導(dǎo)語：金融業(yè)有效支持新型城鎮(zhèn)化的思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、新型城鎮(zhèn)化對于金融支持提出的新要求

（一）金融需求總量大幅增長

作為城鎮(zhèn)化的重要推動力量，金融在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中對完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、支持城鎮(zhèn)化過程中實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等方面起了很大作用。未來我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)還將是一個長期的過程，對金融的需求也將不斷釋放、發(fā)展和變化。根據(jù)2010年的《中小城市綠皮書》推測，到2030年我國城鎮(zhèn)化率將達(dá)到65%左右。這意味著有3億農(nóng)村人口進(jìn)入城鎮(zhèn)工作生活。保守估計到2030年社會保障和市政公共設(shè)施支出資金需求將達(dá)到40萬億。這些資金如果僅僅依靠財政是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。與此同時，財政資金的來源也逐步萎縮，主要依靠廉價征地獲取財政收入的方式不具備持續(xù)性，同時2012年底中央為控制地方債務(wù)風(fēng)險嚴(yán)控地方政府融資平臺的貸款總量，這都將加大財政支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的難度，那么，新型城鎮(zhèn)化中的金融支持在未來則將扮演一個更為重要的角色。

（二）金融需求主體呈現(xiàn)多元化

城鎮(zhèn)化的推進(jìn)以及農(nóng)村人口的城市轉(zhuǎn)移必然帶動第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，金融需求主體必然呈現(xiàn)多元化趨勢。一方面金融需求主體已從傳統(tǒng)農(nóng)民擴(kuò)大到農(nóng)村中小企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體;另一方面需要金融支持的項目日益增多,如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會事業(yè)、公共服務(wù)等,這些主體和項目對金融服務(wù)需求存在較大差異,需要金融機(jī)構(gòu)提供有針對性的、多元的金融服務(wù)。

二、當(dāng)前金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的不足

城鎮(zhèn)化意味著大量基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)如住宅、學(xué)校、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、公共設(shè)施等,建設(shè)這些項目除了政府的財政支持外,金融機(jī)構(gòu)的信貸支持必不可少。但從當(dāng)前實際來看,與城鎮(zhèn)化相適應(yīng)、相匹配的金融體制還不完善,絕大多數(shù)金融資源、金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)集中在重點區(qū)域和中心城市,眾多小城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)長期處于金融服務(wù)鏈的末端,金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)力量薄弱。

（一）相關(guān)配套政策措施不完善。目前在金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中,缺乏對小城鎮(zhèn)建設(shè)有效的信貸指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。還沒有建立城鎮(zhèn)化信貸操作的制度和方案,也沒有開發(fā)與城鎮(zhèn)化建設(shè)相匹配的專項貸款,更缺乏支持城鎮(zhèn)化信貸投放的外部激勵和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)拈L效機(jī)制。與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的土地制度改革、投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)建設(shè)等改革尚未到位。金融在支持城鎮(zhèn)建設(shè)方面仍處于零星、散亂和自發(fā)狀況,支持力度非常有限。

（二）金融機(jī)構(gòu)市場定位與城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略存在矛盾。大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶是各商業(yè)銀行爭相競爭的對象,支持小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營則主要依靠農(nóng)村信用社,這遠(yuǎn)不能滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展需求。并且,大型商業(yè)銀行實施的集約化經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略也直接導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)級銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點缺失,金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)存在資金供給不足、金融工具同質(zhì)化問題突出、產(chǎn)品開發(fā)針對性不強(qiáng)、金融服務(wù)能力薄弱不能滿足城鎮(zhèn)化過程中的多樣化需求等問題。

（三）城鎮(zhèn)化建設(shè)中的信貸需求難以獲得滿足。城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融服務(wù)需求特別是起步階段的金融服務(wù)需求,主要表現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共設(shè)施建設(shè)、住宅建設(shè)等方面,這些需求一般都存在著選擇承貸單位難、擔(dān)保難、還款來源受限制等不利因素,城鎮(zhèn)化建設(shè)中的貸款需求與優(yōu)質(zhì)信貸客戶相比缺乏競爭力,很容易在銀行機(jī)構(gòu)信貸審批時被淘汰。城鎮(zhèn)化需要有活力的微觀經(jīng)濟(jì)主體的支撐,但銀行業(yè)對創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展的支持力度卻相對不足,針對農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、水利設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品營銷等方面的金融產(chǎn)品和服務(wù)還基本處于空白。此外,隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和專業(yè)化程度提高,農(nóng)戶對信貸需求不斷增加,但因信用缺失、抵押擔(dān)保資源匱乏等因素,農(nóng)戶期望的貸款額度往往遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予的授信額度。

