導語：如何才能寫好一篇養(yǎng)老保險調(diào)查報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

建立健全的的社會基本保障制度是我國全面建設小康社會的基本要求,也是我國法律法規(guī)明確要求各用人單位應盡的義務之一。黨的“十七”大以來，明確提出要建立覆蓋全社會的社會保障制度，并將此項工作作為黨和政府的長期的工作重點。因此，建立健全的社會保障機制是關乎到國計民生和社會和諧穩(wěn)定的基本保證之一。

我市政府長期以來一直非常重視社會保障工作，并在全市范圍的保障制度的建立健全方面做了大量而又細致的工作，并于2010年10月發(fā)文，針對全市企事業(yè)單位臨時聘用人員的社保問題進行了明確的規(guī)定，要求進一步落實新《勞動法》相關規(guī)定提出了要求，下發(fā)文件通知各用人單位必須在2011年1月起為臨聘人員購買基本養(yǎng)老保險。我市進一步加大力度推廣社保覆蓋工作，重點關注社會弱勢群體的社會保障問題。

我市目前在各企事業(yè)存在600多名環(huán)衛(wèi)工人，至今尚未納入任何社會保障范圍，而對這些處在社會基層的環(huán)衛(wèi)工人來講而言，基本的社會保障十分必要的，特別是他們的基本養(yǎng)老保險，這不僅僅直接關系到他們本身以后的生活而且還關系到社會的穩(wěn)定和長治久安，關系到黨和政府的威信，關于和諧社會的建設。

   城市環(huán)衛(wèi)工作是公益性行業(yè)，政府應隨著地方經(jīng)濟的發(fā)展而相應加大投入，并通過加大對社會公益性崗位的投入，來擴大和和增加城市再就業(yè)崗位，扶持就業(yè)有困難的人群，鼓勵他們積極就業(yè)，如又臟又累的城市環(huán)衛(wèi)行業(yè)。這樣不僅解決了目前存在的環(huán)衛(wèi)工人隊伍不穩(wěn)定的問題，而且也體現(xiàn)了政府的責任。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，城區(qū)大量商品房相繼建成，大量人口回遷，環(huán)衛(wèi)部門承擔的作業(yè)任務日趨繁重。環(huán)衛(wèi)作業(yè)的要求和標準越來越高,環(huán)衛(wèi)作業(yè)任務尤其繁重。環(huán)衛(wèi)工人不論嚴寒酷暑，不怕臟、不怕累，城市創(chuàng)建工作中，克服困難，為美化市容市貌，默默奉獻，付出了辛勤的汗水。

多年來環(huán)衛(wèi)在編職工一直沒有得到相應補充，環(huán)衛(wèi)作業(yè)崗位缺員現(xiàn)象日益嚴重。按XX省城市環(huán)境衛(wèi)生作業(yè)人員定額標準，僅清掃、保潔作業(yè)一項應定員247人。由于環(huán)衛(wèi)經(jīng)費嚴重不足（多年來，一直按XXXX年基數(shù)核定環(huán)衛(wèi)經(jīng)費），如我們XX區(qū)的清掃、保潔實際傭工142人，（其中在編職工40人），崗位缺員達102人。為適應城區(qū)創(chuàng)建工作的需要和在編環(huán)衛(wèi)工人逐步退休離崗，環(huán)衛(wèi)工作對臨時聘用人員的需求會逐年增多。

篇2

［關鍵詞］居家養(yǎng)老服務；老年人；需求

［中圖分類號］F323.89 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2012）31-0047-02

1 問卷調(diào)查說明

(1)調(diào)查目的。近年來,保定市養(yǎng)老形勢日趨嚴峻。調(diào)查保定市老年人居家養(yǎng)老服務需求現(xiàn)狀有助于更加清晰和明確地把握我國老年人居家養(yǎng)老服務的發(fā)展方向,構(gòu)建科學合理的老年人養(yǎng)老服務保障體系。

(2)調(diào)查對象基本情況。調(diào)查對象涉及了保定市轄下的四個市區(qū)的15個典型社區(qū)的老年人。調(diào)查對象中,男性老年人占47.6%,女性老年人占52.4%。老年人平均年齡為68歲,其中80歲以上高齡老人占10.2%。

(3)調(diào)查方式及內(nèi)容。此次調(diào)查遵循多水平、分層隨機抽樣的調(diào)查程序。調(diào)查內(nèi)容涵蓋了老年人基本情況、經(jīng)濟狀況、健康狀況、需求狀況等具體內(nèi)容。調(diào)查共發(fā)放問卷410份,回收有效問卷410份,問卷有效回收率為100%。

2 調(diào)查結(jié)果分析

(1)老年人對居家養(yǎng)老服務提供者的需求。明確居家養(yǎng)老服務提供主體是構(gòu)建完善的居家養(yǎng)老服務保障體系的前提和基礎。調(diào)查結(jié)果顯示,分別有75.9%、56.2%、32.8%的老年人希望居家養(yǎng)老服務由政府、社區(qū)和家庭來提供。這也符合我國居家養(yǎng)老服務的本質(zhì)要求及發(fā)展方向。具體見表1。

(2)老年人對居家養(yǎng)老服務項目的需求。明確居家養(yǎng)老服務項目是構(gòu)建完善的居家養(yǎng)老保障體系的核心內(nèi)容之一。結(jié)合先前學者對居家養(yǎng)老服務的研究,筆者認為居家養(yǎng)老服務項目應該包括日常生活照料服務、家政服務、醫(yī)療保健服務、法律維權(quán)服務等。此次調(diào)查顯示：老年人對醫(yī)療保健服務需求量最大,約45%的老年人存在醫(yī)療保健服務需求,其中體檢、康復保健和推拿按摩三項需求較大,分別有57.8%、53.1%、48.7%的老年人表示存在較強烈需求；老年人對家政服務需求量次之,近四成的老年人表示對家政服務存在較強烈的需求,其中管道疏通、房屋維修和家電維修三項需求較大,分別有46.6%、45.6%、45.1%的老年人表示存在較強烈需求；老年人對日常生活照料和法律維權(quán)服務的需求量相對較低,研究發(fā)現(xiàn)僅25.9%的老年人存在日常生活照料的需求,僅21.4%的老年人存在法律維權(quán)服務需求。具體見表2。

(3)老年人對居家養(yǎng)老服務人員素質(zhì)的需求。養(yǎng)老服務人員的素質(zhì)是影響居家養(yǎng)老服務保障成效的最關鍵因素之一。調(diào)查發(fā)現(xiàn),分別有58.7%、54.7%、36.4%的老年人認為居家養(yǎng)老服務人員急需掌握護理、老年保健學、溝通三方面的知識和技能。老年人對養(yǎng)老服務人員素質(zhì)要求的提高一定程度反映了我國老年人養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變,如今老年人所要追求的是體面而又尊嚴的晚年生活。具體見表3。

(4)老年人對居家養(yǎng)老服務機構(gòu)設施的需求。居家養(yǎng)老服務機構(gòu)設施是開展高效居家養(yǎng)老服務的物質(zhì)基礎。調(diào)查發(fā)現(xiàn),老年人對室外活動場地的需求量最大,有超過七成的老年人表示對室外活動場地存在較大需求。此外,老年人對老年人活動室也存在較大需求,有67.0%的老年人表示需要該項服務設施。充足的室內(nèi)和室外活動場地不僅可以豐富老年人文娛生活,也可以為老年人建立新的社交網(wǎng)絡提供條件。具體見表4。

3 居家養(yǎng)老服務模式構(gòu)建思路

通過以上分析,我們不難發(fā)現(xiàn)老年人對居家養(yǎng)老服務需求較大。對居家養(yǎng)老服務存在以下幾點需求規(guī)律：其一,絕大部分老年人希望政府、社區(qū)和家庭是居家養(yǎng)老服務的提供者；其二,居家養(yǎng)老服務的內(nèi)容應該重視醫(yī)療保健服務水平的提高；其三,居家養(yǎng)老服務人員需要重點掌握護理、老年保健學、溝通三方面的知識和技能；其四,居家養(yǎng)老服務應該注重提供老年人室外活動場地、活動室等服務設施。基于以上認知,本研究提出如下建議。

第一,明確居家養(yǎng)老服務保障的提供方式。“居家養(yǎng)老是建立在個人、家庭、社區(qū)和國家基礎之上的,以居家養(yǎng)老為形式、以社區(qū)養(yǎng)老網(wǎng)絡為基礎,以國家制度、政策、法律為保證,家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老相結(jié)合的養(yǎng)老體系。”因此,居家養(yǎng)老服務體系的構(gòu)建應該遵循官民結(jié)合、社會參與的原則。在居家養(yǎng)老服務提供主體建設方面：首先,應該強化政府對福利事業(yè)的主導責任,一方面政府應該積極健全機構(gòu)參與的法律法規(guī),完善服務提供的制度設計,另一方面政府應該增加對居家養(yǎng)老服務機構(gòu)的政策支持和資金投入；其次,應該重視與社會力量的協(xié)作發(fā)展,一方面,應該拓展居家養(yǎng)老服務參與主體,盡可能吸收社會資源為我所用,另一方面,努力構(gòu)建服務機構(gòu)與社區(qū)之間的聯(lián)系機制以及機構(gòu)與家庭之間的信任機制,為居家養(yǎng)老服務的推廣營造良好的環(huán)境。

第二,健全居家養(yǎng)老服務保障的內(nèi)容體系。多層次且翔實的居家養(yǎng)老服務內(nèi)容可以有效滿足老年人多樣化的養(yǎng)老服務需求。但是,保定市居家養(yǎng)老服務內(nèi)容呈現(xiàn)“大眾化”的趨勢,服務內(nèi)容層次較為單一。正確的市場需求評估是制定合理服務內(nèi)容的前提和基礎。筆者認為居家養(yǎng)老服務應該充分考慮到老年人生理和心理兩個層面的需求,其服務內(nèi)容應該涵蓋生活照料、家政服務、醫(yī)療保健、法律維權(quán)等多個方面。調(diào)查結(jié)果顯示,醫(yī)療保健服務是老年人最為關心的內(nèi)容,其次是家政服務、生活照料服務、法律維權(quán)服務。因此,居家養(yǎng)老服務保障的內(nèi)容體系應該重點把握對醫(yī)療保健服務的分類和規(guī)范,并且能夠有重點有序地推進服務層次和水平的提高。

第三,提升居家養(yǎng)老服務保障的人員素質(zhì)。養(yǎng)老服務人員的專業(yè)化發(fā)展是提高居家養(yǎng)老服務質(zhì)量的關鍵一環(huán)。而當前保定市居家養(yǎng)老服務人員結(jié)構(gòu)單一、專業(yè)化水平較低。為有效解決該問題,促進服務人員的多層次、高水平發(fā)展,建立健全居家養(yǎng)老服務人員教育和培訓的機制尤為必要。上海市為提高養(yǎng)老服務人員質(zhì)量,特批準了22家培訓機構(gòu)舉辦居家養(yǎng)老服務護理培訓班。筆者認為,在加強對養(yǎng)老服務人員的專業(yè)化培訓過程中,必須重視培訓內(nèi)容與老年人需求的接軌。調(diào)查發(fā)現(xiàn)老年人對服務人員護理、老年保健學和溝通知識和技能有較高的需求。但是,通過對上海市服務機構(gòu)服務內(nèi)容的了解,我們發(fā)現(xiàn)上海市居家養(yǎng)老護理培訓內(nèi)容主要集中在心理護理、醫(yī)學護理常識、緊急救護知識、老年保健常識等,缺乏對服務人員溝通等技能的專項培訓。而服務人員與老年人良好的溝通是其了解老年人服務需求,尤其是老年人心理層面的需求的最有效途徑之一。

第四,完善居家養(yǎng)老服務保障的服務設施。居家養(yǎng)老服務保障的服務設施包括硬件設施和軟件設施兩個方面。硬件設施主要指社區(qū)內(nèi)老年人活動室、康復保健室、室外活動場地、圖書館閱覽室、日間照料服務中心,緊急救助設施等；軟件設施主要指社區(qū)服務人員的綜合素質(zhì),尤其是其專業(yè)化服務水平。此處重點強調(diào)社區(qū)硬件設施的建立健全。調(diào)查發(fā)現(xiàn),老年人室外活動場地的拓寬和社區(qū)老年人活動室的建設是完善居家養(yǎng)老服務硬件設施的重點內(nèi)容。政府和社區(qū)在解決以上問題過程中需要承擔主要責任。一方面,政府應該根據(jù)社會經(jīng)濟的發(fā)展狀況、老年人口的分布特點合理規(guī)劃城市用地,差異化配置養(yǎng)老服務設施；另一方面,社區(qū)應該科學合理管理社區(qū)用地,做好社區(qū)養(yǎng)老設施的管理和維護工作。

參考文獻：

［1］穆光宗,姚遠.探索中國特色的綜合解決老齡化問題的未來之路［J］.人口與經(jīng)濟,1999(2).

［2］祁峰.我國城市居家養(yǎng)老服務研究與展望［J］.經(jīng)濟問題探索,2010(11).

