銀行企業范文10篇
時間:2024-04-09 07:53:02
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銀行對企業信貸支持
小型企業融資難已經困擾了政府、企業、金融機構和經濟學家多年,無論是理論還是實踐都在不斷進行嘗試。普遍認為,小企業從銀行(特別是四大國有銀行)獲得貸款難,同時對于中小企業貸款來源的爭論依然限于是從大型銀行、中型股份制銀行還是小銀行。同時隨著鼓勵大學生創業,農民工返鄉創業的呼聲一浪高過一浪,國家也不斷出臺各種優惠政策予以支持,而他們所創造的企業大多是小企業。目前,企業的資金除了來自政府以外,剩余大部分的資金仍然需要通過信貸獲得。而國內企業融資方式主要有銀行貸款、證券融資、股票融資、貿易融資等,但中小企業一般不具有證券融資、股票融資資質,也沒有貿易融資的優勢。因此從銀行貸款便成為中小企業融資的主渠道,是否中小企業都可以從所有的銀行順利取得貸款,答案很讓人懷疑。因此,中小企業與大型銀行、中型股份制銀行還是小銀行的信貸支持相匹配便是值得關注的一個問題。
一、中小企業對社會貢獻和獲得貸款現狀
(一)中小企業對社會所做出的貢獻
自中小企業誕生以來,為我國經濟和社會發展都做出了巨大的貢獻。據不完全統計:截止2008年,中同中小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的58.5%左右,上繳稅收約占全國總額的50.2%;提供了近75%的城鎮就業崗位,國有企業下崗人員的80%在中小企業實現了再就業;建立了70%以上經認定的省級以上企業技術中心,完成了我國66%的發明專利、82%以上的新產品開發。由此可見中小企業在國內的重要fg,~J,因此國家非常重視中小企業的發展。
(二)中小企業獲得貸款現狀
按銀監會對中小企業授信劃分標準,,截至2008年末,全國中小企業授信戶數381萬戶;中小企業貸款余額14.43萬億元,僅占全部銀行業金融機構貸款余額的9%。鄉鎮企業是我國典型的農村中小企業,為了更直觀地說明問題,下面例舉從1990年至2009年的金融機構各項貸款(人民幣:億元)及金融機構鄉鎮企業貸款(人民幣:億元)。不難發現,金融機構鄉鎮企業貸款在金融機構各項貸款中的比例非常小。在金融各項貸款迅速增長的同時,鄉鎮企業貸款卻增長緩慢,與總貸款額的增長不成比例,這顯然與鄉鎮企業為我國就業與經濟發展所作出的貢獻不相符。眾所周知,中小企業基本上總是處于資金不足的狀態,需要依靠不斷融資來解決資金不足的問題。與中小企業發展的融資需求相比,中小企業的貸款供給卻嚴重不足。據統計,主要銀行業金融機構的中小企業貸款僅占各項貸款余額的14.7%。可見中企業在從銀行金融機構獲得貸款難度較大,因貸款如此之難。
企業銀行創辦與經營
一、中國企業銀行的創辦
(一)中國企業銀行創辦的社會背景。中國工業化運動發軔于19世紀60年代,而銀行則出現于90年代后期。西方發達國家的成功經驗表明:在一個國家實現工業化的進程中,銀行的主要職能就是調動、集中眾多的社會閑散資金,通過放款貼現、投資等形式輔助、扶持現代產業發展,并在產業充分發展的基礎上獲得進一步擴展。晚于新式產業出現的近代中國銀行業并不是根基于新式產業產生的,而是對外貿易與政府財政激發的產物。因此,近代中國銀行資本與產業資本從一開始就是不同步的。并且,銀行資本在發展運行過程中不能及時充分轉化為產業資本,主要原因有以下三個:一是商業的投機性利潤長期高于產業的投資性利潤,銀行資本自然是流向回報率較高的商業投機;二是社會信用無保障,如若企業家辦理工廠時無周密計劃,經營不善致使工廠倒閉容易拖累銀行;三是工業投資周期長,風險巨大,而商業投資資金容易收回,風險小。企業家為謀求生路,開始創辦企業集團專門的儲蓄機構,直接向社會招攬吸收儲蓄存款。劉鴻生創辦的中國企業銀行恰是此時劉氏企業尋求社會資金的產物,同時還有其他實力雄厚的企業集團也陸續開辦內部儲蓄機構,如郭氏企業集團的永安銀業部,榮氏集團的同仁儲蓄部,以及先施新新中原等百貨公司、中法中西等藥房、九福公司、同昌車行、ABC內衣公司、大世界等,均曾有儲蓄部之設。出現這種現象絕非偶然,它是近代中國企業生存環境依然惡劣的反映。這種環境迫使企業想盡各種辦法、動員一切資源進行抗爭,以求得生存發展的空間。可以說,中國近代企業集團的內部資金調撥流動,本質上是企業“自救”“求活”的無奈之舉。(二)劉鴻生創辦中國企業銀行的初衷。1.實現各企業之間的資金調撥和集中管理。1930年前后,劉鴻生已經先后辦了火柴、碼頭、水泥、煤礦、毛紡等企業,但各個企業之間的資金并不能直接調撥:一怕彼此拖累,二則是各企業的董事、經理各自為謀,彼此間存在矛盾。但一個企業的資金,總是有時多、有時少,多的時候存在銀行里給別人用,少時向銀行借款又要支付利息。為實現各企業間資金的盈缺調撥,劉鴻生決定創辦中國企業銀行。2.減少利息支出。劉鴻生曾說過:“吃銀行飯的人最勢利,當你需要款子的時候,總是推說銀根緊,不大愿意借給你,即使借給你了,因為利息高,自己所得的利潤,大部分變為銀行的利息。而且屆期催還得很緊。”銀根緊缺是其一,就算借到資金,繁重利息支出也使利潤大為縮水,用己之財則己之善,用人之財則人之善。劉鴻生的企業1929年和1931年的利息支出占總支出的27.55%、49.19%,這讓劉鴻生有巨大的動力去創辦一家服務于自己企業的銀行也秉承了劉鴻生的基本理念:“肥水不流外人田,肉要爛在鍋里”。3.吸收社會閑散資金。劉鴻生曾說過,他開銀行的另一個原因是想吸收游資,以充實企業資金的來源。向銀行貸款不僅利息高、手續麻煩,而且錢根總是掌握在他人之手,難免仰人鼻息。而吸收社會游資便是解決企業資金匱乏的好方法,民間閑散資金數量雖然零星,集中起來也是相當大的一筆資金。于是,中國企業銀行雇跑街向各工廠商號拉存款的同時,舉辦各種儲蓄存款,名目眾多,五花八門,丁點零星都不愿錯過,足見當時資金對于企業的重要程度。
