一、國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入、監(jiān)管法規(guī)不斷改進(jìn)，金融市場(chǎng)的廣度和深度不斷擴(kuò)大和加深，我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)發(fā)展已具備了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)和金融環(huán)境。

1、私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，市場(chǎng)潛力巨大

據(jù)波士頓咨詢公司的《全球財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)內(nèi)地?fù)碛邪偃f(wàn)美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬(wàn)上升到2006年底的32萬(wàn)，躍居全球第五，僅次于美國(guó)、日本、英國(guó)和德國(guó)。同時(shí)，中國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)有65%的所有資產(chǎn)是以現(xiàn)金的方式持有，是世界上現(xiàn)金持有率最高的國(guó)家。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國(guó)私人銀行與財(cái)富管理論壇活動(dòng)中，人們?cè)俅螌⒁暰€注視到了私人銀行這個(gè)話題上來(lái)，目前中外銀行站在同一起跑線上爭(zhēng)取已有高凈值客戶、發(fā)展和挖掘潛在的客戶。

2、外資銀行的廣泛進(jìn)入，給中資銀行帶來(lái)了許多值得借鑒的發(fā)展私人銀行的經(jīng)驗(yàn)

外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面都具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，金融全面開(kāi)放必將打破中國(guó)銀行業(yè)的低效率均衡，引進(jìn)外部戰(zhàn)略投資者成為中資銀行在變革過(guò)程中選擇的可行性路徑，目前我國(guó)已有20家多中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機(jī)構(gòu)的入股，在改變單一股權(quán)結(jié)構(gòu)、提高了自身經(jīng)營(yíng)水平的同時(shí)，進(jìn)一步做到了與國(guó)際接軌。通過(guò)與外資銀行的深入合作，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生了深刻變化，將從傳統(tǒng)上過(guò)分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)拓，在一定的程度上縮小了我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家在金融服務(wù)水平上的差距。

一、在國(guó)際范圍內(nèi)，私人銀行最新的業(yè)務(wù)發(fā)展趨向

（一）發(fā)展概況計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展為銀行業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展帶來(lái)了相當(dāng)大挑戰(zhàn)與機(jī)遇，網(wǎng)上銀行、電話銀行逐漸成為傳統(tǒng)柜臺(tái)營(yíng)業(yè)強(qiáng)有力的補(bǔ)充與運(yùn)營(yíng)手段。銀行改變了傳統(tǒng)以靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張來(lái)發(fā)展私人銀行的模式，將多渠道服務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式。

（二）具體業(yè)務(wù)發(fā)展上世紀(jì)末，金融業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)廣泛興起，具體業(yè)務(wù)涉及證券、基金以及保險(xiǎn)行業(yè)等等領(lǐng)域。相應(yīng)地，銀行逐漸推出各種能夠有效滿足客戶要求的特色金融相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)，產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍是十分廣泛的，不光有委托理財(cái)、咨詢以及財(cái)務(wù)管理等等產(chǎn)品業(yè)務(wù)，還包含著健康、運(yùn)動(dòng)以及娛樂(lè)相關(guān)的社會(huì)服務(wù)。有些銀行甚至推出了全人生的一條龍服務(wù)，來(lái)有效應(yīng)對(duì)用戶在不同人生階段中出現(xiàn)的各種各樣的問(wèn)題，比如用戶的婚喪嫁娶、財(cái)產(chǎn)理財(cái)、健康醫(yī)療以退休計(jì)劃等等方面的一條龍式的業(yè)務(wù)服務(wù)。因此，私人銀行逐漸從以前的單純的金融產(chǎn)品柜面銷售模式轉(zhuǎn)變成為了真正的用戶可以有效自取金融產(chǎn)品的“金融超市”。

二、目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)