篇3

[關鍵詞]農(nóng)民工；養(yǎng)老保險；轉(zhuǎn)移接續(xù)；國際借鑒

中圖分類號：F840.67 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2014）34-0268-02

我國經(jīng)濟快速發(fā)展，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌穩(wěn)步推進，城市化進程不斷提速。農(nóng)民成為城市建設的主力軍，第一代農(nóng)民工老齡化即將到來，面對“城市無法養(yǎng)老、農(nóng)村無力養(yǎng)老”的尷尬，完善農(nóng)民工的養(yǎng)老保險制度越發(fā)重要。養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)是亟待解決的問題。本文對該問題所產(chǎn)生的原因進行分析，結(jié)合國外適用于我國國情的措施，提出解決思路，希望可以提供一些思考。

一、我國農(nóng)民工養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)的現(xiàn)狀及問題

2012年全國農(nóng)民工總量達到26261 萬人。其中外出農(nóng)民工16336萬人，增加473萬人，增長3.0%。同年末參加基本養(yǎng)老保險的農(nóng)民工人數(shù)為4543萬人，比上年末增加403萬人。①調(diào)查資料顯示，40歲以下農(nóng)民工所占比重逐年下降，由2008年的70%下降到2012年的59.3%，農(nóng)民工平均年齡也由34歲上升到37.3歲。②人民網(wǎng)報道稱，全國農(nóng)民工50歲以上、面臨養(yǎng)老困境的農(nóng)民工已高達3600萬。雖已經(jīng)逐漸淡出城市舞臺和公眾視野，但接踵而至的就是養(yǎng)老問題。

（一）我國農(nóng)民工養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)政策的歷史演變

1.1996年勞動部《關于企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金轉(zhuǎn)移問題的通知》（勞部發(fā)[1996]78號）規(guī)定職工在統(tǒng)籌范圍內(nèi)流動時，只辦理關系的轉(zhuǎn)移，基金不轉(zhuǎn)移。跨統(tǒng)籌時基金轉(zhuǎn)移額為個人賬戶中累計的個人繳費部分（本息之和）。

2.1997年《國務院關于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》（國發(fā)〔1997〕26號）規(guī)定職工調(diào)動時，個人帳戶全部隨同轉(zhuǎn)移。轉(zhuǎn)移基本養(yǎng)老保險關系時僅轉(zhuǎn)移個人賬戶養(yǎng)老基金，不再轉(zhuǎn)移單位為職工繳納的統(tǒng)籌基金。

3.2005年，《國務院關于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》規(guī)定擴大基本養(yǎng)老保險覆蓋范圍，城鎮(zhèn)各類企業(yè)職工、個體工商戶和靈活就業(yè)人員都要參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險。各地將建立覆蓋城鄉(xiāng)遷移勞動力的城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度體系作提上日程。

4.2007年6月，勞動和社會保障部擬定農(nóng)民工養(yǎng)老保險辦法。將農(nóng)民工按情況劃分：穩(wěn)定就業(yè)的參加城鎮(zhèn)企業(yè)基本養(yǎng)老保險，沒有條件的可參加農(nóng)民工養(yǎng)老保險；城鎮(zhèn)靈活就業(yè)的可自愿參加農(nóng)民工養(yǎng)老保險，回農(nóng)村的可參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。但實際效果甚微，管理成本高，管理難度大。

5.2009年2月，人力資源和社會保障部擬定《農(nóng)民工參加基本養(yǎng)老保險辦法》，建議建立全國性統(tǒng)賬結(jié)合的養(yǎng)老保險制度并向社會各界征求意見。辦法中提及用人單位繳費12%，個人繳費4%-8%，并可結(jié)合個人收入選擇。明確規(guī)定農(nóng)民工養(yǎng)老關系轉(zhuǎn)移和權(quán)益積累接續(xù)的政策，繳費累計滿15年（含15年）符合領取條件，可由本人提出申請，按規(guī)定領取基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金。

（二）農(nóng)民工養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)現(xiàn)狀及問題分析

2010年1月1日的《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》規(guī)定參加農(nóng)民工養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移時可以將個人賬戶上的資金和企業(yè)繳納12%的社會統(tǒng)籌部分同時轉(zhuǎn)移，參保年限和個人賬戶可以異地累計。養(yǎng)老保險權(quán)益將被異地承認，轉(zhuǎn)移接續(xù)的手續(xù)更加高效。中斷就業(yè)或沒有續(xù)繳的保存參保繳費記錄及個人賬戶（賬戶儲存額繼續(xù)計息）。返回就業(yè)并續(xù)保續(xù)繳的累計繳費年限，合并計算儲存額，符合條件的享受城職基本養(yǎng)老保險待遇；不返城就業(yè)的，參保繳費記錄及個人賬戶全部有效，根據(jù)情況享受城職基本養(yǎng)老保險待遇或轉(zhuǎn)入新農(nóng)保。

圖1可以看出2010年后外出農(nóng)民工養(yǎng)老保險參保率顯著提高。辦法中轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會保險的選擇將極大緩解低參保率和高退保率的現(xiàn)狀。但城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險和新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在給付水平和替代率上卻存在巨大的差別。2012年末外出農(nóng)民工人均月收入水平為2290元，④新農(nóng)保55元的基礎養(yǎng)老金雖由國家財政負擔，但每年660元的個人基礎養(yǎng)老金補貼占農(nóng)民工人均年收入的比例僅為2.4%，遠低于城職不低于20%的基礎養(yǎng)老金的替代率。未來農(nóng)民工選擇參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險或新型社會養(yǎng)老保險時的銜接政策仍在積極研究討論之中。

二、農(nóng)民工養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)問題產(chǎn)生的原因

（一）政策壁壘：社會保障制度碎片化

制度碎片化和農(nóng)民工強流動性發(fā)生沖突，是我國形成全國統(tǒng)一的勞動力市場的主要障礙。各地的農(nóng)民工養(yǎng)老保險目標定位不統(tǒng)一：制度模式不統(tǒng)一、保障水平不統(tǒng)一、覆蓋對象資格標準不明確、資金來源不穩(wěn)定、財務模式定位不明確。不同政策下差異顯著的養(yǎng)老保險制度，構(gòu)成養(yǎng)老保險可攜性的政策壁壘，破除政策壁壘是提升養(yǎng)老保險可攜性的首要內(nèi)容。⑤

（二）法律壁壘：立法籠統(tǒng)，監(jiān)管無力

相關法規(guī)頒布時間間隔長，內(nèi)容籠統(tǒng)且不連貫，僅起引導規(guī)范之效，落實難度大，監(jiān)管難度高。中央法律太過原則性，地方法規(guī)偏向地方利益，認為農(nóng)民工是負擔。⑥20%的參保人認為轉(zhuǎn)入地是考慮到養(yǎng)老保險金的支付能力而反對轉(zhuǎn)移。⑦由于國家立法過于籠統(tǒng)，而地方保護意識過于強烈，導致轉(zhuǎn)移接續(xù)困難。

（三）經(jīng)濟壁壘：區(qū)域發(fā)展不均衡

難以保障勞動力基本權(quán)益和權(quán)利無損對接的問題也在于城鄉(xiāng)差異大。城鎮(zhèn)與新農(nóng)保待遇水平、給付方式、運營模式等方面存在差異，城鄉(xiāng)實際消費購買力不同。因此，研究城鄉(xiāng)福利差異具有重要的理論和實踐價值。圖2可以看出，2010年，城鎮(zhèn)社會保障現(xiàn)行水平為5.54，同期農(nóng)村的僅為0.49.

（四）微觀壁壘：企業(yè)和農(nóng)民工

利益驅(qū)動使部分企業(yè)在不完善的制度縫隙中鋌而走險。繳費越少，待遇越低，對農(nóng)民工的吸引力也就隨之降低。勞動力流動障礙和用工約束行為是影響?zhàn)B老保險可攜性的微觀壁壘。農(nóng)民工文化不高，信息渠道狹窄，參保接續(xù)意識淡薄，看重短期利益，因此許多會選擇退出取費而不是轉(zhuǎn)移接續(xù)。

三、養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)的國際借鑒

（一）意大利的碎片化養(yǎng)老保險改革

意大利養(yǎng)老金制度的典型特點就是碎片化。意大利養(yǎng)老保險全覆蓋早在20世紀50年代，而功勞絕大數(shù)恰恰在于碎片化的制度將社會各階層全部囊括進制度內(nèi)。70年代碎片化的弊端即顯現(xiàn)出來。弊端之一就是強化了養(yǎng)老金制度的扭曲效應，導致勞動參與率較低，勞動力流動性不足，勞動力市場缺乏彈性。90年代在嘗試過多次養(yǎng)老金改革失敗后終于獲得成功的關鍵因素在于政府改革策略得當，把公平作為撬動改革的杠桿，⑨將改革的重拳打在縮小公私部門養(yǎng)老金差距上，公私部門統(tǒng)一改革，抵消各自反對的聲音，反而能夠推進改革。

（二）美國的統(tǒng)籌規(guī)劃和頂層設計

美國養(yǎng)老保險制度始建于1935年，是世界上建立養(yǎng)老保險制度較早的國家之一。通過法案建立起如今的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。第一是國家通過稅收籌資形成的覆蓋約96%的勞動人口的基本養(yǎng)老基金，第二是企業(yè)自愿建立的401K計劃，第三是個人意愿參保的個人養(yǎng)老保險。

“三支柱”以1935年的《社會保障法案》和1974年的《雇員退休收入法案》為法律基礎，法規(guī)規(guī)定了享受權(quán)益人群，也為細節(jié)提供保障和依據(jù)。

美國養(yǎng)老保險強制在各州范圍內(nèi)統(tǒng)一施行，公民在第一份工作時即申請社會保障卡，號碼唯一且終身有效，具有極強的流動性。持有者在退休之后無論居住在何處，均可持卡領取退休金。

（三）奧地利的立法先行

奧地利1971年開始實施《農(nóng)民養(yǎng)老保險法（B-PVG）》草案，規(guī)定農(nóng)林業(yè)企業(yè)經(jīng)營人員及其共同勞動的家屬在遭受年老、喪失就業(yè)能力和死亡時，為其本人或家屬提供生活保障。農(nóng)民養(yǎng)老保險的繳費，按照普通稅務的統(tǒng)一標準分等級進行，并根據(jù)保險登記確定養(yǎng)老金計算基礎。為農(nóng)民在養(yǎng)老金不到某一最低水平時提供均衡補貼。聯(lián)邦通過普通稅收對農(nóng)民提供專項資金。逐漸取消了農(nóng)民與工商業(yè)人士養(yǎng)老保險的差別待以及老年養(yǎng)老金補貼。1978年，奧地利養(yǎng)老保險體制已基本實現(xiàn)全民覆蓋，各項措施較為協(xié)調(diào)一致。

四、結(jié)論及啟示

（一）整合制度，消除碎片化

養(yǎng)老保險統(tǒng)籌層次低且管理封閉落后，使農(nóng)民工養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)難度大。政府是最主要的責任主體，應對參保的具體方式和細節(jié)有能夠上升到法律程度的明確統(tǒng)一的規(guī)定。意大利碎片化改革關鍵是公平，實現(xiàn)了起點公平和結(jié)局公平的效果。應當建立全國統(tǒng)一的、明確的制度規(guī)定，以完善全國性的保障體系，避免地區(qū)之間各自為政的現(xiàn)象。針對農(nóng)民工工作不固定、收入不穩(wěn)定、流動性大的特點，建立完善適合農(nóng)民工特點的養(yǎng)老保險制度。⑩

（二）加強農(nóng)民工參保續(xù)保的意識

農(nóng)民工除了加強文化教育和技能培訓，也應該接受普法教育，尤其是涉及到維系自身利益和長遠保障的重要法律法規(guī)。通過組織普法和常識宣傳，可以有效避免因為農(nóng)民工參保續(xù)保意識淡薄而產(chǎn)生的“退保潮”的現(xiàn)象并且保障年老之后的生活。

五、結(jié)語

農(nóng)民工不但龐大，老齡化社會即將到來，農(nóng)民工養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)越來越重要。涉及遷出和遷入地的財務矛盾、地方財政困難和辦理手續(xù)繁瑣冗雜等。但究其實質(zhì)是碎片化和缺乏頂層設計，愿景美好卻暫時無法實現(xiàn)的國家統(tǒng)籌，只有三管齊下，才是對農(nóng)民工養(yǎng)老保險的釜底抽薪。

參考文獻

[1] 鄭功成，中國社會保障論[M]，武漢：湖北人民出版社，2009 （9）.

[2] 席恒，翟紹果. 養(yǎng)老保險可攜性研究：現(xiàn)狀、問題與趨勢. 社會保障研究，2013年第1卷（總第17卷）.

[3] 時新榮. 農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險問題初探. 農(nóng)村經(jīng)濟，2006年第4期.

作者簡介

林旭，女，1988年6月出生，福建省邵武市人，研究生，社會保障學專業(yè)

① 2012年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報

② 2012年全國農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告

③ 2012年全國農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告

⑤ 席恒，翟紹果. 養(yǎng)老保險可攜性研究：現(xiàn)狀、問題與趨勢. 社會保障研究，2013年第1卷（總第17卷）.

⑥ 時新榮.農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險問題初探.農(nóng)村經(jīng)濟，2006年第4期

⑦ 和小.我國養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移問題研究.：[碩士學位論文].北京：北京交通大學經(jīng)濟管理學院，2012年6月.

⑧ 社會保障水平指社會在一定時期內(nèi)向社會成員所提供的社會保障范圍和社會保障基金的量的總稱。一般用人均社會保障支出或社會保障支出與GDP的比值來反映。值越大，社會保障水平就越高。

篇4

根據(jù)第六次全國人口普查的數(shù)據(jù)，2010年中國人口平均預期壽命已經(jīng)達到74.83歲，比2000年提高了3.43歲，而在上海，戶籍人口平均預期壽命達到82.13歲。預期壽命的延長、人們對退休生活期望值的提升，都對養(yǎng)老金儲備提出了更高的要求。

居民退休儲備尚有10年缺口

據(jù)介紹，匯豐的未來退休生活調(diào)查始于2005年，是一項針對環(huán)球退休生活趨勢進行的獨立研究項目。今年所推出的調(diào)查報告《未來的退休生活：退休生活新面貌》是該系列調(diào)查的第8份報告。從中我們也可以了解到人們對于建立養(yǎng)老金儲備的一些觀點與態(tài)度。

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，中國內(nèi)地的受訪者平均從29歲開始為退休作儲備，人們意識到，要保證退休之后的生活品質(zhì)，最遲應不晚于36歲開始退休的財務儲備，而在全球這一年齡平均為34歲。

同時，受訪者對安享退休生活有較高的期望值。調(diào)查報告顯示，要確保舒適的退休生活，每年平均需要約人民幣166100元的家庭退休收入；在亞洲的受訪國家和地區(qū)，這一數(shù)字平均每年約為人民幣257500元；全球平均約為人民幣214600元。

但是，有近一半（45%）的受訪者表示，要實現(xiàn)舒適的退休生活，自己的退休儲備尚不充足或者是完全沒有退休準備。受訪者認為自己相應的退休儲備并不充足，平均只夠10年之用，呈現(xiàn)出10年的缺口，高于全球平均8年的缺口水平。

三步計算你的退休儲備缺口

由于取樣的原因，這份調(diào)查報告尚難以對大部分人的退休儲備狀況形成判斷。但是一些趨勢性的變化能夠成為共識，如人們對于退休生活的期待值在上升，退休儲備的觀念也在提升，但是與之相對應的退休儲備還有較大的缺口。

看到這份報告的調(diào)查后，你是不是也開始思考自己的養(yǎng)老金缺口有多大呢？在進行退休養(yǎng)老規(guī)劃時，計算養(yǎng)老金缺口是第一步，也是較為關鍵的一項工作。

第一步：對退休后的支出狀況進行估測

這里計算的思路是，使用目前的支出狀況作為基本參考，剔除掉一些退休后不會產(chǎn)生的支出項目。在此基礎上，對應乘以不同的通貨膨脹系數(shù)，并進行加總。

當然，每個家庭的支出狀況都有很大的差異。在下面的例子中，我們使用的是《2012年上海統(tǒng)計年鑒》中的數(shù)據(jù)，以高收入組（人均年收入70067元）的消費支出來進行計算。通脹系數(shù)則根據(jù)生活經(jīng)驗對不同消費支出項目的年化通脹率進行了設定。在這個例子中，主人公夫婦預計在20年后退休。

在這個例子中，我們可以看到，這對夫婦目前的年消費支出為82794元（扣除了部分支出項目后）；在采用通脹系數(shù)進行計算之后，20年后當他們退休時每年需要的支出為169237元，接近17萬元。

隨著人口壽命的延長，退休生活的時間也越來越長。如果我們以25年來計算的話，那么簡單的算法是，在退休生活期間需要的支出為17萬元×25=425萬元。

需要說明的是，這只是最為簡單的一種計算方式，忽略了多重因素，如在退休生活期間，支出仍將受到通脹的影響；而對一筆存續(xù)的退休基金來說，我們也可以通過適當?shù)姆€(wěn)健投資方式，繼續(xù)為這筆資金獲得增值手段。

