是這并不意味著傳統的業務模式將會被完全取代。傳統的柜面業務仍必不可少，只是必須優化其操作流程以適應發展。
1.簡化業務操作環節
商業銀行應在保證風險可控的前提下，減少現有業務的操作環節，簡化流程，提高效率。以小額信貸為例，商業銀行從借款申請開始，需分別經歷貸款審核、風險評估、逐級審批、簽訂合同以及貸款發放等步驟，資金至少經過半個月才能放款。但互聯網憑金融小額貸款從申請到資金到賬，僅需幾天甚至更快捷。差異的運營速度直接影響到我國商業銀行的競爭力。為了改善操作繁雜的境況，我國商業銀行應該重新評估各業務操作流程的必要性，剔除或整合效率低的環節，以節約人力、物力、財力，尤其是提高時效。
2.提高各環節有效性與及時性
在簡化業務操作環節的前提下，商業銀行應該提高各環節實施的有效性與及時性。便捷與快速的業務辦理能夠使客戶的感受度提升，因此各環節及時有效實施不僅可以消除重復作業，更是提高業務效率的重要保障。 拓寬支付結算渠道
隨著互聯網金融的日臻成熟，傳統的銀行服務方式已不能適應市場上各階層客戶的需求。尤其是客戶對于支付結算快捷，方便的基本要求，商業銀行在支付結算的便捷程度方面始終是處在第三方支付結算公司之下，也是商業銀行的劣勢。商業銀行若不能夠及時調整支付結算方面運營策略，會讓商業銀行損失更多的客戶，尤其是個人客戶。
拓寬支付結算渠道，可以從兩個角度出發。一是從客戶的性質角度出發，針對個人客戶和企業客戶開展支付結算業務。個人客戶以便捷、快速、安全為理念，加強與第三方支付結算公司的合作共贏，為個人客戶提供更為周全的服務;企業客戶目前占據了支付結算業務客戶數量的大頭，尤其是進出口貿易的支付結算，包括信用證、福費廷等支付結算方式，商業銀行應該將其電子化、互聯網化。發揮商業銀行在企業結算方面的優勢，鞏固企業客戶。二是從業務創新角度，在加強與第三方支付結算公司合作，繼續做好個人客戶的服務工作的同時，進行企業客戶支付結算的創新工作，才能夠有效地應對互聯網金融在對商業銀行支付結算業務方面的沖擊。 加強傳統理財產品創新
互聯網金融門戶網站發行的高收益理財產品，本質為貨幣基金和分紅保險，究其根本并無現實意義上的金融創新或是理財產品的創新，而是運用互聯網技術實現了在線理財平臺的開發、運營和營銷，從而實現實時的數據分析和優化功能。商業銀行通過互聯網同樣可以進行理財產品認購和贖回，但是相比余額寶、招財寶等互聯網金融企業的認購和贖回，手續相對較為繁瑣，并伴隨有認購資金門檻和資金流動性問題，部分產品還必須到實體的網點進行操作。
針對商業銀行的表現不足，商業銀行需要從兩方面進行應對。商業銀行需不斷加強傳統理財產品的創新，通過專業人士或專業投資公司的打理，拓寬投資渠道，豐富理財產品種類和組合，在保障投資資金安全性的同時提高收益率，需要商業銀行的理財產品研發部門進行改革和創新，加強理財產品的研發。另一方面，商業銀行需要從理財產品的認購和贖回的手續，簡化操作流程，降低理財產品的認購起點，并解決資金的流動性等問題。從其本質而言，就是對于商業銀行理財產品的一種挑戰，也是商業銀行在面對互聯網金融沖擊下，提高中間業務收入的重要方式。 培養網絡信息技術，金融專業復合型人才
互聯網金融既有信息技術的科技屬性，又兼具經濟金融屬性，對人才建設提出了更高的要求。互聯網金融競爭需立足于人才、管理和資源的競爭。目前商業銀行員工的知識結構普遍專一化，缺少精通互聯網技術、金融業務知識和管理決策的復合人才。
對商業銀行人才培養和招聘提出了更高的要求。在招聘過程中商業銀行需要注重金融和計算機專業人才的吸納，保證時刻能注入新鮮血液，從軟實力方面提升銀行的競爭實力。人才培養方面，從兩個方面著手：在工作中加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓，在現有人才基礎上培養兼具金融知識，互聯網工具，信息技術等知識技能的互聯網金融復合人才;高校人才培養模式下，可以采取定向合作培養模式，通過銀行和高校的合作，注重金融實務和計算機科學的學習和操作，從本質上改變人才知識結構，提升商業銀行在人才方面的優勢。 轉變經營理念，推動長效變革
商業銀行經營理念決定了商業銀行的發展方向和服務理念，一定程度上決定了其未來的發展潛力和發展方向。傳統商業銀行經營理念主要是集中于銀行的經營管理、服務理念以及市場營銷等方面的。但是在互聯網金融大行其道的2013年，商業銀行傳統經營理念備受沖擊和影響。