（一）產(chǎn)品機(jī)制創(chuàng)新不完善，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一對(duì)客戶不同的個(gè)性化理財(cái)需求的滿足使私人銀行最核心的內(nèi)容，近幾年來(lái)，我國(guó)與保險(xiǎn)、證券和之間合作日益密切，在國(guó)內(nèi)也出現(xiàn)了很多家金融控股集團(tuán)，但是無(wú)論在規(guī)模上還是在范圍上都與國(guó)外的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式相差甚遠(yuǎn)。因?yàn)閯?chuàng)新意識(shí)的卻反，使得產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，這就使得無(wú)法跨市場(chǎng)進(jìn)行個(gè)性產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，導(dǎo)致我國(guó)的許多私人銀行的同質(zhì)化現(xiàn)象的出現(xiàn)，既不能滿足高端消費(fèi)客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性需求，也無(wú)法為客戶分散風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上制約了發(fā)展我國(guó)私人銀行的進(jìn)程。

（二）銀行電子化應(yīng)用渠道程度低，銀行系統(tǒng)落后陳舊目前，我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行的普及度越來(lái)越廣，但是還無(wú)法跟上業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)很多銀行正在逐步更新私人銀行系統(tǒng)的核心項(xiàng)目?jī)?nèi)容，經(jīng)過(guò)有效的系統(tǒng)信息化發(fā)展模式的迅速形成來(lái)加快銀行在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的相關(guān)競(jìng)爭(zhēng)力。私人銀行就很充分對(duì)這種模式的建立進(jìn)行展現(xiàn)。我國(guó)私人銀行面臨著越來(lái)越多的國(guó)際金融業(yè)務(wù)，其伴隨著世界一體化進(jìn)程的加速，有效實(shí)施了與全球銀行直接的互動(dòng)，這就提高了對(duì)國(guó)內(nèi)私人銀行的要求，必須超越時(shí)空利地域的限制，在全球范圍內(nèi)對(duì)金融資源進(jìn)行配置、交換與共享，為客戶提供全面的服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)信息體系，實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)濟(jì)效益。這對(duì)我國(guó)私人銀行來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)又是一份可貴的機(jī)遇。

一、我國(guó)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個(gè)高潮。從今年開(kāi)始,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪有望步入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。據(jù)介紹,私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對(duì)象,是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個(gè)人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn),私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國(guó)銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù),其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務(wù)對(duì)象大都是個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬(wàn)美元或1000萬(wàn)人民幣以上的客戶。今年以來(lái),在國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場(chǎng)明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)?！跋啾热ツ?今年國(guó)內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速,表明各家銀行已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識(shí),意味著國(guó)內(nèi)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪開(kāi)始進(jìn)入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。國(guó)內(nèi)銀行加速開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三:一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤(rùn)率高、回報(bào)優(yōu)厚,有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長(zhǎng)。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重,減少銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn),目前中國(guó)大片的高端財(cái)富市場(chǎng)仍未被開(kāi)墾,而與外資銀行相比,這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場(chǎng)的一種延續(xù),是對(duì)個(gè)人銀行服務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分。“近期私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)相開(kāi)辦,也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步?！毙枰赋龅氖?私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問(wèn)題方案,除了對(duì)客戶財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外,往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù),這對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)仍是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則,國(guó)內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.私人銀行專業(yè)人才短缺

當(dāng)前國(guó)內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò),但是缺乏經(jīng)驗(yàn),很多國(guó)外的私人銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間,經(jīng)歷了長(zhǎng)期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期,經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富,而目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步,人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善,客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

近年來(lái)，商業(yè)銀行營(yíng)銷創(chuàng)新不乏成功案例，其中聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷是商業(yè)銀行整合系統(tǒng)資源和系統(tǒng)功能創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷的重要?jiǎng)?chuàng)新之一。聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷在公司客戶營(yíng)銷中運(yùn)用較多，不乏成功案例。下面介紹的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷案例是某分行私人銀行部采取聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷方式成功營(yíng)銷私人銀行客戶的案例，值得借鑒和學(xué)習(xí)。

