導語：如何才能寫好一篇新商業發展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：互聯網+商業模式創新趨勢

一、“互聯網+”商業模式創新發展歷程

（一）“互聯網+”1.0時代——“平臺+免費”商業模式創新

所謂平臺商業模式創新，即借助互聯網平臺，打造網絡商務閉環，構建一體化的多邊市場平臺。平臺價值在于通過互聯網集合客戶群體，通過各種客戶群體的互動創造最大商業價值。例如百合網、世紀佳緣等相親網站，就是通過相親的男女方客戶互動產生盈利；再比如淘寶網通過建立開放式的購物平臺，為消費者提供了一站式、多元化的購物體驗，并收取入駐商家的宣傳費用。所謂免費商業模式創新，即在互聯網上給予消費者免費的基礎服務，其主要形式分為三種：一是基于雙邊或多邊市場的免費服務或免費產品，借助第三方支付彌補產品與服務的成本；二是除了基礎服務免費外，對高級服務進行溢價收費；三是利用免費服務培養忠實客戶，養成良好使用習慣，進而采取后續收費模式。作為“平臺+免費”商業模式創新的佼佼者，奇虎360在2007年異軍突起，憑借著免費的殺毒服務，成功塑造了品牌形象，相繼推出的安全衛士與軟件管家等免費服務，為客戶提供了優質的服務體驗。2008年，“360安全瀏覽器”的推出，更是為奇虎360帶來了大量現金流，免費的網站導航服務，廣告費盈利模式彌補了其經營成本，隨后的360游戲與360其他自主軟件也吸引了大量用戶，在用戶優勢下，平手其他品牌，形成了多邊化的協同效應，促進了行業發展。

（二）“互聯網+”2.0時代——“內容+社區”商業模式創新

在互聯網商業模式中，產品、平臺與社區分別是根本的三個層次，在“平臺+免費”商業模式創新快速發展過程中，“內容+社區”商業模式創新優勢逐漸展現，以小米為代表的商業模式創新引起了社會廣泛關注。“內容+社區”商業模式核心在于媒體屬性+商品與社交屬性，通過媒體傳播產品的內容將消費聚合，而后通過社區消費者的培養、沉淀，形成共同的價值觀，進而開展商業活動。“互聯網+”2.0時代的內容，即全媒體化內容，企業借助媒體網絡，更有針對性地吸引客戶、提高消費者的忠誠度與粘性。伴隨著微博、微信等自媒體的出現與快速發展，使得全媒體化的社會關系網絡逐漸完善，企業能夠與消費者產生內容互動鏈接，隨時調整發展戰略，拓寬銷售渠道，提高口碑與品牌價值。互聯網的社區化發展，打破了時間與空間的局限性，讓人們可以在任何時間與地點購買商品，在網絡社區進行溝通與交流。以小米社區為例，在小米手機設計階段，便積極吸納手機發燒友，共同探討手機的功能。從小米1到小米6歷經六展歷程，小米秉承“一切環節皆體驗”的商業理念，通過小米社區持續不斷的培養忠實客戶，通過提高客戶的參與感與忠誠度，擴大了市場份額。在及時有效的互動溝通中，小米公司不斷提高服務水平，提高產品的使用體驗，形成了良性發展循環。

（三）“互聯網+”3.0時代——“互聯網+O2O產業鏈”商業模式創新

隨著移動4G網絡的快速發展，“互聯網”+3.0時代的到來，各行各業與互聯網的融合與滲透率不斷提高，互聯網產業鏈外延不斷拓寬，O2O線上線下商業模式成為了當前的關鍵詞。相較于“平臺+免費”與“內容+社區”商業模式創新而言，“互聯網+O2O產業鏈”商業模式創新的優勢在于“流量至上”商業邏輯，隨著前期發展的流量積累，企業的競爭優勢日趨明顯，在大流量的堆積下，流量的變現功能凸顯，例如視頻網站、旅游網站與購物網站，縱向的產業鏈發展趨勢明顯。“互聯網+O2O產業鏈”商業模式創新的本質是借助互聯網開展O2O線上線下深度融合發展，一方面提高了傳統產業鏈的物流、信息流、資金流效率，另一方面重塑傳統產業鏈，打造了新型商業模式與供需程序，拓寬了市場空間。以京東商城為例，隨著京東自營物流的布局日趨完善，其產業鏈的閉環逐漸形成，通過定制供貨與自營銷售等方式，塑造了京東物流的核心競爭力。與“互聯網+”2.0時代相比，3.0時代的變現特征在于線上與線下共同變現。通過線上線下的融合，創新商業模式，遵循顧客導向，利用互聯網技術解決傳統供需矛盾，擴大供給與需求，提升產業資源利用率。例如，以現象級Uber、滴滴、快的為代表的打車、租車商業模式，就是借助互聯網平臺與技術，將傳統產業與互聯網相融合，開創了新型商業模式。

（四）“互聯網+”4.0時代——“互聯網+跨界生態網絡”商業模式創新

基于互聯網生產力工具理論視域下，近年來跨界商業生態網絡組建形成。相較于“互聯網+O2O產業鏈”商業模式創新，“互聯網+”4.0時代真正開啟了全社會的資源整合模式，除了傳統產業鏈的“互聯網+”發展之外，國內互聯網巨頭憑借著流量優勢、資源優勢與經驗優勢，推動了“連接一切，跨界融合”的全產業鏈生態發展。根據阿里研究院研究報告指出，“互聯網+”的根本在于傳統產業的數字化與在線化發展。在物聯網、云計算與大數據等技術不斷革新趨勢下，移動終端設備與互聯智能終端設備層出不窮，為“互聯網+跨界生態網絡”商業模式創新奠定了堅實基礎，從后端數據支持到前端數據支持，再到基礎設備支撐，多個方面協同發展共同締造了“互聯網+”的新型跨界生態網絡。縱觀BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）三家企業，目前都在向著“互聯網+跨界生態網絡”商業模式發展，一方面是云計算和大數據技術的對外開放，例如百度醫療云與金融云、阿里巴巴政務云與電商云；另一方面是跨界與融合發展趨勢明顯，例如京東與國美、阿里巴巴與蘇寧等，多家大型互聯網巨頭企業的聯合，通過各種社會優質資源的整合，構建了更豐富、更健康也更龐大的新型跨界生態網絡。除了互聯網巨頭之外，傳統產業巨頭也在積極轉型升級，包括萬達集團、聯想集團與蘇寧集團等，紛紛通過“互聯網+生態網絡”的方式，拓寬了產品線與服務體系，不斷提高用戶的消費體驗與附加值。在多元化合作路徑下，越來越多的跨界、跨產業生態網絡不斷發展壯大，引領著“互聯網+”商業模式創新發展。

二、“互聯網+”商業模式創新發展趨勢

跨界融合新業態。自“互聯網+”4.0時代以來，跨界融合成為商業模式創新的新趨勢，通過培養行業新生態的方式，跨界融合取得了長足發展。蘋果電腦跨界手機，顛覆手機行業龍頭諾基亞；騰訊以微信平臺跨界通信領域，顛覆傳統運營商的短信與語音服務，開創“微時代”；特斯拉進入汽車產業，阿里巴巴攜手上汽公司等，互聯網的跨界發展取得了杰出成果。未來“互聯網+”時代，企業的競爭絕不僅是產品與服務的競爭，更是跨界融合的競爭。隨著科技不斷發展、互聯網滲透率不斷提升，行業間邊界越來越模糊，行業與企業的跨界競爭壁壘不斷降低，使得跨界競爭成為了新常態。客觀而言，跨界融合需要企業利用競爭優勢打造新的生態，秉承共享、共贏與合作原則，完善商業生態系統，揚長避短強化企業核心競爭力。市場配置共享經濟。經濟全球化背景下，以WeWork、Airbnb與共享單車等為代表的共享經濟商業模式大熱，憑借著其獨特的管理模式與商業模式，顛覆了傳統商業模式。從資源配置角度而言，共享經濟的價值在于提高資源配置率，激活閑置資源，讓參與者獲取共享紅利，并實現多方共贏互利的目的。以Airbnb為例，從2008年成立以來，品牌已經在全球兩百個國家擁有兩百萬套房源，全球范圍內的客戶量超過三千五百萬戶，品牌估值已經超過兩百五十億美元。國內方面，從短租平臺到出行交通工具，再從物品分享到知識技能共享等，共享經濟商業模式也取得了飛速發展。根據市場調查數據顯示，我國2016年共享經濟市場規模高達兩萬億元，參與人數超過五億人，涉及領域包括房屋短租、生活服務、生產能力以及金融、知識技能和交通出行等方面。在國內共享經濟熱潮下，誕生了小豬短租、神州租車、共享單車與滴滴出行等新興知名企業。“三流”融合新閉環。信息流、資金流與物流是商業模型的基本要素。其中，物流是產品與服務的表現，資金流是支付與資金運轉的表現，信息流是商業信息與產品信息的互動。在“互聯網+”時代的未來，利用“三流”合一打造商業閉環，將有助于推動企業的可持續發展，京東、蘇寧與阿里巴巴等企業，均是打造商業閉環的杰出代表。借鑒其成功的完整內部商業生態打造經驗，現代企業可以從以下幾個方面入手：首先是信息流的把握，要借助微博、微信等平臺，充分發揮互聯網工具的作用與價值，深入了解客戶需求，及時、準確采用大數據分析，為商業模式創新與產品服務創新奠定堅實基礎；其次是物流體系的構建，充分實現產品價值，提高產品附加值。在互聯網時代，企業的產品信息與品牌的價值信息能夠輕松通過互聯網傳遞。為了打造商業閉環，現代企業需要秉承“線上線下結合”發展理念，通過與物流公司、互聯網公司合作，打造線上線下無縫的服務體系；再次是資金流的保障，借助第三方支付渠道與金融管理部門，保障資金流的良好循環，打造商業模式的生態圈，實現對消費者行為數據的全方位了解；最后，通過“三流合一”的方式布局線上線下，構建閉環生態系統，其類型可包括以下三種：一是自上而下的商業閉環，其主要對象是互聯網企業，通過向下整合資源，構建內部生態閉環，以BAT為代表，通過補充線下實體店，收購實體線下企業的方式，進行線下布局，打造閉環生態圈。以阿里巴巴為例，其不僅成立了菜鳥網絡科技公司負責物流端，而且還投資和收購了蘇寧、文化中國、海爾日日順與快的打車等企業，補充了其信息流與資金流；二是自下而上的商業閉環，主要以傳統企業為主，通過順應互聯網時展趨勢，尋求線下向線上的商業延伸，構建O2O閉環生態。例如蘇寧電器、銀泰寶貨與萬達百貨等，借助互聯網平臺與支付體系，推動了企業的可持續發展；三是垂直一體化打造閉環，例如已經構建生態圈的樂視與小米等，通過產業鏈上下游積極延伸，整合了內容、平臺與終端資源，構建了完整生態圈。小眾市場長尾模式。所謂長尾模式，即以“款多量少”的核心理念，推動企業發展的模式。對于傳統制造企業而言，借助互聯網平臺直接面對消費者，其優勢在于降低消費者的購買成本，同時提高服務商的運作效率，有助于充分滿足消費者的個性化需求。尤其是在物聯網體系下、眾籌模式下，通過及時了解消費者的真實需求，制造企業可以利用定制化或小眾市場運作方式，降低庫存成本，提高銷售量。長尾模式下C2M、C2B、C2F最為常見，在近年來發展迅速。C2M模式核心在于按需生產，C2B直接連接品牌企業和消費者，C2F則是互聯網平臺與工廠連接定制個性化的網絡產品。客觀而言，在定制與按需生產的模式下，能夠讓消費者買到價格低而性價比高的產品，隨著市場經濟背景下消費者需求的多樣化與個性化趨勢，C2B、C2M、C2F模式必然更符合市場規律，將成為未來發展的主流，現階段國內外已經出現諸多類似網站，開啟了全新的互聯網商業定制時代。個性化、小批量、多樣化的小眾市場長尾模式，生產銷售企業利用信息化技術充分掌握了分散客戶的個性化需求，打破了傳統商業流通環節的信息不對稱瓶頸，能夠按需生產、定向銷售，通過創新與創意的融合，打造企業核心競爭力。

