論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；金融服務(wù)；市場(chǎng)定位

論文摘要：農(nóng)村信用社準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)、增加農(nóng)民收入、穩(wěn)定和壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起著至關(guān)重要的作用。文章著重分析了目前不同類型特征農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位的現(xiàn)狀，并就如何規(guī)范農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在“三農(nóng)”建設(shè)中的主力軍作用提出了相關(guān)思路。

一、不同類型特征農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位

（一）農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位的現(xiàn)狀

從總體上看，農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位是面向“三農(nóng)”——農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。之所以定位“三農(nóng)”，是因?yàn)檗r(nóng)村信用社主要是由廣大農(nóng)民入股組成，服務(wù)區(qū)域主要集中在農(nóng)村，資金主要來(lái)源于農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體和廣大農(nóng)民，服務(wù)對(duì)象以農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為主，員工最熟悉的服務(wù)領(lǐng)域是“三農(nóng)”。同時(shí)，受區(qū)域經(jīng)營(yíng)特性所限，農(nóng)村信用社在資本、規(guī)模、成本、技術(shù)、人才、信息等各方面均受到嚴(yán)重制約，難以和大中型金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪大中型客戶，這就決定了農(nóng)村信用社無(wú)論業(yè)務(wù)怎么發(fā)展，都必須植根農(nóng)村，貼近農(nóng)民。另外，這又是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展所必需的，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是國(guó)家最基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)，受到國(guó)家的政策保護(hù)，綜合考慮國(guó)家政策、經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)發(fā)展、人口和地理、社會(huì)心理和客戶利益因素，可以得出結(jié)論：農(nóng)村信用社的這種市場(chǎng)定位將使自身獲得巨大的發(fā)展空間。

（二）不同類型特征農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位的現(xiàn)狀分析

摘要：在歐盟金融服務(wù)法中，母國(guó)控制原則是指跨境金融服務(wù)應(yīng)主要遵循母國(guó)的監(jiān)管規(guī)則，相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任也主要由母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局承擔(dān)。作為對(duì)母國(guó)控制的補(bǔ)充和這一原則的例外，東道國(guó)也可以制定部分監(jiān)管規(guī)則，行使部分監(jiān)管權(quán)力。母國(guó)控制原則不能適用于未經(jīng)金融服務(wù)指令協(xié)調(diào)的領(lǐng)域。即使在金融服務(wù)指令中，它的效力也不是絕對(duì)的。相互承認(rèn)原則是母國(guó)控制原則的前提和基礎(chǔ)，母國(guó)控制原則又是實(shí)施相互承認(rèn)原則的必然要求和具體體現(xiàn)。這一原則的形成與歐盟金融服務(wù)市場(chǎng)一體化方法的轉(zhuǎn)變有著密切聯(lián)系，其發(fā)展也是這種新的一體化模式廣泛推行的必然結(jié)果。立法和司法實(shí)踐表明，母國(guó)控制原則的適用范圍尚不明確，其價(jià)值沒有得到充分的體現(xiàn)。為了消除跨境金融服務(wù)的法律壁壘，推動(dòng)金融服務(wù)市場(chǎng)的一體化進(jìn)程，歐盟金融服務(wù)立法應(yīng)向協(xié)調(diào)行為規(guī)則、進(jìn)一步明確劃分監(jiān)管責(zé)任并擴(kuò)大母國(guó)控制范圍的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：歐盟金融服務(wù)法，金融監(jiān)管，母國(guó)控制，相互承認(rèn)，共同利益

