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一、融資難:個體私營經濟發展的致命制約

中共十五大后，盡管我國個體私營經濟獲得了前所未有的發展契機，但是個體私營經濟的進一步發展也受到許多因素的制約，其中最致命的制約就是融資難。雖然全國尚無此方面的調查數據，但各地的情況已充分證實了這個問題的突出性。以經濟最為發達的上海為例，截止到1997年6月底，上海金融機構對個體私營經濟的貸款比例僅為。15%，即使是以支持民營經濟發展為己任的民生銀行對個體私營經濟的貸款比例也只有6.87%。還有一組調查數據表明，在上海，獲得固定資產貸款的私營企業戶數僅占2.2%，而獲得流動資金貸款的戶數也只有9.5%。可以說，求貸無門一直是困擾個體私營經濟發展的一大難題，也是這兩種經濟成份難以上規模的制約性原因。個體經濟畢竟其規模有限且大多可自行籌措資金，因此這個問題還不十分突出，我們這里著重闡述私營企業在在融資方面的問題。導致私營企業融資難的原因主要有以下幾個方面:首先，在思想認識上沒有把支持私營經濟當作一項重要工作來對待。金融領域的許多工作人員尤其是一些負貴同志基于傳統認識，總認為個體私營經濟只是社會主義經濟的補充成份，無足輕重，可任其自生自滅，無需信貸支持。另有一些同志認為對私營經濟貸款風險大，弄不好會犯錯誤，不象國有企業，反正是國家的，貸款收不回來也無所謂。還有的人覺得給個體私營企業貸款容易有嫌疑，會被人認為有受賄、吃回扣行為等等。

其次，改革主體目標的確定也使得金融機構不得不將信貸重點放到國有企業身上。整個90年代，我國的改革工作都圍繞著搞好國有大中型企業這個中心來進行。黨的十五大又提出了三年搞活國有大中型企業的目標，金融機構必然將信貸扶持的重點放到國有企業身上。最后，是私營企業本身的問題。總體來說對私營企業的貸款風險的確偏高，這是因為大部分私營企業尚處于初級發展階段，管理水平低，產品質量和服務質量差，生產或經營不穩定，企業內部制度也不健全。特別需要指出的是一些管理者素質不高，短期行為嚴重，法制觀念淡薄，這些都導致私營企業資信較另外有摹越營的財產或.強酚弱產鬢妙滲獲摺重舞塑緒募或鈞手封裹管理不規范，財務報表不完備致使跟蹤監管難，這些都使得銀行不愿為私營企業提供信貸支持。私營企業融資難問題在私營業主和理論界的長期呼吁下已引起各方面的關注。由于諸多原因，幾特別是堿保實現改革主體一目標的影響，私營企業融資難的問題在三、五年內不可能有實質性的解決。因而，我們皿需擴展思路為私營企業尋找其它放融資雄徑、.

二、放眼世界，通過海外金融機構融資

筆者認為，為解決私營企業融資難的問題，除擴大國有商業銀行在這方面的貸款份額外，不妨放眼世界，計私背企業到國際市場上去尋找機會，獲得信貸支待。事實上，目前在國際市場一上，有許多向私營企業提供貸款的金融機構、我們比較熟悉的世界銀行就對有政府擔保的私營企業提供株期貸欺。由于需要政府擔像，操作起來比較繁瑣，二我紐門對此暫不介紹，還有一些國際金融機梅無盆政府提供擔保而向私營企業提供貸欲，雄她，國標金融公司。_國標金融公司是世界銀行的一附屬一機構，我國是該公司成員國。國際金融公司的宗旨是輔助世界銀行向成員國(主要是發展中國家)中資金困難的私營企業提供貸舞本并且不需要企業所在國的政府擔保。它也對私營企業投資與參股可國際金融公司的貸款領域以發展申國家的制造業、加工一業及開采業為主，其貸款額一般在1。一2000萬美元，期限一般在7一15年，貸款利率視借款者的資信狀況而定，最高為10緯，最低為6%。一般在7%左右。該金融機構的宗旨是對會員國的私營企業的新建、改建、擴建項目提供資金，我國著名的私營企業-一東方集團財務公司已從國際金融公司成功獲得了為期功年的3000萬美元的轉貸資金。

除象國際金融公司這種國際金融機構一外，褥有一些海外金融機梅也開辦對私營企業熱貸款業務。例如，加拿大蒂閡商業銀行就是在中國最活躍的外資銀行之一。到目前為止，該行偽中國的項目發展籌措的資金總額達數十億美元。該行在北京等地已有很多分支機構負責對華業務。此外美國的花旗銀行、運通銀行、漢華一實業銀行、芝加哥第一國民銀行和加一拿大的諾瓦斯格舍銀行，墨西哥的國民外貿銀行以及大洋洲的西太平洋銀行公司、澳新銀行、澳大利亞國民銀行，歐洲的法國巴黎國民銀行、里昂信貸銀行、興業銀行、巴黎銀行等都與中國建立了許多業務聯系，基本上都在北京、上海、深圳等地設立了代表處或分支機構，它們中有的貸款需企業所在國政府擔保，有的則不需要，只要有合格的抵押品即可。此外，還有一些海外金融機構或組織向一些特殊群體提供貸款，例如，伊斯蘭開發銀行向穆斯林社會提供無息貸款。還有美國第一夫人希拉里與國務卿奧爾布賴特主持的一項基余，對發展中國家婦女開辦小企業提供低息貸款。所有這些余融機構都為我們解決私營企業融資問題提供了思路。