三、“互聯網+”商業模式創新發展的啟示

順應互聯網發展潮流。從“平臺+免費”到“內容+社區”商業模式創新，再從“互聯網+O2O產業鏈”到“互聯網+跨界生態網絡”商業模式創新，隨著互聯網技術的不斷革新與廣泛應用，“互聯網+”商業模式創新發展過程中，呈現出了不同的結構特征與商業特質。從“線上流量變現”到“線下融合聚變創新”，“互聯網+”商業模式創新發展歷程的真實寫照，其實就是互聯網發展潮流、發展規律的映射。隨著網絡時代對生活與工作的影響越來越明顯，消費者的需求愈加多元化，企業需要采用互聯網思維，順應時展的趨勢與潮流，積極做出改變，遵循商業邏輯與價值邏輯，推動企業的可持續發展。注重商業模式創新價值。“互聯網+”時代背景下，企業除了要注重技術創新以外，更要高度關注商業模式創新的價值，強調深度挖掘客戶需求，把握客戶的痛點。借助互聯網工具，實現產業鏈整合或跨界融合，與互補性的社會資源合作，發揮優質資源的優勢，打造合作共贏的商業生態網絡。通過更高效的為客戶提供全過程體驗與解決方案，提高產品與服務附加值，創造更大商業價值。遵循商業模式創新的基本原則。保持商業模式的持續生命力，需要始終保持價值創造與價值獲取動力，這就是商業模式創新的基本原則。價值創造是基礎，價值獲取是目的，前者是指創造顧客價值，后者是指獲取企業價值，兩者需要同時兼顧。通過創造附加值，讓消費者感受其消費收益大于支付成本，則有助于為消費者帶來最佳的購物體驗，有助于企業培養忠實的客戶。與此同時，企業通過營業收入補償成本費用獲取更多利潤，才更有利于推動企業可持續發展。在商業模式創新基本原則下，價值創造與價值獲取需要平衡兼顧，符合商業發展規律。反之在過度的“燒錢”發展模式下，在缺乏合理盈利方式下，在產品創新與服務創新難以有所作為的形勢下，必然不會產生最佳的商業效果，其商業模式難以符合市場與客戶需求，不利于企業或商業模式的可持續發展。

參考文獻：

1.豐曉芳.互聯網商業模式創新研究[J].商業時代，2014（24）

2.劉建剛，錢璽嬌.“互聯網+”戰略下企業技術創新與商業模式創新協同發展路徑研究——以小米科技有限責任公司為案例[J].科技進步與對策，2016（1）

3.康俊.“互聯網+”背景下商業模式創新與產業融合的互動機制分析[J].信陽師范學院學報（哲學社會科學版），2016（3）

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文章編號：1004-4914（2016）01-183-02

一、引言

隨著我國商業銀行發展水平的不斷提升，信用卡業務發展對于提升銀行整體實力有著越來越重要的影響。商業銀行在信用卡發展過程中應當對發展現狀有著清晰的了解，并在此基礎上通過信用卡業務發展趨勢分析促進信用卡業務發展水平的持續提升。

二、我國商業銀行信用卡業務發展現狀

隨著我國改革開放的不斷進行，經過了20多年的發展，我國商業銀行的信用卡業務已經取得了很大的進展，并且進入了一個新的階段。在這一過程中我國商業銀行的信用卡業務總體上呈現出發卡數量增加、發卡速度加快等特點，但是與此同時持卡消費額較低、信用卡交易次數較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業務固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業銀行的信用卡業務的發展過程可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業銀行的信用卡業務的引入期，其業務整體上處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段，而在成長期許多經濟發達的大中型城市其信用卡業務會有著較快發展，而成熟期的信用卡業務的銷售速度會不斷加快，更多的發卡機構也會進入信用卡市場參與信用卡市場競爭，導致信用卡業務競爭的不斷加劇。目前我國商業銀行的信用卡業務較大程度上處于成長期，在部分經濟發達地區處于成熟期，即我國的大眾市場剛剛開始對信用卡業務進行接納。從市場結構來看我國目前尚未形成一個清晰的信用卡高中端市場劃分。與此同時，我國許多商業銀行也尚未形成一個基于不同持卡人的清晰的客戶結構。目前幾個較大的商業銀行在信用卡業務的不同領域中各自存在自己的優點與缺點，在某些單項信用卡業務中形成了銀行自身的特色和優勢，但是相互比較之下這些信用卡業務特色并不突出，優勢并不是非常明顯。

三、我國商業銀行信用卡業務發展趨勢

在我國商業銀行運行過程中，信用卡業務的有效發展是提升商業銀行綜合實力的重要基礎與前提。商業銀行在發展信用卡業務時應當對信用卡受理環境改善、信用卡業務與國際接軌、信用卡業務風險管理體系完善、信用卡業務營銷模式完善、信用卡業務客戶管理水平提升等發展趨勢有著清晰的了解。

1.信用卡受理環境改善。信用卡受理環境改善是我國商業銀行信用卡業務改善的重要基礎和前提。信用卡受理環境的改善對于促進商業銀行的銀行卡業務進入良性循環有著重要影響。因此在這一過程中商業銀行應當注重大力改善銀行卡受理環境，并通過鼓勵大眾對于銀行卡進行有效使用更好地接受銀行卡業務，在促進銀行卡業務規模有效擴大的同時使商業銀行的銀行卡業務能夠更快地走上良性循環的道路。雖然銀行卡受理環境的改善是一項系統性的龐大工程，但是因為這是銀行卡業務發展的重要趨勢，因此商業銀行在這一過程中應當注重與其他組織和機構進行有效協調與聯系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個既相互合作又有序競爭的信用卡業務市場。從鼓勵商業銀行銀行卡受理環境改善的角度出發，建立高效合作的銀行卡業務的利益分配機制，從而更好地調動各方的力量進入銀行卡業務市場的建設中，使我國商業銀行的銀行卡業務規模不斷擴大，信用卡受理環境不斷改善。

2.信用卡業務與國際接軌。我國商業銀行的信用卡業務與國際接軌是銀行卡業務發展的必然趨勢。隨著我國金融市場整體水平的不斷提升，我國商業銀行在許多業務上開始追趕先進國家水平并且許多業務開始與國際接軌。在這之中銀行卡業務即是與國際接軌的重要組成部分。在商業銀行銀行卡業務與國際接軌的過程中，商業銀行可以有效地提升銀行卡業務市場的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進商業銀行銀行卡業務的專業化和市場化，同時能夠有效地保證銀行卡業務全面規范地發展。除此之外，商業銀行信用卡業務與國際接軌還能更好地促進我國各大商業銀行通過銀行卡業務創新增強商業銀行整體的競爭力，有效保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩定，從而更好地促進我國商業銀行信用卡業務整體水平的不斷提升。

3.信用卡業務風險管理體系完善。信用卡業務風險管理體系完善也是我國商業銀行信用卡業務發展的重要趨勢。通常來說，我國信用卡業務風險發生的主要原因是商業銀行自己業務操作失誤造成的。除此之外，一些商業銀行在信用卡業務發展過程中沒有建立與業務發展配套的內控措施，片面追求發卡量和信用卡業務的市場占有率，使得商業銀行的信用卡業務存在著較大風險。因此在商業銀行信用卡業務發展過程中應當注重信用卡內控制度的有效建設，建立專門風險測控部門，對商業銀行的銀行卡業務的風險進行高效化、科學化管理。另外，在信用卡業務風險管理體系完善過程中商業銀行應當注重建立標準化的信用卡業務流程，有效提高信用卡業務各環節的風險管理，注重合理采用責任制，更好地在制度層面減少商業銀行信用卡業務風險，有效降低商業銀行信用卡業務的風險控制成本。

4.信用卡業務客戶管理水平提升。信用卡業務客戶管理水平提升對于提升商業銀行信用卡發展水平有著重要影響。在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重堅持信用卡業務及時的推陳出新，同時注重堅持以客戶為導向的服務理念，并根據信用卡客戶的需求來制定業務目標。除此之外，在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重不斷更新服務觀念，改進和完善服務水平，有效提高服務效率。例如商業銀行可以通過對信用卡客戶價值進行分析，通過市場細分對不同客戶進行有效的管理。在這一過程中，商業銀行不斷加強和完善與信用卡客戶的關系，在設計新服務模式的前提下促進信用卡業務質量的有效提升，最終促進商業銀行信用卡業務得到不斷地擴大。

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【關鍵詞】小微企業 現代商業銀行 信貸

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。隨著現代金融的發展，小微企業已經成為一股迅速崛起且不可忽視的新興力量，它對國民經濟的貢獻能力正在急劇上升，對中國經濟的長遠未來具有不可替代的戰略意義。

