縣金融信用制度建設實施意見

金融信用是社會信用的重要組成部分，加強金融信用制度建設，既是防范金融風險的當務之急，也是改善金融環境的關鍵之舉。目前，我縣正在著力打造"信用"，要營造我縣良好的信用環境，必須加強金融信用制度建設。為此，就加強金融信用制度建設提出以下實施意見：

一、提高思想認識，加強組織領導工作

社會主義市場經濟是信用經濟，建立良好的金融信用制度是建立良好的社會主義市場經濟秩序的有力保證，是加大金融支持地方經濟發展力度的重要保障，也是有效防范金融風險的基本條件。近年來，我縣金融信用環境有所改善，但沒有根本好轉，企業、個人信用失范和逃廢銀行債務的問題仍比較突出，這既不利于金融穩健運行，也不利于加大金融對經濟的支持力度，更不利于招商引資。為此，各金融機構要高度重視，把金融信用制度建設擺上議事日程，各部門、鄉鎮也要重視支持轄區金融信用制度建設，在縣"信用"建設領導小組的領導下，明確指導思想，研究制定落實各項切實可行的有力措施和行動方案，同時要處理好加強金融信用制度建設與增加信貸投入、支持地方經濟發展的關系。為了切實加強金融信用制度建設的組織領導，成立縣金融信用制度建設領導小組，下設辦公室，具體負責金融信用制度建設的實施。

二、開展宣傳教育，培育社會信用意識

人無信不立，縣無信則亂。良好的金融信用對一個地區、一個企業和個人而言，就是資本和財富。失信勢必導致銀企關系緊張，融資渠道變窄，生產經營資金匱乏。因此，要利用各種渠道，加大宣傳力度，著力在全社會培育社會信用意識。

2011年我涉足擔保業和典當業。我在領導、同仁們的關懷及自身的努力下，在業務的視野、業務的拓展、業務的理念上都有了進一步的提高，在業務水平上也有大的收獲和大的進步。2011年我周旋的擔保及典當兩個平臺，使我感到工作本身所帶來的快樂。下面就這一年的工作做一次總結及反省。

一、認真做好本職工作

1、認真做好典當的審核工作

2011年我主要負責典當行的風險控制、風險審核工作。典當業務是我在2011年開始正式接觸，為了能使自己盡快熟悉該項業務，我除了認真學習浙江中財典當行的典當制度及2011年4月1日正式實施國家經貿委的《典當管理辦法》外，我還從網上、圖書館等查閱典當行的相關資料，做讀書筆記。為了做好這項工作，我首先制定了典當風險審批的工作職責。第二、根據典當風險審批的工作職責，在自制了非傳統業務的審核及備案表格上對典當業務進行逐筆登記跟蹤，并與典當業務員對大額業務進行實地了解。第三、對減免服務費、滯納金及其它內容進行了備案、核賬及歸檔。第四、編制典當風險關注類月報表。第五、參加了典當業務的一些培訓。

2、做好中間業務的審核、備案及核賬工作

今年短平快的中間業務，給我公司帶來了較好的經濟效益。它體現了操作人員優良的心理素質及對工作高度的責任性，它同時也反映出操作人員所具備的敏銳正確的判斷力、銀行非常優良的關系網及對資金有著嫻熟的調度能力。我作為其中的一員深感責任的重大，特別是自身經辦的業務更覺壓力無限、責任無限。在中間業務方面，我主要負責審核、備案、歸檔及與財務部的對賬工作。為了做好這項工作，我基本做到了每筆落實跟蹤，每月與財務部核對賬務，以確保每筆資金的賬賬相符。

近年來，我國的醫藥工業持續快速發展，醫藥流通企業也逐步向大型化、實力化、網絡化方向發展，不少企業紛紛將大力發展醫藥物流網絡作為面對未來市場競爭的戰略。另一方面，為了解決我國看病難看病貴的問題，真正降低藥品價格，近幾年來政府開展了醫療體制改革，出臺了一系列政策措施。比如掛網招標、二票制、醫藥分家、GMP及GSP認證、流通體制改革、藥限價、零價差等等，這些措施一定程度上規范了行業的發展，但同時也加劇了醫藥企業間的競爭，企業利潤率不斷走低，企業生存環境日益嚴峻。

正是在這樣的背景下，醫藥物流逐漸升溫，并在實踐中獲得了較好發展。然而由于種種原因，目前我國醫藥物流的發展仍然存在一系列突出的問題，亟待解決。本文結合實際，調查醫藥物流公司內部成本基本情況、和探索該醫藥物流公司長期存在的問題，同時，以客觀科學的態度分析提出解決建議。

