現代化商業物流體系是與國際化大都市相適應的現代商業體系的重要組成部分。為推進北京市商業信息化、現代化進程，加速連鎖、電子商務等網絡商業的發展，實現物流合理化，降低社會流通成本，并促進城市環境改善、完善城市功能、提高城市綜合競爭力，實現可持續發展，特制定《北京市商業物流發展規劃（20*－2010年）》。

一、現狀

近年來，北京商業物流取得了長足的發展，在服務城市、服務產業過程中，商業物流的發展水平也得到了較大的提升，為建立現代化物流體系奠定了基礎。

（一）倉儲設施形成一定規模

**年底商業系統倉儲面積768萬平方米，廣泛分布于市區各地，東、南方向相對集中。多數倉庫建設于五、六十年代，自有鐵路專用線、庫房等基礎設施比較齊全。物流服務設施水平也有所提高，部分企業包括跨國公司已投資興建大型物流服務設施，也有企業利用自己原有的設施進行現代化改造并提供第三方物流服務。

（二）交通運輸網絡初步形成

今后幾年，是**“建經濟強市、創旅游名城”、在全疆率先實現全面建設小康社會、建設現代化國際商貿城奮斗目標的關鍵時期。按照黨的**精神，為應對加入世貿組織的新形勢，適應西部大開發戰略和**市經濟發展以及人民生活水平提高的需要，進一步發揮商業在建設現代化國際商貿城、構建**城市經濟圈中的地位和作用，推動商業實現新一輪跨躍發展，特制定20**年～20**年商業發展規劃。

一、現狀與形勢

（一）商業發展現狀。

近年來，我市商業發展取得了令人矚目的進步，已經成為我市經濟發展的支柱產業之一。

1．商業在**市經濟發展中的地位和作用顯著提高。商業經濟實力邁上新臺階。20**年全市實現社會消費品零售總額172億元，比**年增長81%。批發零售貿易業、餐飲業實現增加值60億元，比**年凈增29.45億元。實現稅收17億元，占全部稅收的24%。全市國有、股份、集體、民營、合資等各類批發零售貿易業網點數量由**年的3.4萬個發展到20**年的5.7萬個，餐飲網點數量由**年的5,298個增加到20**年的12,662個。商業逐步發展成為我市影響力強、牽動作用明顯的先導性支柱產業之一。

2．內引外聯力度加大，商業國際化色彩漸濃。商業引進內外資實現了歷史性的突破，先后與美國肯德基、荷蘭普爾斯瑪特、馬來西亞百盛、北京西單、陜西世紀金花、廣州天河等國內外知名企業合資、合作開設了肯德基專賣店、諾瑪特購物中心、友好百盛購物中心、匯特-西單購物中心、世紀金花、紅山新世紀廣場等商業設施，提高了**商業的整體水平。內外貿一體化進程加快。以口岸為依托，不斷擴大進出口業務，**年至20**年累計實現進出口總額68.97億美元。

一、金融脫媒在中國的發展狀況及原因分析

金融脫媒是金融經濟發展的必然產物，伴隨著中國政府相繼出臺的一系列支持資本市場發展的政策措施，直接融資在獲得迅速發展，金融脫媒的時代已真正到來。中國金融脫媒主要表現為儲蓄資產在社會金融資產中所占的比重持續下降，以及社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉換的過程。20世紀90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發展較快。2003年，中國非金融部門通過貸款融資的比率高達85%，通過股票和企業債券等融資約為5%。截至2008年末中國股票流通市值僅占GDP的6%，遠遠低于韓國和中國臺灣地區在20世紀80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國直接融資的水平還很低。同時，相關金融數據顯示，銀行信貸增長呈現低迷狀態。2006年2—6月金融機構各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產投資的增幅卻呈現漸升趨勢。這種現象說明中國金融脫媒正在逐步深化。

中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經濟發展的客觀規律，而政府主導下直接融資的發展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標的舉措，分散了銀行的金融風險。（2）股票市場發展進入轉折期。隨著股權分置改革縱深推進、公司治理結構不斷完善，資本市場正處于一個轉折性的發展階段，股市的融資功能不斷強化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，對銀行業務造成了強有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進了金融脫媒的深化。一方面，銀行現有的以批發性利差收入為主的盈利模式將發生重大變化，零售業務收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業銀行現有的存款定價體系也發生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產價值上升，客觀上也導致了金融脫媒現象的深化。