歐盟內(nèi)部跨境金融服務(wù)的開展不但涉及不同成員國(guó)法律的適用問題，而且會(huì)導(dǎo)致不同成員國(guó)監(jiān)管權(quán)限的沖突。長(zhǎng)期以來(lái)，這一直是建立歐盟單一金融服務(wù)市場(chǎng)最主要的法律障礙。為了為跨境金融服務(wù)及其監(jiān)管提供一個(gè)穩(wěn)定的法律框架，提高服務(wù)效率并確保監(jiān)管的充分和有效，推動(dòng)歐盟金融服務(wù)市場(chǎng)的一體化進(jìn)程，歐盟根據(jù)《歐洲共同體條約》（ECTreaty）中關(guān)于“設(shè)立機(jī)構(gòu)的自由”（freedomofestablishment）和“提供服務(wù)的自由”（freedomtoprovideservices）的規(guī)定，以歐洲法院（EuropeanCourtofJustice，ECJ）的判例法為基礎(chǔ)，在一系列金融服務(wù)指令中確認(rèn)了母國(guó)控制原則（homecountrycontrolprinciple）。這一原則與最低限度協(xié)調(diào)原則（principleofminimalharmonization）和相互承認(rèn)原則（principleofmutualrecognition）等共同構(gòu)成了歐盟金融服務(wù)法的基石，對(duì)歐盟單一金融服務(wù)市場(chǎng)法律框架的發(fā)展和完善具有重要的指導(dǎo)意義。因此，系統(tǒng)地研究母國(guó)控制原則的含義、這一原則形成和發(fā)展的歷史過(guò)程及其在實(shí)踐中存在的缺陷和不足，將有助于我們更加深入地了解歐盟金融服務(wù)市場(chǎng)一體化的模式、發(fā)展水平和現(xiàn)實(shí)障礙，并準(zhǔn)確地把握其發(fā)展趨勢(shì)。

一、母國(guó)控制原則的含義

（一）概念

雖然母國(guó)控制原則是一項(xiàng)“貫穿于金融服務(wù)規(guī)則協(xié)調(diào)各個(gè)方面的指導(dǎo)性原則”，但是歐盟有關(guān)金融服務(wù)指令都沒有對(duì)這一原則作出準(zhǔn)確的界定。目前，在歐盟有關(guān)金融服務(wù)市場(chǎng)一體化的法律文件中，只有1985年《歐共體委員會(huì)關(guān)于建立內(nèi)部市場(chǎng)的白皮書》（以下簡(jiǎn)稱《1985年白皮書》）中涉及了母國(guó)控制原則的概念。著眼于跨境金融服務(wù)監(jiān)管權(quán)限的分配，《1985年白皮書》指出：“‘母國(guó)控制’原則是指由金融機(jī)構(gòu)的來(lái)源地成員國(guó)（MemberStateoforigin）主管當(dāng)局承擔(dān)對(duì)該金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的主要職責(zé)，……盡管服務(wù)接受地成員國(guó)的主管當(dāng)局也享有部分監(jiān)管權(quán)力，但是其監(jiān)管只起輔助性（complementary）的作用。”[3]與《1985年白皮書》的視角不同，美國(guó)學(xué)者E.W.Warner對(duì)這一原則的概括則旨在明確適用于跨境金融服務(wù)的監(jiān)管規(guī)則。在他看來(lái)，母國(guó)控制原則是母國(guó)監(jiān)管規(guī)則的一種域外適用。據(jù)此，“來(lái)自歐共體某成員國(guó)的金融機(jī)構(gòu)可以在任何其他成員國(guó)境內(nèi)提供服務(wù)或者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，該金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)受母國(guó)（homeMemberState）審慎監(jiān)管規(guī)則的約束；作為服務(wù)的提供地國(guó)，東道國(guó)（hostMemberState）也可以制定有限的補(bǔ)充性（ancillary）監(jiān)管規(guī)則。”[4]

摘要：當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)尚未完善，仍存在投資渠道單一、融資渠道有限和非正規(guī)金融市場(chǎng)管理混亂等問題，其原因在于農(nóng)村金融市場(chǎng)政策法規(guī)缺失、農(nóng)民金融意識(shí)薄弱和農(nóng)村現(xiàn)有條件的局限。為此需要加快農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)建設(shè)、創(chuàng)新正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和推進(jìn)非正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合法化。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；問題；原因；對(duì)策

“三農(nóng)問題”直接關(guān)乎國(guó)計(jì)民生，精準(zhǔn)扶貧政策的實(shí)施同樣將重點(diǎn)落腳在農(nóng)村地區(qū)。然而，資金短缺問題依舊束縛著農(nóng)村生產(chǎn)力的解放。無(wú)論是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的繼續(xù)推進(jìn)，還是“調(diào)結(jié)構(gòu)、促增長(zhǎng)”所需的從粗放式生產(chǎn)到集約化生產(chǎn)的轉(zhuǎn)變，抑或是農(nóng)村生態(tài)系統(tǒng)的改良與優(yōu)化，都需要足額資金的投入與支持。質(zhì)言之，完善的農(nóng)村金融服務(wù)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的強(qiáng)勁動(dòng)力。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)面臨的現(xiàn)實(shí)問題