一、對醫藥物流公司內部成本基本情況與存在的問題

在醫藥行業流通的實際操作中，由于同類型企業太多，規模不一，所以整體來說我國醫藥企業采用的基本上都是分散的物流體系，在運作上主要依靠人力，與國際醫藥同業相比差距很大。醫藥物流公司的內部成本基本情況是是如此。在現階段，醫藥物流公共的物流作業基本上是以人工作業為主，因此，完善、高效的信息系統可以有效去除物流作業流程中的冗余環節，提高作業效率，降低差錯和人力浪費。而在醫藥物流公司的物流系統中，信息系統軟件上不能支持對藥品的“批次管理”，不能支持對藥品存儲的“整零分開”，無法支持貨位管理，導致差錯較高；另外，庫區布局的不合理、流程設計的落后也導致物流成本高：該醫藥物流公司的配送倉庫分布在多個樓層，其出庫單傳遞流程采取“接龍”模式，導致單據丟失、低效等諸多問題。醫藥物流公司的職工的工資支出方面,包括維持自身運轉中合理支出,包括辦公室采購、貨物運輸費用、員工和臨時搬運工的保險費等這些都是合理損耗成本上做的比較好。而醫藥物流公司在營銷過程中產生的費用,包括制作和播出的廣告費、參加大型展會的費用、獲得各種營銷渠道的信息費方面，重視度不夠。

二、針對醫藥物流公司產生長期存在問題的分析

1.競爭性因素

創新工作鞏固提高切實抓好縣級商會各項工作

各位領導、同志們：

近年來，我們××工商聯在縣委縣政府的正確領導下，在市聯和縣委統戰部的精心指導下，深入學習貫徹十六大精神，緊扣經濟建設中心，努力當好黨委和政府聯系非公有制經濟的參謀助手、橋梁紐帶，積極貫徹對非公人士“團結、教育、引導、服務”的八字方針，在調研參政、組織建設、經濟服務、招商引資、自身建設等各項工作的中取得一些成績,我們主要抓了五個方面的工作,現匯報如下：

（一）、切實履行調研參政職能，協助黨委政府營造縣域非公經濟發展的寬松環境。

在工作中，我們把開展調查研究、履行參政議政職能擺上重要位置，以改善非公經濟發展環境為主線，形成了主題發言、配套提案、專題調查相結合的工作路子。在近年來歷次縣政協會上，我會都做了較高質量的大會發言，發言緊扣非公經濟發展專題，中肯地分析了成績和問題，也提出了可行的對策建議，受到縣領導和委員的普遍關注和好評。同時指導工商聯屆委員充分有效地發揮參政議政職能，撰寫高質量的個人提案，針對委員們反映集中的問題重點討論，集思廣益，寫出有分量的集體提案，03年提交集體提案4件，04、05年均提交集體提案6件，工商聯屆委員經濟發展方面的提案每年均不少于20件，縣聯多次被評為提案工作先進單位。

根據省、市聯的部署要求，結合本會工作實際，我們還每半年開展一次非公有制經濟發展的專項調查。03年分別開展了私營企業繳納稅費情況的調查和行業商會建設情況調查，04年開展了私營企業抽樣問卷調查和基層商會建設情況調查，調研力求扎實細致，均形成了較有分量的調查報告，為黨委政府和有關部門決策提供了一定依據。

在中國金融機構的合規建設方面，相對證券業和保險業而言，銀行業具有較為豐富的實踐經驗。早在2002年，中國銀行就參考香港分行合規管理制度，改革其“法律事務部”為“法律合規部”，并設立了首席合規官；2005年，上海銀監局了《上海銀行業金融機構合規風險管理機制建設的指導意見》，這也是中國銀行業監管機構出臺的第一個針對合規管理的專門文件；2006年，中國銀監會正式出臺了銀行業合規管理的核心文件——《商業銀行合規風險管理指引》。

一、合規風險正成為銀行主要風險

巴塞爾委員會會計工作組主席arnoldschilder先生說過，“發展和實施合規風險管理的挑戰不亞于實施巴塞爾新資本協議所面臨的挑戰”。2005年，巴塞爾銀行監管委員會了“合規與銀行合規部門”文件；2008年，該機構公布了對21個國家或地區銀行業合規原則實施狀況的調查報告。

