為改善農村支付環境，完善金融支農服務方式，穩妥推進農村支付環境建設，根據《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》(銀發〔〕224號)文件精神，結合實際，特制定本實施方案。

一、指導思想

以“服務民生、服務三農”為宗旨，以改善農村支付環境為目標，全面提升農村服務水平，推進農村地區支付清算基礎設施建設，創新和豐富支付工具和服務品種，改善農村地區銀行卡受理環境，暢通農村支付結算渠道，構建城鄉一體化的支付結算網絡。

二、工作目標

總體目標：在鄖西縣農村支付環境建設工作領導小組的指導下，努力提高支付清算網絡系統在涉農金融機構鄉鎮網點的覆蓋面，豐富農村支付服務主體和工具，促進城鄉經濟社會發展一體化體制的建立。

具體目標：在農村地區逐步完善以大、小額支付系統為基礎，以卡基支付系統及自助設備為支撐，以網上銀行、電話銀行、商易通等特色支付工具為補充的支付結算網絡體系，力爭在年底，大、小額支付清算系統覆蓋到60%鄉鎮銀行(信用社)網點，方便個體私營企業辦理結算；郵政“綠卡村”覆蓋面達到60%，ATM機自助設備和POS終端鄉鎮布放率達到60%，滿足農村集鎮超縣、商場、賓館、休閑娛樂等場所刷卡、消費方式升級的需求；100%農村金融機構開通網上支付、電話支付、移動支付等功能，實現特色支付工具在鄉鎮全覆蓋。

為進一步優化農村金融服務，推進農村金融產品和服務方式創新，改善農村支付結算環境，推進社會主義新農村建設，根據《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》（發〔〕224號）精神，結合我市實際，制定本實施方案。

一、工作目標

通過人民銀行及各涉農金融機構的推動和協調，加強金融基礎設施建設，健全農村支付結算服務體系；推廣現代支付結算工具，不斷滿足農村地區日益增長的多層次的支付結算需求；提高支付效率，使農村老百姓享受到支付系統建設發展的最新成果；加強支付結算知識宣傳，廣泛提高農村地區的現代金融意識，為農村地區提供安全、便捷、高效的支付結算服務。力爭到2012年，每個鄉鎮（含經濟開發區，下同）有兩家以上金融機構，有條件的鄉鎮金融機構逐步推廣運行大小額支付系統，每個鄉鎮布放兩臺以上ATM機，鄉鎮衛生院、規模較大的零售商店、農資供銷商、賓館酒店全部安裝POS機，農村地區人均持卡量1張以上，持卡消費成為農民群眾的消費習慣，非現金支付量比年增長25%，實現市城鄉支付服務一體化。

二、工作措施

（一）加強農村地區支付結算基礎設施建設。

1、增加農村地區銀行機構網點數量。鼓勵銀行機構創造條件增設鄉鎮銀行網點，滿足農村市場多元化金融需求。

為深入推進全縣新農村建設工作,加強農村支付環境建設,進一步提升農村金融服務水平,營造良好的農村金融生態環境,有效促進城鄉經濟社會一體化發展,特提出以下指導意見。

一、指導思想

以加快經濟發展和改善農村支付環境為切入點,推進全縣支付清算基礎設施建設,創新和豐富支付工具和服務品種,改善農村地區銀行卡受理市場環境,暢通農村支付結算渠道,構建城鄉一體的支付結算網絡,全面提升全縣金融服務水平,實現經濟社會全面、協調、可持續發展。

二、基本原則

(一)實事求是,因地制宜。農村支付結算環境的建設始終要立足農村實際,尋找突破口,不斷完善農村地區支付結算功能。要認真分析各鎮(街道)、經濟開發區和行政村的農村支付服務環境建設情況,抓住全國農村地區社區建設的有利時機,以社區為依托擴大金融基礎設施投放,大力拓展非現金支付業務;充分結合“萬村千鄉”工程實施和農民支付習慣,結合農村支付結算環境的薄弱點,制定有針對性的措施,加強農村支付結算環境建設,滿足農村經濟發展的需要。

(二)分類指導,鼓勵創新。銀行機構要結合全縣經濟發展現狀,找準市場定位,對農村客戶群體進行市場細分,研究適應其需求的支付方式,創新金融支付工具,豐富金融服務手段,加大鄉鎮村金融支付終端布放和非現金支付工具推廣力度,讓農民真正享受到全面、及時、便捷的金融支付服務。

