一、構建和諧社會的思想理論基礎

(一)馬克思主義和諧社會理論的突破性貢獻

實現社會和諧，建設美好社會。自古以來就是人類追求的一個社會理想。但是，在人類歷史上第一次使關于和諧社會的理想建立在對社會發展規律的自覺把握上，成為真正意義上的科學認識，是由馬克思主義的科學社會主義理論完成的。馬克思、恩格斯創立的科學社會主義理論，在人類歷史上具有劃時代的意義，它批判地吸收了空想社會主義者的合理思想，論證了社會主義代替資本主義，實現和諧社會是人類歷史發展的必然趨勢；深刻闡述了和諧社會是包括社會主義社會發展階段在內的共產主義社會本質的一種特征；更加徹底地主張未來和諧社會不僅在人與人、人與社會之間、人與自然之間都應該形成和諧的關系；揭示了未來社會的摹本價值，即實現每個人的自由全面發展。

(二)構建社會主義和諧社會是中國共產黨的理論創新

我們的黨在半個多世紀的執政實踐中，對于如何運用馬克思主義的基本原理指導社會主義社會建設進行了艱苦有益的探索。黨提出構建社會主義和諧社會，把中國特色的社會主義事業的總體布局，上升到社會主義經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設四位一體，這是對對馬克思主義關于社會主義建設理論的繼承和發展。形成全體人民各盡其能，各得其所而和諧相處的社會，要適應我國社會的深刻變化，把和諧社會建設擺在重要位置，注重激發社會活力，促進社會公平和正義。

(三)“和諧金融”是落實建設和諧社會目標的重要組成

一、構建和諧社會的思想理論基礎

(一)馬克思主義和諧社會理論的突破性貢獻

實現社會和諧，建設美好社會。自古以來就是人類追求的一個社會理想。但是，在人類歷史上第一次使關于和諧社會的理想建立在對社會發展規律的自覺把握上，成為真正意義上的科學認識，是由馬克思主義的科學社會主義理論完成的。馬克思、恩格斯創立的科學社會主義理論，在人類歷史上具有劃時代的意義，它批判地吸收了空想社會主義者的合理思想，論證了社會主義代替資本主義，實現和諧社會是人類歷史發展的必然趨勢；深刻闡述了和諧社會是包括社會主義社會發展階段在內的共產主義社會本質的一種特征；更加徹底地主張未來和諧社會不僅在人與人、人與社會之間、人與自然之間都應該形成和諧的關系；揭示了未來社會的摹本價值，即實現每個人的自由全面發展。

(二)構建社會主義和諧社會是中國共產黨的理論創新

我們的黨在半個多世紀的執政實踐中，對于如何運用馬克思主義的基本原理指導社會主義社會建設進行了艱苦有益的探索。黨提出構建社會主義和諧社會，把中國特色的社會主義事業的總體布局，上升到社會主義經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設四位一體，這是對對馬克思主義關于社會主義建設理論的繼承和發展。形成全體人民各盡其能，各得其所而和諧相處的社會，要適應我國社會的深刻變化，把和諧社會建設擺在重要位置，注重激發社會活力，促進社會公平和正義。

(三)“和諧金融”是落實建設和諧社會目標的重要組成

金融法律體系是指在金融法的基本原則指導下，調整金融關系不同側面的金融法律、法規、規章等金融法律規范，分類組合為不同的金融法律制度，共同實現金融法的任務，而形成的相互連結、和諧統一、層次分明的統一整體。金融法律體系內容相當龐雜，各國金融立法也因經濟發展階段的不同和管理重點各異，內容也不盡相同，體系也各有特點。適應社會主義市場經濟發展的要求，我國金融法律體系大致可以劃分為六個部分：金融主體法（組織法）、金融調控法、間接融資法、直接融資法、期貨期權與外匯法（特殊融資法）、金融中介業務法。

