導(dǎo)語：創(chuàng)新農(nóng)村金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

“三農(nóng)”問題的重視，這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。然而農(nóng)村金融雖屢經(jīng)改革但仍然問題重重，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板。因此，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融——尤其是現(xiàn)代金融體系的建設(shè)應(yīng)當(dāng)處于核心地位。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的主要問題

金融產(chǎn)品從廣義上講，包括金融商品和金融服務(wù)兩種形式。金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是根據(jù)金融市場需求，設(shè)計(jì)出新的合理的可實(shí)現(xiàn)的金融商品，再以優(yōu)質(zhì)服務(wù)加以推廣。即通過設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品使原金融產(chǎn)品解決不了的金融問題得到創(chuàng)造性的解決。隨著近幾年我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出貨幣化、市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化新的趨勢(shì)和特征，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)要求越來越高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金需求面更加廣泛。農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多面性，既有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系建設(shè)、特色資源開發(fā)等中高端客戶的綜合性金融需求，也有農(nóng)民、農(nóng)民工、個(gè)體工商戶和農(nóng)村小企業(yè)等低端客戶的基礎(chǔ)性金融需求。目前，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新出現(xiàn)以下現(xiàn)狀：

（一）信貸產(chǎn)品種類增多，但業(yè)務(wù)拓展不夠平衡

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近年來在涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行了一些有益探索，不斷推出多種涉農(nóng)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。如農(nóng)發(fā)行通過向糧食產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放糧食合同收購貸款，將信貸支持由原有的面向糧食收購環(huán)節(jié)向生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸，較好地滿足了農(nóng)戶購買種子、化肥、農(nóng)機(jī)具等資金需要，并為農(nóng)村的小規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資；郵儲(chǔ)早在2005年12月，就被銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在福建、湖北和陜西三省試辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，走出了郵政儲(chǔ)蓄支持“三農(nóng)”的第一步。2007年3月20中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在北京宣布成立，成立后的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行將向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費(fèi)信貸、投資理財(cái)、企業(yè)結(jié)算等更豐富的金融服務(wù)；農(nóng)村信用社結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)需求不斷創(chuàng)新小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。一些金融機(jī)構(gòu)還先后推出農(nóng)民住房貸款、文明信用農(nóng)戶貸款、林權(quán)抵押貸款等新型信貸產(chǎn)品20余種。盡管涉農(nóng)信貸產(chǎn)品日益增多，但產(chǎn)品創(chuàng)新在實(shí)施主體和市場范圍等方面存在一定反差。如從創(chuàng)新主體看，農(nóng)村信用社因地制宜推出數(shù)量可觀的信貸產(chǎn)品，而其余幾家銀行產(chǎn)品種類相對(duì)匱乏；從市場范圍看，眾多涉農(nóng)信貸產(chǎn)品尚處于試點(diǎn)階段，未能在全國大面積推廣，影響到產(chǎn)品投放的規(guī)模效果。