一、案例的基本情況

像每個(gè)忙碌的清晨一樣，H省分行私人銀行部財(cái)富顧問(wèn)項(xiàng)南(化名)打開(kāi)了PBS私人銀行客戶管理系統(tǒng)，突然，在客戶管理欄的潛在客戶群中，一個(gè)關(guān)注已久的名字L先生，再次閃現(xiàn)在項(xiàng)南的眼簾。吸引項(xiàng)南目光的是該客戶身后顯示的9位數(shù)，高達(dá)1．2億元的金融資產(chǎn)量(第三方存管戶余額)。通過(guò)客戶所屬地信息查詢，該客戶為省行營(yíng)業(yè)部某支行所轄客戶，由于基層網(wǎng)點(diǎn)使用的PCRM系統(tǒng)，不能及時(shí)查閱客戶的第三方存管賬戶上的金融資產(chǎn)，這個(gè)客戶沒(méi)有引起支行相關(guān)人員的特別關(guān)注。事不宜遲，項(xiàng)南一方面與該支行取得聯(lián)系，了解客戶情況，另一面方迅速將客戶在該行PBS相關(guān)顯示信息轉(zhuǎn)發(fā)支行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人，希望安排接洽溝通。支行接到私人銀行部發(fā)掘的客戶相關(guān)金融資產(chǎn)信息后非常重視，相關(guān)更加詳細(xì)的信息在1個(gè)小時(shí)內(nèi)迅速反饋到私人銀行部財(cái)富顧問(wèn)的電話中，通過(guò)經(jīng)營(yíng)行得知，L先生目前為該市某知名房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)董事長(zhǎng)，主要從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，公司在該市建立了多個(gè)樣板小區(qū)和示范寫字樓。其公司業(yè)務(wù)與該行有部分合作關(guān)系，但個(gè)人業(yè)務(wù)在該行辦理不多，個(gè)人主賬戶并不在該行，偶爾會(huì)有資金上賬，但沉淀資金不多。與此同時(shí)，客戶所在支行了解信息后也表示非常希望藉此契機(jī)，借助私人銀行部的平臺(tái)，尋求該客戶在支行個(gè)人業(yè)務(wù)上的支持與突破!了解到這些信息之后，項(xiàng)南敏銳意識(shí)到，這是一位可以開(kāi)發(fā)的有很大潛力的目標(biāo)類私人銀行頂級(jí)客戶。次日早上8:30分，私人銀行部財(cái)富顧問(wèn)項(xiàng)南、支行個(gè)人業(yè)務(wù)分管行長(zhǎng)和公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部經(jīng)理應(yīng)約聯(lián)合登門拜訪L先生。在禮節(jié)性的寒暄之后，財(cái)富顧問(wèn)開(kāi)始向客戶介紹該行私人銀行的特點(diǎn)及服務(wù)對(duì)象，并就私人銀行所能提供的各類金融及非金融服務(wù)作了簡(jiǎn)短而精練的介紹，L先生言語(yǔ)不多，始終冷靜而又不失禮節(jié)的聽(tīng)著，交流之中，財(cái)富顧問(wèn)感覺(jué)到L先生好像對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、信貸、增值服務(wù)等類別都沒(méi)有什么興趣和需求，根據(jù)KYC法則判斷，這位L先生就是屬于老鷹型性格特征，冷靜，理智而講究實(shí)效!就在談話陷入冷場(chǎng)之際，L先生身邊的助理突然試探性的提出，L先生的兒子目前正在香港大學(xué)讀書，馬上要畢業(yè)了，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看想在當(dāng)?shù)刭I房，可是由于有外匯管制，看中的一套價(jià)值2000萬(wàn)人民幣的房子一直不能成交，你們私人銀行既然是解決問(wèn)題的專家，看看能否提供相應(yīng)的金融服務(wù)。并且給出要求我們答復(fù)的時(shí)間是當(dāng)天下午3點(diǎn)鐘之前，否則將會(huì)另尋它途!有需求就有機(jī)會(huì)!私人銀行部財(cái)富顧問(wèn)項(xiàng)南迅速拿起電話聯(lián)系私人銀行總部分管H省的財(cái)富顧問(wèn)，但是，答復(fù)是外匯管制下，該客戶境外匯款受到限制，情急之下，項(xiàng)南又將電話打到了省分行國(guó)際業(yè)務(wù)部及辦理境外貿(mào)易外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)最豐富的營(yíng)業(yè)部開(kāi)發(fā)區(qū)支行國(guó)際業(yè)務(wù)專管員尋求智力支持，但是，答復(fù)同樣是沒(méi)有辦法，金額太大!營(yíng)銷遇到了政策的瓶頸!怎么辦?項(xiàng)南并沒(méi)有放棄，他深知，這是客戶給我們證明自己的一次機(jī)會(huì)。他迅速趕回分部向分部負(fù)責(zé)人匯報(bào)客戶情況及需求，分部負(fù)責(zé)人迅速召來(lái)跨境金融服務(wù)專員共同進(jìn)行會(huì)商，評(píng)估客戶情況，并提出了:“三方聯(lián)動(dòng)，直接聯(lián)系香港分行請(qǐng)其協(xié)助提供相關(guān)跨境金融服務(wù)”的解決方案。隨即該部跨境金融專員與香港分行個(gè)金部迅速取得聯(lián)系，一方面反映客戶需求，另一方面了解香港方面解決客戶需求的可行性，在得知香港分行的私人銀行業(yè)務(wù)可為境內(nèi)客戶提供置業(yè)及按揭服務(wù)后，該部迅速答復(fù)客戶并綜合支行收集提供的基礎(chǔ)資料后傳至香港分行。在客戶提出需求后不到48小時(shí)，L先生的兒子就已經(jīng)端坐在該行香港分行客戶經(jīng)理的辦公室內(nèi)，辦理了開(kāi)戶事宜，后續(xù)的按揭服務(wù)也在流程之中。L先生對(duì)該行服務(wù)能力和工作效率都非常滿意，隨后不僅簽約成為該行私人銀行客戶，并且在該行開(kāi)立了鉆石卡及白金信用卡，將個(gè)人主賬戶也轉(zhuǎn)移到了該行。在隨后不到一個(gè)月的時(shí)間，該客戶的金融資產(chǎn)總量(第三方存款及儲(chǔ)蓄存款合計(jì))已達(dá)1．81億元，目前金融資產(chǎn)總量在該行私人銀行部所有簽約正式客戶中居首!

