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近年來，村鎮銀行作為新型農村金融機構得到了迅猛發展。截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，資產總額1492.6億元，負債1217.9億元，對農村金融市場的改善起到了積極作用，但同時村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題，需要得到有關部門的關注和解決。本文以唐縣匯澤村鎮銀行為例，通過調查分析，探究村鎮銀行可持續發展的路徑。

一、基本情況

唐縣匯澤村鎮銀行由內蒙古鄂爾多斯銀行發起設立，總注冊資本為5000萬元，鄂爾多斯銀行投入法人資本金1500萬元，持股30%；9個自然人共同籌資3500萬元，持股70%，是一家具有獨立法人資格的新型股份制銀行。該行于2011年5月10日試運營，同年10月30日正式開業。從近半年來業務經營和發展情況看，匯澤村鎮銀行呈現如下特點：

（一）決策鏈條短，貸款發放靈活，較好地滿足了客戶需求。據調查，匯澤村鎮銀行辦理貸款最快只需幾個小時，最慢不超過4天。在貸款期限上，匯澤村鎮銀行設有多個一年以內期限檔次，真正成為農村居民和中小企業的救急資金。

（二）信貸業務發展較快，支農支小效果明顯。截至2011年10月底，匯澤村鎮銀行已發放貸款3545.4萬元，其中小企業貸款260萬元，個人消費貸款2785.4萬元，保證貸款500萬元。貸款對象全部為中小企業和個人。

（三）貸款以存單質押形式為主，資金運用偏向中長期。到2011年10月底，共發放存單質押貸款3045.4萬元，占全部貸款的85.9%；中長期貸款3285.4萬元，占92.7%。

（四）利率執行符合國家規定，銀行自身效益尚未體現。據調查，匯澤村鎮銀行存款利率按基準利率執行，貸款利率在基準利率基礎上適度上浮，最高為12%，最低為5.99%，在當地金融機構中屬于最低的。截至2011年10月底，全行各項利息收入為71萬元，支出為131.5萬元，扣除各種手續費支出及固定資產折舊，實際虧損38.9萬元。

（五）成功接入人行大、小額支付系統，已基本實現異地支付、結算無障礙操作。目前匯澤村鎮銀行已接入人行大小額支付系統，可直接辦理資金匯劃，同其他銀行一樣享受人民銀行現代支付體系帶來的資金匯劃便捷，對提高村鎮銀行的同業競爭能力起著至關重要的作用。

二、經營發展中存在的問題

（一）受信貸規模控制，貸款余額難以有效放大，融資力度與自身經營效益均無法實現最大化。按宏觀調控與新機構風險控制要求，匯澤村鎮銀行到2011年底的貸款規模為2600萬元，但截至2011年10月份，匯澤村鎮銀行各項存款8635.3萬元，存貸比最高只有30.1%，資金有效運用率很低。

（二）社會公信度不高，吸儲難度大。首先，村鎮銀行設立于縣城，這些地區受自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮銀行成立時間較短，農村居民普遍對其感到很陌生，有些人認為，村鎮銀行是“私人銀行”，不知什么時候就會關門“黃了”，對村鎮銀行一直持懷疑和觀望的態度，相比之下更愿意將錢存到自己熟知的大型金融機構。再次，村鎮銀行由于剛剛起步，營業網點少，金融產品單一，現代化金融手段相對落后，存貸款利率與各大銀行整齊劃一，無明顯優勢，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力。

（三）商業化的經營取向與政策性要求存在矛盾，村鎮銀行設立與發展方向出現偏差。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行是設立在農村地區的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構，服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。但是，村鎮銀行在經營上的定位是商業性金融機構，這就決定了它必須按基本的商業邏輯進行經營。村鎮銀行是獨立的企業法人，各發起人必然會把實現利潤最大化作為自身最終的追求目標，當面對服務對象是弱勢群體的農民、弱質經濟的農業和農村時，商業性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”的初衷，服務對象以盈利性較高的城市中小企業貸款為主而非以農戶貸款為主的局面。同時因設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本，這些都會使村鎮銀行日后在盈利與支農的平衡中發生偏離。因此，如何做到既讓村鎮銀行實現商業可持續發展，又保證其服務“三農”的宗旨不動搖，就成為村鎮銀行經營發展繞不開的難題。

（四）業務種類和服務方式單一，缺乏有效的金融創新。與現有的金融機構比，村鎮銀行無論是貸款、中間業務還是銀行卡業務均過于單一，產品同質化，缺少特色；同時村鎮銀行不能加入銀聯，不能發卡，難以使用非現金支付工具；結算方式單一，不能提供多品種、高效率的結算服務。這些都在一定程度上限制了村鎮銀行的市場競爭力。

（五）貸款集中度高，小額分散經營意識不強，經營風險較高。從匯澤村鎮銀行運行情況來看，單筆貸款的最大金額為500萬元，已達資本金的10%；最大10戶貸款總額為2214萬元，占全部貸款的62.5%。貸款集中度過高，一旦發生呆壞賬，會對村鎮銀行帶來較大沖擊。

（六）資金運用議價能力低，利率執行過于單一。村鎮銀行成立伊始，既想以低廉的資金使用價格吸引優質客戶，建立穩定的客戶群體；又想實現收益覆蓋風險，實現資金收益最大化。但受自身條件限制，對較大型的優質客戶缺乏吸引力，只能是靠低利率吸引客戶，資金單邊定價現象突出，村鎮銀行基本無議價能力；對農戶貸款，議價能力雖較強，但考慮到貸款風險大、管理成本高，村鎮銀行貸款的款積極性不高。