（二）擔(dān)保抵押愈加豐富，但應(yīng)用范圍有待拓寬

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村有效抵押物不足，為此各金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新?lián)７绞健U(kuò)展擔(dān)保范圍上進(jìn)行了一些有益嘗試。在創(chuàng)新抵押方式方面，部分農(nóng)信社嘗試開辦了林權(quán)抵押、草場（荒坡）等依法可流轉(zhuǎn)交易的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，對(duì)水產(chǎn)業(yè)開辦了水域?yàn)┩康盅嘿J款。并且湖北農(nóng)信社正在積極探索農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中的經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體土地上的房產(chǎn)用來抵押貸款。農(nóng)行等機(jī)構(gòu)可接受大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)副產(chǎn)品、商鋪、牲畜等財(cái)產(chǎn)抵押。在創(chuàng)新質(zhì)押方式方面，對(duì)生產(chǎn)加工型涉農(nóng)企業(yè)開辦了訂單、倉單、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款；對(duì)流通型商貿(mào)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)可開辦匯票、本票、債券質(zhì)押貸款；對(duì)知名度高、品牌價(jià)值大的企事業(yè)可用其依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)等作擔(dān)保開辦權(quán)利質(zhì)押貸款。在創(chuàng)新保證方式方面，一些金融機(jī)構(gòu)開辦了聯(lián)保貸款、農(nóng)機(jī)具生產(chǎn)廠家保證貸款、信用共同體貸款、公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶、龍頭企業(yè)+基地農(nóng)戶+信用社貸款等多種保證貸款。貸款信用擔(dān)保體系建設(shè)的推進(jìn)，雖然一定程度上緩解了農(nóng)戶和企業(yè)小額貸款資金需求，但由于抵質(zhì)押物品受自然風(fēng)險(xiǎn)、市場價(jià)格波動(dòng)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等客觀因素影響較大，加之政府政策配套措施滯后，使其應(yīng)用范圍受到限制，同時(shí)信用戶、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不寬，授信貸款額度相對(duì)偏低，難以滿足廣大農(nóng)民在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過程中的較高層次資金需求。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分散愈益關(guān)注，但配套建設(shè)跟進(jìn)不力

各金融機(jī)構(gòu)以信貸為紐帶，通過支持各類合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。一是通過各類基金擔(dān)保組織的有效擔(dān)保，發(fā)揮乘數(shù)效應(yīng)，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是在種植基地、禽畜養(yǎng)殖基地等種養(yǎng)殖業(yè)的密集區(qū)域，引導(dǎo)業(yè)主組成各類專業(yè)協(xié)會(huì)，形成共擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)集群擔(dān)保機(jī)制。三是依托龍頭企業(yè)，通過“公司+基地+農(nóng)戶貸款”等模式轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是積極探索“訂單信貸+訂單農(nóng)業(yè)”的信貸模式。此類舉措的推行，對(duì)于分散信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了一定程度的積極作用，但由于相關(guān)配套體系建設(shè)跟進(jìn)乏力，尤其是地方政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行與借款人之間仍未形成風(fēng)險(xiǎn)利益共同體，財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入程度十分有限，客觀上抑制了農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移。（四）民間金融支農(nóng)力度大，但發(fā)展不規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融包括民間自由借貸和合作基金會(huì)，合作基金會(huì)被取締，之后民間金融撐起了非正規(guī)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的大梁。農(nóng)村民間金融指農(nóng)業(yè)企業(yè)之間或農(nóng)民之間的借貸行為，農(nóng)村民間金融主要在我國農(nóng)村大量存在。目前，農(nóng)村金融存在的主要問題是，農(nóng)村資金大量流入城市，農(nóng)民貸款難問題比較突出。有研究甚至指出，中國農(nóng)村金融的主力軍就是非正規(guī)金融，例如IFAT(2001)的研究報(bào)告指出,中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約是來自正規(guī)金融市場的4倍。過去幾年，農(nóng)業(yè)融資渠道主要有中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會(huì)和民間借貸等。現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)、貸款數(shù)量相對(duì)減少；農(nóng)村信用社存款增幅下降，而郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展很快，從農(nóng)村中抽走資金；大部分農(nóng)村合作基金會(huì)已停止開展業(yè)務(wù)，所以農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需求靠民間借貸滿足，農(nóng)村民間金融作為對(duì)信貸金融的補(bǔ)充形式發(fā)揮了重要作用。但同時(shí)應(yīng)看到農(nóng)業(yè)民間金融的特點(diǎn)，利率由雙方?jīng)Q定，因而利率在時(shí)間上和地區(qū)上存在較大差別，民間金融的年利率普遍在20%以上，有的達(dá)到50%，甚至更高。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策