調查結果表明，有20個國家或地區提出了合規要求，一些國家已將合規作為全面風險管理框架的一部分。大部分國家將合規部門作為銀行重要風險管控部門，強調“合規從高層做起”以及合規部門的獨立性。這表明合規管理的重要性已得到廣泛認可。調查報告指出，引發合規事件最為明顯的原因是：不能持續強化全面合規的政策和程序，合規文化、意識和培訓不足，不能有效識別或確認已發生的合規風險。報告指出，合規建設是一個長期持續的過程，必須從各個方面得到加強。

銀行業合規管理工作是一項需要持續進行的重要工作。早在2006年，中國銀監會主席劉明康就從中國銀行業經營管理發展角度強調了合規管理工作的重要性。他指出，“國內外銀行業金融機構不斷暴露重大違規事件，機構業務受到限制，財務損失數量驚人，機構聲譽嚴重受損，危及公眾對銀行業的信心，大量合規失效的案例足以說明合規風險正成為銀行業主要風險之一，銀行業金融機構正面臨著巨大的合規性挑戰。而機構的規模越是龐大、綜合化和國際化程度越高，發展和實施合規風險管理的難度就越大，投入的資源就越多，花費的成本也就越高。”

二、商業銀行合規制度存在的問題

第一章總則

第一條為建立權責對稱、部門制約、運作規范、高效有序的信貸管理體制，規范信貸行為，提高資產質量，防范和控制信貸風險，根據《XX省農村信用社貸款管理基本制度》，制定本辦法。

第二條審貸分離是指經營社按照“橫向平行制約”原則，將信貸業務辦理過程中的調查、審查、審議、審批、經營管理等環節的工作職責科學分解，由不同層次和不同部門（崗位）承擔，實現相互制約和支持。經營社是指有權辦理和經營信貸業務的農村合作銀行、縣（市、區）聯社及分支機構。

第三條本辦法適用于除信用社足額存單質押小額貸款、農戶小額信用貸款和100%存款保證金的承兌外的其他所有的信貸業務。

第二章機構設置及其職責

第四條農村合作銀行、縣（市、區）聯社應實行審、貸分離，設立客戶部門、信貸管理部門和信貸業務審查委員會（簡稱貸審會）；農村合作銀行、縣（市、區）聯社的分支機構應實行審、貸分離，設立客戶崗、信貸管理崗和信貸業務審查小組（簡稱貸審組）。

摘要:雖然中國企業海外承包項目增多，營業收入持續增加，但凈利潤卻不高，究其原因，很多承包商“采購(Procurement)”環節重視不夠、管理水平不高導致采購成本高、物流不及時、質量有缺陷等而影響施工進度。因此，我們有必要對采購管理環節進行細致分析，并提出相關建議。

關鍵詞:國際工程;EPC;采購管理;物流管理

中國企業在EPC采購管理方面的經驗較少，建立良好的采購體系有助于在降低成本的同時提升項目盈利，有利于企業持續擴大海外市場份額。

一、國際物資采購特點

首先，電力工程國際采購具有標準不統一、產品專業性強等特點，如各國設備技術標準不一，建設標準不一，同一產品在多個國際項目中無法統一集中采購。其次，EPC工程施工進度一般滯后于施工計劃，施工周期較長，資源價格上漲風險較大，主機設備市場處于寡頭壟斷。最后，國際工程采購來源地廣，具有全球采購特點，包括屬地、國內與國際三個采購來源。二、采購計劃編制(一)市場因素。在國際EPC工程中，采購成本占比可以高達項目總成本40%～60%，且E(設計)、P(采購)、C(施工)三者相輔相成、互相影響;所以應從投標階段開始介入，深入了解項目所需采購的設備材料，大到主機設備、鋼材、水泥等，小到五金器具、均要進行實地調查，從而對當地市場供應情況、價格水平、質量情況、生產提前期等市場因素有一個明確認識，形成市場調查報告，作為采購計劃編制依據。對于供貨周期長的主機設備或業主指定品牌設備，需提前與供應商建立商務聯系，以縮短后期招標和澄清所需時間。特別是Siemens、GE、MHI等國際品牌，其供貨時間會更長，因此應提前與生產廠家溝通，確定中標人后，立即安排預付款，使廠家盡早安排生產。(二)匹配施工進度。工程項目采購是一個復雜的系統工程，其目標就是按時、適地、保質足量以及安裝調試培訓指導等，按時移交給施工部門，因此采購計劃要在項目大綱、施工網絡進度計劃、資金到位計劃、需用計劃、成本計劃、業主款項支付計劃等基礎上綜合考慮。