二、案例的啟示和思考

H省分行私人銀行部成功營(yíng)銷私人銀行客戶的案例是聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷在個(gè)人金融私人銀行客戶營(yíng)銷中的成功案例。該案例帶給我們的啟示和思考至少有如下方面:

(一)首先是客戶經(jīng)理的敬業(yè)精神及敏銳地捕捉市場(chǎng)信息的職業(yè)能力。

摘要：隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，人們生活水平日益提高，個(gè)人積攢財(cái)富額也在大幅度上升，這為我國(guó)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有利條件。新時(shí)期下，私人銀行業(yè)務(wù)不斷挑戰(zhàn)和改善自我，逐漸成為銀行核心業(yè)務(wù)。本文將主要圍繞限制私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因展開(kāi)分析，并提供具體解決策略。

關(guān)鍵詞：新時(shí)期；私人銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步提升的同時(shí)，居民個(gè)人財(cái)富的增加導(dǎo)致?lián)碛薪鹑谪?cái)富新人群出現(xiàn)。私人銀行業(yè)務(wù)主要圍繞這類人群的財(cái)富管理工作展開(kāi)，主要內(nèi)容就是為此類高端客戶提供私人財(cái)富管理方案，涵蓋資產(chǎn)配置、財(cái)富動(dòng)態(tài)管理等服務(wù)。目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)處在初步階段，仍存在許多問(wèn)題需要改善。