1999年11月15日，中美雙方簽署了《中美關于中國加入世貿組織的雙邊協議》，標志著我國入世邁出了關鍵的一步。隨著我國與美國、歐盟等國家與地區關于我國加入世界貿易組織的雙邊協議的達成，我國離世界貿易組織的大門越來越近。世界貿易組織的宗旨是通過成員方之間的談判，大幅度減少國際貿易的關稅壁壘和形形色色的非關稅壁壘，推動商品、技術、資金和服務在國際間的自由流動。為了實踐這個宗旨，烏拉圭回合的各項協議為世界貿易組織成員方制定了一系列基本原則，包括無歧視原則，關稅減讓原則，一般取消數量限制原則，透明度原則，公平交易原則，多邊解決爭端原則，對發展中國家的特別優惠原則等。并且要求成員方政府必須將對國際貿易的干預、限制和妨礙減少到合理和最低的程度，目的是在世界貿易組織內部建立一個能夠發揮市場機制的國際貿易秩序，建立公平，公開和以經濟效益為基礎的競爭秩序。毫無疑問，加入世界貿易組織將對我國的一些法律產生很大影響。

世界貿易組織是以互利互惠的多邊和諸邊貿易協定與協議為基礎，為建設消除貿易歧視、促進成員方貿易經濟發展的多邊貿易體制提供法律基礎和組織基礎。世貿協定為21世紀的國際經濟新秩序奠定了法律基礎。世界貿易組織作為當今世界規范國際經貿最大的多邊經濟組織，制定和實施的一整套多邊貿易規則涵蓋內容非常廣泛，幾乎涉及到當今世界經濟貿易的各個方面，這些規則是具有法律效力的規范。中國加入世貿組織，就必須遵循這些規則，必須承擔一系列義務。封閉和狹隘的保護主義不可能發展中國的產業，加入世貿是“以開放促進改革”，加大對國內行政壟斷和縱向一體化的沖擊。

我國著名經濟學家魏杰認為：wto（世貿組織）不僅僅是一個產業概念。wto是國際經濟組織，參加wto的各方成員就必須要遵守國際規則，享有應有的權利，履行承諾的義務。我國加入世紀貿易組織談判的首席代表龍永圖表示：根據協議，中國將按照國際規則辦事。遵循規則是每一個負責任的國家應盡義務。這是在加入世貿組織的過程中和入世后都很重要并且需高度注意的問題。wto的基本原則和宗旨是：通過實施市場開放、非歧視和公平貿易等原則，達到推動實現世界貿易自由化的目標。

wto經過多年的發展，在貿易政策審議、爭端解決、服務貿易自由化、知識產權保護等方面形成了一套比較完整的體系，眾多的規則涉及大量復雜的規律問題，專業性也很強。在經濟全球化的大趨勢下，如果中國不能有效參與國際經貿規則的制定，必將阻礙自身參與經濟全球化的進程。中國“入世”給我們帶來了無限的生機，用一句話來概括就是：機遇與挑戰并存。要想利用加入世貿組織帶來的機遇并迎接挑戰，就必須了解掌握wto的宗旨、原則、規則、程序和實際運作。

恩格斯說：“法發展的進程大部分只在于首先設法消除那些由于將經濟關系直接翻譯為法律原則而產生的矛盾，建立和諧的法體系，然后是經濟進一步發展的影響和強制力又經常摧毀這個體系，并使他陷入新的矛盾”。即法律體系建立后，并不是一成不變的，它所依存的經濟關系發生變化，就必然要求它自身要改變以適應變化了的經濟關系。

金融體制改革下一步到底改什么?答案當然是服務于我國改革開放的大局。金融是現代經濟的核心，隨著經濟全球化深入發展，隨著我國經濟持續快速發展和工業化、城鎮化、市場化、國際化進程加快，金融日益廣泛地影響著我國經濟社會生活的各個方面，我們要充分認識做好金融工作的重要性和緊迫性，深入研究金融領域的新情況新問題，穩步深化金融體制改革。針對金融體制改革的目標和方向問題，副總理指出，下一步“我們要堅持以科學發展為主題，以加快轉變經濟發展方式為主線，把各方面發展的積極性引導到保障和改善民生上來……”。李副總理還指出:“保障和改善民生，是中國加快轉變經濟發展方式的根本出發點和落腳點。”①而使普通居民的金融資產保值增值是改善和保障民生的一項重要內容，因此，將其列為下一步金融體制改革的重要目標很有必要。