商業銀行需深刻認識到互聯網金融所帶來沖擊的本質，即互聯網金融將金融倡導的深刻的普惠金融模式。互聯網金融借助移動互聯的運營模式，組織模式，成本模式，運營模式和利潤模式，通過開放平臺、大數據、云計算支持，將普惠金融理念融入到互聯網金融的各項業務。商業銀行需要實時調整經營理念，加強總體戰略布局，不斷地進行變革來應對互聯網金融帶來的沖擊。 加強同互聯網科技企業優勢互補，合作共贏
1.搭建自有的電商平臺
電子商務作為信息時代飛速發展的創新產物，在我國生活消費市場，企業生產經營和商貿流通等方面都引發了深刻的變革，對傳統行業生產經營提出了更高的要求和更為艱巨的挑戰。也可以推動商業銀行經營模式和經營理念的轉型和創新，尤其在互聯網金融不斷地沖擊下，商業銀行更需要不斷地拓展自身的業務范圍，實現多元化經營的目標。
商業銀行可以借助自身資金雄厚，客戶資源廣泛，信用度高的優勢，積極布局電子商務，在擴大金融業務范圍的同時，提升銀行在新時期的競爭力。交通銀行、建設銀行、中國銀行加快轉型，分別推出“交博匯”、“善融商務”和“云”購物平臺。創新電商的發展戰略將成為銀行電商更好服務企業的一個突破口，同時銀行也應積極地擺脫單純的金融服務角色。
2.加強與第三方支付公司的合作
商業銀行目前電子支付系統主要是依托各家商業銀行的網絡銀行系統，以及第三方支付結算公司的支付結算渠道。面對第三方結算公司龐大的客戶全體和便捷的支付結算流程，商業銀行應該借助第三方支付結算渠道，實現自身支付結算功能的擴大。依托第三方支付平臺來延伸和補充自身的金融服務，推動業務優勢互補和客戶資源共享，不斷提高銀行卡的使用率和網銀業務量，推動向零售銀行業務的轉型。同時，商業銀行也需協同第三方支付結算公司，努力開拓對公業務。
3.以互聯網企業的思維方式和理念，融入新技術
互聯網金融時代下，商業銀行應該引入大數據技術的發展戰略。大數據作為一種新的數據分析和運用技術，在數據分的精準性以及重要細節的挖掘和利用方面有著良好的作用。商業銀行可以將客戶偏好，客戶金融服務需求，客戶行為分析結果，運用到銀行運營的相關環節，實現客戶需求的精準分析和定位。
現代信息設備、工具和技術在銀行經營中的應用，能夠幫助銀行在信息管理輔助下提高人工管理運營效率，依靠信息技術組織統籌銀行經營管理，是銀行的一種創新舉措，具有系統整合、運營集中、信息共享和數據挖掘的特征，能有效促進業務拓展和經營管理模式轉型。 結語
互聯網金融的客戶增長速度、客戶總量，交易量的增長和總量，都有表現良好，而商業銀行雖在總量上保持者優勢，但在增速放緩，部分中小商業銀行甚至出現存貸客戶總量下降、理財客戶流失等情況。商業銀行急需提出行之有效的應對策略，來實現合作共贏，共同倡導普惠金融理念。
互聯網金融無法完全顛覆傳統商業銀行，但可以倒逼著商業銀行進行改革，來切實加強我國傳統金融行業尤其是商業銀行的改革和發展。因此，從某種角度而言，商業銀行在應對互聯網金融中所提出的應對策略，其本身也是一種改革和突破。相信在商業銀行和互聯網金融的合作共贏下，我國金融行業的服務必定會越來越好。
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篇6
在改革開放不斷深化的背景下，我國經濟繼續保持中高速增長，人民收入水平不斷上升，理財日益成為一個人們關心的問題，商業銀行個人理財業務也隨之不斷發展壯大。我國商業銀行個人理財業務經過多年的不斷發展，從單一化產品向種類豐富多樣化更新升級。而與此同時，互聯網金融的快速發展，一方面，為我國商業銀行個人理財業務帶來了提升空間，另一方面，更是成為商業銀行的一大挑戰。因此，本文通過分析互聯網金融和我國商業銀行個人理財業務的發展現狀，研究互聯網金融背景下，我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題，進而提出商業銀行在互聯網金融背景下開展個人理財業務的策略，具有重要的現實意義。
二、互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展現狀
（一）互聯網金融發展概況
互聯網與金融服務深度融合，帶來了新的市場參與者及金融服務模式的持續創新，消費者也因此取得了更多獲取信息的方式。隨著互聯網的普及以及與金融業的不斷滲透，互聯網金融在我國的發展現狀可以概括為以下幾點：