（一）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系是推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新、緩解農(nóng)民貸款難的內(nèi)在基礎(chǔ)。為此，應(yīng)進(jìn)一步深化農(nóng)村金融組織體系改革，培育競爭性的農(nóng)村金融市場。一是要盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村陣地；二是充分發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境改善和勞動(dòng)力素質(zhì)改善上的主導(dǎo)作用，商業(yè)性金融才可能跟進(jìn)，才可能最終形成保水于田的良性循環(huán)。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，需要國家財(cái)政扶持，也需要政策性金融的支持，將小額農(nóng)貸、扶貧貼息、教育助學(xué)、科技信貸、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等金融產(chǎn)品由政策性金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。其他金融產(chǎn)品按市場化運(yùn)作；三是全面實(shí)施農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作，避免因政策性、商業(yè)性混淆不清帶來的弊病；四是郵政儲(chǔ)蓄其資金主要來源于農(nóng)村，網(wǎng)點(diǎn)也主要在農(nóng)村，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行后要避免成為官辦或純官方性質(zhì)的銀行，要大膽吸收民營資本，業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象也應(yīng)落在民營經(jīng)濟(jì)；五是支持民間資本到農(nóng)村投資，開辦村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)；六是支持外資到農(nóng)村投資，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款子公司。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系

要圍繞信貸需求積極進(jìn)行擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新，推進(jìn)和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵(lì)政府及有實(shí)力的民營企業(yè)出資組建新的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)。為破解擔(dān)保抵押品不足羈絆，原則上凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)都可用于貸款擔(dān)保，同時(shí)跟進(jìn)完善政策審批、抵押登記、價(jià)值評(píng)估、權(quán)證交易等配套服務(wù)，拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間。鑒于土地流轉(zhuǎn)對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的重要意義，在現(xiàn)行法律和政策已經(jīng)明確允許土地合理流轉(zhuǎn)和適度集中的同時(shí)，建議在法律層面進(jìn)一步明確農(nóng)村土地的融資權(quán)，允許農(nóng)民通過對(duì)耕地、宅基地等農(nóng)村土地設(shè)定抵押，為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深層推進(jìn)提供有力的制度保證。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

一方面，要加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，營造良好法治環(huán)境，加快建設(shè)農(nóng)村企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)，全面開展創(chuàng)建信用鎮(zhèn)、村、組活動(dòng)，規(guī)范農(nóng)村信用秩序。另一方面，要加快建立中介信息反饋體系。制定合適的高標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)計(jì)、審計(jì)信息披露標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)扶持律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等專業(yè)化中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)管理。

（四）提高人力資源可用效率

高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開發(fā)，要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有金融從業(yè)人員的知識(shí)培訓(xùn)和提高，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識(shí)和素質(zhì)；要?jiǎng)?chuàng)新用人機(jī)制，吸引、開發(fā)和留住人才；要注重建立人才流動(dòng)的競爭機(jī)制，充分發(fā)揮人才的使用效能。在業(yè)務(wù)推廣實(shí)踐中，基層員工應(yīng)主動(dòng)了解農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的服務(wù)的需求信息，及時(shí)加以反饋并研究開發(fā)，同時(shí)應(yīng)特別注意地域性和適應(yīng)性。考慮到農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡單的生產(chǎn)生活需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)、高層次消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變，基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)對(duì)原有農(nóng)村小額貸款制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和完善，確保農(nóng)村金融服務(wù)需求的無縫對(duì)接。

（五）完善農(nóng)村金融配套措施建設(shè)

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，離不開配套政策的支持和外部環(huán)境的完善。為此，一要大力發(fā)展各類中介組織。政府部門應(yīng)積極培育社會(huì)化、競爭化的中介機(jī)構(gòu)，在貸款抵押物價(jià)值評(píng)估、登記、過戶、資信證明、信用評(píng)估等方面發(fā)揮與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的銜接作用。同時(shí)，切實(shí)降低確權(quán)、登記、過戶等中介服務(wù)成本，以有效降低金融產(chǎn)品創(chuàng)新成本。二要建立有效合理的經(jīng)營管理及監(jiān)管機(jī)制。各金融機(jī)構(gòu)上級(jí)行應(yīng)制定更加靈活的信貸管理、責(zé)任考核措施，適當(dāng)放寬基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新權(quán)限。監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮對(duì)金融創(chuàng)新的引領(lǐng)和推動(dòng)作用，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。