第二步：計算退休后的收入

退休后的收入構(gòu)成主要來源包括社會養(yǎng)老金、家庭存款、個人養(yǎng)老金等。目前而言，社會養(yǎng)老金仍然是退休收入的主要來源。在進行退休規(guī)劃時，這項收入也是計算退休金缺口的主要數(shù)據(jù)。

估算社會養(yǎng)老金收入的困難在于，社會養(yǎng)老制度在不斷進行變化與調(diào)整。一種比較基本的計算方式是，使用退休金替代率來進行估算。所謂的養(yǎng)老金替代率是指退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。以國際經(jīng)驗來看，當養(yǎng)老金替代率大于70%時，退休后可維持原有的生活水平。不過，目前來說，我國的養(yǎng)老金制度中養(yǎng)老金替代率較低，且事業(yè)單位退休人員與企業(yè)退休人員施行不同的養(yǎng)老金政策。其中，企業(yè)退休員工的養(yǎng)老金替代率較低，而對于高收入群體來說，由于養(yǎng)老金的繳納基數(shù)以社會平均工資水平為基礎，他們的養(yǎng)老金替代率更低。

我們?nèi)匀灰?012年上海統(tǒng)計年鑒中對高收入組的劃分標準：年收入7萬元為計算基礎，20年后這一收入水平將達到18.57萬元（設定工資年均增幅3%）。以30%的養(yǎng)老金替代率來計算的話，預計他在退休時獲得的養(yǎng)老金為5.57萬元，兩位老人的退休家庭養(yǎng)老金收入合計11.14萬元。

另外，一些人還擁有額外的年金賬戶、商業(yè)養(yǎng)老保險賬戶等，在退休期間能夠獲得一定的年金收入。

還是采用簡單加總的方式，以退休第一年的退休收入來計算，25年的退休生活所獲得的養(yǎng)老金收入為279萬元。

第三步：得出退休儲備的缺口

沿用上面的例子，從支出與收入之差來看，在退休時養(yǎng)老金的缺口至少為425萬-279萬=146萬元。這也意味著，在20年后退休時，我們至少需要準備146萬元才能保障到退休后維持同樣的生活水準。

篇5

關鍵詞：農(nóng)村養(yǎng)老保險基金；農(nóng)民小額信貸；保值增值

一、問題提出

從1991年農(nóng)村養(yǎng)老保險制度開始試點以來，農(nóng)村養(yǎng)老保險工作取得了一定的進展。但從參加養(yǎng)老保險的人數(shù)看，整體參保率較低。1998年以后參加養(yǎng)老保險的人數(shù)卻逐步減少，有的地方甚至在建立農(nóng)村養(yǎng)老保險制度后不久又停辦了。實證研究結(jié)論表明，農(nóng)村養(yǎng)老保險試點制度不成功的根源在于制度設計上存在致命缺陷，主要表現(xiàn)在兩方面：一是在籌資渠道方面，養(yǎng)老保險基金的主要來源是參保者個人繳費，政府和集體尚未承擔起應該承擔的責任。二是基金運作方面，養(yǎng)老保險機構(gòu)本身運行所需要的資金按照農(nóng)民繳費的3％從養(yǎng)老保險基金中提取。在投資方向有限、收益率很低的背景下，這種做法的結(jié)果就是養(yǎng)老保險基金本金的萎縮［1］ 。隨著社會主義新農(nóng)村建設的深入，覆蓋全體農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險制度將逐步建立起來，這就對養(yǎng)老保險基金運作提出了挑戰(zhàn)：通過制度創(chuàng)新在控制風險的同時實現(xiàn)基金保值增值。保證農(nóng)民收入持續(xù)增長是新農(nóng)村建設中一項長期的經(jīng)濟和社會發(fā)展任務。實現(xiàn)這一目標的手段，除了各級財政和農(nóng)村集體需要加大農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎設施建設的支出，最重要的就是農(nóng)民各種生產(chǎn)型投資支出的增長。由于農(nóng)民自身積累有限，農(nóng)村金融發(fā)展嚴重滯后，農(nóng)民對資金的需求難以得到滿足。筆者對江蘇省蘇南某縣的一個行政村作了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家庭生活、人情禮節(jié)來往、孩子教育等多方面的需要，家庭資金不足后及因此而發(fā)生的借貸行為已經(jīng)成為農(nóng)村家庭的常態(tài)。調(diào)查結(jié)果顯示，逾90％的家庭一年至少發(fā)生一次借款行為，剩下不到10％沒有借錢的家庭并非沒有資金需求，而是其資金缺口通常由子女支付。由于農(nóng)村金融發(fā)展滯后，解決短期資金需求最常見方式就是向親戚、朋友、鄰居或高利貸者借錢，數(shù)額從幾十元到數(shù)百元不等。能夠從農(nóng)村信用社貸款的只限于當?shù)貥O少數(shù)信譽極好、主要從事生產(chǎn)加工活動的民營企業(yè)，貸款期限以短期為主（三個月和半年），且數(shù)量十分有限。南京大學學生暑期所進行的相關調(diào)查結(jié)論與上述狀況基本相同。根據(jù)南京大學天健社暑期實踐調(diào)研團對江蘇省蘇北的來龍進行的調(diào)查數(shù)據(jù)，有83.5%的

家庭在2006年都發(fā)生了透支現(xiàn)象。其中83.3%的家庭選擇向親戚朋友借錢，只有27.1%的家庭選擇了向銀行貸款［2］ 。

一方面，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金為控制風險而導致投資渠道狹窄、保值增值難；另一方面，農(nóng)民在日常的生產(chǎn)生活中對于短期的資金需求難以通過正常渠道得到滿足。如果通過某種制度創(chuàng)新，將兩者有機的連接起來，那么就可能實現(xiàn)一種真正的雙贏，為農(nóng)民帶來多重收益。

二、農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的信貸投放：理論分析框架

按照現(xiàn)行的制度框架，養(yǎng)老保險基金的投資渠道主要是認購國債和銀行專項存款。農(nóng)村養(yǎng)老保險基金規(guī)模相對較小，投資渠道單一。由于銀行存款利率較低，而國債利率與銀行存款利率之間呈現(xiàn)高度的正相關，因此單一的投資渠道大大制約了農(nóng)村養(yǎng)老保險基金保值增值空間。如果能夠?qū)υ擁椈疬\作模式進行創(chuàng)新，即運用農(nóng)村養(yǎng)老保險基金進行低風險（甚至無風險）的信貸活動，那么基金收益將大幅提高。

本文所探討的農(nóng)村養(yǎng)老保險基金運作的創(chuàng)新模式描述農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險后，其繳費（包括財政和農(nóng)村集體的補助）全部進入個人賬戶，即采用完全的積累制，由此而形成了農(nóng)村養(yǎng)老保險基金。當參保農(nóng)民因各種原因需要資金時，可以用參加農(nóng)村養(yǎng)老保險的有效證書作為抵押，向養(yǎng)老保險基金申請借款，上限為其個人賬戶中的保險金總額；養(yǎng)老保險基金按照同期商業(yè)銀行貸款利率向農(nóng)民發(fā)放資金。一旦有借款人違約，將直接以其個人賬戶中的資金抵補。這種信貸模式可以避免本金和收益的損失。

為了便于分析，先作如下假設：第一，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的投資渠道為商業(yè)銀行存款；第二，農(nóng)民滿足生產(chǎn)、生活中臨時資金需求的方式是民間借貸（即高利貸）；第三，無論是養(yǎng)老保險基金的投資還是農(nóng)民的借貸，期限都按照一年計算。

農(nóng)村養(yǎng)老保險基金投資可能產(chǎn)生的收益、農(nóng)民借貸活動需要支付的成本見圖1。按照現(xiàn)行制度（傳統(tǒng)模式），保險基金存放在商業(yè)銀行而帶來的收益為r1，如果采用銀行貸款方式投資（創(chuàng)新模式），那么將帶來r2的收益，比較而言，創(chuàng)新模式將增加收益r2－r1。農(nóng)民為了滿足資金需求，按照現(xiàn)行的做法（民間借貸），則其資金成本為r3，如果能夠順利的通過金融機構(gòu)得到貸款（創(chuàng)新模式），那么其資金成本為r2，

后者的融資成本降低了r3－r2。

在資金供求方面，只要農(nóng)民參加養(yǎng)老保險制度，就可以從這種創(chuàng)新模式中獲得貸款，且繳納保險費越多，申請到的貸款額就越多。參保就會受益，必將提升農(nóng)民的參保意識，導致農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的規(guī)模不斷擴大，從而擴大創(chuàng)新模式中的資金供給規(guī)模。上述分析可以列入表1中。

顯然，采用農(nóng)村養(yǎng)老保險的創(chuàng)新模式，對于保險基金和農(nóng)村居民而言將產(chǎn)生雙贏的效果。通過對圖1和表1 的分析可以發(fā)現(xiàn)，運用養(yǎng)老保險基金向農(nóng)民發(fā)放貸款的創(chuàng)新模式，分別對農(nóng)民養(yǎng)老保險基金和農(nóng)民產(chǎn)生的諸多收益，而這些收益實現(xiàn)的同時，幾乎沒有任何經(jīng)營風險（見表2）。

除了農(nóng)村養(yǎng)老保險基金和農(nóng)村居民可以從這種創(chuàng)新模式中受益外，社會也將從中受益：

（一）這種創(chuàng)新制度是將農(nóng)村資金真正留在農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和社會發(fā)展服務的最佳方式。目前金融機構(gòu)吸收了農(nóng)民的儲蓄存款，但為了減少貸款風險、降低運營成本以及為了帶來更高的收益，很少將資金直接貸給農(nóng)民，而是將資金貸給城鎮(zhèn)地區(qū)或者少數(shù)農(nóng)村地區(qū)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。這樣運作的結(jié)果是農(nóng)村和農(nóng)民的資金不斷流出。而農(nóng)村保險基金創(chuàng)新模式真正實現(xiàn)資金取之于農(nóng)民（還有部分資金來自于農(nóng)村集體和財政），用之于農(nóng)民，堵住了農(nóng)村資源流出的渠道。

（二）有助于縮小分配差距，實現(xiàn)農(nóng)村社會的和諧與穩(wěn)定。從公共財政角度看，養(yǎng)老保險制度是維護社會穩(wěn)定、縮小收入分配差距的有效手段。運用養(yǎng)老保險基金向參保農(nóng)民發(fā)放貸款，貸款規(guī)模取決于農(nóng)民保險賬戶中的金額，且前者通常不大于后者。為了能夠有資格申請并多得貸款，農(nóng)民必然主動參加農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，自愿增加養(yǎng)老保險上繳的規(guī)模。從現(xiàn)期看，繳費與受益直接掛鉤，有助于刺激農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的積極性。在當前農(nóng)村養(yǎng)老保險制度尚未完全建立、農(nóng)民缺少參加養(yǎng)老保險動力的狀況下，這種創(chuàng)新模式將對農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的普遍建立起到有效的推動作用。

三、案例分析—“呼圖壁模式”

新疆呼圖壁縣的農(nóng)村社保工作于1995年10月啟動。試點工作開始之時，農(nóng)民參保積極踴躍。截止1997年，全縣共有1萬多農(nóng)民參保，參保基金達1478.7萬元。按照國家規(guī)定，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的資金只能存入銀行和購買國債。這樣做雖然保證了養(yǎng)老基金的安全，但難以實現(xiàn)保值增值。1998年，呼圖壁縣的農(nóng)保暫停下來，參保人數(shù)下降到8696人，基金規(guī)模降到1260萬［3］。為了實現(xiàn)基金的保值增值，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦開始進行投資方式的創(chuàng)新。從1998年7月開始實行一種新型的農(nóng)保基金投資模式：允許農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)急需資金時，用養(yǎng)老保險證辦理質(zhì)押短期借款，利率與銀行同期貸款利率相同。為了使農(nóng)村養(yǎng)老保險基金發(fā)放貸款合法化，2001年，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦與縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社正式簽訂了《農(nóng)保基金委托貸款協(xié)議書》，通過銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社將農(nóng)保基金貸給持保險證質(zhì)押借款的農(nóng)民，農(nóng)保辦按利息收入的1.5%向銀行繳納手續(xù)費，借款農(nóng)民如無法歸還借款，銀行可用被質(zhì)押的保險證余款核銷抵賬。這就是農(nóng)村養(yǎng)老保險基金運作的“呼圖壁模式”。 （一）“呼圖壁模式”的基金運作產(chǎn)生了多方面的經(jīng)濟和社會效應。

1．養(yǎng)老保險基金實現(xiàn)了在控制風險前提下的高收益。根據(jù)調(diào)查，以保險證質(zhì)押借款的農(nóng)民還款比例一直保持在99％以上，全縣未出現(xiàn)一戶質(zhì)押的保險證被銀行核銷抵賬的事件。通過幾年運作，農(nóng)保基金收益800多萬元，每年的平均利息收入超過了百萬元，基金規(guī)模也從1998年的1260萬元增加到2004年的2100萬元，年均增長7％以上［3］。

2．解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民對資金需求的難題，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。從1998年項目啟動到2004年底，借款的農(nóng)民有1252戶3756人，占全縣參保人數(shù)的43.37%［3］，超過四成的農(nóng)戶參與了保險質(zhì)押借款，所借款項相當于農(nóng)民投保資金總量的一半，參保農(nóng)民受益面廣，資金使用率高。

3．調(diào)動了農(nóng)民參加養(yǎng)老保險的積極性。呼圖壁縣的農(nóng)民表示：農(nóng)保辦這種質(zhì)押貸款我們都很歡迎，手續(xù)簡單方便。以前沒買保險的村民都后悔了。縣農(nóng)村社保辦主任郭新才說：“我們的基金運行得很順利，但現(xiàn)在遇到的問題是，從1998年起，全疆的農(nóng)村養(yǎng)老保險停辦7年了，一些已參保的農(nóng)民紛紛表示：如果這項制度能持續(xù)下去，他們會更加積極參保，而當時未參保的許多農(nóng)民則經(jīng)常到我們這兒打聽農(nóng)保工作何時才能重新啟動，他們的迫切希望為制度所覆蓋” ［3］。

（二）對“呼圖壁模式”的評價

在“呼圖壁模式”中，盡管農(nóng)保機構(gòu)的營運資金依然從農(nóng)保繳費中提取，但由于資金是按照商業(yè)銀行信貸模式進行運作，其收益率遠高于固定投資類收益率與農(nóng)保機構(gòu)提取的運作費率（占保險資金的3%），農(nóng)村養(yǎng)老保險的保值增值目標比較容易實現(xiàn)。“呼圖壁模式”還產(chǎn)生了一個具有現(xiàn)實意義的效