現代商業銀行對小微企業的信貸政策正在逐年放開，近期銀監會的《關于進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》，也加大了對小微金融服務的政策引導力度。其中銀監會一再申明“兩個不低于”目標，并首次將小微企業貸款覆蓋率、小微企業綜合金融服務覆蓋率和小微企業申貸獲得率這3項指標納入監測指標體系中。各大銀行也紛紛開展支持小微企業的活動，例如民生銀行的特色小微發展之路和光大銀行、工商銀行、農業銀行的各種優惠政策，已經向我們發出了小微企業不可忽視的強烈信號。

小微企業的覆蓋率廣，帶動就業能力高。雖然沒有大型企業的龐大規模和雄厚的資金實力。但積少成多的特性，使小微企業的重要性逐漸被人們意識到。據銀監會業已公布的上半年統計數據，上半年小微企業信貸工作進展加快。其中統計顯示，2013年上半年用于小微企業的貸款余額（含個體工商戶和小微企業主貸款）16.3萬億元，比年初增加1.44萬億元，同比多增3029.1億元，同比增長21.2%，比各項貸款平均增速高6.1個百分點。

大型國有企業和規模龐大的企業在貸款問題上通常享有優待，而對于散戶經營的小微企業，或者小型公司而言，融資或貸款具有高門檻的難題。隨著現代金融的形成，小微企業這塊香餑餑被各大銀行逐漸發現，因為經營小微企業的多為個體工商戶或廣大民眾，貼近基層。只要占領一片市場的貸款覆蓋率，也能為銀行帶來一筆不菲的收入。銀行放開對小微企業的政策，創造了雙贏的局面。既降低了微型企業的貸款門檻，也增加了銀行的業務收入。

現代金融的特征是金融活動越來越市場化，資本市場在金融體系中的作用與地位獲得了極大的提高。在全國金融會議中，建設適合小微企業的資本市場被重點提出，加強適合小型微型企業融資的資本市場建設，鼓勵創業投資機構和股權投資機構投資小型微型企業等建議被提上日程。

小微企業在國民經濟中的地位源于小微信貸所帶來的巨大商業潛力，人們緊追小微企業和加大優惠政策，是因為星星之火足以燎原。小微企業雖然沒有大型企業的明顯可觀利潤，但其影響已經不可小覷。

隨著金融活動的越來越市場化，現代金融理論正在往越來越技術化、實證化、微觀化的方向發展。馬克思有一句著名的話：“貨幣是經濟運行的第一推動力。”小微企業這個市場每天都在創造巨大的價值，從單一方向看這并不意味著什么，但從雙向來看，銀行積極為小微企業提供貸款，幫助企業做大做強。這將為市場帶來巨大的經濟利益，這樣不斷流動的良性循環的市場，也是國民經濟的一大幕后推手。在我看來，得小微者得天下，小微企業的巨大力量，將是日后國民經濟不可或缺的頂梁柱。

2013年上海陸家嘴論壇上，魏啟林提出：“小微企業是一個國家，也是一個經濟體系所有創新的來源。今天的大企業，過去可能就是小微企業創新而來的，而且它也是一個國家就業體系，提升就業水準最大的提供就業機會的一個體系。但是小微企業也有一個很大的困難，就是它的信用質量不好，它的擔保品不足，它的透明度不高，所以貸款給他的話，風險會非常高。”所以小微企業的發展仍然面臨著一些很難克服的困難，雖然現在國內經濟逐漸改革，但小微企業自身的完善問題與信用風險仍有待提高。

融資難，融資貴仍是現在小微企業面臨的主要問題，中國支持小微企業，就一定要落實好近期出臺的一系列創新措施。小微企業牽扯著民生，很多的巨頭行業和新興行業也是由小做大，由小微企業迅速膨脹而來。換言之促進小微企業的發展，也是對社會發展和技術創新的推進。現代金融的發展越來越重視小微企業是件令人欣喜的事情，但其中隱藏的問題還是令人擔憂的。

政策近來加大了對小微融資傾斜，同時也提升了不良貸款的寬容忍度。這是對市場的積極得信號，《關于進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》明確提出，銀行要適度提高對小微企業不良貸款的容忍度，銀行業金融機構小微企業貸款不良率和全轄各項貸款不良率控制在兩個百分點以內的，其中的兩個百分點明顯低于平常的不良貸款率。

中國人民銀行的《金融業發展和改革“十二五”規劃》明確提出要解決小型微型企業的融資困難問題，加大中小企業板、創業板、場外市場對小微企業的支持力度。這些改革措施的形成對小微企業的發展無疑起到了推動性的作用。

在2013年上半年。民生銀行得小微貸款保持月均增量過百億的速度，平安銀行的貸款總量90%的部分投向了小微和零售，招商銀行“兩小”貸款余額比年初增長接近40%。在這場激烈的競爭中不難看出。以前毫不起眼的小微市場，已經慢慢變得壯大，其中隱藏的巨大利潤漸漸被人們發現。

隨著金融政策的改革，市場活躍度高漲。小微企業的增長速度也在逐年急劇增加，這些如同雨后春筍一樣的小型、小微企業為銀行業帶來了甜頭。

將時間向前推移十年，你會不難發現小微企業的貸款問題十分棘手，各大銀行都不愿將錢貸給這些穩定性差、經營風險高、信用風險低的小型、微型企業。但隨著金融趨勢的改變，讓形勢了有了驚人的逆轉，現在各大商有銀行主動伸出友好的援手，希望幫助各類小微企業進行貸款。銀行這類舉動的背后，無疑揭示了這個市場的誘人性。

國家針對小微企業的一系列政策出臺，一方面能夠促進小型企業的成長，改善民生，增加就業和企業創新能力。另一方面也希望小微企業能夠帶動經濟增速。這對于現代的商業銀行而言，這個時機正是雙方互利雙贏的發展局面。各大銀行加大貸款的發放量，搶食著這塊開發尚淺的潛力市場。與此同時，小微貸款手續的簡明化和“快速貸”等概念的出現，另小微企業更易獲得幫助。

如今小微企業的數量仍在持續快速增長，而商業銀行今年分別也比同期大、中型企業貸款增速幾個百分點。我相信隨著小微企業自身的進一步完善和信用度的提高，它所貢獻的力量也將越來越大。而我國現代商業銀行對小微企業的政策扶持，也是小微企業奠定良好基礎的開始。隨著現代商業銀行的一系列積極政策的出臺與落實，我相信中國將會有越來越多的小微企業走向大未來。

參考文獻

[1]中國行業研究網 （）.

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關鍵詞：新型城鎮化；農村商業物流；西北地區

中圖分類號：F301.24 文獻標識碼：B 文章編號：0439-8114（2013）18-4546-05

物流產業是國民經濟發展的基礎和動力，其發展的水平是反映一個國家、地區和城市的發展程度的重要指標。因為物流產業是一個涉及國民經濟方方面面的綜合性產業，直接反應一個國家競爭力的強弱。而在物流產業中商業物流更是和人民群眾的生活息息相關，是當前商業中的較高業態連鎖、百貨公司和商業中心的運轉基礎。同時一個地區物流發展水平也和很多因素相關，城鎮化的水平就是其中重要的因素[1]。城鎮化是人類的生產生活方式由鄉村型轉化為城鎮型的過程。中國改革開放以來，城鎮化的速度得到了迅猛的提高，但是在數量得以提升的同時也帶來很多問題，例如農村人口的老齡化、環境污染、留守兒童、農村產業結構等一系列影響經濟以及社會發展的問題。針對這些問題，目前提出了新型城鎮化的概念，是一個立足于建立在整體戰略的基礎之上，統籌各種因素使農村得以進一步發展的觀點。同時，中國的西北地區一直以來是中國重點發展的對象，但是因為區域以及歷史的原因，物流產業雖然得到了很大的發展，但還存在一定的問題。以西北地區為例，用新型城鎮化的視野來研究農村商業物流的發展，希望給西北地區進一步發展農村商業物流予以借鑒。本研究框架如圖1所示。

從圖1中可以看出，本研究是建立在對新型城鎮化的概念解析，明確新型城鎮化和傳統城鎮化的區別，以及新型城鎮化對構建西北地區農村商業物流的要求；另外一個層面上，以西北地區為例，研究農村商業物流發展的現狀，以及問題所在，從而針對這些問題，提出改進農村商業物流的對策和建議。

1 概念解析

雖然城鎮化的概念由來已久，但是為了更好的區分新舊城鎮化的概念，有必要對所涉及的相關概念進行解析。

1.1 城鎮化

城鎮化的概念源自城市化，是不同研究者為了區別彼此的研究切入點進行的概念區分。城市化其本身包含兩層含義[2]：第一是城市數量的增加規模的擴大；第二是城市的生產以及生活特征開始影響城市周邊的地區。當然不同領域的研究者對于城鎮化的概念有不同的理解，人口的非農化轉變、地域的轉變、生活方式的轉變都是城鎮化研究的對象。總體來說，城鎮化意味著務農人口的不斷減少、城區面積的不斷擴大、城市生活觀念的不斷延伸。

1.2 新型城鎮化

新型城鎮化的概念是相對于傳統的城鎮化概念提出的，更強調人的本質性特征，發展現代工業、統籌城鎮化發展的各種因素。推動農村產業結構的不斷升級，同時實現其與農村環境的協調發展。走出一條高效集約、功能完備、環境友好的城鎮化發展之路。

1.3 新型城鎮化的特征

新型城鎮化的本質是對城鎮化過程質量的重視。改變傳統的粗放式的發展模式，在重視經濟發展的同時，也注重社會的和諧發展，在發展工業的同時，也注重工業和農業的協調發展，最為重要的是在注重城鎮化硬件措施建設的同時，也注重農村居民的就業、居住、升學、醫療等社會問題，是一個觀念的徹底革新。同時，在新型城鎮化發展的過程中，尤其提出了特色化的發展，也就是不同地區在發展城鎮化的過程中，要注重因地制宜，發展各自的特色[3]。

1.4 農村商業物流

農村商業物流的概念是從區域物流的概念延伸而來，區域商業物流是區域物流的一個小分支，強調一定區域內商業物品的物流，所以必須首先弄清區域物流的概念。區域物流是國家物流體系的分解，是指在一定的區域地理環境中，以中心城市為中心、以區域經濟發展水平為中心、建構在區域基礎設施基礎之上的各類物品從供應地向接受地的實體流動過程，是一個包含貨物的運輸、倉儲、包裝、裝卸、流通加工、配送、信息傳遞全過程的總體。