二、中國企業銀行的經營方法
(一)營銷手法多樣。1.廣告宣傳。特派員駐廠,鼓勵職工將工資儲蓄在中國企業銀行,并且打出了十分誘惑人心的廣告:在目下在世界經濟悲慘時機,失業危險已成為一個極嚴重的問題。大部失業的群眾,固然感到極度的痛苦,抱有職業的人們,也常在憂慮著厄運的來臨:深恐一日突然失業,生活費用就要無法維持。為求免除這種憂慮和恐慌起見,只有先從儲蓄做起,如果我們能把每月收入中的一部分,逐漸積蓄起來,幾年以后,即可成為一筆巨款。那時我們雖遇到意外問題,也就可以應付自如了。此外,在我們人生過程之中,還有許多事件要預先籌劃,例如婚喪疾病等臨時費用,子女的撫育費,年老時的養老金,都總很重要的,倘若平時沒有畢備,臨時必然感到誨蹶。如上一切成功,都是從小處做起,俗語所謂:“聚沙成塔涓滴成海”。從諸君日常開支中節省一二,將來就可成為巨才。我行為諸君便利起見,現在貴廠設有辦公處,諸君如要存款,請至敝廠面洽。用婚喪疾病等臨時費用、子女的撫育費、年老時的養老金等激發人們儲蓄的欲望,營銷手段可謂高明。2.儲蓄品種多樣。除了吸收職工儲蓄,中國企業銀行還舉行小學生零星儲蓄、兒童幸福儲蓄以及小學生務寒儲蓄,只要有一丁點吸儲的希望,中國企業銀行就不嫌少,堅信聚少成多、涓滴成海。3.會計獨立。1935年時處上海市面不景氣時期,增加存款之銀行共十家,減少存款之銀行共八家,中國企業銀行不幸反列于減少存款行之一,尤為減少存款額之最多者,殊為憂慮,不得不對于各種施舍努力改進——實行會計獨立。(二)堅持服務于劉氏企業集團的使命。中國企業銀行從一開始成立就決定了它的歷史使命:招攬社會儲蓄,調劑企業集團內部資金,為劉鴻生企業集團的資金運營及產業發展服務。1931—1936年間,中國企業銀行對劉氏企業集團的放款占銀行放款總額的比重平均在60%以上,可見,中國企業銀行設立之初衷主要在于為劉氏企業集團服務。從歷年有關系之放款總額可見,中國企業銀行在經營過程中,始終將為本企業服務作為中心,僅有少部分放款為商業往來。僅1935年度,中國企業銀行對外放款總數為3256000余元,其中有關系之放款約合三分之二。這也決定了中國企業銀行不像其他商業銀行一樣擴大規模、追逐利潤,而是謹慎保守經營,不求有功,但求無過。(三)保守經營,穩定盈利。從中國企業銀行開業伊始,適值日軍侵我東三省,滬市蕭條,金融市況受公債暴落影響,尤為凋敝。中國企業銀行在此形勢下,對于各項業務自不得不力求寡慎,未敝遂行擴充。對于數筆大數放款,寧愿放棄大筆貸款利潤,也要力求緊縮,收回若干,以避免無法收回之危險。直到1949年,國內一直戰爭不息,市面蕭條,銀根時緊時松,銀行存款最高額與最低額相差甚大,皆為短期存款性質,不可進行長期投資,處境艱難。但中國企業銀行向來謹慎行事,故雖處驚濤駭浪之中,但經營保守謹慎,歷年來始終保持10%的盈利率。雖然期間也有投機行為,但同當時一般投機大戶的投機活動比較起來,中國企業銀行所做的投機買賣相對地說是較小的。中國企業銀行從1931年11月12日創辦以來,恰逢國內局勢動蕩,一路艱苦經營,素主謹慎,雖未獲發展壯大,但穩妥經營,歷年保持盈利,最終堅持到新中國成立。1951年中國企業銀行并入公私合營銀行聯合總管理處,1952年底加入公私合營銀行。雖然中國企業銀行由于資力有限,最終沒有承擔對劉鴻生所屬各企業的資金實行集中調度的任務,但其在劉鴻生企業集團曾起到一定的資金補充和調配的作用。同時,也是近代企業成長艱難的縮影,在局面動蕩、銀根緊缺的近代中國,企業運行中資金不足是困擾企業發展的重大問題,也是這些企業集團鏈條中最為薄弱的環節。因此,中國企業銀行的創辦實際上代表劉鴻生等一批近代企業家在內外壓力的擠壓下尋求“求生”“自救”的無奈之舉。
作者:曾璐璐 單位:南京財經大學經濟學院
參考文獻:
銀行視角下小微企業信貸研討
銀行對于小微企業信貸現存問題
盡管大多數銀行對于積極和穩健的發展小微企業貸款持肯定態度(陳忠陽、郭三野、劉呂科,2009),但現在銀行在小微企業信貸方面依然存在問題,可簡要歸結為成本和風險較高,小微企業人才隊伍缺乏,信貸機制、產品不夠系統等問題。在來自銀行內部的原因中,在有了資本充足率的約束后,各銀行對中小企業貸款業務有所緊縮(黃憲、吳克保,2009),能覆蓋到小微企業的貸款的比例更小。一方面是由于對于小微企業信貸,倘若使用和中型以上企業的貸款流程,整個放貸流程略長,且耗費大量成本,而對于小微企業“短、頻、急”的融資特點,銀行不僅成本較高,且放款時間較長,使得小微企業的融資需求得不到及時的滿足;另一方面,我國缺乏發達國家高質量的信用數據庫,這就導致不能以一套系統的、標準化的評分模型來給小微企業的信貸定價,而是在較大程度上取決于客戶經理的主觀因素,這就導致了小微企業信貸風險測評不準。如降低信貸成本,又可能造成信貸風險的加大,提高違約的損失,故而降低成本和控制風險在小微企業信貸中體現為一個突出的兩難問題。而在來自外部原因的影響下,由于金融領域利率管制,我國銀行在很長時間內更愿意發放貸款給償還率更高的大型國有企業,尤其是大型金融機構更加偏好給大中型企業服務。這就導致了小微企業貸款業務出現空白,于是我國表現出小額貸款公司、民間融資等形式“影子銀行”,以高于銀行的利率放貸,取得市場份額。這正說明對于銀行,針對小微企業的貸款需求,銀行還大有可為,但由于銀行對于小微企業信貸不重視的歷史原因,加之小微企業信息不透明、差異性較大,使得無論是專業人才,還是小微企業信貸機制、產品和服務等,都未能及時跟上小微企業的融資需求。