二、金融脫媒給商業銀行帶來的機遇與挑戰

1.金融脫媒改善了商業銀行外部經營環境。中國證券市場的發展，企業融資渠道的拓寬，有利于改善企業高負債率的局面。中國國有企業高度依賴間接融資，經營績效差，國有商業銀行不良貸款持續增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發展，企業通過發行股票提高權益資本比例、降低負債率，通過發行短期融資券補充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業銀行經營風險社會化。

2.金融脫媒也使商業銀行資本結構和治理結構得到優化和完善。長期以來，中國商業銀行資本結構單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協議》所規定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發展為商業銀行補充資本金提供了市場條件。商業銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業銀行單一產權問題，引進戰略投資者，完善治理結構。

內容摘要：商業小額信貸機構可持續發展能力是其運作和管理水平的重要體現，是能否滿足目標客戶群體小額信貸需求的關鍵。本文從商業小額信貸可持續性的內涵出發建立評價指標體系，并運用模糊綜合評價對商業小額信貸機構可持續發展能力進行評價。

關鍵詞：商業小額信貸可持續性模糊綜合評價

我國于2005年5月開始在山西、內蒙古等五省（區）進行商業性小額信貸試點，截至目前，在五省（區）共成立了7家小額信貸公司。小額信貸公司在促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設過程中發揮著積極作用，并有部分小額貸款公司實現了自身盈利，邁出了小額信貸走向商業化重要一步。

相關概念釋義

小額信貸，一般是指專向中低收入群體提供小額度的持續的信貸服務活動。從小額信貸在國際范圍內的實踐經驗來看，商業化小額信貸組織方式是實現小額信貸可持續發展的有效途徑。建立商業性可持續的小額信貸機構，就是說將嚴重依賴補貼運作的小額信貸轉化為在商業基礎上進行運作和管理的小額信貸機構，并將其作為規范化金融體系的一個組成部分。

商業化小額信貸的可持續性是指小額信貸組織從所提供的信貸服務中獲得的收入可以覆蓋其運營成本和資金成本，從而可以獨立生存并不斷發展壯大。從商業化小額信貸可持續性的內涵上看，商業化小額信貸機構要實現可持續發展至少應保證以下三個方面的可持續性：組織的可持續性，商業化小額信貸機構中人員穩定，從業人員業務素質及思想道德水平較高；運作的可持續性，商業化小額信貸項目的業務覆蓋范圍廣，機構具有較強的金融創新、風險評估等運作能力，收入可以完全彌補其操作成本；財務上的可持續性，商業化小額信貸機構的全部收入可以覆蓋其貸款損失、資金成本、財務費用、管理成本以及通貨膨脹和擴展所需要的資金。

一、加快建設上游地區購物之都的重大意義

擴大內需、拉動消費的重大舉措，建設購物之都是建設區域性商貿中心、經濟中心的重要組成部分。更是貫徹落實科學發展觀、轉變經濟發展方式的必然要求。通過建設上游地區購物之都，有利于集聚人流、物流、資金流和信息流，為商貿中心、物流中心、金融中心建設提供強大動力，為經濟中心建設開辟新路徑；有利于充分發揮“五個建設的效應，增強資源集聚輻射功能和城市綜合競爭力；有利于促進由“生產型”城市向“生產與消費并重型”城市轉變；有利于增加就業，加快城鎮化進程，推動城鄉一體化發展。

全市商貿流通產業取得了長足發展，近年來。大商貿、大流通、大市場”格局初步形成，商業大都市雛形顯現，集聚輻射能力明顯增強，為建設上游地區購物之都打下了良好基礎。市是中國中西部惟一的直轄市，國家規劃的五大中心城市之一，獨特的區位優勢，廣闊的市場腹地，便捷的交通物流，經濟的快速發展，特別是國發〔〕3號文件對建設上游地區“會展之都”購物之都”和“美食之都”戰略定位，為加快建設上游地區購物之都帶來了難得的歷史機遇。

二、總體思路和發展目標

（一）總體思路。

以科學發展觀為指導，轉變經濟發展方式，以激活擴大本地購物消費為基礎，以吸引集聚外來購物消費為重點，以大商圈、大市場、大企業、大項目為支撐，著力優化購物消費環境，完善商品市場體系，延伸購物消費鏈條，積極開拓國際國內市場，完善市場運行機制，強化集聚輻射功能，把建設成為上游地區購物消費亮點最多、鏈條最長、環境最優、服務最好、拉動最大的購物之都。重點圍繞六大功能，加快購物之都建設。一是消費購物功能。做到商品豐富，業態齊全，設施完善，服務優質，充分滿足居家購物、旅游觀光購物、休閑娛樂購物、網絡購物需要。二是國際貿易功能。加快建設各類現貨市場、交易所、采購中心、配送中心、會展中心，大力發展國際國內貿易，形成上游地區的生產采購中心。三是品牌集聚功能。大力建設高品質商務樓宇，引進高能級企業機構，構筑總部經濟高地；大力引進國際國內頂級品牌，成為上游地區世界高端品牌聚集地。四是時尚引領功能。引領時尚消費潮流，匯集國際國內流行商品，成為上游地區時尚商品聚集地。五是信息集散功能。匯聚商品消費、貨物供應、價格變化、市場變化、政策影響等各方面信息，成為上游地區購物消費信息中心。六是價格形成功能。以大型商品交易市場、中遠期電子交易所等為載體，影響周邊地區價格制定，逐漸成為上游地區商品價格形成中心。