三、申請海外貸款的相_關運作事項

各家海外金融機構在選擇貸款對象決定信貸支持項目時都有自身的特點和遵循原則，這是由金融機構發起的背景、設立的宗旨以及所在國政治‘經濟制丁度決定的。但是，作為金融機構，它們在選擇信貸項目時，早有共同遵循的原、則，比如追求資金的安全性、盈利性、流動性等、因此，了解這些金融機構所關注的一些基本問題是獲得海外金融機構信貸支持的關鍵所在。下面筆者就所了解的情況對這些問題作一介紹。

其一，金融機構資助的項目必須有利于項目所在國家和地區的經擠發展或有益于金融機構所在國家、地區的經濟利益和社會價取向。以國家金融公司為例，它在決定信貸項目時一般遵循三個原則，即商業原則、催化原則和具體貢獻原則。其中后兩個原則就體現了這一方面的內容。所謂催化原則，就是國際金融公司很注重單個項目的示范效應，如果這個項目通過貸款能夠對整個地區的產業結構的調整或者市場化的推進，以及對某一社會價值觀念的形成有推動作用的話，那么就容易獲得信貸支持。具體貢獻原則就是國際金融公司很關注項目能夠給自身帶來的增值幅度和給國際金融公司帶來的增值情況，如果該項目的成長性很好，發展空間廣大，一般是較容易獲得國際金融公司支持的。如歐洲投資銀行在對外輸出信貸支持的時候，它很注重興建項目對歐盟國家的特殊意義。只有如此才能夠通過該行總裁委員會的批準。如果申請貸款的項目對改善歐盟的經濟結構、促進歐盟與項目所在地區的國際貿易關系有利則容易獲得歐洲投資銀行的支持。再如，伊斯蘭的開發銀行，它們向伊斯蘭國家或非伊斯蘭國家的穆斯林地區提供無息貸款時，主要要考核它資助的項目對當地經濟發展和社會進步的影響。若申請貸款的項目對伊斯蘭國家或地區對外貿易活動有促進作用則易獲得優先的信貸支持。

其二，向海外金融機構申請貸款的私營企業必須具有健全的資本結構、較好的管理水平和能夠獲利的項目。如果申請貨款的私營企業財務管理不規范，信譽不佳，那么即使向海外金融機構提出貸款也是很難獲得信貸支持的。

其三，海外金融機構對申請貸款企業的投資人股或信貸資金支持一般不能超過企業資本額的25%。提出這一原則主要是海外金融機構必須考慮分化它們的貸款風險，同時也是為了考核該貸款申請公司自身的財力以及投資的誠意。一個項目即使被認為很有潛力而公司自身沒有足夠的投資入股資金，海外金融機構也不會考慮給予信貸安排。例如，韓國的LG公司在沒上市時國際金融公司就是它的主要股東之一，但即使國際金融公司對其支持最大時，國際金融公司擁有的股份也僅占百分之十幾。

其四，申請海外貸款的公司必須有良好的形象。很多海外金融機構逐漸把中國作為信貸資金投放的重要地區，但它們投放資金也不是無原則的，通常它們必須尋訪一些形象較好、值得信賴的企業為合作伙伴。海外金融機構在考核企業的形象時，要考核企業的管理制度、用人制度、企業的凝聚力和向上精神以及領導的節儉程度等等。一個只追求享受、內部渙散、不講究社會信譽的公司是很難獲得信貸支持的。

其五，向海外金融機構申請貸款的企業必須有透明的、誠實的態度，因為這關系到項目貸款的風險評估。國際金融公司對東方集團財務公司進行貸款時，曾在一年多的時間里先后五次派員對東方集團財務公司的合作態度、企業財務的透明度等進行反復考察和評估，直到達到它們的貸款條件為止。另外，他們還要求東方集團財務公司對經營狀況進行披露，為他們提供一個完整的業務方案，以掌握其經營動機、信貸意向和間接了解其合作態度。在我國有許多私營企業有向海外金融機構貸款的意向，由于他們.的合作態度不夠誠實，企業的經營狀況和態度的透明度都不夠高，在態度上存在著象我們國有企業那樣的“能借就借，能借多借，盡量不還”的想法，所以在考核過程中很難獲得海外金融機構的信貸支持。而且海外金融機構在考核申請貸款企業時也很關注這些企業在以往與金融機構打交道的狀況和它們在中國金融領域的聲譽。