（四）城鎮(zhèn)化建設(shè)融資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)需要巨大的資金量,無論是城鎮(zhèn)自身的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還是中小企業(yè)發(fā)展都離不開充足的資金支持。但城鎮(zhèn)化建設(shè)融資方式過于倚重傳統(tǒng)的銀行信貸手段,間接融資居主導(dǎo)地位,直接融資比重較低,僅憑信貸融資難以滿足農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中對金融產(chǎn)品的多樣化需求,而且降低了金融資源的配置效率,抑制了城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)。

（五）金融產(chǎn)品的單一不足以滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中的資金需求。目前我國城鎮(zhèn)化的金融支持過度依賴于傳統(tǒng)的銀行信貸，而新型城鎮(zhèn)化涉及眾多不同類型的經(jīng)濟(jì)主體和各類不同的經(jīng)濟(jì)活動，包括不同層次的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需求、產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的需求、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求等。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品缺乏針對性的金融創(chuàng)新，無法滿足新型城鎮(zhèn)化多元化的資金需求。可見，金融支持我國城鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的力度有待加強(qiáng)。

三、金融支持我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的建議

（一）充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的特點和優(yōu)勢，積極引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)參與城鎮(zhèn)化發(fā)展

一是發(fā)揮政策性金融在城鎮(zhèn)化過程中先導(dǎo)作用。國家應(yīng)出臺相應(yīng)政策措施，促進(jìn)國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)開展有針對性的貸款，也可以成立新的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，專門滿足城鎮(zhèn)化中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款需求。二是國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行應(yīng)主要在健全城鎮(zhèn)功能和發(fā)展城鎮(zhèn)社會服務(wù)中尋求商機(jī)。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社主要在發(fā)展城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社區(qū)服務(wù)水平提高上開展金融服務(wù)，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品深加工、運輸、儲存等，同時積極支持面向城鎮(zhèn)社區(qū)服務(wù)的各類服務(wù)機(jī)構(gòu)，特別是有需求潛力和就業(yè)容量大的服務(wù)業(yè)，促進(jìn)城鎮(zhèn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三是發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中的應(yīng)有作用。具體而言，就是要充分發(fā)揮商業(yè)保險公司承保理賠、風(fēng)險控制等方面的專業(yè)優(yōu)勢，鼓勵保險公司經(jīng)辦失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)村小額保險、計劃生育保險等保險業(yè)務(wù)，為失地農(nóng)民提供意外、養(yǎng)老、醫(yī)療、生育等多層次、多類別的保障，切實提高失地農(nóng)民社會保障水平。要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，支持保險業(yè)提供多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，有效化解、轉(zhuǎn)移土地集中耕種、種養(yǎng)業(yè)規(guī)模化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的自然和市場風(fēng)險。要大力支持有實力的商業(yè)保險企業(yè)投資城鎮(zhèn)化重點建設(shè)項目，允許保險企業(yè)根據(jù)保險資金特點，創(chuàng)新股權(quán)投資產(chǎn)品，發(fā)展夾層基金和FOFs（基金的基金）等。四是發(fā)揮信托機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)化建設(shè)的應(yīng)有之力。發(fā)揮信托的橫跨資本市場、貨幣市場、產(chǎn)業(yè)市場的優(yōu)勢，可充分引導(dǎo)民間資本、社會資本參與城鎮(zhèn)化建設(shè)，參與各地水利、電力、路橋、污水處理等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。參與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，為城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)揮更大的服務(wù)價值。五是建立和發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)。充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域小企業(yè)的生力軍作用，努力推動地方中小銀行發(fā)展成為中小企業(yè)的伙伴銀行，有序擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融組織試點。同時，大力引導(dǎo)國有商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)。六是改變市場準(zhǔn)入條件，為民間資本進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)打開方便之門。

（二）調(diào)整優(yōu)化支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的銀行信貸政策體系