深化金融體制改革的體制性問題有哪些?下一步改革的頂層設計的關鍵內容是什么?這方面已經有不少討論和議論①。這些見解有其合理性，但我們所提出的思路與他們的有所不同，看上去難度比較大。但我們認為，我們的思路具有以下特點:一是符合老百姓的需要，如果朝這個方向努力了，老百姓就會高興，就會切實感受到權利的保護和利益的可得，這是我們進行各項工作的基本出發點和最高目標;二是可以進一步提高黨和政府的威信。這件事看得見、摸得著，與老百姓的切身利益密切相關，能使老百姓更實際、更生動、更直接地感受到體會到黨和政府的宗旨意識。老百姓的利益得到了保障，自然會對黨和政府更加信服;三是這件事只要做好做實了，對實體經濟發展、社會穩定都會產生積極的影響。普通居民的金融資產實現了保值增值，老百姓手里有了錢，自然能擴大消費、拉動內需，促進實體經濟健康和持續發展，減少社會矛盾和沖突，維護社會穩定。

一、居民金融資產的現狀

居民金融資產是居民財產的一部分，這里提到的居民金融資產包括現金、銀行存款、股票證券、保險在內的主要資產，房地產和收藏類的非金融資產沒有計入。目前，我國居民金融資產有如下表現:

(一)改革開放三十年來，我國居民金融資產總量迅速增加。根據央行的統計，截至2009年第三季度，我國居民金融資產為41萬億元，負債為7．5萬億元，兩項相減，居民凈金融資產為33．47萬億元。②而改革開放之初的1978年，城鄉居民金融資產僅376億元，數額增加了889倍。值得注意的是，我國居民金融資產增長的速度遠遠高于同期的經濟增長速度和居民收入增長水平。從1978年至2006年，居民金融資產在扣除物價因素的情況下年均實際增長率為19．7%，同一時間段我國GDP年均增長為9．7%，兩者差距正好為十個百分點;同時期內我國城鎮居民收入年均增長7．2%，農村人口收入年均增長7．6%，金融資產增長率也分別比它們高出十多個百分點。③出現這樣的情況有多方面原因:一是，隨著經濟發展和可支配收入的增加，居民邊際消費傾向遞減，其將消費后剩余的可支配收入以金融資產的形式儲存起來以備后用;二是我國經濟體制轉軌以后，社會保障制度發生了變革，居民面臨的生活不確定因素加大，出于預防性考慮，居民的金融資產存量增大;三是，受證券市場和保險市場發展的影響，居民的投資熱情高漲且資本市場持續活躍，這就拓寬了企業直接融資渠道，也為居民金融資產的增加提供了基礎。

(二)雖然我國居民金融資產總體上處于上升趨勢，但目前增長速度逐漸趨緩，而且出現結構不合理的現象。從改革初期到上世紀90年代中葉，居民金融資產增長速度基本上在30%—40%上下波動，1994年以后金融資產增幅持續下降。有統計稱，1978年至1996年居民金融資產年均增長31．3%;而1996年至2006年，增幅僅為15．7%，加速度明顯降低。④從金融資產構成上看，目前我國居民的資產結構中儲蓄存款的比例高達68%，比重明顯較高，其他資產主要分布于股票、基金、債券和保險準備金等領域，其中股票和基金隨著證券市場的表現波動性比較大，前幾年牛市時這兩項占居民金融資產的比重達1/3，一旦受到資本市場和房地產行情的影響，資金就迅速回流到儲蓄中去。有專家認為，我國居民的金融資產存在著較大問題。①我們對這些觀點深以為然。

摘要：作為農業大國，我國對于農業的發展十分重視。不僅是因為農業經濟影響著我國經濟的發展，同樣農村經濟體系中存在的問題也是我國社會發展急需解決的重要問題。農村金融體系作為農村經濟發展的重點，直接影響著農村發展的規模與速度。同樣，農村金融體系中出現的問題直接影響著農民的經濟收入和生活水平。本文就農村金融體系中存在的問題來詳細討論，并提出具體的解決對策。

