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一、支農信貸創新方向

為了更好支持三農經濟發展，結合郵儲銀行發展定位和實際情況，可從擔保方式創新、服務創新兩個方面進行創新，從而更好加大信貸資金支持農業經濟發展。

1.擔保方式創新：

1.1農民房產宅基地、土地承包經營權抵押：隨著農村集體方案的陸續出臺實施，農民房產宅基地等不動產將逐步可以上市轉讓交易，這將很好能夠解決農民貸款缺少傳統抵押物的問題；另外土地承包經營權抵押也是一個創新方向。

1.2林權抵押：目前林權改革已完成，全國許多地方林權已分戶到個人，這就為林權抵押貸款的辦理創造了有力條件。

1.3動產及權益質押：糧食預期收益權抵押、農機具抵押、畜禽產品抵押等擔保方式也可逐步進行嘗試。

1.4互助合作擔保：對于行業風險較小、經營穩定、客戶群體較多的行業，可積極發展以成員制為組織模式的擔保公司（農業經濟合作組織），或者每個成員繳納一定的擔保基金，以互助合作為目的，為成員提供可控限額的擔保服務，成員之間承擔連帶擔保責任。

1.5探索“信用評級+融資擔保”模式：這種模式的推廣一方面要加強農村信用評級體系的建設工作，在此基礎上，引入擔保公司，由融資擔保公司根據農村客戶、企業、合作社等的信用等級向郵儲銀行出具一定額度的擔保函，郵儲銀行依據擔保函，直接將資金受托支付給貸款客戶的上下游核心企業，生產周期結束后，核心企業可將款劃給銀行。

1.6引入供應鏈金融模式：模式一：“公司+農戶+聯保”：對一些當地特色產業如蘋果收購貿易行業，由大型的果業倉儲公司為下游蘋果收購客戶提供擔保，下游客戶再組成3-5戶為一組的聯保小組進行互保，我行可根據客戶情況對下游客戶進行貸款，而對上游的核心大企業綜合評定授信額度，在額度范圍內可對下游客戶進行擔保，另外核心企業（客戶）可自己使用貸款額度。該模式可大力推廣復制，例如：“企業+協會+基地+農戶”模式、“龍頭企業+基地+農戶”、“專業合作組織+農戶”等。模式2：“龍頭企業+合作社（農戶）+訂單”：與郵儲銀行認可的農業產業化龍頭企業簽訂農業訂單的合作社(農戶)發放貸款，用于滿足訂單要求所組織的糧食種植、養殖、特色產品加工及其物流等所產生的之初。由簽訂農業訂單的龍頭企業或郵儲銀行認可的擔保公司提供擔保。

1.7農業貸款保險擔保：可與保險公司聯系，引入保險公司開發農業貸款保險，作為農業貸款的最后“擔保人”，將農業貸款風險進一步降低。

2.服務創新：

2.1提高服務時限，讓客戶享受到一站式服務。

郵儲銀行應充分利用網點遍布城鄉的有力優勢，在每個鄉鎮網點設立郵儲信貸咨詢受理點，方便農村客戶，在具體辦理業務中，堅持“陽光信貸、綠色信貸”的理念，從而有效適應農村客戶“短、頻、急”的信貸需求，為廣大農村客戶提供快速、優質的信貸服務。對貸款的調查、審查、審批等每個環節的操作時限都應進行規定和優化，并細化到崗位，要求在限定的時間內完成，另外還制定了信貸人員“八不準”和“三嚴禁”制度，約束信貸人員行為，徹底做到公開辦貸、透明服務。

2.2為農村客戶提供方便的結算、配套服務。

許多信貸客戶表示還款、結算方面不方便，所以配套的結算服務的硬件水平還應進一步提高，具體措施：一是可大力在縣域、農村地區推廣、安裝自助設備；二是對于較為偏遠的農村客戶可為其安裝POS機，方便客戶轉賬、結算；三是可在農村地區大力宣傳推廣郵儲銀行綠卡、信用卡，引導客戶刷卡結算；四是大力宣傳郵儲銀行手機銀行、網上銀行產品，引導客戶大力拓展客戶使用銀行非柜面結算渠道，方便客戶。通過結算網絡、服務的完善化、多元化使農村信貸客戶真正享受到郵儲銀行方便的信貸及配套服務，從而進一步拓展客戶資源。

2.3差別化授信、利率政策，為優質客戶及產業提供優惠。

在支農信貸發展方面，為更好使客戶享受到郵儲銀行支持三農發展，為農村客戶提供優惠的政策，郵儲銀行對于重點支持的優質行業，如果業倉儲、糧食收購行業等將均給予一定的優惠授信措施，例如對于合作時間長、資信良好的優質老客戶，可給予提高授信額度、延長貸款時間、制定靈活多樣的還款方式、給予利率優惠的個性華授信支持方案，從而提升客戶對郵儲銀行的忠誠度和認可度。

二、做好支農信貸創新的保障措施

1.行業的選擇是關鍵。

農業是受自然環境影響很大的產業，所以風險較大，對于郵儲銀行來說，在支持農業發展方面，也要進行扎實的行業分析，可選擇在當地經濟發展中具有舉足輕重或者經營一直比較穩定的行業進行重點支持，另外可選擇有政府補貼的行業、優惠的行業及未來有較大發展潛力的行業進行重點支持。而對于價格波動頻繁、可替代性強的行業則要謹慎進入。

2.強化信用建設。

只有推進農村信用體系建設，促進農村信用環境改善，才能使郵儲銀行信貸資金更好支持三農發展。具體措施：一是加強誠信宣傳，時刻提醒客戶“講誠信光榮，不講誠信可恥”；二是開展客戶信用等級評定工作，根據客戶的信用評級情況制定不同的授信支持方案，對信用等級高的客戶可給予個性化優惠政策，同時開展信用村(鎮）建設、授牌工作，使廣大客戶認識到良好的征信對自身經營和融資的重要性。

3.取得政府部門的政策支持非常重要。

作為郵儲銀行來說，必須加強與政府部門的對接和溝通，才能使以上的創新落到實處：一是可充分借助政府平臺與企業、客戶等加強溝通，宣傳郵儲銀行信貸產品，實現產業鏈集群式開發；二是與政府洽談，說明在農村建立多層次擔保體系的重要作用，鼓勵政府把部分財政支農資金用于建立政府擔保基金及成立支農擔保公司，為農業客戶、合作社、農業龍頭企業等提供擔保；三是積極取得政府補貼和貸款損失風險補償；四是與政府部門協調，積極推進與農村生產關系相適應的生產要素流通政策改革，例如集體土地、土地承包經營權、林權等的流轉等，在改革中，還要搭建一系列中介機構和服務平臺，如便于有形資產和無形資產流動而設立的權威評估機構、流通市場、物權質抵機構和拍賣執行機構等。

作者：刁姝玥單位：中國郵政儲蓄銀行股份有限公司寶雞市分行