處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)不完善之處在所難免，關(guān)鍵在于見微知著，對(duì)問題保持敏銳的洞察力，防止其進(jìn)一步擴(kuò)大。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融服務(wù)的短板表現(xiàn)在：

1、農(nóng)村地區(qū)投資渠道單一

1.網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類

1.1網(wǎng)絡(luò)金融的一般性風(fēng)險(xiǎn)

1.1.1流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融的一般性風(fēng)險(xiǎn)主要指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，例如：貸款風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等等。且由于網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)方式與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)服務(wù)模式不同，導(dǎo)致了虛擬金融服務(wù)模式無(wú)經(jīng)驗(yàn)可循、無(wú)先例可考。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的規(guī)模相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的輻射局限性有了巨大的突破，網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)范圍通常是突破地域限制的，只要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化的手段都可以接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，甚至全世界各個(gè)區(qū)域的人們都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行快速的交易。因此，網(wǎng)絡(luò)金融方面資金的流動(dòng)性得到前所未有的提高，同時(shí)，流動(dòng)性的大幅度提高，也可能給國(guó)際性的金融投機(jī)商以及做空機(jī)構(gòu)等潛在的投機(jī)機(jī)會(huì)。很多機(jī)構(gòu)可以通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)籌集資金，然后運(yùn)用籌集的資金進(jìn)行大規(guī)模的投機(jī)，通過(guò)快速的買進(jìn)賣出賺取利差。使得流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)反而成為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)之一。例如：1998年亞太地區(qū)金融危機(jī)的爆發(fā)，有一部分原因正是因?yàn)橛?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，導(dǎo)致了部分證券金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)流動(dòng)性較大。而給國(guó)際金融炒家留足了空間，以索羅斯為首的美國(guó)金融大鱷狙擊泰國(guó)官方貨幣——泰銖，大量買入泰銖，又在短時(shí)間內(nèi)大量拋售；從而導(dǎo)致泰國(guó)金融市場(chǎng)一片混亂，通貨膨脹率飆升。而泰國(guó)又是亞洲金融體系中的環(huán)節(jié)之一，由此引發(fā)的蝴蝶效應(yīng)快速蔓延，從而最終引發(fā)了區(qū)域性的金融危機(jī)。

1.1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)過(guò)程中，通常是指市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)化的快速交易模式，使得部分信息不對(duì)稱以及計(jì)算機(jī)設(shè)備不夠先進(jìn)的交易者蒙受巨額損失的可能性大幅度增加。例如：我國(guó)外匯匯率的快速變化就可能引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，大量的金融機(jī)構(gòu)都或多或少地從事外匯方面的交易服務(wù)，如果國(guó)際金融市場(chǎng)的波動(dòng)導(dǎo)致外匯市場(chǎng)的不規(guī)律波動(dòng)，就會(huì)引起貨幣的貶值，且我國(guó)外匯儲(chǔ)備量巨大，微小的波動(dòng)就有可能導(dǎo)致我國(guó)外匯儲(chǔ)備的大量貶值。另一方面，也可能因?yàn)閰R率的變化導(dǎo)致其他行業(yè)以及大宗商品交易的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，如：美元兌人民幣的匯率升高，就會(huì)導(dǎo)致我國(guó)對(duì)外出口產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力下降，出口貿(mào)易受到嚴(yán)重影響，從而進(jìn)一步影響到我國(guó)當(dāng)年的GDP生產(chǎn)總值。