1.互聯網活躍用戶不斷開拓。據統計，截至2016年6月，我國網民規模為7.10億，上半年新增2132萬人，互聯網普及率達51.7%，比去年年度提高1.3個百分點，超過全球平均水平3.1%。2016年上半年互聯網金融類應用持續增長，互聯網理財用戶和網上支付用戶規模增長率分別為12.3%和9.3%。各大互聯網金融理財機構對大眾理財產品的不斷補充，“一站式”服務理念的持續推廣，場景化的設計理念以滿足客戶的各種需求。
2.互聯網金融模式不斷創新。互聯網金融突破傳統業務模式，在現階段主要圍繞這六種模式：金融業務網絡化、大數據金融服務、第三方支付、P2P、第三方金融服務平臺和眾籌，突出表現在以下兩點：第一點是第三方支付上，客戶通過這個結算方式有了全新選擇，不但拓寬了購買渠道，而且不再受限于傳統金融機構。與此同時，保險、基金等行業與第三方支付平臺的創新結合共同發展，吸引越來越多的潛在客戶。第二點是P2P網絡借貸上，由開始單純依靠中介服務平臺提供各種信息到之后與擔保機構的跨界融合，使債權的買賣轉讓有了進一步的保障。
3.交易成本逐漸減低。就辦理銀行基本業務而言，現階段人們越來多的會選擇通過網上銀行交易，簡單易懂的操作程序使人們動一動手指就可以完成。這不僅節省了時間成本，還能省下一些額外的手續費用。再者，像每個月的水電費人們也無需到營業網點人工繳費，除了直接卡上扣款外，還可以通過小區微信水電費公眾服務平臺辦理即可。銀行等金融機構只要在互聯網技術和電子設備上投入一定資金，就可以減少不少的柜臺人員壓力以及網點的建設投入。
（二）商業銀行個人理財業務發展現狀
近幾年來，互聯網金融產品不斷涌現，全新的模式深得人心。在此背景下，我??商業銀行的個人理財業務也受到了影響。互聯網金融的興起對我國商業銀行個人理財業務的發展既有有利的一面，也帶來了一些挑戰。
1.理財產品種類多樣。現階段商業銀行理財產品的多樣化主要體現在理財產品發行量和業務范圍方面。從產品發行量上看，我國商業銀行個人理財產品需求市場較大。2014年全國銀行發行理財產品66512款，2015年發行數量上升至77860款，僅2016年上半年銀行業理財市場累計發行理財產品97636款。從業務范圍上看，我國商業銀行個人理財的業務范圍從發展初期到現在已得到很大拓展。現今的產品業務種類不再單一化，而是根據客戶的風險偏好分成各類，比如有按投資期限分類的產品、按是否保本分類的產品和按投資渠道分類的產品等。在投資期限方面，中長期理財產品占比持續增加，而互聯網金融理財投資期限相對靈活，這對商業銀行個人理財業務帶來一定沖擊，但與此同時也激勵商業銀行在投資期限上再作創新。
2.理財業務競爭激烈。隨著當下各個商業銀行陸續推出各式各樣的個人理財產品，同時互聯網金融也在不斷創新理財業務，導致現階段我國商業銀行個人理財業務的競爭是比較激烈的。一方面，我國商業銀行個人理財業務在近些年的發展態勢良好，各個銀行都希望在個人理財業務的市場中有一席之地。加上近幾年商業銀行受到“降息”政策影響，這又給各商業銀行間增添競爭壓力。另一方面，國家對于銀行業發展理財業務的監管比較嚴格，相關政策更完善，因此受限程度較高，而互聯網金融這一新興行業的監管機制尚不完善，因此其創新個人理財業務的途徑更豐富，這對商業銀行而言無疑造成了很大威脅，加劇了商業銀行個人理財業務的競爭壓力。
3.理財產品品牌效應明顯。商業銀行個人理財產品的發展同一般的產品發展情況相似，會根據產品特色樹立品牌效應。品牌效應的影響使得該理財產品辨識度更高，更容易被客戶信任，從而為商業銀行帶來忠實客戶。互聯網金融對商業銀行個人理財產品的品牌效應的影響是雙面的。一方面，互聯網金融理財平臺中發展較好的產品會削弱商業銀行個人理財產品的品牌效應。如余額寶、活期寶、理財通等著名互聯網金融企業產品不僅知名度高，而且發展態勢良好時收益率較商業銀行高，這無疑將削弱商業銀行理財產品的品牌效應。另一方面，我國對互聯網金融理財平臺管制尚不完善，于是不少不法分子鉆漏洞欺詐客戶資金，相比之下，我國在商業銀行理財業務發展上的監控更完善，互聯網金融理財的不安全性增強了商業銀行個人理財產品的品牌效應。
三、互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
（一）產品同質化嚴重