2 農村商業物流的特征

區域商業物流作為一種有別于國家物流的相對獨立的體系，其本身具有鮮明的特征，主要表現為地區性、獨立性、開放性和區域緊密相關性。地區性是由于自然、社會、歷史以及文化形成的相對獨立空間，區域物流在一定的區域內進行，表現為區域內的系統性、綜合性、層次性以及實體性。獨立性表現在區域商業物流是區域內部各個物流利益主體之間的相互緊密關系，不同的區域商業物流之間是相互獨立的，表明區域商業物流之所以形成是基于一定的區域內，其利益主體具有一定程度的共同利益[4]；開放性說明區域商業物流的獨立性并不代表其是完全封閉的，其發展的過程也是和外部相互聯系的過程，需要和其他的區域物流進行分工協作，以及職能調整，最為重要的是，在明確其他的區域物流的特點之后，要根據自身所處的區域特征形成自身的區域優勢；區域緊密相關性表示區域商業物流歸根到底是和一定的區域相聯系的，那么所處區域的地理特征、經濟發展水平、交通條件、區域基礎設施建設情況等都會對該地區的商業物流帶來影響。

3 西北地區新型城鎮化發展分析

改革開放以來，城鎮化理論的提出對中國整體的城鎮化水平得到了很大的提高，人民的生活方式和生活質量也得到了很大的提高，但是由于過度追求數量以及經濟的發展，也帶來一些問題，區域發展不平衡就是其中的一個重要方面。東部沿海地區的城鎮化水平明顯高于西北地區，了解西北地區城鎮化發展水平的現狀以及制約因素，對于在西北地區發展新型城鎮化建設具有重要意義。

3.1 西北地區城鎮化的現狀

1984年是全國范圍內城市數量的一個重要的轉折點，在1984年以前由于國家城市發展的重心在于中西部地區，則西北地區的城市得到較大的發展，這一時期城市的數量是全國城市總數的35%，但是1984年以后，隨著國家城市發展重心的轉移，西部地區的發展明顯滯后，目前，城市數量僅僅占到全國的18.3%，在數量上明顯滯后于東、中部地區。西北地區城市非農人口僅占全國的16.6%。城市等級層次，不同規模，發展戰略意義是不一樣的，和東中部地區進行比較，西北地區在超大型城市、特大型城市、大型城市、中型城市的數量上都明顯落后；西北地區地域遼闊、資源分布是其優勢所在，但是這也導致了西北地區的城市密度明顯低于東、中部地區；同時，在城市居民的文化、消費水平上，西北地區居民處于落后狀況。從這些衡量指標綜合來看，西北地區的城鎮化發展水平明顯滯后于全國，亟待調整思路，進行跨越式的發展。

3.1.1 西北商業物流基礎設施水平分析 物流運輸是物流產業里面非常重要的一部分，衡量物流運輸水平一般是以各種運輸方式的總里程以及單位里程。西北地區的物流基礎設施情況可見表1。

從表1中可以看出，西北地區的物流運輸主要依靠的是公路運輸，而鐵路運輸以及高速運輸的功能都沒有得到很好的發揮，但是也顯示出西北物流具有很好的發展潛力。

3.1.2 西北地區商業物流發展增長率分析 從表2中可以看出，西北地區物流產業的發展速度普遍較慢，只有甘肅省6年的平均發展速度超過了20%，同時西北地區的地區之間物流產業的發展速度不均衡。其中新疆地區在西北地區呈現明顯的落后態勢。

3.2 西北地區城鎮化水平相對落后的原因分析

西北地區城鎮化水平相對落后，其原因是多方面的，有其本身的地理因素制約，也有主觀戰略發展因素，只有清晰了解這些制約因素，才能打破發展的壁壘，通過構建新型城鎮化觀念來實現發展。

3.2.1 地理環境惡劣 對于區域的發展，尤其是物流產業的發展，地理環境條件是非常重要的基礎性因素。但是西北地區相對于東、中部地區，交通條件比較惡劣，同時，由于水資源的普遍缺乏，大型商品物流的重要依靠水運是其發展的致命傷。

3.2.2 城鎮化基礎設施建設落后 城鎮化的過程也是大量的基礎設施建設的過程，但是西北部地區在這一方面明顯滯后。衛生問題、污水處理、垃圾處理、交通及通信設施落后等一系列問題都制約著西北地區進一步的發展。

3.2.3 觀念與管理水平落后 西北地區的城鎮化水平落后于全國水平的一個重要原因是管理水平的落后。服務意識差、管理模式落后、制度創新難都是其落后的重要原因。

3.2.4 城鎮化特色挖掘不足 城鎮化的過程也就是不同地區挖掘自身特色，實施特色化發展道路的過程。中國的西北地區，少數民族聚居，民族風情以及地理環境都具有鮮明的特色，但是從目前的發展來看，城鎮化的發展過程對其特色沒有加以很好的利用[5]。

4 西北地區新型城鎮化構建

中國西北地區，要想突破現狀，在城鎮化的道路上實現跨越式的發展，必須實施新型城鎮化戰略，在總體戰略的基礎上必須結合西北地區的實際情況，進行新型城鎮化的構建。

構建新型城鎮化的過程也就是實現各種協調的過程，是重視發展質量的過程。規模協調包含人口規模、用地規模、經濟規模等不同的層次，要實現規模協調，就要在不同地區實行產業結構的合理分布，國家要協調發展大、中、小型城市的數量；要加強不同地區的協作，注重合理流動農村人口；功能協調就是城鎮化的過程不僅僅是經濟發展的過程，城鎮化還必須發揮文化和政治的作用，要使城鎮的各個功能協調發展；產業結構的協調要強調在不同的地區的新型城鎮化的過程中，要發揮本地區的資源優勢、形成自身的特色產業；環境和經濟發展協調是新型城鎮化注重發展質量的重要體現，發展的過程中必須考慮環境和資源的承載能力，使人口、環境、經濟、資源能夠得到協調的發展。

西北地區在構建新型城鎮化體系的過程中，既要注重普遍的因素，還要關注自身的實際情況，實現自身的發展。對于大、中、小不同類型的城市，要重視其不同的作用，對于中心城市強調綜合服務型功能，要進一步進行中型城市的建設，要重視鎮這一層級的發展，發揮其基礎性作用；在職能上突出重點，依托西北地區特殊的風俗民情，打造特色專業城鎮。

5 西北地區農村商業物流發展現狀分析

區域商業物流具有相對的獨立性，所以西北地區的商業物流發展在很大程度上區別于東、中部地區的商業物流的發展。具體表現為：物流的基礎設施落后，因為物流行業在成立之初，需要大量的基礎設施建設，其成本是非常高昂的，加之西北地區經濟發展水平的落后，大量的物流設施雖然已經老化，但是依然長期運作，使很多物流功能不能得到很好的實現；物流體系分割不合理，資源不能完全利用，商業物流不同于其他的物流，批發企業、物資企業、儲運企業等密切聯系在一起，在西北地區最初發展的過程中，由于缺乏整體的戰略思維，商業物流一般散落在各個商業企業中，資源處于無法進行合理利用狀態，設施也不能進行相互利用和集中管理；沒有大型的物流配送中心，在中國的東、中部地區，一些大型的商業企業現在已有或者正在建立自己的物流配送中心，但是在西北地區，大部分的企業都沒有做到統一采購、統一配送、統一結算，限制了西北地區商業物流的進一步發展[6]；第三方物流發展進程緩慢，因為物流的高額的基礎成本性，在一個地區，形成第三方物流，從而進行統一管理，是一個地區發展商業物流最好的模式，但是西北地區因為觀念和歷史原因，往往沒有這種第三方物流的意識，而是選擇建立自己的物流團隊，但是由于其規模的限制，又常常帶來季節性等資源浪費；信息化水平低，中國的西北地區的商業物流體系在信息化技術上遠遠落后于東、中部地區，商品識別碼技術、企業資源計劃、管理信息系統、傳遞信息系統、信息交換技術都沒有得到很好的發展，也導致了西北地區商業物流發展的落后。

5.1 西北地區農村商業物流現狀

農村物流因為和農業結合在一起，而農業具有較強的專業性和綜合性，所以農村商業物流也具有較為突出的特點。包含了從農產品的形成、存儲、加工、消費的全過程，以及農村人口生活用品獲得全過程的物流形態。在中國的農村物流發展中，西北地區比較滯后，研究西北地區農村商業物流的現狀，有利于準確發現農村商業物流目前所存在的一些問題。

5.1.1 農村商業物流交通狀況 中國西北地區的農村商業物流所依賴的交通運輸工具是傳統型的運輸工具，例如鐵路、公路以及水路運輸。近七年建成新線8 431 km，到2004年末，全國鐵路復線總里程24 908 km，電氣化總里程 19 102 km。2004 年全國鐵路完成貨物發送量24.9億t，比1997年增加7.7億t；完成貨物周轉量19 086億t/km，比1997年增加5 832.7億t/km；完成旅客周轉量5 712.2億人/km，比1997年增加2 127.3億人/km。而其中最為主要的就是在農村構建起重要的鐵路運輸線。公路運輸是連接農村點對點物流所依賴的最為重要的運輸工具，到 2004年底，全國農村公路總里程達到142萬km，鄉鎮通公路率達99.5%，行政村通路率達92.9%，分別比1998年增長了1個和8個百分點。公路密度增大，2004年末達19.5 km/km2，比1997年末增加3.86 km/km2[7]。綜合物流運輸方式，可以看出，隨著城鎮化的發展，鐵路和公路對于農村商業物流的發展的貢獻越來越大，但是更為先進的運輸方式在農村商業物流的應用非常有限。

5.1.2 農村商業物流信息通訊狀況 隨著知識經濟的到來，商業物流越來越多的依賴于信息技術的發展，在農村基本的信息通訊工具例如固定電話以及移動電話都得到了一定程度的普及。2004年，中國固定電話和移動電話用戶由8 354萬部增加到6.47億部。全國形成了“八縱八橫”格狀光纜干線，移通信網、數據網、IP電話業務覆蓋全國所有地（市）。