一、汽車金融服務(wù)市場(chǎng)及商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)概述

（一）汽車金融服務(wù)市場(chǎng)的概念及作用

汽車金融服務(wù)市場(chǎng)是指以商業(yè)銀行、汽車金融公司、保險(xiǎn)公司、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及其他關(guān)聯(lián)服務(wù)組織為主體，為消費(fèi)者、汽車生產(chǎn)企業(yè)和汽車經(jīng)銷商提供金融服務(wù)的市場(chǎng)。汽車金融最初的職能僅僅是向汽車生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)銷商及其下屬零售商的庫(kù)存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)，并允許其經(jīng)銷商向消費(fèi)者提供多種選擇的貸款或租賃服務(wù)。隨著其業(yè)務(wù)范圍和職能的不斷拓展，汽車金融服務(wù)公司開始逐步向消費(fèi)者、經(jīng)銷商和生產(chǎn)商提供多種形式的全方位金融服務(wù)，形成了比較完整的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。汽車金融服務(wù)市場(chǎng)存在的最主要的作用就是刺激人們的潛在消費(fèi)需求，拉動(dòng)行業(yè)生產(chǎn)力，解決汽車生產(chǎn)、流通階段的資金需求，促使整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和技術(shù)結(jié)構(gòu)體系的變革。對(duì)生產(chǎn)商來(lái)講，汽車金融服務(wù)市場(chǎng)是連接其同汽車經(jīng)銷商的溝通橋梁，提高資金的使用效率；對(duì)經(jīng)銷商來(lái)講，汽車金融服務(wù)市場(chǎng)可以增強(qiáng)其對(duì)資金管理的風(fēng)險(xiǎn)控制，以提高資金收益率；對(duì)消費(fèi)者來(lái)講，汽車金融服務(wù)市場(chǎng)能夠填補(bǔ)其自身支付能力不足的問題，大大擴(kuò)寬市場(chǎng)需求。

（二）商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的概念

擔(dān)保通常是指經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)中，債權(quán)人為防范債務(wù)人違約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，確保債務(wù)得到清償，降低資金損失，由債務(wù)人或第三方以財(cái)產(chǎn)、權(quán)益或信用提供履約保證或承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)行為。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)則是以自身財(cái)產(chǎn)為債務(wù)人提供擔(dān)保從而獲利的企業(yè)法人，自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)控制的原則運(yùn)行，以自有資金來(lái)彌補(bǔ)所生虧損。

（三）商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在汽車金融市場(chǎng)中的服務(wù)運(yùn)作模式

［摘要］當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入新一輪的下行周期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏后勁支持，農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用必須引起足夠的重視。由于傳統(tǒng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)體制的束縛，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)并不完善，農(nóng)村金融發(fā)展的成熟度略顯不足。從我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的主要問題出發(fā)，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革重要性進(jìn)行分析，提出解決和完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的可行建議。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融服務(wù)體系；主要問題；完善措施

1我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展情況

改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了較大的成績(jī)，但農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市。我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘谋戎剌^大，在一些中西部的農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度非常低，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入也較低。推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系改革，提高農(nóng)民生活水平，開啟巨大的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方向和新課題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的有效支持，重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要重視農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)問題，全面把握“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的重要方面，引導(dǎo)更多的信貸資金和社會(huì)閑散資金投向“三農(nóng)”，為新常態(tài)下我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)提供政策依據(jù)。

2我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題

2.1農(nóng)村金融服務(wù)主體的布局不均衡

該議題主要討論金融自由化的趨勢(shì)以及WTO法律體系對(duì)金融自由化的影響，討論WTO法律體系是否會(huì)將金融自由化全面地納入到其管轄范疇中。與會(huì)的專家、學(xué)者基本認(rèn)同金融自由化已是目前國(guó)際金融的基本表現(xiàn)，并且金融自由化的趨勢(shì)還將進(jìn)一步走向深入，由此，法律上如何適應(yīng)國(guó)際金融的此種發(fā)展變化顯得至關(guān)重要。目前WTO的法律體系中有關(guān)金融服務(wù)貿(mào)易的規(guī)范已基本形成體系，那么WTO法律體系是否已全面涉及了金融自由化的問題，正在進(jìn)行的多邊談判能否將金融自由化全面推向深入等都值得探討。