一是重點支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型工業(yè)化、現(xiàn)代物流和服務(wù)業(yè)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域,尤其要加大對城鄉(xiāng)一體化中產(chǎn)業(yè)融合的金融支持力度,逐步出臺差異化的區(qū)域信貸政策。二是支持創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展。充分考慮低碳和環(huán)保因素,促進(jìn)資金從高污染、高能耗產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到低碳產(chǎn)業(yè),引導(dǎo)信貸資源投向符合國家政策的新興、先進(jìn)、綠色產(chǎn)業(yè),推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級,支持生態(tài)化城鎮(zhèn)建設(shè)和發(fā)展。三是創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品,提升服務(wù)層次。從信貸、結(jié)算、理財?shù)确矫骈_展“一站式”服務(wù),滿足企業(yè)多樣化、個性化的金融需求。積極開展中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押等品種。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,創(chuàng)新滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸產(chǎn)品,大力運用林權(quán)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款等信貸新模式促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益的提升。支持城鎮(zhèn)居民就業(yè)創(chuàng)業(yè),靈活運用促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、扶貧貼息貸款、聯(lián)保貸款等模式,扶持城鎮(zhèn)失業(yè)和就業(yè)困難人員創(chuàng)業(yè)就業(yè),有效提高小城鎮(zhèn)建設(shè)的金融服務(wù)覆蓋面和滿足率。

（三）加快城鎮(zhèn)化中的金融服務(wù)體系建設(shè)，拓寬融資渠道，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境

發(fā)揮財政資金的杠桿作用，同時可以引入發(fā)展城鎮(zhèn)建設(shè)融資BOT和TOT模式，推廣發(fā)行市政府債券等新型融資模式。逐步完善投資者權(quán)益保護(hù)制度，引導(dǎo)保險公司等各類基金對城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)行投資，不斷拓寬城鎮(zhèn)化的融資主體和融資方式。在引導(dǎo)各類資金進(jìn)入的同時，必須要確保擁有良好的金融環(huán)境。政府可以通過提高貼息水平、減稅免稅等方式，發(fā)揮財政投資的杠桿作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將民生、基礎(chǔ)建設(shè)領(lǐng)域作為一塊業(yè)務(wù)重點，引導(dǎo)各類社會資金流向這類領(lǐng)域，建立金融支持的長效機(jī)制。在此基礎(chǔ)上建立完善的信用和風(fēng)險機(jī)制，例如政府組建完善的政策性保險體系以及擔(dān)保組織，完善城鎮(zhèn)化建設(shè)的信用體系，提高融資能力。另外，可以將教育、醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施等民生領(lǐng)域的資產(chǎn)納入擔(dān)保范圍，提高項目的保障性以吸納更廣泛的資金來源。

（四）推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展資產(chǎn)證券化

推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新能夠優(yōu)化金融的資金優(yōu)化配置功能。從目前來看，資產(chǎn)證券化無論從融資需求和投資需求上都有很大的市場潛力。通過資產(chǎn)證券化的發(fā)展可以為城鎮(zhèn)化進(jìn)程提供更有效率的市場機(jī)制，解決當(dāng)前過度依賴銀行貸款等間接融資產(chǎn)生的制度性障礙和約束。此外，大力發(fā)展資本市場，特別是中小板和創(chuàng)業(yè)板市場，擴(kuò)大直接融資在金融市場的比重，能夠為中小企業(yè)的發(fā)展提供更加有效的資金支持。

（五）滿足新增城鎮(zhèn)人口的金融需求

一是在風(fēng)險可控的前提下加大對城鎮(zhèn)保障房建設(shè)的金融支持力度。對保障房建設(shè)的信貸投入在規(guī)模、利率優(yōu)惠、審批等方面予以傾斜。二是支持新增城鎮(zhèn)人口的住房需求。降低住房信貸門檻,嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策,努力滿足新增城鎮(zhèn)人口的首套住房剛性需求。三是加大城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移人口在教育、職業(yè)技能培訓(xùn)等方面的金融支持力度。順應(yīng)信息化與城鎮(zhèn)化協(xié)同發(fā)展的新趨勢,加快電子渠道建設(shè),重視網(wǎng)絡(luò)金融、移動金融、自助金融等新型服務(wù)渠道,擴(kuò)大有效服務(wù)覆蓋,改善客戶體驗,逐步推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化。

本文作者:裘兆宇工作單位:光大金控資產(chǎn)管理有限公司