小微企業信貸的發展思路
2012年4月19日,國務院發文《國務院關于進一步支持小微企業健康發展的意見》,發文明確指出商業銀行應對小微企業給予信貸支持。而之后的非對稱減息,使得銀行利差相對縮小,小微企業信貸相對寬廣的利潤空間應該得到銀行關注。銀行的小微企業信貸業務,應當乘著政策的春風,加快腳步開展起來。1.建立人才隊伍培養,形成良好的激勵機制。小微企業信貸的人才隊伍培養與儲備是穩健發展此業務的必然要求,小微企業的信貸人員由于其特殊性,必須有很強的原則性及責任心,方能減少貸款信息的隱瞞、作假等問題,有了良好的職業道德素養,加上自身對小微企業信貸堅實的業務能力,才能形成過硬的人才隊伍。而在制度上,要形成健全的激勵支持,既要適度授權給信貸人員,同時也要對信貸人員的業務進行合理的約束、考核和獎勵,有了良好的激勵制度,才能成為銀行內發展小微企業信貸強有力的推動器。2.完善信息系統,降低成本與風險。首先,銀行應加強信息搜集,建立較為完善的信息收集及分析系統,在同業間搭建信息共享平臺,并借助人民銀行征信系統,逐漸完善小微企業信息管理,逐步解決信息不對稱問題,降低小微企業信貸的成本與風險;其次,在信息日漸完備并形成數據庫后,可借鑒發達國家經驗,將小微企業貸款作為零售銀行的重要部分推進,針對小微企業信貸的差異性,形成更為精確的成本估算,風險測評,信貸定價等方法,對優質客戶給予更加方便快捷的信貸渠道以及價格上的優惠。3.運用各行優勢,做好產品和服務。大銀行相對于中小銀行及小額貸款公司等金融機構,有著資金能力強、網點多、風險承擔力強、聲譽好等優勢,大銀行應積極培養與小微企業的借貸關系,做好相應產品,與小微企業建立長期合作關系。而城商行等中小銀行則對本地小微企業更加了解,在與小微企業長期和廣泛的接觸中直接獲得一些不能準確量化的“軟信息”,并在處理“軟信息”方面有著明顯優勢,故中小銀行也可以運用其獨到之處,加強服務,與大型銀行一同形成良好的小微企業信貸氛圍。4.加強相關部門的合作,創新信貸方式。銀行可主動與相關部門加強合作,如與更加了解行業及小微企業的全國工商聯開展合作,發揮各自優勢,形成良好的銀企商合作機制。在另一方面,可積極發展商圈型、產業集群型融資服務,融資鏈服務等新型信貸方式,幫助小微企業信貸得到更加寬廣的發展。
本文作者:劉鵬翔工作單位:湘潭大學商學院
銀行小企業信貸匯報
××民營經濟比較發達,中、小企業是××經濟的重要組成部分,我營業部一直以來把中、小企業作為信貸支持的重點對象。今年以來,我營業部積極落實省分行出臺的《中國農業銀行××省分行小企業信貸業務管理暫行辦法》和省財政廳和省中小企業局的《××省小企業貸款風險補償試行辦法》,按照省分行的布置,積極推動小企業信貸業務的發展。
一、具體措施
我營業部對小企業的信貸支持,基本包括在對中、小企業的信貸支持政策中。考慮到部分小企業財務制度不夠健全,以法人出面進行融資存在一定的難度,同時××經濟中個體工商戶相對集中,我營業部把個人生產經營貸款作為小企業貸款的有益補充。
1.政策引導。早在20****年初,我營業部就明確提出了“要按照六性原則,即生產經營的合法性、經營效益的穩定性、發展階段的成長性、現金流量的充足性、擔保方式的安全性及經營者行為和信用的可靠性,培植一批成長性良好的優質中、小企業客戶群體”的指導思想。并在隨后下發的營業部信貸結構調整和進入的實施意見中,將符合“六性”原則的優質中、小企業作為與基礎設施貸款、配套按揭的房地產開發貸款、配套國際結算的外向型企業等并列的信貸進入重點。今年,為進一步支持與促進我省小企業發展,培育小企業基本客戶群體,我營業部向上級行爭取試點行政策。目前,省分行已批復同意蕭山支行作為首批小企業信貸業務的試點行,擬批復同意富陽、臨安、淳安作為第二批試點行。
2.授權保障。根據中、小企業相對集中于蕭山、余杭、富陽、濱江等地的實際,對信貸資產質量較好、信貸管理水平較高的蕭山、富陽、濱江等支行擴大授權,適度下放小企業信貸業務的審批權限,簡化小企業信貸業務的審批流程。并將省分行轉授給我營業部的個人生產經營性貸款權限,視情況全部或部分地轉授給了支行,其中蕭山支行抵質押類的個人生產經營性貸款單筆權限達到500萬元。支行審批權限的擴大使貸款審批的內部運作環節大大減少,貸款審批效率大幅度提高,對中小企業信貸服務的時效性明顯增強。
3.完善授信。針對中、小企業財務報表不夠真實這一特點,對中小企業的信用等級評定結合定性分析和定量分析進行。其中定性分析分值占60%,主要分析經營者素質(管理能力、信用度、社會認知度)、企業素質(產權性質、行業政策、管理水平)、企業成長趨勢(設備先進程度、產品技術含量、產品競爭能力)、貸款風險評價(第二還款來源)等;定量分析占40%,測算企業的履約能力、償債能力、贏利能力、經營能力,有關數據依據企業提供的資產清單、稅務部門提供的納稅清單等結合對企業的實地調查評估綜合確定。在評級時,首次將流轉稅納稅額增長率、所得稅納稅額、用(水)電量增長率、根據企業已開具發票確定的銷售毛利潤率等指標納入評級體系,并把原對一般企業要求的總資產、凈資產規模及資產負債率指標取消,以盡可能真實的反映小企業的實際信用等級。根據信用等級測評結果,分別核定企業授信額度,對無法確定信用等級的企業,按照該企業房地產、機器設備、存貨、應收帳款等實有資產的價值打折確定授信額度。今年,根據小企業的業務特點,我營業部還改善了小企業信貸業務的審批流程,在業務審批流程上允許不經過貸審會審議,貸款審批同意后視同增加授信額度。