三、招標管理

項目設計階段是房地產項目開發的開端，直接關系著整個項目質量的好壞。該階段，物業管理公司應該積極加入到整個設計過程中去。在設計階段，開發人員一般會考慮兩個方面，一方面是自己的設計是否在實踐中可行，另一方面就是未來的業主是否會感覺舒適、便利、滿意，而物業管理均可以參與到這兩方面的討論中去。前一方面，物業管理公司可以憑借自己和各類業主溝通的經驗，得到業主心中最為滿意的樣板建筑。后一方面，物業管理公司在平時對住戶房屋進行維修等工作時，搜集到一些不符合實際需求的設計。比如說，南方大多數鋁合金窗都是平口槽的，在梅雨季節或是臺風到來之時，雨水往往會在槽中聚集，影響用戶的使用，如果可以將槽改成內高外低的模式，就不會產生類似問題，而這些信息都可以從物業公司處獲取到。現在多數房地產項目在最后的驗收階段都有明文規定，規劃設計方案如果沒有物業管理公司的介入則不可以開工，在結算過程中，如果沒有物業管理公司介入工程，則不能付款。可見，更多的人已經意識到物業管理公司在整個工程項目中起到的關鍵作用。物業管理公司在房地產項目的開工階段主要起到了監督作用，它的監督作用同專業監理有很大的不同。專業監理公司為項目提供的服務是有時效的，一般在項目結束后，其合作關系就會解除，而物業管理公司對項目的監督卻是長效的，由于物業管理公司在項目結束后會接受其全部管理工作，因此項目質量的高低決定了物業管理公司在項目結束后的花費。為了自身的經濟利益，物業管理公司往往會更加關注項目開工過程中的質量問題。隨著經濟的不斷發展，人們選擇住宅的標準也發生了改變，物業管理越來越成為消費者購買物業時考慮的重要因素之一。有學者在一項調查報告中指出，消費者在選擇住房時，物業管理可以占全部因素的20%-30%，可見，物業管理的重要作用。為了在銷售中發揮物業管理的積極作用，物業方面應該在銷售之前做好以下幾項準備：規劃服務內容、規劃物業配置、確定組織結構、完成財務預算、準備全部相關物業管理合同。這樣，在房地產項目進入到全面銷售階段時，其物業管理也就進入到具體實施階段，可以讓潛在業主們直接看到該項目物業管理的實效如何。

上文主要討論了物業管理在房地產開發中的作用，下面筆者將結合物業管理在房地產開發中起到的作用討論如何完善物業管理，并以大連高新園區普羅旺斯樓盤為例介紹如何才能使房地產物業管理同房地產行業的配合更加默契，以進一步提升住戶的利益。大連普羅旺斯于2012年初開盤，并由大連億達物業管理公司提供物業服務。由于其充分發揮了物業管理在房地產開發過程中的作用，整個樓盤的開發以及銷售過程都十分順利。1、物業管理前期準備工作的完善途徑房地產項目開發完成后，物業管理若想要發揮良好的作用就需要相應配套設施的輔助，而這些輔助設施就要從房地產項目開發前的規劃開始。一方面，在項目完工后，要格外注意項目收尾并做好移交工作。項目收尾時剩余工作量不是很大，但是較為繁雜，如果處理不好很有可能影響項目的移交，進而影響業主的入住。億達物業在接手普羅旺斯樓盤伊始，就開始進行全面的設施規劃，并將物業方面的需求同整個樓盤的設計緊密結合在一起。項目結束前后，億達物業切實從業主角度出發，在處理好收尾工作之余，同時解決了業主關心的水、電、煤氣等問題，使得業主的入住過程也相當順利。2、開工階段與物業管理銜接工作的完善在整個項目的開工過程中，物業管理公司應該充分發揮自己的監督職能，做好監督工作。工程質量的高低與物業管理公司的利益息息相關，如果工程質量較差，今后在進行物業管理時，管理公司就要花費更多的財力物力進行維修等工作。億達物業全程參與工程監督，并聘請設計院多位專家參與樓盤的建造，在工程中提出許多可行建議，使得整體工程質量得到了保證，這在之后的物業管理過程中也進一步得到證實。業主維修比例在同業中較低。3、轉變觀念，提升物業管理水平物業管理是一項十分專業的工作，要求專業管理團隊擁有一套相適應的管理制度。所以，物業管理需要從觀念處著手，進一步提升物業管理水平。首先，物業管理需要一個專業、素質高、能力強的精英隊伍。隨著住宅多樣化以及住宅的復雜化，物業管理越來越需要一批有專業背景的人去從事這方面的工作，這樣才能正確處理好與業主的關系。另外，物業管理公司需要首先考慮社會效益，其次才是經濟效益。物業管理公司為業主提供優質服務，確保社區形成一個良好、和諧的生活氛圍。億達物業在整個管理過程中，非常重視自身團隊建設，確保團隊中各個都是同業中的精英。另外，億達物業的工作人員經常組織一些社區活動，看望孤寡老人等，在業主中樹立了良好的口碑，贏得了更多業主的認可。