一、金融自由化概述

（一）經(jīng)濟(jì)全球化與金融自由化

20世紀(jì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)最重要的變化莫過(guò)于經(jīng)濟(jì)全球化，雖然對(duì)于經(jīng)濟(jì)全球化從不同角度有不同的理解，但對(duì)于國(guó)際經(jīng)濟(jì)中呈現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)全球化的事實(shí)是為各方所認(rèn)同的。經(jīng)濟(jì)全球化使得經(jīng)濟(jì)中最活躍的要素-資本、貨物、人員及技術(shù)跨越國(guó)界緊密地聯(lián)系在一起，表現(xiàn)為生產(chǎn)一體化。經(jīng)濟(jì)全球化將隨著貿(mào)易自由化、投資自由化以及金融國(guó)際化的進(jìn)程而不斷深入，在法律上表現(xiàn)為支持貿(mào)易自由化、投資自由化以及金融國(guó)際化的國(guó)內(nèi)和國(guó)際法律體系得以建立和完善。在金融方面，自20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球性的金融體制不斷發(fā)生變革，表現(xiàn)為發(fā)展中國(guó)家先后開展的從金融抑制到金融深化的金融體制改革，以及發(fā)達(dá)國(guó)家相繼實(shí)施的以放松金融管制為表現(xiàn)的金融監(jiān)管體制改革。這兩方面的改革逐漸形成了金融自由化的趨勢(shì)。所謂金融自由化是指20世紀(jì)80年代初西方國(guó)家普遍放松金融管制后出現(xiàn)的金融體系和金融市場(chǎng)充分經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)。在發(fā)達(dá)國(guó)家金融自由化不斷深化和發(fā)展的過(guò)程中，以亞洲的泰國(guó)和拉美的阿根廷為代表的發(fā)展中國(guó)家著手進(jìn)行以“金融深化”為指導(dǎo)的改革，金融自由化由此不斷走向深入。

（二）金融自由化的表現(xiàn)

20世紀(jì)80年代，金融創(chuàng)新風(fēng)起云涌，金融創(chuàng)新理論著重分析了管制制度的利弊以及創(chuàng)新對(duì)金融效率的提高、資本流動(dòng)的促進(jìn)以及對(duì)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)等積極作用，提出全面放松對(duì)利率、匯率、業(yè)務(wù)范圍及信貸規(guī)模的管制，推行金融自由化的政策主張，從而引發(fā)了對(duì)原有以嚴(yán)格管制為主要特征的金融體制變革。金融自由化具體表現(xiàn)為以下四個(gè)方面：一是價(jià)格自由化，即取消對(duì)利率、匯率的限制，同時(shí)放寬本國(guó)資本和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入外國(guó)市場(chǎng)的限制，充分發(fā)揮公開市場(chǎng)操作、央行再貼現(xiàn)和法定儲(chǔ)備率要求等貨幣政策工具的市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用；二是業(yè)務(wù)自由化，即允許各類金融機(jī)構(gòu)從事交叉業(yè)務(wù)，進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，即所謂混業(yè)經(jīng)營(yíng)；三是金融市場(chǎng)自由化，即放松各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)的限制，完善金融市場(chǎng)的融資工具和技術(shù)；四是資本流動(dòng)自由化，即放寬外國(guó)資本、外國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)的限制。

20世紀(jì)70、80年代以來(lái)，隨著全球經(jīng)濟(jì)金融一體化進(jìn)程的加速，不少國(guó)家相繼不同程度地開放了本國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易市場(chǎng)。90年代以后，WTO烏拉圭回合服務(wù)貿(mào)易談判不斷取得進(jìn)展，WTO成員于1997年12月12日在《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的框架內(nèi)達(dá)成了《金融服務(wù)協(xié)議》，這標(biāo)志著金融服務(wù)貿(mào)易被正式納入了WTO多邊貿(mào)易體系當(dāng)中。《金融服務(wù)協(xié)議》的達(dá)成為全球金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展構(gòu)建了一個(gè)開放的框架，各國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)一步開放已成為大勢(shì)所趨。我國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的開放是伴隨著整個(gè)金融體系的開放而推進(jìn)的，我國(guó)金融體系的開放如果以2001年12月正式加入WTO為界，可以劃分為兩個(gè)階段。第一個(gè)階段是加入WTO之前的金融開放，其主要任務(wù)是為引進(jìn)外資服務(wù)，主要是銀行服務(wù)的開放。第二個(gè)階段是加入WTO之后的五年來(lái)，中國(guó)全面履行了金融服務(wù)開放的承諾，金融對(duì)外開放進(jìn)入了一個(gè)新階段。金融服務(wù)市場(chǎng)開放的迅速擴(kuò)大，帶動(dòng)了金融改革的深化，促進(jìn)了金融的發(fā)展。實(shí)踐證明，金融開放引起的中外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，打破了國(guó)內(nèi)金融原有的壟斷格局，促使中資金融機(jī)構(gòu)加快改革和創(chuàng)新，提高了金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和金融的效率。

