導語：如何才能寫好一篇對商業銀行發展的建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】第三方支付 銀行支付業務 發展趨勢

一、我國第三方支付發展的特點

（1）交易規模發展十分迅猛。據統計，2011年中國第三方網上支付交易規模達到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%；2012年中國第三方支付市場全年交易額規模達到21610億元人民幣，較2011年增長113.9%。2013年全年第三方支付交易額規模達3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規模已超過10萬億元人民幣。

（2）業務類型趨于多樣化。據統計，截至2014年12月，央行發放了六批共計有241家企業獲得第三方支付正規許可證，開展的業務類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發行受理、互聯網支付等5項主營業務；業務范圍也從最初的網購支付到如今的金融理財產品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。

（3）市場集中度較高。第三方支付發展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業以支付寶為首；據支付寶公司的最新數據稱，截至2014年底，支付寶實名用戶已經近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.

二、第三方支付業務對銀行傳統支付業務產生的影響

（1）對銀行傳統支付業務存在擠出效應。中間業務收入尤其是支付結算收入一直是商業銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務。同時，擁有資質的第三方支付企業通過開展一些現金充值，線下收單等業務，擠占了商業銀行傳統的線下支付業務，形成了強勁競爭態勢。

（2）對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發展以及業務領域拓展，對銀行存款業務勢必形成較大的沖擊，以國內第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數字進入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規模突破1000億元，用戶數近3000萬戶，天弘增利寶成為國內基金史上首只規模突破千億關口的基金，而銀行為了應對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產品，它們在風險和流動性兩方面都優于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業務對銀行存款的沖擊力不可小覷。

（3）對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業以其方便、快捷和人性化的服務，吸引了國內日益膨脹的普通網絡消費者，且一旦建立關系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網關，直接獲得客戶的相關信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優勢，而主要掌握資金流優勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位。可以說，原本商業銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數和頻率。

三、第三方支付的未來發展趨勢

可以說，第三方支付業務在未來幾年還將以爆發式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業務的高速發展，銀行傳統的支付經營模式也將不斷被打破和調整，業務創新也將不斷加劇，雙方的未來發展態勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發展前景。

（1）博弈互動的發展態勢。第三方支付和商業銀行傳統支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應潮流，借助現代商業網絡而誕生的產物，其業務發展有著傳統商業銀行不可比擬的優勢，而商業銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創新轉變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發展，第三方支付業的靈活創新與延伸服務，可以不斷，倒逼商業銀行做出相應的改變。

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一、我國銀行業監管演變

我國銀行業由銀監會監管。銀監會在2007年引入了巴塞爾協議，并逐步進行完善，建立了較為全面和系統的銀行監管體系。在此之前，1995年我國頒布了《中華人民共和國商業銀行法》，首次對商業銀行的資本充足率做出了不得低于8％的規定。2004年銀監會公布并開始實施《商業銀行資本充足率管理辦法》，強調資本監管在銀行監管中的核心地位，并要求2007年1月1日前商業銀行資本充足率必須達標。金融危機爆發后，銀監會逐步提高了對銀行的資本充足率監管要求，我國商業銀行的風險控制和資本充足率狀況得到較為顯著的改善。

2010年下半年以來，銀監會開始統籌規劃新監管標準實施工作，在吸收了國內主要商業銀行和學術界的意見基礎上，提出完善銀行業審慎監管制度、健全銀行業風險處置安排的一整套方案。新協議公布后，銀監會于去年4月了《中國銀行業實施新監管標準指導意見》，列出了新標準實施的時間表。在新協議實施中，銀監會對不同系統重要程度的銀行實施差異化監管，以維護金融體系穩健運行。根據安排，新標準從今年1月1日開始實施，規定系統重要性銀行應于2013年底前達標；對非系統重要性銀行，監管部門將設定差異化的過渡期安排，盈利能力較強、貸款損失準備補提較少的銀行應在2016年底前達標；個別盈利能力較低、貸款損失準備補提較多的銀行應在2018年底前達標。

二、巴塞爾協議Ⅲ監管框架的變化

新協議按照資本監管和流動性監管并重、資本數量和質量同步提高、資本充足率與杠桿率并行、長期影響與短期效應統籌兼顧的總體要求，確立了國際銀行業監管的新標桿。具體來講：

（1）提高資本充足率監管標準和監管資本的損失吸收能力。資本監管一直在巴塞爾委員會監管框架中占據主導地位，也是本輪金融監管改革的核心。這要求銀行建立留存超額資本和與信貸過快增長掛鉤的反周期超額資本。

（2）擴大風險覆蓋范圍，引入杠桿率監管標準，避免銀行受到內在脆弱性因素的影響。杠桿率監管指標的提出，為銀行體系的杠桿經營設置了風險底線，緩釋了去杠桿化行為可能對金融體系和金融穩定帶來的負面沖擊。

（3）緩解親周期性和提高逆周期超額資本，逆周期資本緩沖操作國際監管指引。巴塞爾委員會引入了調整資本緩沖范圍的體制，當有信號顯示信貸增長超出正常范圍時，資本保護機制開始運轉，以實現更廣泛的宏觀審慎目標。

（4）強化風險管理實踐。金融危機以來，巴塞爾委員會了一系列與風險管理相關的監管原則、指引和穩健做法。

（5）建立流動性風險監管標準，增強銀行體系維護流動性的能力。為此，巴塞爾委員會引入了兩個流動性監管量化指標，即流動性覆蓋率和凈穩定融資比率。這兩個指標的提出，能夠進一步增加銀行維護流動性的能力。

（6）確定新監管標準的實施過渡期。鑒于全球經濟復蘇緩慢，為防止過快引入新的標準對經濟復蘇造成不利影響，巴塞爾委員會設定了一個有區別的過渡時間。

三、對我國商業銀行監管的影響

在長期監管實踐中，相關部門不斷改進創新監管工具和方法，監管有效性不斷提升。新協議頒布后，在借鑒國際監管改革成果基礎上，結合我國實踐，銀監會了《中國銀行業實施新監管標準指導意見》，確立了資本充足率、杠桿率、流動性、貸款損失準備的新標桿，新的監管標準對銀行監管在下面幾個方面產生了影響。

第一，從資本充足率監管要求來看，新協議對我國商業銀行影響是有限的。巴塞爾協議Ⅲ要求2013年初開始執行新的資本監管標準，2018年年底達標；國內新監管標準自2012年初開始實施，要求2016年底達標。銀監會2010年統計數據顯示，我國商業銀行整體加權平均資本充足率為12.2%， 加權平均核心資本充足率為10.1%，撥備覆蓋率達217.7%，我國281家商業銀行的資本充足率水平全部超過8%。因此，新協議對我國銀行監管影響不大。

第二，新協議提出的流動性監管指標，有利于推動我國商業銀行增加優質流動性資產儲備水平、減少融資期限錯配、增加長期穩定資金來源。同時促進我國商業銀行重視流動性風險管理，提升流動性風險控制和管理的精細化水平，降低流動性危機發生的可能性和負面沖擊。新標準的引入，有助于銀監會引導我國銀行業提升流動性風險管理的有效性，推動銀行構建流動性風險監管標準和檢測指標體系。

第三，經營杠桿率將不斷降低，有利于提高了我國銀行業的經營穩定性。根據新協議規定的核心資本的比例標準， 在銀行業全面實施該協議后， 將使經營杠桿倍數降低至15 倍左右，這無疑會降低銀行的經營風險。新協議更加強調對資本的計量，銀行為了滿足要求就必須提供儲備資金以防范潛在的風險，將迫使銀行加快轉變經營方式，由粗放式發展向的精細化經營方式轉變，提高經營的穩定性。

參考文獻

[1]巴塞爾協議[M]. 3版.中國金融出版社.

