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摘要：作為中國金融業的一大創新，網絡信貸為許多中小微企業提供了融資渠道，成為普惠金融的有益實踐。同時，網絡信貸產品，諸如螞蟻借唄、百度有錢花、小米金融等提供借貸服務的消費型網絡信貸平臺發展迅速，這直接增加了人們的即期收入，極大地促進了消費需求。中國的消費市場正在崛起，消費已經成為我國經濟增長的主要驅動。在消費市場轉型升級期間，發展好網絡消費信貸平臺，促進互聯網金融產品創新，助力防范化解金融風險，推動我國經濟穩定發展具有重要意義。

關鍵詞：大學生；網絡消費；信貸狀況

一、大學生網絡消費信貸發展現狀

隨著互聯網技術的發展，第三方支付運用越來越普遍，以其方便、快捷吸引著消費人群。大學生作為一個獨特的消費人群，消費需求旺盛，消費能力較高。易于接受新鮮事物，且對網絡消費信貸認識較為淺顯，網絡消費信貸平臺使用手機軟件即能操作，不受時間空間限制，更適合于大學生消費群體。2009年7月，銀監會出臺規定叫停了銀行向大學生發放信用卡服務,一度導致服務于大學生的信貸消費市場轉冷。實體銀行的信貸消費業務不再對大學生開放，這促使了網絡消費信貸平臺的興起。進入門檻低，消費信貸額度符合大學生目前的消費水平，操作方便，支付便捷，手續費、利率低，網絡購物頁越來越方便等，這些因素都極大促進網絡消費信貸的發展。大學生每月生活費平均水平在800-1200元之間，占比57.43%。每月生活費在1200元以上的占比23.99%，說明大學生消費能力較強，而網絡消費信貸的出現與發展，滿足了大學生多樣化的消費需求。

二、大學生對網絡消費平臺使用的情況

1.大學生對網絡消費信貸平臺的認識。根據問卷調查顯示，絕大部分的大學生對于網絡消費信貸的認識不足，47.64%對網絡消費信貸了解一般，占比42.91%的人不了解網絡消費信貸。2.網絡消費信貸平臺發展情況。根據調查結果顯示，絕大部分人聽說過并正在使用螞蟻花唄、京東白條，而對百度錢包、360借條了解較少，使用情況也很少。螞蟻花唄是阿里巴巴在支付寶平臺上推出，依托于淘寶、天貓的廣大網絡消費平臺，在購買商品選擇支付方式時，一般會選擇支付寶支付，當支付寶的余額不足，通常情況下，會選擇螞蟻花唄進行支付。選擇螞蟻花唄支付時，通常會有一些折扣回報，這就很大程度上促進消費者對螞蟻花唄的使用。京東白條依靠京東購物平臺，具有獨特的消費平臺優勢。在對網絡消費信貸平臺使用情況的分析中，發現使用電商信貸(螞蟻花唄、京東白條等)占比67.57%，使用銀行信用卡占比6.76%，而對P2P平臺如人人貸、宜人貸等使用很少，占比0.34%。大學生網絡消費信貸額度較低，況且大學生網絡消費有貸款需求的較少，大部分大學生網絡消費額度與自己每月生活費水平呈向正相關，也就是很少會出現超出自己還款能力而去提前消費的現象。而P2P是一種民間小額借貸模式，多用于中小微企業進行融資發展。因此，大學生對其了解較少，且P2P并不適用于大學生進行網絡消費時可供選擇的信貸工具。在對沒有使用過網絡消費信貸平臺的大學生的調查中，其原因主要在于沒有這類需求和不信任這類產品，擔心“校園貸”的情形發生。3.大學生使用網絡消費信貸平臺的主要用途。在此次調查中，發現77.7%的比例人群開通了螞蟻花唄功能，花唄額度在1000-2000元之間人數最多，占比50.87%。消費的額度和調查人群的平均每月的生活費水平相近。這也可以說明大學生超前消費，在消費信貸額度上，考慮自己的還款能力，以每月平均生活費水平為基準，還是比較理性。在調查人群中，大學生使用螞蟻花唄多用于網絡的日常購物，以服裝為主。其次是外出聚餐結賬，占比29.13%，還多用來購買化妝品等奢侈品以及電子產品。4.大學生使用網絡消費信貸平臺之后，選擇的還款期限。通過使用螞蟻花唄購買商品之后，大部分人更傾向于選擇商品到貨后立即還款，占比49.57%。一部分人選擇確認收貨后的下個月1日到10日，占比39.13%。在對大學生網絡消費調查中，僅有6.08%的人有逾期無法還款的經歷。這也說明，大學生網絡消費信貸償還能力較強，具有良好的信譽。再進一步調查中結果顯示，如果逾期無法還款，一般會向朋友或家人借錢，或者自己兼職掙錢還款。5.大學生網絡消費信貸與特價的活動。在“雙十一”等重大促銷活動期間，網絡消費的額度逐年增加。到2018年成交總額已突破2000億元。除了成交總額外，成交速度更是驚人。網絡消費數量如此龐大，大部分人會因此而去使用網絡信貸產品，滿足自己的消費需求。據調查結果顯示，53.72%的大學生在“雙十一”等重大促銷活動期間，會使用螞蟻花唄購買想要的商品。6.個人信息安全與個人征信。在對大學生個人隱私及安全保護意識方面，調查結果顯示，在決定使用某個網絡消費信貸產品前，是否會去閱讀相關的用戶協議等文件，占比57.77%的人群會去閱讀，42.23%的人不會去閱讀。對中國人民銀行個人征信系統了解程度上，52.03%的人聽說過，但不知道具體內容，35.14%的人不知道，僅有12.84%的人了解。