一、新時(shí)期限制私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因

1.金融服務(wù)與消費(fèi)理念缺乏正確認(rèn)識(shí)。在逐漸扭轉(zhuǎn)的社會(huì)新財(cái)富格局下，對(duì)改變?nèi)藗儗?duì)私人銀行業(yè)務(wù)觀念上存在些許困難?！八饺算y行”作為新生物在互聯(lián)網(wǎng)上引起人們廣泛關(guān)注，受傳統(tǒng)“仇富”心理影響，矛盾直指私人銀行的服務(wù)對(duì)象：富裕人群。實(shí)際上，若廣大群眾能正確認(rèn)識(shí)和理解金融服務(wù)的特性，便不難用理性眼光看待私人銀行。銀行業(yè)務(wù)主要來(lái)源是客戶，針對(duì)不同客戶提供不同客戶服務(wù)。通過(guò)為客戶提供符合客戶特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)，以此帶動(dòng)客戶消費(fèi)，促使實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化，提高銀行收益。在此之上，銀行為相對(duì)高端用戶提供專門性服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)，實(shí)際上是對(duì)客戶需求的細(xì)分，提高客戶金融分層服務(wù)水平，在本質(zhì)上是抱著對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，需要加以支持和鼓勵(lì)[1]。2.私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式不夠清晰。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式是通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模、吸收存款、推銷信貸為主要業(yè)務(wù)核心；把利差收入作為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。雖然這種統(tǒng)一、單調(diào)的業(yè)務(wù)發(fā)展手段適應(yīng)了當(dāng)時(shí)比較穩(wěn)定和競(jìng)爭(zhēng)力低下的市場(chǎng)形勢(shì)，但在新時(shí)期的逼迫下，不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)變。為了及時(shí)改善銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，重點(diǎn)必須放在發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。在中國(guó)推行放寬利率、匯率管制政策的有利條件下，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)前景一片光明，將有廣闊的上升空間提高經(jīng)濟(jì)效益。但我國(guó)大部分銀行還在秉承“產(chǎn)品為中心”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，在研發(fā)新產(chǎn)品時(shí)常常出現(xiàn)不考慮質(zhì)量與成本甚至不考慮市場(chǎng)的現(xiàn)象。一是滿足不了客戶需求，二是導(dǎo)致產(chǎn)品重疊。各個(gè)銀行在發(fā)展私人業(yè)務(wù)時(shí)，推出產(chǎn)品不相盡同，沒(méi)有形成對(duì)比優(yōu)勢(shì)，從而導(dǎo)致沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式模糊不清，沒(méi)有具體實(shí)施道路可尋。3.工作人員綜合素質(zhì)需要提高。私人銀行是我國(guó)新興產(chǎn)物之一，是綜合了知識(shí)與技術(shù)含量的行業(yè)，是毫無(wú)疑問(wèn)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。其服務(wù)對(duì)象不是普通人群，而是財(cái)富豐厚的高端人群。私人銀行業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，涉及到銀行、證券、期貨、外匯市場(chǎng)等，還需要擁有稅務(wù)、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)。這就要求相關(guān)工作人員有廣闊的知識(shí)面，超強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力、專業(yè)的理論知識(shí)、豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)與管理經(jīng)驗(yàn)，敢于面對(duì)壓力，勇于挑戰(zhàn)困難。這種人才配備不單單應(yīng)用于領(lǐng)導(dǎo)層，包括一線員工都需要擁有相關(guān)能力。而目前我國(guó)這種綜合性人才十分稀缺，不能滿足私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，發(fā)展綜合素質(zhì)較高的專業(yè)隊(duì)伍，需要加強(qiáng)培訓(xùn)工作。

二、新時(shí)期私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的具體策略

摘要:隨著國(guó)民財(cái)富規(guī)模的增長(zhǎng)，高凈值人群不斷增加，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求潛力巨大。但是目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)層次較低，對(duì)于客戶的挖掘深度業(yè)務(wù)能力有待提高。中國(guó)銀行作為我國(guó)最早設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，具有客戶資源豐富、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化等優(yōu)勢(shì)，但仍存在產(chǎn)品創(chuàng)新性不足、業(yè)務(wù)不夠靈活等缺點(diǎn);提出深耕客戶分類、尋求差異化定位、強(qiáng)化信息技術(shù)水平、優(yōu)化人才培養(yǎng)等建議。

關(guān)鍵詞:私人銀行;客戶挖掘;產(chǎn)品多元化;信息技術(shù)

近年來(lái)，我國(guó)飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了國(guó)民財(cái)富的積累，同時(shí)涌現(xiàn)出許多財(cái)力雄厚的群體，商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品配置方式已經(jīng)不能滿足高凈值客戶的需求。他們需要更加個(gè)性化、私密性、家族管理式的資產(chǎn)管理服務(wù)，于是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)必將成為商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力、推動(dòng)輕型化轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)變對(duì)存貸業(yè)務(wù)路徑依賴的有效方法［1］。中國(guó)銀行作為國(guó)內(nèi)最早開(kāi)設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行，在客戶體量、客戶資產(chǎn)、產(chǎn)品類型、管理服務(wù)等方面都走在業(yè)界前列，對(duì)其私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行研究和改革建議有一定意義。