[2]巴曙松,王璟怡,王茜.流動性風險監管:巴塞爾協議Ⅲ下的新挑戰[J].中國金融，2011(01）.

[3]王婧,王光明.從巴塞爾協議Ⅲ看中國銀行業的監管新規[J].新財經，2011(04）.

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【關鍵詞】商業銀行；市場營銷；現狀；營銷策略

一、研究目的與意義

（一）研究目的

營銷能夠幫助商業銀行識別并滿足顧客需求，為顧客提供便利、快捷、多樣化以及個性化的金融服務，有利于商業銀行的經營目標實現，在我國商業銀行的生存與發展中起著舉足輕重的作用。

本選題旨在通過對中國商業銀行現在存在的營銷問題進行分析，并針對這些問題，制定出適宜的營銷策略，以幫助中國商業銀行迎接環境變化帶來的挑戰，推動商業銀行市場化變革，提高競爭力。

（二）研究意義

對中國的商業銀行而言，可以通過實施本文所提出的營銷策略，更好的滿足顧客需求，在現在環境產生巨大變化、競爭激烈的金融市場中提升競爭力，克服傳統運營模式下的經營漏洞和弊端。中國商業銀行現在面對的競爭十分激烈，不僅有其他金融機構的，以及還有新興的支付寶等第三方支付平臺。如何利用營銷策略取勝是中國商業銀行必須考慮的問題，本文可以為其提供參考。

二、中國商業銀行營銷現狀分析

銀行營銷越來越被各大銀行所接受，并對銀行的長久發展非常重要。中國商業銀行的營銷現狀如下：

（一）開始重視市場營銷但認識不全面

中國商業銀行已經認識到營銷的重要性，但是還沒有真正確立“以顧客需求為中心”的營銷觀念，很多商業銀行不愿意做更深入的市場調研，不愿意進行營銷創新。而且很多銀行依然把營銷和推銷混淆，缺乏對市場營銷的正確認識，沒有樹立起全員營銷理念，片面追求“關系”，忽略真正意義上的關系營銷。忽視客戶在服務過程中的核心地位，提供的服務與客戶的要求脫節。

（二）市場營銷規劃存在盲目性

中國商業銀行向現代商業銀行的時間還比較短，在營銷實踐上缺乏科學制定市場營銷戰略的經驗，也缺乏吸收現代市場營銷成果并用來指導實踐的能力。中國的商業銀行對市場進行分析、定位與控制的能力仍然不足，只是簡單、被動的利用市場上流行的營銷手段，這與成熟銀行營銷精確的市場定位和周密總體策劃的要求，還相距甚遠。

（三）開始注重金融創新但創新力不足

中國商業銀行在金融產品和服務創新方面，做出了不少努力，開發出許多新的金融產品。但是，仍然不能很好的滿足消費者日益多樣化的需求。中國各大商業銀行自具有身特色的產品開發較少，許多產品開發相互模仿，產品內容類同，難以形成競爭優勢。中國商業銀行的金融創新難以滿足消費者的真正需求，利潤率低。中國商業銀行在一定程度上不能主動為客戶提供優質服務，反而迫使顧客被動地接受金融服務。

（四）品牌意識不足

在銀行產品高度同質化且短期內難以改變的背景下，市場的競爭應當更多地依靠品牌優勢。然而，中國商業銀行對樹立品牌、維護品牌的重視程度不夠。在為銀行的金融產品確定品牌名稱時，基本從銀行自身出發，不能突出產品特色，不夠個性化。另外，中國商業銀行的品牌普遍缺乏文化內涵。中國商業銀行在推出品種繁多的銀行產品時，只顧追求產品的名稱和數量，卻忽略了銀行產品真正的內涵，缺乏文化品位，名稱不夠通俗化、生活化，不能體現服務、技術、產品創新等內涵，不注重品牌文化營銷。

三、商業銀行營銷策略選擇

基于上文對中國商業銀行營銷現狀的分析，中國商業銀行的市場營銷還有所不足，需要向世界上的先進案例借鑒，并結合自身的環境與特點，實施適合自己的營銷策略。本節從4P出發，從產品策略、價格策略、渠道策略和促銷策略方面，提出了筆者對商業銀行營銷策略的一些建議。

（一）產品策略

中國商業銀行可將中國市場上的傳統業務和新興業務整合，產品策略是針對中國商業銀行的所有金融產品，積極滿足客戶的需求，產品策略是一個動態的過程，應根據市場需求的變化不斷進行調整。中國商業銀行產品整合的方式有：（1）服務于資本市場的派生型業務；（2）傳統業務向資本市場延伸而發展的業務；（3）傳統業務與資本市場業務流程交叉而整合的業務；（4）融合傳統業務與資本市場業務的綜合性業務；（5）證券化業務。

（二）價格策略

近年來，中國人民銀行頒布了《商業銀行服務定價管理暫行辦法》，規定了特定種類的中間業務產品實行指導價格，其余部分則由各家商業銀行自主收費，這樣商業銀行對于中間業務有了更多定價權限。在部分中間業務的價格方面，中國商業銀行可以采用差異化價格策略。

所謂差異化價格策略是指中國商業銀行憑借自身的技術優勢和管理優勢，生產出在性能上、質量上優于市場上現有水平的產品，或是在銷售方面，通過有特色的宣傳活動、靈活的推銷手段、周到的售后服務，在消費者心目中樹立起良好的品牌形象。比如中國銀行的外幣業務，可以將其做的更精，在消費者心中建立起精品業務的形象，不僅有利于外幣業務的發展，還能傳播中國銀行的品牌，帶動其他業務。

另外，還可以采用綜合定價的策略。依照客戶的不同需求，把一系列相關的金融產品和服務匹配在一起綜合定價，以求成本低的服務收益補償成本高的服務收益。采用組合定價向客戶提供系列化的服務，既可以更好的滿足客戶的需求，還可使中國的商業銀行在保持一定價格水平的同時，密切銀企關系，保證甚至增加市場占有額。比如銀行卡業務與網銀服務，可以打包定價，吸引更多客戶。

（三）渠道策略

分銷渠道因素包括渠道的長短、寬窄，中間商和選擇以及分銷渠道的分析評價和變革等內容。增設網點是目前中國商業銀行銷售渠道擴展的主要手段，中國商業銀行目前的營業網點已經很多，但是網點的設置缺乏合理性和科學性，中國商業銀行應該通過各種科學合理的手段保證渠道質量，從而獲得更大收益。

中國商業銀行可采用分銷渠道多元化的策略。分銷渠道不僅包括覆蓋面廣的分支機構，也包括各種銀行卡、信用卡以及電子化的營業網點，通過合理的安排營業網點的位置和數量，對現有網點進行改革等方式提升渠道的質量。中國商業銀行要優化已經有的渠道，既包括直接分銷渠道也包括間接分銷渠道，還可以積極利用兼并、收購、協議聯盟等新的方式開拓新的渠道。