三、存在的問題

1.大學生對網絡消費信貸認識不足,金融安全意識差。大學生對于網絡消費信貸的發展前景是看好的,但從調查的數據中我們得知大學生對于網絡信貸消費的了解程度過于表面化、片面化。大學生對于網絡消費信貸的認識不夠了解。2.網絡消費信貸工具發展創新不足。網絡消費信貸工具對于大眾來說仍然了解很少，消費信貸工具創新不足。如果無法依靠消費平臺，便沒有較高的知名度，用戶人數限定在特定人群。尚不能在多個平臺使用網絡消費信貸工具。宣傳不規范，一些網絡消費信貸平臺存在著虛假宣傳，非法放貸的行為，嚴重影響了消費者使用的信心。國家相關監管的細化政策并不完善，使得消費信貸工具發展創新具有艱難性。3.大學生過度消費，風險管理意識薄弱。大學生使用網絡消費信貸產品時，個人隱私及安全保護意識不強，無法正常維護自身的合法權益，對于個人征信缺乏了解。一些人并不能夠及時還款，還款意愿差。在“雙十一”等重大促銷活動期間，不能做到理性消費，超出自己的到期還款能力水平，存在著大規模的沖動消費舉動。四、政策及建議政府應加強網絡監管，堅決打擊非法網絡消費信貸平臺，維護金融市場秩序。完善相關法律法規，逐步形成互聯網消費金融行業規范體系，出臺政策，推動形成互聯網消費信貸平臺約束機制。減輕因網絡消費信貸平臺虛假宣傳、非法放貸等因素給社會帶來的危害。更好地完善個人征信體系，建立個人互聯網消費信貸誠信規范，設置等級。一方面對網絡消費信貸平臺建設嚴格把關，另一方面更好地促進個人理性消費，尤其是對于大學生來說，遵守誠信。網絡消費信貸平臺應嚴格把控消費信貸的貸款額數，對于發放資金的貸款人和使用資金的借款人，要進行資質審查，審查方式以信用審查為主，輔助以其他方式如日常資金流量狀況等。創新網絡消費信貸產品，針對不同人群的多樣化需求，增加其使用范圍和使用平臺的廣闊性。以大學生消費群體為例，開發出更具有鮮明特色，更具安全，更具方便快捷的產品。加強行業自身自律，在消費信貸產品包括網絡平臺、APP上，合法宣傳，遵守法律法規及行業規范。學校應加強對學生消費觀念的教育,幫助學生樹立正確的消費觀念;加強對網絡信貸消費的教育力度,引導學生正確認識網絡信貸,了解網絡信貸的風險,并教授學生規避風險和維護自身權益的方法。個人應樹立合理地消費觀念，做到理性消費。學習并了解個人征信系統，遵守誠信，完善自身的資信狀況。加強個人隱私及安全保護意識，在使用網絡消費信貸平臺時，及時閱讀有關信息和用戶協議，維護自身的合法權益。

參考文獻；

[1]姚明鈺,徐華澤,周思琪,郭婷婷,嚴興權.在校大學生網絡信貸消費情況調查[J].合作經濟與科技,2019(04):60-62.

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[3]崔璨.大學生網絡信貸問題及對策研究[J].教育現代化,2016,3(37):141-142.

作者:張文選 杜哲 杜新宇 寧賽 單位:河北農業大學