新農村建設的重點就是使農村經濟得以發展,但從我國農村經濟發展現狀來看,由于農業比較收益低下,獲得的金融支持較少,成為制約農村經濟發展的瓶頸。如何有效地增加農村金融供給、解決農村金融不足,成為筆者研究的一項重要課題。

1農村金融供給不足的現狀

1.1國有控股商業性銀行:商業性銀行的投融資行為,受到信用評估成本、信息獲取成本、風險控制成本和網點設置成本等方面的制約。面對大量分散的農戶、效率低下的經濟不規模環境,獲取信息的成本就很高,難以對多且散的客戶群體進行信用評估和甄別,貸款風險和不確定性增大,這就決定了商業銀行難以成為農戶投資需求的主導金融機構。近年來,商業銀行大量從農村地區撤出,或減少分支機構,且其日益嚴重的非農化業務,足以證明了這一現象。

1.2國家政策性金融機構:由于農業是弱質產業,在農業領域設立政策性金融機構是各國政府掃的一貫做法,旨在促進農業生產性投資和流通性融資。生產性投資彌補了農業領域長期投資不足的問題;流通性融資主要用于國家對農產品收購,為保障本國農產品供應和糧食安全而進行的。由于政策性金融對農戶融資作用的有限性,決定了政策性金融不可能是有效解決農村資金問題的主要途徑。

1.3各種形式的民間金融機構:中國民間金融有悠久的發展歷史,其組織形式多種多樣,如各種互助會、私人錢莊、儲貸協會、基金會等。互助會帶有儲蓄以及互助保險的性質,在我國農村很多地區普遍存在;私人錢莊在一些經濟發達地區較為普遍,既有儲蓄也有貸款,甚至可以辦理很多匯兌業務,其規模一般較大,有些錢莊成為當地社區融通資金的主要途徑。據調查,農村來自非正規市場的貸款大約為來自正規信貸機構的4倍,為“三農”發展作出了貢獻。

1.4合作金融機構以及郵政儲蓄:合作金融機構一般屬于民間性的互助合作金融機構,我國由于特殊原因,各級政府過多介入,從日常運營、管理制度、業務結構來看,我國的農信社是一個政策性金融和商業性金融的混合體,導致農信社產權不清,內部人控現象相當普遍,社員代表大會、董事會和監事會形同虛設。商業化傾向也導致合作金融投向農業資金呈下降趨勢;郵政儲蓄只存不貸制度設計的缺陷,導致農村資金外流現象嚴重,而且郵政儲蓄的迅猛發展直接分流了農信社存款來源,按照商業化原則,通過郵政儲蓄與農村金融機構辦理大額存款協議,將郵政儲蓄資金返還農村,對“三農”的支持畢竟有限。

一、IFAD農村金融項目在我國實施現狀

1、IFAD的基本情況

據統計，世界上大約有8億生活在農村的人口是最貧困人群，占整個最貧困人口比例的75%，而農業是他們生存的依賴。為此，1974年聯合國通過《聯合國關于建立國際農業發展基金會的協議》，決定成立“國際農業發展基金會”(簡稱“IFAD")。該基金會旨在通過扶持發展中國家農業發展，尤其是資助其糧食生產，提供相關的優惠貸款，以消除當地的饑餓與貧窮，推動其社會經濟發展。作為聯合國糧食與農業的三大機構之一，IFAD主要從兩個方面對發展中國家進行幫助，一是針對糧食生產設立了長期、短期和政策支持項目以改變發展中國家農業發展落后的局面。二是以消除貧困為目的，貸款給貧困地區的個體農戶和鄉村婦女。IFAD基金來源主要有四個渠道：創始基金；成員國捐款；特別捐款以及投資收益，IFAD的資金使用方式有兩種：贈款和貸款。其中，贈款項目比率不超過當年工作計劃中貸款和贈款總額的10%，貸款項目則更加注重對農村貧困婦女的幫扶。截至目前，全球已有3億多貧困人口受益于IFAD。

2、我國與IFAD的合作

我國加入IFAD已有34年，作為首家在我國境內開著捐助活動的國際機構，IFAD與我國有著大量的合作項目，而作為該基金會的C類成員國，我國入會早期交替享受中、高度優惠貸款，此后隨著我國農業經濟的不斷發展以后，2008年起轉為享受中度優惠貸款。IFAD援華貸款項目眾多，主要涉及農林牧副漁的生產、加工、儲存、銷售，農村信貸、培訓、扶持等方面。目前，IFAD已在我國開著了21項貸款項目，使3100多萬貧困人口受益，幫扶縣區190多個，覆蓋省份達21個左右。我國也成為IFAD的最大受益國之一。