（四）促銷策略

多層次多元化立體化的促銷組合優化是指通過綜合分析比較各種不同促銷手段、促銷工具對商業銀行銷售和利潤的影響，確定最優促銷組合。促銷組合的優化既要考慮銷售額及預算、產品選擇、策略選擇、購買階段選擇、生命周期選擇等因素，還要考慮促銷策略的多層次和多元化。中國商業銀行目前在促銷方面是有所缺乏的，可利用的促銷策略有：

1.全員營銷

全員營銷是指在中國各大商業銀行內部全體員工中，上到高層管理人員，下到基層員工都樹立良好的營銷意識，把營銷行動融入到到自身具體的工作活動中。通過筆者自身的體驗以及對中國商業銀行部分營業網點的觀察，中國商業銀行員工并沒有全部樹立起營銷的觀念。在進行全員營銷的活動時，要以客戶為中心，提供優質的服務，特別是要搞好客戶的后期營銷工作，充分利用銀行員工廣大的人脈，進行合理的關系營銷，從而促進商業銀行更好的發展。

2.全方位營銷

中國商業銀行營銷要考慮銀行業務的方方面面，不能目光狹窄。主要可通過以下三個途徑：一是立足本地，但是不能忽略在全國范圍內的發展；二是針對優質客戶實行差異化策略，資產與負債并重；三是批發零售業務一體化，中國商業銀行應學會綜合運用自身的顧客資源和相關資金結算手段，實現零售批發業務并做，并通過批發業務擴展市場。

3.全過程營銷

全過程的市場營銷是指在中國商業銀行的各種活動過程中，時時注重市場營銷，主要包括：一是用決策過程來啟動營銷，中國商業銀行在進行營銷活動時，首先要做好決策。但是，目前中國大多商業銀行營銷觀念還沒有深入每個活動中，難以做出合理的營銷決策；二是用管理過程來監督營銷，為了兌現和落實決策過程中所提出的相關回報，銀行應通過完善有效的管理制度與方式來監督銀行營銷工作的決策和開展過程，確保其規范運行，中國商業銀行應注重營銷崗位人員的招聘與培訓，并培養所有員工的營銷觀念；三是用流通過程跟蹤營銷，流通過程跟蹤營銷通過分析銀行現有顧客的資金流量和流向現狀，獲得其上下游客戶的名錄，并針對現有客戶的上下游客戶實現網絡式營銷。中國商業銀行目前有比較好的客戶基礎，在大數據盛行的今天，不能浪費客戶數據，要進行妥善合理的使用。

四、小結

本文在對中國商業銀行的營銷現狀透徹剖析的基礎上，提出中國商業銀行市場營銷組合，以給中國的商業銀行的市場營銷提供一定的意見與建議。本文主要利用4P的方法，分別從中國商業銀行的產品策略、價格策略、渠道策略和促銷策略提出了較為適宜的營銷策略，中國的商業銀行可以從中得到一些有用的建議，以便適應市場環境，取得更好的發展。

本文的創新之處在于通過分析并給出了中國商業銀行的營銷策略建議，以便于推廣到中國的商業銀行的市場營銷的具體應用中。本文的不足之處在于由于筆者自身能力的局限，可能對中國商業銀行的營銷現狀認識有所不足，營銷建議可能并不適合于所有商業銀行的具體情況，具體情況還需具體分析，而且本文的建議也比較缺乏實證的檢驗。

當今的社會環境，要求中國的商業銀行必須注重市場營銷。希望本文能給商業銀行帶來一定的參考，以促進中國商業銀行更好的發展以及中國金融市場的健康運行。

參考文獻：

[1]孟宇博.中國商業銀行市場營銷管理策略研究[D].吉林大學碩士學位論文，2011

[2]趙輝，丁玉嵐，陳玉平.商業銀行市場營銷策略[M].北京：中國金融出版社，2004

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關鍵詞:商業銀行;中間業務和個人金融業務;發展;問題;建議

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)16-0200-01

“只有當對某一產品或服務的需求隨著市場的范圍不斷擴大,增長到一定程度時專業化的生產者才能實際出現和存在”喬治?斯蒂格勒在《分工受市場范圍的限制》的論文中如此寫道。在金融市場競爭日趨激烈和傳統業務利潤快速萎縮的壓力下,商業銀行迫切需要自身增強市場競爭能力,廣泛應用現代科學技術。消費者需求的多樣化、層次化和差異化,使得商業銀行的業務市場有了進一步的擴大和細分。商業銀行逐步成為名副其實的“金融百貨公司”、“金融超市”。

1 商業銀行中間業務和個人金融業務的定義和分類

商業銀行中間業務是一個動態的概念,是指商業銀行憑借其優越的地位、信譽、資金實力、技術設備、人力資源、廣泛的信息網絡和機構網點以及社會經濟聯系面廣等優勢,不運用或少運用自己的資金為社會公共提供各式各樣的資產負債表業務以外的金融服務,并從中取得一定手續費收入的經濟行為。《商業銀行中間業務暫行規定》中規定的中間業務包括九類:支付結算類中間業務、交易類中間業務、銀行卡業務、中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、基金托管類中間業務、咨詢顧問類中間業務以及其他類中間業務。商業銀行個人金融業務,是指為滿足個人及家庭的金融需求而提供的各類金融產品;以及商業銀行通過對個人金融資產的重組和再利用,使其得到保值增值的業務。

2 我國商業銀行中間業務和個人金融業務的現狀和面臨的問題

近年來我國商業銀行中間業務和個人金融業務有了較快發展且成績突出,但與國外大型商業銀行相比無論是市場需求、業務品種、功能作用和發展機制方面,還是采用先進操作工具設備的水平都是存在不小的差距,限制我國商業銀行發展中間業務和個人金融業務的主要因素有:

(1)我國金融領域的立法滯后,與中間業務和個人金融業務有關的法制不全以及金融管理制度不盡完善、不夠合理。

我國現在仍實行嚴格的分業管理制度,商業銀行的中間業務被限制在有限的幾個種類上,如:外匯買賣、發行和承銷政府債券、發行銀行卡、保險業務等;而與金融現代化相適應的密集知識性中間業務受到不同程度的限制或完全被禁止如:租賃類、資產管理類、金融衍生品交易類等。此外法律對商業銀行中間業務和個人金融業務的收費標準沒有明確的、系統的規定,可操作性差,所以在實際操作中可能面臨法律風險。

(2)人力、財力、物力投入不足制約了我國中間業務和個人金融業務的創新和發展。

商業銀行中間業務和個人金融業務具有集人才、技術、機構網絡、信息、資金、信譽于一體的典型特征。中間業務和個人金融業務的正常運行不但需要先進的技術作支撐,也需要有一批具有較高綜合素質的經營管理人才。由于我國這兩項業務還處于起步階段,發展時間有限;各商業銀行對發展中間業務和個人金融業務所需要的人才和技術投入普遍不足,而且員工的素質、技術手段以及操作工具與發展業務的需要還相去甚遠。