關鍵詞：農村金融；體系問題；完善對策

農業經濟關乎國計民生，對于農業經濟體系中出現的問題必須馬上解決。由于社會經濟等多方面的制約，導致農村金融體系發展中出現許多問題。整個農村經濟體系的完善關乎國家社會經濟發展，為了更快全面建成小康社會，也為了國家經濟的快速發展，對于農村金融制度中存在的一些問題，比如資金投入不足或是機構覆蓋面不廣等問題，必須提出切實可行的解決策略。

一、農村金融體系存在的問題

（一）資金與需求不平衡。由于農業作為基礎行業，資金回報慢、收益低、風險高，許多銀行開始減少對農村地區的放貸比例并且逐漸從農村撤離，導致農村地區的區域經濟與地方資金不平衡。在經濟發展中，農村金融機構的網點由于資金投入不足，導致多數金融機構的服務種類單一。對于正在發展的農村經濟來說，多樣化的、全面的系統服務才能促進區域經濟發展，而一些機構抽調農村地區資金而不完成支農任務，更在一定程度上影響金融體系的完善發展。隨著我國經濟的迅速發展，農村金融體系也隨著農村經濟的完善而完善，這要求農村地區需要建立各類金融機構滿足用戶的信貸需求并提供更多的金融服務。由于我國鄉村地區對于銀行的依賴程度過高，導致融資程度較低。多數國有銀行認為農村地區具有較大的風險，并且受當地經濟條件約束，農村地區的金融機構規模較小，更加影響整個農村金融體系的完善。各類金融機構及銀行為了不承擔風險，只留有一部分資金來保障基本需求，這樣不但不利于擴大“三農”建設的范圍，也不能合理調節整個農村地區資金與需求的平衡，導致矛盾深化并引發金融體系中的更多問題。只有因地制宜改造農村金融服務，形成線上與線下同時發展的金融服務形式，并推進管理型村鎮銀行與民營銀行的設立，逐漸完善農村金融市場。（二）傳統體制制約發展。隨著互聯網經濟的發展，打破了傳統農村金融機構的限制，但由于農村金融機構覆蓋面不夠廣泛，其服務能力相比于城市地區仍有不足，包括農村信用社作為“三農”發展的金融主力軍也都存在資金實力不足且貸款種類單一的問題。這意味著必須創新農村金融產品和服務方式，并且要大力發展綠色金融，不斷激發鄉村建設主體的積極性。農村金融體系受到整體傳統金融生態體系的制約，以農業銀行為代表的商業銀行認為農業經濟風險大、回報小，而逐漸退出農村地區轉戰城市，這也體現了商業銀行的逐利戰略。由于我國農村地區對于生態金融體系建設不夠重視，而導致農村金融體系的發展存在一些問題，整體發展不均衡導致農村地區資金緊缺，在一定程度上制約了農村經濟的長期發展。金融體制改革的缺乏不僅影響著信用擔保機制等機制的具體建立，我國信用擔保業務發展十分落后，這影響著“三農”建設的自我完善和發展。同時多數地區都忽視了農業保險機制的有效性和重要性，政府忽略了農業保險制度的建設，導致市場內部忽略了農業保險的有效性。同時，保險公司畏懼農業生產的高風險，對于農村地區的保險體制建立十分不利。農戶缺乏對制度完善的認知，參與保險的積極性不高，使得農業保險體制的發展十分緩慢。

二、農村金融體系完善對策

農村金融作為農村資源配置的主體，是統籌城鄉發展、推進社會主義新農村建設資金來源的一個主渠道。但是，現階段相對于城市金融體系的改革和完善，農村金融成為我國金融體系中最薄弱的環節。農村金融供需矛盾突出，城鄉金融資源配置不平衡，嚴重制約了社會主義新農村的建設進程。

