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篇1

關鍵詞：個人信貸；風險管理；策略研究

中圖分類號：F832.4 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）02-0162-02

引言

自從1978年的改革開放至今，我國的市場經濟蓬勃發展，居民的個人可支配收入也顯著提高，相繼廣大居民的消費觀念也相應地有所變化。此時，信用消費受到了廣大居民的肯定，并成為當前消費的重要形式之一。

個人信貸業務就是在此情形下產生進而發展的。個人信貸是指銀行提供給消費者個人或家庭的，用于購買商品和服務的貸款，其作為一種有效的融資手段成為消費者消費資金短缺時的一種選擇，同時也成為商業銀行貸款投放的重要方面，并對國民經濟的發展起著重要的拉動作用。

個人信貸在經歷了由量變到質變關鍵時期之后，個人信貸業務的風險也開始逐漸暴漏出來，從而個人信貸業務的發展受到風險的嚴重影響。“風險無時不有，風險無處不在”，必須培養員工具有識別風險的意識和提高員工風險管理能力。只有適當的權衡業務發展和風險問題的關系，才能推動我國商業銀行個人信貸管理業務的可持續發展。

一、商業銀行個人信貸風險分析

從內外因角度來看，導致個人信貸風險的原因包括以下幾個方面。

第一，銀行自身管理薄弱致使潛在的風險增大。從銀行自身角度來看，經營管理的制度是存在較大問題。尤其某些商業銀行利用向基層行下達硬性的發放貸款規模的指標來擴大個人信貸規模，導致了惡性競爭的加劇。近年來銀行的不良貸款率逐年上升，貸款質量也相應的下降，這主要是由于部分商業銀行擅自降低貸款的準入標準和擔保條件，導致新一輪的風險積聚，風險逐漸地呈現出滾雪球的態勢，為銀行的風險管理帶來極大的隱患。

第二，借款人的信用風險。目前由于全社會個人信息管理體系尚不完善，使得銀行無法掌控借款人的各方面信息，很難進行準確的風險判斷。借款人也會出現欺詐貸款或惡意拖欠貸款的形為。個人住房貸款屬中長期貸款，一般均在一年后要求償還本金和利息，在這一年的償還期內，商業銀行面臨的貸款風險主要是個人信用狀況惡化導致的信用缺失以及個人支付能力的降低。

第三，“假按揭”風險。“假按揭”是指抵押人以所購房產作抵押物，約定在一定時期內償還，保證履行貸款合同的全部義務，從貸款行取得一定數量和期限的貸款。在實際操作中一般采取由開發商提供階段性保證、借款人以所購房產作抵押的“階段性保證+抵押”的擔保方式。當地產類的開發商出現資金周轉率大幅度下降時，購置房產的個人就會第一時間地放棄償還商行的按揭貸款這一款項，就導致商行不能及時的收回按揭類貸款項，這樣一來就會致使商行出現大量不良貸款以及不良資產。

第四，抵押物處置管理存在的漏洞。一旦出現不良個人貸款，銀行就需要動用第二還款來源——抵押物。但是，目前我國住房正處于不是十分完善的一、二級市場，這也就是說明，這部分無力償還貸款的抵押物不能在短期內實現套現，商行也就很難得到充分的處置權，貸款抵押就變成了最普通的信用貸款，抵押物沒有起到其應有的保證作用，由此導致了抵押物變現難這一現實問題凸顯出來，進而風險暴露，引發商行出現一定的損失。

二、個人信貸業務風險管理存在的主要問題

我國個人信用貸款業務處于由量變到質變的攻堅階段，尚未形成一套系統的成體系的防范制度，在個人信貸業務中風險就會逐漸的暴露出來，目前我國商業銀行個人信貸風險管理中主要存在以下幾方面問題。

第一，人員道德風險。個人貸款檢查審核的過程是貸款經辦人員自身風險意識薄弱的環節，十分容易出現審批不嚴格的問題。可能會出現借款人利用假冒身份、虛假經濟狀況蒙混過關的情況，這需要經辦人員認真詳細調查和了解借款人的真實狀況，嚴格審查相關材料的合法性和可靠性，不要讓貸款審批流于形式。另外，覆蓋面廣的社會信用體系是風險防范的基本保障，沒有商業銀行個人信用信息的分享渠道，銀行對借款人相關的信息來源就略顯單一，不能從多角度深入了解借款人的真實信息，這就會加大貸款的風險。

第二，個人信用記錄體系不健全。一方面，我國還沒有形成系統的申報個人財產情況的體系，大部分居民借款人還不能出示具有一定真實性和準確性的個人收入情況；另一方面，根據我國現行的政府管理體制，能夠獲得的個人貸款風險評估的數據信息都分布在稅務、工商、等公共部門，這些數據并不對外開放，銀行無法通過正規的渠道取得所需的信息，這使得商業銀行對進而對個人信貸業務的信用風險無法做出準確判斷。