互聯網金融之所以得到蓬勃發展，與其發行產品的創新力度有著密切關系。互聯網金融理財產品種類豐富并且收益高，這些優勢建立在其不斷優化的互聯網技術以及更低的業務成本上，再加上互聯網發展理財業務限制相對較少，使得互聯網金融理財產品創新度更高。而縱觀目前各銀行推出的個人理財產品，盡管做了創新，但從服務內容、功能等地方都如出一轍，缺少自身的個性特點和吸引力，并且含技術量不高，客戶難以準確選擇針對性的產品。個人理財產品同質化問題嚴重制約了商業銀行個人理財業務的發展。
（二）營銷模式滯后
互聯網金融的普及使銀行獲得更多的銷售途徑，近幾年銀行個人理財產品的銷售量在不斷上升，但仍沒有突破性進展。一方面，由于缺乏預期收益，一些銀行的理財產品推廣理念較落后，科技含量不高，導致銷售平平。另一方面，銷售團隊建設的滯后性，無法一時改變傳統的服務模式，很難達到吸引客戶注意的目的。據統計，2009年以來第三方支付市場交易規模年均增速保持在50%以上，2013年突破17萬億元，2014年達23.3萬億元，2015年達31.2萬億元。以“余額寶”為代表的理財產品以更低風險，比銀行存款更高的收益在人們生活中普及開來，與互聯網金融相比，落后的營銷模式使得商業銀行個人理財業務發展受到了一定的限制。
（三）客戶體驗不佳
由于傳統的金融業對于資金流動性存在數量和期限上的限制，客戶體驗不佳，這也一定程度上影響了商業銀行個人理財業務的發展。與之形成鮮明對比的是，互聯網金融更具透明化和人性化，方便、靈活、快捷，同時，信息的更具對稱性也使得互聯網金融處理業務交易成本更低，從而給予客戶更好的服務體驗，也吸引越來越多的客戶選擇互聯網金融理財產品。以第三方支付為例，這一業務已經包含甚至于覆蓋了商業銀行的支付中介功能，學費繳納、水電費代繳、轉賬匯款、理財投資等一站式服務使得第三方支付更貼近人們的生活。
（四）創新動力不足
由于我國國情、制度、政策與別國不同，在銀行業的管控上也大不相同，我國銀行的個人理財業務還在發展初期階段，這與我國整體的金融行業環境離不開關系。不夠完善的市場經濟體制和經濟政策使得我國商業銀行個人理財業務發展遭遇大大小小的限制，盡管在個人理財產品和業務上不斷改革和創新，但縱觀當下幾乎所有商業銀行都存在“行政色彩”。一些銀行在趨勢引導下忽視了為客戶服務的初衷，一味追求數量而忽視了質量。在整體金融環境和服務體系背景下，各個銀行的分行往往需要根據總行推出的理財計劃進行工作，按部就班，更別提在理財業務和服務理念上的創新，創新動力嚴重不足。
四、對策建議
（一）創新業務
我國商業銀行在互聯網金融時代下想要發展好個人理財業務，創新是必不可少的環節。做好個人理財業務的創新，首先應調整傳統理財產品的結構。高收益的理財產品往往風險更大，對普通客戶而言門檻較高并且風險承擔能力較差，而收益穩定的理財產品對高端客戶而言達不到理財的理想目標。因此，銀行可以抓住這點多研究保本收益類與高風險類相結合的理財產品。其次是普惠金融的理念創新。互聯網金融理財平臺以中小客戶群為中心，與基金、保險、投資等金融公司互相合作，打造低風險、較銀行更高的預期收益、門檻低、資金流動性高等特點的理財產品，使銀行流失了不少客戶資源。商業銀行應借鑒互聯網金融這樣的理財思維，努力創造出像“余額寶”、“活期寶”這樣適合大眾的理財產品。
（二）提升服務
面對理財產品同質化嚴重的局面，短時間內對產品的多樣化發展難以實現，這樣銀行的服務質量就顯得格外重要。盡管互聯網金融迅速發展，但卻缺少了與消費者的正面溝通和服務。因此，商業銀行面對互聯網金融的沖擊，可以在提升服務上多做努力。首先，在業務程序上，商業銀行應合理簡化操作流程，這既能降低銀行額外的成本，又能節省客戶的時間和精力，達到優質服務的目的。其次，在服?渣a href="lunwendata.com/thesis/List_4.html" title="管理論文" target="_blank">管理上?銀行應定期對理財專業人員進行素質培訓和檢查，保證理財專業性。最后，在服務宣傳上，良好的宣傳是成功的一半，銀行應借助互聯網平臺和線下的各個商店推廣自身理財業務，有針對性對不同客戶打造不同產品，加深客戶認同感，轉變客戶對銀行的服務印象。
（三）調整策略