5.1.3 農產品物流現狀 在農村商業物流中，農產品物流占據了很大的比例，而隨著城鎮化的發展，農產品的物流也出現了一些新的特點。農產品交易市場開始出現，隨著點對點的農產品物流的發展，開始出現了大型的農產品交易市場；但是就全國的農產品交易數量的比例分配而言，全國呈現出較大的不均衡性。

5.2 西北地區農村商業物流問題分析

西北地區農村商業物流在基礎設施、信息設備都呈現出自己的不足，特別是農村的農產品物流更是城市商業物流的空白項。但是單單研究現狀是沒有作用的，必須深刻了解現狀背后隱藏的農村商業物流的現實問題，才能采取有針對性的措施，促進農村商業物流的發展。

5.2.1 商業物流基礎設施落后 農村的商業物流所依賴的運輸工具最主要的還是鐵路、公路、水運這些傳統型的物流方式，對于運輸速度更快的運輸方式應用在農村商業物流上較少，同時基礎設施落后不僅僅表現在物流運輸工具上，農村商業物流在物品的保管以及包裝和設施方面也存在很大的不足。

5.2.2 農村商業物流專業化水平低 農村商業物流的發展本身就是分工的結果，需要較高的管理水平，但是農村商業物流在發展的初期就是作為一個農村經濟的輔助工具，并沒有真正認識到商業物流對農村經濟的巨大的推動作用，農村商業物流存在大而全的管理方法，農村商業物流的很多方面不能很好的結合在一起，統籌發揮作用。

5.2.3 農村商業物流的政策調控不到位 因為商業物流在投資的初期需要大量的資金，同時短期內不易收回資金，并且具有較大的外部性，所以需要政府的有效調控和介入。但是，相對于政府部門對城市商業物流的調控，其對于農村商業物流的調控，顯然存在較大的管理不足，使得不公平競爭、無序競爭、不公開交易、不規范操作經常性發生。

6 西北地區農村商業物流發展建議

新型城鎮化理論相比較傳統的城鎮化理論，有了很多方面的改進，那么新型城鎮化理論對于西北地區的商業物流發展有著重要的意義，下面將為中國西北地區農村商業物流發展提出建設性意見。

6.1 重視西北地區商業物流的規劃建設

物流作為一個產業，近幾年來其對于地區經濟的重要性日益凸顯，所以各個地區也都非常重視區域商業物流的建設，新型城鎮化特別強調事前的規劃，聯系到商業物流的建設，西北地區本來的地理條件就比較惡劣，在建設區域物流的時候，更要做好規劃，同時聯系當地的商業規劃、交通規劃、城市發展規劃、未來經濟發展方向等等，要借鑒東、中部地區發展商業物流的經驗，在進行具體的商業物流建設前做好區域的規劃。

6.2 對現有的西北地區農村商業物流設施進行整合改造以及新建

新型城鎮化理論的另一個重點就是節約和整合。同時對于物流基礎設施需要大量資金的項目，有必要先對地區的現有資源進行調查，由于當前西北地區的物流資源散落在各個商業機構中，做好對當前資源的充分利用，翻建、改建以及新建設施要同步實施。必須利用先進的經營管理和技術支撐，對當前的設施進行集約化的管理。

6.3 重視商業物流的信息技術的建設

新型城鎮化的理論重視創新，以及新興技術的利用，而物流系統如果想做到高效，就必須發展信息技術。物流信息化的內涵是通過建立商品數據庫，使商品代碼化、運輸網絡合理化、經營管理電子化，從而實現從訂貨、運輸、分配全過程集約管理。

6.4 更新發展理念為農村商業物流發展提供人才保障

物流行業是21世紀的重要的利潤來源。但是相對于互聯網行業，知識型人才的高度密集，商業物流特別是農村商業物流，人才是特別稀缺的。對于農村商業物流人才培養的模式，可以采取實地培訓的方式，在實際的物流操作中增強管理以及組織能力。同時因為農村商業物流是建立在城市物流的基礎上發展起來的，因此，可以在發展農村商業物流的時候借鑒城市商業物流發展的經驗。

6.5 將農村商業物流作為政府的一項重點工作

物流行業是牽動各行各業發展的動脈，但是正如其特點所示，其初始投資巨大，且具有較大的外部性，所以發展農村商業物流必須作為政府工作的一項重點工作。政府可以采取有關稅收減免、土地使用費緩交等手段來刺激民間資本對農村商業物流的投資。由于目前農村商業物流的發展水平還比較低，需要投入一定的研發資本，政府可以通過設立項目的形式，對農村商業物流進行研究。

參考文獻：

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[4] 譚春平，王 燁.甘肅物流產業競爭力評價——基于西北地區的實證分析[J].江蘇商論，2009（5）：53-55.

[5] 王新利.中國農村物流現狀與政策性建議[J].全國商情（經濟理論研究），2006（6）：99-103.

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【關鍵詞】綠色商業 發展模式 綜述 研究框架

在關于中國綠色商業模式及發展趨勢研究的資料收集和整理過程中筆者發現關于綠色商業發展模式的研究文獻極少，然而關于綠色商業和商業模式的文獻和研究成果頗豐。本文將關于綠色商業和商業模式兩方面的國內外研究現狀進行了綜述。

關于綠色商業研究的現狀綜述

20世紀90年代初，上海一百提出“發展綠色商業”并創建了“綠色商業發展基金會”，開始了我國“綠色商業”的新紀元，“綠色商業”成為商業的時尚。自此，“綠色商業”的研究拉開了帷幕，曹靜（2000）進行了“商業綠色營銷市場分析”；吉福林（2002）做出“論商業企業的綠色經營”的思考，熊凱（2004）明確提出“綠色商業”的內涵，從商品及商業配套設施、商流與物流、營銷三方面進行分析。此后柴艷萍等（2006）從環境倫理和商業的角度提出構建與自然相和諧的生態商業的構想，朱成鋼（2006）指出應該“建立與綠色消費相適應的商品流通業”；特別是2006年中國商業經濟學會與商務部流通產業促進中心聯合組織“中國綠色商業發展戰略”課題的研究，引起了學者和業界的廣泛關注。

劉建湖（2007中國商業經濟學會）提出構建“以綠色商業為核心的產業生態體系”，強調了綠色商業的產業經濟生態功能，沈小靜、宋超（2010）對我國商業綠色采購體系的構建進行了研究，提出了商業綠色采購的概念，認為商業的綠色采購主要是在商業流通過程中，以批發和零售為主要業態的商業流通企業應采取對環境最小化的不良行為，從外部獲取商業企業所需的產品和服務，即商業流通企業以對環境影響較小的方式從外部獲取綠色產品和服務用于銷售和自身使用的行為；在2007年第二屆中國綠色商業發展高峰論壇學術交流中，高觀分析了“綠色商業發戰略問題”，周殿昆論證了“構筑綠色商業發展的良性互動機制”等學術觀點，這些研究成果和觀點從宏觀視覺論證和詮釋了綠色商業對我國的商品經濟可持續發展的現實要求，并從理論上探討了綠色商業事業在我國商業經濟實踐中的發展前景、機制構建和實現路徑。2010年首屆中國綠色商業創新發展高峰論壇在北京成功舉辦，論壇會議全面總結了我國綠色商業創新發展經驗和成就，通過行業論壇峰會巨大推力，進一步提升了一批優秀綠色商業企業的品牌形象，為中國綠色商業創新發展樹立了標桿，促進了商業企業綠色品牌的自主創新和市場競爭能力的提升。

部分學者還對我國綠色商業的發展障礙進行了深刻分析和論證。主要的研究結論有：企業缺乏綠色營銷運作的的動力和能力使得綠色商業難以推廣；綠色商業作為一種商業模式與經濟發展水平錯位；消費者綠色消費觀念滯后；綠色市場秩序混亂、缺乏統一有效的管理規范等制約著綠色商業的發展進程。寧薛平、文啟湘（2007）對綠色消費障礙進行了分析，構建了綠色消費模型，提出綠色消費障礙類型，諸如市場需求障礙、價格障礙、消費環境障礙。

關于商業模式的研究現狀

商業模式概念的提出最早出現在1957年，但對于商業模式的研究直到2000年才引起國外研究者的廣泛重視，2005年以來我國學術界對商業模式的研究掀起熱潮。目前關于商業模式的研究日漸成熟。Osterwalder等提出了商業模式演化的五個階段。目前，有關商業模式的研究主要集中在三個方面：商業模式的概念、要素和類型。王偉毅、李乾文從創業視覺對商業模式進行研究，提出商業模式是創業者創意開發的最終成果，對商業模式的本質進行了研究（2005）。Michael Morris等（2003）指出，商業模式具有生命周期，包括規范期、強化鞏固期、適應期、修正期和再造期。何駿對上海社區商業進行研究，把上海社區商業發展模式歸納居住區商業模式、街坊型商業模式（2007）。2005年商務部頒布了《關于加快我國社區商業發展的指導意見》，國內學者從不同角度、不同方面和不同側重點，對我國城市社區商業發展模式的現狀和改革作了深刻、獨到的分析。陳紅華（2005）分析了國內外社區商業的差異性：國外社區商業以購物中心為主，一般通過政府合理規劃，布局經過嚴格設計；而中國社區商業以住宅底商為主，往往是開發商獨立操作，布局隨意性很強。李曼（2006）從社區商業發展的優勢進行了研究，提出社區商業具有的優勢在于它是整個城市商業信心相容的基礎，是未來商業重要的投資對象和商業地產發展的重要推動力，是吸納社會就業的重要途徑。張曉娜（2008）對社區商業選擇的商業模式進行了研究。梁云（2009）對城鄉商貿統籌發展模式進行了研究，提出城鄉市場網絡化模式、供應鏈網連接模式、產業聯動模式、小城鎮商業模式、龍頭企業（市場）帶動模式，并以重慶為例進行了實證研究。

目前，理論界對我國綠色商業的研究和商業模式的研究已有一定的基礎，但不夠系統，鮮有綠色商業發展模式的深入研究。研究方法大都停留在定性分析，定量分析和模型分析不夠，技術操作層面上的較多，缺乏多學科的理論支持，理論深度有待進一步加強。因此，對我國綠色商業模式的創新發展研究非常必要。

中國綠色商業模式及發展趨勢研究框架設計

以中國的綠色商業模式為研究對象，以多學科理論為依據、構建綠色商業模式體系，轉變商業業態類型以引導和培育我國消費市場，提升我國商業的國際競爭力，適應我國經濟的發展趨勢。