【摘要】養老保險是國家社會保障制度體系的一個重要組成部分，是社會發展的安全網以及穩定器，同時也是進行社保體系建設的核心內容。在落實養老保險的過程中必須要有充足的養老保險基金作為支持，但是當前多地存在著養老保險基金入不敷出的問題，這在很大程度上加大了支付風險，也影響了養老保險制度的落實。

【關鍵詞】養老保險基金；支付風險；防范

在人口老齡化程度不斷加深的社會背景下，養老保險建設和發展的重要作用也開始逐步凸顯，這樣才能夠切實為我國社會保障體系的健全和發展奠定堅實的基礎。而養老保險基金作為養老保險制度落實的物質基礎更是要在基金支付方面具備強有力的保障，但是目前養老保險基金入不敷出的情況尤為明顯，為養老保險制度的落實帶來了風險。要想有效解決支付風險問題，提高風險防范能力，相關部門必須將風險分析當中獲得的信息作為優化防范措施的依據。

一、養老保險基金支付風險分析

養老保險基金是養老保險制度貫徹落實的物質保障，但是當前養老保險基金支付的風險問題正在逐步加劇，從而影響到了我國養老保險工作的持續推進，難以為廣大人民群眾的切身利益提供良好保障。為了更好地應對基金支付方面的風險，首要環節就是要立足實際分析實際工作當中出現的風險因素，從而為風險防范措施的提出提供重要依據。第一，基本養老保險的基金征繳存在較大的困難。大量城市在養老保險基金方面沒有實現應收盡收以及應保盡保，為基金擴面征繳工作質量帶來了不利影響，也進一步加大了基金支付方面的風險。第二，養老保險待遇支付策略有待健全，難以有效把控基金的合理支出。養老保險的待遇支付水平呈現出逐步提升的趨勢，而這就會給基金支付工作帶來極大的壓力，導致基金支出擴大，從而帶來入不敷出的風險。第三，養老保險基金難以得到有效利用，無法落實保值增值的目標。在當前養老保險基金的投資和融資方面沒有加大研究力度，投融資的渠道較為狹窄，從而無法實現基金保值增值以及基金風險抵抗能力提升的目標。第四，國家在養老保險基金支付方面的制度有待健全，需要在立法方面加大力度，進而做好風險評估和風險防范工作。

二、養老保險基金支付風險防范措施

摘要：當前隨著我國社會經濟的快速發展，對生態環境的破壞也日益明顯，在這種背景下綠色金融逐漸被提出來，大力發展綠色金融是推動我國社會更好發展的基礎，也是保護生態環境的重要手段。而綠色金融發展背景下加強商業銀行的可持續發展，是指將綠色健康環保理念滲入到商業銀行日常發展的過程中，使其發展更好地圍繞綠色環保項目開展，以便更好地將社會資金引入到可持續發展的項目中。綠色金融發展的背景下，我國商業銀行發展的風險與機遇同在，商業銀行只有做好自身項目的有效開發，并合理融入綠色金融理念，才能實現可持續發展。本文就該方面的內容進行了細致地分析與探究，希望能夠推動商業銀行在綠色金融背景下實現更加有效地發展。

關鍵詞：綠色金融；商業銀行；可持續發展

一、綠色金融對商業銀行可持續發展的意義

1.有助于推動商業銀行可持續發展的有力進行

商業銀行是我國經濟發展的重要融資渠道，其不僅僅能夠進行金融服務以及金融工具的提供，而且能夠更好地推動我國資源的良好配置，促進資源整合，是我國現代經濟發展的核心。而當前由于生態環境破壞較為嚴重，大力發展綠色經濟已經成為人們關注的焦點，因此我國商業銀行應當優化自身的服務，不斷將綠色金融理念融入發展過程中，推動資源得到更合理地配置，促進自身可持續發展。