第三，貸后管理缺乏有效監督。目前，銀行對個人信貸的貸后管理參照公司類貸款的貸后管理模式，要求對每筆貸款定期檢查、報告。隨著個人理財觀念的加強，銀行個人貸款業務也需不斷擴展以滿足客戶的需求，但是個人信貸的客戶群體數量要遠遠超過公司或企業的數量，與公司貸款有很大區別，不能使用相同的風險管理辦法，這會使得商業銀行在處理個人信貸風險時效率不高。

第四，防范風險的法律法規不完善。一方面，目前我國沒有一套系統的法律規范來約束個人信貸業務，商業銀行主要以《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》以及一些人民銀行出臺的管理辦法如《個人住房貸款管理辦法》等為依據，在個人信貸管理方面針對性不強；另一方面，個人信用制度、個人破產制度等與個人信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，這使得風險控制難以落實。

三、完善和提高個人信貸風險管理水平的對策和建議

應根據個人類貸款業務的特點，采取以下有效的風險管理措施。

第一，建立信用評價機制。積分制可以作為信用評價的體系的基本方法，具體可以包括以下四個部分：首先，個人基本狀況的評分，根據個人的年齡、職業、學歷等考察個人的風險狀況，設立每種情況的基礎分。其次，個人資金業務的評分，為每個人設立自己特定的信用記錄，根據發生業務的不同設定對應的分數，包括銀行主營的存貸款或消費、投資等都有特定的打分細則。再次，特殊業務獎罰分。惡意透支或貸款拖欠次數超過6次以上的要罰分，甚至列入黑名單；但是有提前還本付息或者在彌補透支的基礎上有多余存款的可以獲得一定的積分。最后，根據上述總積分分評定個人信用等級。在打分過程中靈活和熟練運用統計分析的方法，能夠使申請的審批結果更加科學。

第二，按照全面風險管理原則，構建內部風險控制體系。個人信貸操作流程要作為優化的重點。商業銀行應按照職能對個人信貸進行業務操作上的分工，合理細化的梳理操作過程，包括對貸款的營銷和受理、貸前調查、貸款審核審批、貸款發放、貸款擔保、貸后管理等各個操作環節的規范，設置崗位流程見圖1。從該流程圖上可以看出，銀行的崗位設置要突出個貸的控制要點以及規范化的操作。這種流程圖的設置目的在于合理監督、提高工作效率，保障個人信貸的質量，規范操作過程，將個人信貸過程中的風險降到最低。

圖1 崗位流程圖

第三，強化貸前調查，完善貸中控制，加強貸后管理。

貸款質量評價的一個主要因素是貸前是否有盡職的調查，貸前嚴格的調查和審核是貸款流程的剛性要求。在貸前工作中就發現可能出現的風險，剔除風險因素能夠確保資產的質量，降低了貸后風險的發生率。

引入過程控制，提高審貸能力。保持各層級之間的相互監督與制衡。改進授權審批體制，銀行需要設立個人信貸的集中審批機構和專職審批人，同時推行客戶經理和專職審批人“雙簽”的授信流程，能夠在保障個人信貸審批人不出現過失的前提下，準確掌握風險點，提高效率進行大規模的審批。

采用個人信貸風險十二級分類方法，加強貸后管理。十二級與五級分類類別的對應如表1。十二級分類的實行，彌補了單一按矩陣法分類的五級評分制度的缺陷，突出風險的前瞻性同時提高風險的敏感度。通過對信貸資產狀況的細分，可以更加準確及時地揭示貸款質量的適時變化，根據風險程度和風險承受能力提前有針對性采取措施，分層次進行貸款差別化管理。同時，根據貸款質量變化情況，建立起貸款風險評級體系，及時提供規避風險方案。

表1 十二級級別與五級分類類別的對應

資料來源：建設銀行內部文件

全面風險管理正在向縱深發展，信貸資產風險分類方法作為銀行信貸資產質量劃分的標準和依據，扮演著越來越重要的角色。良好的合規文化建設是提升商業銀行執行能力和加強銀行隊伍自身建設的有效途徑。借鑒國際先進管理經驗進行創新的風險管理模式，建立個人信貸業務業績考核與激勵制度，完善以經濟資本為核心的個人信貸業務激勵約束機制，實現個貸業務發展和風險控制的內在統一。

參考文獻：

[1] 陳翊.我國個人消費貸款發展中存在的障礙與對策[J].江蘇商論，2006，（6）：29-30.

[2] 沈益昌.我國個人征信體系建設存在的問題及對策建議[J].福建金融，2006，（4）：47-48.