一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

私人銀行業(yè)務(wù)源于16世紀(jì)的歐美國(guó)家，在我國(guó)起步比較晚。2007年3月，中國(guó)銀行與蘇格蘭皇家銀行合作設(shè)立了私人銀行部，中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)由此正式起步。私人銀行業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)以高凈值客戶為對(duì)象展開(kāi)的專業(yè)性資產(chǎn)管理服務(wù)，我國(guó)目前以商業(yè)銀行為主開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，私人銀行服務(wù)主要有五個(gè)類型:資產(chǎn)配置服務(wù)、財(cái)富傳承與保障服務(wù)、跨境金融服務(wù)、法律和稅務(wù)服務(wù)、企業(yè)管理咨詢服務(wù)等［2］。(一)具有大量潛在客戶，私行需求潛力大。從貝恩公司與招商銀行聯(lián)合的《2019中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》獲悉，2018年和2019年我國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)的情況如下表1:從上表可以看出，我國(guó)目前個(gè)人持有可投資資產(chǎn)的規(guī)模較為可觀，高凈值人群的人均可投資資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)私行客戶的門檻標(biāo)準(zhǔn)。2018年到2019年間，增長(zhǎng)率較為平緩，即便如此，現(xiàn)有的財(cái)富規(guī)模已經(jīng)給私行業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的市場(chǎng)。伴隨著財(cái)富的增長(zhǎng)和資本的洗禮，財(cái)富的長(zhǎng)期的積累和傳承更加受到重視。由于我國(guó)金融市場(chǎng)起步較晚，私行業(yè)務(wù)更是2007年才開(kāi)始陸續(xù)發(fā)展起來(lái)，很多高凈值客戶選擇了將資產(chǎn)委托海外的私人銀行進(jìn)行打理，他們擁有更豐富的產(chǎn)品和經(jīng)驗(yàn)。而近年來(lái)國(guó)際市場(chǎng)動(dòng)蕩不安，國(guó)內(nèi)的資本市場(chǎng)卻在不斷地提升開(kāi)放程度，高凈值資產(chǎn)的客戶逐漸將目光轉(zhuǎn)移到國(guó)內(nèi)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，紛紛看好中國(guó)市場(chǎng)。借此機(jī)會(huì)，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)積極挖掘這些潛在的高端客戶，提升私行管理服務(wù)水平，爭(zhēng)取贏得更好的效益。(二)客戶需求挖掘不足，私行水平待提高。在社會(huì)整體財(cái)富規(guī)模上升的情況下私行業(yè)務(wù)的需求卻不旺盛，商業(yè)銀行對(duì)客戶需求的挖掘不足是一個(gè)很重要的原因。目前大部分商業(yè)銀行篩選客戶的方式主要以資產(chǎn)量為主，以此選擇出來(lái)的高凈值客戶劃入私行潛在客戶名單，再統(tǒng)一對(duì)這批客戶進(jìn)行產(chǎn)品的宣傳。這種傳統(tǒng)的篩選、營(yíng)銷客戶的方式已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境。在對(duì)客戶的需求挖掘中，除了資產(chǎn)規(guī)模外，還有投資需求的差異，比如中老年客戶偏重于資產(chǎn)保值，而年輕客戶更富有挑戰(zhàn)性，風(fēng)險(xiǎn)偏好更強(qiáng)。還有客戶服務(wù)偏好等的不同。因此，商業(yè)銀行在客戶分類上應(yīng)該更加細(xì)致，對(duì)于不同年齡、性別、行業(yè)、企業(yè)發(fā)展階段等高凈值客戶都應(yīng)該有針對(duì)性的定制服務(wù)，而不是傳統(tǒng)的一刀切營(yíng)銷。(三)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)層次較低。我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的私人銀行業(yè)務(wù)仍處于較為初級(jí)的階段。資管新規(guī)后產(chǎn)品不再剛性兌付，更真實(shí)反映市場(chǎng)投資變化的情況，對(duì)于私行級(jí)客戶的產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)說(shuō)具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性，這就對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)有了更高的專業(yè)化要求。同時(shí)，受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，在資產(chǎn)配置上受到較大的束縛，保險(xiǎn)、證券等產(chǎn)品只能與找其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，較為被動(dòng)。由于經(jīng)驗(yàn)不足，產(chǎn)品的創(chuàng)新性也不夠，這使得國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行的產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，更多的私行客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式選擇海內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供私行服務(wù)，較之于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)更加高效便捷，這也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大競(jìng)爭(zhēng)力。