銀行企業貸款業務指導意見
第一條為促進和指導各銀行不斷改善對小企業的金融服務,逐步調整和優化信貸資產結構,根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》,以及《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》等法規和有關規定,制定本指導意見。
第二條本指導意見中的小企業泛指各類所有制和組織形式的小型企業及個體經營戶。小型企業的劃分標準參照《中小企業標準暫行規定》、《統計上大中小型企業劃分辦法(暫行)》和《部分非工企業大中小型劃分補充標準(草案)》的規定。
本指導意見中的貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。
本指導意見中的銀行包括政策性銀行、商業銀行和農村合作銀行。城市信用社開展小企業貸款業務可參照本指導意見。
第三條商業銀行開展小企業貸款應遵循自主經營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則,應以實現小企業貸款業務的商業性可持續發展為目標。
第四條政策性銀行因受機構網絡限制,可依托中小商業銀行和擔保機構,開展以小企業為服務對象的轉貸款、擔保貸款業務。政策性銀行開展此項業務應遵循市場原則和有效控制風險原則,著重從資金和技術兩個方面支持中小商業銀行改善面向小企業的金融服務,貸款風險由具體參貸銀行自負。
中小企業和商業銀行的博弈
摘要:商業銀行與貸款企業之間的信貸合約,由于中小企業與商業銀行之間的信息不對稱,致使中小企業在向商業銀行申請貸款后有可能不還款,進而導致中小企業貸款難,嚴重的商業銀行“惜貸”現象。本文用博弈論的方法分析了企業和銀行在貸款、還款階段決策和利益相互影響、相互作用的過程,使用單次博弈和重復博弈的方法,分析了銀企信貸的各種可能從而得出結論:改善企業誠信度、加強銀企交流、大力發展中小商業銀行等是有效解決銀企之間信息不對稱及商業銀行對中小企業的“惜貸”行為的良好途徑。
關鍵詞:商業銀行;中小企業;貸款;博弈
一、引言
中小企業和商業銀行作為兩個重要的產業,是關乎我國國民經濟發展的支柱。我國《銀行開展中小企業貸款業務指導意見》中指出,商業銀行對中小企業提供信貸,有利于優化商業銀行的業務結構,商業銀行加大對中小企業的信貸已經成為大勢所趨。加強對商業銀行與中小企業間信貸行為的研究,有利于實現銀企雙贏。但由于絕大部分中小企業難于取得上市融資和債券融資等方式的融資,因此造成了中小型企業依賴商業銀行的現狀。博弈論是研究決策主體間相互作用后的決策行為及其均衡問題的分析工具,在現代社會中,博弈分析已經滲透到管理和經濟領域,中小企業和商業銀行之間的關系探討正是博弈發揮作用的重要領域。本文通過建立中小型企業和商業銀行之間的博弈模型,合理的分析得出兩者最大利益的情況,總結現實中影響我國中小企業進行貸款和商業銀行放貸的因素,對中小型企業和商業銀行的健康發展起到指導性的作用。
二、中小企業和商業銀行背后的博弈關系分析
在現實社會中,中小企業和商業銀行的博弈關系主要發生在資金的借貸過程,既包括前期中小企業向商業銀行的借款,也包括后期中小企業的還款。貸款階段企業決定是否向銀行申請貸款,銀行則決定是否批準企業的貸款申請;還貸階段企業決定是否按約還款,銀行則決定是否追繳欠款。銀行和企業之間的信貸過程實質上是一個博弈的過程。實際問題中,銀行和企業之間的借貸不可能就只有一次,在多次貸款中,企業可能會貸款時間變短、利率下降;銀行會明確企業的誠信度,使得信貸博弈變得簡單,當然中間也可能會有機會主義產生的損失。銀行與中小企業在借貸行為中的決策和利益相互影響、相互作用的關系正是博弈關系的具體體現。其中表現為:(1)從銀行角度看,銀行會考察企業的誠信度、公司規模、所需貸款的項目計劃、償還貸款的能力以及由于企業的誠信度的積累而導致貸款利率的浮動。(2)從企業的角度看,企業會考察銀行的實際貸款利率,手續的繁雜程度,抵押物的分量等來考慮貸款的收益,決定選擇什么銀行來貸。
商業銀行金融物質財富企業文化
企業文化的培育是現代企業管理的大趨勢。商業銀行的企業文化,關系到商業銀行的生存和發展。它滲透于商業銀行的一切活動之中,又涵容了金融物質財富和精神財富,是商業銀行的靈魂。國內外金融業的變革、發展實踐證明,現代金融管理科學只能從不同側面揭示金融企業運行的規律;而要全方位窺測、深入闡明并有效策動金融業的改革與發展,必須構建良好的金融企業文化。構建商業銀行企業文化,是金融體制改革的一項重要內容,應當引起每一位銀行家的高度重視。一、企業文化概述(一)企業文化的內涵企業文化,主要是指企業的指導思想、經營哲學和管理風貌,包括價值標準、經營哲學、管理制度、思想教育、行為準則、道德規范、文化傳統、風俗習慣、典禮儀式以及企業形象等。其中不僅有思想和精神方面的內容,也包含社會心理、技能、方法和企業自我成長的特殊方式等因素。企業文化是管理思想發展的新階段,是現代企業管理的產物。國外企業管理經歷了幾個發展階段,即經驗管理階段(或稱傳統管理階段)、科學管理階段和現代化管理階段。目前正值現代化管理階段。如何對待人,是這幾個管理階段的重要區別之一。進入*年代以來,美國、日本等國家的學者從一些先進的企業管理實踐中概括出新的經驗,這就是重視企業文化的建設。