二、我國IFAD農村金融項目轉貸模式

一直以來，以“農業、農民、農村”為代表的“三農”問題是困擾我國社會主義現代化建設和全面建設小康社會的重大和現實的問題。當前，農村經濟社會條件發生了深刻的變化。缺乏有效的農村融資金融產品已成為制約農村發展的瓶頸，急需構建相應的新型農村金融產品供給體系。但從我國農村發展的現狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農村、農業和農民發展需要的農村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產品的供給，便成為了中國農業發展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農村金融體系和公共產品的投融資制度，建立有效的多元化農村資金分配與公共產品投融資渠道體系才是解決目前農村金融需求的核心和關鍵。

1我國農村金融的現狀與問題

1.1中央和地方政府財政投入不足

根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。據統計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農業投資每年以百億元的規模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農業和農村，但財政農業支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000.2003年繼續下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。

l.2政府支農資金投入結構不合理

從農業投資內部而言，我國農業投資主要由農業基本建設支出、農業科技三項費用、支援農村生產支出和農村水利氣象等部門的事業費及其他費用這幾部分構成。據統計資料，我國政府農業投資的使用方向特征十分明顯，即農業投資中的主體部分投向了農業事業費、支援農業生產支出和農業基本建設，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農業科技(農業科技三項費用只是農業科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農業基本建設中，主要投向了大中型水利建設。例如，2005年國家財政用于農業的支出為2450.3億元，其中支援農業生產和各項事業費占73.1％，基本建設占20.9％，科技三項費用占0.8％，其他占5.1％。而不同的投資方向對農業增長與發展所起的作用是不同的。

摘要：長期以來，農村金融存在著有效性和適應性這兩個深層次問題。適應性是有效性的基礎和前提，有效性則是適應性的動力和目標。提高農村金融的有效性和適應性，是一個復雜的金融系統工程，關鍵在于構建合理的金融結構，同時要妥善處理一系列有關問題，如在金融業拓展對外開放的同時搞好對內開放、建立農村金融的競爭與合作機制等。

關鍵詞：農村金融有效性；農村金融適應性；農村金融結構

有效性低，適應性弱，是長期以來農村金融存在的兩個相互聯系的深層次問題。提高農村金融適應性和有效性，關鍵在于構建與金融需求相適應的農村金融結構，同時要處理好金融競爭與合作、進入與退出、對外開放與對內開放、農戶融資模式創新等問題，為之營造良好的外部環境。

一

農村金融的有效性，是指農村金融機構通過向農村金融需求主體有效提供金融產品和服務，滿足后者的金融需求，促進農村經濟發展，在此過程中提高自身的金融效率。

農村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農村金融產品供給的有效性。農村金融機構必須提供有效金融產品，才能使其運行得以繼續和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農村金融機構提供產品后價值實現的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產品和服務，能有效地發展經濟，創造良好的經濟效益，則農村金融機構便擁有相應的優質資產，能獲取預期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產品和服務后，卻因種種原因產生經營失效，甚至出現了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構由此多了一份不良資產，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務，則會使金融機構血本無歸。

第一，信息不對稱和信用失衡問題。基于農村金融中存在的問題，在我國廣大農村地區，農民申請貸款存在很大的難度。由于信息不對稱，當出現抵押條件苛刻、信貸額度較低和資金用途單一限制問題的時候，農民一旦需要貸款的時候，往往不是和正規的金融機構發生金融關系而是求助于非正規的金融機構。不僅沒有貸款的途徑，就是存款或理財的途徑也是有限的。對農民而言，其存錢的主要途徑就是銀行存款，在銀行收益率低的情況下，農民的閑散資金會流向地下錢莊等一些非法的融資機構。

第二，農村金融產品結構單一。除金融結算和少數鄉鎮開通了針對單位的代收水電費之類的中間業務外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業務幾乎沒有。由于受支農實力的制約，農村信用社也不能完全根據農業種植、養殖產業化的周期規律來合理安排貸款期限。農村金融信貸服務品種不豐富，造成了農民貸款難的現象，阻滯了農村經濟的發展速度。

第三，農村金融服務供給較弱。近幾年，雖然新型農村金融機構不斷入駐農村金融市場，但由于以前機構縮減、競爭不充分，農村金融服務功能在短時間內，仍未提高，農民難以得到優質的金融服務。