一、我國(guó)金融服務(wù)開放的現(xiàn)狀

我國(guó)的金融服務(wù)開放在加入WTO之后進(jìn)入了一個(gè)新的階段，近年來(lái)有較快的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2005年10月末，共有20個(gè)國(guó)家和地區(qū)的71家銀行在中國(guó)設(shè)立了238家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，外資銀行在華資產(chǎn)總額達(dá)845億美元，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2%左右。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，截至2005年底，我國(guó)已有40家外資保險(xiǎn)公司，進(jìn)入世界500強(qiáng)企業(yè)的46家保險(xiǎn)公司中，有27家在我國(guó)設(shè)立了營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，全球最大的50家保險(xiǎn)公司中有29家在我國(guó)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從2000-2005年年底，進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)外資本在保險(xiǎn)業(yè)總資本中占比已由3%上升到37%。證券服務(wù)業(yè)到2004年底，有5家合資證券公司，27家境外機(jī)構(gòu)獲得了合格境外機(jī)構(gòu)投資者(QFII)資格，合資基金管理公司先后批準(zhǔn)了13家。

中國(guó)的金融服務(wù)開放還可以從金融服務(wù)貿(mào)易的統(tǒng)計(jì)數(shù)字進(jìn)一步反映出來(lái)。根據(jù)WTO對(duì)服務(wù)貿(mào)易的定義，國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易有四種存在形式：跨境交付(國(guó)內(nèi)消費(fèi)者從國(guó)外金融服務(wù)提供商購(gòu)買服務(wù))；境外消費(fèi)(國(guó)內(nèi)消費(fèi)者在境外購(gòu)買外國(guó)服務(wù)商提供的服務(wù))；商業(yè)存在(外國(guó)金融服務(wù)提供商并購(gòu)國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)，或設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，主要是分公司和業(yè)務(wù)部，或通過(guò)直接投資向本地居民出售服務(wù))；自然人流動(dòng)(外國(guó)自然人向國(guó)內(nèi)消費(fèi)者提供服務(wù))。由于我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易主要是通過(guò)跨境交付和商業(yè)存在這兩種形式進(jìn)行的，因此，我們主要考察通過(guò)這兩種形式進(jìn)行的金融服務(wù)貿(mào)易在我國(guó)的發(fā)展情況。

（一）我國(guó)跨境交付金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展?fàn)顩r

根據(jù)IMF《國(guó)際收支手冊(cè)》(第五版)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)和金融服務(wù)統(tǒng)計(jì)范圍的規(guī)定，《國(guó)際收支平衡表》的保險(xiǎn)服務(wù)科目?jī)H僅統(tǒng)計(jì)跨境交付的壽險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、其他直接保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)等幾類保險(xiǎn)服務(wù)；《國(guó)際收支平衡表》的金融服務(wù)科目也僅僅統(tǒng)計(jì)跨境交付的金融中介服務(wù)費(fèi)用和與有價(jià)證券交易有關(guān)的傭金。我國(guó)從1997年開始按照IMF《國(guó)際收支手冊(cè)》(第五版)的原則編制我國(guó)的《國(guó)際收支平衡表》，其中統(tǒng)計(jì)了保險(xiǎn)服務(wù)和其他金融服務(wù)的國(guó)際貿(mào)易量。因此，可以用《國(guó)際收支平衡表》中的數(shù)據(jù)反映我國(guó)從2000年到2005年跨境交付金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展?fàn)顩r。