應，即將參保農(nóng)民的當期受益與未來受益結(jié)合起來：一方面，農(nóng)保貸款解決了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營過程中對小額資金存在信貸需求、卻難以通過金融機構(gòu)得到滿足的困境，使他們在繳費后即可受益；另一方面，當他們達到一定年齡（60歲）后又能夠獲得養(yǎng)老金。 “呼圖壁模式”不僅解決了農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的保值增值問題，更是農(nóng)村金融制度的一個創(chuàng)新。此外，從農(nóng)村金融發(fā)展角度看，由于“呼圖壁模式”的服務對象是農(nóng)民，這就保證了來自于農(nóng)民繳納的保險資金依然為現(xiàn)期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營活動服務，避免資金外流。從基金運作角度看，“呼圖壁模式”是一種典型的ppp模式，即公私伙伴關系：公共部門負責養(yǎng)老保險基金的資金籌措，金融機構(gòu)負責基金運作，以實現(xiàn)基金的保值增值。從國外已有的經(jīng)驗看，為了實現(xiàn)基金保值增值而采用的ppp模式，在商業(yè)性機構(gòu)的選擇上同樣可以多元化，完全可以通過競爭機制來選擇最佳的商業(yè)公司進行基金運作，從而真正實現(xiàn)基金在控制風險的前提下不斷增值。

由于歷史原因和地方政府財力的制約，“呼圖壁模式”在執(zhí)行過程中同樣面臨著困難。（1）由于“呼圖壁模式”的創(chuàng)新是在基金的運作模式方面，在養(yǎng)老保險制度上依然采用的是1991年的試點模式，繳費問題沒有解決，因此，“呼圖壁模式”如果能夠真正成為一種廣受農(nóng)民歡迎并積極參與的制度，需要突破基金繳費方面存在的政府缺位問題。（2）信貸對象有限：只能將資金貸給養(yǎng)老保險制度的參保者。由于當初執(zhí)行的養(yǎng)老保險制度存在缺陷，導致參保者數(shù)量有限，這樣實際具有信貸資格的農(nóng)民自然有限。（3）信貸金額有限。一般情況下，農(nóng)民能夠得到的信貸規(guī)模不超過其個人賬戶中的保費額。由于所有的保費都來自于個人繳費，賬戶中有限的累計金額自然限制了貸款的額度。

四、政策建議

農(nóng)村養(yǎng)老保險基金運作的創(chuàng)新模式本身是一種自上而下的制度變遷，如果能夠在實踐中得以順利操作，需要突破現(xiàn)行的制度性障礙。當前的制度限制主要有兩方面：一是為保障養(yǎng)老保險基金的安全，國家相關管理部門有明確的規(guī)定：農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的投向只能是認購國債，或者在銀行的專項存款。二是根據(jù)現(xiàn)行銀行管理法規(guī)規(guī)定，只有商業(yè)銀行和從事信貸業(yè)務的信用社才可以從事現(xiàn)代業(yè)務，其他機構(gòu)不允許從事貸款活動。

從制度層面上看，如果政府管理部門沒有自上而下的制度變遷，那么本文的創(chuàng)新模式只是紙上談兵。為促使養(yǎng)老保險基金投資的創(chuàng)新模式得到順利運作，本文提出以下政策建議：

1.放開對農(nóng)村養(yǎng)老保險基金運作方式的限制，對相關的管理規(guī)定作出修改，使以參保農(nóng)民作為貸款對象的養(yǎng)老保險基金運作模式合法化。

2.在農(nóng)村養(yǎng)老保險基金信貸發(fā)放上，通過競爭機制引入最佳的商業(yè)性合作伙伴（包括商業(yè)銀行和信用社），將基金的運作委托給具有專業(yè)知識、運作經(jīng)驗豐富的商業(yè)性金融機構(gòu)。保險基金只需要向金融機構(gòu)支付手續(xù)費。

3.在社會主義新農(nóng)村建設的大背景下，只要國家財力允許，可以通過財政貼息方式鼓勵養(yǎng)老保險基金向參保農(nóng)民發(fā)放低息甚至無息貸款，這樣既從制度上鼓勵農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險，又能夠真正保障農(nóng)民增收節(jié)制。

4.在基金運作的過程中，農(nóng)保機構(gòu)的主要職能就是對商業(yè)性機構(gòu)的行為進行監(jiān)督，保證商業(yè)性公司能夠按照合約的要求運作基金，以便維護參保人的利益。

參考文獻：

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篇6

關鍵詞：失地農(nóng)民；養(yǎng)老保險；模式

中圖分類號：F49文獻標識碼：A文章編號：16723198（2007）11024902

1我國失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀

失地農(nóng)民在計劃經(jīng)濟的時代就存在。當時通過“以土地換就業(yè)”的方式，使他們在國有企業(yè)內(nèi)就業(yè)，成為工人，從而很好的解決了失地農(nóng)民的就業(yè)、養(yǎng)老問題。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的政府安置方式逐漸失靈。目前我國的失地農(nóng)民安置方式普遍實行的是一次性貨幣補償，由失地農(nóng)民自行解決養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等社會保障問題。由于貨幣補償方式操作簡便，失地農(nóng)民可以直接獲得一定數(shù)額的安置補償費而不用擔心政策的變動是否會影響將來養(yǎng)老金的領取，所以比較容易被接受。但是，這種方式并沒有很好的考慮到一旦當失地農(nóng)民花完這些補償費，尤其是當這些人喪失勞動能力之后的生活保障問題。由于他們的短視，他們往往會將這些補償費花費在子女的婚嫁以及新家的建設方面，而很少的考慮到自己的養(yǎng)老問題，因此，貨幣補償方式并不能真正解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題。

2現(xiàn)階段我國失地農(nóng)民養(yǎng)老保險探索的幾個模式

失地農(nóng)民的就業(yè)和養(yǎng)老問題的解決關系到社會的和諧穩(wěn)定，關系到全面建設小康社會總體勝利這個總目標的實現(xiàn)。目前，建立失地農(nóng)民養(yǎng)老保險制度的有兩種類型：（1）政府被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險模式。即以各縣、市區(qū)人事勞動社會保障局為實施部門，運作失地農(nóng)民養(yǎng)老保險。（2）商業(yè)型失地農(nóng)民養(yǎng)老保險模式。即以商業(yè)壽險公司為主體，以各土地征用行政村為投保單位，各投保行政村交了保險費后，簽訂保險合同，按合同規(guī)定，商業(yè)壽險公司履行給付養(yǎng)老金義務。我國的各省、市（區(qū)）的經(jīng)濟發(fā)展水平差距很大，不同的地區(qū)根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟情況制定了一系列適合本地區(qū)的關于失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險制度，無論采用的是政府被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險模式還是采用的是商業(yè)型失地農(nóng)民養(yǎng)老保險模式或者是二者的結(jié)合，都有著各個地區(qū)自己的特色。下面將對幾個經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的部分試點城市的失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險制度進行分析。

2.1上海市失地農(nóng)民的安置模式

20世紀90年代以前，上海市對失地勞動力的安置分為兩種方式：失地吸勞和失地養(yǎng)老。失地吸勞是指對年齡在45周歲以下的勞動力負責就業(yè)安置；失地養(yǎng)老是指對女性45周歲以上、男性55周歲以上的失地農(nóng)民直接納入養(yǎng)老范圍，每個月給予一定的養(yǎng)老補貼。近年來隨著就業(yè)市場的變化，上海市將安置原則調(diào)整為“落實安置補償，用于基本保障，適度生活補貼，進入市場就業(yè)”，其具體做法是：（1）先保障。由失地單位負責落實安置補償費用，主要用于解決失地勞動力的基本保障，由失地單位為失地勞動力一次性繳納15年的基本保險和醫(yī)療保險，失地勞動力辦理“農(nóng)轉(zhuǎn)非手續(xù)”。繳費標準可以由農(nóng)民自主選擇“城保”或者“鎮(zhèn)保”。（2）再補貼。對失地勞動力落實基本保障后，失地單位從安置補償費用中再給予失地勞動力一次性（在12個月到24個月城鎮(zhèn)低保標準選擇）生活補貼，以減輕失地勞動力“農(nóng)轉(zhuǎn)非”后不能馬上就業(yè)的生活困難。（3）市場就業(yè)。失地勞動力在落實基本社會保障、領取一次性生活補貼、戶籍農(nóng)轉(zhuǎn)非后，即成為城鎮(zhèn)居民，納入城鎮(zhèn)居民就業(yè)及社會保障體系，勞動保障部門為其提供《勞動手冊》，提供就業(yè)培訓、職業(yè)指導及職業(yè)介紹服務，幫助其通過市場就業(yè)。

2.2江蘇省蘇州市失地農(nóng)民的安置模式

2004年蘇州市出臺了《蘇州市征地補償和被征地農(nóng)民基本生活保障試行辦法》，規(guī)定在合理計算征地安置補償費的基礎上，將失地農(nóng)民的安置補償費、土地補償費等全部用于失地農(nóng)民的社會保障，將16周歲以上的失地農(nóng)民全部納入基本生活保障體系，建立起包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、最低生活保障及再就業(yè)優(yōu)惠的政策體系。具體做法如下：（1）對年齡在16周歲以下的失地農(nóng)民，每人一次性領取不低于6000元的生活補助費，其就業(yè)后按照新增勞動力進行管理，并參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險。（2）對女性16周歲至35周歲，男性16周歲至45周歲的失地農(nóng)民，納入城鎮(zhèn)社會保障體系，到達法定退休年齡后按城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險規(guī)定享受養(yǎng)老待遇。（3）對女性36周歲至54周歲，男性46周歲至59周歲的失地農(nóng)民，以實行基本生活保障的當月起至到達養(yǎng)老金領取年齡時止，按月領取不低于160元的生活補助費，到達養(yǎng)老年齡按規(guī)定領取養(yǎng)老保險金。（4）對女性55周歲以上，男性60周歲以上的失地農(nóng)民，從實行基本生活保障當月起，按月領取不低于200元的失地保養(yǎng)金。

2.3江西省上饒市失地農(nóng)民的安置模式

上饒市的規(guī)定則有所不同：（1）該養(yǎng)老保險是處于自愿原則，按照失地農(nóng)民自己繳納多少，政府等額配套多少的原則，降低參保“門檻”，實行“低進低保”，繳費標準分為A、B、C、D四檔。失地農(nóng)民參保可自行選擇其中一檔，但一經(jīng)選定，則不得變動。（2）按繳費標準一次性繳費的農(nóng)民，男性年滿60周歲，女性年滿55周歲的，可從參保的次月其按現(xiàn)行失地農(nóng)民養(yǎng)老待遇標準每月領取養(yǎng)老金。（3）個人按月享受養(yǎng)老待遇檔次必須與其繳費檔次相對應，也分為四檔：即：A檔每月150元；B檔每月160元；C檔每月180元；D檔每月200元。（4）此外，每年的7月1日為調(diào)整失地農(nóng)民養(yǎng)老待遇的執(zhí)行時間。從2006年7月1日開始，凡失地農(nóng)民開始享受養(yǎng)老待遇的時間至調(diào)整養(yǎng)老待遇的執(zhí)行時間滿一周年的，在原養(yǎng)老金的基礎上每月再增加10元。（5）失地農(nóng)民增加的基本養(yǎng)老金所需費用從失地農(nóng)民個人繳納的養(yǎng)老保險費收不抵支時，由縣財政安排專項資金給予補助。

2.4浙江省義烏市失地農(nóng)民的安置模式

義務市失地農(nóng)民的安置采用的是發(fā)放土地補償款并利用商業(yè)保險為失地農(nóng)民的養(yǎng)老進行保障的模式。具體如下：（1）土地補償費按2：4：4的比例分配，村集體留20％，40％用于村民分配，40％由村集體統(tǒng)一用于養(yǎng)老保險。（2）中國人壽保險公司根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況推出新險種“團體年金分紅保險”等，規(guī)定統(tǒng)一由村集體投保，保險費從村集體的土地補償費中列支，簽訂保險合同，壽險公司履行給付金義務。（3）本金歸集體所有，以中國人壽保險公司2.5％的保證收益和不低于投資收益70％的紅利來支付年滿60周歲的男性和年滿55周歲的女性的失地農(nóng)民的養(yǎng)老金。這種方法等于把失去的土地變成貨幣“存”了起來，有利于保險資金的保值增值。

從以上幾個地區(qū)關于失地農(nóng)民的安置，我們發(fā)現(xiàn)，盡管各個地區(qū)實行的失地農(nóng)民的安置辦法各不相同，但各個地區(qū)都綜合考慮了本地區(qū)的財政承受能力和實際經(jīng)濟發(fā)展情況，并結(jié)合當?shù)厥У剞r(nóng)民的現(xiàn)實情況，這些都使得失地農(nóng)民這一社會弱勢群體的未來社會生活得到了一定的保障。但是，哪一種模式更適合中國經(jīng)濟社會的發(fā)展呢？哪一種模式更能給失地農(nóng)民帶來最大的利益呢？我想，這應該結(jié)合我們國家各個省、市（區(qū)）的具體情況來判定。或者，在目前的經(jīng)濟情況下并不存在哪一種模式可以完全適合現(xiàn)階段中國社會的發(fā)展，但總的來說，隨著城市化進程的加快，越來越多的失地農(nóng)民的出現(xiàn)，未來關于失地農(nóng)民養(yǎng)老保險問題的解決將會越來越完善，且越來越適應經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。

3我國失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的幾個建議

從以上的幾個模式的分析中我們可以看出，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)達的上海、浙江、江蘇等地的失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險的工作都完成的比較好。在這些地區(qū)，政府不僅為失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險做了規(guī)劃，而且對失地農(nóng)民就業(yè)的培養(yǎng)更下了一番功夫，這樣有利于解除失地農(nóng)民的后顧之憂，能夠促進城市化進程的加快，并保證社會的和諧穩(wěn)定。他們所實行的“以土地換保障”的政策是值得在全國范圍內(nèi)推廣的，我們應該根據(jù)各個地區(qū)的實際情況，對“以土地換保障”的做法進行深入研究，制定出一整套有利于失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險辦法。參考失地農(nóng)民滬、浙、蘇等地成功的經(jīng)驗及其他經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)對失地農(nóng)民養(yǎng)老保險制度的探索，為了真正貫徹落實黨對“三農(nóng)”問題、尤其是對失地農(nóng)民的幫助政策，我們?nèi)詰谝韵聨讉€方面進行改進：

(1)應當適當降低失地農(nóng)民繳交養(yǎng)老保險的比例，加大政府的扶持力度。失地農(nóng)民由于失去了土地這個生活支柱，加之在短時間內(nèi)不能很好的適應城鎮(zhèn)生活并取得收入，微薄的土地補償金不足以彌補整個家庭的開支并留下足夠的余額繳交養(yǎng)老保險，這嚴重挫傷了失地農(nóng)民為自己辦理養(yǎng)老保險的積極性，在這種情況下，筆者認為政府應加大對這部分社會弱勢群體的幫助，采用政府全額或者政府和集體共同為失地農(nóng)民提供養(yǎng)老保險的模式，在中西部經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)可以考慮由失地農(nóng)民個人繳交少數(shù)，政府、集體繳交多數(shù)的這樣一個辦法，以保證失地農(nóng)民真正可以做到“老有所養(yǎng)”。