編者按：本文主要從引言；公鑰算法的數學原理；電子支付中使用公鑰技術；公鑰密碼技術在電子支付中的伴生問題進行論述。其中，主要包括：電子支付通過多種渠道讓買賣雙方不謀面地進行網上購物等金融活動、密碼技術的基本原理是計算復雜性理論、密鑰量隨著通信群體空間成二次多項式增長，管理分配相當復雜、只要n個鑰對即可實現任何對之間的保密通信、PKI/CA身份認證技術、證書校驗方則用KR配對的公鑰驗證CA簽名，可獲得證書狀態、數字簽名技術、CA將某對可信公鑰分配給某個體，則不能來再將同樣鑰對分配其它個體、片內安全SOC的硬件實現技術、PKI平臺的重復、不規范化建設、數字證書交叉認證問題影響電子商務推廣、信息安全立法和打擊信息安全犯罪等，具體請詳見。

[摘要]從公鑰密碼原理出發，分析其與電子商務支付安全實踐結合產生的應用技術：數字簽名、PKI、數字證書I、SOC，結合我國電子商務的實際環境分析其在電子支付環境中的伴生問題，從政府管理，行業規范，法制建設等方面提出相應的解決建議。

一、引言

電子支付通過多種渠道讓買賣雙方不謀面地進行網上購物等金融活動，帶來了無紙化，足不出戶支付的便利，已成為消費購物的新寵。但是，其安全問題引發格外關注，“病毒攻擊”、“黑客入侵”等問題讓部分人對其望而卻步，網銀、U盾等電子支付渠道推廣碰到不少抵觸。本文從公鑰密碼算法數學原理出發，介紹了其在電子商務實踐中的實現技術，討論其伴生的種種問題及相應解決辦法。

二、公鑰算法的數學原理

1.密碼術基礎。密碼技術的基本原理是計算復雜性理論。問題難度可在求解所需求的計算資源量上體現出來，如：計算時間，存儲空間等。計算復雜性表達了某問題的固有難度，是評價某個求解算法優劣的重要依據。例如：AES算法，密鑰最長256位，容納2256≈1077個密鑰，P4計算機用搜索法破解，假設每HZ能判斷一個密鑰，則大約要1060年，從宇宙壽命來講，這是不可能的。相信數學，則應該相信其密碼安全性。

2012年是人民銀行濟南分行確定的農村支付環境建設“雙百目標年”，為提高金融基礎設施使用效率，使銀行卡助農取款服務取得突破性進展，根據人民銀行濟南分行和市中心支行有關要求，制定本實施方案。

一、工作目標

到2012年底，實現全縣行政村金融基礎設施和銀行卡助農取款服務100%全覆蓋、100%的縣域以下各類銀行機構參與農村支付環境建設的“雙百目標”；全縣人均持卡量不少于2.4張；ATM、普通POS機具布放數量分別達到20臺和450部；銀行卡助農取款業務量達到2000筆，金額100萬元。

二、工作措施

（一）積極爭取當地政府支持

1.主動向當地政府匯報建設工作進展、工作成效和存在問題等情況，積極推動地方政府出臺支持在金融服務空白行政村布設金融機具和銀行卡助農取款服務的實質性財稅優惠政策和補貼政策。

一、網點分布情況

市共有個鄉鎮，我聯社下設個營業網點，其中在城網點個，鄉鎮網點個。除鄉和鄉外，每個鄉鎮均設有網點。其中鄉距離信用社4公里，人口約2000人，日平均業務7筆；鄉距離信用社10公里，人口約2000人，日平均業務6筆；鄰近網點能保證這兩個鄉鎮的金融需求。

二、基礎設施情況

截止年月末，我市聯社共設置自動取款機臺，其中城區臺，鄉鎮臺，安裝POS機臺。累計發放銀行卡張。目前轄內全面開通“農信銀”結算系統，大小額支付系統、支票影像系統，已全面實現通存通兌，各網點均可辦理銀行卡業務，聯社營業部開通了銀行本票和銀行匯票業務。

三、存在的問題

1、農村地區支付結算基礎設施投入落后。除了網絡與系統建設投入不足外，諸如ATM自動存、取款機、自助終端等電子服務產品在農村推廣也很少。

關鍵字：支付建設網上法制環境

2005年，網上支付市場的快速發展無疑是我國電子商務領域的立法者、業者和用戶關注的最大焦點之一。我國網上支付用戶占使用互聯網用戶數的比例從2004年前的17％增長到26％，第三方網上支付平臺市場2001年是1.6億元，2004年該規模增長為23億元，預測2007年中國第三方支付平臺網上支付平臺市場規模將達215億元左右。