一、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀

第一，信貸產(chǎn)品種類數(shù)量較少。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷增加，農(nóng)民的生活需求和生活方式也在發(fā)生著不斷的變化。除了正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外，農(nóng)民的建造房屋、子女上學(xué)、就醫(yī)、婚喪等項(xiàng)目都對(duì)于資金有著較大的需求，而當(dāng)前的農(nóng)村信貸產(chǎn)品額度小，信貸方式較為陳舊。與此同時(shí)，一些新的信貸服務(wù)產(chǎn)品則具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，開展工作缺乏一個(gè)具有足夠可行性的良好方案，難以得到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的有力支持。第二，產(chǎn)品創(chuàng)新度不足。農(nóng)村地區(qū)由于人才素質(zhì)的限制，其金融行業(yè)的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。農(nóng)村地區(qū)的金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新潛能受到人才規(guī)模的限制，其也難以得到有效的挖掘和實(shí)現(xiàn)。在部分農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中，相關(guān)員工不具備專業(yè)的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，并且相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，很多金融服務(wù)工作的開展也會(huì)受到一系列的影響，難以適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)法制的需求，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融信貸服務(wù)不能很好地適應(yīng)市場(chǎng)的法制需求，逐漸地與城市地區(qū)產(chǎn)生較大的差距。第三，需求范圍有限。很多農(nóng)民在日常生活中，對(duì)于金融信貸缺乏足夠的了解，并且對(duì)于信貸服務(wù)的范圍認(rèn)知依然停留在以往傳統(tǒng)的范圍之中。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融信貸產(chǎn)品服務(wù)的宣傳力度不足，認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)需求量小，忽視農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。這種發(fā)展驅(qū)使之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和農(nóng)民收入水平的提高也就受到了諸多的限制。第四，環(huán)境問題限制。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融信貸服務(wù)的開展過(guò)程中，相關(guān)黃精建設(shè)較為落后，并且整體發(fā)展水平較差。整體金融結(jié)構(gòu)的工作和業(yè)務(wù)開展相對(duì)單一，整體金融體系不夠健全，信貸服務(wù)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程中的開展缺乏足夠的前瞻性，并且難以為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)效發(fā)展提供良好的保障。

二、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新思路

第一，加信貸產(chǎn)品的宣傳。任何一個(gè)新生事物，要想提高民眾對(duì)其的認(rèn)知程度，就必須采取有效的宣傳手段來(lái)進(jìn)行宣傳。由于農(nóng)村地區(qū)的文化因素限制，很多農(nóng)民對(duì)于信貸產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足，并且在新的金融信貸產(chǎn)品推廣過(guò)程中，存在抵觸的心理，不利于信貸服務(wù)的有效開展。針對(duì)于這種問題，政府和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)日常的宣傳工作，并且推廣試點(diǎn)服務(wù)，讓農(nóng)民真正的對(duì)于新產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了解，并且接受創(chuàng)新和改變。第二，構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系。農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)開展過(guò)程中，信用是重要的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，也是產(chǎn)品服務(wù)能順利開展的關(guān)鍵。相關(guān)部門要對(duì)于農(nóng)民的信用意識(shí)進(jìn)行普及，并且定期地對(duì)相關(guān)信用制度進(jìn)行講解，讓農(nóng)民了解信用對(duì)于抵押擔(dān)保的重要性。另外，有關(guān)部門還要針對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的具體特點(diǎn)，構(gòu)建有效地法律手段對(duì)于信用體系的構(gòu)建提供基礎(chǔ)。第三，加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)于對(duì)農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品服務(wù)的理念進(jìn)行創(chuàng)新，并且認(rèn)清產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵作用，不斷提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，需要大量的人才作為支撐和保障。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)于內(nèi)部工作人員進(jìn)行科學(xué)的考核與培訓(xùn)，并且積極引入專業(yè)的高水平人才，真正的為相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)提供有效的人才保障。第四，保險(xiǎn)機(jī)制的完善。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，相關(guān)商業(yè)和專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要與之同步發(fā)展，政府要鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)開展相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)。通過(guò)對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)制的完善，是的農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品線不斷豐富，更好地促進(jìn)金融信貸產(chǎn)品的有效、合理創(chuàng)新。信貸機(jī)構(gòu)的建立，還要做好相關(guān)配套信貸抵押擔(dān)保體系的完善，并且規(guī)范擔(dān)保抵押行為。第五，構(gòu)建農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。要想充分地對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行激活，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須完善金融機(jī)構(gòu)的職能，并且結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際特點(diǎn)，提高對(duì)信貸機(jī)構(gòu)建設(shè)的重視。第六，提高對(duì)非人為災(zāi)害的保保障能力。在金融信貸工作開展的過(guò)程中，一些非人為的災(zāi)難難以被有效的控制，并且會(huì)給與各方都帶來(lái)嚴(yán)重的損失和影響。政府和相關(guān)金融管理部門，要關(guān)注對(duì)這類問題的控制，并且設(shè)置專門應(yīng)急保障資金，促進(jìn)促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的完善，對(duì)于農(nóng)民的根本利益進(jìn)行良好的保護(hù)。第七，豐富金融信貸產(chǎn)品的服務(wù)范圍。在農(nóng)村地區(qū)，要對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行不斷的拓展，為“三農(nóng)”提供多元化金融產(chǎn)品。科學(xué)細(xì)化農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，建立農(nóng)村特色“金融超市”。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)不同地區(qū)、不同環(huán)節(jié)和不同主體金融服務(wù)需求特點(diǎn)，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新力度，通過(guò)有組織、有計(jì)劃地提供差別產(chǎn)品、差別營(yíng)銷和差別服務(wù)，滿足農(nóng)村多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在新農(nóng)村建設(shè)的形勢(shì)下，農(nóng)村金融信貸的產(chǎn)品需要不斷的創(chuàng)新，進(jìn)而更好地達(dá)到滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和服務(wù)農(nóng)民需求的目的。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融信貸產(chǎn)品還需要進(jìn)一步的創(chuàng)新和改進(jìn)，并且整體產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步并沒有有效地匹配農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、完善信貸管理制度是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所必需的重要金融服務(wù)。