中國綠色商業模式及發展趨勢研究的主要內容及重點、難點。首先，在對國內外相關文獻進行梳理的基礎上，針對現有研究的不足，提出新的研究視覺、研究思路和方法，分析中國綠色商業發展模式及發展趨勢研究的理論意義和應用價值，對相關概念、綠色商業發展模式的主體進行界定，并對管理控制理論進行闡述。

其次，為中國綠色商業發展模式體系進行構建，這是該研究的核心內容。共分為四部分：第一，運用商業經濟學、管理學、營銷學等理論，深入分析綠色商業的特征和商業模式的創新的有效結合，明確中國綠色商業發展模式的趨勢。第二，分別從綠色商業發展模式的結構維度和關系維度出發，研究綠色商業體系的構建及相應商業模式的設計，結合政府推動、企業自主行為以及消費者需求的發展趨勢，構建出綠色商業發展模式的評價體系，從而建立起綠色商業發展模式的控制平臺。第三，為政府綠色商業發展的合理規劃及企業綠色商業發展模式的選擇提供建設性意見。第四，從外部評價和自我評價兩個層次，建立科學的管理評價體系，通過實時的評價、反饋，使我國綠色商業發展模式得以規范，不斷修正管理控制體系，更好地推動我國綠色商業發展模式的廣泛運用。

再次，在深入訪談和問卷調查的基礎上，對理論研究的結論進行實證檢驗，結合實際案例對綠色商業發展模式進行實證研究，總結出成功經驗，查找問題，給出建議。

實證研究工作量很大，費時費力，調研數據的取得有一定難度，綠色商業發展模式的構成要素龐雜，梳理取舍困難，確定綠色商業模式評價體系要素和標準復雜，構建評價體系難度大。

中國綠色商業模式及發展趨勢研究的基本思路和方法、研究理論框架設計。研究方法方面：首先，運用多學科交叉分析法，如經濟學、新經濟社會學、管理學、心理學、系統論等多學科理論對綠色商業發展模式進行探討；其次，規范研究和實證研究相結合、理論和模型相結合，在構建理論框架的基礎上，選取多個省份有代表性的城市、社區、城鎮綠色商業進行訪談、問卷、實地考察等方法進行實證研究；第三，比較分析的方法，對比分析傳統商業模式和綠色商業模式，總結綠色商業模式的發展趨勢；第四，典型案例法，選取有代表性的綠色商業企業，設計相應的研究框架進行剖析，提出改進建議。

研究思路方面：在相關文獻梳理基礎上，針對現有研究的不足，以多學科理論為依據，以綠色商業為主線，以綠色商業發展模式研究為目標，充分分析綠色商業的體系構建，歸納出綠色商業模式的評價體系，并設計科學的評價體系對綠色商業模式的發展進行實時評價、反饋、修正和動態優化。最后結合實證研究的結果和具體案例，為政府和企業提出可操作性的對策建議。

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充滿變數的世界隨著互聯網技術的深入應用引起經濟金融新格局、人們生產生活方式、社會形態的變化。“互聯

>> “互聯網+”發展趨勢研究 互聯網語音發展趨勢 “互聯網+”背景下寶雞大型超市發展趨勢研究 互聯網思維or互聯網世界 地下互聯網世界 “互聯網+”峰會 深入推進“互聯網+”發展 移動互聯網發展趨勢的研究 移動互聯網發展趨勢研究 互聯網金融發展趨勢研究 互聯網技術的發展趨勢研究 “互聯網+”背景下“晉江模式”發展趨勢的新探索 移動互聯網背景下電子商務行業發展趨勢 “互聯網+”背景下繼續醫學教育的發展趨勢 互聯網金融背景下消費金融發展趨勢探討 互聯網發展的新趨勢 產業互聯網背景下移動互聯網趨勢研究 互聯網金融發展背景探究 “互聯網+”背景下快遞業的發展研究 互聯網背景下商業動畫的發展研究 互聯網+背景下農村電商發展研究 常見問題解答 當前所在位置：，20160808.

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[12]馬云.讓全球二三十億年輕人通過手機就能做生意[N].錢江晚報，20160904.

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關鍵詞：商業銀行 發展趨勢 對策分析

引言

隨著經濟全球化的深入，國際經濟合作日益加深，外資銀行開始不斷轉變經營發展模式，從分業管制向混合經營模式轉變，并開始大規模的涌入中國銀行市場，與國內銀行業展開圍繞資源、市場、技術、人才等多方面更為激烈的的競爭，對我國商業銀行的經營發展帶來很大的危機。其實金融全球化不斷深入帶給我們挑戰的同時，也帶來了良好的發展機遇，國際金融監管改革和中國經濟結構調整的加快，必然會催生我國商業銀行經營環境的巨大改變。我國商業銀行將會從自身的發展特點出發，以經濟的均衡發展為制定了銀行經營轉型的科學策略，從而提高我國商業銀行的個性化服務，促進綜合經營效益的穩步提升。

一、我國商業銀行目前的發展現狀

雖然我國商業銀行個人銀行業務經過多年的發展已形成一定的規模，但與發達國家相比，還存在著戰略定位不夠明確，優勢不突出，營銷機制尚不完善等問題。從我國商業銀行的經營現狀進行分析，主要體現在如下幾個方面：

（一）業務品種少，質量低

我國商業銀行目前主要經營的是存貸款業務，如信息咨詢、財務顧問、金融衍生業務等高科技、高收益、功能全的中間業務很少，并且中間業務的發展也很慢，對業務產品的創新水平都相對較低，銀行的貸款資金來源主要是居民存款，從而使我國商業銀行的資產質量和自由資本率低，存在著高額的不良資產現象，導致我國商業銀行存在極大的潛在風險性。

（二）規模小，產權結構單一

我國商業銀行的經營規模小，實力有限，既無法與四大國內銀行平等競爭，更不可能參與國際競爭。同時在產權結構上，由于產權主體具有單一性和不可交易性，使我國商業銀行的產權主體缺位，經濟效率較低，降低了商業銀行的贏利點，影響著我國商業銀行的國際競爭力。

（三）服務水平低

目前我國商業銀行在服務水平上與國外銀行存在極大的差距，對銀行的優質客戶和優質資產沒有進行科學的管理，導致商業銀行的綜合化服務水平較差。同時商業銀行不能滿足客戶提供全面性的服務，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯系，使商業銀行錯失投資、增加收益的機會。

（四）高素質金融人才缺失

我國商業銀行的經營管理的高素質金融人才較為短缺，導致銀行的國際化程度不法提高，雖然我國商業銀行在金融電子化建設上取得了一定的進步，但是在網絡銀行經營和其他銀行和金融機構在海外的分支機構數量較少，無法形成跨國經營規模，這也是高素質金融人才缺失的主要原因。

二、我國商業銀行未來的發展趨勢

從經濟全球化的發展趨勢來看，國際金融業的競爭日趨激烈，我國商業銀行在未來發展經營上將會向著全能化、國際化、規模化、新技術化方向發展。

一是，商業銀行發展的全能化。面對金融業的激烈競爭，商業銀行的重要趨勢是從專業化向全能化方向發展，將會采取混業經營的模式，對金融產品的多樣化進行金融創新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險和證券等廣泛的金融服務。

二是，商業銀行發展的國際化。隨著我國商業銀行的國內業務日趨完善，將會使商業銀行的業務向國際化方向發展，加大對跨國銀行的設置的財力、人力、物力方面的投入，增設大量的海外分支機構，從而使我國商業銀行能夠區于國際化，提高商業銀行的國際競爭力水平。

三是，商業銀行發展的規模化。面對全球化的不斷發展，規模經濟是商業銀行發展成敗的重要因素，加強銀行之間的并購重組，實現優勢資源的互補性，從而使商業銀行經營規模加大，向世界范圍內集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業版圖擴張競爭中搶先一步。

四是，商業銀行業發展的高新技術化。隨著網絡信息技術的不斷發展，對商業銀行的發展水平也有了新的提升，促使商業銀行的經營環境和經營方式發生了根本變化，經營方向由傳統的粗放經營轉向集約經營。

三、我國商業銀行經營轉型的對策

（一）明確市場定位，加快推進轉型

市場定位是企業競爭的贏利點。為此，商業銀行面對國內外銀行業的激烈競爭，必須要對金融市場進行全新的審視和衡量，根據不同地區的金融生態狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開拓業務空間，并更加重視基礎管理和風險控制。同時銀行還要進行對經濟資本的優化配置，加強對風險調整資本收益率和經濟增加值的管理，大力推進引言業務資源的管理改革，從而使我國商業銀行能夠符合當地的經濟發展態勢，贏得更多的多元化的收入增長點。

（二）發揮自身優勢，開展混業經營模式

為了使我國商業銀行能夠向全球金融機構發展，在國際金融市場上尋求更多的發展空間，我國商業銀行必須要發揮自身的優勢，充分利用商業銀行機構網點和計算機網絡系統以及所擁有的一批優質客戶群體優勢，采用多種手段推進商業銀行的現代化經營方式，開發出適應新興市場經濟的金融工具，采取漸進的原則，保證我國商業銀行從分業經營向混業經營的順利轉變，為我國商業銀行向國際化金融接軌打好有利基礎。

（三）加快產品創新，提高服務技能

我國商業銀行要想擴大規模生產，贏得更多的客戶資源，就要通過對銀行產業的業務創新和擴展，根據客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經營方式要從以儲蓄存款為主向個人負債業務、個人資金業務、個人理財業務及中間業務綜合經營轉變，并以做大做強資產業務和理財業務為手段，帶動個人銀行業務全面發展。從而提高我國商業銀行的服務水平，為不同客戶提供多樣化和個性化的服務，更好的滿足客戶需求，增強與外資銀行的競爭力。

（四）重視對網絡信息技術的應用

計算機網絡信息技術的革新，對社會各界經濟的發展都帶來極大的促進作用，其中對金融市場的發展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業銀行在進行混業經營的過程中必須要重視信息技術的應用，努力提高我國金融業的電子化、信息化水平，使金融機構的創新成為可能。商業銀行可以設置網上銀行業務，客戶足不出戶就可以上網進行個人業務存儲、網絡購物支付、引用卡業務辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務，提高了商業銀行的工作效率。