3 加快發展中間業務和個人金融業務的對策建議

我國商業銀行發展中間業務和個人金融業務的巨大潛力和有利因素。國有商業銀行在我國金融市場占有主導地位,在資產規模、營業網點以及網絡管理技術方面具有得天獨厚的優勢。自1987年改革開放以來,我國城鎮、農村居民的家庭人均純收入有了大幅度地提高居民的生活水平和質量也有顯著地改善。國家正在進行投融資體制的改革、財稅制度的改革、住房制度的改革、醫療制度的改革、社會保障制度的改革。網絡技術和通訊技術的發展和普及,促進網絡銀行的興起為我國商業銀行拓展中間業務和個人金融業務提供了又一廣闊平臺。近年來,我國金融體制改革取得了一些積極成果,也為我國商業銀行業務的發展創造了良好的外部環境。以下幾點為加快發展中間業務和個人金融業務的對策建議:

加強立法,建立和完善相關的法律、法規;完善金融政策管理制度為商業銀行中間業務和個人金融業務的創新、發展創造良好的政策、法制環境。加強商業銀行和個人金融業務的人才儲備和培養,加大科技投入,提高服務水平。加強我國商業銀行的法人意識,完善法人治理結構建立起全新的管理理念。

參考文獻

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[關鍵詞]商業銀行；治理結構；財務風險

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.008

[中圖分類號]F830.42 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）24-00-01

1 研究背景和意義

20世紀90年代以來，多次發生的經濟危機讓眾多的企業家和學者認識到經濟危機對企業和商業銀行等金融機構的經濟重創性。企業的主要目的是追求利潤，在實踐中，企業往往重視的是如何實現自身價值最大化，忽略了企業所面臨的風險。面臨經濟危機，企業所表現出來的脆弱性讓越來越多的學者開始研究企業財務風險的影響因素，公司治理結構作為不可忽視的因素日益引起眾多學者的關注。治理結構的不同因素分別扮演著不同角色。通過公司治理結構的不斷完善，公司的財務風險防范能力也不斷提高。

通過公司治理結構對公司財務風險防范能力增強的案例，我們應該反思：在商業銀行體系中，商業銀行治理結構對商業銀行財務風險的防范能力是否也有影響。更重要的是隨著經濟不斷發展和互聯網金融的興起，市場中金融產品也變得日益豐富，金融產品的不斷更新，導致商業銀行的財務風險增加。金融機構的競爭日益激烈，銀行為應對日益激烈的競爭不得不去涉足一些新的領域，導致商業銀行的財務風險不斷增加，也迫切需要完善商業銀行的治理結構，進而增強商業銀行的財務風險抵御能力。

2 商業銀行治理結構與財務風險的關系

公司治理結構對公司的發展有著很大影響。企業中合理完善的治理結構對增強公司的財務風險防范能力有著重要作用。同樣的，商業銀行治理結構對財務風險防范能力有很大影響。本文主要從治理結構的構成因素來分析對財務風險的影響。治理結構的構成因素是股東會、董事會、監事會及高級管理層，本文主要分析董事會規模、股權集中度和高管人員薪酬對財務風險的影響。

董事會規模對財務風險的影響。國外學者對此研究眾多，但結論多不一致。有些學者認為董事會規模對財務風險有影響，部分學者則認為二者無明顯相關性。目前國內學者研究的結論也有些不同。潘佐鄭等人通過實證研究證明董事會規模和風險指標存在顯著的負相關性。

股權集中度對財務風險的影響。股權集中度反應股權在前幾位股東的股權集中情況，它是衡量銀行發展穩定與否的重要指標。潘佐鄭等人通過實證研究證明股權集中度與財務風險之間有著顯著的相關性。

高管人員薪酬對財務風險的影響。從激勵理論的角度出發，對高管人員進行薪酬激勵，不僅肯定了高管人員的工作價值，還可激發高管人員的工作激情和創新精神。然而，過多的薪酬激勵并未對高管人員起到正向的激勵作用。薪酬激勵過少，可能降低高管人員的工作積極性，高管人員可能較少地嘗試風險高的項目，銀行面臨的財務風險相對小；薪酬激勵增多，可大大提高了高管人員的工作積極性，為了給銀行創造更大價值，高管人員也會敢于嘗試風險較高的項目，但也加大了商業銀行的財務風險。

3 鑒于治理結構角度對商業銀行財務風險控制的建議

從以上的分析來看，商業銀行的治理結構對商業銀行的財務風險有一定影響，但是效果并不明顯，這從某一方面也說明商業銀行的治理結構尚不完善。為此，商業銀行銀行應繼續完善治理結構，進一步增強商業銀行的風險防范能力。本文基于治理結構完善角度下對商業銀行財務風險能力防范的建議如下。

合理完善董事會。從管理實踐得知，董事會要想真正發揮作用，就需擺脫內部人的控制。具體措施主要有兩個方面：避免董事會成員和高管人員的交叉任職情況；董事會下設機構，有審計委員會等。下設機構將成為董事會決策的重要參謀機構，這樣可以提高董事會決策的科學性，提高商業銀行的內部治理水平。

優化股權結構。股權集中與否，本身并不能作為判斷公司股權結構是否合理的標準。有效的股權結構應具有如下特征：不僅能提高銀行的市場績效，還能保障銀行績效具有較強的穩定性；能調節非股權結構因素，保障商業銀行戰略的實施。從商業銀行治理風險產生的根本原因出發，優化銀行股權結構，實行分散式股權結構，實現銀行治理良性循環，增強銀行抵御財務風險的能力。

建立合理的薪酬激勵體系。根據激勵理論，我們分析出，過多或過少的薪酬激勵對高管人員都不會產生恰當的激勵作用。針對高管人員的薪酬激勵這一問題，要求商業銀行的薪酬績效團隊建立合理的薪酬激勵體系，秉承嚴謹的態度，多方考量影響績效的因素。建立合理的薪酬績效激勵體系，對高管人員的激勵恰到好處，將商業銀行的財務風險控制在合理水平。

4 結 語

潘佐鄭等人通過選取16家上市商業銀行的數據進行實證分析證明：商業銀行治理結構與財務風險之間有一定相關性，盡管效果不是很明顯，但也給出了進行商業銀行風險能力防范方面的建議，我們又找到了另一個突破口來增強商業銀行的抗風險能力。合理完善商業銀行的治理機構，提高商業銀行的管理水平和管理效率，增強商業銀行的財務風險防范能力，提升商業銀行的競爭實力。

主要參考文獻

[1]張友誼.從公司治理視角分析商業銀行財務風險控制[J].合作經濟與科技，2012（22）.

[2]張孝堂.公司治理與財務風險控制[J].經濟研究，2011（30）.