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[摘要]奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)必須與金融發(fā)展相互依托，奧運(yùn)金融應(yīng)正確選擇支持奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)，以?shī)W運(yùn)會(huì)金融服務(wù)和金融環(huán)境的建設(shè)為重點(diǎn)，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，確保奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的整體實(shí)現(xiàn)。

[關(guān)鍵詞]奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)奧運(yùn)金融金融服務(wù)

目前，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)已成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一種獨(dú)特的現(xiàn)象，人們從聚合效應(yīng)、裂變效應(yīng)、輻射效應(yīng)等方面表述了奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的積極作用，但毫無(wú)疑問的是，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)必須與金融發(fā)展相互依托。如果沒有相應(yīng)的金融支持，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)則難以充分發(fā)揮。其實(shí)，從2001年7月北京取得2008年奧運(yùn)會(huì)主辦權(quán)的那一天起，中國(guó)的金融業(yè)就已經(jīng)開始積極參與奧運(yùn)，并發(fā)揮了應(yīng)有的作用。那么，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)與奧運(yùn)金融有著怎樣的聯(lián)系?金融業(yè)又應(yīng)如何選擇支持奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)?為此，本文特對(duì)上述問題進(jìn)行探討。

一、奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)給奧運(yùn)金融發(fā)展提供了機(jī)遇

在奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，金融業(yè)憑借自身業(yè)務(wù)屬性的優(yōu)勢(shì)，率先搭上了奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的快車。眾所周知，舉辦一屆奧運(yùn)會(huì)是要大動(dòng)土木的，除了奧運(yùn)賽事所需的場(chǎng)館和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，還包括奧運(yùn)村、媒體村、會(huì)議中心，以及殘奧會(huì)場(chǎng)館的的建設(shè)等等。如此龐大的工程不僅需要技術(shù)上的強(qiáng)力支持，還需要一條暢通無(wú)阻的資金鏈條作為保證其順利實(shí)施的基礎(chǔ)條件。但是如此龐大的資金需求僅靠政府支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。這就為金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)分享奧運(yùn)盛宴的機(jī)會(huì)。2003年4月，中行與北京市政府簽署了《金融合作協(xié)議》，根據(jù)《金融合作協(xié)議》，中行承諾在2008年之前，將提供1000億元人民幣用于北京市城市建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的融資服務(wù)。可以說(shuō)，北京奧運(yùn)會(huì)給中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)巨大的商機(jī)。