第四，金融環境不理想，缺乏對資金的吸引力。由于農村基礎設施落后，抗風險能力較弱，農村金融資源匱乏，信息不對稱導致交易成本相對較高，因此農業生產“投入多，產出少，經濟效益低”成為必然，從而進一步降低了資金的吸引力。

通過已有研究并結合個人研究，認為我國農村金融服務中的存在的主要問題有以下兩個方面：首先，是農村金融市場法律法規的缺失。我國農村金融業發展伴隨著我國市場經濟的發展發展。但是由于我國市場經濟正處于轉型時期，存在一些空缺，尤其是法律法規方面。而法律法規的不完善正為融資過程中的非法的融資行為的發生提供了土壤。其次，是農村金融市場不完善。金融對農村而言一直都是一個陌生的事物。廣大農民并沒有理解金融是何物。在農民看來金融就是銀行，就是一個可以存款和貸款的機構。同時農村金融主要是由政府主導，而其他的金融機構難以介入農村。這一方面是由于農民對其他金融機構的不信任，另一方面是市場準入限制了其他金融機構的介入。這就造成了一些非法個人和團體以非法的形式滲透到農村，同時以高額收益率吸引農民的閑散資金。這種情況下行程的農村即溶市場必然是不完善的。農村金融市場的不完善也增加了農村金融風險，增加了農民金融風險。

基于這些問題，我們應該如何做呢，結合已有研究和個人職業，認為應該從以下幾個方面入手：

摘要：農村金融貧困是指中國農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續和均衡的發展。

關鍵詞：農村金融經濟發展

中國農村金融貧困的主要原因為農村金融投資軟化、農村金融資源流失以及農村資本流動梗阻。經濟基礎薄弱抑制了農村金融的產生與發展，農村金融的萎縮與弱化又阻礙了農村經濟的發展。

1從金融需求來看

農村金融需求主體是農戶和農村企業，農戶和農村企業缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發展的欲望，以及由此而產生的金融需求沖動。三是鄉村企業是立足于當地資源而由鄉村投資發展起來的，這類企業生產技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉村企業生產經營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現代金融所產生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農村消費性金融需求的非正常化。農村農民的固定資產（如房產）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

一、經濟新常態下深化農村金融改革的總體要求

1.指導思想。以鄧小平理論、“三個代表”重要思想和科學發展觀為指導，以黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神為指引，堅持市場配置資源，深化農村金融體制機制創新，全面推進農村金融綜合改革，建立健全適應當前現代農業發展的新型農村金融體系[1]。2.總體目標。通過實施農村金融改革，率先建立“統一開放、主體多元、競爭有序、風險可控”的現代農村金融體系，構建推動農村金融發展的政策支持體系[2]。

二、經濟新常態背景下深化農村金融改革的思考

1.進一步深化農村信用社改革。作為整個農村金融的核心，農信社承擔了金融改革的重責，因此，必須要深化農信社改革，從而推動整個農村地區的金融改革。在新常態下，農信社需要明確自身的發展方向，明確發展目標，從農信社管理體制進行改革，轉變農信社的發展方向，將其資本結構進行優化，將農信社轉變為股份合作制，并通過風險機制的設立來進行農信社的風險監管，讓農信社避免出現過多的壞賬，控制不良貸款率，降低金融風險，保證農信社在農村金融供給中的穩定性[3]。2.積極構建農村保險體系。積極促進農村地區的保險建設，通過在農村地區建立系統的完善的保險系統來維持農村金融體系的穩定性，轉移金融風險[4]。政府要扶持保險企業的入場，降低準入門欄，提供優惠政策，讓商業保險與銀行體系聯合起來，將保險與信貸聯系起來，讓二者有機結合，共同構建新型農村金融生態，打造農村金融新環境。3.改善農村信貸環境。目前，由于一些現實原因，農村地區的信貸發展緩慢，民間資本介入不足，農民融資渠道狹窄，銀行對于農民的扶持不足，導致許多農民面臨著資金困難，致使農村信貸環境惡劣。因此，需要以政府為主導引入民間資本進入農村市場，讓銀行降低準入門欄，提高農村的信貸環境，為農村金融發展提供一個良好的金融環境，真正的做到服務農村，改變金融服務模式。4.建立農村金融市場的競爭機制。農村金融改革離不開政府的大力扶持，也離不開財政的積極調控。為了讓金融市場可持續發展，就必須要進行競爭機制的建立。將農業銀行納入到競爭機制內，轉變其服務方式。通過對民間資本引入，保險產品的介入，民營資本等資本的利用，建立起一個多層次的立體的金融競爭體系，讓金融機構在這種新的競爭環境中不斷地完善自身，進行改進，達到深化金融改革的目的[5]。