他們把企業文化建設提高到企業發展戰略的高度去認識、去實踐。可見,企業文化戰略就是要建立共同價值觀,用精神激勵的方法調動企業成員積極性,規范企業成員的行為,并自覺遵守,形成一種作風和精神,從而獲得企業長遠發展的精神動力。企業文化是一種物質和精神因素的綜合體,包括表層的硬文化、制度文化和觀念文化等幾個層次。表層的硬文化是指企業文化的物質的外在表現,包括企業的建筑、設施、環境等。企業的這種有形財富,是企業文化發展水平的體現。制度文化是指企業的各種組織機構、組織制度、規章制度以及思想政治工作等管理文化的體現。觀念文化即精神文化,亦稱企業精神,是指企業的價值觀、企業目標、經營哲學等無形的文化部分,是企業文化的核心內容。(二)企業文化的特點⒈柔軟性相對于企業的設備和產品等具有剛性的特點而言,企業文化具有柔軟性的特點。所謂剛性,是指企業的生產資料和勞動產品等不因外力作用而改變其形態的屬性,人們稱它們為“硬件”。企業文化是一種精神上的東西,它是在企業長期經營活動中逐步形成的人們的共同價值觀、企業成員行為的準則,對每個成員都能形成自我約束。長期以來,這種共同的行為準則與每個成員個人的行為逐漸合拍,逐步形成企業的作風和精神。這種共同的價值觀和共同的行為準則,雖然不具有像“硬件”那樣的“不可塑性”,卻有自己柔中帶剛的特點。也就是說,它的柔軟性只是形式上的,它具有一種無形的力量,使人們內心感到有一種緊迫感、柔性壓力感。尤其是在企業文化初創階段,企業文化更具有強制性與自覺性的兩重性——柔性與剛性的兩重性。⒉漸進性企業文化的創立和發展是一個過程,是經過多年的培育逐漸形成的。美國國際商用機器(IBM)公司是美國的大公司之一,在世界上也占有重要地位。在長期的經營活動中,IBM公司逐漸形成了獨具特點的企業文化。該公司的價值觀是:①必須尊重每一個人;②必須為用戶提供盡可能好的服務;③追求卓越,即必須追求最優秀、最出色的成績。由于有這樣的企業文化,該公司的年銷售額逐步從2.5億美元增加到500億美元。在近五十年中,公司從未解雇過工人,40萬職工也從未發生過罷工,這在西方世界是不多見的。⒊潛移默化性企業文化一旦形成,便會在日常的經營活動中通過各種形式,“無孔不入”地滲透到職工的思想中去,逐步形成企業的共同價值觀,激勵企業廣大職工,象無聲的命令,潛移默化地促使職工朝著同一目標前進。⒋延續性延續性也稱繼承性。好的企業文化一旦產生,便會世代相傳。特別是企業創始人的價值觀、創業精神,會極大地影響企業文化。企業創始人所創立的企業文化會綿延發展,并在實踐中不斷豐富其內容。(三)企業文化戰略在第二次世界大戰后的幾十年間,日本在經濟崩潰、滿目瘡痍的困境中奇跡般地崛起,并實現了國民經濟現代化,成為超過英國、法國、原西德,僅次于美國的經濟強國,躋身于世界經濟大國行列。*年代初,大批美國學者、專家開始對日本經濟騰飛的奧秘進行考察、研究。通過考察研究發現,日本企業注重的不僅僅是廠房、機器和設備,更注重的是人。一些在大戰中成為廢墟的企業,只要原企業的主要負責人還在,這個企業就可以很快地建設起來。許多都有自己明確的信念和價值觀。一些優秀企業的領導人都十分強調人的作用和精神的作用,追求和創造一種文化精神,引導員工為企業的興衰而努力工作。可見,日本企業的崛起,除了經濟資源、技術資金、利潤指標以及嚴格的制度等因素外,更重要的是具有能夠凝聚企業員工的精神力量,即企業文化。企業文化理論產生后,迅速在全世界范圍內傳播,成為最流行的管理新理論。企業文化能作為一種企業競爭戰略興起和發展,有其客觀必然性。具體表現在:⒈物質決定精神,精神對物質具有反作用從某種角度講,精神比物質更重要,思想比金錢更重要。日本本田技研公司總經理本田宗一郎說:“思想比金錢更多地主宰著世界。好的思想可以產生錢。當代人的格言應當是:思想比金錢更厲害。”近年來,我國經濟體制改革的實踐也說明,單靠物質刺激是不能成功的。一些優秀的企業家都深知精神因素的重要,并能巧妙地利用精神因素去激勵企業員工。⒉追求社會價值是人的高層次需要隨著生產力的發展,人們生活水平逐步提高,物質需要基本得到滿足,不再為溫飽而奔波。資料表明,美國企業的職工,其精神需要和滿足是第一位的,物質要求已經不是首要的。職工想得到這樣一種滿足:工作稱心、效率高、受人尊重、被人承認。⒊做好人的工作是企業第一位的工作應該說,企業的發展主要取決于職工積極性的充分發揮。現代企業正從傳統技術向高新技術轉化,從以生產為中心向以技術開發為中心轉化。一個企業的技術開發狀況,直接關系到企業的興衰。因而,調動人的積極性顯得尤為重要。現代企業的產品結構也正在發生巨大變化,并向企業管理提出新的挑戰。新技術、新學科、新產品不斷涌現,不斷向更深的層次發展,促使企業產品形成新的格局,即由大批量、少品種向小批量、多品種發展,產品由勞動密集型向知識密集型發展,產品開發由長周期向短周期發展。由于信息工具的發達、電子計算機的普遍采用,更多的企業采取彈性工作時間,有的工作甚至在家里上班、在家里設計。這些新特點,促使企業的管理工作由傳統管理向現代化管理轉變。二、商業銀行企業文化的內涵及功能(一)商業銀行企業文化的內涵商業銀行企業文化是金融企業文化的一個最重要的組成部分。它是指商業銀行在經營管理活動中所形成的經營目標、行為規范、行風行貌、商業銀行企業精神及干部職工共同意識的總和。其核心是商業銀行企業精神;其本質在于注重職工的共同意識及價值觀等。商業銀行的企業文化由以下幾個方面組成:⒈企業信譽銀行作為經營貨幣的特殊企業,其信用與聲譽是極為重要的。