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【關鍵詞】商業銀行 個人理財 發展 對策

個人理財業務是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。近年來，隨著經濟金融的發展，個人理財業務已經成為我國商業銀行業務發展的重要內容。

一、我國商業銀行個人理財業務的發展前景

在我國個人理財業務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現。隨著經濟的發展，個人理財業務必將擁有更加廣闊的發展前景。

一是個人理財業務將隨著市場環境逐漸成熟而發展。從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經有了大幅度提高，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經驗所限，他們需要專業的理財建議，幫助他們實現理財計劃。因此，商業銀行開展個人理財業務是很有必要的。

二是投資市場環境的改善將擴大個人理財業務的市場空間。近年來，證監會積極完成股權分置改革、推進證券業務創新。同時，政府大力規范房地產市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩健發展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產品和可投資的規模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財的愿望和參與程度。

三是混業經營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業務的發展。2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監會正式公布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使得我國金融業混業經營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業經營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業混業經營進程在實踐中得到實質性的推進。

二、我國商業銀行個人理財業務發展面臨的問題

一是國家金融業政策的限制。目前我國金融業仍然是分業經營的狀況，《商業銀行法》第43條規定“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。”銀行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態。這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。

二是缺乏專門的理財服務系統的支持。隨著信息技術的發展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎。我國多數銀行信息系統仍以業務處理、數據保存為主，很少考慮對產品和客戶信息的分析整合，無法準確進行銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現客戶的差異性和針對性。服務系統的落后制約了個人理財業務的發展。

三是客戶對理財認識存在誤區。由于國內沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數人對個人理財的概念缺乏正確認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。

四是經營理念落后缺乏創新。一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不夠充分，在內部組織結構、人員配置以及網點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業務僅僅局限于理財產品方面，沒有打出自己的品牌，作響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業銀行做的還只是把產品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。

五是缺乏高素質的專業理財人員。理財涉及到稅務、財務、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業務大到人生目標的實現，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內，因此對理財人員的要求非常高。而我國現有的商業銀行的理財人員大多是從柜臺業務人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主。但顯然，國內的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務質量。

三、發展我國商業銀行個人理財業務的建議

一是加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。隨著金融業本身的發展及金融市場國際化程度的加深，金融業混業經營將是必然的趨勢。因此，商業銀行應該加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業合作，從現階段相互間業務發展到更廣泛的行業間合作。

二是建立健全信息網絡服務系統。目前，我國銀行業的科技發展相對落后，遠不能滿足快速發展的銀行業的需求。必須加大科技投入，建立健全信息網絡服務系統。培養信息技術人才，加強信息平臺建設，形成專門的理財服務甚至經濟網絡服務系統。

三是倡導正確的理財觀念，加強產品品牌建設。商業銀行應結合網點優勢，利用媒體和中介機構加強宣傳、正確引導消費者，加強理財知識的普及，積極培養和開發理財市場。同時，倡導正確的理財觀念，尋找適合客戶的產品組合。同時，強化品牌的管理力度，加強對品牌推廣的支持和指導，引領分行統一建設規劃、培養標準、服務模式和推廣活動，打造統一的財富管理品牌。商業銀行在打造個人理財品牌時應體現差異化，提升品牌內涵，增強品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。

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一、我國商業銀行內部審計工作中存在的不足

我國商業銀行內部審計制度在不斷發展和完善，但依然存在著諸多薄弱環節，主要集中在以下幾個方面。

(一)內部審計沒有保持獨立性

商業銀行內部審計工作應該保持相對的獨立性，這是內部審計工作順利開展的基礎和前提。如果商業銀行的內部審計工作沒有保持相對的獨立性，就會給內部審計工作的實際質量造成嚴重的不良影響。商業銀行發展之初，內部審計工作交由領導層直接領導，隨著內部管理制度的改革，商業銀行內部審計工作需要對董事會負責，并定期匯報工作。受到商業銀行發展歷史等因素的影響，現代商業銀行審計機構的隸屬關系和報告路徑都較為模糊，使得內部審計機構的監督作用不能夠很好的發揮。在實際的操作過程中，審計人員與被審計單位之間存在著明顯利益關系，審計人員的獨立性有待提高，這使得內部審計操作的獨立性也有待提高。

由于內部審計工作獨立性不高，導致內部審計工作的質量會受到很大程度的制約。在商業銀行的內部管理工作中，管理人員沒有充分重視內部審計工作，使得審計部門的地位較為尷尬，沒有發揮應用的監督作用，也缺乏獨立性和權威性。內部審計部門在工作過程中，被審計的單位和部門不會積極配合，使得內部審計部門的工作范圍受到了限制，審計工作的完成質量較差。

(二)現有的審計手段過于落后

相比于發達國家，我國商業銀行內部審計所使用方法較為落后，無法適應商業銀行經營和發展的客觀需求。目前而言，我國商業銀行內部審計還停留在賬項基礎審計的階段，以業務記錄和經營賬目為操作基礎，審計操作中所使用的審計方法主要是詳細審計、經驗抽樣審計等方法，這是的內部審計工作的隨意性較強，缺乏可靠的科學依據。

近年來，計算機技術廣泛應用于各行各業，也促進了商業銀行工作方法的改革。商業銀行業務方法的改變，也對促進了內部審計工作的轉型。但是從目前的工作情況來看，商業銀行內部審計工作中并沒有充分利用計算機技術，沒有發揮出計算機技術的優勢。在使用計算機技術進行審計操作中，存在計算機系統評價不當、測試數據不準確、數據審核不科學等問題，這些問題充分說明商業銀行內部審計工作方法較為落后，無法滿足現今商業銀行的發展需求。

二、商業銀行內部審計轉型的方向

(一)經營管理審計

商業銀行股份制改革上市后，應該以維護股東權益最大化為主要的經營目標。商業銀行內部審計工作的重點應該著眼于公司治理機制，積極推進內部審計制度改革，由揭示操作風險向揭示管理風險轉變，自上而下的推行審計管理工作。積極建立審計工作制度，規范操作流程，提高審計方法的適用性，提高經營決策的科學性、合理性、有效性。

(二)經濟效益審計

近年來，我國商業銀行內部公司治理手段在不斷完善，業務經營也朝著規范化的方向發展，企業文化在逐漸確立。商業銀行內部管理工作中，專職合規機構在不斷確立，風險監管在內部審計中的比例逐漸降低。商業銀行審計工作方向應該由傳統的合規性審計向經濟效益審計轉變。經濟效益審計所面臨的工作對象是商業銀行所處的經濟環境、商業銀行經營狀況等因素，應該對商業銀行經營活動的效率、效益進行綜合審計，并作出客觀、準確的判斷和評價，以此提出科學合理的審計建議，提高人財物等各類資源的合理使用，提高商業銀行的盈利能力。商業銀行開展經濟效益審計，能夠對經營管理中的優秀管理經驗和管理模式加以歸納，在經濟狀況較為相似的地方推廣，提高商業銀行的經濟利益。

三、商業銀行內部審計轉型的相關措施

(一)完善商業銀行內部控制機制

為了促進商業銀行內部審計工作的順利開展，應該積極完善商業銀行的內部控制機制，這既是商業銀行內部控制的重要保證，也是商業銀行內部審計工作保持獨立性的內在要求。為了確保商業銀行內部審計工作的順利進行，急需加強商業銀行內部控制，完善內部管理制度，實現各個方面工作相互聯系、相互貫通。作為商業銀行的高層管理人員，應該高度重視內部控制機構的重建。在遵守國家法律法規的基礎上，完善審計部門的內部建設，為內部審理工作的開展營造良好的環境，提高內部審計工作的獨立性。此外，加強商業銀行內部審計部門的人員管理，明確審計人員的崗位責任，建立并完善獎懲制度，提高風險控制能力。通過商業銀行內部管理機制的完善，能夠最大程度的提高內部審計工作的獨立性，預防和減少內部審計風險的發生。