2.有助于提升商業銀行的經營績效

一、發展中間業務的必要性

所謂商業銀行中間業務是指銀行不運用或較少運用自己的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善，中間業務的發展成為大勢所趨。

（一）商業銀行適應存貸利率差減少的需要

近幾年來由于我國商業銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應市場環境的變化去開拓各種非利息業務，尋找新的利潤增長點。

（二）商業銀行經營發展，提高市場競爭力的需要

隨著經濟的發展，銀行傳統的經營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應該大力發展中間業務，以此來推動銀行發展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場的全面開放，大力發展中間業務是銀行應經國際化、多元化的需要，也是其提高市場競爭力的需要。

【摘要】在我國持續深化醫療衛生體制改革，尤其在推進國家組織藥品集中采購常態化制度化以及大力發展多層次醫療保障體系的趨勢下，推進商業健康保險與醫藥產業深度合作勢在必行。本文從二者目前發展現狀與瓶頸、協作難點、發展方向、建議等四方面展開論述，為今后推動和促進我國商業健康保險與醫藥產業協作發展提供參考。

【關鍵詞】商業健康險；醫藥產業；協作發展

1研究背景

一方面，2018年11月，中央全面深化改革委員會第五次會議審議通過《國家組織藥品集中采購試點方案》，我國相繼啟動“4+7”藥品集中采購、“聯盟地區”藥品集中采購以及第二、三、四、五批全國范圍內的藥品集中采購。不僅如此，各地也陸續開展藥品集采，逐步實現藥品集采常態化制度化。藥品集采為我國醫藥產業帶來巨大的機遇與挑戰。對于藥品集采中未能中標的藥品與生產企業，面對市場份額的驟降與基本醫保支付比例的變化，亟須尋找新的支付方。另一方面，2020年印發的《中共中央國務院關于深化醫療保障制度改革的意見》指出，“到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系”。目前，我國已實現基本醫保制度性全覆蓋，但基本醫保的建設目標為“待遇公平適度”，面對多元化的醫療需求，“加快發展商業健康保險，豐富健康保險產品供給”同樣是建設多層次醫療保障體系的關鍵。在上述背景下，推進我國商業健康保險與醫藥產業的深度合作與協同發展，不但能夠加快實現我國建成多層次醫療保障體系的目標、深化醫藥服務供給側改革、減輕醫保基金運行壓力，更能為我國居民提供多元化、高質量、高效率、可負擔的醫療服務。據此，本文就目前我國商業健康險與醫藥產業的發展現狀與瓶頸、協作難點、發展方向、建議等四方面進行討論。

2商業健康險與醫藥產業發展現狀與瓶頸

2.1發展現狀

摘要：現代小微信貸業務（簡稱“小微貸”業務）始于孟加拉國的格萊民銀行，該銀行成立于1972年，是世界上第一家向貧困群體提供貸款的鄉村銀行。我國的小微信貸業務始于1993年，起步雖晚，但發展迅速，越來越多的商業銀行加大了對該領域研究。小微企業的健康發展不僅關系到我國經濟結構多元化和創新性的問題，對于促進就業、改善民生，增進社會和諧同樣具有不可替代的作用。目前，商業銀行的傳統業務利潤不斷被擠壓，浮動利率的實施、存款保險制度的推出等金融創新手段不斷挑戰傳統的利潤源泉。同時，城市商業銀行大規模興起，同行之間的競爭日益激烈，阿里小貸等互聯網金融的發展勢頭也蒸蒸日上，要想在激烈的逐殺中強者生存，積極創新、開發新市場、挖掘新的利潤點已經成為各商業銀行迫在眉睫的任務。小微信貸由于與消費緊密相連，受經濟周期波動的影響相對較小，具有良好的穩定性和盈利性，已經成為各商業銀行爭奪的新戰場。