第三方支付平臺的出現，體現了支付方式的變革。作為首都電子商務工程的核心成果--首信“易支付”具有網上支付、電話支付、手機支付、短信支付、wap支付和自助終端，采用二次結算模式，可做到日清日結。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網聯合中國工商銀行、建設銀行等國內多家金融機構共同打造出了“支付寶”交易服務工具。4月7日，從事多元化電子支付應用及服務的通融通公司推出yeepay電子支付平臺，進軍國內電子商務支付市場。5月12日，云網正式推出企業級在線支付系統“支付＠網”。5月20日，網銀在線攜手visa國際組織共同宣布在中國電子商務在線支付市場推廣“visa驗證服務”信用卡安全支付標準，期望提高在線支付的便捷性和安全性。7月11日，全球最大的在線支付商paypal宣布落地中國，雖然舍棄了paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國交易，但這個起名“貝寶”的第三方支付平臺仍然引起了同行的注視和商家的關注。10月，騰訊公司推出“財付通”，進軍網上支付領域。而據有關人士粗略估計，目前我國提供網上第三方支付服務的機構已不下50家！

可以說，2005年已經成為網上支付年。而相應的網上支付的法律問題也得到了人們更多關注，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網上支付服務的規范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面。而中國人民銀行的《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行10月26日公告[2005]第23號,以下簡稱“《指引》”的出臺無疑使人們的關注點又一次聚焦。那么，該《指引》將怎樣影響我國電子支付的發展，網上支付所面臨的一系列法律與安全問題能否通過該《指引》得到解決，第三方支付服務平臺該如何得到規范和發展，電子支付法律環境的建設從該《指引》開始又將怎樣陸續得到完善？我們希望通過一些簡要的分析來探索這一進程。

一、對《電子支付指引（第一號）》的總體印象

我國的電子支付近年來發展非常迅速，新興電子支付工具不斷出現，電子支付交易量也不斷提高，已逐步成為我國零售支付體系的重要組成部分,這些都迫切要求我們就電子支付活動的業務規則、操作規范、交易認證方式、風險控制、參與各方的權利義務等進行規范。從而防范支付風險，維護電子支付交易參與者的合法權益，確保銀行和客戶資金的安全。總體來看，目前我國電子支付的法律環境基本處于空白階段，電子支付的發展又呈現發展快、涉及范圍廣、環節多、形式多樣等趨勢，伴隨著這些新特點的是更多新的問題，這些問題都有待我們通過電子支付的法制化建設逐步予以解決。

根據《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》（銀發〔〕224號）和《營業管理部關于農村地區支付服務環境建設工作實施方案》（渝銀發〔〕101號），為切實改善我縣農村支付服務環境，有效助推農村經濟發展，結合我縣實際情況，特制定本實施方案。

一、指導思想

深入貫徹落實科學發展觀，按照城鄉統籌、綜合規劃、以人為本、為民服務的原則，以支持農村地區銀行機構的發展，擴大農村支付系統覆蓋面，鼓勵農村金融產品創新，推進農民工銀行卡特色服務，推廣農村新型支付工具為工作重點，建設高效、安全、快捷、優質的農村支付服務體系，優化城鄉支付服務環境。

二、工作目標

總體目標：建立有利于實施各項惠農政策的銀行賬戶服務體系，進一步完善農村支付基礎設施，豐富支付工具種類，改善農村支付服務環境，為農村居民提供便捷的支付服務，促進農村地區支付服務組織多元化發展。

近期目標：到2012年，新增銀行網點9個，其中園區新增銀行網點3個；新增ATM機22臺、POS機105臺，新增特約商戶70戶，累計發放銀行卡11.6萬張（詳見下表）。

內容提要：建立生態轉移支付制度是解決區域性生態服務有效供給的重要途徑，它通過財政資源在特定區域內由經濟發達地區向貧困地區橫向轉移，使生態受益者和提供者在成本和收益的分擔與享受上趨于合理，從而激勵貧困地區保護生態環境的積極性，形成生態補償與環境保護的良性互動關系。作為生態補償機制的重要組成部分，這項制度的推行對促進區域經濟與生態環境的協調發展無疑是大有裨益的。

關鍵詞：生態轉移支付制度；生態補償；橫向轉移支付

良好的生態環境是居住在不同地區的人們共同的生產和生活基礎，如何使地區經濟與生態環境協調發展是我國實現可持續發展過程中必須要解決的重大課題。作為公共產品或公共服務，生態環境具有顯著的跨區域性，因此在一國范圍內，它既有全國性的屬性，也具有鮮明的地域屬性。全國性的生態服務理所當然應由中央政府財政支出來解決，而具有地域屬性的生態服務應該由區域內所有受益者共同承擔，這是沒有疑問的，但在具體的財政實踐中，區域性生態服務的各受益地區往往隸屬于不同的行政區劃，分屬于不同級次的財政，而且不同區域的政府財力又存在巨大差異，因此，協調處理好區域內生態與經濟的關系實際上要復雜得多。筆者認為，破解這道難題的一條重要途徑是建立行之有效的生態轉移支付制度。本文所謂的生態轉移支付，確切說是基于生態補償的橫向轉移支付，即按照“誰受益誰付費”的原則，由生態服務的受益區政府向該服務的提供區政府支付一定的資金，使后者提供的生態服務成本與效益基本對等，從而激勵其提高生態產品或服務的有效供給水平。對中國來說，目前的生態轉移支付制度主要是指經濟發達的生態受益區向欠發達或貧困生態提供區轉移一定的資金，以促進生態建設與環境保護的一項財政制度。