全面推進我國農村金融體制改革，前提是要下大決心對現有農村經濟體制進行改革和調整，也就是在全面盤活農村現有資產存量的基礎上，支持農業從傳統型、分散型和低效型農業向規模型、專業型和高效型農業轉化，引導農民從小戶自耕農生產方式向股東+公司這一新型農村經濟模式轉移。通過大力發展多種形式的專業化、合作化和現代化農業組織，推動土地向規模經營集中、農民向城鎮集中，實現農、工、商一體化。農村經濟模式的轉變，對于啟動我國經濟新的增長點、擴大內需、緩解國際貿易沖突、解決就業、改善環境、構建和諧社會，尤其是對于保持我國經濟可持續發展具有十分重要的意義。

現階段我國農村地區經濟發展落后，金融機構在農村經營的成本高、風險大、收益率相對較低，因而增加金融供給、服務“三農”的內在動力不足。為了建設社會主義新農村，有效解決“三農”問題，統籌城鄉發展，構建和諧社會，必須綜合發揮產權政策、財稅政策、貨幣政策、監管政策的作用，構建激勵有效、未來收益穩定可期的政策扶持體系，建立農村金融持續發展的長效機制。

產權政策上：要突破現有法規的羈絆，改革完善農村土地制度和土地管理政策，進一步明晰產權和經營權，盤活農村存量資產，促進農村經營模式轉變，化解農村因無資產抵押而造成的“貸款難”與銀行“難貸款”的矛盾，活躍農村金融市場。

財政政策上：對農村金融機構實行稅收減免政策，包括對縣域內各類農村金融機構（含保險機構、擔保機構）的營業稅、所得稅實行大幅度減免政策或者全免政策。

貨幣政策上：實行差別存款準備金政策，大幅度降低農村金融機構存款準備金率；減少農村地區資金外流甚至吸引城市資金流向農村。

尊敬的各位領導、各位評委、同志們：

您們好！我是來自新型的農業政策性銀行——孝感農業發展銀行的李邐。今天我演講的題目是《壘合規文化基石建和諧孝感大廈》。

回顧歷史，當看到董永賣身葬父的故事，當聽到黃香扇席溫衾的傳說，當想起孟宗哭竹生筍的佳話，我深深為這浸漫著淵源深厚的孝文化而感動。淵源深厚的孝文化底蘊傳承她的后輩具有一種合規、忠誠的優良品質。

什么是合規呢？我認為，合規就是合乎規范，包括大的規章制度，也包括小的規則秩序。我按照次序第___個走上演講臺，是合規；大家安靜地坐在這里聽演講，也是合規；過馬路走人行橫道是合規，在工作中恪盡職守更是合規。古人云：矩不正，不可以為方；規不正，不可以為圓。也就是說：沒有規矩，不成方圓。

過去的二十多年，全球金融體系發生了深刻變化，我國金融體制改革也在向縱深推進，銀行不再僅僅是拉存款、放貸款，簡單的收收付付，還可以發債券、賣基金、賣保險，大量的金融產品讓人眼花繚亂、金融衍生產品也層出不窮。誠信、合規、盡職的職業價值觀念已經成為維系金融市場有序推進改革、業務健康發展的重要保障。

然而，我們不能忘記，有的單位由于合規文化建設不到位，規章制度缺乏執行力，造成風險隱患和管理漏洞，安全事故頻發，導致國家資金損失。究其原因，主觀上是一些思想不純者合規意識不強，制度觀念淡薄；客觀上在于單位合規管理不到位，覆蓋面不廣，被思想不純者“鉆空子”。這里昭示一個真理：金融業務愈發展合規文化愈重要。

[摘要]中小企業在國民經濟中具有十分重要的地位，已經被越來越多的業內人士所認可，然而，中小企業融資難的情況并未隨著人們對中小企業的重視而消失，本文在對我國中小企業信貸融資困難的現狀、成因及現行政策分析的基礎上，提出了一些關于完善相關政策的意見，試圖以信貸融資為突破口，找到打開我國中小企業融資之門的途徑。