商業銀行應牢牢抓住互聯網金融平臺已有的獨特優勢，在此基礎上打破傳統的營銷模式，借力發展自己的產品品牌。一方面，銀行可以合理運用大數據技術。互聯網金融之所以能迅速發展，關鍵還是因為其擁有龐大的數據庫和數據整合分析的先進技術。因此，銀行應運用好互聯網大數據技術提升客戶服務，縮小信息不對稱帶來的成本壓力，設計針對性的理財產品并運用到管理監控上。另一方面，銀行可以借助互聯網平臺發展個人理財業務。當下越來越多的傳統金融企業逐漸往互聯網金融過渡，特別是中小型金融機構。互聯網平臺能夠在更低成本下，打破時間空間的限制，滿足客戶進行投資消費。商業銀行應合理利用互聯網金融的這些優勢，線上線下共同經營，發展自身業務。
（四）加強合作
當前，商業銀行與互聯網的跨界融合已是大勢所趨，盡管銀行推出越來越多創新型理財業務，但同質化嚴重。互聯網金融平臺擁有成熟的數據信息處理技術、大量客戶資源、優質化服務體系、專業的理財團隊、完善的風控機制等優勢，是傳統商業銀行可以緊密合作的對象，通過雙方優勢互補，達到互利共贏。當然，商業銀行不僅可以與電商合作，也可以發展與線下熱門行業的合作。除了基金管理公司、保險公司、證券公司、投資公司等金融機構，汽車、房地產也都是商業銀行可以合作的對象，通過這些機構對于銀行拓展個人理財業務，使其更多樣化有重要意義。
注釋
《第38次中國互聯網絡發展狀況統計報告》。
篇7
隨著計算機技術革命性的發展，電子商務、眾籌和P2P等業務術語不斷涌入現代人的生活中，互聯網金融以其便利、高效和低成本吸引越來越多資金流入到虛擬金融業態；互聯網金融萌芽和發展適逢國內利率市場化推廣初期，資金成本的上升迫使商業銀行縮小利差、尋求更高中間業務收入和貸款利率，但互聯網金融無處不在的便利和低成本性改變了人類生活消費習慣，使商業銀行傳統的業務經營方式在利率市場化改革浪潮中遭受到了前所未有的沖擊。
一、互聯網金融與利率市場的互動關系
互聯網金融和利率市場化本是不相關的兩個概念，但處于我國目前的發展階段和金融發展形勢，兩者之間特定地在一段時間內存在互為加強的關系，且互聯網金融依賴于利率市場化進展程度。利率市場化要求金融機構根據市場資金供給自主調整利率水平，國內金融機構在存款壓力增加的背景下上調利率，增加了融資成本，反而給融資成本較低的互聯網金融提供了機會，而互聯網金融快速發展以來，以其高回報正不斷吸納銀行客戶轉移陣地，迫使商業銀行調高利率挽留客戶，進一步加強了利率市場化的指導作用。不過，利率市場化是政策性的指導，具有強制性，且不會隨著互聯網金融的發展而發生實質性的改變；互聯網金融是新型產物，目前還處在探索發展階段，所以對利率市場化政策又具有依賴性。
二、國內互聯網金融和利率市場化發展現狀
國內互聯網金融的發展起步于商業銀行電子銀行業務，以媒介的身份實現資金在銀行和資金需求方（客戶、股票和債券市場）資金流通為目的，實現資金在供求雙方之間的互相匹配。伴隨著計算機技術的飛速發展，互聯網金融呈現出擺脫商業銀行運行機制的特點（即金融脫媒），它依靠互聯網絡聚集資金參與到社會金融各個環節，涌現出一大批如余額寶、人人投、眾籌網、淘寶和京東商城等一大批互聯網金融平臺，較大大范圍地涉及到居民的投資理財和生活購物活動，實實在在地引導了消費觀念的變化，帶動了新型消費運動的崛起。
利率市場化要求貨幣利率在人民銀行的基準利率基礎上，金融機構根據貨幣市場的供求關系來決定利率水平，政府不再強硬干涉利率自主性。我國于2013年7月20日全面放開金融機構存貸款利率管制，股份制商業銀行率先在2013年底以人民銀行基準利率10%為標準提升儲蓄存款利率，國有五大行抵不住存款下降壓力紛紛在全國范圍內執行存款利率上浮到頂的政策。事實上，利率市場化不僅涉及到金融機構的存貸比率，在資金成本較高的情況下，銀行間拆借利率、債券市場利率、國債發行利率、銀行間市場政策性金融債等也會受到影響。
三、互聯網金融和利率市場化對商業銀行的消極影響
1.迫使商業銀行縮小存貸利差
互聯網金融和利率市場化猶如兩把銳利的尖刀插在商業銀行的肋骨兩側，迫使商業銀行一方面提高存款利率、一方面降低貸款利率，完成主營業務收入的瘦身運動。利率市場化是政策上的強烈驅動，互聯網金融是商業銀行在貨幣市場的競爭者，雖然兩者的目的不同，但卻在壓縮商業銀行盈利空間上實現了目標的堅定統一。互聯網金融在利率市場化政策背景下，不但沒有營業網點和大量銀行從業人員形成的成本壓力，還有著較高的財務成本優勢，使其可以用較高的利率吸引公眾資金，雖然我國互聯網金融目前只有6000億人民幣信貸規模，但其高盈利特性正吸引著更多的資金擁有者參與到這場與商業銀行的貨幣爭奪博弈中。