(2)是要適當?shù)奶岣呤У剞r(nóng)民養(yǎng)老保險金的發(fā)放比例。在很多城市，失地農(nóng)民由于身份的轉(zhuǎn)變而要承擔更多的消費支出，同樣的東西由于土地的失去而使得他們的生活成本迅速提高。如果仍然按照農(nóng)村的最低生活保障，比如月160元，是不一定能夠真正讓失地農(nóng)民“老有所養(yǎng)”的，屆時政府要從別的渠道來解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險問題。與其在未來某一時間花費更大的精力來解決同樣的問題，不如在制定失地農(nóng)民養(yǎng)老保險金發(fā)放的時候適當?shù)奶岣甙l(fā)放的標準，一次性解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險問題。當然，這也要根據(jù)各個地方財政的實力而決定。但是，高額的土地轉(zhuǎn)讓增值收益應該是可以為失地農(nóng)民提供足夠的社會保障補償?shù)摹?/p>

(3)要適當健全我國養(yǎng)老保險法律法規(guī)的建設。以法律的手段來保證失地農(nóng)民的利益不受侵害，真正做到“有法可依”。要對失地農(nóng)民土地補償金、失地農(nóng)民的養(yǎng)老及就業(yè)等問題作出明確的規(guī)定，防止政府部門的尋租行為等。法律的健全有利于真正保證失地農(nóng)民的切身利益。

（4）除了政府要有所作為外，商業(yè)保險機構(gòu)也應該順應形式的發(fā)展，適時推出適合失地農(nóng)民的險種，為失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險提供一定的輔助作用。此外，家庭養(yǎng)老依然是失地農(nóng)民養(yǎng)老的重要方式之一，在經(jīng)濟日益發(fā)展的今天，我們?nèi)匀灰⒅氐陆蹋⒅貙η嗌倌曜鹄蠍塾椎慕逃囵B(yǎng)失地農(nóng)民的子女使其有一定的生存及發(fā)展能力，真正使得失地農(nóng)民可以做到安心養(yǎng)老。

總之，各地區(qū)的政府應對自己轄區(qū)內(nèi)的失地農(nóng)民有足夠的關注，并制定出適應本地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展需要的政策，真正從失地農(nóng)民的角度出發(fā)，承擔自己應盡的義務，切實解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老等問題。

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篇7

關鍵詞：農(nóng)民工；養(yǎng)老保險；轉(zhuǎn)移接續(xù)

中圖分類號： F84 文獻標識碼： A

隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展及城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設步伐的加快，大量農(nóng)民工涌入城市，成為城市現(xiàn)代化建設的主力軍，而農(nóng)民工的社會保障問題也成為社會各界關注的焦點。據(jù)《2011年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》得知，2011年全年農(nóng)民工總量達到25278萬人。如何讓這2.5億農(nóng)民工的養(yǎng)老保險關系能夠隨其自由流動，并且避免農(nóng)民工的社保利益遭受損失，已成為亟待解決的問題。因此本文希望在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的視角下，對我國農(nóng)民工養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)問題所產(chǎn)生的原因進行分析，并提出解決思路和對策，希望為我國農(nóng)民工養(yǎng)老保險實現(xiàn)有效轉(zhuǎn)續(xù)提供一些思考。

一、農(nóng)民工養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)的現(xiàn)狀

1. 農(nóng)民工參保后因轉(zhuǎn)續(xù)不易進退兩難

連續(xù)性是養(yǎng)老保險關系的基本特征，主要體現(xiàn)在長期的、準確的和安全的賬戶記錄，特別是參保者變換工作單位或地點時養(yǎng)老保險關系要隨之轉(zhuǎn)移。但是，農(nóng)民工具有總量大、工作周期短、流動性強的特點，而《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》規(guī)定，農(nóng)民工只能部分轉(zhuǎn)移統(tǒng)籌賬戶資金以及享受養(yǎng)老金待遇，且未達到待遇領取年齡前，不得終止基本養(yǎng)老保險關系并辦理退保手續(xù)。這就造成了農(nóng)民工參保后進退兩難的境地，限制了勞動力的自由流動，阻礙了我國城鄉(xiāng)一體化社會保障制度的發(fā)展。

2.農(nóng)民工養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)面臨多重困難

農(nóng)民工在跨地區(qū)流動過程中，不僅面臨養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)政策上不統(tǒng)一的障礙，還面臨賬戶資金轉(zhuǎn)移操作上的技術(shù)障礙。首先，由于缺乏關于農(nóng)民工養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)的統(tǒng)一立法，各地參保模式、繳費水平和待遇水平有較大差異，各地方政府制定的政策法規(guī)也有所不同。其次，農(nóng)民工轉(zhuǎn)移接續(xù)還涉及到戶籍性質(zhì)、城鄉(xiāng)關系，以致農(nóng)民工在城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險及新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險兩種險種間轉(zhuǎn)移接續(xù)尤為復雜。再次，社保經(jīng)辦部門的管理方式以及技術(shù)手段的不成熟，也給農(nóng)民工辦理養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)手續(xù)帶來諸多不便。

二、農(nóng)民工基本養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)中存在的問題

1.轉(zhuǎn)移接續(xù)制度實施效果較差

隨著新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的廣泛試點，相關部門初步提出了與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險銜接的處理辦法，并在參保年齡、養(yǎng)老金劃分、享受條件等方面提供了操作細則，為轉(zhuǎn)移接續(xù)機制提供了制度基礎。但從目前轉(zhuǎn)移接續(xù)制度的實施效果來看，仍然存在參保率低、退保率高、轉(zhuǎn)保人數(shù)少等問題。國家統(tǒng)計局《2009年農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告》顯示，2009年農(nóng)民工全國平均參保率僅為7. 6%。可見，在轉(zhuǎn)移接續(xù)政策實施后，農(nóng)民工養(yǎng)老保險的覆蓋水平仍沒有大幅度提高。

2.轉(zhuǎn)移接續(xù)責任分配界限模糊

一方面，轉(zhuǎn)移接續(xù)政策各異，責任劃分缺乏法律保障。國家尚未出臺有關農(nóng)民工養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)具體操作的法律性文件，而地方政府出臺的試行辦法，缺乏權(quán)威性且只能在所在地起作用，致使這些政策法規(guī)無法明確劃分各自的責任。另一方面，轉(zhuǎn)移接續(xù)的組織管理責任模糊。轉(zhuǎn)移接續(xù)尚未成立專門的管理機構(gòu)，現(xiàn)在主要由各級社保機構(gòu)完成，但其中也有很多相關部門參與，導致實施過程中各管理機構(gòu)之間的責權(quán)劃分模糊，不利于轉(zhuǎn)移接續(xù)的順利實現(xiàn)。

3.現(xiàn)行轉(zhuǎn)移接續(xù)政策損害了農(nóng)民工個人利益

在現(xiàn)行轉(zhuǎn)移接續(xù)政策下，農(nóng)民工只能轉(zhuǎn)移個人賬戶的養(yǎng)老金，統(tǒng)籌賬戶的養(yǎng)老金保留在當?shù)兀@就造成轉(zhuǎn)出地更愿意農(nóng)民工退保而不轉(zhuǎn)保，轉(zhuǎn)入地不愿意負擔轉(zhuǎn)入農(nóng)民工的養(yǎng)老責任，甚至鼓勵農(nóng)民工退保，這樣一來嚴重損害了農(nóng)民工獲取養(yǎng)老保障的權(quán)益。此外，苛刻的轉(zhuǎn)移接續(xù)輔助制度，如年齡、工作年限、繳費年限等附加條件的設置，在不同程度上阻礙了轉(zhuǎn)移接續(xù)的順利實施，也損害了農(nóng)民工的個人權(quán)益。

三、農(nóng)民工養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)困難的原因分析

1.社會保險制度規(guī)定存在差異

城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和新農(nóng)保兩個險種在責任主體、資金來源、繳費標準、養(yǎng)老金待遇領取條件等方面存在明顯差異，具體如下：（1）新農(nóng)保的責任主體是個人、集體和國家，國家和個人承擔主要責任；而城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的責任主體是個人、企業(yè)和國家，個人和企業(yè)主要承擔繳費責任。（2）新農(nóng)保的統(tǒng)籌賬戶部分，由中央財政和地方財政負擔；城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的統(tǒng)籌賬戶部分則由企業(yè)承擔。（3）新農(nóng)保的參保者每年按100元、200元、300元、400元、500元分5個檔次繳費；城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險企業(yè)按工資總額的12%繳費，個人的繳費比例為4%-8%。（4）城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金待遇要優(yōu)于新農(nóng)保的。以上方面的不同給農(nóng)民工養(yǎng)老保險關系的順利轉(zhuǎn)移接續(xù)帶來不少困難。

2.部分區(qū)域設置養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)入障礙

農(nóng)民工的養(yǎng)老保險關系發(fā)生轉(zhuǎn)移時，個人賬戶的積累基金可以全部轉(zhuǎn)移，但統(tǒng)籌賬戶中的基金只能部分轉(zhuǎn)續(xù)，剩余的社會統(tǒng)籌部分基金則充入轉(zhuǎn)出地的社會統(tǒng)籌基金。因此，農(nóng)民工養(yǎng)老保險關系的轉(zhuǎn)出意味著為當?shù)厣鐣y(tǒng)籌基金做出貢獻，但對于養(yǎng)老保險關系接受地，卻要負責轉(zhuǎn)入農(nóng)民工長期的養(yǎng)老待遇。由于我國長期實行“分灶吃飯”的財政體制，養(yǎng)老保險關系的轉(zhuǎn)移必然會影響地區(qū)的經(jīng)濟利益，這就造成有些地區(qū)擔心農(nóng)民工養(yǎng)老保險關系涌入后出現(xiàn)支多收少的情況，便紛紛設置壁壘阻礙農(nóng)民工養(yǎng)老保險關系的轉(zhuǎn)入。

3.社會保險管理系統(tǒng)不完善

目前我國實行社會保險分立式的管理體制，各統(tǒng)籌區(qū)域的管理系統(tǒng)之間沒有統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)，養(yǎng)老保險關系的辦理只能通過多個人工環(huán)節(jié)，易出現(xiàn)信息遺漏和失真的現(xiàn)象。加之當前社會保險管理與戶籍管理、人事檔案緊密聯(lián)系，且各地的社會保險經(jīng)辦機構(gòu)主要面對的主要是企業(yè)而非個人，這給農(nóng)民工養(yǎng)老保險關系的轉(zhuǎn)移接續(xù)造成困難。此外，農(nóng)民工在辦理養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移時手續(xù)繁雜，使一些參保人員因怕麻煩出現(xiàn)脫保、斷保現(xiàn)象。這些障礙都極大的限制了農(nóng)民工合理流動的自由，不利于我國城鄉(xiāng)一體化進程的繼續(xù)推進。

四、解決農(nóng)民工養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)困難的對策

1.制定明確的社會保險政策及合理的待遇計發(fā)標準

為了使農(nóng)民工參保后跨地區(qū)就業(yè)依舊能享受到正當?shù)纳鐣ｋU待遇，就要制定適合農(nóng)民工的養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)政策，并使用合理的方法確定其社會保險待遇。這里可以借鑒歐盟跨國流動勞動者社會保險轉(zhuǎn)移接續(xù)的經(jīng)驗，來解決我國農(nóng)民工社會保險轉(zhuǎn)移接續(xù)問題。將參保人在不同統(tǒng)籌區(qū)域繳費年限累計計算，按各參保地規(guī)定分段計發(fā)養(yǎng)老金，依據(jù)參保人在參保地繳費工資和參保地在崗職工平均工資為基數(shù)計算其指數(shù)化的平均繳費工資，進而確定其基本養(yǎng)老金的標準。農(nóng)民工達到法定退休年齡及享受社會保險待遇的標準時，參保人繳費的各統(tǒng)籌區(qū)域?qū)⑾鄳壤馁Y金劃撥到參保人員社會保險待遇指定發(fā)放地。

這種做法本質(zhì)的特點是不轉(zhuǎn)移賬戶基金，只轉(zhuǎn)移參保信息和繳費記錄，既有利于激發(fā)當?shù)卣膭钷r(nóng)民工參保的積極性，又有利于擴大社會保險的覆蓋面，提高社會保險的參保率。另外，還可以避免農(nóng)民工因在各地繳費年限均未達到最低繳費年限而無法享受社會保險的情況出現(xiàn)，并且有利于減少流動中養(yǎng)老金的便攜性損失。

2.協(xié)調(diào)養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)入地和轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)出地的利益

由于實行累計繳費原則，農(nóng)民工最終獲得的社會保險待遇往往會大于按實際繳費額和繳費年限計算出的社會保險待遇。這就使養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)入地或轉(zhuǎn)出地的財政承擔更大的責任，一旦當?shù)刭Y金出現(xiàn)缺口，就需要當?shù)刎斦浹a。這容易引發(fā)統(tǒng)籌地區(qū)的道德風險。為避免這種情況的發(fā)生，就要對養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)入地和轉(zhuǎn)出地進行利益協(xié)調(diào)，當前有兩種方法可行：

2.1 建立社會保險轉(zhuǎn)賬調(diào)劑基金

各統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)過去多年本地區(qū)養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出情況和參保人的繳費情況，逐步調(diào)整社會保險統(tǒng)籌基金的征繳費率，或開辟其他籌資渠道，建立社會保險轉(zhuǎn)賬調(diào)劑基金，專門用來保證養(yǎng)老保險關系跨統(tǒng)籌地區(qū)轉(zhuǎn)移時轉(zhuǎn)移相應統(tǒng)籌賬戶基金的需要。基金的規(guī)模可由政府相關部門測算后擬定。如果有少數(shù)統(tǒng)籌地區(qū)在某些年份儲備基金或統(tǒng)籌賬戶支付出現(xiàn)較大赤字，可以考慮由全國社會保障基金給予調(diào)劑彌補。

2.2 做實個人賬戶

只有做實個人賬戶才能保證個人賬戶資金的轉(zhuǎn)移，完善個人賬戶管理、信息披露和查詢系統(tǒng)，使農(nóng)民工的養(yǎng)老保險關系順利接續(xù)。個人賬戶實行統(tǒng)帳分離，個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶獨立核算、分開管理。個人賬戶的記錄中包括參保人員基本信息、繳費記錄及欠費記錄。要將實際到賬數(shù)額記入個人賬戶，按實際到賬額支付養(yǎng)老保險金和醫(yī)療保險金。做好個人賬戶基金的轉(zhuǎn)入、支出、計息、轉(zhuǎn)移等環(huán)節(jié)的管理，實現(xiàn)全國統(tǒng)一的管理制度。信息披露和查詢要方便快捷。

