導(dǎo)語(yǔ)：談?wù)摼W(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展與趨向一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景

(一)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展是其產(chǎn)生的原動(dòng)力

20-21世紀(jì)，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展及經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的進(jìn)一步加快，金融行業(yè)也進(jìn)一步融入到了一體化的進(jìn)程中。在此背景下，以美、日、德為代表的世界各國(guó)紛紛通過(guò)重組金融機(jī)構(gòu)、完善金融法律法規(guī)、放松金融管制、提高資源配置效率等手段不斷推動(dòng)全能銀行的建設(shè)。在此過(guò)程中，通過(guò)金融業(yè)的相互分享客戶資源，廣泛利用因特網(wǎng)等手段，金融業(yè)間的充分合作得以進(jìn)一步發(fā)展。

(二)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的深化是其產(chǎn)生的推動(dòng)力

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，也帶動(dòng)了電子商務(wù)模式的進(jìn)一步創(chuàng)新和改革，進(jìn)而催生了以網(wǎng)上銀行和支付寶為代表的網(wǎng)上支付和結(jié)算系統(tǒng)。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的誕生，一方面對(duì)銀行系統(tǒng)提出了要求，要求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要研發(fā)能適應(yīng)網(wǎng)上環(huán)境的支付系統(tǒng)，另一方面也對(duì)傳統(tǒng)銀行的服務(wù)提出了更高要求，要求銀行要不斷提供相適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。在兩方面的作用下，網(wǎng)上支付系統(tǒng)的產(chǎn)生進(jìn)一步推動(dòng)了金融創(chuàng)新的力度，從而使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得以在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)，從而推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

(三)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展是其產(chǎn)生的技術(shù)基礎(chǔ)

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，對(duì)金融行業(yè)也產(chǎn)生了深刻的變革，使虛擬的網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)點(diǎn)成為現(xiàn)實(shí)，并推動(dòng)金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、無(wú)人化、虛擬化。主要表現(xiàn)在以下三點(diǎn)：一是推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化程度，大大簡(jiǎn)化了以往紙張辦公的繁瑣和漫長(zhǎng)等待時(shí)間；二是使得虛擬網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成為可能，并不斷豐富了網(wǎng)上所能開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類；三是也大幅度提升了金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程

伴隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也大體經(jīng)歷了輔助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融初期三個(gè)階段。

(一)輔助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)階段

隨著在20世紀(jì)60年代以計(jì)算機(jī)聯(lián)機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)為代表的信息技術(shù)的誕生，使得金融機(jī)構(gòu)得以在內(nèi)部開(kāi)展總部與分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)站點(diǎn)之間的相關(guān)存、貸、匯等聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)，并得以在外部開(kāi)展通存通貸等聯(lián)行業(yè)務(wù)。在80年代以后，以水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)，電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT)系統(tǒng)為代表的信息技術(shù)的使用得以使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的票據(jù)處理速度、支付效率和資金管理質(zhì)量得到了很大的提高，并且提高了安全性，節(jié)約了開(kāi)支，這是應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)金融早期發(fā)展的主要作用。

(二)電子業(yè)務(wù)階段

從20世紀(jì)80年代的后期-90年代后期，以銀行為主體的金融行業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的電子化操作階段，并不斷研發(fā)出了與電子業(yè)務(wù)相適應(yīng)的終端服務(wù)體系。以在線銀行服務(wù)、自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)、銷售終端系統(tǒng)(POS)、企業(yè)銀行(FB)、家庭銀行(HB)為代表的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)為更多的客戶提供了多樣化的服務(wù)模式，大大簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)人工業(yè)務(wù)的繁瑣性，也給客戶帶來(lái)了粳稻的便捷體驗(yàn)。

(三)網(wǎng)絡(luò)金融初期階段

得益于電子業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，從20世紀(jì)90年代開(kāi)始，傳統(tǒng)金融業(yè)開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)轉(zhuǎn)變。仍然以銀行這一金融主體舉例來(lái)說(shuō)，在1995年10月18日，世界上首家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)成立，而在1999年末，具有網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)的銀行已達(dá)到100多家，到目前為止，不僅在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，而且在亞洲新加坡、日本、中國(guó)等國(guó)家也相繼興起了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的日益成熟、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商的日益增多和強(qiáng)大，傳統(tǒng)金融服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)移必將是金融創(chuàng)新發(fā)展的主要趨勢(shì)。

三、網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)

(一)更全面的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和更豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

伴隨著基于龐大數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)處理的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，也為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了無(wú)限的發(fā)展空間和改進(jìn)空間，因此，在日漸成熟的強(qiáng)有力的技術(shù)支持下，在日益激烈的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，為了能夠保持競(jìng)爭(zhēng)力，不斷提高客戶服務(wù)水平，更全面的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和更為豐富的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品必將出現(xiàn)，從而不斷推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

(二)一體化的服務(wù)平臺(tái)的打造

在未來(lái)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟和網(wǎng)絡(luò)的編輯，網(wǎng)絡(luò)金融客戶必將需要將所有相關(guān)業(yè)務(wù)融為一體的全面綜合服務(wù)，即只需有一個(gè)界面，就可以滿足網(wǎng)絡(luò)金融客戶的絕大部分需求。因此，為了滿足這個(gè)需求，在未來(lái)，一體化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)必將會(huì)被打造出來(lái)，同時(shí)，為了使客戶能有多樣化的產(chǎn)品選擇，金融機(jī)構(gòu)也必將加快重組、兼并的步伐，充分吸收和融合相關(guān)資源，從而不斷豐富網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，打造一體化的服務(wù)平臺(tái)。

(三)被廣泛認(rèn)同的服務(wù)品牌的出現(xiàn)

在未來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融將成為客戶使用金融服務(wù)的一種主要方式，隨著越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供者出現(xiàn)，客戶也必將對(duì)其進(jìn)行甄選，這也就要求網(wǎng)絡(luò)金融提供者的品牌具有廣泛的認(rèn)同度。這種品牌將是客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)質(zhì)量的認(rèn)可，因此，基于信譽(yù)、安全、規(guī)模、技術(shù)甚至獨(dú)特的企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)方式的品牌戰(zhàn)略將是未來(lái)金融機(jī)構(gòu)的重要發(fā)展方向之一。

(四)標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)金融的工作環(huán)境決定了需要在網(wǎng)絡(luò)間進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳輸與交換，因此網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化是至關(guān)重要的。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商的增多，為客戶提供具有個(gè)性化的服務(wù)也必將是大勢(shì)所趨，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商必將會(huì)根據(jù)不同客戶的交易偏好等因素，為客戶制訂個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，從而不斷滿足不同客戶主體的需要，加深網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的根植性。