導(dǎo)語：信貸征信授權(quán)合規(guī)性研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)征信授權(quán)所需的現(xiàn)場身份核實(shí)和紙質(zhì)授權(quán)不同，互聯(lián)網(wǎng)信貸通過互聯(lián)網(wǎng)渠道以電子簽名的方式線上完成客戶身份識別、信用信息查詢和數(shù)據(jù)報(bào)送的授權(quán)。但由于當(dāng)前各機(jī)構(gòu)線上授權(quán)機(jī)制欠完善，存在著電子授權(quán)法律效力不足、客戶身份真實(shí)性難以認(rèn)定、授權(quán)內(nèi)容和用途約定不明確、信息主體權(quán)益得不到保障等一系列問題，容易導(dǎo)致違規(guī)查詢、冒名貸款和征信投訴等風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)通過完善電子授權(quán)流程及技術(shù)規(guī)范、加強(qiáng)客戶身份真實(shí)性審核、規(guī)范電子授權(quán)合同內(nèi)容、強(qiáng)化征信監(jiān)管執(zhí)法、加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)等措施，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信貸和征信授權(quán)依法依規(guī)銜接，確保征信授權(quán)的真實(shí)性和規(guī)范性，依法保障信息主體的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信貸；征信授權(quán)；信用信息；征信監(jiān)管

一、研究背景

近年來，消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、民營銀行等互聯(lián)網(wǎng)放貸機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。截至2017年末，已有1214家小額貸款公司、17家消費(fèi)金融公司、8家民營銀行接入中國人民銀行征信系統(tǒng)。與此同時，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)也紛紛依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展信貸業(yè)務(wù)，成立直銷銀行部，推出線上信貸產(chǎn)品。相比于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)信貸充分利用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)信息和風(fēng)險(xiǎn)模型，大幅提升信貸風(fēng)控水平和審批效率，有效突破了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的時間與空間限制，更好地滿足了廣大客戶短、小、頻、急的信貸需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年末，中國互聯(lián)網(wǎng)信貸余額約2.21萬億元，同比增長63.7%。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)信貸信用報(bào)告查詢量也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。以深圳前海微眾銀行為例，截至2017年末其授信客戶超過3400萬人，比上年末增長1.2倍，累計(jì)向1200萬人在線發(fā)放貸款，信用報(bào)告的年查詢量突破1000萬人次，同比增長超過50%。與傳統(tǒng)信貸征信授權(quán)所需的現(xiàn)場身份核實(shí)不同，放貸機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取客戶對數(shù)據(jù)報(bào)送和征信報(bào)告查詢的授權(quán)，只需客戶在線填寫身份信息、勾選電子授權(quán)書等，便可線上完成客戶授權(quán)真實(shí)性審核，進(jìn)而查詢和報(bào)送客戶信用信息。但互聯(lián)網(wǎng)信貸線上征信授權(quán)的方式往往因缺乏有效的身份驗(yàn)證，而存在大量頂替或冒名辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)放貸機(jī)構(gòu)通過線上電子簽名的方式獲取客戶征信查詢授權(quán)的法律效力也有待商榷，使得在信息主體否認(rèn)授權(quán)查詢的情況下，難以認(rèn)定查詢機(jī)構(gòu)提供的授權(quán)查詢資料的真實(shí)性，對是否本人真實(shí)授權(quán)無法提供有力證明。因此，如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸征信查詢授權(quán)，確保征信查詢授權(quán)的真實(shí)性，依法保障信息主體合法權(quán)益，是當(dāng)前征信監(jiān)管面臨的迫切任務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)信貸征信授權(quán)的主要做法

目前開展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的主要有網(wǎng)絡(luò)小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等。在本質(zhì)上，征信電子授權(quán)是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，將紙質(zhì)授權(quán)轉(zhuǎn)化為電子形式，借助電子簽名等身份識別技術(shù)獲取客戶授權(quán)，再通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢客戶的信用信息。其核心是電子簽名及其他新型身份識別技術(shù)，應(yīng)用場景不同，身份識別技術(shù)安全等級也不同［1］。在具體操作上，各類機(jī)構(gòu)征信電子授權(quán)流程大同小異，其主要利用用戶綁定的銀行卡、電話號碼等信息識別客戶，再由信息主體在線勾選“同意查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”選項(xiàng)，輸入密碼驗(yàn)證后簽訂電子“征信授權(quán)書”，授權(quán)查詢客戶信用信息。在具體的網(wǎng)絡(luò)客戶身份識別技術(shù)上，不同機(jī)構(gòu)由于自身技術(shù)水平和資源條件的差異，使用的技術(shù)和方法不同，識別效果和安全等級也不一樣。