2.轉移商業銀行部分客戶資源
商業銀行利潤主要由存貸利差和中間業務收入兩大部分構成，存貸利差在利率市場化政策和互聯網金融微弱的利差空間夾擊下正面臨不得不縮小的尷尬境地，中間業務收入也在被互聯網金融（網絡保險銷售等）一步步蠶食。然而，更讓商業銀行窒息的應該是其實體客戶正一步步被搶奪。一直以來，商業銀行以標準化、流程化服務作為吸引客戶的金子招牌，但隨著近年來社會大眾教育水平不斷提升、自我維權意識不斷加強，越來越多的商業銀行和客戶糾紛不斷走上法庭，嚴重的影響到了商業銀行形象；同時，營業網點柜員的業務處理流程受控于嚴格的流程，較大的影響到柜員業務辦理效率，加大了客戶的等待時間，而互聯網金融有著電子化的方便快捷，極大地縮短了業務辦理時間，更是自2011第三方支付牌照發放以來吸引著越來越多的人群加入其中。
3.加大商業銀行利率風險
目前，我國金融市場結構比較單一、金融工具種類比較欠缺、金融創新還比較缺乏。金融機構長期以來都是在人民銀行的監督管理下被動性地執行相應的利率政策，利率市場化和互聯網金融的沖擊迫使商業銀行主動尋求利率調整尋求利潤最大化，這是在過去的金融實踐中從來沒有發生過的。歷史上，阿根廷20世紀70年代由于通貨膨脹被動地選擇市場利率化方案，卻導致了更加嚴重的金融波動，本文所討論的二者在驅使商業銀行縮小存貸利差的同時，也間接導致了市場資金大量流向虛擬經濟領域，可能影響到金融市場的穩定，商業銀行船大難掉頭的特性也可能使其在這場競爭中不可避免的遭遇由此引發的利率風險。
篇8
一、對聯故事【關于對聯的第一個故事】
明人解縉，門對富豪的竹林。除夕，他在門上貼了一副春聯：
門對千根竹， 家藏萬卷書。
富豪見了，疑有諷己之意，叫人把竹砍掉。解縉深解其意，于上下聯各添一字：
門對千根竹短， 家藏萬卷書長。
富豪更加惱火，下令把竹子連根挖掉。解縉暗中發笑，在上下聯又添一字：
門對千根竹短無，家藏萬卷書長有。
富豪氣得目瞪口呆。
【關于對聯的第二個故事】
紀曉嵐9歲那年，到縣里參加童子試。入考場前，他手里正拿著一截樹枝和幾個相識的考生玩耍。這時，擔任主考的教諭來了，紀曉嵐趕忙把樹枝藏在袖筒里，一本正經地向教諭大人問好。
先生看著這個小機靈鬼，心中十分喜歡，便把他叫到身邊說道：“你這個小頑童，生得倒挺機靈，不知你的書念得如何?”紀曉嵐的娃娃臉上，兩只大眼晶晶閃亮，看著教諭說道：“一會兒入場考試，大人就會曉得了。”他這么一說，把教諭大人逗樂了，說道：“現在未入考場，我倒要先試你一試。”說完，教諭給紀曉嵐出了一聯，要他來對，這句上聯是："小童子暗藏春*。"紀曉嵐聽了，臉上微微一紅，便撲嗤一下笑出聲來，想是先生看到了自己剛才頑皮的樣子。便趕忙回答了一句下聯：“老宗師明察秋毫。”
二、對聯的起源張貼桃符：秦漢以前，民間每逢過年就有懸掛桃符(神荼和郁壘)的古老風俗。
元日王安石
爆竹聲中一歲除，春風送暖入屠蘇。
千門萬戶曈曈日，總把新桃換舊符。
到了唐以后，有人開始把桃符上的門神神荼和郁壘換成了秦瓊和尉遲恭。
第一副對聯：新年納余慶， 嘉節號長春。——五代時期后蜀王孟昶作
三、如何對對聯對聯的上句叫上聯(也叫出句)下句叫下聯(也叫對句)
對聯的特點為：
1、字數相等。 上下聯的字數必須相等。
例：刪改下面一副對聯的上聯，使之對仗工整。
上聯：茍有恒，何必要三更才入眠五更就起床
下聯：最無益，莫過一日曝十日寒
改后上聯：茍有恒，何必三更眠五更起
2、詞性相同。 如實詞對實詞，虛詞對虛詞;實詞里要名詞對名詞，動詞對動詞等。
例：請適當調整下聯詞語順序，使上下聯對仗工整。
上聯：勝地據淮南，看云影當空，與水平分秋一色;
下聯：橋過下扁舟，何處問簫聲，有人吹到三更月。 (揚州二十四橋聯)
改后下聯：扁舟過橋下，問簫聲何處，有人吹到月三更。
3、結構相對。 上下聯的結構要并列對并列，偏正對偏正，主謂對主謂，動賓對動賓。
墻 上 蘆 葦，頭 重 腳 輕 根 底 淺;
山 間 竹 筍，嘴 尖 皮 厚 腹 中 空。
— — — — — |
方位并列主謂主謂方位│
———— │ │ ——
偏 正 │ │主謂
┬ ———┴—————
│并列
———————————
主 謂
例：(北京西城區第三次模擬考試第23題)下面這副對聯有明顯對仗不工整的地方，在不改動字句的前提下，請分別調整上下聯詞語順序，使上下聯對仗工整，合乎對聯的要求。