無論是金融方針政策、規章制度,還是業務經營活動,都必須樹立良好的信譽。⒉服務質量商業銀行工作的出發點是促進社會生產的發展,即服務于社會、服務于生產、服務于群眾。這是商業銀行的基本職責,也是商業銀行尋求發展的根本所在。我國商業銀行必須樹立“*”的思想,在社會主義現代化建設中發揮巨大作用。⒊經營思想商業銀行的經營指導思想,實際上是企業文化的具體表現。在管理工作中,經營思想體現在以下幾個方面:職工主人翁意識及行為方式、內部各方面的有效調節、職工需求與愿望的滿足、商業銀行自身形象等。⒋企業道德企業道德是企業行為的規范,是企業文化的重要內容,是企業價值觀功能發揮的必然結果。企業道德不具有法律的強制約束力,但它有積極的示范效應和強烈的感染力。商業銀行道德必須有廣泛的群眾基礎。只有在員工不斷提高認識的基礎上,才能形成大家能夠共同遵守的行為準則,才能保證企業行為的端正。如果商業銀行缺乏良好的企業道德,必然會在同業競爭中出現“犯規”行動,將自己的利益建立在犧牲其他金融企業利益的基礎上,最終危害自己的生存和發展。⒌企業精神商業銀行企業文化的核心內容是企業精神。一個民族應該有一個民族的精神,它是民族的靈魂。同理,一個商業銀行也應該有它的企業精神。企業精神是企業在經營管理實踐中逐步形成的、并為全體員工所認可和接受的一種群體意識。它是企業素質的綜合反映,是全體員工意志的提煉和集中,是企業生存和發展的精神支柱。作為一種客觀存在,金融企業精神具有強大的凝聚力、感染力和影響力。金融企業精神作為一種精神存在,雖然是無形的,卻在商業銀行的經營管理和員工言行中得到具體的、有形的體現。⒍企業目標企業目標是商業銀行要達到的目的和標準,是全體員工努力爭取的期望值。商業銀行目標體現了銀行的執著追求,同時又是員工理想和信念的具體化。商業銀行目標是銀行企業文化追求的動力源。一個科學的、合理的銀行目標,可以激勵員工堅持不懈地努力創造卓越業績。商業銀行構建自身優秀的企業文化,若沒有明確的發展目標,企業文化必然先天不足。商業銀行要構建自身的企業文化,就必須結合實際,體現銀行的具體目標。不同的商業銀行應該有不同的企業目標;即使同一銀行,在不同時期也應當有不同的企業目標。⒎企業規范如果說前六項內容是商業銀行文化中的“軟件”,那么,企業規范就是商業銀行企業文化的“硬件”部分。商業銀行規范主要包括商業銀行的規章制度、組織機構以及工作、管理程序和標準等用文字表達的內容。它是商業銀行在一定時期內的“定格”,并為維護相應的企業文化軟件服務。例如,銀行制度是一種主要的企業規范,是經營管理活動中形成的帶有強制性的義務和保障一定的權利的規定,是實現經營管理目標的有力措施和手段。⒏企業環境商業銀行的各項工作,業務性、政策性極強,這是與其它行業的本質區別。特別是在當前深化金融體制改革中,創造一個良好的心理環境和工作環境,是一項極為重要的工作。開展商業銀行企業文化的建設,各項工作就能更好地進行,經營目標就能更好地實現。(二)商業銀行企業文化的功能在商品經濟高度發達的社會里,企業文化決定著一個企業的興衰和勝敗。企業文化作為管理軟件,是企業戰略實力的重要組成部分,其主要作用是:⒈傳播認同感,增強企業凝聚力商業銀行企業文化是在商業銀行長期經營活動中逐步形成的,是有著共同價值觀、共同理想、共同行為準則、共同價值取向的一種微觀文化體系。它使商業銀行成為全體員工的利益共同體,使干部職工在日常經營活動中,很自然地用共同行為準則約束自己的行為,并以此調節人與人之間的關系。企業文化能使員工自我約束,強調自覺行為,變被動為主動,變外力推動為內力推動。它能排除阻礙企業發展的人為摩擦,建立融洽的人際關系,使人們為了共同的目標而彼此尊重、互相學習。這種凝聚力的產生,使得銀行上下團結一致,共同努力為實現銀行的目標而奮斗。⒉調動職工積極性,激發職工首創精神有了共同的價值觀和價值取向,企業就會努力創造一切可能的條件,充分發揮職工的主人翁意識,發揮職工的首創精神。銀行領導人都應當有意識、有目的地在工作中努力創造一種環境,使銀行職工能最大限度地實現自身價值。⒊樹立良好的商業銀行形象,增強在競爭中的實力企業文化建設,可以使商業銀行在與社會的聯系中逐步樹立良好形象,提高社會聲譽。⒋有效地促進商業銀行兩個文明建設兩個文明一起抓、兩個成果一起要,是社會主義商業銀行經營管理的題中應有之義。企業文化建設與精神文明建設具有內在的統一性,商業銀行企業文化建設可以促進商業銀行的精神文明建設。三、商業銀行企業文化優化方略(一)培育和建設商業銀行企業文化的原則建設商業銀行企業文化,是深化金融體制改革,促進社會主義市場經濟建設的客觀要求,也是商業銀行參與同業競爭,尋求自身更大發展的需要。構建商業銀行企業文化,應該遵循以下原則:⒈共性與個性相統一的原則無論是國外的還是國內的商業銀行,都有其共同遵循的客觀規律,亦即企業文化必有共性的一面。而另一方面,由于民族文化和所處的環境不同,企業文化又有個性的一面。從某種意義上說,商業銀行的外部環境構成企業的共性,內部環境構成企業的個性。因此,商業銀行要構建企業文化,必須堅持共性與個性相統一的原則,把握時代脈搏,突出本企業特點,把內外部環境有機地結合起來。⒉繼承與創新相統一的原則不同的商業銀行,必然會形成各自不同的企業歷史傳統,并概括形成企業文化。但是,隨著時間的推移,客觀條件會向企業提出新的任務和要求。不同的歷史時期,商業銀行的外部環境、內部條件、經營戰略所包含的因素總是不同的,因而,不同時期的企業文化的目標指向也必然會隨之發生變化。