三、互聯(lián)網(wǎng)信貸征信授權(quán)存在的問題

（一）征信授權(quán)模式法律效力有待商榷。互聯(lián)網(wǎng)信貸主要通過在線簽訂電子合同取得征信業(yè)務(wù)授權(quán)。我國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十八條規(guī)定“向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢和提供個人信用信息須取得信息主體的書面同意”，我國《合同法》第十一條規(guī)定“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式”。由此可見，通過電子合同取得征信授權(quán)與通過紙質(zhì)合同取得征信授權(quán)同屬書面授權(quán)。因此，通過簽訂電子合同取得征信業(yè)務(wù)授權(quán)是否具有法律效力，關(guān)鍵是看征信電子授權(quán)的形式是否符合法律規(guī)定。根據(jù)我國《電子簽名法》規(guī)定，電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)，并規(guī)定了可靠電子簽名所應(yīng)具備的條件。即電子簽名制作數(shù)據(jù)為簽名人專有和控制，簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)。但目前由于征信授權(quán)機(jī)制和電子簽名技術(shù)的不完善等原因，仍有很多機(jī)構(gòu)難以達(dá)到可靠電子簽名應(yīng)具備的條件，征信電子授權(quán)的法律效力有待商榷。（二）客戶身份真實(shí)性難以有效識別。與傳統(tǒng)貸款“面簽”相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸作為線上貸款方式更易發(fā)生身份不實(shí)、張冠李戴、冒名貸款、網(wǎng)絡(luò)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)在對客戶身份識別上，主要采用銀行卡認(rèn)證、手機(jī)號實(shí)名認(rèn)證、密碼認(rèn)證等手段，以及少部分機(jī)構(gòu)采用身份證拍照上傳、人臉識別技術(shù)對客戶身份進(jìn)行真實(shí)性審核。但由于個人信息泄露、出借身份證等原因，以上措施仍然存在造假和欺詐的空間，難以有效識別客戶身份的真實(shí)性，出現(xiàn)借款人借用或盜用他人身份證和銀行卡信息進(jìn)行征信查詢進(jìn)而冒名獲取貸款的現(xiàn)象，極易引發(fā)征信異議和金融風(fēng)險(xiǎn)。如從2016年1月1日到2018年10月31日，江西省贛州市全轄區(qū)共受理征信異議117起，因網(wǎng)絡(luò)信貸觸發(fā)的征信異議占比較大，并呈逐年遞升的態(tài)勢，且絕大多數(shù)因網(wǎng)絡(luò)信貸觸發(fā)的征信異議最終被認(rèn)定存在客戶身份識別真實(shí)性問題，甚至在對轄內(nèi)贛縣、信豐、崇義、上猶、南康等5縣（區(qū)）的抽樣調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，所有因網(wǎng)絡(luò)信貸觸發(fā)的征信異議最終均被認(rèn)定屬實(shí)。（三）授權(quán)書展示方式和內(nèi)容不規(guī)范。我國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十八條規(guī)定“向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途”，第十九條規(guī)定“征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明”，第二十條規(guī)定“信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供”。而在實(shí)際操作中，大部分互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)都是通過客戶勾選“同意查詢?nèi)嗣胥y行征信記錄授權(quán)協(xié)議和借款相關(guān)協(xié)議”即完成授權(quán)，無需彈窗顯示內(nèi)容，也無法勾選具體的查詢用途并進(jìn)行明確約定，只能概括地同意所有授權(quán)用途。