(二)拓展商業銀行內部審計范圍

近年來，商業銀行的業務類型朝著多樣化的方向發展，內部審計工作卻沒有及時進行調整，帶有明顯的滯后性。為了更好的防范金融風險，更好的適應內部審計的需求，商業銀行內部審計部門應該盡快擴展審計范圍，特別要加強金融產品創新業務、混業經營業務的審計。商業銀行審計部門除了要擴展內部審計范圍外，還應該將財務收支審計和業務經營檢查相結合。審計部門應該向被審計部門提供改進建議，提供咨詢服務，以確保內部審計工作的完成質量。

受此影響，審計報告也應該隨之改變，由單純的發表審計意見逐漸向提出管理建議轉變，提高商業銀行的工作效率，確保商業銀行能夠高效運轉，獲得良好的經濟效益。

(三)創新商業銀行內部審計方法

計算機技術在商業銀行的各項業務中得到廣泛運用，內部審計人員也應該加強學習，將計算機技術應用于內部審計操作中，使的商業銀行的內部審計從傳統審計向電子審計轉型，實現審計方法的現代化、信息化。

審計方法可以分為現場審計和非現場審計兩種，非現場審計方法的突出特點是具有事先威懾的作用，能夠對事中情況進行調控。目前而言，商業銀行內部審計方法多以現場審計、事后監督為主。但是隨著商業銀行各類業務的信息化發展，非現場審計將會成為商業銀行內部審計的重點方向，會發揮出積極的作用。本文建議，應該先構建銀行業務的風險指標體系，為非現場審計方法的實施奠定基礎;其次，加強技術開發，積極推進非現場審計相關軟件的研發，提高審計工作的實際效率;最后，建立和審計非現場設計技術平臺，推進非現場審計工作的常態化發展，幫助審計人員提高工作效率，促進管理階層決策的科學性、合理性。

(四)提高內部審計人員綜合素質

因為商業銀行內部控制工作具有一定復雜性，為了進一步提升審計部門工作質量，要加強對審計人員的管理和培訓工作。商業銀行內部審計工作人員的培養，應該從職業道德、專業素質兩個方面開展工作。對于商業銀行內部審計人員來說，專業化審計水平是必備的基本素質，同時還需要具備對審計工作一絲不茍，認真負責的態度，樹立終身學習的精神。商業銀行內部審計工作人員應該定期接受專業培訓，學習審計法和其他相關的法律，提高計算機操作水平，豐富審計方法，從整體上提高審計工作水平。

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【關鍵詞】互聯網；金融；商業；分析

一、研究的意義

理論意義：本文通過從金融中介的理論出發，引入管理學企業核心競爭力理論并以國內商業銀行核心競爭力指標框架為標準，從理論到案例，對商業銀行的核心競爭力遴選甑別，并給出互聯網金融背景下商業銀行應當堅持的優勢和改進的不足，進一步豐富和發展商業銀行業務建設理論，提升實效性，實現對商業銀行業務和信貸建設的創新發展提供新的理論素材。

實踐意義：本文試圖激發互聯網金融對于商業銀行的“鯰魚效應”，促進商業銀行的升級轉型，強化商業銀行作為實體經濟催化劑的功能，使其在信息化和市場化的改革發展中健康穩定的發展；另一方面使商業銀行轉變觀念，努力提升服務水平和創新產品種類，以提高自身的競爭力。

二、國外研究進展

國外關于互聯網金融對商業銀行的研究中，多是關于互聯網金融對商業銀行技術創新方面的影響。

在國外研究方面，約瑟夫熊彼特早在年就系統性地分析了創新的概念。他認廣西大學工商管理碩士學位論文互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊與對策研究為，創新是一種新的生產函數，建立起生產條件和生產要素的組合。該學著指出，創新包含多種形式，諸如如引入新的工藝方法以及新的技術手段、以及開拓新的市場、創造新產品或服務等各種方面。

在信息技術和金融理念都領先全球的美國，互聯網金融最先獲得發展，而后在世界范圍內開始流行。隨著互聯網金融在國外的發展，對于互聯網金融的研究也日益豐富。在借鑒互聯網金融模式方面，Thomas Schoberth （2006）等論述了社交網絡對于電子商務的積極作用，建議金融機構在提供金融在線服務時考慮社交網絡的影響；Sally Mckechnie（2006）等分析了互聯網為金融產品和服務提供分銷渠道的優勢；Xin Ding（2007）等研究了線上金融產品和服務的設計方案對于消費者的影響。在互聯網金融模式的風險分析方面，Rui Zhu（2012）等分析了人們借助社交網絡進行金融活動的風險；LeeJ.-E.R（2012）等研究了網絡購物過程中運用金融支付的風險；Gujun Yan（2013）針對互聯網金融融資，提出了對應的監管辦法。在互聯網與商業銀行方面，Mingchi Lee（2009）運用模型分析的方法，分析了網上銀行存在的風險點；Dexiang Wu（2010）比較了英、美兩國各家大型商業銀行網上銀行的服務質量；Kuo Lane Chen（2012）等研究了銀行規模的大小與網上銀行的策略的相關關系；Jyh-Shen Chiou（2012）等闡述了網上金融服務和銀行實體網點的辯證關系。

三、國內研究進展

國內關于互聯網金融發展模式的研究以謝平為代表，他首次提出了互聯網金融的概念，認為互聯網金融是既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式。他從三個角度對互聯網金融模式進行闡述，第一個角度是支付方式；第二個角度是信息處理；第三個角度是資源配置。陳明昭分析了互聯網金融的集中主要發展模式，并具體闡述了各種模式對商業銀行的影響。李博，董亮具體分析了互聯網金融的三種主要模式，并研究了互聯網金融發展過程中存在的問題。宮小林在分析互聯網金融的概念、特征和功能的基礎上，重點闡述了互聯網金融模式在以下幾個方面對商業銀行產生的影響，分別是客戶渠道、融資、定價以及金融脫媒。在以上分析的基礎上，作者認為互聯網金融在短期內不可能動搖商業銀行的盈利模式和經營方式，長期來看，銀行應該借助互聯網進行創新、關于互聯網金融發展現狀的研究以陳一稀為代表，他從價值基礎、商業邏輯、財務模型等方面研究了互聯網金融不同于傳統金融的特征。然后按照四種創新方式，如支付方式創新、渠道創新、投融資方式創新和金融機構創新分析我國互聯網金融的發展現狀。趙昊燕首先介紹了互聯網金融的概念和特點，其次分析了互聯網金融的發展現狀以及面臨的問題，進而提出了促進互聯網金融健康發展的對策。