三、經濟新常態背景下深化農村金融改革的建議

1.培養專業的金融人才，向農村輸送專業人才。金融體制的改革必須要依靠專業人才的支持，因此，政府要積極的進行人才的引進。對于農村地區來說，本身人才缺口較大，后續不足，再加上環境限制，很難留住高素質的專業人才。這時，就需要政府出面，進行政策的扶持，進行人才引進機制的構建，以政府為主導來積極的制定人才引進計劃，將高素質人才轉移到農村，提高政策扶持，挽留專業人才，通過對人才的培養來為金融體制注入新鮮血液，促進深化改革。2.積極發揮政府的監督指導作用。秩序對于金融市場和金融行業是非常重要的，沒有秩序規范的市場只是一盤散沙而已。在金融市場的改革中，必須充分發揮政府的作用，在政策上進行支持和引導，大力倡導創新型和精細型發展方針，為行業的發展做好宏觀調控和積極引導。對于在金融市場出現的一些不合規操作和不合理情況要及時進行監督管理，并及時做出調整和治理，確保金融市場的合法規范發展，讓整個金融行業處在監督之下，不僅能夠提高員工的合規意識，還能夠側面提高金融創新的質量[5]。3.不斷進行金融體制創新。時代是不斷發展與進步的，要想順應時代的潮流，就必須具備創新意識與創新思想，不斷用發展的眼光看問題。勇于開拓創新，才能走的更遠。農村金融體制改革具有其獨有的特性，必須符合農村的發展現狀，因此要結合農村實際進行金融體制的創新，促進農村金融行業的發展。

黨的十七屆三中全會明確指出“農村金融是現代農村經濟的核心”，要“建立現代農村金融制度”。盡管我國金融的市場化程度有了很大提高，農村金融服務已大幅改善，但我國農村還普遍未能建立起一套適合自身經濟發展的金融體系，與城市相比，農村金融發展相對滯后，特別是銀行的股份制改革之后，金融信貸支農缺位嚴重，成為制約農村經濟發展的瓶頸。德州市是山東省的農業大市，加快推進德州市農村金融改革創新，加強農村金融信貸服務體系建設，提升農村金融資源聚集能力，是當前促進德州市農業實現跨越式發展和加快推進新農村建設的著力點和重要抓手。

一、德州市農村金融信貸基本情況

近年來，為加快推進新農村建設，德州市著力推動農村金融改革與創新，農村金融基礎設施建設與農村信用體系建設取得明顯成效。但是，金融信貸服務與農村經濟社會發展和多樣性金融服務需求的矛盾仍很突出，多層次、多樣化、適度競爭的普惠型農村金融服務體系尚未建立起來。

(一)農村金融信貸主要發展成就

1．農村金融信貸趨向活躍，信貸支農力度不斷提高。隨著新農村建設的推進，德州市涉農金融信貸機構增多，基本形成了點多面廣的農村金融信貸服務網點，涉農信貸投入逐年加大。目前，該市涉農金融機構主要是農村信用社、農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、市商業銀行，其他各商業銀行也都開展了涉農信貸業務，此外，還出現了一批新型的金融機構如小額貸款公司、村鎮銀行和農村金融合作組織，農村金融信貸市場日漸活躍。農信社充分發揮支農主力軍作用，是各涉農金融機構中網點覆蓋范圍最大的一家，以支持農業大戶和農業龍頭企業為重點，加大農戶聯保貸款和小額信貸的發放力度。農業發展銀行加大了涉農商業性信貸業務和農村基礎設施、企業技術改造等中長期貸款發放力度；農業銀行設立三農事業部，創新管理模式，農村金融信貸不斷增加；郵政儲蓄銀行自2008年開展了信貸業務，利用自身網點多的優勢，為農村資金回流提供了新的渠道；商業銀行加快進軍涉農信貸領域，目前已在寧津、樂陵成立兩家縣級支行。至2008年底，全市涉農貸款余額391．53億元，占全市貸款余額的57．8％，支農貸款的增幅和占各項貸款的比重均高于全省平均水平。