（七）懂業務、熟悉農村金融市場、擁有大量客戶資源的人才短缺。由于當前農村金融環境欠佳，村鎮銀行工資福利待遇不高，交通不如城市順暢，金融資源也不如城市豐富，很多高素質人才會選擇在遠離農村的城市發展，這直接導致村鎮銀行人力資源的欠缺。雖然匯澤村鎮銀行新招聘的員工多具有專科以上學歷，具備一定的專業知識，但從業經驗不足，特別是還不擁有固定的客戶群，這為新成立的村鎮銀行開辦業務帶來一定不便。

（八）縣域金融生態環境欠佳，貸款潛在風險高。農村地區，金融生態環境還有不盡如人意之處，一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債之風不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰。相對農業銀行、農村信用社等農村金融機構，村鎮銀行內控和安防能力相對薄弱，應對農村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力不夠。

（九）優惠扶持政策難落實，削弱了村鎮銀行進一步發展的潛力。村鎮銀行是新生事物，經營管理和監督權力分散在銀監會、人民銀行和省級以上政府多個部門手中，國家優惠和支持鼓勵政策在落實過程中存在環節多、過程長、操作難等問題，很難完整、順暢地落實到村鎮銀行的經營過程中。

三、促進村鎮銀行可持續發展的對策建議

（一）進一步明確市場定位，因地制宜開展業務。村鎮銀行資金規模小、現代化服務手段相對落后、輻射范圍窄、單筆貸款規模不適宜過大；機制靈活、決策鏈條短、貼近基層。這些先天條件決定了其適宜在中小客戶群中尋找發展空間，不切實際地追逐大客戶只能使村鎮銀行失去固有的優勢。定位中低端市場，尋找和培養穩定的客戶群體，以小額分散經營方式贏得利潤最大化，是村鎮銀行可持續發展的必經之路。

（二）采取切實有效措施，提高社會公信度。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行。二是設立村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑。三是村鎮銀行職工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行并通過村鎮銀行得到信貸支持。四是加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。

（三）放寬貸款規模控制，提高村鎮銀行的盈利能力。建議對開業前三年的村鎮銀行不受規模控制———即使控制也應是寬松的政策，重點解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業務拓展問題、資本金保本增值問題，這樣才有利于村鎮銀行的可持續發展。

（四）逐步開展業務創新，設計出針對性強的金融產品。一是豐富貸款產品。要不斷探索研究“三農”金融產品需求，以客戶為中心，量身定做特色產品，進行產品創新、細分，以推出符合農村客戶需求的多樣化金融產品。二是創新經營方式。村鎮銀行可以嘗試與當地政府部門、農村互助會、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。

（五）推行商業化利率，提高村鎮銀行資金的議價能力。只有保證村鎮銀行貸款利率能夠抵補風險和成本，使村鎮銀行對弱勢群體貸款有利可圖，才能吸引越來越多的資金流向欠發達農村地區。建議放寬對村鎮銀行存貸款利率的上、下限控制，按市場供需情況、風險覆蓋能力自主定價。

（六）建立審慎的運營監管制度，提高風險抵抗能力。建議在風險可控的前提下，對村鎮銀行的監管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮銀行順利渡過適應期。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，以保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會帶來的負面沖擊。

（七）以“本土化”為重點，建設符合村鎮銀行發展需要的干部職工隊伍。村鎮銀行高管人員以及重要崗位人員的選配要堅持“本土化”原則，著重將有基層工作經歷、熟悉當地工作的高素質人才選配到村鎮銀行任高管人員，以防“水土不服”。員工不僅要熟悉金融業務，還應該熟悉農村市場，建議在招收專業人才的同時可以適當放一些名額，用于招收熟悉農村市場的個人，以“農民信貸員”的身份出現，這樣有利于擴大在農村中的影響力，讓農民對“村鎮銀行”這四個字更加熟識，方便后期業務的開展。

（八）以提升管理水平為手段，努力克服信用環境不佳所帶來的負面影響。一是加強內控機制建設，建立完善的內部風險控制制度和信息管理系統，建立科學的決策機制，提高決策的時效性。二是創新管理激勵機制。對員工考核的重點放在信貸風險的防范和金融服務上，把貸款、利息、利潤和服務水平等指標與其收入掛鉤，形成完善的激勵機制，充分調動員工的工作積極性。三是對農民加強信貸政策宣傳，增強信貸工作透明度。四是借鑒國外成功模式，完善農村金融服務機能，如孟加拉格萊珉銀行的互助擔保制度，利用農村的人脈關系提高貸款回收率。

（九）認真落實各項扶持政策，促進村鎮銀行健康可持續發展。一是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，扶持其發展壯大。二是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障。三是建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制，扶持和鼓勵村鎮銀行增加網點，拓展服務區域，對村鎮銀行的扶農業務進行獎勵，把扶農的政策性與效益性統一起來，提高村鎮銀行的經營積極性。四是建議政府在力所能及的情況下，給予村鎮銀行一些財力與物力支持。五是在宣傳導向、客戶推介、信用環境、法制環境、不良貸款處置上為村鎮銀行提供良好的環境和支撐。