在互聯網金融對商業銀行的影響研究方面，國內學者做了較多研究，但由于互聯網金融對商業銀行影響的直接數據難以獲得，因此研究停留在定性研究上，尚無實證研究文獻。袁博，李永剛，張逸龍在分析互聯網金融發展現狀的基礎上，研究了互聯網金融對商業銀行的影響，主要表現在“去中介化”、“全智能化”和互補共贏”，并指出商業銀行應立足自身優勢和條件積極應對互聯網金融產生的沖擊。趙南岳首先對互聯網金融的特征進行分析，進而深入研究其對在支付結算領域、金融產品銷售領域、物理網點設置以及服務方式變革等方面對銀行業產生的沖擊。邱峰分析了互聯網金融對商業銀行的沖擊，使得商業銀行的中介角色逐漸弱化，中間業務受到沖擊，并造成客戶資源流失，收入來源受到影響，但作者認為由于互聯網金融自身存在諸多問題，以及銀行業在中國的特殊地位，互聯網金融無法撼動銀行的地位，兩者應該加強合作，實現互利互贏。包愛民在分析互聯網發展趨勢的基礎上，提出了傳統商業銀行應對挑戰的措施，然后分析了互聯網金融存在的風險，提出了相應的風險防范建議。周華分析了互聯網金融發展模式和表現形式，然后分析了其對傳統金融業產生的影響，進而提出了商業銀行如何應對互聯網金融的挑戰。

參考文獻：

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摘 要：伴隨著中國經濟的快速增長、居民生活水平的日益改善、金融市場的不斷創新，各種各樣形式不同收益不同的理財產品越來越多的呈現在市場上。本文通過對當前商業銀行理財產品發行數量、收益結構、理財產品發行存在嚴重的同質化現象，金融市場發展深度不足等缺陷并提出完善商業銀行創新理念，培養高素質理財產品創新人才、完善理財產品的信息披露制度等系列建議。

關鍵詞 ：商業銀行 理財產品 發展 創新

一、引言

隨著中國經濟的快速發展，商業銀行發行的理財產品數量也快速增加。本文也正是基于對以往商業銀行發行理財產品相關分析的基礎上，找出理財產品創新可能會遇到的難題并提出相應解決對策，對商業銀行理財產品發行起到了一定的推動作用。

二、商業銀行理財產品的相關概念介紹

商業銀行理財產品是指商業銀行發行的針對特殊客戶群體自行設計開發，將募集到的資金投入到合同約定的項目中，銀行通過管理資金，取得收益后由按合同約定分配給投資者的一類理財產品。

（一）按產品類型劃分，商業銀行理財產品可分為債券型、信托型、結構型、混合型和其他。

（二）按收益類型分類，理財產品可以分為保本固定和非保本浮動收益理財產品。市場的非保本浮動收益類產品有：掛鉤類的衍生產品、銀信結合產品、銀基結合產品、打新股、QDII 基金。

（三）按產品期限分類。按委托幣種可將商業銀行理財產品分為3 個月以內、3 至6 個月、6 至12 個月、1 至2 年理財產品。

（四）按預期收益分類。按預期收益可將商業銀行理財產品分為2.5%以下、2.5-5%、5%-10%及其他收益率理財產品。據資料顯示，5%-10%預期收益率的理財產品占到了總發行量的63.2%，這也與實際情況相符合，由于商業銀行存款利率，發行理財產品的目的就是通過市場競爭高端客戶，獲取募集資金，通過提高預期收益率能夠吸引投資者的目光達到集資。其中，預期收益率與風險成正比關系，往往高的預期收益率要承擔較高的風險。

三、我國理財產品的現狀分析

（一）商業銀行理財產品的發行現狀。商業銀行理財產品的發行數量呈現快速遞增模式，2004 年發行數量僅為114 只，然而在2008 年就達到了6628 只。

（二）有關商業銀行發行不同理財產品的統計分析

1.非保本浮動收益類理財產品仍然是發行主力，保本浮動較去年有所提高。在2013 年商業銀行發行的45825 只理財產品中，產品以非保本浮動收益型為主，發行數量為31656 占到了總發行量的69.77%，較去年的63.09%上升了近6 個百分點。

2.短期理財產品發行數量增多，超短期和長期理財產品發行量萎縮。2013 年45825 只理財產品中短期理財產品占很大比重，其中3 個月以下的理財產品發行數量為18105 只，占總發行量的39.51%，3-6 個月期限的理財產品發行量為14831 只，市場占比2012 年的23.17%上升至32.37%，上升了近10 個百分點，說明3-6 個月理財產品需求量有所增長。

3.固定收益類產品增幅明顯，組合投資類占主導地位。將投資結構分為貨幣外匯類、信貸類、固定收益類、結構型、組合投資類及其他類產品。

4.人民幣理財產品主導市場，外幣發行量繼續萎縮。2013 年人民幣幣種理財產品發行量為44052 只，較2012 年的92.43%繼續增加3.7 個百分點增至96.13%，外幣理財產品發行量為1773 只，同比去年下降3.7%個百分點，所占市場比跌至3.87%。

（三）商業銀行發行理財產品收益趨勢分析

1.非保本浮動產品預期收益率較高，不同類型理財產品預期收益率均呈現穩步上升趨勢。

2.理財產品預期收益率與發行期限成正比關系。2013 年發行的理財產品預期收益率與發行期限呈現出正比趨勢，即發行期限越長，產品預期收益率也越高。

四、有關商業銀行理財產品創新存在問題及政策建議

（一）商業銀行創新過程中存在的問題

1.從宏觀方面來說，金融業的分業經營分業監管不利于理財產品的創新。在中國金融業經濟轉型期間，出于金融市場經濟穩定及風險防控的考慮，分業經營與分業監管必不可少，然而隨著國內經濟金融體制改革的不斷深化，特別是經濟金融一體化的今天，分業經營與分業監管似乎阻礙了金融市場的發展模式。

2.沒有建立完善的信息披露制度，產品收益率的實現也存在缺陷。客戶在購買理財產品后對于產品的具體投資去向、被投資者收益資信狀況、產品是否實現投資收益等系列問題了解甚少。

3.理財產品發行存在嚴重的同質化現象，種類匱乏。雖然當下商業銀行推出的大量理財產品，但是在功能和投資方向上仍舊和以往相似太過籠統；另一方面，理財產品還存在“重銷售輕設計”的現象。和國外相比，我國市場上流通的理財產品總類還遠不能及，投資去向仍然是貨幣市場，這些都不能從根本上滿足客戶的投資需求，也不利于金融市場的良性發展。

（二）有關商業銀行理財產品創新的政策建議。基于我國商業銀行理財產品發行過程中存在的問題，特提出以下幾點建議；

1.銀監會、商業銀行和投資者共同監管，嚴格把控資產池類產品風險。在2013 年1 月1 日至8 月28 日有938 款到期的結構性理財產品，然而所披露到期收益率的產品僅為348 款，披露率僅為37%，但商業銀行在披露的產品中表明有275 款產品達到預期最高收益率，所占比重為79%，諸如此類現象不在少數。

2.分業經營與監管模式下，加強商業銀行不同部門之間的相互聯系。 1995 年《商業銀行法》的頒布確立了我國商業銀行分業經營分業監管的模式，然而在如今互聯網金融崛起、利率市場化及金融脫媒的沖擊下銀行業亟待進行改革，因此銀監會可以試行部分商業銀行理財產品與其他金融與非金融機構的商業合作。

3.培養專業化人才，注重理財產品的差異化創新。商業銀行應著重培養高素質金融領域資深人才，通過“內部培養、外部引進”等措施使得我國理財業務相關人員在產品研發、金融市場投資工具、金融領域政策等方面有所掌握，通過不斷探究試驗不同類別的理財產品和借鑒國外成功的理財產品案例來達到滿足國內客戶的不同投資需求。又有利于督促金融市場其他商業銀行在理財產品方面的創新研究。