縱目登閣鳶飛魚躍千帆競
覽勝抒懷水木清華萬類榮
篇9
【關鍵詞】 巴曲亭； 腎上腺素； 息肉電切術； 出血； 不良反應
doi：10.3969/j.issn.1674-4985.2013.05.030
消化內鏡下微創手術術中出血一直以來都是困擾消化內鏡醫師的難題，常常致視野不清，從而增加了手術難度，延長手術時間，甚至導致手術失敗。止血藥物的合理應用，是減少術中出血，保持手術視野清晰的有效措施[1-2]。
巴曲亭（通用名為注射用血凝酶）是從巴西矛頭蝮蛇毒液中分離提出而得到的一種高純度酶性止血劑。為觀察巴曲亭在消化內鏡下息肉電切術中的止血效果和安全性，本科選擇2009年1月-2012年6月消化內鏡中心行電子胃腸鏡檢查后，發現需行內鏡下息肉電切術的患者為研究對象，以腎上腺素鹽水為對照，進行了分組隨機對照研究，現將結果報告如下。
1 資料與方法
1.1 一般資料 選擇2009年1月-2012年6月在本院消化內鏡中心行電子胃腸鏡檢查后，發現需行內鏡下息肉電切術，無手術禁忌證（無出血性疾病，術前肝腎及凝血功能正常，血小板計數≥100× 109/L）的患者103例，采用隨機、對照設計，按患者接受手術順序分為巴曲亭聯合腎上腺素組（A組）53例及腎上腺素組（B組）50例，兩組在年齡、性別及病灶大小等方面差異無統計學意義（P>0.05），術前均簽署知情同意書。
1.2 手術方法 術時于病灶基底部分別黏膜下交替注射巴曲亭（遼寧諾康醫藥有限公司）及1∶10000腎上腺素、單獨注射1∶10000腎上腺素至整個病灶充分隆起，進行息肉高頻電凝電切術。
1.3 觀察及有效性評價 在注射針準備黏膜下注射時開始計時，至病灶切除完畢，觀察病灶殘基無活動性出血時停止計時，記錄手術時間。
1.4 出血的觀察及處理 觀察術后即刻出血情況，有出血者給予生理鹽水充分沖洗，沖洗后仍有活動性出血者應用內鏡下氬離子凝固術（ Argon Plasma Coagulation， APC）止血，全部出血病例均采用上述方法成功止血，而未行金屬肽夾鉗夾止血。術后隨訪72 h，化驗糞潛血。
1.5 不良反應的觀察及處理 記錄不良反應（心悸、頭暈、腹痛、惡心及過敏等），并相應給予含服硝笨地平降壓、肌注地西泮鎮靜、肌肉注射山莨菪堿解痙止痛治療，全部患者均無嚴重不良反應發生。
1.6 統計學處理 用SPSS 13.0統計學軟件進行分析，計數資料比較采用 字2檢驗，計量資料以 （x±s）表示，采用獨立樣本t檢驗，操作前后比較采用配對資料t檢驗，以P
2 結果
2.1 術前一般資料比較 兩組性別、年齡、病灶大小差異無統計學意義（P>0. 05），見表1。
表1 兩組基本情況比較
組別 性別（男/女） 年齡（歲） 病灶大小（mm）
A組（n=53） 28/25 51±12 18±7
B組（n=50） 24/26 52 ±11 17±6
2.2 兩組出血情況比較 內鏡術中即刻出血A組2例（2/53，3.77%），B組12例（18/50，36.00%），兩組比較差異有統計學意義 （P
2.3 兩組手術時間比較 巴曲亭聯合腎上腺素組手術時間（198±12）s，腎上腺素組（578±53）s，兩組比較差異有統計學意義 （P
表2 兩組出血情況、手術時間比較
組別 出血（例） 出血比率 手術時間（s）
A組（n=53） 2 2/53 198±12
B組（n=50） 19 19/50 578±53
2.4 兩組不良反應比較 兩組不良反應發生率差異無統計學意義（P>0. 05），見表3。
表3 兩組不良反應比較 例
組別 心悸 頭暈 腹痛 惡心 過敏
A組（n=53） 2 2 3 4 0
B組（n=50） 3 1 5 4 0
3 討論
消化內鏡下息肉電切術最常見的并發癥是出血，往往影響操作視野、延長手術時間甚至導致手術失敗，減少出血在手術中至關重要。巴曲亭及注射用血凝酶，是從巴西矛頭蝮蛇毒液中經過分離和提純而制成的一種酶性止血劑，不含神經毒素及其他毒素或蛋白，無毒也極少引起過敏反應。巴曲亭有兩種活性成分及矛頭蝮蛇巴曲酶和凝血因子X脂依賴性激活劑（Phospholipid-depending Factor X Activator，FXA，簡稱X因子激活物）。其作用機理如下，矛頭蝮蛇巴曲酶作用于凝血因子I（纖維蛋白原），使之釋放出纖維蛋白肽A，并生成可溶性纖維蛋白I單體（Fibrin I mono-mer， FI mo）。