同時，由于目前許多互聯(lián)網(wǎng)用戶多年來在線上簽約養(yǎng)成了懶于細(xì)看合同內(nèi)容和急于享受簽約后服務(wù)的習(xí)慣，大多客戶傾向于只看合同標(biāo)題，忽視合同內(nèi)容而直接點(diǎn)擊“同意”勾選簽訂協(xié)議［2］。這種做法極易出現(xiàn)用戶在非真實(shí)意愿的情況下被查詢信用報(bào)告，并產(chǎn)生查詢記錄和授信記錄，對用戶在其他銀行辦理授信業(yè)務(wù)帶來征信方面的不利影響，甚至引發(fā)大量征信業(yè)務(wù)糾紛和投訴。而在具體的合同內(nèi)容上，部分征信授權(quán)條款超出了業(yè)務(wù)辦理范圍，存在以概括授權(quán)的方式擴(kuò)大信息查詢和使用范圍，授權(quán)期限約定超出了業(yè)務(wù)存續(xù)時間。部分電子征信授權(quán)書還存在利用自身優(yōu)勢地位，在合同中增加己方權(quán)利、減少己方義務(wù)，同時增加對方義務(wù)、減少對方權(quán)利等現(xiàn)象［3］。（四）地方監(jiān)管部門難以有效監(jiān)管。一方面，互聯(lián)網(wǎng)信貸不受地域和時間限制，客戶多且分散，使得互聯(lián)網(wǎng)信貸征信業(yè)務(wù)授權(quán)具有范圍廣、數(shù)量大、持續(xù)時間短、證據(jù)難于固定等特點(diǎn)，加上許多互聯(lián)網(wǎng)放貸機(jī)構(gòu)授權(quán)機(jī)制欠完善，電子檔案資料保存不完整，核實(shí)難、認(rèn)定難，過程缺乏有效記錄等，對于是否為信息主體真實(shí)的意思表示無法被識別和保存，導(dǎo)致在信息主體否認(rèn)授權(quán)的情況下，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門難以核實(shí)放貸機(jī)構(gòu)獲得授權(quán)的真實(shí)性。另一方面，許多互聯(lián)網(wǎng)放貸機(jī)構(gòu)的工作人員和相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)并不在注冊地，當(dāng)?shù)仉y以調(diào)取其查詢檔案。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸大都通過其總行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在線完成信貸業(yè)務(wù)全流程，其信貸業(yè)務(wù)和征信查詢雖歸屬到當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)，但當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)卻無法提供相關(guān)的征信查詢授權(quán)及業(yè)務(wù)檔案資料，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門難以進(jìn)行有效監(jiān)管。（五）信息主體的權(quán)益得不到保障。簽訂征信授權(quán)書的最根本目的是要保障信息主體的同意權(quán)和知情權(quán)，確保信息使用者按照客戶授權(quán)的用途使用個人信息。而在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信貸征信電子授權(quán)模式下，信息主體簽訂的征信電子授權(quán)合同通常是由放貸機(jī)構(gòu)提供的格式合同，放貸機(jī)構(gòu)更多考慮其業(yè)務(wù)發(fā)展需要和便利，而忽視對信息主體權(quán)益的保護(hù)，從而出現(xiàn)授權(quán)書內(nèi)容過于復(fù)雜，授權(quán)用途過于寬泛、超出業(yè)務(wù)范圍，授權(quán)有效期過長，加列籠統(tǒng)的兜底查詢用途，不良信息告知機(jī)制不完善等問題。同時在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，受電子合同簽訂在時空方面的局限性，信息主體不能就合同中的具體條款提出異議，放貸機(jī)構(gòu)難以按照信息主體的要求做出明確說明，信息主體只能對電子授權(quán)合同概括地表示同意與否，因此無法確保為客戶已認(rèn)真閱讀并理解授權(quán)書內(nèi)容的情況下做出的授權(quán)，信息主體的同意權(quán)、選擇權(quán)、知情權(quán)等合法權(quán)益得不到保障。