這就是說,商業銀行構建企業文化時,應堅持繼承與創新相統一的原則,融匯外國文化、傳統文化、現代文化,去粗取精,使商業銀行企業文化具有現代化、豐富化、多樣化的點,具有鮮明的時代感和時效性。⒊先進性與群眾性相統一的原則個人的工作成績,取決于本人的能力和動力。能力強的人,工作易于取得成績。但能力的發揮,在很大程度上取決于有無動力。處理好先進性與群眾性的關系,也就是處理好能力與動力的關系。先進性決定動力的大小;群眾性是能力的基礎。(二)如何建設商業銀行企業文化高度重視企業文化建設工作,采取強有力的措施和方法,培育和建設企業文化,對商業銀行的發展和銀行戰略目標的實現,具有至關重要的作用。現階段應重點抓好以下幾項工作:⒈培育銀行家精神,建立銀行家群體要努力培養和造就一大批具有較高素質、較強能力和較為成熟的銀行家,讓他們在激烈的市場競爭中發揮最大的管理效率,創造性地實現銀行總體戰略目標指導下的各自的經營目標。特別是在當前專業銀行向商業銀行轉化的過程中,更要特別注重挑選、培養、引進具有企業家精神的員工,把他們放到業務第一線去鍛煉,這對銀行的長遠發展十分重要。商業銀行企業文化是靠銀行家創立、倡導和培養的。商業銀行企業文化是銀行家精神的集體化、企業化,是銀行家個性的充分體現,是其人格向組織人格的轉化。銀行家作為商業銀行經營管理活動的決策者,對各項工作有著決策、指揮和支配權。這種決策權必然使商業銀行的發展戰略、管理特色、經營方式等受個人因素的影響和制約。作為商業銀行的負責人,銀行家個人的理想、道德和信念,決定著企業的行為方式和取向。而作為商業銀行的形象和代表,不論多么高明的銀行家,總會存在著這樣或那樣的缺陷。如果這種缺陷反映在企業文化建設上,那將是十分危險的。為了彌補這種缺陷,就必須刻意培育銀行家群體,讓銀行家群體來管理金融企業,推動企業文化的形成和發展。⒉培育員工的“主人翁意識”,造就一支訓練有素的職工隊伍員工“主人翁意識”主要包括:員工的敬業奉獻精神、職業道德觀念、自我發展意識和拼搏創新風格等。這就需要提倡一種精神,創造一種環境,提供一種氛圍,形成一種機制。商業銀行企業文化建設是一項系統工程。要做好這項工作,就必須打破原有的組織分工,對現有有關部門實行職能歸位,不能各行其是,追求形式,要注意整體效果。當前,要重點研究“企業文化發展戰略”,對銀行的企業文化建設與發展要進行總體和戰略上的考慮和規劃。同時要考慮銀行企業精神的提煉和概括、職業道德規范和行為規范的制定等。所有這些,都要通過口號、準則、規范、標準、制度等確定下來,并在實踐中不斷完善。⒊增強“客戶觀念”,提高服務質量可以說,銀行家的“企業家精神”和員工的“主人翁意識”,最終都體現在“客戶觀念”之中;也可以說,企業文化建設的中心是“客戶觀念”。要通過企業文化建設,真正樹立起“客戶至上、客戶第一”的觀念;真正樹立起“高效地、最優地滿足客戶的需求”的觀念;真正樹立起“不斷創造新的需求,尋求新的客戶”的觀念。離開“客戶觀念”談“企業家精神”和“主人翁意識”,就不是真正的企業文化。這種客戶觀念,不僅要體現在組織目標和經營方針中,體現在金融產品設計上,更要體現在服務上,甚至體現在組織結構上。⒋抓住時代特點,體現銀行個性建設商業銀行企業文化是一項復雜的系統工程,不能孤立地進行。一方面,企業文化要反映社會的本質特征和時代精神,用大文化指導小文化;另一方面,又要有自己的獨特個性,即企業的特征。如果商業銀行企業文化只反映共性的一面,而忽視了突出個性的一面,就會變成空洞、平淡的口號,失去存在和發展的基礎。有個性才有針對性,有針對性才能產生效果。建設商業銀行企業文化,要選擇具有明顯個性的價值觀念、行為規范。對企業文化的內涵,應根據不同的環境、不同的時代、不同的要求,找出不同的側重點。⒌抓好五項工作,培育五種精神五項工作包括:一是企業文化的理論工程建設,包括技術、倫理道德、信念等。二是企業文化的物質工程建設,重點是不斷開拓業務領域,創造新的金融工具,滿足客戶不斷變化的需求。三是企業文化的制度工程建設,這是降低經營風險,規范員工工作行為的重要保證。四是企業文化的精神工程建設,如職業道德教育等。五是企業文化的行為工程建設,如公關、語言、儀表等,這對商業銀行樹立社會形象、吸引客戶也是至關重要的。五種精神包括:一是培養員工的主人翁精神;二是培養員工的群體精神;三是培養員工的競爭精神;四是培養員工的開創精神;五是培養員工的艱苦創業精神。
商業銀行小微企業金融服務探討
小微企業在我國企業隊伍中數量眾多,是我國經濟發展當中的輕騎兵,在利稅、銷售收入以及工業總產值上分別達到了我國經濟總量的40%、57%以及60%,并提供了四分之三的城鎮就業機會,為我國1.5億人口解決了就業問題.一直以來,小微企業的信貸需求都十分的旺盛,然而各個商業銀行由于小微企業的風險和成本較高,收益不確定等因素的存在,給其提供的貸款很少,甚至還不到20%.面臨小微企業的強大需求,商業銀行如何對金融產品和服務進行創新,使其可以更好更多的扶持小微企業的發展是值得深入探討和研究的問題.
1當前商業銀行小微企業金融服務中存在的問題
1.1缺少為小微企業服務的內在動力
對于商業銀行而言,其最為重要的目的在確保銀行運行安全的基礎上得到更多的利潤,進而使銀行可以更好的提升.然而,由于小微企業的規模不大,涉及的行業十分分散,且業務十分繁雜,對于商業銀行的集中管理非常不利.而想要適應小微企業的融資需要,銀行就要增添服務網點,擴展金融服務業務,投入更多的人力和軟件資源,提升運行的成本.另外,由于為小微企業貸款需要較高的成本等因素的存在,銀行為了提高經濟利潤,自然對大中型企業的貸款業務更為傾向,而對小微企業的金融服務發展則缺少內在的動力.