3.改善社會保險部門的管理制度

要解決農(nóng)民工養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)難的問題，還有賴于提升社會保險管理的信息化程度和服務質(zhì)量。首先，要建立全國社會保障網(wǎng)絡，繼續(xù)推進“金保工程”的實施，形成一個完備的部、省、市級三級中心數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)部、省、市三級業(yè)務聯(lián)網(wǎng)。其次，要改革養(yǎng)老保險關系同戶籍、人事檔案掛鉤的管理方法，加快城鄉(xiāng)一體化建設，取消戶籍制度的限制，實現(xiàn)養(yǎng)老保險關系隨勞動關系轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移的管理模式。第三，要不斷提升社會保險管理部門的服務水平和工作質(zhì)量，提供更好的服務。如人力資源社會保障系統(tǒng)單位窗口近期開展了創(chuàng)建“優(yōu)質(zhì)服務窗口”的活動，科學設置辦事程序，減少審評環(huán)節(jié)，取消重復手續(xù)，規(guī)范工作行為和服務標準，不斷提高辦事效率和服務質(zhì)量，不斷創(chuàng)新管理服務模式，積極推進利民便民服務措施，這使農(nóng)民工參保登記、繳費、轉(zhuǎn)移接續(xù)養(yǎng)老保險關系更加省時快捷。

五、結(jié)論

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的背景下，完善農(nóng)民工養(yǎng)老保險需要建立能夠摒除身份限制、地區(qū)限制和城鄉(xiāng)限制的轉(zhuǎn)移接續(xù)機制，以維護農(nóng)民工養(yǎng)老權(quán)益，提高農(nóng)民工養(yǎng)老保障水平，縮小城鄉(xiāng)養(yǎng)老差距，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險目標。而借鑒歐盟的“分段計算”經(jīng)驗，離不開社會保險信息系統(tǒng)的強大支持以及社會保險管理機構(gòu)的優(yōu)質(zhì)服務。同時還要協(xié)調(diào)養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)入地與轉(zhuǎn)出地的利益。只有這樣，才能有效解決農(nóng)民工養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)問題，促進勞動力市場的健康發(fā)展，推進城鄉(xiāng)一體化進程，維護社會和諧。

參考文獻：

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篇8

關鍵詞：失地農(nóng)民 商業(yè)養(yǎng)老保險 影響因素

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-148-05

一、引言

城鎮(zhèn)化是人類社會發(fā)展的自然歷史過程，是保持經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的強大引擎，是促進社會全面進步的必然要求，是現(xiàn)代化的必由之路和國家現(xiàn)代化的重要標志。黨和國家高度重視我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展問題，1978―2013年，城鎮(zhèn)常住人口從1.7億人增加到7.3億人，城鎮(zhèn)化率從17.9%提升到53.7%，基本達到世界平均水平。根據(jù)《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014―2020年）》，到2020年，我國常住人口城鎮(zhèn)化率達到60%左右，戶籍人口城鎮(zhèn)化率達到45%左右；努力實現(xiàn)1億左右農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口和其他常住人口在城鎮(zhèn)落戶。

伴隨我國城鎮(zhèn)化步伐加快，城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)用土地被大量征用，失地農(nóng)民的數(shù)量快速增長。2003年，國家統(tǒng)計局農(nóng)村社會經(jīng)濟調(diào)查總隊在28個省、自治區(qū)、直轄市開展了調(diào)查，調(diào)查的主要對象以人均耕地面積0.3畝以下的農(nóng)戶，共調(diào)查了2942戶。所以，本文界定的失地農(nóng)民，是指土地被依法征收后，農(nóng)業(yè)戶口的家庭人均耕種面積少于0.3畝的農(nóng)民。2009年，民進中央的調(diào)查和估算顯示，預測2020年我國失地農(nóng)民總數(shù)將達1億人以上。中國社科院的《2011年中國城市發(fā)展報告》估算，中國失地農(nóng)民的總量已經(jīng)達到4000萬～5000萬人，且保持每年約300萬人的增速，預估到2030年增至1.1億人左右。由于受年齡、文化素質(zhì)和勞動技能等自身客觀條件的限制，龐大的失地農(nóng)民群體難以在城市中找到收入穩(wěn)定的工作，失去土地的城郊農(nóng)民的養(yǎng)老問題成為一個重大的課題。

將失地農(nóng)民全部納入社會保障，是從根本上解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題的途徑。目前我國農(nóng)村居民的養(yǎng)老保障主要以社會基本養(yǎng)老保險為主，而失地農(nóng)民進城后，身份變?yōu)槌擎?zhèn)居民，可選擇的養(yǎng)老保障主要有三種方式：社會基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險。2014年8月，國務院頒布的《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》提出，將商業(yè)保險建成為社會保障體系的重要支柱，充分發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險等的補充作用。本文在論證商業(yè)養(yǎng)老保險在失地農(nóng)民群體中推廣的必要性的基礎上，對江蘇省淮安市淮安區(qū)失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險進行了調(diào)查，通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析探究失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的影響因素，窺斑見豹從中找出推進失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的策略。

本文的結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分通過已有文獻述評論證失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性和可行性；第三部分構(gòu)建模型，從商業(yè)養(yǎng)老保險認知、養(yǎng)老負擔、社保滿意度、教育程度、渠道影響等因素，對樣本地的失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿進行實證分析；第四部分為研究結(jié)論和推進失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的相關政策建議。

二、失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險研究的簡要評述

失地農(nóng)民這一特殊群體的生存與養(yǎng)老狀況引起了政府和學術(shù)界的高度關注。收入下降、就業(yè)困難和社會保障問題成為失地農(nóng)民面臨的“三大難題”。2003年，國家統(tǒng)計局對2942戶失地農(nóng)民的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)表明，耕地被占用前年人均純收入平均為2765元，耕地被占用后年人均純收入平均為2739元，約下降了1%，其中持平的約11%，下降的占46%（毛峰，2004）。中國社會科學院的研究報告顯示，西南各省20%的失地農(nóng)戶僅靠土地征用補償金生活，25.6%的失地農(nóng)戶最急需解決的是吃飯問題。康鈞、張時飛（2005）對京郊失地農(nóng)民的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，失地農(nóng)民遭遇就業(yè)難題，養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)等社會保障也成問題。唐玉英（2012）認為，失地農(nóng)民由于年齡、技能等因素的限制，就業(yè)機會較少，就業(yè)質(zhì)量較差，失地農(nóng)民缺少穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源。朱巖（2013）對浙江嘉興市的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，失地農(nóng)民面臨的主要問題是社會保障水平低、收入低、就業(yè)不穩(wěn)定、貧富差距不斷拉大、沒能分享土地增值收益、無業(yè)游民化。李飛等（2010）分析，勞動力市場排斥是失地農(nóng)民不能順利融入城市勞動力市場的制度性因素。由此看來，從我國城鎮(zhèn)化進程加快開始到現(xiàn)在，就業(yè)、社保和收入問題仍然沒有得到有效解決。

為改善失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題，許多學者提出了不同的解決方案。農(nóng)民在失去土地這一穩(wěn)定收入來源的同時，面臨城市中飲食、醫(yī)療、交通等多個方面不斷上漲的物價水平，其得到的有限征地補償款無法持續(xù)承受失去土地后的高成本生活壓力，日常生活易陷入困境，缺乏養(yǎng)老所需的Y金（楊巢徽，2008）。杜書云（2016）等認為首先應完善征地程序，合理制定征地補償標準，以保障失地農(nóng)民生計，體現(xiàn)社會公平。國務院發(fā)展研究中心課題組（2009）通過實地調(diào)研，指出應推行“逢征必保”，征地之后，所有失地農(nóng)民立即轉(zhuǎn)入農(nóng)村或城鎮(zhèn)社會保障體系，政府應從土地出讓收益中按一定比例注人失地農(nóng)民社會保障基金。江治民（2010）等指出要通過普及義務教育、養(yǎng)老政策宣傳等形式對農(nóng)民進行教育，引導失地農(nóng)民重視養(yǎng)老保險問題。王軼（2016）等則從失地農(nóng)民再就業(yè)角度進行了分析，認為政府可以制定扶持政策，鼓勵失地農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，同時開展職業(yè)技能培訓和繼續(xù)教育，提高其就業(yè)能力。

對失地農(nóng)民應該建立何種養(yǎng)老保障模式比較合理呢？在實踐中有兩種做法：一是設計一個失地農(nóng)民與城市居民相對接近、便于今后與城鎮(zhèn)社保體系相銜接的操作方案，解決失地農(nóng)民的“生有所靠、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”等問題；二是將失地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)職工的社會保障體系之中，享受與市民的同等待遇，比如，淮安市開發(fā)區(qū)“土地換城保”政策，采取財政補貼、集體補助和個人繳費相結(jié)合的辦法，被征地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)社會保障體系。從各地的實踐看，大多數(shù)采取了第一種做法，即為失地農(nóng)民建立獨立的社會保障體系（胡媛，2007）。比如，浙江省采取分類保障的做法；石家莊市高新區(qū)建立了獨立于農(nóng)村社會保障體系和城鎮(zhèn)社會保障體系的失地農(nóng)民社會保障制度；上海在浦東實施“征地保障”安置模式；重慶市辦理儲蓄式養(yǎng)老保險，政府保證失地農(nóng)民養(yǎng)老保險利率達到10%；等等。

然而，社會基本養(yǎng)老保險只能滿足失地農(nóng)民最基本的生活保障，真正解決失地農(nóng)民養(yǎng)老保障問題，不能僅靠國家政策的支持，也要從失地農(nóng)民個體和社會保險的角度進行考量。趙國輝（2005）較早地提出探索商業(yè)養(yǎng)老保險解決失地農(nóng)民養(yǎng)老“低保無份，社保無門”的窘境問題，第一個途徑，以政府財政補貼為前提，商業(yè)保險提供運作平臺，建立多方支撐的養(yǎng)老機制；第二個途徑，以農(nóng)民需求為導向，商業(yè)保險提供差異化產(chǎn)品，滿足被征地農(nóng)民補充養(yǎng)老需求。秦士由（2008）也認為，商業(yè)保險和社會保險協(xié)同配合是優(yōu)化被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的理想運作模式。冼青華（2013）提出構(gòu)建三層次失地農(nóng)民養(yǎng)老保險體系， 第一層次為基本養(yǎng)老保險，第二層次為強制性的專業(yè)年金（即補充養(yǎng)老保險），第三層次為個人自愿性的儲蓄養(yǎng)老保險。尚穎、張源（2015）也認為，構(gòu)建多層次的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險予以配套運行已經(jīng)成為必然趨勢，針對不同類型的失地農(nóng)民采取不同的養(yǎng)老保險措施，從根本上解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題。

綜上所述，為了保障失地農(nóng)民的權(quán)益，中央政府和地方政府出臺了一系列保障措施。然而，由于種種原因，大多數(shù)失地農(nóng)民處于“種田無地、就業(yè)無崗、社保無份”的狀態(tài)，由此引發(fā)一系列問題，在這些問題中，失地農(nóng)民的社會保障問題尤為突出。近幾年，各地先后出臺了失地農(nóng)民養(yǎng)老保險政策，被征地農(nóng)民的繳費標準、繳費方法和享受的待遇也隨之明確，并且逐步提高失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的統(tǒng)籌層次。然而，社會保障的養(yǎng)老金額有限，并不能從根本上解決養(yǎng)老問題，所以，參與商業(yè)養(yǎng)老保險成為彌補社保不足解決失地農(nóng)民養(yǎng)老的重要途徑。

三、調(diào)查研究及結(jié)果分析

（一）樣本說明

本文選擇商業(yè)養(yǎng)老保險參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障的問題進行研究。通過前期的調(diào)查和了解，江蘇省淮安市淮安區(qū)在2001年撤縣設區(qū)、加速城鎮(zhèn)化后，產(chǎn)生了大量失地農(nóng)民，且有失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)象存在，故將其作為調(diào)研地。

2012年1月，經(jīng)國務院批準，淮安市楚州區(qū)更名為淮安市淮安區(qū)。2014年年末，全區(qū)戶籍總?cè)丝?20.06萬人，常住人口98.33萬人；常住人口中，城鎮(zhèn)人口47.06萬人，農(nóng)村人口51.27萬人。城鎮(zhèn)地區(qū)就業(yè)人口11.19萬人，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率2.22%；促進失業(yè)人員再就業(yè)4981人，其中就業(yè)困難人員就業(yè)660人；新增農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移5821人。城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險覆蓋率99.2%、城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險覆蓋率95.3%，失業(yè)保險覆蓋率95.5%。年末城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)33.57萬人（實際交費人數(shù)），領取基礎養(yǎng)老金人數(shù)15.66萬人。

根據(jù)《江蘇省征地補償與被征地農(nóng)民社會保障辦法》（省政府第93號令）和《淮安市征地補償與被征地農(nóng)民社會保障實施細則》（淮政規(guī)[2013]4號）文件的要求，淮安區(qū)制定了一整套針對失地農(nóng)民的社會保障辦法，將征地補償費用（包括土地補償費、安置補償費、地上附著物和青苗補償費）中的安置補助費，用于失地農(nóng)民的生活補助或養(yǎng)老保障資金。此套辦法規(guī)定，以征地補償安置方案批準之日為界限，將失地農(nóng)民劃分為三個年齡段：16周歲以下（未成年年齡段）；16周歲以上至60周歲（勞動年齡段）；60周歲以上（養(yǎng)老年齡段）。針對不同的年齡段，采取不同的方式進行保障。

未成年年齡段：未成年年齡段的被征地農(nóng)民按照當?shù)匕仓醚a助費標準一次性領取補助費，不再作為被征地農(nóng)民參加基本養(yǎng)老保險，本文不再贅述。

勞動年齡段與養(yǎng)老年齡段：根據(jù)被征地農(nóng)民的工作狀況和被征地前的參保情況，引導其參加不同的養(yǎng)老保險。除了已經(jīng)在企業(yè)中參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的失地農(nóng)民外，失地農(nóng)民可以選擇以兩種方式參加到基本養(yǎng)老保險體系中：一為靈活就業(yè)人員身份參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，二為城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。

若失地農(nóng)民選擇參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，當年滿60周歲、按規(guī)定繳費且未領取國家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，可以按月領取城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險待遇，為個人賬戶全部儲存額除以139。對于連續(xù)繳費超過15年的參保人員，每超過1年，基礎養(yǎng)老金每月增發(fā)2元。提高和增發(fā)基礎養(yǎng)老金部分的資金由區(qū)政府支出。因此，養(yǎng)老金發(fā)放遵循參保人員多繳多得、長繳多得的原則。

若失地農(nóng)民選擇靈活就業(yè)人員身份參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，男60周歲，女55周歲時，繳費年限（包括補繳）滿15年的，可以從次月起享受養(yǎng)老保險待遇。養(yǎng)老金待遇按照省企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險規(guī)定的養(yǎng)老金計發(fā)辦法執(zhí)行。

以靈活就業(yè)人員身份參保的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險是目前失地農(nóng)民參與基本養(yǎng)老保險的主流方案。根據(jù)《淮安市征地補償與被征地農(nóng)民社會保障實施細則》和現(xiàn)行標準，失地農(nóng)民在被征地后一次性繳清保費，男60周歲（女55周歲）之后按月領取養(yǎng)老金。以60周歲領取為例，每月養(yǎng)老金共509.88元。