四、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸征信授權(quán)的建議

（一）完善電子授權(quán)流程和電子授權(quán)技術(shù)規(guī)范。針對目前互聯(lián)網(wǎng)信貸征信電子授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)不一致的問題，為確保征信授權(quán)的規(guī)范性和法律效力，建議盡快出臺統(tǒng)一的征信查詢電子授權(quán)技術(shù)規(guī)范及細(xì)則，完善相關(guān)配套的內(nèi)控、操作、備案和監(jiān)管制度。一是組織專家團(tuán)隊(duì)對現(xiàn)有的征信電子授權(quán)方法和技術(shù)進(jìn)行調(diào)研和評估，結(jié)合現(xiàn)代技術(shù)手段，探討與征信業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的電子簽名技術(shù)和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，以建立統(tǒng)一的征信電子授權(quán)制度。二是要建立和落實(shí)征信電子授權(quán)報(bào)備制度。要求互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)定期向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)備征信查詢授權(quán)管理辦法、內(nèi)控制度、電子授權(quán)書合同文本，并報(bào)送符合要求的電子簽名、身份識別等技術(shù)規(guī)范及應(yīng)急預(yù)案。（二）加強(qiáng)客戶身份真實(shí)性審核。為保證征信授權(quán)查詢的真實(shí)性，互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)需不斷完善網(wǎng)絡(luò)客戶身份識別措施，有效識別客戶身份的真實(shí)性。各機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)客戶身份實(shí)名認(rèn)證管理，綜合運(yùn)用生物活體識別檢測、身份證聯(lián)網(wǎng)核查、手機(jī)號實(shí)名認(rèn)證、銀行卡驗(yàn)證、數(shù)字證書驗(yàn)證以及必要時采用人工輔助手段等多種措施，對網(wǎng)絡(luò)客戶身份的真實(shí)性進(jìn)行全面審核，確保征信授權(quán)查詢的真實(shí)性，從而防范違規(guī)查詢、冒名貸款和網(wǎng)絡(luò)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)條件成熟的機(jī)構(gòu)還可增加視頻對話身份識別功能，并按照規(guī)定保存視頻通話資料，以便網(wǎng)絡(luò)信貸部門和監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)督和檢查。（三）規(guī)范電子授權(quán)合同內(nèi)容及展示方式。互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)在使用電子授權(quán)方式查詢客戶征信過程中應(yīng)遵循我國《合同法》和《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，嚴(yán)格規(guī)范電子合同內(nèi)容及合同展示方式。一方面，在內(nèi)容上應(yīng)遵循合法、合理和必要的原則，按照實(shí)際業(yè)務(wù)需要限制信息采集和信息使用的范圍，嚴(yán)禁以概括授權(quán)的方式，過度采集和使用客戶的信用信息。另一方面，在展示方式上應(yīng)確保客戶先閱讀合同內(nèi)容后再簽訂授權(quán)合同。在具體做法上可采用強(qiáng)制彈窗的方式，以醒目文字、語音提醒、延時閱讀等方式提示客戶閱讀授權(quán)書內(nèi)容。在合同文本的展示方面，對于重要條款應(yīng)采用加粗、斜體、下劃線等足以引起客戶注意的提示引導(dǎo)其重點(diǎn)閱讀。（四）提升互聯(lián)網(wǎng)信貸征信監(jiān)管能力。采用電子授權(quán)方式獲取客戶征信授權(quán)必須保存獨(dú)立的電子授權(quán)書，確保當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門能隨時調(diào)閱，同時電子授權(quán)書的存證要符合我國《電子簽名法》可靠電子簽名所應(yīng)具備的條件，確保授權(quán)文件的真實(shí)性、完整性、不可抵賴性和合法有效性。明確電子授權(quán)書應(yīng)當(dāng)具備的必要要素，按照一定分類方法對每份授權(quán)書進(jìn)行檔案編號，確保可根據(jù)檔案編號從“授權(quán)管理系統(tǒng)”或電子影像等相關(guān)系統(tǒng)檢索對應(yīng)的授權(quán)書及其相應(yīng)的電子檔案資料。在互聯(lián)網(wǎng)信貸征信查詢管理系統(tǒng)中，要保存被查詢?nèi)诵彰吧矸葑C號碼、查詢用戶、查詢用途、授權(quán)書編號、產(chǎn)品名稱等操作日志，確保每筆查詢可追溯。同時，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門能夠依法調(diào)閱互聯(lián)網(wǎng)放貸機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中的貸款明細(xì)數(shù)據(jù)、征信查詢明細(xì)數(shù)據(jù)、征信授權(quán)書等資料，確保征信管理部門能夠有效識別征信授權(quán)的真實(shí)性，依法高效開展征信監(jiān)管。（五）增強(qiáng)對信息主體合法權(quán)益的保護(hù)。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸征信授權(quán)查詢，應(yīng)站在保護(hù)信息主體合法權(quán)益的角度，充分保護(hù)信息主體的知情權(quán)、選擇權(quán)和同意權(quán)。一是在授權(quán)書內(nèi)容上適當(dāng)簡化，做到通俗易懂，并以多種方式確保客戶已完全閱讀并充分理解相應(yīng)的條款。二是征信查詢應(yīng)在完成客戶身份識別、授權(quán)驗(yàn)證、反欺詐、業(yè)務(wù)區(qū)分、內(nèi)部模型驗(yàn)證等環(huán)節(jié)過濾后發(fā)起，同時采取適當(dāng)?shù)氖侄未_保客戶可以根據(jù)業(yè)務(wù)辦理需要選擇具體的授權(quán)用途，保證客戶能夠?qū)Ω袷胶贤械臈l款提出異議并獲得放貸機(jī)構(gòu)明確說明。三是完善互聯(lián)網(wǎng)信貸不良信息告知機(jī)制，確保告知記錄可查，告知時點(diǎn)應(yīng)符合“逾期發(fā)生后，上報(bào)征信系統(tǒng)前”的要求，充分保障信息主體的知情權(quán)。四是進(jìn)一步完善征信異議和投訴機(jī)制，暢通互聯(lián)網(wǎng)信貸客戶征信異議與投訴渠道，提高異議處理效率，切實(shí)保障信息主體的合法權(quán)益。

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