關鍵詞：金融衍生產品；金融創新；小微貸款

一、我國商業銀行"小微貸"業務的發展現狀

1.我國商業銀行開展金融衍生品業務的情況。當前，我國金融創新的步伐不斷加快，金融衍生品的種類也日益豐富，在社會經濟發展的不同領域發揮著作用，勢頭向好，初具規模。（1）經濟的快速發展推動著科技的進步，人們的認識水平也在不斷提高，商業銀行的經營理念得到了提升。由依靠存貸款利息差的傳統經營方式轉向積極開拓衍生品市場的多元化發展理念。例如：在開展傳統存款業務的同時，積極開發代銷金融理財產品；推出汽車消費貸款、信用消費貸款、短期旅游貸款等更加靈活，更符合市場需求的貸款品種，提高中間業務及金融衍生品業務收入，創新意識顯著提高。（2）金融衍生業務種類日益豐富，業務收入迅速增長。近幾年，我國商業銀行通過自身摸索和借鑒國際銀行業的成功發展經驗，不斷開發新的金融衍生業務，努力拓展中間業務領域，搭建了較為豐富的創新業務產品線，推動了營業利潤的增長。（3）金融衍生業務的迅速發展拓寬了銀行的收入來源，但其在銀行整體業務中所占的比重仍然較低，并呈現高度集中的狀態，主要分布在規模較大的商業銀行，業務收入也相應表現出集中的狀態。其中，資產規模排名前20位的商業銀行開展金融衍生品業務獲得的收入占據全部商業銀行同類業務總收入近90%的比例，市場競爭效率并不高。隨著我國經濟改革的不斷深入，相關政策對民營經濟和小微企業的關注度不斷提升，商業銀行作為向企業發展提供輸血功能的金融機構也面臨著更高的要求。

2.“小微貸”業務的概念界定及發展的重要性。“小微貸”業務，可以簡單理解為商業銀行向符合條件的小微企業授信或提供金融服務的業務。小微企業的界定主要從經營規模、人員數量、管理權集中度三個方面進行考慮，不同的行業適用的劃分標準并不相同。以工業和信息傳輸業為例，工業企業員工人數在20人~30人之間，營業額在300萬元~2000萬元之間，可以認定為小微企業。信息傳輸業企業員工人數在10人~100人之間，營業額在100萬元~1000萬元之間，可以認定為小微企業。小微企業與傳統的中小企業相比，處在發展的初期階段，經營情況尚不穩定。因此，其貸款需求也呈現出“短”、“小”、“頻”、“急”的特點。“短”即貸款期限短，滿足小微企業的生產需要即可。“小”即貸款金額小，避免資金閑置帶來的財務管理成本。商業銀行從自身風險控制的角度考慮，在小微企業固定資產規模有限的情況下，也會壓縮“小微貸”業務的單筆貸款規模。“頻”指由于貸款需求的周期短、金額小，導致貸款申請的頻率增加。“急”指小微企業的發展通常缺乏合理規劃，資金的使用也難以進行合理安排，一旦出現資金缺口，就要及時補充，來保證經營的正常進行。小微企業的經營狀況是衡量經濟健康程度與可持續性的重要指標。一旦經濟趨向蕭條，小微企業最先受到沖擊，直接影響經濟發展和社會穩定。2012年相關統計數據顯示，注冊企業的總數中有近90%是小微企業，全年企業總產值的60%和企業總利稅的40%來自小微企業。小微企業規模雖小，但經營靈活、分布廣，可以提供豐富的就業崗位，促進社會穩定和諧。從商業銀行自身的角度來看，在金融創新步伐加快、互聯網金融強勢發展的局勢下，利潤空間逐漸縮小，中間業務隨著監管政策的不斷完善，盈利能力受到沖擊。然而，“小微貸”業務具有期限靈活、利率水平高的特點，市場需求大，可以成為商業銀行利潤增長新的助推器。總之，“小微貸”業務的順利開展，可以解決勞動力就業不足的問題，推動經濟發展，維護社會穩定，增加商業銀行的利潤源泉，無論對社會還是對商業銀行自身的發展都是非常必要的。

3.我國金融政策對“小微貸”業務的扶持情況。2013年中國銀行業監督管理委員會對外了《關于深化小微企業金融服務的意見》。該《意見》指出，小微企業授信的客戶數量占該行企業授信總數，且最近半年每月月末平均授信余額占該行對企業授信的余額一定比例的商業銀行（通常東部沿海地區省份和計劃單獨列市的授信客戶數占比要在70%以上，其他省份在60%以上），各地銀監局在對商業銀行進行綜合評估時，可允許其免于“每次進行批量申請的時間間隔要大于半年”的規定，同時進行多家同城支行的籌建。在小微信貸可能帶來的風險和合規監管問題上，銀監會通過差異化的考核進行管理。在權重法考核下，對達到“商業銀行對單個企業（或集團）的風險暴露低于500萬元，且占本行的信用風險暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風險權重，如果采用內部評級法，則參照零售貸款選用優惠的針對資本的監管要求。風險暴露是金融業的專業術語，指小微企業一旦違約，商業銀行承受范圍內的風險信貸余額。目前，監管層積極鼓勵商業銀行發展“小微貸”業務，并選擇對小微企業金融服務成效斐然、風險管控能力強的商業銀行開展資產證券化試點，促進商業銀行小微信貸的發展，引導其根據小微企業自身的發展特點，提供相匹配的金融服務。