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商業銀行中小企業信貸現狀分析

近十年來看，我國商業銀行近幾年存款余額都處于高位，存貸差也有加大的趨勢。1994年起，商業銀行的存款和貸款都大幅度的提高，意味著我國商業銀行的市場開發還遠沒有成熟，部分市場利潤的開發還處于比較落后的地位。此外，我國中小企業融資對商業銀行信貸的依賴性很大，具體表現在以下幾點:第一，中小企業采用股票和債券融資的方式受到的限制較多，其主要融資形式仍為信貸融資，當面臨資金困難時，我國中小企業主要通過向銀行借款及民間借貸的方式進行融資，融資渠道比較單一。第二，我國的大企業與中小企業之間主要是競爭關系，中小企業要獲得與大企業同等條件的商業信用比較困難，貸款成本過高。此外由于信息不對稱因素，中小企業經營者可以直接掌握企業的全部信息，但銀行對借款人提供的信息卻很難進行分析、判斷與評估，這就造成了信貸市場的“檸檬現象”。即使銀行掌握的信息充足，由于中小企業由于抗風險能力弱，素質參差不齊，從而比大企業存在更多的道德風險。綜合這些因素造成中小企業融資市場的萎縮。第三，我國中小企業信貸的有效需求不足。中小企業貸款余額從1999年到2009年年增長率不到2%，但商業銀行的各項貸款余額從1999年到2009年，年增長率卻在20%左右，這說明我國商業銀行對中小企業的信貸支持明顯不足。我國中小企業產權結構和治理結構仍然停留在較初級的形態上，向現代企業制度的過渡進展緩慢，信息內部化傾向明顯，信息質量難以保證。

商業銀行中小企業信貸的策略選擇

1、商業銀行要明確中小企業信貸策略的發展基礎和方向商業銀行要在正確的市場和信貸業務分析基礎上制定正確的發展戰略。首先，商業銀行要進行全面的市場調查，對市場的需求和供給進行全面細致的分析，統一的決策，最后定下資金投放的策略方向。其次，要不斷落實信貸申請企業的信息采集、整合、審批，嚴格每項貸款的貸前、貸中、貸后的核實，從而建立中小企業的信貸策略方向。再次，中小企業要加強同商業銀行的合作，使商業銀行不斷調整從而更加便捷的滿足中小企業對資金的需求，從而實現戰略的動態發展和策略的有序執行。商業銀行對中小企業信貸策略的發展向應圍繞不斷提升對中小企業信貸產品的質量和效率，建立服務中小企業的信貸品牌，使其在中小企業信貸市場開發上更具競爭優勢。這需要商業銀行在許多方面做出努力:首先，要將品牌戰略納入市場主戰略，通過提高產品質量來增大市場對信貸產品的認識;其次，品牌的成功塑造需要商業銀行在研發與生產、銷售與服務等各個環節做出正確的決策與行動。2、商業銀行要進行信貸制度改革，提升服務中小企業的意識商業銀行原有的信貸體制框架制約著中小企業信貸融資業務的發展，因此有必要大力推進商業銀行的信貸制度改革。首先要建立功能完備的中小企業信息收集與服務的網絡系統，完善中小企業的信息匯總與分析等基礎工作，在此基礎上加強中小企業信貸業務的發展;其次要根據中小企業的實際情況制定不同的貸款和審批程序。要堅持有進有退的信貸原則，更好地規避中小企業信貸風險;再次要努力建設中小企業產品結構多元化、系統化，并兼顧業務流程簡化和重要環節控制;最后要通過對中小企業信貸業務流程中各個環節的梳理和優化，完善商業銀行中小企業信貸服務體系。中小企業信貸市場是商業銀行未來發展的主要目標市場，由于存在激烈的潛在競爭與商業銀行的大企業的信貸市場正逐步萎縮的現狀，商業銀行必須提升對中小企業信貸的服務意識。這也是積極響應我國政府的中小企業扶持政策的需要。3、商業銀行要建立對中小企業發展的服務體系構想各商業銀行在開展中小企業的金融業務方面具有許多潛在的優越條件，只要將這些條件進行組合并且轉化為現實的經營行為，必然為商業銀行帶來更大的效益，這是商業銀行建立對中小企業發展的服務體系的現實基礎。這一體系的建立還需要關注合作性金融渠道和加強資金管理的環節，為中小企業多層次的發展提供基礎。

總而言之，這些對策都是針對目前制約我國商業銀行發展中小企業信貸的關鍵問題而產生。商業銀行發展中小企業信貸是商業銀行未來發展重要戰略內容，商業銀行正確的中小企業信貸策略不僅需要商業銀行自身的努力，還需要通過加強商業銀行服務體系的建設，形成規模效應，改善行業競爭環境，并逐漸提升商業銀行的服務能力，從而推動信貸融資金額上漲，減緩信貸融資缺口，有效控制風險與成本，最終建立更完善的中小企業信貸體系。

本文作者：孫冀劉詩韻工作單位：貴州財經大學研究生部