從上面的論述可以看出，物業管理同房地產開發過程息息相關，研究者在進行物業管理研究時，不能忽略房地產開發過程對其的影響，兩者是相輔相成的。希望本文可以對物業管理的實踐提供一些理論和實踐上的幫助。

本文作者：程本強工作單位：深圳廣播電視大學

一、國外信用服務業發展現狀

征信系統是信用體系的核心組成部分之一，包括從事企業和個人資信調查的征信公司和進行資信評級的資信評級公司，征信產品主要是信用報告和信用評級。

(一)征信體系分為公共征信與私人征信兩種模式

公共征信與私營征信是以經營征信業務的主體來劃分的兩種征信經營管理模式。公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統。主要特點包括：一是覆蓋面較廣；二是由中央銀行或金融監管部門作為系統的管理者；三是實際運作大多為非營利性；四是信用信息主要來源于金融機構，服務對象也主要限于金融機構。公共征信模式以歐洲大陸多數國家為代表，在一些國家只有公共征信，而沒有私營征信。西歐國家的社會信用體系主要是為了防范金融信貸領域的違約風險，西歐國家的中央銀行在社會信用體系中發揮舉足輕重的作用，社會信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統為主體的政府主導型模式。公共征信由于數據庫高度集中，有利于保護金融系統的信息安全，也能在較大程度上保護個人隱私；數據庫覆蓋面較廣，既能為金融機構信貸決策提供服務，也能為金融監管和貨幣政策提供服務。

歐洲征信系統是由私營征信局和公共信用信息登記系統組成的。私營征信局一般從事個人征信業務，公共信用信息登記系統屬于中央銀行管理，主要收集銀行信貸信息。但具體到每個國家征信機構設置又有所不同。例如，英國的征信機構是私人部門所有，德國和意大利既有國有的公共征信系統又有民營征信系統。由于這兩個系統之間存在一定的業務競爭關系，歐洲征信體制采取了一些制度調節機制，貸款信息匯報起點等。此外，歐洲征信模式最初是由政府推動的，公私征信系統都離不開中央銀行的金融信用信息，造成歐洲征信系統呈現了另一特點，即企業征信與個人征信制度結合緊密。美國征信業的主要特點是以市場為主導。征信機構基本都是市場運作的企業。

(二)企業與個人信用數據來源與保護適用不同規則

一、20****年信貸業務基本狀況

截止20****年末，各項貸款余額411222萬元，其中，正常貸款余額235747萬元，占比57.32%，關注貸款余額792萬元，占比0.2％。不良貸款余額174683萬元，占比42.48%，其中，次級貸款余額4174萬元，占比2.39%，可疑貸款余額19716萬元，占比11.29%,損失貸款余額15****93萬元，占比86.32％。較年初增加33648萬元貸款投放主要集中在××支行和××支行，××支行及××河支行增加貸款42122萬元，占全行新增貸款125%，其它支行貸款總額均在減少。

二、目前信貸管理工作中存在的主要問題：

（一）信貸結構不盡合理，主要表現在以下幾個方面：

一是××集團及其關聯公司所占比重過大，20****年末該集團客戶在我行貸款余額為176****1萬元，占我行貸款總額的42.81%，該客戶在我行貸款總額的比重過大，不利于分散信貸風險；

二是中小企業客戶流失嚴重，由于我行在信貸制度及工作效率等等方面的原因，近幾年我行中小企業客戶流失嚴重，僅20****年我行共流失客戶4戶，包括××有限公司、××公司等與我行合作多年的優良客戶不再同我行發生信貸關系，流失優良的高利率的貸款3300多萬元，而20****年我行開拓的中小客戶只有兩戶，新發放的貸款為300萬元；