二、中國(guó)銀行私人銀行發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)

摘要：在商業(yè)銀行的快速發(fā)展下，私人銀行逐漸被引入到商業(yè)銀行中，成為當(dāng)下國(guó)際商業(yè)銀行戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)之一。私人銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展迎合了銀行業(yè)改革發(fā)展需要，也是積極應(yīng)對(duì)外資銀行與之競(jìng)爭(zhēng)的必然體現(xiàn)。文章在闡述私人銀行內(nèi)涵、特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行中私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，為如何進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展進(jìn)行策略分析，旨在更好的促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；完善策略

私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是為資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的富裕人群提供的個(gè)性化、針對(duì)化的金融服務(wù)。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)際地位的提升，私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，擁有了更多支持者和使用者，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展達(dá)到了中外銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)略高度。但是我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，和國(guó)外先進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)相比存在比較大的差距，加上人們財(cái)富管理理念的落后、社會(huì)金融管制的束縛、社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的不完善等，我國(guó)私人商業(yè)銀行發(fā)展還存在一些問(wèn)題。為了能夠更好的規(guī)范和促進(jìn)我國(guó)當(dāng)下私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，需要相關(guān)人員結(jié)合實(shí)際進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的研究。

一、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

1.內(nèi)涵。私人銀行是商業(yè)銀行下屬的一個(gè)業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)，主要面對(duì)的服務(wù)對(duì)象是社會(huì)高凈值人士。在現(xiàn)階段，私人商業(yè)銀行是眾多銀行業(yè)務(wù)中的最高級(jí)金融服務(wù)銀行，是專門為富人進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)的銀行。2.特點(diǎn)。第一，以高凈值資產(chǎn)群體為基本服務(wù)對(duì)象。私人銀行主要是針對(duì)高凈值客戶提供的個(gè)性化金融服務(wù)，在開(kāi)展私人銀行服務(wù)的時(shí)候需要對(duì)客戶的可投資資產(chǎn)進(jìn)行審核，在審核成功之后客戶才能開(kāi)通私人銀行。第二，以財(cái)富管理為基本發(fā)展關(guān)鍵。私人銀行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)是財(cái)富管理，具體是以私人銀行客戶為中心，通過(guò)專業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)向客戶提供一對(duì)一的理財(cái)顧問(wèn)等綜合性服務(wù)。第三，投資回報(bào)率高。私人銀行業(yè)務(wù)盈利主要體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)收入和管理費(fèi)收入，在其不斷發(fā)展中還出現(xiàn)了傭金收入這一形式，具有中間業(yè)務(wù)成本低、利潤(rùn)高的特點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

摘要：私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)際商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前大力發(fā)展的業(yè)務(wù)。本文通過(guò)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的總結(jié)，分析了私人銀行業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)成因，認(rèn)為現(xiàn)有的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管存在不足，必須盡快制定專門的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，從嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入、強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行監(jiān)管改進(jìn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；監(jiān)管

2007年，因三家中資商業(yè)銀行——中國(guó)銀行、中信銀行、招商銀行，相繼成立私人銀行部，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，而被銀行業(yè)稱為中國(guó)“私人銀行元年”。今年，國(guó)內(nèi)的主要商業(yè)銀行，如中國(guó)工商銀行、交通銀行等，也陸續(xù)開(kāi)展了這一業(yè)務(wù)。可見(jiàn)，私人銀行業(yè)務(wù)將成為中外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的又一個(gè)重點(diǎn)。與業(yè)界的趨之若鶩相比，目前國(guó)內(nèi)并沒(méi)有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)出臺(tái)專門的監(jiān)管法規(guī)。那么，私人銀行業(yè)務(wù)這一金融創(chuàng)新有哪些特點(diǎn)，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)的原因是什么，現(xiàn)有的針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度是否適用于私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)這些問(wèn)題的回答有助于完善我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過(guò)客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財(cái)富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點(diǎn)：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個(gè)性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個(gè)性化的服務(wù)方式來(lái)滿足客戶的需求；三是信息不對(duì)稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無(wú)法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無(wú)法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對(duì)稱，容易導(dǎo)致利益沖突問(wèn)題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)不是同一個(gè)范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問(wèn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財(cái)是縱向的，理財(cái)服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