[關鍵詞]信用環境風險控制扶持體系

國際上通行的界定中小企業的標準是：員工在2000人以下，年銷售額3億元以下，企業資產4億元以下。

按上述標準我國中小企業數量達到3000多萬戶，它們對GDP的貢獻以達到50%以上，提供了75%的城鎮就業機會，對稅收的貢獻占到40%多，并連續5年對出口貢獻率在60%以上。與此同時，中小企業在我國經濟運行中的一些獨特功能，如激活市場競爭、增進效率，促進經濟增長；創造就業機會；增加農民收入、轉移農村富余勞動力等等均為經濟界人士所認可。但由于中小企業自身及中國當前獨特的體制、機制和政策等因素制約，中小企業的發展尤其是融資面臨著許多企業自身難以克服的經濟、制度以及法律等方面的矛盾和問題。

一、我國中小企業信貸融資現狀及存在的問題

1.中小企業融資渠道狹窄，其目前發展主要依靠自身內部積累，即中小企業內源融資比重過高，外源融資比重過低。這直接導致了企業資金成本過高，同時分散了企業的控制權。

一、農村金融在社會主義新農村建設中的地位和作用

（一）健全的農村金融管理體系是新農村建設的組織保證

國家近幾年從法律上賦予縣級人民銀行領導和監督管理包括銀行、證券、保險業支持社會主義新農村建設的職能，使現有人員在開展農村金融工作時有法可依，能夠更好更快地促進新農村建設。而且各級銀監管理部門通過認真落實《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，積極推進在縣域農村地區增設金融機構，鼓勵為農村提供更多的資金，為支持新農村建設提供完善的組織保證。

（二）農村金融機構為新農村建設提供重要的資金支持

進行新農村建設，資金是關鍵因素。近年來，各金融機構加大了對新農村建設的支持，業務范圍不斷擴展。單從郵政儲蓄來看，其貸款業務由原來的只存不貸，改變為又存又貸。而且，為了加快推動新農村建設，國家還成立了一系列的新型農村金融結構，這些按照商業可持續發展原則設立的新型農村金融機構，在農村地區初步形成了投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的金融服務格局，為滿足社會主義新農村建設不同層次的資金需要提供支持。

（三）農村金融為新農村建設提供動力支持

農村的改革關系到我們改革的全局。改革的目的是為了建立比較完善的市場經濟體制，最終實現建立和諧社會。如果農村存在的突出問題解決不了，農村的改革不能到位，農民的問題解決不了，對于農村人口占多數的我國來說也不能建立一個完善的市場經濟體制，和諧社會就不可能建立。

相對過去歷次改革而言，當前中國農村改革面臨新經濟環境下的新課題，那就是，隨著稅費改革進入新階段，特別是2006年我國全面取消農業稅時刻的臨近，農村怎樣實現在“無稅時代”的各項改革。

“無稅時代”的“三大核心”問題

在2006年全部取消農業稅的背景下，即將推進的農村綜合配套改革，也是農村改革中層次最深、環節最多、難度最大的改革，它實際上要解決好三大核心問題。

農村義務教育的改革。農村義務教育過去是以鄉鎮教育為主，在稅費改革的過程當中，中央已經明確提出“以縣為主”的管理體制。現在看來，中央和省已經在發展農村義務教育改革方面承擔的責任還不是很明確，所以下一階段義務教育改革實質上是加大省級以上政府對農村義務教育的支持力度，這樣才能更好地體現出農村義務教育的公平性。

鄉鎮政府的改革。就是要建立一個精干、高效的農村基層政權的機構。過去稅費改革以前鄉鎮政府都是收糧收款，現在免征農業稅之后很多地方鄉鎮政府人浮于事的現象非常突出，通過改革，給農民減負也會給政府消腫。鄉鎮基層政府及其行政單位，特別是事業機構，確實非常龐大。現在媒體關注的焦點就是怎樣推進鄉鎮基層政權的改革。這幾年國家一個大方向的改革就是撤并鄉鎮。據統計，從1998年開始，全國已有25個省份基本完成鄉鎮撤并工作，5年撤并7400多個鄉鎮，平均每天撤并4個。撤并鄉鎮，精簡機構，分流人員。湖北襄樊經過改革，全市鄉鎮內設機構由527個減為255個，減幅達51.6%。