2．涉農金融信貸品種增加，信貸服務范圍不斷擴大。農村市場的快速發展帶來了資金需求的新變化，從農村的信貸需求看，由小額農貸為主逐漸向大額的、相對固定的轉變，由傳統農業資金需求向現代農業資金需求轉變，由短期的向中長期資金需求轉變，從地域上看，具有多樣性、不均衡性。近年來，各涉農金融機構結合我市農業和農村經濟發展的實際，積極轉變工作思路，加快農村金融信貸產品創新，增加信貸品種，逐漸簡化手續，不斷擴展業務服務對象范圍，如開辦了農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、“公司+農戶”貸款和個體工商戶、中小企業抵押、質押、保證貸款等多種形式的貸款，還先后開發了倉單質押貸款、社團貸款、信用共同體貸款、動產抵押貸款、中小企業信用聯盟貸款、林權證質押貸款等新品種，放貸方式更加趨向靈活多樣，在農村產業結構調整和新農村建設中發揮了重要作用。加快實施“農民金融自助服務終端”進鄉村工程，讓群眾享受便捷的金融服務。截止2011年5月，德州市已布設金融自助終端200臺，1000多個村莊的百姓享受到了便捷的金融服務。根據規劃，2年內將實現農村地區金融服務的全覆蓋。從根本上解決農村地區支付結算渠道匱乏的問題。

摘要：當前我國農村金融服務尚未完善，仍存在投資渠道單一、融資渠道有限和非正規金融市場管理混亂等問題，其原因在于農村金融市場政策法規缺失、農民金融意識薄弱和農村現有條件的局限。為此需要加快農村金融服務市場建設、創新正規金融服務機構產品和推進非正規金融服務機構的合法化。

關鍵詞：農村金融服務；問題；原因；對策

“三農問題”直接關乎國計民生，精準扶貧政策的實施同樣將重點落腳在農村地區。然而，資金短缺問題依舊束縛著農村生產力的解放。無論是農村城鎮化的繼續推進，還是“調結構、促增長”所需的從粗放式生產到集約化生產的轉變，抑或是農村生態系統的改良與優化，都需要足額資金的投入與支持。質言之，完善的農村金融服務是社會主義新農村建設的強勁動力。

一、當前農村金融服務面臨的現實問題

處于社會轉型期，農村金融服務出現不完善之處在所難免，關鍵在于見微知著，對問題保持敏銳的洞察力，防止其進一步擴大。現階段，農村金融服務的短板表現在：

1、農村地區投資渠道單一

［提要］農村金融是農村經濟發展的核心問題。本文運用文獻調查、實地調查和數理統計分析方法，研究農村金融在唐山市經濟社會發展中的地位與作用，分析唐山市農村金融存在的供給不足、市場建設不夠完善和發展環境滯后等問題，提出發展政策性金融、完善商業性金融體系、創新金融產品和金融服務、完善金融發展環境等建議。

關鍵詞：農村金融；政策性金融；商業性金融；金融供給；金融需求

唐山市是河北省唯一的統籌城鄉發展試點城市，在統籌城鄉發展上走在了河北省的前列，在幾年的統籌城鄉發展改革的積極探索和深入實踐中積累了經驗，具有一定的典型示范效應。唐山市統籌城鄉發展的實踐表明；發展農村金融是我國農村經濟改革的核心問題，也是發展農村經濟，縮小城鄉收入差距，徹底破解“三農”問題，促進城鄉經濟社會協調發展的關鍵。

一、唐山市農村金融改革勢在必行

隨著唐山市人民群眾幸福之都、科學發展示范區、統籌城鄉發展試點城市、創新型城市建設進程的加快，農村金融需求也日益增長。主要來源于社會主義新農村建設、中心鎮（村）的建設對于基礎設施建設和集中居住社區建設提出了要求，亟待金融支持；城鄉一體化產業體系建設、發展農業產業化、推進農村剩余勞動力和土地流轉等也要求有相當規模的資金支持現代農業和農村二三產業的發展；很多已經具備相當規模的鄉鎮企業，為發展壯大需要較大額度的資金支持；隨著設施農業、觀光旅游農業的不斷發展，以及經商、運輸、加工、種養殖農戶的增多，大額貸款需求不斷增加。在農村金融供給不足的情況下，唐山市多家小額貸款公司相繼成立，這是由農戶在自愿基礎上組成聯保小組彼此相互擔保的貸款。還有多家農村資金互助合作社問世，他們堅持服務對象的“社員制”、服務宗旨的“為農性”、辦社性質的“合作性”、服務取向的“互助性”、服務范圍的“區域性”。盡管民間借貸在我國至今未獲得合法地位，但是在唐山市農村的發展中仍呈現出生生不息之勢。

二、唐山市農村金融發展中存在的問題