根據(jù)前文文獻研究與分析，失地農(nóng)民進入城市后面臨著生活成本驟然上升的壓力，又失去了土地這一固有的收入來源，如果失地農(nóng)民在60周歲之后沒有其他收入來源，當前的養(yǎng)老金給付水平標準顯然不足以一直維持日常生活。

綜上所述，淮安市現(xiàn)有的失地農(nóng)民所享受的基本養(yǎng)老保障體系，表現(xiàn)出實際給付水平不足的問題。此外，商業(yè)保險有強制儲蓄的特點，通過對現(xiàn)有基本養(yǎng)老保障體系的分析，我們認為商業(yè)養(yǎng)老保險進入到針對失地農(nóng)民的B老保障體系中是必要的，商業(yè)養(yǎng)老保險可以有效地保障失地農(nóng)民的晚年生活。

（二）關鍵變量與模型構(gòu)建

國內(nèi)學者對影響失地農(nóng)民是否參保的因素進行了實證分析。石紹賓（2009）的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民是否參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，主要受農(nóng)民身體健康狀況及子女養(yǎng)老能力等個人特征、家庭中兒子的數(shù)量及是否擁有黨員等家庭特征、社區(qū)區(qū)位特征、農(nóng)民的未來預期以及周圍鄰居行為等因素的影響。范成杰（2010）對武漢市的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的心理預期相對比較低，年齡等個人特征和家庭子女數(shù)、家庭年凈收入等家庭特征對農(nóng)民社會養(yǎng)老保險的心理預期影響顯著。王積田（2016）等調(diào)查發(fā)現(xiàn)，性別、文化程度、健康狀況、婚姻狀況、家庭人口、保險工作人員服務態(tài)度、保險產(chǎn)品合適度、保險公司信用對失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的需求意愿沒有顯著影響；年齡、養(yǎng)老期望、自評家庭富裕程度、家庭耐用品價值及是否參加其他養(yǎng)老保險對需求意愿有顯著影響。

黃英君（2016）運用Logistic模型對重慶市轉(zhuǎn)戶人員參與配套養(yǎng)老保險情況的研究發(fā)現(xiàn)，影響轉(zhuǎn)戶人員購買與否的因素主要是社會因素，包括周圍購買情況、給付水平和轉(zhuǎn)移接續(xù)制度。其中，周圍購買情況的影響最大，給付情況的影響是正相關的，轉(zhuǎn)移接續(xù)制度的影響是負相關的。個人和家庭因素的影響比較小，家庭人數(shù)與購買結(jié)果呈負相關，贍養(yǎng)矛盾與購買結(jié)果成正相關。肖應釗（2011）等對山東省農(nóng)村居民參加新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險意愿影響因素的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，子女個數(shù)、希望的養(yǎng)老方式、為家庭考慮是否參保、是否參加商業(yè)養(yǎng)老保險以及對新農(nóng)保的總體評價等因素對農(nóng)民參保意愿具有較強影響。

借鑒前人的研究，我們設計了影響因素指標體系和調(diào)查研究方案。

1.影響因素指標體系的初步構(gòu)建。根據(jù)和當?shù)剞r(nóng)民、政府工作人員、中國人壽淮安市淮安區(qū)分公司個險銷售部訪談的情況，我們從失地農(nóng)民個人及家庭情況、被征地情況、對社會基本養(yǎng)老保險的認知情況、對商業(yè)養(yǎng)老保險的認知情況、保險公司的服務情況五個方面，選取了25個二級指標作為解釋變量。選取是否購買過商業(yè)養(yǎng)老保險為被解釋變量。

2.數(shù)據(jù)的收集。本次調(diào)查研究選取淮安區(qū)撤縣設區(qū)后產(chǎn)生的失地農(nóng)民家庭作為總體，通過發(fā)放問卷的方式收集數(shù)據(jù)，本次研究收集的有效樣本數(shù)為382。性別分布大致符合人口學1∶1的特征，年齡分布符合研究的需要，文化程度分布符合農(nóng)民群體的特征，因此樣本的收集在一定程度上具有科學性。

3.確立影響因素指標體系。由于選取的指標解釋變量較多，且各指標變量對購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的影響權(quán)重不同，采用信息增益的方法計算各指標屬性對購買意愿影響的貢獻度，進而去除那些對購買意愿影響較小的指標，選出對購買意愿影響較大的指標，進而建立估計模型。

信息增益法的計算公式：

則Gain（A）為A解釋變量對應的信息增益值。

為提高模型的準確性，將信息增益值小于0.001的指標去掉，共剩下18個解釋變量。具體的變量設定見表1。

4.因子分析。上一節(jié)構(gòu)建的指標能夠較好地反映失地農(nóng)民是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險的影響因素，但在經(jīng)過信息增益值處理之后變量仍然較多，給實際應用該模型帶來很大不便，因此利用因子分析法對解釋變量進行降維處理。

（1）因子分析的適合性檢驗（見表2）。

KMO為0.78，大于0.7，巴特利特球度檢驗統(tǒng)計量的觀測值為2194.597，相應的概率p接近0，因此，該樣本數(shù)據(jù)適合做因子分析。

（2）指標因子提取和命名。利用SPSS，采用主成分分析法提取上述18個變量的共同因子，最終提取6個共同因子。

由表3數(shù)據(jù)可得6個因子共解釋了原有變量總方差的63.217%，原有變量的大部分信息得到了解釋。

由表4可知各因子解釋的主要變量，結(jié)果如表5所示，因子1主要包含的變量為對商業(yè)養(yǎng)老保險的了解程度、對商業(yè)養(yǎng)老保險保費的認知、對商業(yè)養(yǎng)老保險給付水平的認知、對商業(yè)養(yǎng)老保險的總體滿意度和與保險營銷員接觸次數(shù)，命名為商業(yè)養(yǎng)老保險認知因子（FAC1）；因子2主要包含年齡、性別、身體狀況、子女數(shù)和對養(yǎng)老方式的認知，命名為養(yǎng)老負擔因子（FAC2）；因子3主要包含對社保的總體滿意度，命名為社保滿意度因子（FAC3）；因子4主要包含家庭年總收入、家里被征地面積，命名為收入因子（FAC4）；因子5主要包含受教育狀況、外出務工人數(shù)、對保險公司是否信任，命名為教育程度因子（FAC5）；因子6主要為了解商業(yè)養(yǎng)老保險的渠道、親朋好友的影響，命名為渠道影響因子（FAC6）。

（3）二元Logistic回歸分析。通過SPSS計算出各因子得分，進行二元logistic回歸分析，分析各因子對失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的影響的顯著性。采用logistic向前（條件）回歸的方法，輸出結(jié)果見表6。

通過檢驗的四個因子分別為商業(yè)養(yǎng)老保險認知因子、養(yǎng)老負擔因子、教育程度因子和渠道影響因子。

似然比檢驗的P值均小于0.05，模型整體性顯著。

在SPSS中求得Hosmer和Lemeshow檢驗P值為0.45，表明擬合優(yōu)度的顯著性檢驗通過，模型有很好的擬合優(yōu)度；NagelkerkeR2為0.76，表明該模型對商業(yè)養(yǎng)老保險購買行為的解釋比例為76%。

通過以上定量分析，對商業(yè)養(yǎng)老保險的認知因子、養(yǎng)老負擔因子、教育程度因子和渠道影響因子對失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險具有顯著影響。

（三）實證結(jié)果分析

1.對商業(yè)養(yǎng)老保險認知對購買意愿的影響最大。商業(yè)養(yǎng)老保險認知因子衡量被調(diào)查者對于目前商業(yè)養(yǎng)老保險公司和保險產(chǎn)品的了解情況。回歸結(jié)果顯示，如果被調(diào)查者傾向于認為商業(yè)養(yǎng)老保險給付水平較高、對商業(yè)養(yǎng)老保險較為了解，且曾多次接觸保險公司工作人員（保險營銷員等），則更傾向于購買保險。

認知因子共包含5個方面。其中，認為保險保費便宜、給付水平得當是對保險產(chǎn)品的主觀感受，需要基于對某些具體保險產(chǎn)品的了解得出，其本質(zhì)是保險產(chǎn)品價格的經(jīng)濟激勵。對商業(yè)養(yǎng)老保險的總體了解和總體滿意度則衡量了失地農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險市場整體的認識情況。而與保險營銷員的接觸是失地農(nóng)民作為普通消費者，能夠系統(tǒng)了解保險產(chǎn)品的重要渠道之一，接觸次數(shù)越多，認識程度越深，同時對保險公司也更加信任，因此更加傾向于購買保險產(chǎn)品。隨著失地農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險的認知程度上升，其購買意愿也隨之增加。

2.養(yǎng)老負擔對購買意愿的影響顯著。回歸結(jié)果表明，養(yǎng)老負擔對購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿會產(chǎn)生顯著影響，其中，年齡、性別和子女數(shù)三個問題衡量失地農(nóng)民的養(yǎng)老毫Γ養(yǎng)老壓力越大，則購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿越強烈，這滿足商業(yè)養(yǎng)老保險的定位和潛在消費群體特征。商業(yè)養(yǎng)老保險對失地農(nóng)民而言是一種比較新式的養(yǎng)老方式，由于失地農(nóng)民失去土地使用權(quán)，在失去勞動能力之后沒有持續(xù)的收入，因此面臨的養(yǎng)老壓力較大。但失地農(nóng)民也保留有農(nóng)民群體的保守思想，對涉及大筆支出的新型事物抱有懷疑與觀望態(tài)度，只有較大的養(yǎng)老壓力才會促使他們進行嘗試。

另外，對養(yǎng)老方式的選擇方面，認為養(yǎng)老更多靠個人的受訪者更傾向于購買商業(yè)養(yǎng)老保險。也有一部分受訪者認為養(yǎng)老更多依靠政府和子女，而自己不需要花費過多，因此購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿較低。

3.失地農(nóng)民對社保滿意度較高。社保滿意度因子衡量失地農(nóng)民對已經(jīng)享受到的社會基本養(yǎng)老保險的滿意程度。該因子在回歸分析中沒有通過。這可能是由于，失地農(nóng)民普遍對社保的滿意程度較高，沒有呈現(xiàn)出明顯的區(qū)分。

失地農(nóng)民雖然已經(jīng)失去了農(nóng)民的身份，但還保留有農(nóng)民的思考方式。對失地農(nóng)民有專門的社保政策，其中社會養(yǎng)老保險每年只需要繳納很少保費，而60歲之后每月可領取一部分養(yǎng)老金，其投入回報比率較高。因此，失地農(nóng)民認為當前的社保是一筆較劃算的投資，普遍抱有較高的認可和滿意程度。但這并沒有影響他們對商業(yè)養(yǎng)老保險的認可程度，可能是由于失地農(nóng)民眼中社會基本養(yǎng)老保險是一種國家強制行為，而非單純的“保險”產(chǎn)品，與商業(yè)養(yǎng)老保險并無太大關系。

需要指出的是，盡管失地農(nóng)民對社保的主觀滿意程度普遍偏高，但社會基本養(yǎng)老保險的給付水平客觀上無法滿足他們的需求，這也是失地農(nóng)民群體認識上的短板。

4.收入對購買意愿無顯著影響。從回歸結(jié)果來看，收入因子對失地農(nóng)民購買意愿無顯著影響。從分析結(jié)果來看，家庭總收入的多少對是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險沒有影響。繼續(xù)深入調(diào)研，與失地農(nóng)民進行面對面的交流，我們認為原因是失地農(nóng)民因失去土地可以獲得一大筆征地補償費用，但由于其學歷、能力的限制，被安置在城市之后較難找到收入較高的工作，導致他們家庭年收入與征地補償費用相比金額較小，所以從“財力”這一角度分析購買決策，應當更多考慮所獲征地補償費用的多少。

5.教育程度對購買意愿的影響明顯。教育程度因子衡量失地農(nóng)民的受教育狀況，包括學校教育和其他影響其見識水平的可能因素。回歸結(jié)果顯示，受教育程度較高、或有過外出打工增長見識的失地農(nóng)民，更傾向于購買商業(yè)養(yǎng)老保險。一方面，受教育程度高的失地農(nóng)民，更有可能對商業(yè)養(yǎng)老保險有正確的認識，同時擁有更加長遠的目光，不僅在意眼下的收入，也關心自己未來的發(fā)展，因此對養(yǎng)老問題更加重視。另一方面，受教育程度高、或曾經(jīng)外出打工的失地農(nóng)民，思想偏向于開放，對于新興事物的接受能力更強，面對商業(yè)養(yǎng)老保險這一處于發(fā)展階段的養(yǎng)老保障方式更容易接納和認可。

6.渠道影響因子與購買意愿顯著相關。渠道因子與失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿顯著相關。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，第一，越容易受到親友影響的農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿越強烈。第二，在電視網(wǎng)絡廣告、保險營銷員、親戚朋友等接觸商業(yè)養(yǎng)老保險的渠道中，購買過保險的失地農(nóng)民更多的是通過親戚朋友來了解保險。我們認為，失地農(nóng)民群體中，人們之間有信任作為基本的紐帶，親朋好友對養(yǎng)老保險產(chǎn)品的推薦可以真正意義上影響甚至改變農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險的認識，對購買保險產(chǎn)生積極作用；另外，在消費心理上，消費者具有從眾心理并且受到消費環(huán)境和消費引導等因素的影響，親友的購買在心理上對失地農(nóng)民產(chǎn)生暗示效應，從而刺激購買行為。

四、結(jié)論與建議

在現(xiàn)行失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保險保障程度不足，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，可以極大地提高失地農(nóng)民的養(yǎng)老保障水平。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展和經(jīng)濟社會的進步，失地農(nóng)民對參與商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的影響因素也在發(fā)生變化。我們對江蘇省淮安市淮安區(qū)調(diào)查研究之后，通過定量分析可以得出，失地農(nóng)民是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險，主要取決于其對商業(yè)保險和保險公司的認知情況和已購買保險的親朋好友的影響等，家庭收入或“財力”因素并不是失地農(nóng)民購買保險時所首先考慮的因素。年齡較大且以自我養(yǎng)老作為養(yǎng)老方式的失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿較強。

基于分析，我們提出如下建議：

首先，政府和保險公司都要加大商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度。為改善失地農(nóng)民對商業(yè)保險的固有印象，政府可通過在失地農(nóng)民中普及商業(yè)養(yǎng)老保險涵義，如在安置小區(qū)內(nèi)進行專門宣傳等方式，加強對商業(yè)養(yǎng)老保險的支持力度。保險公司在保證準確性和真實性的前提下，應盡量使保險條款表達通俗化，保險公司工作人員在溝通時應當特別注意使用舉例等貼近生活的方式使失地農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險有恰當?shù)睦斫猓龠M失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

其次，保險公司設計定制化和個性化的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。保險公司針對失地農(nóng)民，有意識地探索開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。比如，對于年齡較大且以自我養(yǎng)老作為養(yǎng)老方式的失地農(nóng)民，保險公司進行條款設計時應考慮失地農(nóng)民的健康水平和平均壽命，在訪談中了解到，若以60歲為界限領取養(yǎng)老保險金，通常領取年限不超過20年，這一年限的定期壽險對失地農(nóng)民最為實用也最具有吸引力。

