導語：小微企業互聯網融資問題分析一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：小微企業是社會經濟發展中不可或缺的重要角色。當前，小微企業對融資有著越來越個性化的需求，而新興的互聯網金融剛好可以滿足這點。但是小微企業在內部相關制度建設等方面存在若干缺失，致使其抗風險能力不強，在互聯網融資過程中存在較大風險。本文通過挖掘小微企業在互聯網融資方面存在的問題，進行成因分析，并提出相應的解決對策，包括完善法律法規、降低融資成本、增強抗風險等。

關鍵詞：小微企業；互聯網金融；融資

我國的互聯網市場伴隨著移動技術的不斷進步，得到了長足的發展。在互聯網不斷推廣的同時，一些金融機構也不斷在業務中增加互聯網元素，因此出現了眾多的互聯網融資平臺，這些平臺讓小微企業找到了新的融資渠道。但新渠道必然在法律等諸多方面存在著一定的風險與空白，小微企業如果不能在利用互聯網申請融資時規避這些風險，那么將會造成損失。

一、小微企業及互聯網融資的內涵

1.小微企業的界定小微企業的界定是相對的，而不是精準的。由于各國的經濟發展處于不同的階段，企業員工數量、營業額、總資產等方面都存在著差異。因此，在國際上并未有針對小微企業的確切定義。2013年6月，我國新修訂了《中小企業劃型標準規定》，這份文件詳細劃分了中小企業，包括營業收入不足2000萬的工業企業、職工不足300名且營業收入小于500萬元的農林牧漁企業，以及營業收入不足2000萬同時職工不足100人的餐飲企業等。2.互聯網金融的含義金融業在進行融通交易雙方的資金時（含資金的支付與投資）利用了互聯網與信息通信技術，這就是互聯網金融的定義。此外，信息中介也是互聯網金融要扮演的角色，通過互聯網金融機構的牽線搭橋，資金的提供方與需求方能得到各自所需要的信息。單純的計算機技術還不足以支撐起整個互聯網金融業，其關鍵是行業從業人員。互聯網金融的交易決策最終是由交易的參與雙方，在根據自身需求以及平臺提供數據的基礎上決定的，整個過程中技術僅發揮工具的作用。

二、小微企業互聯網融資存在的問題

1.融資支付成本高互聯網金融借貸因為相關技術可以對收集到的數據進行積累分析，這使得其利率要比傳統借貸（包括民間借貸）的利率要低。另外，這種平臺使得相關借貸的環節變得簡單，進而交易成本也會減少。但是，由于小微企業自身規模小、資金少的情況，小微企業在銀行中信譽度較低，這種情況往往需要小微企業在貸款的同時支付更多的費用，從而承擔較高的融資成本。另外，為了讓小微企業相對容易地貸到款，聯保機制在許多銀行開展實施，雖然這種機制的出發點是服務于小微企業，但在無形中卻讓小微企業的隱性成本增加，使其背負了更多的融資成本。2.融資風險高互聯網企業也毫無例外地面臨一定的運營風險，我國互聯網企業作為后起之秀，在發展道路上困難重重。而互聯網企業發展受到種種因素的影響，就會使得貸款的小微企業受到一定的影響。目前，我國互聯網企業尚未形成完善的經營規范，而且實力良莠不齊，而一些企業披著互聯網企業的外衣進行非法融資活動，這種情況極大影響了社會大眾對于互聯網金融的信任，進一步增加了小微企業互聯網融資風險。3.經營風險大大多數情況下，小微企業內部控制尚未健全和完善，極大影響了小微企業的日常經營與長遠發展。此外，一些小微企業存在著企業結構不合理的問題，使得企業發展的決策權過于集中，從而增加了小微企業的經營風險。另外，小微企業管理者的領導能力和職業修養，與大中型先進企業相比存在著一定的差距。而由于小微企業管理者的能力的不足，使得小微企業在進行互聯網融資之后，無法有效對資金進行利用，進而導致小微企業面臨更大的經營風險。