此外，商業銀行還應該制定規范化的合約條款，對于銀行所吸引客戶的預期最高收益率誘惑，但實際運行過程中卻存在浮動比的高風險行為應當在合同條款中標明理財產品的標準話術，對于可能引起投資者模糊，引誘性的條款進行修改，確保投資者是在充分了解該理財產品的基礎上進行投資。

參考文獻：

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關鍵詞 國有商業銀行 體制改革 發展建議

一、國有商業銀行發展現狀和改革重要性

（一）發展現狀

經過多階段、多層次的銀行體系改革，我國商業銀行依托政策優勢取得了極為顯著的發展成就，并始終在銀行體系中保持著主導地位。但應認識到，因改革的不充分、不徹底，再加之國有商業銀行自身經營管理體制中所存在的各種問題，致使我國商業銀行市場競爭力水平不斷下降，諸如資本充足率下降等消極現象不斷出現，這不僅傷害到國有商業的未來發展，也對其市場生存予以了強力挑戰。

（二）改革重要性

（1）是國家經濟發展的客觀需求。國有商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，其背負著巨大歷史責任和經濟責任。但以往的銀行經營管理模式滯后性、僵硬性嚴重，致使我國國有商業銀行市場競爭力被不斷削弱，其市場引導作用大打折扣。因此，削弱國有商業銀行對政府濃重的依賴性，強化自主經營理念，推動其發展改革步伐，就極具市場競爭價值。為轉變國有商業銀行以往滯后的經營理念，為更好推動我國商業經濟快速發展，鼓勵和推動國有商業銀行的改革就顯得尤為必要。

（2）有助于提升市場競爭力。要想獲得充分、有利的市場競爭力，國有商業銀行地改革勢在必行。我國國有商業銀行相較于其他類型的銀行機構，其發展基礎較為良好，但因我國國有商業銀行產權是由國家所控制的，這也導致這些商業銀行的創新性、自主性等存在感模糊。鼓勵國有商業銀行改革，積極調動和開發國有商業銀行的市場能動性，能有效提高其市場競爭意識。轉變以往的產權制度，為解決市場發展缺陷和拓展經營渠道奠定良好基礎。

（3）有助于提升運行管理效率。我國國有商業銀行以往傳統的、政企不分的經營管理模式，長期以來對其自身內部管理造成了極其消極的影響，并導致其面臨重大管理危機。強化國有商業銀行改革，推進自負盈虧、自主經營的經營管理模式，能極其有效地促進國有商業銀行各職能部門和從業人員的運行管理意識。強化銀行的管理實效，徹底排除內部存在的管理滯后問題，能為其未來發展提供更強大的發展動力。

二、我國國有商業銀行改革發展所面臨的困境

以中國建設銀行和中國郵政儲蓄銀行為例，兩個國有商業均存在以下幾方面的改革問題：

（一）管理體制僵硬

這里所談的僵硬，主要指在兩家國有商業銀行在發展改革中存在嚴重的管理體制滯后性問題。國有商業銀行的工作重點為業務處理和內部賬戶管理，但往往對用戶投入的關注度不夠充分。兩家商業銀行在經營管理方法上也存在不容小覷的消極因素，諸如其成本會計、管理會計等體系依舊延續著以往的僵硬模式，再如兩者的運營部門經營責任制缺失了配套完善的發展環境。此外，由于兩家商業銀行均是通過國家改組簡稱，政府強力的管理和扶持直接導致兩家銀行對政府、政策的依賴性非常明顯，其創新意識和風險意識滯后性突出，導致其改革發展舉步維艱。

（二）業務品種不豐富

兩家國有商業銀行在業務品種上存在的問題也非常明顯，其單一單調的業務類型對其未來發展產生了嚴重的負面影響。伴隨著中小型企業數量呈現井噴態勢，市場競爭越來越激烈，這同時對其他類型銀行的發展而言也是一種良性契機，市場為它們傾斜了更多資本、資源注入。但與此同時，這兩家商業銀行由于對中小型企業的重視相對薄弱，其服務種類明顯跟不上市場發展狀況，這也導致其發展困境理所當然存在著。

（三）互聯網金融沖擊

快速發展的網絡技術和互聯網金融，也為兩家國有商業銀行的發展產生了更多難題。互聯網金融依托強大的互聯網功能，能針對客戶的實際資金需求，及時開展針對性的資金服務，這也讓兩家商業銀行的客戶出現大量流失，進而壓縮器利潤空間。置于此種形勢下，兩家商業銀行必須提高對互聯網金融的關注和重視，引入互聯網思維，轉變經營思維，加強技術創新，規避各類不利發展因素，從而保障自身長期平穩、健康地發展。

三、對我國國有商業銀行的未來發展建議

（一）推進管理體制改革，提升管理實效

為了根本上轉變我國國有商業銀行現在所處的不利經營狀況，其必須首先明確自身的產權主體，科學定位自身經營目標，來鞏固市場地位和提升市場競爭力提供后備支援。應實施政企分離的管理模式，為國有商業銀行拓展更廣闊的發展空間。由于長時間受制于政府，我國國有商業銀行的很多經營決策即便出臺也難以落實，從而導致其長時間處于被動發展局面中。基于此，在合乎國家相關政策要求基礎上，我國國有商業銀行應積極研究和推進自身的管理體制改革，實施銀行股份制經營，確保國有商業銀行產權多層次、多元化。要建立健全法人治理結構，為我國國有商業銀行的未來發展提供更多基礎支撐。

（二）拓闊業務經營范圍，優化服務質量

作為金融市場的重要組成部分，我國國有商業銀行的發展基礎無比優越，其市場影響力及市場形象相較于其他金融機構和其他類型銀行更為突出。國有商業銀行應借助自身堅實的發展基礎，不斷拓展自身業務經營范圍，強化對中小型企業的重視和關注，依托于客戶實際需求來認真整理、分析、評估客戶對自身產品和服務的需求，從而有針對性開展產品的創新和優化。要依據新金融市場的波動狀況和波動頻率，及時對自身業務經營范圍和類型進行調整，促使其服務質量地提升，從而強化其市場競爭力。

（三）重視互聯網金融，戰略金融優勢高地

互聯網金融是新金融市場最具代表性的一面，也是金融市場的未來重要發展趨勢，其具備服務精準、結算迅速等特點，深受廣大客戶的青睞和喜愛。我國國有商業銀行在日常經營活動中，應充分重視對互聯網金融的運營，借助互聯網思想幫助國有商業銀行實現整體經營能力地提升。相較于其他互聯網金融企業，我國國有商業銀行的客戶群體基礎更為龐大，其市場形象也更為優秀。基于此，在開展互聯網金融業務時，我國國有商業銀行除應加強引入互聯網設備外，也應開展經營觀念和思維的轉變，借鑒成熟發展經驗，切實提高其整體發展水平。

總之，置于全新的金融市場下，我國國有商業銀行的競爭態勢十分嚴峻，其必須主動、積極推進體制改革，拓展和創新自身的經營業務，明確未來發展方向和目標，強化自身整體市場競爭力，保障長期健康平穩發展的實現。

參考文獻

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