一、中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有很大的差距。私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問(wèn)題。具體表現(xiàn)如下：

第一，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義認(rèn)識(shí)不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，在思想上、理論上沒(méi)有做好大力開(kāi)拓個(gè)人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長(zhǎng)遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第二，私人銀行業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國(guó)商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)?shù)鹊漠a(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國(guó)家豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化、個(gè)性化的需求。二是規(guī)模有限，絕對(duì)規(guī)模小。我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有明顯差距。此外，其他私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有很大的差距。

第三，營(yíng)銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差，沒(méi)有設(shè)置專門的金融產(chǎn)品營(yíng)銷部門與金融產(chǎn)品宣傳機(jī)構(gòu)，沒(méi)有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。此外，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，相關(guān)的業(yè)務(wù)宣傳、業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無(wú)法真正享有服務(wù)。

第四，技術(shù)手段相對(duì)落后，電子業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)進(jìn)程慢。我國(guó)的ATM、多功能自助終端的功能開(kāi)發(fā)緩慢，ATM機(jī)客戶使用較多的功能為取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)使用較少，多功能自助終端功能集中于繳費(fèi)業(yè)務(wù)，沒(méi)有開(kāi)發(fā)與多功能借記卡配套業(yè)務(wù)（理財(cái)業(yè)務(wù)、定期存款）功能，這樣形成了業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與自助服務(wù)一條腿長(zhǎng)一條腿短的不相稱局面。

【摘要】全權(quán)委托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)在國(guó)外發(fā)展已經(jīng)比較成熟，但是在國(guó)內(nèi)的發(fā)展才剛剛起步。這其中最重要的是如何對(duì)于賬戶進(jìn)行管理，本文從目前常用的兩種賬戶設(shè)計(jì)模式進(jìn)行探討，有助于國(guó)內(nèi)銀行特別是私人銀行在這方面業(yè)務(wù)的落地實(shí)施。

【關(guān)鍵詞】全權(quán)委托資產(chǎn)管理;賬戶設(shè)計(jì)

一、賬戶設(shè)計(jì)是“全委”業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容

全權(quán)委托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱“全委”業(yè)務(wù)）指的是私人銀行接受客戶委托，根據(jù)委托協(xié)議的約定，全權(quán)客戶管理資產(chǎn)決定并執(zhí)行相關(guān)交易，由私人銀行全權(quán)負(fù)責(zé)客戶資金的資產(chǎn)配置，客戶本身不參與決策過(guò)程的業(yè)務(wù)。這種服務(wù)模式對(duì)于國(guó)內(nèi)家族客戶來(lái)說(shuō)很有吸引力，因?yàn)楹芏嗫蛻粼谄髽I(yè)的管理方面已經(jīng)牽扯了大量的精力，希望能有專門的團(tuán)隊(duì)幫其打理資產(chǎn)。而在日常的過(guò)程中，私人銀行與家族客戶已經(jīng)建立了比較好的信任關(guān)系，因此，私人銀行在這方面有比較大的市場(chǎng)空間。由于“全委”業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)是將客戶資金投向不同的產(chǎn)品，因此必不可少地會(huì)涉及到客戶賬戶、投資賬戶、產(chǎn)品賬戶，如果產(chǎn)品本身是基金類產(chǎn)品，可能還會(huì)涉及到托管賬戶、資金賬戶等多種賬戶，如何在這些賬戶中梳理出符合業(yè)務(wù)要求的賬戶設(shè)計(jì)體系，同時(shí)又能為業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展提供持續(xù)動(dòng)力，這都是“全委”業(yè)務(wù)本身需要考慮的核心內(nèi)容。

二、賬戶設(shè)計(jì)需要達(dá)到的目標(biāo)

(一)有效隔離客戶賬戶和投資賬戶