三、小微企業互聯網融資問題的成因

1.對扶持政策不熟悉我國經濟的健康快速發展離不開小微企業發揮的重要作用，因此我國對小微企業的發展格外關注，并出臺了諸多政策幫助它們解決資金缺乏的問題。雖然政府為了幫扶小微企業發展，在最近幾年出臺了大量的政策，但在實際的政策落實中，大量的小微企業并沒有享受到這些優惠政策。經過分析發現，對政策不敏感的小微企業主占了很大比例，此外還有企業主對相關政策不太關注，以及相關政策在實施過程中存在不到位的現象，頒布的相關優惠政策并沒有被小微企業主及時采用，以上種種使得這些政策并沒有完全達到預期效果。2.法律監管體系不健全我國制定了一些互聯網金融相關的法律法規，但是目前這些法律法規中仍舊存在著一定的問題。法律法規不完善以及針對性不足、覆蓋面不全、可操作性不強，是我國有關小微企業互聯網融資的法律法規中存在的主要問題。現階段，互聯網融資還屬于新興行業，由于法律的不健全以及更新不及時，極易導致互聯網金融企業、融資的小微企業等利益相關者的合法利益得不到有效保障。小微企業在我國企業中是大多數，小微企業融資難的問題既阻礙了小微企業自身的健康發展，也會對社會經濟發展造成一定的不良影響。3.小微企業管理體系不完善雖然小微企業在最近幾年保持著不錯的發展態勢，但小微企業的發展關系到我國整體經濟的健康成長，而資金短缺問題一直困擾著小微企業。而且我國小微企業在發展過程中，仍舊存在一定的內部管理問題，包括管理方式和管理理念落后，以及管理體系不健全等。部分小微企業仍舊是家族管理模式，這種管理模式就造成了任人唯親的現象產生，從而影響小微企業的發展。大部分小微企業仍舊采用落后的內部管理方式，并未建立完善的企業內部管理體系，這影響了我國小微企業的向好發展。

四、小微企業互聯網融資的優化對策

1.完善法律法規，給予政策支持政府部門需要加強政策支持，并確保政策落實的有效性，為小微企業互聯網融資提供更加良好的發展環境。我國應該借鑒國外有關于小微企業互聯網融資的法律法規的相關經驗，制定并完善更具有針對性的小微企業互聯網融資相關的法律法規，而其中最為重要的是把互聯網融資安全作為首要原則。另外，根據各地的實際情況和各金融機構的放貸能力、產品更新能力，以及小微企業自身特點，切實為小微企業在互聯網融資方面提供風險補貼、稅收減免、降低貸款利率等優惠政策，為小微企業互聯網融資創造出更為良好有序的政策環境。對于小微企業互聯網融資，進行規范管理的法律法規應該進行進一步完善。只有法律法規健全，才能夠更好地促進小微企業發展。2.完善融資路徑，降低融資成本小微企業通過互聯網融資，相較于傳統的線下融資，其支付的總成本更低。因互聯網融資效率更高，服務意識更強，省去了以前信貸業務中煩瑣低效的審核程序，顯得尤為快捷與便利。利率計算方式也更靈活，例如，采用日息或月息或浮動利率的方式，而非單一的采用年化利率，這是小微企業互聯網融資降本增效的主要方式。另外，隨著互聯網融資業務模式的不斷發展，該融資模式大大減少了融資所引起的交通成本，以及融資低效引起的隱性成本，例如財務報表顧問費等隱性成本。同時，降低了由資金不能及時到位而因此引起的經營風險。3.規范管理制度，增強抗風險能力小微企業應不斷提升企業自身實力和企業管理水平，積極學習先進企業的管理經驗，建立現代化管理制度。同時，需要尋求與自身符合的管理制度，根據企業的特點明確管理目標，充分利用互聯網金融的優勢，促進自身的逐漸強大，避免盲目跟隨大企業。另外，對于小微企業而言，資金如同企業的血液，企業只有在資金支持下才能維持其正常的運行。而合理的資金管理，存在于小微企業運營的各個環節，包括采購、生產、存儲、銷售等環節都涉及資金使用，因此，小微企業需要對于企業經營管理各個環節的資金利用進行合理管理。

五、結語

小微企業在發展過程中面臨著很多的問題，無論是規模較小、經營風險較大、資金成本較高、內部機制不健全，都影響了銀行對小微企業的評級。而隨著互聯網金融的優化升級，在當前的社會經濟發展條件下，還需要多方面共同努力，包括政府層面、金融機構方面、企業方面，實現小微企業互聯網融資的健康平穩發展。

參考文獻

1.張英明.國外互聯網金融支持小微企業融資的實踐基于美國與英國的經驗借鑒.財會通訊，2020（4）.

2.羅金閣.以互聯網金融化解小微企業融資難的路徑探析.現代營銷（信息版），2020（7）.

3.肖海越.基于互聯網金融的廣東小微企業融資路徑實證研究.中國鄉鎮企業會計，2020（5）.

4.張英明.國外互聯網金融支持小微企業融資的實踐.財會通訊，2020（8）.

5.郭欣.企業內部控制研究最新進展.合作經濟與科技，2021（2）.

作者：陶玲燕 單位：浙江百達精工股份有限公司