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摘要：隨著我國經濟的快速發展，支付寶和微信等支付手段越來越受到大眾的歡迎。不僅為人們的消費提供便捷支付方式，還可以通過余額寶等產品進行投資收益。螞蟻花唄是支付寶推行的新型支付方式，被廣大社會消費者推廣使用。本文以支付寶平臺螞蟻花唄為例，分析互聯網金融中的消費信貸帶來的影響，提出發展建議。

關鍵詞：支付寶；螞蟻花唄；互聯網金融；消費信貸

由于互聯網金融領域的創新發展，螞蟻花唄逐漸成為消費借貸的重要組成部分，影響著互聯網金融市場的發展。2014年，支付寶與螞蟻微貸開展合作，推出類似信用消費的螞蟻花唄產品。消費者在淘寶或者其他電子商務平臺進行消費，可以使用螞蟻花唄進行虛擬付款，并在下月9號之前進行還款，對消費者的信用記錄沒有不良影響。消費者可以關聯自己的銀行卡，自愿設置到期自動還款。為消費者的消費提供方便快捷，受到廣大消費者的肯定使用。

一、螞蟻花唄對互聯網金融中的消費信貸影響

（一）使消費者產生過度消費。螞蟻花唄的出現可以滿足消費者的多方面需求，通過快捷的在線支付，有效減少消費者的實際操作。但是在消費過程中，很容易導致消費者無法明確認識到自身的還款能力，過度過量進行消費，造成無法及時還款的現象。消費者不僅要承擔額外的手續費，還會面臨違約的經濟風險。各個消費平臺對消費者的信用都有記錄，甚至會對消費者的日常生活造成影響。所以，消費者要明確理性消費的重要性，避免產生過度消費。（二）不法分子欺詐消費者。螞蟻花唄屬于支付寶平臺的推出的新型互聯網金融消費借貸產品，消費者對其操作相關流程還不熟悉，很容易在消費操作過程中出現問題。同時，我國法律法規對互聯網產品的相關管理工作還不到位，許多鉆法律空子的不法分子利用微信、QQ等網絡交流平臺，傳播對螞蟻花唄的額度套現等信息，詐騙消費者。目前來看，我國相關法律規定，私自對信用卡進行套現活動是違法的，如果影響惡劣則可以構成罪名成立。所以，消費者在使用螞蟻花唄過程中，要提高警惕意識，為自身財產安全形成防范意識。（三）對傳統金融市場帶來影響。互聯網金融市場具有一定虛擬性，但是其經營成本和交易費用較低，為消費者和經營者提供了交易平臺，受到許多不同群體的使用熱情。通過為其提供方便快捷的服務，對我國金融市場造成了一定影響。比如，螞蟻花唄的實行不僅對傳統借貸業務產生影響，還對金融市場中的交易產生一定影響。互聯網金融市場相比于傳統金融市場，在經營管理理念核和經營管理內容上有著很大的創新改變。所以，互聯網金融市場與傳統金融市場可以在競爭關系中進行互相滿足，促進金融市場的高效發展。

二、螞蟻花唄在互聯網金融中的消費信貸發展建議

（一）結合消費者消費水平，合理制定分期還款方案。根據調查結果表明，螞蟻花唄的主要使用群體是生在校的高中生和大學生等青年集體。由于學生對外界新鮮事物充滿好奇，所以學生的使用比例遠遠高于中老年消費者。螞蟻花唄可以對支付寶平臺進行積極利用，將消費信貸與廣大消費支付平臺進行有機結合推廣。同時，要對支付寶平臺的消費者的需求進行合理滿足，結合學生的總體特點，積極創建多種支付條件和支付方式。根據大部分消費者的消費水平，合理制定分期還款方案，使消費者可以進行靈活適度消費，減少消費信貸對消費者造成的不利影響。（二）設置相關法律監管部門，創建安全支付環境。螞蟻花唄作為支付寶推出的新型金融產品，在使用過程中，在技術和法律等方面存在著一定風險。相關工作人員要加強產品技術的規范性，確保網絡環境的安全，做好相關技術漏洞的防范工作，切實減少在使用過程中出現技術問題的現象。同時，可以設置相關的法律監管部門，創建良好安全的消費支付環境，使經營者在交易經營過程中嚴格按照規章制度，切實維護消費者的多方面權益。螞蟻花唄要根據消費者的實際具體情況，合理設置花唄額度和還款期限，從根本上減少非法套現等現象發生，實現網絡產品的人性化，得到廣大消費者的認可使用。（三）實時掌握消費者信貸信息，減少信息驗證。隨著互聯網技術的高效發展，消費者對網上在線支付的便捷性要求越來越高。由于青年群體已經適應了時代的快節奏生活，所以在選擇消費產品過程中，首先都會考慮支付方式是否便捷。螞蟻花唄產品的相關工作人員要及時掌握不同社會群體的心理特點，結合社會發展趨勢，創新改進其在線支付方式，確保產品使用的安全性，切實保障消費者的相關權益。工作人員可以充分利用互聯網金融市場，實時掌握消費者的消費信貸信息，以及消費者的主要特征、個人信用等信息，適當減少對消費者的信息驗證，更好的被廣大消費者接受使用。同時，針對信用較高的消費者，可以積極提供零首付、小額貸款擔保等福利，使螞蟻花唄逐漸成為消費者在線支付的首要選擇。

三、結束語

綜上所述，在互聯網信息技術快速發展背景下，互聯網金融中的消費信貸已經決定金融業的發展方向。但是目前來看，螞蟻花唄作為互聯網金融中的消費借貸新型產品，在發展過程中還存在許多問題。相關工作人員要結合消費者消費水平，合理制定分期還款方案，設置相關法律監管部門，創建安全支付環境，實時掌握消費者的借貸信息，減少信息驗證。切實促進消費信貸的高效發展。

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作者:程婧雯 單位:湖北荊州沙市中學