（五）重視對高素質金融人才的培養

我國商業銀行經營模式的改革離不開高素質金融人才的管理，商業銀行的業務創新、跨國銀行的增設都需要高素質金融人才的支持和管理。為此，我國商業銀行要擴寬招聘渠道，吸納更多高素質人才，不僅能夠熟練掌握金融技術，而且還能應用現代化的信息技術，同時還要定期對商業銀行的內部員工進行培訓，逐步提高員工的專業素質，為我國商業銀行改革提供有利人力基礎。

結語：

通過以上對我國商業銀行未來發展趨勢的分析，可見我國商業銀行經營發展將會向著全能化、國際化、規模化、新技術化方向發展，將會促進我國商業銀行與國際化經濟發展進行接軌，提高我國商業銀行的國際地位，同時這種發展趨勢也加快了我國商業銀行的經營改革，采取漸進的原則，逐步向混業經營模式轉變，從而使商業銀行在科學的發展戰略中穩健經營，更好的應對金融風險，使商業銀行獲取更高的贏利點，提升銀行業間的競爭力。

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篇8

自2010年，化妝品行業參與到這個網銷時代中來了，將是一個什么奇跡出現呢？很多人都在關注和挖掘這個商機，也有很多人在研究這個商機的威力和發展作用。

在這個化妝品行業中，網絡營銷是一個新熱門的話題，網絡營銷逐漸的搬到化妝品行業中來了，在這個化妝品行業的競爭激烈時代中，眾多化妝品企業都涉及到了網絡銷售平臺來了，由于網絡銷售渠道的興起，被看重是化妝品行業新興渠道當中的未來發展趨勢。

網絡銷售渠道的興起改寫了舊傳統化妝品店的歷史征程，形成了新舊渠道沒法嫁接好的一種競爭局面，對于很多日化企業來說，有些堅持走實體店渠道，有些堅持走網絡銷售渠道，有些是實體渠道和網絡渠道相并合走，為了更好體現某種渠道的專一化來體現出品牌發展的作用，而對今年的很多日化企業來說，原來走實體店渠道的企業也開始注重到了網絡銷售渠道的重要優勢，因為在網絡渠道上可以搭建一個很購買平臺和提升品牌的知名度，對企業發展有著重要的作用。

網絡銷售平臺的搭建是否能成功呢？有很多人都在探討這個問題，也是一個熱門的話題，對很多日化企業來說，他們到底有什么樣的重視呢？如何更好的體現出來化妝品品牌在市場上能有更好的銷量和品牌知名度的提升呢？我們應當怎么樣去做才能更好的去抓住這個發展的機遇和挑戰，這個就是我們的考驗和深度的思考，筆者認為，網絡時代的到來，給予我們一個很好的機會，看如何去抓住這個機會好好表現。

網絡市場商機的發現？

網絡銷售渠道可為是一種新興渠道平臺，也是市場商機的發現，如何借助這個渠道商機去表現好，才能有更好的發展趨勢，網絡營銷是日化行業所看中的一種發展趨勢，對日化企業實現多元化戰略有這個非常重要的意義。

當今，很多人都看到網絡營銷看是未來的發展趨勢，從市場的角度看，網絡營銷這個平臺滿足了眾多消費者，消費者可以從網上選購自己喜歡的商品，大大滿足了他們所選的需求商品，對網絡營銷這個平臺促銷了發展作用，增加經濟效益。從消費者的角度來看，網絡營銷這個平臺，選擇商品容易，可以查找到相關的資訊和需求的產品，方便快捷又實惠，節約時間，節約一定的成本，又可以貨到付款。

隨著人們的生活水平和生活質量的提高，他們所需求的商品和商品價格都所不一樣，為了更好的查找自身喜歡的商品和合適自身價位的商品，許多消費者都在網上選購。從目前人們生活的需求有所不一樣的同時，很多消費者認為，他們現在的新生活起點在于網絡平臺選購，只要呆在家里面打開電腦，輕松點擊鼠標查找關于自身生活有關的信息資料，還有自身喜歡的商品，看中就發送申請選購，而且都能查找得到自己想買的產品，非常方便。

隨著化妝品行業經濟的迅速發展，已經看到眾多化妝品企業關注到網絡電子商業平臺去發展的走向，成為化妝品行業的未來發展趨勢。在互聯網上，化妝品已經成為銷售收入排名第三的行業，?近年來，網上購物的規模以100%以上的超速度迅猛發展。權威機構數據統計：至2008年6月中國網民達2.53億，上網購物人數達6329萬人，人均網上購買額約2000元；2008網絡購物交易規模突破1200億大關，較07年增長超過130%。2008年上半年，單是國內4個直轄市和15個副省級城市網絡購物總額就高達162億元。

互聯網作為新興媒介的傳播渠道，是眾多化妝品企業所關注的焦點，意味著企業已經看到了互聯網是未來的發展趨勢，也是一個新興營銷渠道。比如很多人都在網上賣起了很多化妝品，比如卓越網、淘寶、當當網、NO5化妝品商城等一些網絡商城，都是能滿足消費者需求的網站。

互聯網作為一種綜合性的傳播、宣傳、推廣、教育的互動性平臺，提供了多種結合音頻、視頻等多媒體手段，可以幫助品牌充分呈現其產品的特性幾化妝品專業知識，給予消費者方便的資訊服務和了解更多所需要的東西。比如網絡上出現了很多大品牌也開始在網絡上銷售，歐萊雅、雅詩蘭黛、倩碧、玉蘭油、薇姿、理膚泉、雅漾、依泉、歐樹等眾多品牌都在網上賣，還有日本化妝品帝國也開始流行在網絡上賣化妝品，歐美國家也是如此，所以看到互聯網時代的到來，網絡渠道是化妝品企業最關注的發展新興營銷渠道，也是未來的發展趨勢。

網絡購物市場將逐漸成長為全社會的主流消費方式之一。互聯網做擁有的獨特營銷魅力和市場潛力，也成為很多企業要在網絡營銷渠道上做關注和試水的市場，即使一些高端化妝品在專柜、商超、或是傳統終端店銷售也好，都被網絡渠道所取代，尋求渠道多樣化。

在這個網絡平臺當中，眾多日化企業發現了這個無窮的渠道商機，也許就這個能給企業帶來市場銷量和提升品牌知名度和美譽度，日化企業最重要的就是如何能從傳統的渠道中結合現代化信息渠道來贏得市場口碑和銷量提升，因此，我們發現網絡平臺這個渠道都是眾多日化企業非常注重的渠道，無論是任何行業都通過網絡平臺來贏得口碑宣傳和產品推廣，以低成本的廣告宣傳方式推廣來取得最大的品牌利潤價值和口碑。

之所以，網絡市場商機就是眾多日化企業所要開發和發現的重要來源和命脈渠道，不容忽視和小看網絡營銷渠道的作用，要以企業自身的定位利用好內外資源結合網絡渠道這個平臺，充分發揮自身優勢，一切從實際出發，遵循市場的發展規律進行，產品才能贏得市場的認可，銷量才能有所提升。

是誰捧熱了網銷這塊化妝品“大蛋糕”？

隨著網絡時代的到來，許多企業都看中了電子商務平臺的商機，許多企業對網絡銷售平臺做出了議論，始終總結一句話起來就是，電子商務平臺是未來的發展趨勢，化妝品行業也開始紛紛涉入到網絡銷售平臺當中去，網絡銷售平臺是現代信息時展中勢不可擋的發展趨勢。

當許多日化行業看中網絡銷售平臺的時候，他們開始動了網絡銷售化妝品這塊“蛋糕“，為何眾多日化企業參與到這個網絡平臺隊伍中來呢？原因有三個：

1、化妝品行業競爭激烈，傳統渠道再滿足不了現代消費者的需求了

2、網絡銷售平臺是未來發展趨勢，可以滿足更多的消費者選擇

3、傳統日化渠道的擠壓，日化企業更難有市場銷量的保障

網絡銷售平臺的優勢主要體現在：1、方便選購；2、價格實惠；3、商品齊全；4、貨到付款。

由于現代社會的快速發展，互聯網信息時代的到來，網絡營銷平臺贏得了消費者的好愛和認可，他們在互聯網上可以找到更多的資訊和需求，只要在互聯網上查找和搜索都可以找到相關信息和需求的東西，而淘寶就是網絡銷售平臺的最典型成功案例，還有眾多的電子商務平臺和企業商城等，例如淘寶、當當網、拍拍網、卓越網、阿里吧吧、NO5網等，在這些網上都賣很多豐富品類的產品，還有些專業化專賣行業產品的，可以看出，網絡銷售平臺體現出了商業價值的所在。

網絡時代的到來可以給到很多人帶來了方便和需求更多，例如人們生活水平的提高，人們生活質量的提高，很多人都喜歡在網上購物了，在網絡上選擇的東西越來越有要求了，他們不會再愁悶時間跑到街上去買東西了，也不會愁悶擁擠的公車和人山人海的人群街頭，有時候去街上不一定能買到自身喜歡的東西。

現在這個年代是一個瘋狂的時代，很多人都說，都是80后、90后的時代了，很多人認為，80后、90后他們的經濟來源于社會的工作和家長的供給，無論是去玩，逛街購物等，消費都是很瘋狂的，都不舍得經濟來源的痛處，這些人的經濟來源都是不穩定的，幾乎靠打工拿點工資和父母給的錢，在這個80后、90后的時代，也成了市場最大商機，無論是吃喝玩樂的，80后、90后消費群體成為了市場發展的主流趨勢，他們成為社會發展中的經濟來源群體之一。

我們發現這些80后、90后的消費群體更注重于網絡上，他們無疑是產品的廣告語，也是互聯網信息時代的榜樣。他們是泡在信息海洋中成長的一代，更會熟悉網絡平臺選購產品，無論任何產品只要在電腦上隨時隨地都可以查找到自身需求的東西，而化妝品是2010年最捧熱的話題，也是在網絡銷售這個平臺能起到關鍵推動作用的行業。

據悉，網絡銷售平臺都是被80后、90后的消費群體捧起來的，因為互聯網時代真叫人不可思議，那么多人注重起網絡這個平臺，很多人要查找信息和購物，都是先在電腦上查找好自身喜歡的在購買，而且他們在手機、論壇、貼吧、QQ、微薄上和網油互動需求的信息交流，了解具體更需要的東西。

據去年12月份新華網，2010年國內電子商務的交易將達到15億，多么誘人的一塊大蛋糕。因此，一些具有前瞻性的品牌商和專家都研究起了這個平臺，開始邁進，其實2010年是電子商務平臺很熱門的話題，各個都在談論網絡銷售平臺，都注重于網絡銷售服務這個平臺，網絡銷售平臺更為是電子商務中最具有市場發展趨勢的平臺。