1.2對小微企業資金回收的風險較大
和大中型企業相比,小微企業的貸款具有的風險性較高.由于小微企業普遍存在不完善的管理機制和財務制度,資金賬目的透明度不高,使得銀行很難監督與控制小微企業的發展和經營,在對信息的采集上也存在較大的難度,存在的違約風險很高.而就目前來看,商業銀行仍然采取的是大中型企業大貸款模式來對待小微企業,而不能使得小微企業的真實經營狀況得意體現,加大了銀行對資金進行回收的風險.
農村商業銀行企業文化論文
一、新時期農村商業銀行企業文化建設存在的問題
(一)忽視全員參與的重要性在農村商業銀行的發展過程中,企業文化主要體現在員工的日常工作行為以及細節之中,因此,員工是企業文化最重要和最直接的載體。反觀當前,新時期下我國農村商業銀行在企業文化建設的過程中,往往忽視了全體員工參與的重要性,只是由上層建筑進行單方面自上而下的推廣,大部分員工只能被動地、消極地接受書面化、程式化的企業文化。這種情況下,全員參與的重要性顯然沒有在企業文化建設中體現出來,必然會增加企業文化培育和推廣方面的難度,不利于農村商業銀行企業文化的建設。
(二)缺乏鮮明特色和個性就企業文化的性質和最終用途來看,企業文化是在一定背景下形成的具有企業自身特點的一種管理模式,農村商業銀行的企業文化也是如此,它是農村商業銀行個性化的表現。企業文化并不是迎合時尚的標語,也不是標準統一的教條和模式。新時期農村商業銀行的企業文化建設過程中,往往是移植了西方發達國家金融業的文化理念,使得企業文化缺乏自身獨特的風格和鮮明的個性,難以形成適合自身可持續發展的農村商業銀行企業文化[1]。
(三)行政管理體制色彩濃厚在我國的農村金融體系中,大多數由轉制成功的農村商業銀行,仍然接受上級管理機構的行政管理,因此,企業本身具有很強的行政色彩。目前我國整個農村金融系統正面臨改革轉型期,其行業規范及管理標準都在不斷完善中,上級管理機構對基層農村商業銀行的企業文化建設缺乏完善的評價體系,未能通過充分的客觀分析和評估,對基層農村商業銀行提出適合其自身發展的企業文化指導意見。
(四)長期價值觀的培養與短期利益相沖突在當前我國商業銀行的發展中,部分剛起步的農村商銀行較為重視短期利益,它們熱衷于抓“見效快”的項目,欠缺對長期發展的規劃和相應的連續性,沒有按照企業文化本質的基本邏輯和機理進行企業自身文化的建設,沒有將企業自身的文化塑造成一個充滿生機的生態系統,造成了企業文化在建設與塑造流于形式的現狀。由于新舊觀念的沖突以及價值觀的轉換,使得農村商業銀行的短期利益與長期的文化建設目標之間發生矛盾,造成企業新價值觀念的形成發生了嚴重的滯后現象。
二、農村商業銀行企業文化建設的意見
商業銀行小企業貸款探究論文
一、商業銀行小企業貸款業務的現狀
截至2006年底,我國中小企業數已達到4200多萬戶,占全國企業總數的99.8%。中小企業創造的最終產品和服務的價值占國內生產總值的58%,生產的商品占社會銷售額的59%,上繳稅收占50.2%。全國銀行業金融機構的小企業貸款余額為53467.7億元,比2006年初增加5396億元,增幅為15.8%。為鼓勵商業銀行做好小企業貸款,2007年銀監會在市場準入和結構布局上對表現出色的單位實行鼓勵和優惠政策。優惠政策包括:對小企業貸款業務上表現出色的股份制商業銀行,可以準予其增設機構和網點,擴大小企業貸款業務的成果;對在小企業貸款業務上表現出色的地方法人銀行業金融機構,可以準予其跨區域增設機構和網點,以改進和提高對落后地區的小企業金融服務水平。
二、商業銀行小企業貸款若干問題
1.小企業貸款的準入條件較高。目前,小企業貸款方式主要是抵押貸款和少量的擔保貸款,信用貸款幾乎沒有,并且抵押貸款的比重還會進一步上升。而對于抵押品,銀行很少接受除土地、房產之外的其他抵押物,同時還要求小企業有健全完善的財務報表體系。但從現實情況來看,大多數小企業并未擁有對土地的經營權、對廠房的所有權和使用權,因此不能把土地或廠房作為合格的抵押物。同時,由于小企業經營管理的不確定性導致社會對其信用普遍審慎,加之擔保基金規模小,擔保機構手續繁瑣、收費偏高、過分審慎等因素,企業獲得外部擔保極為不易。此外,由于小企業的財務信息和信用記錄都不完整,所以其貸款也不能是財務報表型和信用評分型,因此,在抵押、擔保型貸款的發展趨勢下,小企業既不能依靠自身資產尋求抵押貸款,又不能憑借本身的優質財務信息和信用記錄直接獲取貸款。
2.小企業貸款信息不對稱。長期以來,由于信用管理制度不健全、信用立法滯后以及執法不嚴等因素的影響,大多數企業存在信用缺失的現象,小企業信用缺失的問題更為嚴重。在信貸調查階段,部分企業由于處于創業階段,規模較小,資本實力相對較弱,管理水平相對較低,財務管理不健全,只設流水賬,缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好的連續經營記錄等原因,給商業銀行全面了解和掌握企業真正的財務數據、經營狀況帶來了難度,使商業銀行難以按照合理的程序和手續幫助它們獲得貸款。信息的不對稱加大了商業銀行貸款審查工作的難度,造成了風險(成本)與收益的不對稱,反過來制約了商業銀行對小企業信貸支持的積極性。
小企業貸款信息的分散與小企業融資的社會環境有關。我國征信體系建設還處于起步階段,無論是公民個人和企業的信用意識,還是整個社會的征信制度建設、基礎數據庫的信息量和網絡覆蓋面、征信服務業的發展、征信增值服務等,都要落后于西方發達國家,落后于市場經濟發展的需要。由于社會信用體系尚未形成,缺乏完善的擔保體系,雖然有為小企業提供擔保服務的專門機構,但在實際操作時很難,故未能發揮其應有的作用。缺乏統一的信用評估機制及監督機制,沒有建立起以企業資信檔案為基礎的信用制度,對小企業信用狀況調查困難。