再次，完善保險人制度，加強保險業(yè)聲譽風險管理，提高養(yǎng)老保險的聲譽。對保險公司是否信任也是影響失地農(nóng)民購買意愿，進而影響到其養(yǎng)老保障狀況的重要因素之一。因此，投保后一旦出現(xiàn)問題甚至糾紛，當事人對保險公司的不滿很容易在整個社區(qū)內(nèi)廣泛傳播甚至惡化，失地農(nóng)民群體對保險公司的信任程度會嚴重下降。因此，保險公司應當保證收到投保人反饋至解決問題整個過程的及時性，盡量在負面評價擴散之前消除其不滿情緒，提高保險公司聲譽。

最后，保險公司充分利用農(nóng)村“熟人社會”功能，提高失地農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險參保率。失地農(nóng)民群體保留有農(nóng)村“熟人社會”的特征，特別是鄰里之間溝通較多。相對于其他了解商業(yè)保險的渠道，親戚朋友對失地農(nóng)民是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險有重要影響。保險公司可將符合條件的失地農(nóng)民聘為保險人，同為失地農(nóng)民的情況下，人可以更好地理解失地農(nóng)民的生活狀況，提供專門化服務，促進失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險，提高養(yǎng)老保障水平。

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篇9

商業(yè)醫(yī)療保險在經(jīng)濟發(fā)達國家是最普及的險種之一，主要內(nèi)容就是個人在健康的時候，用很少的錢來購買保險，當其生病或受傷時，保險公司就會按比例支付其醫(yī)療費用，使個人減少高額的醫(yī)療費用支出。

據(jù)分析，我國正在進行的社會醫(yī)療制度改革催發(fā)了人們對商業(yè)醫(yī)療保險的需要。

我國由于開展社會醫(yī)療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費用遠遠超過了基本醫(yī)療最高支付限額，使個人背上沉重的負擔，而商業(yè)醫(yī)療保險能承擔個人大部分的醫(yī)療費用，如平安保險公司推出的“個人住院安心保險”，10到19歲的個人每年交納保費223元，就可以獲得住院日額保險、癌癥住院日額保險、器官移植保險和手術(shù)醫(yī)療全部四項保險，最高可獲得20．9萬元的醫(yī)療費用補償。

目前，醫(yī)療費用的高速增長已經(jīng)給社會、單位和個人帶來沉重的壓力。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，自1982年到1996年的14年間，我國醫(yī)療費用支出的年均增長速度超過了24％，1997年，全國職工醫(yī)療總費用高達773．7億元，每個家庭的實際平均醫(yī)療保健支出718．3元，個人平均支出375．57元，而且還不包括公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療的支出，因此隨著我國醫(yī)療體制的改革，廣大居民需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來化解潛在的醫(yī)療費用風險。

篇10

近幾年來，椒江經(jīng)濟快速發(fā)展，城市建設推進，新農(nóng)村建設日新月異，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入分別達到18509元和8447元，生活水平穩(wěn)步提高。在這樣大好的發(fā)展形勢下，椒漁漁民的生活卻沒有得到改善，漁民年收入增長緩慢，甚至出現(xiàn)“返貧”現(xiàn)象，漁場面積減少，漁業(yè)資源衰退，水資源嚴重污染，加上國際原油價格的不斷攀升和政府扶持政策的缺位，導致漁業(yè)比較效益的下降和漁民收入的減少，使我區(qū)長期從事海洋捕撈和戶槽作業(yè)的廣大漁民處在失海失業(yè)的陰影之中，生活日益窘困。失海漁民如何生活、就業(yè)、養(yǎng)老，已成為當前漁區(qū)的焦點問題，是影響“和諧椒江”創(chuàng)建的一個突出問題。為此，我們認為，必須采取有效措施，著力解決漁民的養(yǎng)老、醫(yī)療、住房和轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)等一系列問題，提升漁民的生活質(zhì)量。

一、椒漁漁民基本狀況

椒漁總公司下轄7個漁業(yè)公司，漁民1590人，現(xiàn)有海洋捕撈漁輪225對，9艘張網(wǎng)船和136只海上運銷船，年漁業(yè)總產(chǎn)值3.12億元。目前，資源的極度衰退導致了漁民的被迫棄捕，成為“失海漁民”。以住賴以生存的空間已消失，再加上主客觀上因素，難以實現(xiàn)轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)，沒有經(jīng)濟來源，生活難以為繼。總的來說，漁民有以下幾個特征：

1、就業(yè)率低。椒漁總公司共有在冊漁民1590人。就業(yè)漁民548人,就業(yè)率僅34.5%,其中從事捕撈的287人，水產(chǎn)加工的15人，水產(chǎn)品流通的71人，其他二三產(chǎn)業(yè)的175人。失業(yè)漁民1042人，占漁民總?cè)丝诘?5.5%，其中73人享受最低生活保障，占總?cè)丝诘?.6%。

2、老齡化嚴重。由于從1984年開始，椒漁各漁業(yè)公司就不再增加漁民社員，因此，椒漁最年輕的漁民39歲。截止20__年底，椒漁1590名漁民中，60歲以上漁民357人，占總?cè)丝诘?2.5%；50至60歲的漁民385人，占總?cè)丝诘?4.2%；39至50歲的漁民832人，占總?cè)丝诘?2.3%。

3、文化素質(zhì)低。據(jù)調(diào)查，椒漁高中以上文化的23人，占1.4%；初中文化程度的357人，占22.5%，小學文化程度的900人，占56.6%；文盲310人，占19.5%。初中及初中以下文化程度的占漁民總?cè)丝诘?8.6%，整體文化素質(zhì)較農(nóng)村抽樣調(diào)查的85.6%還低了13個百分點。且90%以上漁民除了海洋捕撈外沒有其他特長。

4、思想觀念陳舊。漁民對以捕撈為生的傳統(tǒng)生活方式有較強的依賴性，很難從這一行業(yè)突圍出來。過去捕撈效益好，收入高，漁業(yè)心中形成了一種“內(nèi)行生意不可丟，外行生意不可做”的濃厚守舊意識，有相當一部分轉(zhuǎn)產(chǎn)漁民抱有計劃經(jīng)濟時期觀念，希望政府領著干，扶著干。加上長年的海上作業(yè)，致使其社會信息量小，接受新事物能力差。

5、人均收入低。20__年以后，由于海洋自然資源減少和環(huán)境污染，漁民收入增長緩慢。20__年,由于柴油等生產(chǎn)資料漲價，人工成本不斷提高，漁民出海普遍虧本，海洋捕撈產(chǎn)業(yè)步入困境。20__年，椒漁漁民人均收入7101元，較椒江農(nóng)民人均收入8447元還低16個百分點。從歷史情況看，椒漁人均純收入20__年為5558元，年平均增長僅4.1%。而農(nóng)民人均純收入20__年為5370元，平均增長7.3%。農(nóng)民收入增長速度遠遠超過了漁民收入增長速度。而且，如果除去漁船折舊、投資利息及人工成本等，漁民的實際收入是負增長的。

6、失海漁民逐年增多。椒漁現(xiàn)有鋼質(zhì)漁輪225對，其中，115對為外地掛靠漁輪。因而，椒漁漁民從事生產(chǎn)的鋼質(zhì)漁輪實際只有110對。而1995年為327對，減少了近66.4%。這些漁輪的減少，都是由于生產(chǎn)效益低，甚至虧本而被迫棄捕，這進一步加劇了失海漁民的增多。

二、椒漁漁民生活困難的成因

漁民的生活困難是由資源狀況、海洋污染、政策保障的缺位和自身條件共同作用而產(chǎn)生，具體有以下幾個方面：

1、漁業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展空間日趨惡化。漁業(yè)經(jīng)濟高度依賴自然資源，行業(yè)本身具有高度的脆弱性。中日、中韓漁業(yè)協(xié)定實施后，僅我市就有1500多艘外海生產(chǎn)漁船因此退出對馬、濟洲島等外海漁場，并加入到近海漁場的資源爭奪戰(zhàn)中，不僅大大影響了漁業(yè)產(chǎn)量，更加劇了資源的衰退。再加上海域污染、海洋工程建設，使?jié)O民作業(yè)漁場不斷萎縮。電信業(yè)的發(fā)展，海底電纜越來越多，許多海域不能作業(yè)拋錨，至少有44萬公頃的面積受到影響；臨港工業(yè)發(fā)展，灘涂海域面積減少，也影響了戶槽作業(yè)；安全隱患增多，大輪航線增加，碰撞事故增多，遠洋漁業(yè)發(fā)展步履艱難，漁業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展空間越來越窄，效益也逐步下滑。

2、漁業(yè)效益差，漁民收入低。06年漁業(yè)股份勞均收入5.21萬元。但這并非為漁民可支配收入。扣除投資利息（按每股集資20萬元，計息8‰，則利息為1.92萬元）和船舶折舊（按船價格160萬,折舊10年計，則為1.60萬元）,實際股份勞均凈收入為1.42萬元。由此可見漁業(yè)效益低下，再加上漁民家庭大多單純從事海洋捕撈，家庭其他成員很少在除捕撈之外的行業(yè)就業(yè)，尤其是漁村婦女，多數(shù)以單純從事家務勞動為主。考慮到物價上漲和消費指數(shù)的提高，絕大部分漁民家庭入不敷出，難以維持基本的生存開支。

3、集體經(jīng)濟薄弱，漁區(qū)社會保障困難。由于漁村集體可開發(fā)利用資源少，生產(chǎn)積累不多，因而集體經(jīng)濟相當薄弱，難以對棄捕漁民進行自我救助。除漁村4.6%的漁民享受民政部門的低保救濟以及漁民住院醫(yī)療保障制度已實施外，許多因災致貧、因病致貧的漁民尚未得到基本生活救助。據(jù)調(diào)查，椒漁現(xiàn)有老年退休漁民459人，且每年不斷遞增。這些退休老漁民的生活保障也存在較大問題。

4、漁民社會政策的缺位，生活拓展空間狹窄。椒江漁民是特殊的社會群體，其社會身份界于居民與農(nóng)民之間。既無城市居民的社會生活福利待遇，又無農(nóng)民的集體土地和屋基地，而其唯一擁有的海洋開發(fā)使用權(quán)又是大家共有的。目前，椒漁仍有50%漁民掛靠集體戶，戶籍在辦證中心，無基層

公安派出所管理。同時，漁民占國民比例少，在政策處理上沒有單例，只是參照農(nóng)業(yè)，往往容易被忽視，特別是漁業(yè)權(quán)益的保護上就比較明顯。因而，漁民一直以來都沒有享受國家大的生活保障政策，在棄捕以后就變得一無所有，發(fā)展空間十分狹窄，生活著落都難以解決。5、漁民轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)難度大，基本生活難以保障。近幾年，棄捕漁民的轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)及生活問題，引起了各級各部門的高度重視。政府采取政策扶持，加強再就業(yè)技術(shù)培訓等措施，在一定程度上解決了部分轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)漁民的困難.但是，由于漁民文化素質(zhì)低下，技能單一，老齡化嚴重，觀念陳舊，自然生存條件差等原因，漁民轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)空間非常狹窄，許多漁民除了在水產(chǎn)行業(yè)找到工作外，很難在漁業(yè)以外的職業(yè)上謀到出路，加上椒江漁業(yè)精加工等附加產(chǎn)業(yè)落后，漁業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)工作依然十分艱難。大部分棄捕漁民至今仍失業(yè)在家，掙扎在社會貧困線上。越來越多的漁民成為了低保邊緣人員。

三、解決漁民生活保障的對策與建議

漁民生活保障問題的存在必然不利于和諧社會的構(gòu)筑，也是與改革開放成果不相協(xié)調(diào)的音符。漁民因經(jīng)濟困難無法安居樂業(yè)，漁區(qū)發(fā)展活力必將受到影響，從一定程度上牽制了椒江經(jīng)濟社會的快速健康發(fā)展。因而，采取政策、經(jīng)濟、救濟等多方面措施，切實解決漁民的生活保障，使他們有活干、有房住，老有所養(yǎng)、安居樂業(yè)，分享現(xiàn)代化建設的巨大成果，共同參與構(gòu)建“和諧椒江”。

1、出臺“失海漁民”的社保政策。近幾年，由于受內(nèi)外部各種因素影響，漁民失海問題越來越嚴重，捕撈漁民轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)也是不得已的事情。20__年國家出臺了對失土農(nóng)民建立養(yǎng)老保障的指導性意見，各地紛紛采取優(yōu)惠政策為失土農(nóng)民建立了養(yǎng)老保障。其實漁民失海更甚于農(nóng)民失土，失海就失去了一切。目前，我國為農(nóng)民減免了農(nóng)業(yè)稅，增加了農(nóng)民收入。但漁民仍在繳納資源費，在柴油價格不斷上漲、漁業(yè)效益繼續(xù)下滑的情況下，漁民收入增幅逐年遞減，與農(nóng)民收入相比，兩者的差距在逐年拉大。為此，建議區(qū)政府出臺漁民基本養(yǎng)老保險政策，該政策應優(yōu)于失土農(nóng)民養(yǎng)老保險政策，養(yǎng)老保險費用可由國家和漁民個人共同承擔。我市的玉環(huán)縣，漁民養(yǎng)老保障政策已實施多年。

2、建立失海漁民的利益補償制度。目前，漁民權(quán)益受損的情況越來越嚴重，突出體現(xiàn)在海域被大量占用，資源和環(huán)境受到破壞，建立漁民或漁業(yè)的補償機制已勢在必行。一是海域征用補嘗機制。其補償形式可分兩種：①土地補償。在圍墾填海的土地中按比例劃出一定的土地作為失海漁民的補償，讓他們能上岸就業(yè)、創(chuàng)業(yè)；②現(xiàn)金補償。在海域使用出讓金中劃出一定比例用于失海漁民的養(yǎng)老保險；也可兩者結(jié)合使用。同時，在就業(yè)和再就業(yè)政策方面，失海漁民也應該享受類似于被征地農(nóng)民的優(yōu)惠政策。二是資源生態(tài)補償機制。漁業(yè)長期以來不但為工業(yè)作出過貢獻，而且也是工業(yè)化最直接的受損者。建議在企業(yè)排污費中劃出一部分資金對失海漁民進行補償。

3、保障漁業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。完善漁業(yè)服務機制，政府要在漁港建設、漁業(yè)經(jīng)濟服務、漁業(yè)保險、安全生產(chǎn)保障、漁民文化素質(zhì)教育和生產(chǎn)技能培訓等方面建立健全漁業(yè)服務機制，為漁民創(chuàng)造良好的漁業(yè)服務環(huán)境。要大力支持和發(fā)展水產(chǎn)品交易市場，搞活水產(chǎn)品流通，降低資源不足帶來的負面影響。同時，積極向上呼吁，建議建立漁業(yè)權(quán)制度，區(qū)別對待漁民和非漁民入漁條件、收費和其他政策，緩解資源壓力，保護漁民權(quán)益，有利于漁業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定。