于此至今，眾多行業的都搭建起這個網絡銷售平臺了，他們以低成本的廣告投入做宣傳推廣和網絡渠道搭建來贏得市場的認可，同時，在網絡平臺上面展示自身產品的特色風格來提升產品知名度和美譽度。在筆者認為，無論是什么行業也好，網絡銷售平臺是最好提升品牌知名度和美譽度的一個平臺，也是符合現代社會發展的渠道需求，企業能抓住這個市場商機最好不過了，要充分利用網絡這個平臺來發揮作用，對企業發展更有很好的發展作用，不可否認的是，網絡銷售平臺這個優勢更符合社會發展的需求，也將是未來的市場發展趨勢，也是一塊很大的蛋糕市場，如何吃，要有幾乎和方法，才能更好的吃到這塊蛋糕。

網銷時代到來，我們如何做才能贏得市場？

網絡銷售時代的到來，無疑是一種商業市場的延伸和表現。

在眾多的行業當中，網絡銷售平臺是企業發展的重要平臺，怎么樣去搭建和利用簡直是一種深度的學問和思考，這意味著市場商業價值的表現和突出，這關鍵是企業的商業模式的運用和操作，再有更好的資源不會運用都白談，要從市場實際出發，充分利用內外部資源發揮，從企業的自身戰略定位出發，如企業定位、品牌戰略、渠道、價格、市場終端、營銷戰略等等，這些都是真正能結合網絡銷售平臺最重要的方式。

而對大多數的企業來說，網絡市場經濟盤體非常之大，看如何去運用和把握這個市場環境，在傳統的商業渠道中，企業要跨入這個網絡銷售平臺也需要時間，在適合的環境中，選擇搭建符合市場的平臺。

更為重要的是，網絡銷售平臺比傳統渠道的的宣傳推廣方式更為重要，從自身企業的定位、屬性、特點等，大大都可以讓更多的人了解到。

據了解，2010年被稱為是日化行業頂峰電子商務平臺發展而熱論的話題，很多日化企業都建立起了網絡銷售平臺，無論是在化妝品商城還是在自身企業商城都可以看到很多企業都搭建起了這個銷售平臺，對企業宣傳推廣和品牌推廣有著重要的發展作用，無論是對品牌知名度和美譽度提升也要，都建立起了一種商業口碑。

從這個化妝品行業來看，眾多日化企業都看中了網絡銷售渠道這個平臺，也是一大市場商機，因為從傳統渠道中再也看不到發展的趨勢，市場競爭激烈，所以，在終端市場上都難以有一定的銷量。無論是從百貨、KA商超、日化專營店、化妝品專賣店、藥妝店、藥店、前店后院等，都難以有突破。

眾多化妝品品牌在網絡上搭建起了銷售平臺和建立口碑，這樣更容易提升品牌知名度和美譽度，更能提升在行業內的影響力，最終被市場認可和消費者喜愛。例如歐萊雅、雅詩蘭黛、倩碧、玉蘭油、薇姿、理膚泉、雅漾、依泉、歐樹等眾多品牌都在網上賣，帶動了化妝品行業網絡銷售平臺的發展，也是品牌榜樣的力量，引起了國內眾多日化企業也關注這塊網絡銷售平臺的重要發展作用。

在對國內大多數的日化企業來說，他們也以傳統渠道和網絡銷售平臺結合為營，互相結合銷售來取得一定的銷量和占有市場份額。

在筆者認為，在這個競爭激烈的市場里面，也看到了網絡銷售時代的到來，帶給企業的是一種思考，企業如何去做才能在市場上制勝？筆者有五點要和大家分享一下：

1、充分利用網絡平臺，搭建網絡渠道的宣傳和推廣(整合資源運用)

2、結合傳統零售渠道和網絡渠道同步為營(結合實際發展渠道)

3、網絡平臺主題活動促銷，專業的服務與指導(新穎的營銷策略)

4、產品特色包裝新穎，價格合理銷售(科學合理的市場定位)

5、網絡會員積分，定期贈品發送(如生日、積分數量、活動購買數量達到)

篇9

1 高效率的現代化風格VI設計規范

由VI設計的原則，可以讓我們了解到當前VI設計的規范現狀，其細致的要求使得企業連鎖經營模式具有高效率的發展，并且在設計中盡求具備現代化風格，以迎合公眾審美喜好，促進企業的良好發展。

1.1 現代VI設計內容全面、規范

現代VI設計包含了企業經營、管理的方方面面，以企業的發展理念（MI）為發展核心，運用于空間布局、視覺效果等設計中。

以上海浦東發展銀行的VI設計系統為例，設計手冊對其所屬各營業網點的類型、室內區域設計、整體效果及家具用材等各方面都給出了明確的示范及規定，不同類型、不同規模的網點，可選擇不同的功能區域模塊進行組合。網點主要功能區域設置分為標準設置和參考設置。

1.2“以客戶為中心”的空間布局

VI設計中的環境藝術設計同樣適用空間設計的“圓圈法”，將各個功能空間合理安排好后，再對各空間內部的家具款式、大小、數量等一一進行設計和安置。而一般企業的VI設計手冊中都已對空間面積、家具的款式、顏色、尺寸等有所規定，我們在做空間布局和家具安置設計時，注意調整其方位、朝向等，合理置入即可。浦發銀行各個營業網點布局示范圖，集中體現了以下三方面原則：

1.2.1其布局設計總是體現“以客戶為中心”的思想，方便客戶到達各個業務區域，并盡量擴大營業大廳面積；

1.2.2對外：發揮引導區功能，強化其引導分流客戶及提供適時咨詢服務的作用，并能即時監控營業大廳狀況；提升自助服務效率，自助銀行應臨街設置并與大堂相通；加強營銷功能，并盡量突出輕松理財專區的位置；在有空間和客戶條件的網點設置貴賓理財中心，為高端客戶提供完整的銀行服務。

1.2.3對內：方便員工操作，封閉式柜臺與開放式柜臺柜臺應盡量相連，中間可設置互通窗口。

2 營造不同的室內氛圍

空間布局的合理體現的是VI設計的二維平面要求；工作臺、背景墻、各種展示架等家具將二維平面向上延展，形成三維空間，再利用不同的燈具及不同材質、顏色的墻立面和不同程度的反光作用，形成全面立體的環境，營造各個空間不同的室內氛圍。

這些設計共同體現了VI設計對企業營業區域的規范和要求，并通過這些設計達到對企業文化的內外宣傳。

3 完善的室外標識、燈箱等指示系統與營銷系統

浦發銀行的指示系統主要包括引導區背景墻、開放式柜臺背景墻、輕松理財專區背景墻、卓信貴賓理財中心接待區背景墻、綜合指示牌、區域指示牌、門牌指示、服務指示、機具指示、網點門面小指示等各種指示標識及文字的規范、標準等。

商業銀行VI設計對營銷系統及指示系統的設計，保持了與整個企業視覺效果的統一風格，效果明了、直接，應用方便、快捷，體現了現代VI設計的優質特點。

3.1 當前VI設計系統及時更新

當前社會各企業所使用的VI視覺可識別系統，根據各個企業的發展和規章制度的不同，每隔一個時期會有所更新，以順應經濟、社會的發展，及客戶、受眾的審美要求。更新的范圍包括標準字的字體、字號、顏色、字距、行距；標準色的選取；標志圖形的變化或更替等等。

3.2各地均能清晰辨識

現代商業銀行使用統一的VI視覺可識別系統，由于其統一標識，及營銷系統、指示系統的統一色彩、標準字和統一材料等的貫穿應用，使得同一家銀行的各類網點，在各地均能被清晰的辨識。這樣能夠增強企業文化的宣傳力度、及公眾的記憶度和信任度，不僅方便既有業務的順利開展和完成，同時也便于該銀行企業的逐步壯大。

3.3具有藝術性，美化了市容市貌

現代VI設計大多具有時尚造型、色彩等現代化風格，并且越來越少應用圖形，更多使用中英文搭配、及圖形化的文字標識，以更簡潔、更直接的視覺效果為發展趨勢。現代VI視覺可識別系統，一般由專業的設計師或設計公司設計制作，具有很強的藝術性，它不僅是一個企業形象的象征，更是以整體或單獨裝置的形式妝點了城市，豐富了城市視點。

4 商業銀行環境藝術設計的未來趨勢

從近些年國外出現的一些新型商業銀行模式可以看出接下來一個階段中國商業銀行的發展趨勢，形式上主要有私人銀行、生活化發展的傾向，讓客戶更有“賓至如歸”的感受；形象上朝向更具個性化、更生動發展，并且因地制宜地更注重細節，更多吸引客戶眼球，使其產生共鳴和使用的自豪感。

4.1 個性化發展趨勢

個性化發展及更生動的形象塑造，都是現代VI設計發展的必然趨勢。客戶更苛刻的視覺要求，功能更強大的軟件，以及更加方便有效的傳播媒體，無不推動著這股勢不可擋的潮流。商業銀行的環境藝術設計也一樣，它需要緊跟公眾的生活方式而進行改變和發展。

4.2更生動的形象要求

生動的形象不僅僅是刻意塑造出來的形體，它可以是通過形象的比喻，或是像中國古典園林一樣“借景”而來的真實感受。

4.3 因地制宜并更注重細節

在高效率的現代VI設計規范下，讓各地銀行營業網點越來越多的參入當地人文、地域特色元素等，已成為必要趨勢。國外在這方面已有成效，例如美國Umpqua安快銀行的因地制宜策略包括：①聚焦當地社區，②發掘當地音樂，③和當地企業同發展，④善待當地雇員等，將策略通過切實的經營與管理，和室內外環境藝術設計一起來實現，完成銀行業務的發展和開拓。

而在我國方面，商業銀行網點分布廣泛，各地民族聚居、生活習性、宗教審美等等各有不同，因地制宜地考慮營業網點的環境藝術設計的現象還很少；根據中國傳統元素或各地特有風俗，設計或裝飾銀行營業網點的細節部分，這些必然是我國商業銀行環境藝術設計發展的趨勢。

篇10

關鍵詞：合業經營分業經營金融監管風險防范

金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。

一，美國金融業的發展歷史。

作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。

二、業經營的產生原因及利弊分析。

前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。

然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。

首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。

分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。

由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。

三、合業經營的發展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。

首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。

綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。

參考文獻：