一、建立生態轉移支付制度的現實基礎及理論依據

隨著我國經濟的持續快速發展，公共需求發生了很大的改變。經濟領域，粗放型經濟增長模式下的地方產業迅速擴張，引發了環境污染、自然資源濫用等外部負效應，如何有效消除這類負外部性的不良影響，成為我國經濟發展中新的公共需求。消費領域，中國正處于人均GDP超過1000美元的階段，居民生活由溫飽型向小康型乃至富裕型轉變，像生態環境、安全等這類滿足享受和發展需要的公共產品或公共服務，越來越成為當今人們消費的重要公共需求。這些變化要求政府必須加強其公共環境職能，增加對環境污染治理和生態環境保護的投入，以滿足區域內經濟主體對生態環境的公共需求。

然而環境保護與地方經濟利益對地方政府來說猶如魚和熊掌，雖非不可兼得，卻也絕非互不沖突。資源有效配置的一個基本原則是成本與效益對等，只有當產品的邊際效益等于邊際成本，該產品的供給量才是有效率的。生態環境這類公共產品具有顯著的效益外溢性，其受益范圍往往是跨行政區間的，提供生態環境而產生的利益會溢出到那些不為此分擔成本的其他地區，也就是說，生態服務給社會帶來的好處比給本轄區帶來的好處要多得多。而在市場經濟條件下，地方政府作為代表本地區利益的團體利益主體，它只考慮本地居民的利益，在對效益外溢的地方性公共產品或服務進行成本效益比較時，只計算本轄區產生的效益與成本，對外溢到其他轄區的利益則不考慮在內。因此，在沒有得到相應補償的情況下，地方政府是按照本轄區的邊際效益與邊際成本相等條件來決定供應量的，它所愿意提供的生態服務數量必然會大大低于該項服務的社會最優水平，與之相關的財政活動也會低于應有的規模。從社會的觀點看，這樣的供應水平顯然不符合資源配置的效率要求。

為全面提升農村金融服務水平,有效助推農村經濟發展,根據國家、省有關規定,經市政府同意,現就加快推進農村支付服務環境建設提出如下意見:

一、充分認識加快推進農村支付服務環境建設的重要意義

農村支付服務環境建設是改進農村金融服務的重要組成部分,是促進支付體系乃至金融體系全面協調可持續發展的重要內容,是提高農村居民生活質量、推動農村經濟發展的重要舉措。近年來,我市積極開展農村支付服務環境建設,農村金融服務水平有了大幅提高,但與農民需求和農村經濟社會發展需要相比還有較大差距。各級各有關部門、單位要充分認識加快推進農村支付服務環境建設的重要性,進一步增強責任感和緊迫感,不斷創新工作思路,改進工作方法,促進農村支付服務環境優化,為黃藍經濟區建設提供強有力的金融保障。

二、明確加快推進農村支付服務環境建設的指導思想和總體目標(一)指導思想。深入貫徹落實科學發展觀,以服務“三農”為宗旨,以建設城鄉一體的支付體系為目標,以擴大支付系統在農村的覆蓋范圍、推動非現金支付工具在農村廣泛應用、提高農村支付結算服務效率和質量為著力點,優化農村支付服務環境,促進農村經濟快速發展。

(二)總體目標。按照著眼需求、尊重選擇、由易到難、因地制宜、穩步推進的原則,建立有利于實施各項惠農政策的銀行賬戶服務體系,發展適用于農村地區的支付工具體系,建設覆蓋所有涉農金融機構的安全、高效的支付清算系統,促進農村地區支付服務組織多元化發展。力爭到2012年,農村地區非現金支付量比2010年增長20%,農村地區銀行機構建成內部清算網絡,能夠以電子方式辦理跨行支付業務;農村地區銀行卡發卡量增長20%,持卡消費額占社會零售商品總額達到20%;受理銀行卡的商戶增長20%;ATM(銀行自動取款機)、POS(銷售終端)機具在農村地區的布放數量分別增長20%和40%,實現行政村金融基礎設施全覆蓋,國家各項補貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發放。

三、落實加快推進農村支付服務環境建設的主要任務