在矛頭蝮蛇巴曲酶的持續作用下，血管破損口處的FI mo聚合成纖維蛋白I多聚體（Fibrin I multmer， FI mu），后者使血管破損處的血小板聚集，加速白色血栓（血小板血栓）形成，從而促進血管破損處的初期止血效應。FI mo在血管破損處生理性止血過程形成的凝血酶作用下迅速降解，生成可溶性纖維蛋白II 單體（Fibrin II monomer， FII mo），FIImo在凝血因子Xlla及Ca2+作用下進一步聚合，加固白色血栓形成；另外，X因子激活物（FXA）與血管破損處暴解血小板磷脂反應表面結合。把凝血因子X激活成Xa，后者與Ca2+、凝血因子形成復合物（凝血酶原激活物），共同作用激活凝血酶原，促進血管破損處的凝血酶形成。凝血酶同時激活凝血因子，使纖維蛋白單體形成難溶性的纖維蛋白絲，并交織成網，網羅血細胞加固初期止血效應。巴曲亭僅在血管破損處止血，在正常血管內無凝血作用[3]，其在各種檢查及手術中的止血效果已有報道[4]，在臨床上主要用于治療出血性疾病或出血狀態，特別是毛細血管出血，可縮短惠者出血時間，減少出血量。本研究將巴曲亭用于消化內鏡下息肉電切除術止血，觀察其有效性和安全性，結果表明巴曲亭聯合腎上腺素用于內鏡下息肉電切除術預防出血，由于能發揮巴曲亭的止血作用及腎上腺素的收縮血管作用，效果好于單用腎上腺素且無明顯不良反應。
參考文獻
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篇10
解縉有一個朋友，他喜歡和解縉開玩笑。一天，他得知解縉要到他家做客，故意在門口貼上一副對聯：“閑人免進，盜者休來。”解縉一看便知這個朋友又要為難他了。他略一思考，就在上下聯后面各添三個字，使對聯變成：“閑人免進賢人進，盜者休來道者來。”朋友見了，不禁連聲嘆服。解縉巧用兩個諧音字，既改變了原意，又平添了情趣。
康有為過50歲生日時，各界人士送來很多壽聯，其中有這樣一副：“國之將亡必有，老而不死是為。”上下聯尾字各是“有”和“為”，恰是康有為的名字。這顯然是引用“國家將亡必有妖孽”（《禮記?中庸》）和“老而不死是為賊”（《論語?憲問》），攻擊康有為是“妖孽”，是“賊”。眾弟子見了憤恨不平，梁啟超急忙提筆，在上下聯后面各添兩個字，使其成為：“國之將亡必有忠烈，老而不死是為人瑞。”眾人觀之，無不稱妙。
一位德高望重的大學教授，喜逢60歲大壽。為表達尊師之意，他的學生們特地贈送了一副對聯：“詩書滿架，桃李盈門。”然而，就在學生們熱烈歡慶之際，這位教授卻因心肌梗塞突發而去世了。正當大家悲痛不已的時候，只見一位學生揮筆疾書，在原對聯的上下聯后面各添三個字，使其成為：“詩書滿架悲空座，桃李盈門哭吾師。”轉瞬之間，壽聯改成挽聯，聯意發生突變，十分巧妙地表達了莘莘學子的悲痛之情。
二、減字
有一個更夫，除打更之外，還負責開啟城里為了防盜而設立的閘門。除夕那天，衙役送來一副對聯，吩咐他貼到閘門上。這個一字不識的更夫，將上下聯位置貼反了：“盛世無須掩閘門，太平不用敲更鼓。”初一早上，一位雅士路過此門，向更夫指出這個錯誤，更夫央求他重寫一副貼上，免得衙役責怪。雅士覺得重寫比較麻煩，便叫更夫將上下聯末尾一個字刻去。這樣一來，上聯仄聲結尾，下聯平聲收束，倒成一副妙聯：“盛世無須掩閘，太平不用敲更。”人們看了，無不佩服雅士高明。
有一個地主，財大氣粗，仗勢欺人，實在為富不仁。這年春節，他覺得自家銀子還不夠多，運氣還不夠好，就在庭院大門上貼出一副醒目的對聯：“發財戶金銀盡是，積善家福壽無窮。”鄉鄰們平日就痛恨這個地主，看到這副對聯后更是感到憤懣。為了發泄大家心中的不平，同村一個秀才拿來一把小刀，將上下聯末尾一個字刻去，使之變成：“發財戶金銀盡，積善家福壽無。”這樣一改，不改變上下聯的平仄聲，還使聯意變得恰恰相反。地主氣憤不已，鄉鄰們拍手稱快。
鄂西山區有一戶姓卓的人家，大兒子娶媳婦，請一位鄉間老學究寫婚聯。或許是招待不周，或許是忙中出錯，這位老學究竟寫下一副喪氣的對聯：“流水夕陽千古恨，春露秋霜百年愁。”此聯貼出之后，鄉親們看了無不搖頭，但這時鼓樂齊鳴，新娘花轎已到，要換對聯也來不及了。新娘款步下轎，猛見此聯，好生煩惱。只見她急中生智，走到門邊，將上下聯兩個尾字撕去，使之變成：“流水夕陽千古，春露秋霜百年。”如此改動，聯意頓佳，喪聯變成婚聯，眾人為之叫好。
三、換字
